Robert Kiyosaki - Povećajte svoj financijski IQ

Izdavač: KATARINA ZRINSKI d.o.o. Moslavačka 9, Varaždin, tel.: 042/241-000, fax: 042/241-828 Za izdavača: Mirjana Ptiček Urednica: Mirjana Ptiček Grafički urednik: Tomislav Škrinjar Izvornik: Increase your financial IQ Copyright © 2008 by Robert T. Kiyosaki Copyright © 2010., KATARINA ZRINSKI d.o.o., Varaždin Prijevod: Nebojša Buđanovac

ISBN 978-953-236-192-6 CIP zapis dostupan u računalnom katalogu Nacionalne i sveučilišne knjižnice u Zagrebu pod brojem 759936. Sva prava pridržana. Nijedan dio ove knjige ne smije se umnožavati, fotokopirati ili na bilo koji drugi način reproducirati bez pismenog dopuštenja nakladnika.

POVEĆAJTE SVOJ FINANCIJSKI I Q Pametno ulažite svoj novac Robert T. Kiyosaki Posebna zahvala Jakeu Johnsonu za suradnju pri uređivanju knjige

KATARINA ZRINSKI d.o.o. VARAŽDIN ožujak, 2011.

Ovo je izdanje namijenjeno pružanju stručnih i pouzdanih informacija o temi na koju se odnosi. Ipak, knjiga se prodaje uz razumijevanje i prihvaćanje činjenice da se autor i izdavač ne bave pružanjem pravnih, financijskih ili drugih stručnih usluga. Zakoni i običaji su često različiti od države do države, i ako trebate pravnu ili drugu stručnu podršku savjetujemo da potražite profesionalnu pomoć. Autor i izdavač se izričito ograđuju od odgovornosti za štete koje mogu nastati korištenjem ili primjenom podataka koje ova knjiga sadrži.. Ako ste kupili ovu knjigu bez korica morate biti svjesni kako je možda ukradena te izdavaču prijavljena kao „neprodana i uništena". U takvom slučaju niti autor niti izdavač za takvu „oguljenu" knjigu nisu dobili nikakvu naknadu. Autorska prava zaštitio ©2008 Robert Kiyosaki. Sva prava pridržana. CASHFLOW, Rich Dad, Rich Dad's Advisors, Rich Dad's Seminars, EBSI i B-I trokut zaštićene su marke tvrtke CASHFLOW Technologies, Inc.

4

Sadržaj Predgovor Donald J. Trump

7

Piščeva napomena

9

Uvod Čini li vas novac bogatim?

13

Prvo poglavlje Š t o j e financijska inteligencija?

17

Drugo poglavlje Pet financijskih IQ-ova

37

Treće poglavlje Prvi financijski IQ: zaradite više novca

49

Četvrto poglavlje Drugi financijski IQ: zaštitite svoj novac

69

Peto poglavlje Treći financijski IQ: naučite gospodariti sa svojim novcem

93

Šesto poglavlje Četvrti financijski IQ: povećajte svoj kapital

119

Sedmo poglavlje Peti financijski IQ: poboljšajte svoje financijske informacije

153

Osmo poglavlje Integritet novca

177

Deveto poglavlje Razvijte se u financijskog genija

189

Deseto poglavlje: Razvijte svoj financijski IQ: praktični savjeti . . . ................219 O piscu

229

5

Predgovor Roberta Kiyosakija upoznao sam 2004. Godine 2006. zajedno smo napisali uspješnicu. Dok ulazimo u 2008., postaje mi sve jasnije da je ono o čemu Robert priča i podučava važnije no ikada. Financijska edukacija od ključne je važnosti za našu zemlju u ovom trenutku, a Robertovo poznavanje tog područja je neosporno. Sjetite se o čemu smo pisali u knjizi Zašto želimo da se obogatite, a zatim pogledajte što se sve od tada dogodilo. Rekao bih da smo znali o čemu govorimo. U knjizi Povećajte svoj financijski IQ Robert vas vodi korak dalje, i imam razloga vjerovati da će biti jednako vidovit kao što smo mi bili u 2006. godine. Savjetujem vam da obratite pozornost na ono što govori. Robert i ja dijelili smo iste brige i kretali se sličnim putovima kao učitelji i poslovni ljudi. Obojica smo imali bogate očeve koji su nam pomogli u oblikovanju života, duša i brojnih uspjeha. Obojica smo poduzetnici i investitori u nekretnine, a uspješni smo zato što smo dobili financijsku edukaciju. Znamo njezinu važnost i ozbiljni smo kad je riječ o financijskoj pismenosti. Robert je rekao: „Financijska edukacija omogućava ljudima da obrade financijske informacije i pretvore ih u znanje... a većina ljudi nema financijsku edukaciju koja im je potrebna da preuzmu kontrolu nad svojim životima." Slažem se u potpunosti. Ono što sam odmah uočio kod Roberta jest da ne voli ležati na lovorikama. Vrlo je uspješan - zato što voli ono što radi. To 7

je još jedna stvar koja nam je zajednička. To je i za vas dobro, zato što vam može dati mnogo sjajnih savjeta. Kao što sam rekao u knjizi Zašto želimo da se obogatite, koja je svrha toga da posjedujete veliko znanje i čuvate ga za sebe? Robert odgovara na to pitanje svakom knjigom koju napiše, i sretni ste što to dijeli s vama. Jedan od prvih koraka prema bogaćenju pomoću pametnijeg pristupa svojem novcu jest da iskoristite prilike kada vam se ponude. U ovom trenutku vi imate veliku priliku. Moj savjet jest da pročitate knjigu Povećajte svoj financijski IQ i da obratite pozornost na ključne činjenice. Bit ćete na pravom putu prema financijskoj slobodi i na pravom putu prema velikom uspjehu. Uzgred, ne zaboravite razmišljati na veliko. Vidimo se u pobjedničkom krugu. Donald J. Trump

8

Piščeva napomena Novac nije zlo Jedan od najvećih neuspjeha obrazovnog sustava jest nepružanje financijske edukacije učenicima. Čini se da edukatori misle da je novac ukaljan nekakvom kvazi-religijskom ili sektaškom mrljom te vjeruju da je ljubav prema novcu korijen svih zala. Kao što većina nas zna, nije zla ljubav prema novcu - zlo je prouzročeno nedostatkom novca. Zlo je raditi posao koji mrzimo. Zlo je naporan rad kojim ne zarađujemo dovoljno za svoje obitelji. Za neke, zlo je i duboka zaduženost. Zlo je svađati se s ljudima koje volite oko novca. Zlo je pohlepa. Zlo je vršenje kriminalnih ili nemoralnih djela da bi se došlo do novca. Novac sam po sebi nije zlo. Novac je samo novac.

Vaša kuća nije bogatstvo Nedostatak financijske edukacije navodi ljude da čine glupe stvari ili da dopuste glupim ljudima da ih navedu na pogrešan put. Primjerice, kad sam 1997. godine objavio knjigu Bogati otac, siromašni otac i izjavio da „kuća nije aktiva, nego obveza", začuli su se urlici protesta. Moja knjiga i ja našli smo se pod snažnim udarima kritike. Mnogi samozvani financijski stručnjaci napadali su me u medijima. Deset godina kasnije, 2007., kad se kreditno tržište urušilo i kad su se milijuni ljudi 9

našli u financijskom padu - pri čemu su mnogi izgubili domove, neki bankrotirali, a neki dugovali za kuću više nego što kuća vrijedi jer je pala cijena nekretnina - ti su ljudi na bolan način otkrili da su njihove kuće zaista obveza, a ne bogatstvo.

Dva čovjeka, jedna poruka Godine 2006. moj prijatelj Donald Trump i ja napisali smo knjigu pod naslovom Zašto želimo da se obogatite. Pisali smo o tome zašto srednja klasa zaostaje i što su po nama uzroci tog pada. Rekli smo da se veliki dio razloga nalazi u globalnim i financijskim tržištima te u vlastima. I tu su knjigu napali financijski mediji. No, do 2007. godine, veći dio onoga što smo rekli, ostvarilo se.

Zastarjeli savjet Danas mnogi financijski stručnjaci i dalje preporučuju: „Radite naporno, štedite novac, izađite iz duga, živite u skladu s mogućnostima i investirajte u dobro diverzificirani portfelj zajedničkih fondova." Problem u tom savjetu jest što je to loš savjet - jednostavno zato što je zastario. Novčana pravila promijenila su se još 1971. godine. Danas vlada novi kapitalizam. Štednja novca, izlaženje iz duga i diverzifikacija funkcionirali su u eri starog kapitalizma. Oni koji slijede mantru starog kapitalizma «marljivo radi i štedi novac» imat će financijskih problema u eri novog kapitalizma.

Informacija i edukacija Moje mišljenje jest d a j e nedostatak financijske edukacije u našem školskom sustavu okrutna i zla sramota. U današnjem svijetu, financijska edukacija apsolutno je ključna za opstanak, bez obzira na to jeste li bogati ili siromašni, pametni ili ne. 10

Kao što većina nas zna, živimo u informacijsko doba. Problem u informacijskom dobu jest prezasićenost informacijama. Danas postoji previše informacija. Donja jednadžba objašnjava zašto je financijska edukacija tako važna. Informacija + edukacija = znanje Bez financijske edukacije, ljudi ne mogu pretvoriti informacije u korisno znanje. Bez financijskog znanja, ljudi imaju financijske probleme. Bez financijskog znanja, ljudi čine stvari poput kupnje kuće zbog mišljenja da je kuća aktiva, ili štede novac, ne shvaćajući da od 1971. godine njihov novac više nije novac nego valuta, ili ne znaju razliku između dobrog i lošeg duga, niti znaju zašto bogati zarađuju više, a plaćaju manje poreze, ili zašto najbogatiji investitor na svijetu, Warren Buffet, ne diverzificira.

Leminzi koji skaču Bez financijskog znanja, ljudi traže nekoga tko će im reći što da rade. Većina financijskih stručnjaka preporuča im da marljivo rade, štede novac, izađu iz duga, žive u granicama svojih mogućnosti i investiraju u diverzificirani portfelj zajedničkih fondova. Poput leminga koji slijede svojeg vođu, oni jure prema litici i skaču u ocean financijske nesigurnosti, nadajući se da će preplivati na drugu stranu.

Bit ove knjige nije financijski savjet Ova knjiga neće vam reći što da radite. Bit ove knjige nije financijski savjet. Ova knjiga govori o tome da postanete financijski pametniji kako biste obradili vlastite financijske informacije i pronašli vlastiti put do financijske nirvane. Ukratko, ova knjiga govori o tome kako ćete postati bogatiji postajući pametniji. Ova knjiga govori o povećanju vašeg financijskog IQ-a. 11

Uvod

Uvod

Čini li vas novac bogatim? Odgovor je: ne. Sam novac ne čini vas bogatim. Svi znamo ljude koji svakoga dana idu na posao, rade za novac, zarađuju više novca, ali se ne uspijevaju obogatiti. Ironično, mnogi se samo sve više zadužuju sa svakim dolarom koji zarade. Svi smo čuli priče o dobitnicima na lutriji, instant-milijunašima, koji začas opet osiromaše. Čuli smo priče i o nekretninama koje odlaze na ovrhu. Umjesto da vlasnike kuća učine bogatijima i financijski sigurnijima, nekretnine izbace svoje vlasnike iz kuće i odvode ih u nastambe za sirotinju. Mnogi od nas poznaju ljude koji su izgubili novce investirajući na tržištu dionica. Možda ste vi jedna od tih osoba. Čak i investiranje u zlato - jedini stvarni novac na svijetu - može stajati investitora. Kad sam bio mladić, zlato je bila moja prva prava investicija. Počeo sam investirati u zlato prije no što sam investirao u nekretnine. Godine 1972. u dobi od 25 godina, počeo sam kupovati zlatnike kad je zlato vrijedilo oko 70 dolara po unci. Do 1980., cijena zlata približila se iznosu od 800 dolara po unci. Mahnita kupovina je počela. Pohlepa je prevladala oprez. Govorilo se da će cijena zlata narasti na 2500 dolara po unci. Pohlepni investitori počeli su se gomilati, kupujući zlato, iako nikada prije to nisu činili. No, umjesto da prodam dio svojih zlatnika i ostvarim mali profit, ja sam ih zadržao, nadajući se da će cijena zlata porasti. Oko godinu dana kasnije, kad je cijena zlata pala na ispod 500 dolara po unci, napokon sam prodao

13

Povećajte svoj financijski IQ posljednji zlatnik. Od 1980., gledao sam kako cijena zlata sve više pada, sve dok nije dosegnula dno od 250 dolara u 1999. godine. Iako nisam mnogo zaradio, zlato me podučilo neprocjenjivo vrijednim lekcijama o novcu. Kad sam shvatio da mogu izgubiti novac investirajući u stvarni novac, zlato, shvatio sam da zlato kao aktiva nije samo po sebi vrijedno. Informacija povezana s aktivom bila je ono što je osobu činilo siromašnom ili bogatom. Drugim riječima, čovjeka ne čine bogatim nekretnine, dionice, zajednički fondovi, poslovi ili novac, nego informacija, znanje, mudrost i stručnost, tj. financijska inteligencija.

Lekcije iz golfa ili palice za golf Jedan je moj prijatelj fanatik za golf. Godišnje troši tisuće dolara na nove palice i svaku novu golfersku spravicu koja se pojavi na tržištu. Problem je u tome što ne želi potrošiti ni novčića na lekcije iz golfa. Zato ne napreduje u igri, iako ima najnoviju i najbolju opremu za golf. Kada bi investirao novac u lekcije iz golfa i kad bi upotrijebio prošlogodišnje palice za golf, možda bi bio mnogo bolji igrač. Isti ludi fenomen događa se u igri novca. Milijarde ljudi investiraju svoj teško zarađeni novac u aktivu poput dionica i nekretnina, ali ne investiraju gotovo ništa u informacije. Zato njihovi financijski rezultati ostaju gotovo isti.

Nema čarobne formule Ova knjiga nije knjiga o brzom bogaćenju niti knjiga o nekoj čarobnoj formuli. Ovo je knjiga o povećanju vaše financijske inteligencije, vašeg financijskog IQ-a. Ona govori o tome kako se obogatiti time što ćete postati pametniji. Ona govori o pet temeljnih financijskih inteligencija potrebnih za bogaćenje, bez obzira na to što se događa s gospodarstvom, dionicama ili tržištima nekretnina.

14

Uvod

Nova novčana pravila Ova knjiga govori i o novim novčanim pravilima, pravilima koja su se promijenila 1971. godine. Zbog tih promjena stara su pravila zastarjela. Jedan od razloga zbog kojih toliki ljudi imaju financijskih problema jest taj što i dalje postupaju u skladu sa starim pravilima novca, starim pravilima poput onoga naporno radi, štedi novac, ne zadužuj se, investiraj dugoročno u diverzificirani portfelj dionica, obveznica i zajedničkih fondova. Ovo je knjiga o igranju prema novim novčanim pravilima, ali to zahtijeva povećanje vaše financijske inteligencije i vašeg financijskog IQ-a. Nakon što pročitate ovu knjigu, lakše ćete utvrditi je li za vas bolje da igrate prema starim ili novim pravilima.

Pronađite u sebi financijskog genija Deveto poglavlje ove knjige govori o pronalaženju vašeg financijskog genija pomoću korištenja sva tri dijela vašeg mozga. Kao što većina nas zna, tri dijela mozga su: lijevi, desni i podsvjesni um. Razlog zbog kojeg se većina ljudi ne obogati jest taj što je podsvjesni um najmoćniji od sva tri. Primjerice, ljudi mogu izučavati nekretnine i točno znati što učiniti pomoću lijevog i desnog mozga, ali moćni podsvjesni dio mozga može preuzeti kontrolu, govoreći: ,,Oh, to je previše rizično. Što ako izgubiš svoj novac? Što ako pogriješiš?" U ovom primjeru, emocija straha navodi podsvjesni um da radi protiv želja lijevog i desnog mozga. Jednostavno rečeno, da biste razvili svoj financijski genij, važno je prije svega znati kako međusobno uskladiti sva tri dijela mozga, umjesto da se bore jedan protiv drugoga. Ova knjiga objasnit će vam kako ćete to učiniti.

15

Povećajte svoj financijski IQ

Ukratko Mnogi ljudi vjeruju da je potreban novac da biste zaradili novac. To nije točno. Uvijek imajte na umu da, ako novac možete izgubiti investirajući u zlato, tada ga možete izgubiti u bilo čemu. Na kraju, zlato, dionice, nekretnine, marljivi rad ili novac nisu ono što vas čini bogatim, nego ono što znate o tom zlatu, dionicama, nekretninama, marljivom radu i novcu. Na kraju krajeva, vaša financijska inteligencija, vaš financijski IQ, ono je što vas čini bogatim. Molim vas, čitajte dalje i obogatite se tako što ćete se opametiti.

16

Što je financijska inteligencija ?

Prvo poglavlje

Što je financijska inteligencija? Kad mi je bilo pet godina, hitno su me odveli u bolnicu na operaciju. Koliko znam, imao sam ozbiljnu infekciju u ušima, komplikaciju od kozica. Iako je to bilo zastrašujuće iskustvo, s ljubavlju se sjećam kako su moj tata, mladi brat i dvije sestre stajali na livadi ispod bolničkog prozora i mahali mi dok sam ležao u krevetu i oporavljao se. Mame nije bilo tamo. Bila je kod kuće, prikovana za krevet, i borila se sa slabim srcem. Za godinu dana, moj mlađi brat završio je u bolnici nakon što je pao na glavu s garaže. Moja mlađa sestra bila je sljedeća. Morala je operirati koljeno. Najmlađa sestra, Beth, novorođena beba, imala je tešku kožnu bolest koja je stalno zbunjivala liječnike. Bila je to teška godina za mog oca, jer on je bio jedini od nas šestero koji nije imao zdravstvenih problema. Dobro je to što smo se svi oporavili i nastavili živjeti zdravi. Loša je vijest bio račun za liječenje. Moj se otac te godine nije razbolio, ali zaradio je tešku trajnu bolest - ogroman bolnički račun. U to vrijeme, moj je otac bio diplomac na sveučilištu Havaji. Bio je briljantan student, diplomirao je za samo dvije godine i sanjao o tome da jednoga dana postane profesor na koledžu. Sada, s obitelji od šestero članova, hipotekom i velikim računom za liječenje, napustio je svoj san i zaposlio se kao pomoćnik nadzornika škola u malenom gradu Hilo na Velikom otoku Havaja. Da bi si mogao priuštiti selidbu naše obitelji s

17

Povećajte svoj financijski IQ jednog otoka na dragi morao je posuditi novac od svojeg oca. Bila su to teška vremena za njega i za našu obitelj. Iako je postigao velik profesionalni uspjeh i napokon dobio doktorat, pretpostavljam da ga je neostvareni san da postane profesor na koledžu progonio do smrti. Često je govorio: „Kad vi, djeco, napustite dom, vraćam se u školu i radit ću ono što volim - podučavati." Međutim, na kraju nije postao učitelj nego nadzornik za obrazovanje savezne države Havaji. Bio je to upravni položaj. Na kraju se natjecao za zamjenika guvernera i izgubio. U dobi od pedeset godina, iznenada je bio nezaposlen. Nedugo nakon izbora, moja majka iznenada je umrla od slabog srca u dobi od 48 godina. Moj se otac nikada nije oporavio od tog gubitka. Financijski problemi opet su se nagomilali. Bez posla, odlučio je podići svoju mirovinsku ušteđevinu i investirao je u nacionalnu franšizu za prodaju sladoleda. Izgubio je sav svoj novac. Dok je stario, moj otac je imao osjećaj da zaostaje za kolegama. Njegova životna karijera bila je završena. Bez posla pročelnika za obrazovanje, nestao je i njegov identitet. Bio je sve gnjevniji na bogate kolege iz razreda koji su se bavili poslovanjem, a ne obrazovanjem poput njega. U ljutnji, često je govorio: „Svoj život posvetio sam obrazovanju djece Havaja, i što sam dobio? Ništa. Moji bogati kolege sve su bogatiji, a što ja imam? Ništa." Nikada neću saznati zašto se nije vratio na sveučilište i podučavao. Vjerujem da je to bilo zato što se jako trudio da se brzo obogati i da nadoknadi izgubljeno vrijeme. Na kraju je jurio za sumnjivim poslovima i dražio se s elokventnim varalicama. Niti jedan njegov posao kojim se htio obogatiti na brzinu nije upalio. Da nije bilo nekoliko honorarnih poslova i socijalnog osiguranja, morao bi doseliti kod nekoga od svoje djece. Nekoliko mjeseci prije no što je umro od raka u dobi od 72 godine, moj otac pozvao me do svojeg kreveta i ispričao se što nije mogao ostaviti mnogo toga svojoj djeci. Privukao sam njegovu raku svojoj glavi i zajedno smo zaplakali. 18

Što je financijska inteligencija ?

Nedovoljno novca Moj siromašni otac imao je financijskih problema cijeli život. Ma koliko novca zaradio, njegov problem je bio taj što nije imao dovoljno novca. Nesposobnost rješavanja tog problema stvarala mu je veliku bol sve do smrti. Nažalost, osjećao se nesposobnim, i profesionalno i kao otac. Budući da je dolazio iz akademskog svijeta, trudio se da svoje financijske probleme gurne u stranu i da posveti život višem cilju no što je bio novac. Dao je sve od sebe da se uvjeri da novac nije važan, iako je bio. Bio je velik čovjek, sjajan suprug i otac, i odličan edukator. No, ta stvar zvana novac često je vladala njime, potajno ga je progonila i, nažalost, pred sam kraj života, postala je mjerilo kojim je procjenjivao svoj život. Koliko god bio pametan, nikada nije riješio svoje financijske probleme.

Previše novca Moj bogati otac, koji me počeo podučavati o novcu kad mi je bilo devet godina, također je imao financijskih problema. On je riješio svoje financijske probleme drukčije od mojeg siromašnog oca. Priznao je da novac jest važan, i budući da je to shvatio, koristio se svakom prilikom da poveća svoju financijsku inteligenciju. Za njega, to je značilo izravno rješavanje financijskih problema i učenje iz tog procesa. Moj bogati otac nije bio ni približno akademski pametan kao moj siromašni otac, ali zato što je svoje financijske probleme rješavao na drugi način i zato što je povećao svoju financijsku inteligenciju, njegov je problem bio taj što je imao previše novca. Budući da sam imao dva oca, bogatog i siromašnog, naučio sam da i bogati i siromašni imaju problema s novcem. Problemi siromašnih su: 1. Nedovoljno novca 2. Korištenje kredita kako bi se svladale nestašice novca 3. Povećanje troškova života

19

Povećajte svoj financijski IQ 4. Plaćanje većih poreza na veću zaradu 5. Strah od nepredviđenih okolnosti 6. Loši financijski savjeti 7. Nedovoljno novca za mirovinu. Financijski problemi bogatih su: 1. Previše novca 2. Potreba da ga čuvaju na sigurnom i investiraju 3. Dvojba sviđaju li se ljudima oni sami ili njihov novac 4. Potreba za pametnijim financijskim savjetnicima 5. Odgajanje razmažene djece 6. Planiranje nekretnina i naslijeđa 7. Pretjerani državni porezi. Moj siromašni otac imao je financijske probleme cijeli život. Ma koliko novca zaradio, njegov je problem bio nedovoljno novca. I moj bogati otac imao je financijske probleme. Njegov problem je bio previše novca. Kakve financijske probleme vi želite?

Loša rješenja financijskih problema Činjenica da sam u ranoj dobi naučio da svi imamo financijskih problema, ma koliko bogati ili siromašni bili, bila mi je vrlo važna lekcija. Mnogi ljudi vjeruju da bi njihovi financijski problemi završili kad bi imali mnogo novca. Ne znaju da posjedovanje mnogo novca stvara još veće financijske probleme. Jedna od mojih omiljenih reklama jest reklama tvrtke za financijske usluge. Počinje tako da reper MC Hammer pleše s prelijepom ženom pokraj Bentleya i Ferrarija, a iza sebe ima golemu vilu. U pozadini, u vilu unose vrhunsku opremu. Cijelo vrijeme svira jedini hit MC Hammera, ,,U Can't Touch This". Zatim se prizor zamrači i pojave se riječi „15 minuta kasnije". U sljedećem prizoru, MC Hammer sjedi na pločniku iste

20

Što je financijska inteligencija ? apsurdne vile s glavom u rukama, pokraj znaka na kojem piše „OVRHA". Glas komentatora kaže: „Život brzo leti prema vama. Mi smo ovdje da vam pomognemo." Svijet je pun MC Hammera. Svi smo čuli za dobitnike na lotu koji osvoje milijune, a nekoliko godina kasnije u dubokim su dugovima, ili za mlade profesionalne sportaše koji žive u vili dok aktivno igraju, a zatim žive ispod mosta kad prestanu sa sportom; ili za mlade rock zvijezde koje postanu multimilijunaši u dvadesetima, a zatim traže posao u tridesetima (ili za repera koji reklamira financijske usluge kojima se vjerojatno već koristio kad je izgubio svoje novce). Sam novac neće riješiti vaše financijske probleme. Zato davanje novca siromašnima ne rješava njihove financijske probleme. U mnogim slučajevima, to samo produžuje problem i stvara još više siromašnih osoba. Uzmite, primjerice, ideju socijalne skrbi. Od Velike depresije do 1996. godine, vlada je jamčila novac siromašnim građanima bez obzira na osobne okolnosti. Sve što ste morali učiniti bilo je da se kvalificirate kao siromašna osoba da biste trajno dobivali ček od države. Ako ste pokazali inicijativu, dobili posao i zarađivali više od granice siromaštva, država bi vam ukinula beneficije. Naravno, siromašni su često imali i druge troškove povezane s radom koje prije nisu imali, poput odjeće, skrbi o djeci, prijevoza itd. U mnogim slučajevima, na kraju su imali manje novca i manje vremena nego kad su bili nezaposleni. Sustav je pogodovao lijenčinama, a kažnjavao one koji su pokazali inicijativu. Sustav je stvarao više siromašnih ljudi. Naporan rad ne rješava financijske probleme. Svijet je pun marljivih ljudi koji nemaju mnogo novca, marljivih ljudi koji zarađuju novac i tonu dublje u dugove, pa moraju raditi još više za još više novca. Edukacija ne rješava financijske probleme. Svijet je pun visoko obrazovanih siromaha. Oni se zovu socijalisti. Posao ne rješava financijske probleme. Za mnoge ljude slova JOB (eng. posao) znače ,just over broke" (eng. zamalo bankrotirao). Postoje milijuni ljudi koji zarađuju dovoljno da 21

Povećajte svoj financijski IQ prežive, ali ne mogu si priuštiti pravi život. Mnogi ljudi s poslovima ne mogu si priuštiti svoj vlastiti dom, adekvatnu zdravstvenu skrb, obrazovanje, pa čak ni odvojiti dovoljno novca za mirovinu.

Što rješava probleme s novcem? Financijska inteligencija rješava probleme s novcem. Jednostavno rečeno, financijska inteligencija onaj je dio naše ukupne inteligencije kojim se služimo da bismo riješili financijske probleme. Neki primjeri vrlo čestih problema s novcem su: 1. „Ne zarađujem dovoljno novca." 2. „Duboko sam zadužen." 3. „Ne mogu si priuštiti kupnju kuće." 4. „Automobil mi je pokvaren. Kako da pronađem novac za popravak?" 5. „Imam 10.000 dolara. U što da ih uložim?" 6. „Moje dijete želi studirati, ali nemamo novca." 7. „Nemam dovoljno novca za mirovinu." 8. „Ne sviđa mi se moj posao, ali ne mogu si priuštiti da dam otkaz." 9. ,,U mirovini sam i ostao sam bez novca." 10. „Ne mogu si priuštiti operaciju." Financijska inteligencija rješava te i druge financijske probleme. Nažalost, ako naša financijska inteligencija nije dovoljno razvijena da bismo riješili svoje probleme, problemi ostaju. Ne odlaze. Često se i pogoršaju, što uzrokuje još više financijskih problema. Primjerice, postoje milijuni ljudi koji nisu odvojili dovoljno novca za mirovinu. Ako ne riješe taj problem, on će se pogoršati, jer su sve stariji i treba im sve više novca za medicinsku skrb. Sviđalo vam se to ili ne, novac utječe na životni stil i kvalitetu života - a osim toga omogućava vam pogodnosti i izbore lišene užurbanosti. Sloboda izbora 22

Što je financijska inteligencija ? koju nudi novac može značiti razliku između autostopiranja i putovanja autobusom... ili privatnim mlažnjakom.

Rješavanje problema s novcem čini vas pametnijim Kad sam bio mladić, bogati otac mi je rekao: „Problemi s novcem čine te pametnijim... ako ih riješiš." Rekao je još i ovo: „Ako riješiš svoj problem s novcem, tvoja financijska inteligencija raste. Kad raste tvoja financijska inteligencija, postaješ bogatiji. Ako ne riješiš svoj problem s novcem, postaješ siromašniji. Ako ne riješiš svoj problem s novcem, taj se problem često pretvara u još veće probleme." Ako želite povećati svoju financijsku inteligenciju, morate biti osoba koja rješava probleme. Ako ne riješite svoje financijske probleme, nikada se nećete obogatiti. Zapravo, bit ćete sve siromašniji, sve dok postoji problem. Bogati otac poslužio se primjerom zubobolje kako bi ilustrirao što znači kad jedan problem vodi do više problema. Rekao je: „Problem s novcem je kao da imaš zubobolju. Ako je ne riješiš, osjećaš se loše. Ako se osjećaš loše, nećeš dobro raditi jer ćeš biti razdražljiv. Ako ne riješiš zubobolju, mogu nastati i druge medicinske komplikacije jer se bacili lako razmnožavaju i šire iz tvojih usta. Jednog dana izgubit ćeš posao zato što ne dolaziš na posao zbog kronične bolesti. Bez posla ne možeš plaćati stanarinu. Ako ne riješiš problem novca za stanarinu, završit ćeš na cesti kao beskućnik, lošeg zdravlja, i jest ćeš iz kanti za smeće, a uz to ćeš još uvijek imati i zubobolju." Iako je primjer ekstreman, tu sam priču zapamtio. U ranoj dobi shvatio sam važnost rješavanja problema, i domino efekt do kojeg dolazi ako se problem ne riješi. Mnogi ljudi ne rješavaju svoje financijske probleme kad su mali i u fazi zubobolje. Umjesto da ga riješe, pogoršavaju ga time što ga ignoriraju ili ne rješavaju korijen problema. Primjerice, kada nemaju novca, mnogi ljudi služe se kreditnim 23

Povećajte svoj financijski IQ karticama da pokriju razliku. Ubrzo im račun na kreditnim karticama raste, a vjerovnici ih progone kako bi im isplatili dug. Da bi riješili problem, podižu hipotekarni zajam da bi isplatili kreditne kartice. Problem je u tome što se i dalje služe kreditnim karticama. Sada imaju hipotekarni zajam za otplatu i više kreditnih kartica. Da bi riješili taj kreditni problem, uzimaju nove kreditne kartice kako bi otplatili stare. Depresivni zbog sve većih financijskih problema, koriste se novim kreditnim karticama da bi otišli na putovanje. Ubrzo ne mogu otplaćivati hipoteku niti kreditne kartice, i odluče proglasiti bankrot. Problem s bankrotiranjem jest u tome što je korijen problema još uvijek ovdje, baš kao i zubobolja. Korijen problema je nedostatak financijske inteligencije, a problem uzrokovan nedostatkom financijske inteligencije jest nesposobnost rješavanja jednostavnih financijskih problema. Umjesto da riješe korijen problema - u ovom slučaju navike trošenja - mnogi ignoriraju problem. Ako ne iščupate korijen korova, nego samo odrežete vrh, vratit će se brži i veći. Isto vrijedi i za vaše financijske probleme. Iako se ovi primjeri mogu činiti ekstremnima, oni nisu neobični. Bit je u tome da su financijski problemi problem, ali ujedno i rješenje problema. Ako ljudi rješavaju probleme, postaju sve pametniji. Njihov financijski IQ raste. Kad se opamete, mogu rješavati veće probleme. Ako mogu riješiti veće financijske probleme, sve su bogatiji. Volim se poslužiti matematikom kao primjerom. Mnogi ljudi mrze matematiku. Kao što znate, ako ne napravite domaću zadaću iz matematike (vježba rješavanja matematičkih problema), ne možete rješavati matematičke probleme. Ako ne možete riješiti matematičke probleme, ne možete proći test iz matematike. Ako ne možete proći test, dobit ćete nedovoljan iz matematike. Ako dobijete nedovoljan, nećete maturirati u srednjoj školi. Sada je jedini posao koji možete dobiti onaj u McDonald'su, gdje ćete zarađivati minimalnu plaću. To je primjer na koji se jedan mali problem može pretvoriti u veliki.

24

Što je financijska inteligencija? S druge strane, ako marljivo vježbate rješavanje matematičkih problema, postajete sve inteligentniji, i možete rješavati sve složenije jednadžbe. Nakon više godina marljivog rada, vi ste matematički genij, i stvari koje su vam se nekada činile teške sada su jednostavne. Svi moramo početi s 2+2. Oni koji uspiju, ne zaustavljaju se na tome.

Uzrok siromaštva Siromaštvo znači da imate više problema nego rješenja. Siromaštvo uzrokuje činjenica da je neka osoba preplavljena problemima koje ne može riješiti. Nisu svi uzroci siromaštva financijski problemi. To mogu biti problemi poput ovisnosti o drogama, vjenčanja s pogrešnom osobom, života u četvrti prepunoj zločina, neposjedovanje profesionalnih vještina, neposjedovanje prijevoza za posao, ili nemogućnost osiguravanja zdravstvene skrbi. Neke od današnjih financijskih problema, poput pretjeranog duga i niskih plaća, uzrokuju okolnosti koje pojedinac ne može riješiti. Ti su problemi više povezani s našom vladom i ekonomijom varki i privida. Primjerice, jedan od uzroka niskih plaća jest činjenica da se dobro plaćeni proizvodni poslovi premještaju u inozemstvo. Danas postoji mnogo poslova, ali oni su u uslužnom sektoru, ne u proizvodnom. Kad sam bio dijete, General Motors bio je najveći državni poslodavac. Svi znamo da Wal-Mart nije poznat po visoko plaćenim poslovima - niti po velikodušnim mirovinama. Prije pedeset godina, čovjek bez mnogo obrazovanja mogao je imati financijski uspjeh. Čak i ako ste završili samo srednju školu, mlada osoba mogla je dobiti dobro plaćen posao u proizvodnji automobila ili čelika. Danas radi u proizvodnji hamburgera. Prije pedeset godina, proizvodne tvrtke osiguravale su zdravstvenu skrb i mirovinske beneficije. Danas, milijuni radnika zarađuju manje, dok im je u isto vrijeme potrebno više novca da bi pokrili medicinske troškove i uštedjeli dovoljno za 25

Povećajte svoj financijski IQ mirovinu. Svakoga dana što se ti financijski problemi ne rješavaju, postaju sve veći. A oni proizlaze iz većeg nacionalnog problema kojeg pojedinac ne može promijeniti niti riješiti. Proizlaze iz loših ekonomskih politika i kronizma.

Pravila o novcu su se promijenila Godine 1971. predsjednik Nixon skinuo nas je sa zlatnog standarda. Bila je to loša ekonomska politika koja je promijenila novčana pravila. To je jedna od najvećih financijskih promjena u povijesti svijeta, ali malo je ljudi svjesno te promjene i njezinog učinka na današnju svjetsku ekonomiju. Jedan od razloga što toliko ljudi danas ima financijske probleme su i Nixonovi postupci. Godine 1971. američki je dolar umro zato što to više nije bio novac - postao je valuta. Postoji velika razlika između novca i valute. Engleska riječ za valutu, currency, dolazi od riječi current (struja), poput električne ili oceanske struje. Riječ znači kretanje. U pojednostavljenim terminima, valuta se mora kretati. Ako se prestane kretati, brzo gubi vrijednost. Ako je gubitak vrijednosti prevelik, ljudi je prestaju prihvaćati. Ako je ljudi prestanu prihvaćati, vrijednost valute pada na nulu. Nakon 1971. godine, američki dolar počeo je ponirati prema nuli. Povijesno gledano, sve valute na kraju završe na nuli. Tijekom povijesti, vlade su tiskale valute. Tijekom Revolucionarnog rata, američka vlada tiskala je valutu zvanu kontinental. Nedugo nakon toga, vrijednost te valute pala je na nulu. Nakon 1. svjetskog rata, njemačka vlada tiskala je valutu u nadi da će otplatiti svoje račune. Inflacija je eksplodirala i ušteđevina njemačke srednje klase je izbrisana. Godine 1933., frustrirani i siromašni, Nijemci su izabrali Adolfa Hitlera u nadi da će im on riješiti financijske probleme. Također 1933., Franklin Roosevelt stvorio je Socijalno osiguranje kako bi riješio financijske probleme američkog naroda. Iako su bili vrlo popularni, socijalno i zdravstveno 26

Što je financijska inteligencija? osiguranje su financijske katastrofe koje će eruptirati u goleme financijske probleme. Ako će američka vlada tiskati više lažnog novca, tj. valute, kako bi riješila dva golema financijska problema, vrijednost američkog dolara brže će umrijeti, a financijski problemi će porasti. To nije budući problem. Događa se već sada. Prema nedavnom izvješću Bloomberga, američki dolar izgubio je 13,2 posto od svoje kupovne moći otkad je George W. Bush stupio na vlast u siječnju 2001. godine. Nixonova promjena američkog dolara jedan je od razloga zbog kojih je toliko ljudi zaduženo, kao što je zadužena i američka vlada. Kad su se novčana pravila promijenila 1971. godine, štediše su postali gubitnici, a dužnici pobjednici. Pojavio se novi oblik kapitalizma. Danas, kada čujem kako ljudi govore: „Morate uštedjeti više novca", ili „Štedite za mirovinu", pitam se shvaćaju li da su se novčana pravila promijenila. Prema starim pravilima kapitalizma bilo je financijski pametno štedjeti novac. No, u novom kapitalizmu, financijski je ludo štedjeti valutu. Nema smisla čuvati valutu. U novom kapitalizmu, valuta se mora kretati. Ako prestane teći, vrijedi sve manje i manje. Valuta, kao i električna struja, mora se kretati s aktive na aktivu što je moguće brže. Svrha valute jest da stvara aktivu kojoj raste vrijednost ili koja stvara protok novca. Valuta se mora kretati brzo da bi stvorila stvarnu aktivu sa stvarnom vrijednošću zato što vrijednost same valute brzo opada. Cijene nekretnina poput zlata, nafte, srebra, kuća i dionica rastu zato što vrijednost valute pada. Njihova se inherentna vrijednost ne mijenja, samo količina valute potrebne da ih se kupi. Greshamov zakon kaže: „Kad loš novac uđe u opticaj, dobar novac se skriva." Godine 1971. SAD su počele zatrpavati svijet lažnim novcem - lošim novcem. U novom kapitalizmu, ima smisla posuđivati danas i vraćati dug sutra, kad će dolar biti slabiji. Američka vlada čini upravo to. Zašto ne bismo i mi? Američka vlada je zadužena. Zašto ne bismo bili i mi? Kad ne možete promijeniti sustav, jedini način da uspijete jest da manipulirate njime.

27

Povećajte svoj financijski IQ Zbog promjene u novcu od 1971., cijene kuća skočile su nebu pod oblake, a kupovna moć dolara je pala. Tržišta dionica rastu zato što investitori traže sigurne luke za svoje dolare. Dok ekonomisti zovu to inflacija, to je zapravo devalvacija. Vlasnici kuća osjećaju se sigurnije, zato što se čini da vrijednosti njihovih kuća rastu. U stvarnosti, kupovna moć dolara pada, a čini se da neto vrijednost vlasnika kuća raste. Više cijene kuća i niže plaće otežavaju mladima kupnju prve kuće. Ako mladi ljudi ne shvate da su se novčana pravila promijenila, bit će im daleko gore nego njihovim roditeljima, dok američka valuta sve više devalvira.

Još jedna promjena pravila o novcu Još jedna promjena u novčanim pravilima dogodila se 1974.godine. Do 1974., tvrtke su se brinule o mirovini svojih zaposlenika. Jamčile su umirovljeniku mirovinu sve do kraja života. Kao što vjerojatno znate, to više nije tako. Mirovinski planovi koji plaćaju zaposlenike do kraja života zovu se mirovinski planovi definiranih beneficija. Danas vrlo mali broj tvrtki nudi te planove. Jednostavno su preskupi. Nakon 1974. pojavila se nova vrsta mirovinskog plana, plan definiranog doprinosa. Danas su takvi planovi poznati kao 401 (k), IRA, Keogh itd. Jednostavno rečeno, plan definiranog doprinosa nije jamstvo plaćanja do kraja života. Dobivate samo ono koliko ste vi i vaš poslodavac pridonijeli... ako uopće jeste. Novine USA Today u svojem su istraživanju otkrile da najveći strah u današnjoj Americi ne izaziva terorizam, nego strah od toga da će umirovljeniku presušiti prihodi tijekom mirovine. Jedan od razloga tog sveprisutnog straha može se pratiti do promjene pravila o novcu iz 1974.godine. I taj je strah opravdan. Američki obrazovni sustav ne daje svojim građanima financijsko znanje potrebno za uspješno investiranje tijekom mirovine. Ako škole išta podučavaju djecu o novcu, onda ih podučavaju da balansiraju svoje financijske knjige, izaberu nekoliko zajedničkih fondova i plaćaju račune na vrijeme - a to nije dovoljna financijska edukacija za rješavanje financijskih

28

Što je financijska inteligencija ? problema s kojima smo suočeni. Osim toga, većina ljudi ne shvaća da su se pravila o novcu promijenila i da gube ukoliko štede novac. Nedovoljno financirani mirovinski planovi bit će sljedeća velika američka ekonomska kriza.

Vladine sigurnosne mreže? Taj nedostatak sigurne financijske budućnosti doveo je do socijalnog i zdravstvenog osiguranja, vladinih sigurnosnih mreža stvorenih za rješavanje financijskih problema ljudi koji ne znaju kako riješiti svoje vlastite probleme. Oba plana su bankrotirala. Zdravstveno osiguranje već operira u crvenom. Socijalno osiguranje ubrzo će operirati u crvenom. Godine 2008. prvi od 78 milijuna pripadnika baby boom generacije krenuli su u mirovinu, a većina od njih nema dovoljne prihode u mirovini da bi preživjeli. Prema američkoj vladi, obveze socijalnog osiguranja približno su 10 trilijuna dolara, a obveze zdravstvenog osiguranja 64 trilijuna dolara. Ako su te brojke točne, to znači da je 74 trilijuna dolara, koliko američka vlada duguje umirovljenicima, više novca od sveg novca koji postoji na svjetskim tržištima dionica. To je velik problem za čije je rješavanje potrebna financijska inteligencija. Bacanje još više novca na taj problem samo će ga pogoršati. Možda će čak čitav sustav lažnog novca kolabirati, što će vrijednost dolara približiti nuli.

Zašto su bogati sve bogatiji Možda se čini nepoštenim što su se pravila o novcu promijenila, što su vas te promjene učinile siromašnijima i što su izvan vaše kontrole. I jest nepošteno. Ključ za bogaćenje jest u tome da shvatite da je sustav nepošten, da naučite pravila i da ih upotrijebite u svoju korist. Za to je potrebna financijska inteligencija, a financijska se inteligencija može steći samo ako rješavate financijske probleme. Bogati je otac rekao: „Bogati su sve bogatiji zato što uče rješavati financijske probleme. Bogati vide financijske

29

Povećajte svoj financijski IQ probleme kao prilike za učenje, za rast, za opamećivanje i za bogaćenje. Bogati znaju da, što im je viši financijski IQ, teže probleme mogu riješiti, te i zarađuju više novca. Umjesto da pobjegnu, izbjegavaju problem ili da se prave da on ne postoji, bogati pozdravljaju financijske probleme zato što znaju da su im oni prilika da postanu pametniji. Zato su sve bogatiji."

Kako siromašni rješavaju probleme s novcem Opisujući siromašne, bogati je otac rekao: „Siromašni vide financijske probleme samo kao probleme. Mnogi smatraju da su žrtve novca. Mnogi smatraju da su jedini koji imaju financijske probleme. Oni misle da bi, kad bi imali više novca, njihovi financijski problemi bili riješeni. Ne znaju da je problem upravo u njihovom stavu prema financijskim problemima. Njihov stav stvara njihove financijske probleme. Njihova nesposobnost rješavanja problema, tj. izbjegavanje problema, samo produljuje njihove financijske probleme i čini ih većima. Umjesto da postanu bogatiji, postaju siromašniji. Umjesto da povećaju svoj financijski IQ, jedino što siromašni povećavaju su njihovi financijski problemi."

Kako srednja klasa rješava financijske probleme Dok su siromašni žrtve novca, srednja klasa je zatočenik novca. Opisujući srednju klasu, bogati je otac rekao: „Srednja klasa rješava svoje financijske probleme na drugi način. Umjesto da riješe financijski problem, oni smatraju da ga mogu nadmudriti. Srednja klasa potrošit će novac na školovanje kako bi dobili siguran posao. Većina ih je dovoljno pametna da zarade novac i stvore zonu amortizacije između sebe i svojih financijskih problema. Kupe kuću, putuju na posao, igraju na sigurno, penju se uz korporacijske ljestve, i štede za mirovinu kupujući dionice, obveznice i zajedničke fondove. Vjeruju da im je akademsko ili profesionalno obrazovanje dovoljno da ih izolira od okrutnog, surovog svijeta novca."

30

Što je financijska inteligencija ? ,,U dobi od pedeset godina", rekao je bogati otac, „mnogi sredovječni ljudi otkrivaju da su zarobljenici u vlastitom uredu. Mnogi su cijenjeni zaposlenici. Imaju iskustva. Zarađuju dovoljno novca i imaju poslovnu sigurnost. No, duboko u sebi, znaju da su financijski zarobljeni, i nemaju dovoljno financijske inteligencije da pobjegnu iz svojeg uredskog zatvora. Jedva čekaju da prežive još petnaest godina kada se, u dobi od 65 godina, mogu umiroviti i započeti živjeti, uz manje prihode, naravno." Bogati je otac rekao i: „Srednja klasa misli da može nadmudriti svoje financijske probleme akademskom i profesionalnom pameću. Većini nedostaje financijsko obrazovanje, zbog čega više cijene financijsku sigurnost nego financijske izazove. Umjesto da postanu poduzetnici, oni rade za poduzetnike. Umjesto da investiraju, predaju svoje novce financijskim stručnjacima koji upravljaju njihovim novcem. Umjesto da povećaju svoj financijski IQ, nalaze si poslove skrivajući se u svojim uredima."

Kako bogati rješavaju financijske probleme Kad promotrimo financijsku inteligenciju, lako je vidjeti da postoji pet temeljnih inteligencija koje pojedinac mora razviti da bi se obogatio. Ova knjiga govori o tih pet financijskih inteligencija. Također, ova knjiga govori i o integritetu. Kad većina ljudi pomisli na riječ integritet, misle na etički koncept. Ja ne mislim na to kada koristim tu riječ. Prema Websteru, to je „stanje potpunosti ili nepodijeljenosti". Osoba koja je ovladala s pet financijskih inteligencija o kojima pišem u ovoj knjizi, ostvarila je financijski integritet. Kad bogati imaju financijske probleme, oni ih rješavaju svojim financijskim integritetom, razvijenim tijekom mnogo godina rješavanja problema pomoću pet financijskih inteligencija. Ako bogati ne znaju odgovor na svoje financijske probleme, ne odlaze i ne odustaju. Traže stručnjake koji im mogu pomoći u rješavanju tih problema. U tom procesu, 31

Povećajte svoj financijski IQ postaju financijski inteligentniji i spremniji za rješavanje sljedećeg problema kad se ovaj pojavi. Bogati ne odustaju. Oni uče, i učenjem se bogate.

Rješavanje financijskih problema drugih ljudi Bogati je otac rekao i: „Mnogi ljudi rade za bogate, rješavajući njihove financijske probleme". Primjerice, računovođa odlazi na posao kako bi prebrojao novac bogate osobe. Prodavač prodaje proizvode bogate osobe. Uredski direktor upravlja njezinim poslovima. Tajnica odgovara na njezine pozive i s poštovanjem se odnosi prema njezinim strankama. Domar održava njezine zgrade, a tehničar strojeve. Odvjetnik štiti bogatu osobu od drugih odvjetnika i tužbi. Ovlašteni računovođa štiti novac bogate osobe od poreza. Bankar čuva novac bogate osobe na sigurnom. Ono što je bogati otac htio reći jest da većina ljudi radi na rješavanju financijskih problema drugih ljudi. No, tko rješava financijske probleme radnika? Većina ljudi odlazi kući i suočava se s mnogim problemima, od kojih je jedan i novac. Ako osoba ne riješi svoje financijske probleme kod kuće taj će, problem, kao i zubobolja, voditi do drugih problema. Mnogi siromašni i pripadnici srednje klase rade za bogate, a zatim ne rješavaju svoje vlastite financijske probleme kod kuće. Umjesto da promatraju financijske probleme kao prilike da se opamete, oni odlaze kući, sjednu u naslonjač, popiju piće, stave odrezak na roštilj i gledaju TV. Sljedećeg se jutra vraćaju na posao i rješavaju tuđe financijske probleme, čineći nekog drugog bogatim.

Rješenje siromašnog oca Moj je siromašni otac pokušao riješiti svoje financijske probleme vraćajući se u školu. Volio je školu. Tamo je bio uspješan i osjećao se sigurnim. Napredovao je i na kraju doktorirao. S tom je titulom tražio bolje plaćen posao. Pokušao je nadmudriti svoje financijske probleme tako što je postao

32

Što je financijska inteligencija ? akademski i financijski pametniji, ali nije postao financijski pametniji. Bio je on dobro obrazovan, marljiv čovjek. Nažalost, obrazovanje i marljivost nisu riješili njegove financijske probleme. Njegovi su se financijski problemi samo povećali kad su mu prihodi porasli, zato što ih je izbjegavao. Pokušao je riješiti svoje financijske probleme akademskim i profesionalnim rješenjima.

Rješenje bogatog oca Moj je bogati otac tražio financijske izazove, zbog čega je pokretao poslove i aktivno investirao. Mnogi ljudi misle da je to činio samo zato da zaradi više novca. U stvarnosti, činio je to zato što je volio financijske izazove. Tražio je financijske probleme koje bi mogao riješiti, ne samo zbog novca, nego i zato da bi postao pametniji i povećao svoj financijski IQ. Bogati otac često se služio golfom kao metaforom za objašnjavanje svoje financijske filozofije. Govorio bi: „Novac je moj rezultat. Financijsko izvješće je moja kartica rezultata. Novac i financijsko izvješće govore mi koliko sam pametan i koliko dobro igram igru." Jednostavno rečeno, bogati otac obogatio se zato što je igra novca bila njegova igra..., a htio je biti najbolji što je mogao biti u toj igri. Kako je stario, postajao je sve bolji u svojoj igri. Njegov financijski IQ porastao je, i novac je pritjecao.

Igranje igre U sljedećim poglavljima objasnit ću pet financijskih inteligencija koje ljudi moraju razviti ako žele povećati svoj financijski IQ i ostvariti financijski integritet. I dok razvoj pet financijskih inteligencija možda nije lagan i može potrajati cijeli život, dobra je vijest da vrlo malo ljudi zna za tih pet financijskih inteligencija, a mnogo manji broj njih ima potrebu razviti svoj financijski IQ i poboljšati svoj rezultat. Sama spoznaja o postojanju tih pet inteligencija čini vas bolje pripremljenima od 95% pripadnika društva za rješavanje financijskih problema.

33

Povećajte svoj financijski IQ Osobno, ja svoje vrijeme posvećujem povećanju pet financijskih inteligencija. Moje financijsko obrazovanje nikada ne prestaje. U početku, moj proces povećanja financijskog IQ-a bio je težak i nespretan... kao i moje igranje golfa. Imao sam mnogo neuspjeha, izgubio sam mnogo novca, bio vrlo frustriran i sumnjao u sebe. U početku, moji kolege iz razreda zarađivali su više od mene. Danas ja zarađujem mnogo više od većine njih. Iako uživam u novcu, radim prije svega zbog izazova. Volim učiti. Radim zato što volim igru novca i želim biti najbolji što mogu u svojoj igri. Mogao sam se odavno umiroviti. Imam više nego dovoljno novca. No, što bih radio kad bih se umirovio? Igrao golf? Golf nije moja igra. Golfom se bavim iz zabave. Moje igre su posao, investiranje i zarađivanje novca. Volim svoju igru. Strastven sam u njoj. Ako se umirovim, izgubit ću svoju strast, a što je život bez strasti?

Tko bi trebao igrati igru novca? Smatram li da bi svi trebali igrati tu igru novca? Moj odgovor glasi: sviđalo vam se to ili ne, ali svi je već igraju. Bogati ili siromašni, svi smo uključeni u igru novca. Razlika je u tome što neki ljudi igraju marljivije, znaju pravila, i služe se njima u svoju korist više od drugih. Neki su ljudi posvećeniji, strastveniji, predaniji učenju i pobjeđivanju. Kad je riječ o igri novca, većina je ljudi igra - ako uopće znaju da je igraju - kako ne bi izgubili, a ne kako bi pobijedili. Budući da smo svi ionako uključeni u tu igru, bolja bi pitanja mogla glasiti: • Proučavate li igru novca? • Jeste li predani pobjeđivanju u igri? • Učite li strastveno? • Jeste li spremni biti najbolji što možete biti? • Želite li biti najbogatiji što možete biti?

34

Što je financijska inteligencija ? Ako je odgovor da, nastavite čitati. Ovo je knjiga za vas. Ako je odgovor ne, postoje lakše knjige za čitanje i lakše igre za igranje. Kao i u golfu, postoji mnogo profesionalnih igrača, ali vrlo malo bogatih profesionalnih igrača.

Zaključak Godine 1971. i 1974., novčana pravila su se promijenila. Te promjene izazvale su velike financijske probleme diljem svijeta, čije je rješavanje zahtijevalo veću financijsku inteligenciju. Nažalost, naša vlada i škole nisu riješili te promjene i probleme. Zato su današnji financijski problemi čudovišni. Tijekom mojega života, Amerika je od najbogatije države svijeta postala najzaduženija država na svijetu. Mnogi se ljudi nadaju da će vlada riješiti njihove financijske probleme. Ne znam kako bi vlada mogla riješiti vaše probleme kada ne može riješiti ni svoje. Po mojem mišljenju, svaki pojedinac trebao bi rješavati svoje probleme. Dobra je vijest što ćete, ako riješite svoje probleme, postati pametniji i bogatiji. Lekcija koju valja zapamtiti iz ovog poglavlja jest da svi imamo financijske probleme, bili mi bogati ili siromašni. Jedini način da se obogatite i povećate svoju financijsku inteligenciju jest da aktivno riješite svoje financijske probleme. Siromašni i srednja klasa izbjegavaju financijske probleme ili se prave da ih nemaju. Problem s tim stavom jest u tome što su financijski problemi i dalje tu, a njihova financijska inteligencija raste polako, ako uopće raste. Bogati rješavaju financijske probleme. Znaju da ih rješavanje financijskih problema čini pametnijima i povećava njihov financijski IQ. Bogati znaju da vas bogatima čini financijska inteligencija, a ne novac. Problem sa siromašnima i srednjom klasom je u tome što nemaju dovoljno novca. Bogati imaju problem zbog previše novca. Oba problema su stvarna i legitimna. Pravo je pitanje, koji biste problem vi željeli imati? Ako želite imati problem zbog previše novca, nastavite s čitanjem. 35

Pet financijskih IQ-ova

Drugo poglavlje

Pet financijskih IQ-ova Postoji pet osnovnih financijskih IQ-ova. To su: Prvi financijski IQ: zaradite više novca. Drugi financijski IQ: zaštitite svoj novac. Treći financijski IQ: naučite gospodariti sa svojim novcem. Četvrti financijski IQ: povećajte svoj kapital. Peti financijski IQ: poboljšajte svoje financijske informacije.

Financijska inteligencija i financijski IQ Većina nas zna da bi osoba s mentalnim IQ-om 130 trebala biti pametnija od osobe s IQ-om 95. Iste paralele mogu se povući s financijskim IQ-om. Vi ste možda genij kad je riječ o akademskoj inteligenciji, ali i moron kad je riječ o financijskoj inteligenciji. Često me pitaju: „Kolika je razlika između financijske inteligencije i financijskog IQ-a?" Moj je odgovor: „Financijska je inteligencija onaj dio naše mentalne inteligencije kojim se služimo pri rješavanju svojih financijskih problema. Financijski IQ je mjerilo te inteligencije. To je način na koji kvantificiramo svoju financijsku inteligenciju. Primjerice, ako zarađujem 100.000 dolara i plaćam porez od 20%, imam višu financijsku inteligenciju od nekoga tko zarađuje 100.000 dolara i plaća porez od 50%. Na tom primjeru vidi se da osoba koja zarađuje neto 80.000 dolara nakon plaćanja poreza ima višu financijsku inteligenciju od osobe koja zarađuje 50.000 dolara nakon plaćanja poreza. 37

Povećajte svoj financijski IQ Oboje imaju financijsku inteligenciju. Onaj koji zadrži više novca ima viši financijski IQ.

Mjerenje financijske inteligencije Prvi financijski IQ: zaradite više novca. Većina nas ima dovoljnu financijsku inteligenciju za zarađivanje. Što više novca zarađujete, to je viši vaš prvi financijski IQ. Drugim riječima, osoba koja zarađuje milijun dolara godišnje ima značajno viši prvi financijski IQ od osobe koja zarađuje 30.000 dolara godišnje. A ako dvije osobe zarađuju po milijun dolara godišnje, a jedan od njih plaća manje poreze od drugoga, ta osoba ima viši financijski 1Q zato što je bliže tome da ostvari financijski integritet koristeći se drugim financijskim IQ-om: zaštitom svojeg novca. Svi znamo da neka osoba može imati visok akademski IQ i biti genij u učionici, ali ne može zaraditi mnogo novca u stvarnom svijetu. Rekao bih da je moj siromašni otac, sjajan učitelj i marljiv čovjek, imao visok akademski IQ, ali nizak financijski IQ. U akademskom svijetu imao je velike uspjehe, ali je u svijetu novca propao. Drugi financijski IQ: zaštitite svoj novac. Jednostavna je istina da svijet pokušava uzeti vaš novac. No, nisu svi oni koji vam uzimaju novac pokvarenjaci i kriminalci. Jedan od najvećih financijskih grabežljivaca su porezi. Država nam legalno uzima novac. Ako osoba ima nizak drugi financijski IQ, plaćat će veće poreze. Primjer drugog financijskog IQ-a jest osoba koja plaća 20% poreza u odnosu na osobu koja plaća 35% poreza. Osoba koja plaća manje poreze ima značajno viši financijski IQ. Treći financijski IQ: naučite gospodariti sa svojim novcem. Izrada proračuna zahtijeva mnogo financijske inteligencije. Mnogi ljudi izrađuju proračun poput siromašnih, a ne poput bogatih osoba. Mnogi ljudi zarađuju mnogo novca, ali ga ne uspijevaju zadržati, jednostavno zato što su loši u izradi proračuna. Primjerice, osoba koja zarađuje i troši 70.000 dolara godišnje ima

38

Pet financijskih IQ-ova niži treći financijski IQ od osobe koja zarađuje 30.000 dolara, a koja dobro živi od 25.000 dolara i investira 5000 dolara. Sposobnost dobrog života i investiranja bez obzira na to koliko zarađujete, zahtijeva visoku razinu financijske inteligencije. Posjedovanje viška novca razlog je zbog čega morate aktivno izrađivati proračun. Izradom proračuna koji uključuje višak, detaljnije ćemo se pozabaviti. Četvrti financijski IQ: povećajte svoj kapital. Nakon što osoba načini proračun s viškom novca, sljedeći financijski izazov jest upotrijebiti višak novca kao polugu za povećanje kapitala. Većina ljudi štedi svoj višak u banci. To je bila pametna ideja do 1971. godine - prije no što je američki dolar postao valuta. Osim toga, nakon 1974. godine radnici moraju sami štedjeti za svoju mirovinu. Milijuni radnika nisu znali u što da investiraju, pa su svoj financijski višak investirali u dobro diverzificirani* portfelj zajedničkih fondova, nadajući se da će to umnožiti njihov novac. I dok su ušteđevine i diverzificirani portfelj zajedničkih fondova nekakav oblik povećanja kapitala, postoje i bolji načini da se da poticaj svojem novcu. Ako je osoba iskrena, mora priznati da štednja i investiranje u zajedničke fondove ne zahtijeva mnogo financijske inteligencije. I majmuna možete izdresirati da štedi novac i investira u zajedničke fondove. Zato su povrati na te oblike investiranja povijesno toliko niski. Četvrti financijski IQ mjeri se po povratu na investicije. Primjerice, osoba koja dobiva 50% povrata na uloženi novac ima viši četvrti financijski IQ od osobe koja dobiva 5%. Osoba koja dobiva 50% povrata na svoj novac bez plaćanja poreza ima viši financijski IQ od osobe koja zarađuje 5% i plaća 35% poreza na tih 5%. Još nešto. Mnogi ljudi smatraju da viši povrati na investicije zahtijevaju više razine rizika. To nije točno. Kasnije u ovoj * Diverzifikacija je općenito svako proširenje u različitim pravcima, a u investicijama označava raspršeno ulaganje sredstava u vrijednosne papire različitih kompanija što bi trebalo smanjiti rizik ukupnog portfelja vrijednosnih papira.

39

Povećajte svoj financijski IQ knjizi objasnit ću vam kako ostvarujem iznimne povrate i plaćam vrlo male poreze, uz vrlo nizak rizik. Za mene su posjedovanje dobro diverzificiranog portfelja zajedničkog fonda i štednja u banci mnogo rizičniji od onoga što ja radim. Sve je to pitanje financijske inteligencije. Peti financijski IQ: poboljšajte svoje financijske informacije. Postoji mudrost koja kaže: „Morate naučiti hodati prije nego što potrčite." To vrijedi i za financijsku inteligenciju. Prije no što ljudi nauče zarađivati iznimno visoke povrate na svoj novac (četvrti financijski IQ: povećajte svoj kapital), moraju naučiti hodati, to jest, naučiti osnove i temelje financijske inteligencije. Jedan od razloga zbog kojih toliki ljudi imaju problema s četvrtim financijskim IQ-om - povećanjem svojeg kapitala jest taj što su ih naučili da svoj novac predaju financijskim „stručnjacima" poput svojih bankara i upravitelja zajedničkog fonda. Problem s predavanjem novca financijskom stručnjaku jest što ljudi ne uče, ne povećavaju svoju financijsku inteligenciju i ne postaju svoji vlastiti financijski stručnjaci. Ako netko drugi upravlja vašim novcem i rješava vaše financijske probleme, ne možete povećati svoju financijsku inteligenciju. Zapravo, omogućujete drugim ljudima da si povećaju financijsku inteligenciju - vašim novcem! Lako je povećati svoju financijsku inteligenciju ako imate čvrste temelje financijskih informacija. No, ako je vaš financijski IQ slab, nove financijske informacije mogu biti zbunjujuće i imaju malu vrijednost. Sjećate se mojeg primjera u kojem matematički geniji započinju s računom 2+2? Jedna od prednosti koju nosi posvećenost vlastitoj financijskoj edukaciji jest da ćete s vremenom biti sve više u stanju shvatiti sofisticirane financijske informacije, kao što su matematičari u stanju izračunavati složene jednadžbe nakon više godina rješavanja matematičkih problema. No, ponavljam, morate naučiti hodati prije nego što potrčite.

40

Pet financijskih IQ-ova Većina nas bila je u razredu, na predavanju ili u razgovoru gdje su nam informacije ušle na jedno uho unutra, a na drugo izašle van. Bili ste i na tečaju na kojem su informacije bile složene i na kojem ste se toliko trudili da shvatite što je rečeno, da vas je zaboljela glava. To znači ili to da je učitelj loš, ili da je učeniku potrebno malo više osnovnih informacija. Ja sam osobno prilično dobar kad je riječ o financijskim informacijama. Nakon više godina učenja, mogu sjediti u prostoriji i razumjeti većinu financijskih koncepata. No, kad je riječ o tehnologiji, ja sam tehnosaurus rex. Ja sam dinosaur. Jedva se služim mobitelom i uključujem računalo. Gotovo sve što je povezano s tehnologijom ne ulazi mi u glavu. Kad je riječ o tehnološkom IQ-u, moj je na najnižoj razini. Bit je u tome da svi moramo negdje početi. Kad bih pošao na tečaj iz dizajna internetskih stranica, našao bih se u ozbiljnoj nevolji. Morate naučiti kako uključiti računalo prije no što pokušate dizajnirati internetske stranice! Temeljna razina informacija potrebnih za uspjeh na takvom tečaju daleko je iznad moje razine znanja. Moj je posao u ovoj knjizi da učinim financijske informacije što je moguće jednostavnijima, da promoviram financijsko razumijevanje nekih vrlo složenih financijskih strategija. Obećaj em vam da ću u ovoj knjizi pisati samo o stvarima koje sam napravio ili ih trenutno radim. Kao što znate, postoje mnogi učitelji i pisci koji vam govore što biste trebali učiniti, ali ne rade ono što savjetuju. Mnogi financijski stručnjaci i učitelji zapravo ne znaju djeluje li ono o čemu pričaju ili pišu. Drugim riječima, mnogi ljudi ne prakticiraju ono što propovijedaju. Primjerice, mnogi financijski stručnjaci savjetuju štednju novca i investiranje u dobro diverzificirani portfelj zajedničkih fondova. Problem s time u tome što većina savjetnika ne zna hoće li funkcionirati nakon nekog vremena. Zvuči dobro. Jednostavno je. Slušanje tog savjeta ne zahtijeva mnogo financijske inteligencije. No, ja se pitam: „Hoće li savjet funkcionirati?" Hoće li vam financijski savjetnik jamčiti da će vas ta strategija učiniti financijski sigurnima? Što ako dolar 41

Povećajte svoj financijski IQ padne na nulu i izbriše vašu štednju? Što ako tržište dionica krahira, kao što se dogodilo 1929. godine? Hoće li dobro diverzificirani portfelj zajedničkog fonda preživjeti paniku i propadanje tržišta dionica? Što ako inflacija odleti u nebo zato što kupovna moć dolara padne, i litra mlijeka bude koštala 100 dolara? Možete li si to priuštiti? Što ako američka vlada ne bude mogla plaćati socijalno i zdravstveno osiguranje starijih osoba? Trznem se svaki put kada čujem financijskog savjetnika kako govori: „Štedite novac i investirajte u dobro diverzificirani portfelj zajedničkog fonda." Želim ga upitati: „Hoćete li jamčiti da će ta strategija uspjeti? Hoćete li jamčiti da će ta financijska strategija značiti financijsku sigurnost za mene i moju obitelj do kraja naših života?" Ako je financijski savjetnik iskren, mora odgovoriti: „Ne, ne mogu jamčiti da će vam to što vam savjetujem značiti financijsku sigurnost do kraja života." Ni ja ne mogu jamčiti da će ono što preporučujem značiti financijsku sigurnost za vas i vašu obitelj u budućnosti. Očekuje nas jednostavno previše promjena i iznenađenja. Svijet se prebrzo mijenja. Pravila su se promijenila i mijenjaju se i dalje. Širenje tehnologije pretvara siromašne države u financijske velesile, što stvara još više bogatih i siromašnih ljudi, veće financijske probleme i prilike. Razlog zbog kojeg pišem, stvaram financijske proizvode i naglašavam važnost pet financijskih inteligencija jest to što vjerujem da SAD i svijet očekuju ekonomski problemi kakve nikada prije nismo vidjeli. Previše je neriješenih financijskih problema. Umjesto da se poslužimo financijskom inteligencijom da bismo ih riješili, na njih smo bacali lažni novac. Koristili smo se starim idejama u rješavanju modernih problema. Korištenje starih ideja za rješavanje novih problema samo stvara sve veće i novije probleme. Zato vjerujem da je pet financijskih inteligencija važno. Ako razvijete tih pet financijskih inteligencija, imat ćete bolje izglede da uspijete u svijetu koji se brzo mijenja. Bit ćete u stanju riješiti svoje probleme i povećati svoju financijsku inteligenciju. 42

Pet financijskih IQ-ova

Prakticiranje onoga što propovijedam Htio bih vas uvjeriti da pišem samo o onome što činim, ili sam činio. Zato je veliki dio ove knjige napisan u obliku priče, a ne kao financijska teorija. To ne znači da vam preporučam da činite upravo ono što ja činim, i ne znači da će to funkcionirati za vas. Jednostavno želim podijeliti s vama svoja iskustva, putovanje prema rješavanju financijskih problema koje se nastavlja i danas. Dijelim s vama ono što sam naučio s namjerom da vam pomognem u povećanju vašeg petog financijskog IQ-a: poboljšavanju vaših financijskih informacija. Znam i to da nemam sve odgovore. Ne znam bih li ja preživio golemu financijsku katastrofu. Ono što znam jest da ću, ma kakve probleme ili izazove budućnost nosila, ja to promatrati jednostavno kao prilike da se opametim i povećam svoj financijski IQ. Umjesto da paničarim, vjerujem da se mogu prilagoditi i napredovati zahvaljujući svojoj financijskoj inteligenciji. Isto želim i vama, zbog čega su i stvoreni programi i proizvodi tvrtke The Rich Dad Company. Bit nije u tome da imate prave financijske odgovore, nego prave financijske sposobnosti. Kao što je rekao moj bogati otac: „Odgovori su povezani s prošlošću, a sposobnosti s budućnošću."

Različiti IQ-i Svi smo mi različiti. Imamo razne interese i razne antipatije. Imamo razne snage i slabosti. Imamo razne darove i genije. Kažem to zato što ne smatram da je financijska inteligencija najvažnija ili jedina inteligencija. Financijska inteligencija je jednostavno inteligencija koja nam je svima potrebna zato što živimo u svijetu novca - da budem precizniji, valute. Kao što je rekao moj bogati otac: „Bogati ili siromašni, pametni ili glupi, svi se služimo novcem." Postoje mnoge važne vrste inteligencije, poput medicinske inteligencije. Svaki put kad vidim liječnika, zahvalan sam što je posvetio svoj život razvoju svoje inteligencije i svojeg dara.

43

Povećajte svoj financijski IQ Drago mi je i to da imam dovoljno novca i osiguranja da platim sve medicinske izazove s kojima bih se mogao susresti. Na to je bogati otac rekao: „Novac nije najvažnija stvar u životu, ali novac utječe na sve što je važno." Kad bolje razmislite o tome, novac utječe na naš životni standard, zdravlje i obrazovanje. Istraživanja pokazuju da su siromašni ljudi lošijeg zdravlja, slabije su obrazovani i kraće žive. Prije no što nastavim pričati o razvoju naših pet financijskih inteligencija, želim jasno naglasiti da ne smatram da je financijska inteligencija najvažnija od svih inteligencija. Novac nije najvažnija stvar u životu. No, ako stanete i promislite, vaša financijska inteligencija utječe na mnoge stvari koje su važne vama i vašem životu.

Druge vrste inteligencije Danas postoje mnoge vrste inteligencija koje su nam potrebne da bismo opstali i uspjeli u društvu. Tri važne inteligencije su: 1. Akademska inteligencija. Akademska inteligencija je naša sposobnost čitanja, pisanja, računanja i obrade podataka. To je vrlo važna inteligencija. Koristimo se tom inteligencijom da bismo rješavali probleme, poput spoznaje o tome gdje i kada bi mogao udariti uragan i kakva se šteta može očekivati. 2. Profesionalna inteligencija. To je inteligencija kojom se služimo da bismo stekli vještine i zaradili novac. Primjerice, liječnik će provesti više godina razvijajući ovu vrlo važnu inteligenciju. Vještina će mu osigurati znatan prihod i riješiti probleme mnogih ljudi. Jednostavno rečeno, profesionalna inteligencija je inteligencija kojom se služimo da bismo rješavali probleme drugih ljudi, a ljudi su spremni plaćati za ta rješenja. Ako mi je automobil pokvaren, vrlo sam sretan kad plaćam automehaničaru koji mi ga popravlja. Također sam vrlo sretan 44

Pet financijskih IQ-ova što plaćam svojoj domarki. Ona rješava vrlo velik problem mojoj ženi i meni. Važna je u našim životima. U svojem poslu imam razne ljude koji upravljaju raznim aspektima posla. Ti ljudi imaju sjajne socijalne vještine, kao i tehničke vještine. Ti ljudi i njihove razne inteligencije ključni su za moje poslovanje. Važna lekcija bogatog oca jest da razni poslovi zahtijevaju razne tehničke inteligencije. Primjerice, u tvrtci The Rich Dad Company, trebaju mi ljudi s odličnim poslovnim i socijalnim vještinama. U poslu s nekretninama, trebaju mi ljudi s tehničkim vještinama, poput licenciranih vodoinstalatera i električara. 3. Zdravstvena inteligencija. Zdravlje i bogatstvo su povezani. Zdravstvena skrb, a time i zdravlje, ubrzano postaje najveći problem s kojim se suočava naš svijet. Socijalno osiguranje je problem od samo 10 trilijuna dolara. Zdravstveno osiguranje je problem od 64 trilijuna dolara. Kao što znate, mnogi se ljudi bogate time što druge ljude čine bolesnima. Štetna hrana, bezalkoholna pića, cigarete, alkohol i lijekovi na recept samo su neki primjeri. Troškovi tih zdravstvenih problema prenose se na vas i mene u obliku poreza. Prije nekoliko mjeseci otišao sam u klub za dječake i djevojčice kako bih pomagao u njihovom programu financijske edukacije. Bilo je to vrijedno iskustvo. Razgovarajući sa zubarom, saznao sam da je zubobolja glavni razlog zbog kojeg djeca iz centara gradova izostaju iz škole. Uzrok zubobolje su pića sa šećerom i nedostatak zubara. To dovodi do slabog zdravlja i pretilosti, što može izazvati dijabetes. Osobno, mislim da je tragično što SAD troše milijarde dolara na rat, a ne osiguravaju zdravstveno osiguranje i zdravstvenu skrb za svu djecu. Bit je u tome što su nam potrebne razne vrste obrazovanja i inteligencija da uspijemo u ovom vrlom novom svijetu u kojem živimo. Iako ne smatram da je financijska inteligencija najvažnija, ona utječe na sve što jest važno.

45

Povećajte svoj financijski IQ

Nije svakome potrebna financijska inteligencija Ako ste dovoljno sretni da naslijedite bogatstvo, ne treba vam mnogo financijske inteligencije - sve dok zapošljavate ljude koji je imaju. Ako se planirate oženiti radi novca, nije vam potrebno mnogo financijske inteligencije. Ako ste rođeni s talentom, i svijet vas u ranoj dobi zatrpa novcem, ne trebate mnogo financijske inteligencije - osim ako niste MC Hammer. Također, ne treba vam mnogo financijske inteligencije ako planirate raditi za državu i dobivati doživotnu mirovinu, ili ako radite za staru tvrtku iz industrijskog doba poput General Motorsa koji još uvijek ima definirani mirovinski plan beneficija koji će vam do kraja života osigurati plaću i zdravstvenu skrb. Ako ste poput većine ljudi, trebat će vam nešto financijske inteligencije da biste preživjeli u današnjem svijetu, čak i ako planirate živjeti od socijalne i zdravstvene skrbi. Zapravo, možda će vam biti potrebno mnogo financijske lukavosti ako planirate živjeti od tako malenog iznosa novca.

Kome je najviše potreban financijski IQ? Kad pogledamo kvadrant PROTOKA NOVCA na donjoj slici, lakše ćemo shvatiti kome je najviše potreban financijski IQ.

46

Pet financijskih IQ-ova Za one koji možda nisu čitali moju drugu knjigu iz serijala „Bogati otac", Kvadrant protoka novca, ukratko ću objasniti. Kvadrant PROTOKA NOVCA govori o četiri različite skupine ljudi koje sačinjavaju svijet novca. E

znači zaposlenik (employee)

S

znači vlasnik male tvrtke, samozaposlena osoba ili specijalist (small business, self-employed ili specialist)

B

znači vlasnik velike tvrtke, sa 500 zaposlenika i više (big business)

I

znači investitor (investor).

Ljudi čiji se put karijere nalazi u kvadrantu E možda ne smatraju da im je potrebno mnogo financijske inteligencije. Isto vrijedi i za one iz kvadranta S. Moj siromašni otac, koji je veći dio života proveo kao učitelj u kvadrantu E, nije pridavao veliku važnost financijskoj inteligenciji, sve dok nije izgubio svoj posao i ušao u poslovni svijet. Za manje od godinu dana, njegova su ušteđevina i mirovina nestale. Da nije bilo socijalnog i zdravstvenog osiguranja, našao bi se u ozbiljnoj financijskoj nevolji. Moja je majka bila medicinska sestra i željela je da postanem liječnik. Znala je da želim biti bogat, a najbogatiji ljudi koje je poznavala su bili liječnici. Željela je da krenem u kvadrant S. To se događalo prije no što su troškovi osiguravanja zbog pogrešnog liječenja otišli nebu pod oblake. I opet, kao medicinska sestra, nije vidjela veliku potrebu za financijskom inteligencijom. Njezino rješenje je bilo da nađem dobro plaćen posao. Kao što znate, postoje mnogi ljudi s dobro plaćenim poslovima koji nemaju novca. Ako želite biti poduzetnik koji gradi posao u kvadrantu B, ili profesionalni investitor iz kvadranta I, financijska inteligencija je sve. Za one u B i I kvadrantu financijska inteligencija je od ključne važnosti zato što vam ona osigurava novac. U kvadrantima B i I, što vam je viša financijska inteligencija, viši su vam prihodi. 47

Povećajte svoj financijski IQ Bogati mi je otac rekao: „Možeš biti uspješan liječnik i ipak biti siromašan. Možeš biti i uspješan učitelj i biti siromašan. Ali ne možeš biti uspješan poduzetnik i investitor i biti siromašan. Uspjeh u kvadrantima B i I mjeri se novcem. Zato je financijska inteligencija toliko važna."

Ukratko Nakon 1971. godine dolar se pretvorio u valutu. Godine 1974. tvrtke su svojim zaposlenicima prestale davati doživotnu plaću. Zbog te dvije velike promjene, financijska inteligencija postala je važnija no ikada. I dok je financijska inteligencija važna za svakoga, još je važnija za neke ljude, osobito one koji planiraju karijeru u kvadrantima B i I. Jedan od razloga zbog kojih naši školski sustavi ne podučavaju učenike o novcu jest i taj što većina učitelja djeluje iz kvadranta E. Zato naše škole pripremaju ljude za kvadrante E i S. Ako planirate raditi u kvadrantima B i I, pet je financijskih inteligencija od ključne važnosti, a njih nećete naučiti u školi. Ukratko, pet financijskih IQ-ova su: Prvi financijski IQ: zaradite više novca Drugi financijski IQ: zaštitite svoj novac Treći financijski IQ: naučite gospodariti sa svojim novcem Četvrti financijski IQ: povećajte svoj kapital Peti financijski IQ: poboljšajte svoje financijske informacije Financijska inteligencija je inteligencija kojom se služimo u rješavanju specifičnih financijskih problema, a financijski IQ mjeri, ili kvantificira, naše rezultate. A sada prelazimo na prvi financijski IQ: zaradite više novca.

48

Prvi financijski IQ: zaradite više novca

Treće poglavlje

Prvi financijski IQ: zaradite više novca Nakon četiri godine na Američkoj pomorskoj trgovačkoj akademiji u Kings Pointu, New York, diplomirao sam 1969. godine i dobio prvi posao u tvrtki Standard Oil of California, ploveći na njihovim tankerima za naftu. Bio sam treći časnik i plovio između Kalifornije, Havaja, Aljaske i Tahitija. Bio je to sjajan posao sa sjajnom tvrtkom. Radio sam samo sedam mjeseci, a zatim bih imao pet mjeseci slobodno, pa sam mogao vidjeti svijet. Plaća je bila prilično dobra - oko 47.000 dolara, što je ravno današnjih 140.000 dolara. Plaća od 47.000 dolara bila je mnogo novca za klinca koji je tek izašao s koledža 1969. godine. I još uvijek jest. No, u usporedbi s nekim mojim kolegama iz razreda, moja plaća bila je niska. Neki moji kolege počeli su karijere kao treći časnici s plaćom od 70.000 do 150.000 dolara. Danas bi to bila početna plaća od 250.000 do 500.000 dolara godišnje. Nije loše za klince od 22 godine koji su tek završili školu. Moja je plaća bila niža zato što je Standard Oil bila prijevoznička tvrtka bez sindikata. Moji kolege s višim plaćama radili su za sindikalne plaće. Nakon samo četiri mjeseca kao treći časnik, dao sam otkaz na svojem dobro plaćenom poslu u Standard Oilu i priključio se marincima kako bih se borio u Vijetnamskom ratu. Osjećao sam obvezu služenja svojoj zemlji. U to su vrijeme mnogi moji prijatelji činili sve što su mogli da izbjegnu novačenje. Mnogi

49

Povećajte svoj financijski IQ su išli na fakultete. Jedan je pobjegao i sakrio se u Kanadu. Drugi su izmišljali čudne bolesti i nadali se da će ih klasificirati kao 4-F, medicinski nepodobne za vojsku. Ja sam bio izuzet od novačenja jer sam se nalazio u klasifikaciji Civilna vitalna industrija. Budući da je nafta od ključne važnosti za rat, a ja sam radio za naftnu tvrtku, odbor za novačenje nije mogao do mene. Nisam morao izbjegavati rat kao što su činili moji prijatelji. Mnogi prijatelji bili su iznenađeni kad sam se dobrovoljno prijavio u rat. Nisam morao ići. Želio sam. Za mene, odlazak u rat i borba nisu bili najteža odluka. Već sam bio u Vijetnamu 1966. godine kao student i proučavao operacije opskrbe u zaljevu Cam Ranh. S mojeg naivnog gledišta, rat se činio uzbudljivim. Nisam razmišljao o borbi, ubijanju i mogućnosti da i sam poginem. Najteži dio moje odluke bilo je smanjenje plaće. Mlađi poručnici marinaca imali su plaću 2400 dolara godišnje. U Standard Oilu toliko sam zarađivao u dva tjedna. Povrh toga, kad uračunate da sam radio samo sedam mjeseci godišnje s odmorom od pet mjeseci, vidjet ćete da sam mnogo toga odbacio. Zarađivao sam gotovo 7.000 dolara mjesečno tijekom 7 mjeseci, a zatim sam otišao na odmor od 5 mjeseci bez plaće i bez straha da će me otpustiti zbog nerada. Nije loše. Mnogi ljudi danas bi pristali na to. Kao vrlo domoljubna tvrtka, Standard Oil pokazao je puno razumijevanje kad sam rekao da odlazim služiti svojoj domovini. Rekli su da će me moj posao čekati - ako se vratim živ. Moje vrijeme provedeno u vojsci računat će se i u napredovanju u tvrtki. I danas se sjećam kako sam izašao iz njihovog ureda u San Franciscu na Market Streetu sa strašnim osjećajem u želucu. Stalno sam se propitivao: „Što to radiš? Jesi li poludio? Ne moraš ići. Ne moraš se boriti. Izuzet si od vojne službe. Nakon četiri godine škole, napokon zarađuješ mnogo novca." Dok mi je glavom prolazila misao da sam s 4000 dolara mjesečno pao na 200 dolara mjesečno, skoro sam se vratio i zatražio natrag svoj posao. 50

Prvi financijski IQ: zaradite više novca Nakon što sam posljednji put pogledao zgradu Standard Oila, odvezao sam se do Ghirardelli trga kako bih potrošio novac poput bogataša u mojem omiljenom baru, Buena Vista. Shvativši da ću sada kao marinac zarađivati 200 dolara mjesečno, znao sam da bi mi to mogla biti posljednja prilika da se osjećam i trošim kao bogataš. Imao sam mnogo gotovine u džepu i htio sam uživati u njoj. Prvo što sam učinilo bilo je da sam kupio cijelom baru rundu pića. To je pokrenulo zabavu. Ubrzo sam upoznao prelijepu mladu ženu koju je privukao novac koji mi je tekao iz lisnice. Napustili smo bar. Pili smo i jeli. Smijali smo se i urlali. Za mene, to je zaista bilo jedi, pij i veseli se, jer sutra bi mogao umrijeti. Krajem večeri, ljupka mlada dama rukovala se sa mnom, poljubila me u obraz i odjurila u taksiju. Ja sam htio više, ali ona je samo htjela moj novac. Sljedećeg jutra krenuo sam iz San Francisca u Pensacolu, gdje je počela moja pilotska obuka. U listopadu 1969. godine prijavio sam se u školu. Dva tjedna kasnije skoro sam umro kad sam vidio kako izgleda plaća od 200 dolara mjesečno nakon oporezivanja. Pet godina kasnije, s jednom godinom provedenom u Vijetnamu, časno sam otpušten iz marinaca. Moj prvi i neposredni izazov bio je Prvi financijski IQ: zaraditi više novca. Bilo mi je 27 godina i imao sam dvije sjajne profesije na koje sam se mogao osloniti - profesije brodskog časnika i pilota. Neko vrijeme sam razmišljao da se vratim u Standard Oil i zatražim svoj posao. Sviđao mi se i Standard Oil i San Francisco. Sviđala mi se i plaća. Počeo bih s oko 60.000 dolara godišnje, budući da se vrijeme provedeno u marincima računalo u radni staž. Druga opcija bila mi je da se zaposlim kao pilot u zrakoplovnoj kompaniji. Većina mojih kolega - pilota dobila je sjajne poslove s prilično dobrim početnim plaćama od 32.000 dolara godišnje. Iako plaća nije bila dobra kao u Standard Oilu, posao pilota me privlačio. Povrh toga, koliko god mi zrakoplovne kompanije plaćale, bilo je to bolje od 985 dolara mjesečno koliko su mi kao pilotu plaćali marinci nakon pet godina službe. 51

Povećajte svoj financijski IQ Umjesto da se vratim u Standard Oil ili da pilotiram za zrakoplovne kompanije, zaposlio sam se u korporaciji Xerox u centru Honolulua. Početna plaća bila mi je 720 dolara mjesečno. Još jednom, prešao sam na nižu plaću. Moji prijatelji i obitelj smatrali su da sam poludio u ratu. Možda ćete se pitati zašto bih prihvatio posao s plaćom od samo 720 dolara mjesečno u vrlo skupom gradu poput Honolulua. Odgovor se nalazi u temi ove knjige: povećavanju financijskog IQ-a. Zaposlio sam se u Xeroxu ne zbog plaće, nego kako bih povećao svoju financijsku inteligenciju - osobito financijsku inteligenciju - zaraditi više novca. Odlučio sam da je najbolji način za zaradu novca da postanem poduzetnik, ne pilot ili brodski časnik. Znao sam da su mi, ako želim postati poduzetnik, potrebne vještine prodavanja. Postojao je samo jedan problem: bio sam strašno stidljiv i bojao sam se odbijanja. Moji problemi bili su stidljivost i nedostatak vještina prodavanja. Xerox je nudio obuku u profesionalnoj prodaji. Njima su trebali prodavači. Ja sam pokušavao postati prodavač. Bila je to sjajna stvar. Riješili smo problem jedni drugima. Nakon što sam se zaposlio, tvrtka me poslala u svoj korporativni stožer za obuku u Leesburgu u Virginiji. Moja obuka prodavača započela je i službeno. Četiri godine koje sam proveo radeći za Xerox, od 1974. do 1978. godine, bile su vrlo teške. Tijekom prve dvije godine u više sam navrata gotovo dobio otkaz zato što nisam znao prodavati. Ne samo da nisam prodavao i da sam bio u opasnosti da izgubim posao, nego nisam ni zarađivao. No, imao sam cilj da postanem najbolji prodavač u ogranku Honolulu, i odlučno sam se suočio s izazovima. Nakon prve dvije godine, obuka u prodaji i praktično iskustvo počeli su se isplaćivati, i napokon sam ostvario svoj cilj i postao najbolji prodavač ogranka Honolulu. Riješio sam problem stidljivosti i straha od odbijanja i naučio sam prodavati. Što je bilo još bolje, zarađivao sam mnogo više novca nego što bih zaradio kao brodski časnik ili pilot. Da sam prihvatio neki od tih poslova nakon rata, nikada ne bih svladao 52

Prvi financijski IQ: zaradite više novca strah od odbijanja i stidljivost, i nikada ne bih požeo nagrade do kojih sam došao suočivši se s tim izazovima i pobijedivši ih. Iz iskustva u Xeoroxu naučio sam vrijednu lekciju: rješavanje problema bilo je put prema bogatstvu. Kad sam ostvario svoj cilj i postao najbolji prodavač, dao sam otkaz i prihvatio sljedeći izazov - gradnju svoga posla. Svatko tko je gradio svoj posao zna da je prvi problem i ovdje, u prvom financijskom IQ-u. Budući da sada nisam imao apsolutno nikakve prihode, morao sam brzo riješiti prvi financijski IQ.

Prije nego što date otkaz U svojoj prethodnoj knjizi, Prije nego što date otkaz, pisao sam o procesu gradnje svojeg prvog velikog posla, posla koji je na tržište doveo prve surferske lisnice od najlona sa zatvaranjem na čičak. U toj sam knjizi pisao o osam komponenti koje tvore svaki posao, i o tome kako je razlog zbog kojeg mnoge tvrtke propadaju i ostaju neprofitabilne činjenica da nemaju tih osam komponenti. Vjerujem da je to vrlo važna knjiga za svakoga tko želi biti poduzetnik i pokrenuti vlastiti posao. Važno je pročitati tu knjigu prije no što date otkaz. U knjizi pišem o tome kako je moja tvrtka ostvarila golem uspjeh unutar godinu dana, tako da sam postao milijunaš, a zatim je iznenada propala. Opisao sam osjećaje depresije i gubitka i snažnu želju da pobjegnem i sakrijem se nakon što je tvrtka propala. Bio sam duboko zadužen i suočen s dotad najvećim financijskim problemima u životu. Međutim, bogati otac potaknuo me da se suočim sa svojim problemima i ponovno izgradim posao umjesto da pobjegnem i proglasim bankrot. Podsjetio me da će mi rješavanje tog gadnog problema povećati financijsku inteligenciju. Bio je to jedan od najboljih savjeta koje sam ikada dobio. Iako bolan, proces suočavanja s problemom i ponovne izgradnje posla bilo je najbolje obrazovanje koje sam mogao tražiti. Bilo je potrebno 53

Povećajte svoj financijski IQ više godina da riješim problem i ponovno izgradim posao, ali proces je povećao svih pet mojih financijskih IQ-ova i učinio me financijski pametnijim poduzetnikom. Obnova ruševina moje tvrtke bila je moja poslovna škola. Prvo što sam morao učiniti bilo je da sastavim osam dijelova svoje tvrtke, B - I trokut. Slijedilo je redefiniranje mojeg posla kroz pronalaženje kompetitivne niše. Vidite, do 1981., godine u kojoj sam gradio svoju tvrtku, tržište je bilo zasićeno proizvođačima lisnica. Lisnice od najlona iz država poput Koreje, Tajvana i Indonezije preplavile su svjetska tržišta. Cijene za lisnice pale su s 10 dolara, za koliko sam ih ja prodavao, na 1 dolar po lisnici na ulicama Waikikija i cijelog svijeta. Lisnice od najlona postale su roba široke potrošnje, a kao što znate, na takvim tržištima probijaju se najjeftiniji proizvođači. Da bih se natjecao s robom široke potrošnje, trebao sam tržišnu nišu. Trebao sam postati brend. Ta prilika pojavila mi se u obliku rock and rolla. Kao što sam opisao u knjizi Prije nego što date otkaz, upao sam u posao s rock and rollom i spasio svoju tvrtku tako što sam dobio licencu na prava da stavljam imena rock bendova na svoje lisnice. Ubrzo sam proizvodio lisnice za Van Halena, Judas Priest, Duran Duran, Iron Maiden, Boy Georgea i druge. Budući da je to bio legalno licencirani proizvod, uspio sam vratiti cijenu od 10 dolara po lisnici. Iako sam sada morao plaćati tantijeme bendovima, prodavanje legalno licenciranog rock and roll proizvoda otvorilo mi je vrata trgovina diljem Amerike i diljem svijeta. Moj je posao procvjetao i novac je opet potekao. Kao što sam rekao, način povećavanja financijske inteligencije jest rješavanje problema koji se nalaze pred vama. Do 1981. godine riješio sam problem obnove svojeg posla. Tada se pojavio sljedeći problem: pobjeda nad jeftinom konkurencijom i imitatorima koji su uzeli moj proizvod i zarađivali novac dok sam ga ja gubio. Taj problem pojavio se u vidu pirata. Ljudi koji su kopirali moj prvi proizvod, originalne lisnice od najlona, sada su 54

Prvi financijski IQ: zaradite više novca kopirali i moju kompetitivnu nišu. Počeli su proizvoditi iste licencirane proizvode kao i ja i prodavati ih po nižim cijenama, ali nisu plaćali tantijeme bendovima. Nakon nekoliko mjeseci borbe protiv pirata, shvatio sam da se bogate samo moji odvjetnici koji mi naplaćuju borbu na sudu koju ne dobivaju. Pirati su bili brži i pametniji od mojih odvjetnika. Odvjetnici su mi samo govorili da trebaju više novca za borbu. Nije mi trebalo dugo da shvatim kako plaćam još jednoj skupini pirata, a ovi pirati (moji odvjetnici) trebali bi biti na mojoj strani. Učio sam još jednu vrijednu lekciju iz svijeta poslovanja i novca, koju ću obraditi u sljedećem poglavlju - drugi financijski IQ: zaštitite svoj novac. Postoji izreka koja kaže: „Ako ih ne možeš pobijediti, pridruži im se." Umoran od gubljenja novca u izgubljenoj bici, otpustio sam svoje odvjetnike i odletio u Koreju, Tajvan i Indoneziju kako bih se udružio s piratima. Umjesto da se borim s njima na sudu, što me koštalo više nego što sam zarađivao, licencirao sam svoje konkurente da proizvode svoje lisnice za mene. Proizvodni troškovi opali su, kao i honorari pravnicima, i imao sam uza sebe bolje tvornice. Sada sam mogao raditi ono što radim najbolje - prodavati. Posao je opet procvjetao. Ubrzo su se naši proizvodi našli u trgovinama i na rock koncertima. Godine 1982., nova televizijska mreža se pojavila u eteru MTV. Naš posao je otišao nebu pod oblake i novac je opet pritjecao. U siječnju 1984. godine prodao sam svoj udio u poslu s rock and roll najlonskim lisnicama svojoj dvojici partnera. Kim i ja napustili smo Havaje i preselili se u Kaliforniju kako bismo pokrenuli svoju tvrtku za poslovnu edukaciju. Nisam imao pojma da je tolika razlika između prodaje proizvoda i prodaje edukacije. Godina 1985. bila je najgora godina u našim životima. Ostali smo bez ušteđevine, i ubrzo je problem manjka novca postao velik. Ja sam i prije bio bez novca, ali Kim nije. Činjenica da je ostala uz mene svjedočanstvo je njezinog karaktera - ne mojeg dobrog izgleda. No, radili smo zajedno i izgradili međunarodnu tvrtku koja podučava poduzetništvo i 55

Povećajte svoj financijski IQ investiranje s uredima u SAD-u, Australiji, Novom Zelandu, Singapuru i Kanadi. Godine 1994. Kim i ja prodali smo tvrtku i umirovili se s dovoljno pasivnih prihoda od svojih investicija u nekretnine da živimo od toga do kraja života. No... počeli smo se dosađivati. Nakon kratke mirovine, Kim i ja producirali smo svoju društvenu igru CASHFLOW 1996. godine. Knjigu Bogati otac, siromašni otac objavili smo 1997. godine o vlastitom trošku. Sredinom 2000. godine, Oprah Winfrey pozvala me u svoju jednosatnu emisiju, a ostalo je povijest. Danas je tvrtka Bogati otac međunarodni posao. Veći dio uspjeha mogu zahvaliti lekcijama koje sam naučio iz neuspjeha i uspjeha prethodnih poslova. Da nisam učio kroz rješavanje svojih problema, nikada ne bih ostvario to što jesam. Da sam se predao i dopustio okolnostima da me preplave, sada ne biste čitali ovu knjigu.

Svaki cilj ima proces Kao što svi znamo, svaki vrijedan cilj ima proces i zahtijeva rad. Primjerice, da biste postali liječnik, morate proći kroz rigorozan proces obrazovanja i obuke. Mnogi ljudi sanjaju o tome da postanu liječnici, ali proces ih spriječi u tome. Na posljednjih nekoliko stranica čitali ste o mojem procesu i vjerujte mi, bio je naporan. Jedan od razloga što ljudima nedostaje prvi financijski IQ jest činjenica što žele novac, ali ne žele proces. Ono što mnogi ljudi ne shvaćaju jest da je proces ono što ih čini bogatima, ne novac. Jedan od razloga zbog kojih mnogi dobitnici na lutriji ili klinci koji naslijede obiteljsko bogatstvo bankrotiraju jest taj što su došli do novca, ali nisu morali proći kroz proces. Mnogi drugi ljudi ne obogate se zato što cijene stalnu plaću više od procesa učenja kroz koji postaju financijski pametniji i bogatiji. Zadržava ih strah od siromaštva. Upravo ih taj strah sprečava od riskiranja i rješavanja potrebnih problema da bi se obogatili.

56

Prvi financijski IQ: zaradite više novca

Svatko od nas je drukčiji Svatko od nas je drukčiji i imamo različite snage i slabosti. Svi imamo različite procese, izazove i probleme. Neki su ljudi prirodni prodavači. Ja nisam bio. Moj je prvi problem bila nesposobnost prevladavanja straha od prodaje i užas od odbacivanja. Neki su ljudi rođeni poduzetnici. Ja nisam bio. Morao sam naučiti kako postati poduzetnik. Ističem to zato što ne želim reći da vi morate učiti prodavati ili biti poduzetnik. To je bio moj proces. Možda nije vaš. Prvi korak prema povećavanju vašeg prvog financijskog IQ-a: zaraditi više novca, znači odlučiti što je za vas najbolji način zarade. Ako je vaš način da postanete liječnik, pripremite se za medicinsku školu i fakultet. Ako ćete to postići kao profesionalni golfer, počnite vježbati. Drugim riječima, izaberite svoj cilj, a zatim i svoj proces. Uvijek imajte na umu da je proces važniji od cilja.

Emocionalna inteligencija U ovom trenutku važno je istaknuti da je financijska inteligencija ujedno i emocionalna inteligencija. Warren Buffett, najbogatiji investitor na svijetu, kaže: „Ako ne možete kontrolirati svoje emocije, ne možete kontrolirati ni svoj novac." Isto vrijedi i za vaš proces. Jedan od najtežih dijelova mojeg procesa bilo je da ne odustanem dok sam bio u depresiji, da ne izgubim kontrolu kad sam bio frustriran, i da nastavim učiti kad sam htio pobjeći. Još jedan razlog zbog kojeg mnogi ljudi ne uspijevaju u svojem procesu jest što ne mogu živjeti bez trenutne gratifikacije. Glavni razlog zbog kojeg spominjem nisku plaću koju sam imao u mladosti jest da bih vam ilustrirao važnost odgode gratifikacije. Mnogi će žrtvovati bogatije sutra zbog nekoliko dolara danas. Ja nisam zarađivao mnogo u svojim dvadesetima i tridesetima, ali danas zarađujem milijune. Kontrola uspona i padova mojih emocija i odgađanje kratkoročne gratifikacije bile su ključne stvari u razvoju moje

57

Povećajte svoj financijski IQ financijske inteligencije. Drugim riječima, emocionalna inteligencija ključna je za financijsku inteligenciju. Zapravo, rekao bih da je, kad je riječ o novcu, emocionalna inteligencija najvažnija od svih. Važnija je od akademske ili profesionalne inteligencije. Primjerice, mnogi ljudi ne krenu za svojim snovima zbog straha. Ako i krenu, odustanu nakon prvog neuspjeha, i zatim krive druge iako bi trebali preuzeti odgovornost za svoj neuspjeh.

Oni koji odustaju rijetko pobjeđuju Jedan je mladić radio za mene prije nekoliko godina. Bio je vrlo pametan, šarmantan, imao je diplomu i zarađivao je mnogo novca. U slobodno vrijeme, on i njegova supruga isprobali su mnoge poslove. Pokušali su se baviti nekretninama i nisu uspjeli. Kupili su malu franšizu i nisu uspjeli. Zatim su kupili dom za skrb o nemoćnima i gotovo izgubili svu imovinu kad su pacijenti neočekivano umrli. Danas oboje imaju visoko plaćene poslove, ali i neugodan osjećaj nesposobnosti. Spominjem taj mladi par zato što nisu učili. Dopustili su procesu učenja da ih pobijedi. Kad su stvari pošle po zlu, odustali su. Iako je pohvalno što su pokušavali s više poslova, prestali su kad su im se problemi činili prevelikima da bi bili riješeni. Nisu preživjeli svoj neuspjeh i učili iz svojih grešaka. Nisu shvatili da se čovjek obogati zahvaljujući procesu, a ne novcu. Jedna od najtežih lekcija koju sam morao naučiti od bogatog oca bila je da ostanem u procesu sve do pobjede. Kad sam naišao na probleme u Xeroxu zato što nisam mogao prodavati, htio sam dati otkaz. Nisam znao prodavati i nisam zarađivao novac. Zapravo, život u Honoluluu koštao me više nego što sam zarađivao. Bogati je otac govorio: „Možeš odustati kad dobivaš, ali nikada zato što gubiš." Tek 1978. godine, nakon što sam postao najbolji prodavač Xeroxa, odustao sam. Proces me učinio bogatijim, i mentalno i financijski. Prevladavajući svoj problem nemogućnosti prodavanja, prevladao sam svoj problem slabog zarađivanja. Radeći za Xerox, u slobodno sam vrijeme pokrenuo svoj posao s najlonskim lisnicama. Godine 1978., prebacio sam se na puno 58

Prvi financijski IQ: zaradite više novca radno vrijeme u posao s lisnicama. Posao je krenuo i opet stao. I opet sam htio odustati, i opet, bogati me otac podsjetio da je proces važniji od cilja. Dok sam bio duboko zadužen i bez mnogo novca, često me podsjećao da ako i kada riješim taj problem, nikada više neću trebati novac. Znat ću kako izgraditi posao i imat ću malo višu financijsku inteligenciju. No, prvo sam morao riješiti problem s kojim sam se suočio.

Previše novca Na početku ove knjige, napisao sam da postoje dvije vrste financijskih problema. Jedan problem jest nedovoljno novca, a drugi je previše novca. Godine 1974., kad sam odlazio iz marinaca, morao sam odlučiti koji problem želim. Ako sam htio problem zbog nedovoljno novca, zaposlio bih se u Standard Oilu ili zrakoplovnim kompanijama. Ako sam htio problem zbog previše novca, zaposlio bih se u Xeroxu, čak i ako je plaća bila najmanja. Kao što znate, odlučio sam se za problem previše novca. Htio sam edukaciju, ne samo novac. Izabrao sam Xerox zato što sam znao da mogu biti brodski časnik i da mogu biti pilot. Nisam znao mogu li biti poduzetnik. Znao sam da mogu doživjeti neuspjeh. Znao sam i to da ću naučiti najviše ako se suočim s rizikom od neuspjeha. Da sam dopustio da pobijedi strah od neuspjeha - od siromaštva - nikada ne bih uzletio. Jedan od razloga zbog kojih ljudi ne povećavaju prvi financijski IQ jest taj što se drže onoga što znaju. Umjesto da prihvate novi izazov i uče, igraju na sigurno. To ne znači da biste trebali raditi glupe i rizične stvari. Postoje mnoge stvari koje možemo raditi, ali biramo da ih ne radimo. Primjerice, mogao sam izabrati da se popnem na Mount Everest, ili se uključiti u NASA-in program za astronaute. Mogao sam ući u politiku i natjecati se za neki položaj. Bit je u tome da sam svoj sljedeći izazov izabrao pažljivo, ne nasumce. Zapitao sam se: „Kakav će biti moj život ako prihvatim taj izazov i uspijem?" I od vas tražim da si postavite isto pitanje. Helen Keller, o kojoj je snimljen sjajan film Čudotvorka, jednom je rekla: „Život je smjela pustolovina... ili nije ništa." 59

Povećajte svoj financijski IQ Slažem se. Po mojem mišljenju, jedan od načina za povećavanje svoje prve financijske inteligencije jest da na život gledate kao na pustolovinu učenja. Za previše ljudi bit života jest igrati na sigurno, činiti pravu stvar i izabrati poslovnu sigurnost umjesto života. Vaš život ne mora biti rizičan ili opasan. Bit života je učenje, a bit učenja je pustolovina. Zato se nisam vratio na brodove ili avione, iako sam volio obje profesije. Bilo je vrijeme za novu pustolovinu. Bit inteligencije nije pamćenje starih odgovora i izbjegavanje pogrešaka - ponašanja koja naš školski sustav definira kao inteligentna. Bit istinske inteligencije jest učenje rješavanja problema kako bi čovjek naučio rješavati veće probleme. Bit istinske inteligencije jest radost učenja, a ne strah od neuspjeha.

Zaradite više novca Ako stavite zajedno dijagrame financijskog izvješća i kvadranta PROTOKA NOVCA, dobit ćete jasniju sliku o vašim izborima za prvi financijski IQ: zaradite više novca.

60

Prvi financijski IQ: zaradite više novca Ovaj dijagram objašnjava da E-ovi i S-ovi rade za novac. Rade za stalnu plaću, za honorar, ili po satu. B-ovi i I-ovi rade za sredstva koja stvaraju pritok novca ili porast vrijednosti kapitala. Jedan od razloga zbog kojih zarađujem više novca od mojih kolega koji plove na brodovima ili pilotiraju avionima jest taj što oni rade za plaće. Ja sam, s druge strane, htio izgraditi sredstva kao poduzetnik i steći sredstva kao investitor. Drugim riječima, E-ovi i S-ovi se fokusiraju na stupac zarade financijskoj izvješća, a B-ovi i I-ovi se fokusiraju na stupac sredstava. Jedna od stvari koje je najteže prenijeti E-u ili S-u jest da B i I ne rade za novac. B i I tehnički radi besplatno, a taj je koncept mnogima teško shvatiti. E-ovi i S-ovi rade za plaću, i moraju dobiti plaću da bi radili. Besplatni rad, možda i godinama, nije u njihovom emocionalnom i profesionalnom karakteru. E-ovi i S-ovi mogu volontirati za dobrotvorna društva, ili raditi besplatno za plemenite ideje, ali kad je riječ o osobnom prihodu, rade za novac. U pravilu ne rade kako bi gradili ili stjecali sredstva. U računovodstvenim terminima, E ili S radi za zarađeni prihod, a B ili I radi za pasivni prihod ili prihod od portfelja. U sljedećem poglavlju o drugom financijskom IQ-u: zaštiti vašeg novca, otkrit ćete zašto vrsta prihoda za koju osoba radi čini veliku financijsku razliku. Zarađeni prihod najteže je zaštititi od financijskih predatora. Zato rad za zarađeni prihod nije financijski najpametnija stvar. Mnoge samozaposlene osobe ne posjeduju tvrtku. One posjeduju radno mjesto. Ako prestanu raditi, njihov prihod staje ili se smanjuje. Po definiciji, radno mjesto nije sredstvo. Sredstvo vam stavlja novac u džep radili vi ili ne. Ako želite saznati više o razlikama između kvadranata E, S B i I, predlažem vam da pročitate moju drugu knjigu iz serijala Bogati otac, Kvadrant PROTOKA NOVCA.

61

Povećajte svoj financijski IQ

Zašto su bogati sve bogatiji Ako pogledate dijagram na 62. stranici, lako je shvatiti zašto su bogati sve bogatiji. Jedan od razloga zbog kojih siromašni i srednja klasa imaju probleme jest taj što rade za novac i sigurnu plaću. Problem s radom za novac jest taj što morate raditi više, dulje, ili naplaćivati više da biste više zaradili. Problem s napornijim i duljim fizičkim radom jest taj što svi imamo ograničenu količinu vremena i energije.

Jedan od razloga zbog kojih su bogati sve bogatiji jest i taj što svake godine rade na izgradnji i stjecanju sve više sredstava. Dolazak do više sredstava ne zahtijeva marljiviji niti dulji rad. Zapravo, što je viši financijski IQ neke osobe, ona manje mora raditi, a stječe sve više kvalitetnijih sredstava. Vidite, sredstva rade za bogate stvarajući pasivni prihod. Svake godine, Kim i ja postavljamo ciljeve u vezi novih sredstava koja želimo. Ne postavljamo cilj u vidu zarađivanja više novca. Kad je Kim počela investirati u nekretnine, 1989. godine, imala je cilj da za deset godina dođe do dvadeset 62

Prvi financijski IQ: zaradite više novca stambenih zgrada. U to se vrijeme to činilo kao golem posao. Počela je s kućom s dvije spavaonice i jednom kupaonicom u Portlandu, u državi Oregon. Osamnaest mjeseci kasnije, a ne deset godina, ispunila je svoj cilj posjedovanja dvadeset zgrada. Nakon što je ostvarila cilj, prodala je zgrade uz kapitalnu dobit od preko milijun dolara, i prešla na veće i bolje zgrade u Phoenixu, u Arizoni, ne plaćajući porez. Godine 2007., njezin osobni cilj jest dodati 500 stanova za iznajmljivanje svojem portfelju. Već ima preko 1000 stanova koji joj donose pasivne prihode, na koje se plaćaju najmanji porezi. Zarađuje više novca od većine muškaraca, a sve je to ostvarila kao poduzetnica u kvadrantu I. Moje žarište interesa jest povećavanje prihoda novca od poslovnih sredstava i luksuzne robe. Puno investiram u tvrtke za naftu, zlato i srebro. Kao edukativni poduzetnik, svaki put kad napišem knjigu, godinama dobivam prihode u vidu tantijema od oko pedeset izdavača iz različitih dijelova svijeta. Poslu dodajem i franšizu distribucije. Iz posla s rock and rollom naučio sam da je bolje prodavati nego kupovati licencu. Iako volim nekretnine, mnogo više uživam u poduzetništvu u B kvadrantu. Ne pišem sve to da bih se hvalisao. Zapravo, ne želim otkriti koliko smo bogati i kako smo to zaradili. Postoje ljudi koji ne vole one koji puno zarađuju. Kao što ćete otkriti u sljedećem poglavlju o financijskim grabežljivcima, opasno je ljudima dati do znanja da ste bogati. Jedan važan razlog zbog kojeg riskiram s otkrivanjem onoga što znamo i činimo jest taj što smo Kim i ja predani ideji povećanja vaše financijske edukacije i financijskog IQ-a. Veliki problem s financijskom edukacijom jest taj što većina ljudi koji prodaju ili dijele financijsku edukaciju dolaze iz kvadranta E i S. Oni su zaposlenici ili samozaposlene osobe. Većina ih i nije stvarno bogata. Mnogi su novinari koji pišu o novcu, ali sami nemaju mnogo novca, ili prodavači poput brokera za dionice i nekretnine. Mnogi od tih financijskih stručnjaka imaju ono što imaju drugi E-ovi i S-ovi. Imaju mirovinske planove ispunjene dionicama, obveznicama i zajedničkim fondovima. Mnogi računaju na tržište dionica kako bi financijski opstali, i bit će uništeni ako tijekom 63

Povećajte svoj financijski IQ njihove mirovine dođe do velikog kraha tržišta. Mnogi će imati problema ako kupovna moć američkog dolara nastavi padati i ako inflacija naraste. Ukratko, mnogi financijski stručnjaci koji dijele financijske savjete ne znaju hoće li njihovi mirovinski planovi funkcionirati. Kad bi znali, mnogi bi se umirovili. Kim i ja znamo da naš mirovinski plan funkcionira. Znamo zato što svaki mjesec dobivamo pasivne prihode od naših sredstava. Ne ulažemo novac u štednju, obveznice ili zajedničke fondove za budućnost. Ako budemo izbrisani, što je uvijek moguće, naše nekretnine bit će naš financijski IQ. Možemo opet sve izgraditi zato što smo se više usredotočili na učenje, a manje na zaradu. Naučili smo upravljati vlastitim novcem, umjesto da predajemo svoj novac E-u ili S-u. Kao što je rekao bogati otac: „To što investiraš ili si samozaposlen, ne znači da si investitor ili vlasnik tvrtke."

Ukratko Tajna zarađivanja više novca krije se u sljedećem dijagramu:

64

Prvi financijski IQ: zaradite više novca Da biste postali bogati, morate se pomiriti s činjenicom da problemi nikada neće nestati. Svaki put kada pronađete rješenje problema, pojavit će se neki novi problem. Ključ je da shvatite kako vas proces rješavanja tih problema čini bogatim. Jednom kad počnete rješavati ne samo svoje vlastite probleme, nego i tuđe, samo vam je nebo granica. Ljudi će vam plaćati da biste rješavali njihove probleme. Primjerice, ja ću platiti svojem liječniku da me održi zdravim. Plaćam svojoj domarki da mi održava kuću urednom. Kupujem na lokalnom supermarketu zato što sam gladan ako ne jedem. Plaćam osobi koja upravlja lokalnim restoranom zato što mi daje sjajnu hranu i sjajno iskustvo objedovanja. Plaćam poreze javnim službenicima da bi mi osigurali kvalitetnu vladu. Stavljam novac na tanjur za milodare u crkvi kako bih podržao svoje duhovno vodstvo i edukaciju. Kim zarađuje mnogo novca zato što rješava velik problem, problem kvalitetnog stanovanja po prihvatljivoj cijeni. Što više radi na rješavanju tog problema, više zarađuje. Ja naporno radim na rješavanju problema potrebe za financijskom edukacijom. Jednostavno rečeno, postoje trilijuni načina za zarađivanje više novca zato što postoje trilijuni, ako ne i beskonačan broj problema koje treba riješiti. Pitanje je, koje probleme želite riješiti? Što više problema riješite, bit ćete bogatiji. Mnogi ljudi žele biti plaćeni za to da ne rade ništa, i nisu spremni rješavati probleme. Ili žele biti plaćeni više nego što vrijedi problem kojeg rješavaju. Jedan od razloga zbog kojih se nisam zaposlio u sindikalnoj prijevozničkoj tvrtki jest taj što sam ja kapitalist, a ne radnik. Zapravo, jedan od razloga što danas postoji manje američkih brodova jest taj što su američki trgovački brodovi postali preskupi. To je jedan od razloga zbog kojih većina teretnih i putničkih brodova u američkim lukama nema američke posade. Visoki troškovi upravljanja američkim brodom razlog su zbog kojeg mnogi diplomci s moje škole, Kings Pointa, ne mogu dobiti posao kada diplomiraju. Takav problem nastaje kada želite biti bolje plaćeni, a raditi manje. 65

Povećajte svoj financijski IQ Moj siromašni otac bio je član sindikata. Zapravo, bio je čelnik sindikata učitelja Havaja. Shvaćam njegovo stajalište, da su učitelji snažniji kao kolektiv. Bez sindikata, učitelji bi bili još slabije plaćeni i imali još manje beneficija. Bez sindikata učitelja, obrazovanje bi trpjelo još više nego što trpi danas. Moj bogati otac bio je kapitalist. Kapitalisti vjeruju u stvaranje boljeg proizvoda za bolju cijenu. Ako ne možete isporučiti bolji proizvod po boljoj cijeni većem broju ljudi, tržište će vas kazniti. Drugim riječima, kapitalist je plaćen da rješava probleme, ne da ih stvara - osim ako izrađujete slagalice. Mnogi kapitaliste smatraju svinjama. Mnogi i jesu pohlepne svinje. No, postoje kapitalisti koji čine mnogo dobra osiguravaju zdravstvenu skrb, hranu, prijevoz, energiju i komunikacije svijetu. Kao kapitalist koji daje sve od sebe da učini svijet boljim mjestom, meni su problem ljudi koji žele biti plaćeni za to što ne rade ništa, ili oni koji žele biti plaćeni više da bi radili manje. Po mojem mišljenju, osoba koja želi biti plaćena više i raditi manje ili ništa također je pohlepna svinja. Oni koji žele dobivati veće plaće za manje rada otkrit će da im je život sve teži kako se svijet mijenja. Primjerice, sindikati koji zahtijevaju više plaće i beneficije za manje rada glavni su razlog zbog kojega poslovi odlaze u inozemstvo. Danas u Americi automehaničar u sindikatu dobiva 75 dolara na sat, uključujući i beneficije. U Kini, isti taj automehaničar dobiva 75 centi na sat. Dok ovo pišem, Chrysler je potpisao ugovor s kineskom tvrtkom Chery Motors kako bi tamo proizvodio automobile. Cijena: manje od 2500 dolara po automobilu. To je otprilike isto koliko troškovi zdravstvenog osiguranja dodaju svakom američkom automobilu. Pravi kapitalist je jednostavno osoba koja prepoznaje problem i stvara proizvod ili uslugu koja rješava taj problem. Možete naplatiti višu cijenu ako vaš proizvod ili usluga imaju višu percipiranu vrijednost, ali mora postojati dodana vrijednost. Primjerice, na više naplaćujem za svoje knjige i igre zato što one za neke ljude imaju višu percipiranu edukativnu 66

Prvi financijski IQ: zaradite više novca vrijednost. Za mnoge druge ljude, moje knjige i igre ne vrijede tu cijenu. Mnogi ne cijene moj brend financijske edukacije zato što moj brend ne rješava njihove financijske probleme. Mnogi ljudi ne vjeruju da su se novčana pravila promijenila 1971. i 1974. godine, i žele vjerovati da mogu nastaviti s marljivim radom, štedjeti novac, investirati u zajedničke fondove i očekivati veću plaću za manje rada. Zbog njih i zbog financijske budućnosti njihovih obitelji, nadam se da ta vjerovanja i akcije rješavaju njihove financijske probleme. Za vaše dobro, nadam se da ne vjerujete u to. Imam osjećaj da ne vjerujete, budući da čitate ovu knjigu i time aktivno povećavate svoju financijsku inteligenciju. Počnite razmišljati o problemima koje morate riješiti, krenite izravno u rješavanje tih problema, i novac će doći s tim. Jednom kad ćete imati taj novac, trebat će vam svaki gram vaše financijske inteligencije da biste ga zaštitili. O tome govori sljedeće poglavlje, drugi financijski IQ: zaštitite svoj novac.

67

Drugi financijski IQ: zaštitite svoj novac

Četvrto poglavlje

Drugi financijski IQ: zaštitite svoj novac Zaštita vašeg novca od financijskih grabežljivaca je važna. Kao što većina nas zna, svijet je pun ljudi i organizacija koje čekaju priliku da se posluže vašim novcem. Mnogi od tih ljudi i organizacija vrlo su pametni i moćni. Ako su pametniji od vas, ili moćniji od vas, dobit će vaš novac. Zato je drugi financijski IQ tako važan.

Kako mjeriti drugi financijski IQ? Prvi financijski IQ obično se mjeri u bruto dolarima. Drugi financijski IQ se u postocima. Evo što želim reći. Slijede tri primjera tri različita postotka: 1. U Americi, osoba koja zarađuje 100.000 dolara godišnje kroz plaću može platiti čak 50% tog iznosa u kombiniranim porezima - federalnom, saveznom i FICA. Neto prihod te osobe nakon plaćanja poreza jest 50.000 dolara. 2. Druga osoba zarađuje 100.000 dolara od investicija i plaća 15% u porezima. Neto prihod te osobe nakon plaćanja poreza jest 85.000 dolara. 3. Treća osoba zarađuje 100.000 dolara i ne plaća porez. Neto prihod te osobe nakon plaćanja poreza jest 100.000 dolara.

69

Povećajte svoj financijski IQ U gore navedenom primjeru, osoba koja plaća najmanji postotak u porezima ima najviši drugi financijski: zaštita novca, zato što joj najmanje novca uzimaju financijski grabežljivci. U kasnijim poglavljima, govorit ću o tome kako zaraditi mnogo novca i ne plaćati porez, i to zakonito. No, za sada, imajte na umu ovu jednostavnu ideju: drugi financijski IQ mjeri postotak prihoda kojeg osoba zadrži u odnosu na postotak prihoda koji joj financijski grabežljivci oduzmu.

Zečevi, ptice i bube Lekcija bogatog oca koju je održao svojem sinu i meni o važnosti zaštiti novca od financijskih grabežljivaca započela je u vrlo ranoj dobi - prije no što smo imali novac. Budući da smo bili mali, bogati otac služio se vrlo jednostavnim primjerom farmera. Rekao je: „Farmer mora zaštititi svoje usjeve od zečeva, ptica i buba. Zečevi, ptice i bube za farmera su lopovi." Ideja da su zečevi lopovi bila mi je snažna lekcija dok sam bio mali. Zečevi su slatki i mazni. Bezopasni su. Isto vrijedi i za ptice. Zapravo, kod kuće sam imao kućnog ljubimca papigu i nazvati pticu lopovom bilo je prilično grubo. Bube sam mogao shvatiti. Znao sam da se njih može nazvati lopovima. Imao sam vrt kod kuće i izgubio mnogo povrća zbog buba.

Tko stoji iza nas Bogati otac nije nas pokušavao uplašiti. Jednostavno je htio da njegov sin i ja budemo svjesni stvarnog svijeta. Upotrijebio je slatka stvorenja poput zečeva i ptica kako bi nam dao do znanja da neki od najvećih lopova našeg osobnog bogatstva nisu samo banditi, kriminalci i odmetnici. Upotrijebio je zečeve i ptice jer je htio da zapamtimo da su neki od najvećih financijskih grabežljivaca ljudi i organizacije koje volimo, kojima vjerujemo i koje poštujemo - ljudi ili organizacije za

70

Drugi financijski IQ: zaštitite svoj novac koje mislimo da su na našoj strani i koje stoje iza nas. Bogati otac je rekao: „Razlog zbog kojeg toliki ljudi stoje iza nas jest što nam lakše mogu posegnuti u džep iz tog položaja. Jedan od razloga zbog kojih toliki ljudi imaju financijske probleme jest što imaju previše ruku u džepovima." Nakon zečeva, ptica i buba kao grabežljivaca za farmere, lista financijskih grabežljivaca iz stvarnog svijeta za bogatog oca uključivala je birokrate, bankare, brokere, nevjeste/ljubavnice, šogore i odvjetnike.

Birokrati Kao što svi znamo, porezi su nam najveći trošak. Posao porezne uprave jest da dođe do vašeg novca i preda ga državnom birokratu koji ga troši. Nažalost, problem s većinom političara i birokrata jest što su oni vrlo dobri u trošenju novca. Većina javnih službenika ne zna kako zaraditi novac, zbog čega su vjerojatno i postali birokrati. Da znaju zarađivati novac, vjerojatni bi bili poslovni ljudi, a ne birokrati. Budući da ne znaju kako zarađivati novac, nego ga vole trošiti, birokrati provode mnogo vremena pronalazeći nove i kreativne načine da nam oduzmu novac putem poreza. Primjerice, američki birokrati stvorili su pametan program poreza zvan AMT, što znači alternativni minimalni porez. AMT je stvoren 1970. godine. To je dodatni porez na radnike s visokim plaćama koji zarađuju od 60.000 dolara godišnje i više. To je pametan način da se osobu oporezuje dvaput na isti prihod. Problem je u tome što je 60.000 dolara bilo mnogo novca 1970. godine Danas to i nije visok prihod. Mnogi bogati ne plaćaju taj porez... samo radnici s visokim prihodima. Kao što znate, mi već plaćamo poreze na prihod, investicije, kuće, automobile, benzin, putovanja, odjeću, obroke, alkohol, cigarete, tvrtke, obrazovanje, dozvole, licence, smrt, i tako dalje i tako dalje. Plaćamo poreze na poreze. Plaćamo poreze na poreze za koje čak i ne znamo. Te nam poreze prodaju kao da 71

Povećajte svoj financijski IQ su dobri za društvo, a neki i jesu. Međutim, problemi društva samo se povećavaju zato što birokrati ne znaju kako rješavati probleme (ni kako zaraditi novac): znaju samo kako bacati novac na probleme. Kad više novca ne riješi problem, oni stvore nove poreze s pametnim imenima. Budući da se problemi samo povećavaju, postotak koji plaćamo u porezima samo se povećava. Kao što nas kumulirane kamate čine bogatijima, kumulirani porezi čine nas siromašnijima. To je jedan od razloga zbog kojih je drugi financijski IQ tako važan. Ne možete se obogatiti ako vam sav novac koji zaradite oduzimaju financijski grabežljivci. POREZI SU VAŽNI

Prije nego što nastavim, želim reći da ja nisam protiv države ili plaćanja poreza. Bogati otac je rekao: „Porezi su trošak života u civiliziranom društvu." Svojem sinu i meni rekao je da porezi plaćaju škole i učitelje, vatrogasce i policiju, sudove, vojsku, ceste, aerodrome, hranu i opće funkcioniranje državnog aparata. Bogati otac ljutio se na poreze zato što su birokrati vrlo rijetko rješavali probleme s kojima su se suočavali, što je značilo da porezi moraju nastaviti rasti. Umjesto da riješi problem, birokrat često saziva odbor da izuči problem, što znači da ništa neće biti učinjeno. Shvaćajući da ćemo samo platiti više poreze, bogati otac imao je filozofiju: „Posao birokrata jest da vam zavuče ruke dublje u džepove - zakonito - a vaš je posao da im date što je moguće manje - zakonito." Nažalost, često ljudi koji zarađuju najmanje plaćaju najveći postotak u porezima. Na nedavnoj manifestaciji, Warren Buffett rekao je sljedeće o američkom poreznom sustavu: „Nas 400 koji smo ovdje plaćamo niži postotak naših prihoda u porezima od naših recepcionara ili naših čistačica. Ako se nalazite u najsretnijih 1% čovječanstva, dugujete tom čovječanstvu da mislite na ostalih 99%."

72

Drugi financijski IQ: zaštitite svoj novac KOJA JE POLITIČKA STRANKA BOLJA?

Samo da znate, ja nisam ni republikanac ni demokrat, ni konzervativac ni liberal, ni socijalist ni kapitalist. Kad me upitaju, jednostavno kažem da sam sve ovo gore navedeno. Primjerice, kao kapitalist, želim zaraditi mnogo novca i platiti što je moguće manje poreze. Kao socijalist, dajem donacije koje se odbijaju od poreza dobrotvornim društvima i vrijednim idejama, i želim da moji porezi stvore bolje društvo i posluže za skrb o onima koji zaista ne mogu skrbiti o sebi. Mnogi ljudi vjeruju da su republikanci bolji od demokrata kad je riječ o novcu. Činjenice ne podržavaju njihovo vjerovanje. Republikanci kažu: „Demokrati uzimaju poreze i troše." S druge strane, republikanci posuđuju i troše. Krajnji rezultat, bez obzira na stranku, jest povećanje dugoročnog nacionalnog duga, duga koji će prijeći na sljedeće generacije u obliku viših poreza. To je znak niskog financijskog IQ-a. Demokratskim predsjednicima Rooseveltu i Johnsonu pripisuje se stvaranje socijalnog i zdravstvenog osiguranja, dva najskuplja i potencijalno katastrofalna programa u svjetskoj povijesti. Amerika je bila najveći svjetski zajmodavac pod republikanskim predsjednikom Dwightom D. Eisenhowerom. Bili smo bogata nacija. Međutim, kad je republikanac Richard Nixon postao predsjednik, novčana pravila promijenila su se, i bogatstvo SAD-a počelo se mijenjati. Kao predsjednik, Nixon nas je skinuo sa zlatnog standarda 1971. godine. To je dolar pretvorilo iz novca u valutu. Nixon je dopustio američkoj vladi da tiska onoliko novca koliko je potrebno da bi riješio naš financijski problem. To je kao da netko piše čekove, a u banci nema novca. Kad bismo mi činili ono što čini država, završili bismo u zatvoru. Jedan od razloga za sve veći jaz između bogatih i svih drugih jest da većina ljudi još uvijek funkcionira prema starim pravilima novca - starom kapitalizmu. Nakon 1971. godine na snagu su stupila nova novčana pravila. Bogati su postali bogatiji, a siromašni i srednja klasa radili su još više kako ne bi upali u pukotine.

73

Povećajte svoj financijski IQ Godine 1980., republikanski predsjednik Reagan dao nam je ekonomiju sa strane ponude, zvanu i vudu ekonomija. Nove ekonomske teorije koje je promovirao Veliki komunikator Reagan, glumac, a ne ekonomist, bile su iluzija da možemo srezati poreze i nastaviti plaćati državne račune pozajmljujući novac. To je isto kao da smanjimo plaću i služimo se kreditnim karticama da bismo plaćali račune. Kad je Thomas Gale Moore, tada član Vijeća ekonomskih savjetnika predsjednika Reagana, uočio da Sjedinjene Države prelaze prag između zajmodavca i zajmoprimca sredinom 1980-ih, rekao je da se ne treba brinuti: „Mi možemo isplatiti bilo koga kada pokrenemo tiskaru". Recite mi da sam lud, ali to se obično naziva krivotvorenje. Zbog promjene u novcu iz 1971. godine, i Reaganove ekonomije sa strane ponude, nacionalni dug SAD-a je eksplodirao. Do kraja Reaganove vladavine, federalni dug iznosio je 2,6 trilijuna dolara. Potpredsjednik predsjednika Reagana, prvi George Bush, shvaćajući da je nacionalni dug eksplodirao zbog gubitka prihoda nakon Reaganovih smanjenja poreza, kandidirao se za predsjednika obećavajući: „Čitajte mi s usana, nema novih poreza." Nakon što je izabran, povisio je poreze i više nije izabran. Zatim je predsjednik Clinton, demokrat, stupio na vlast. Nakon što je imao problema s rasporkom, napustio je svoj položaj tvrdeći da je izbalansirao proračun i da nije povećao nacionalni dug. Naravno, kao što je lagao o svojem seksualnom životu, lagao je i o balansiranju proračuna. Balansirao je proračun ubrojivši porezne dolare za socijalno i zdravstveno osiguranje kao prihode. Umjesto da novac ode u fond zaklade socijalnog osiguranja, on ga je potrošio. To je kao da uzme novac iz fonda za školovanje svoje kćeri kako bi kupio Monici novu haljinu. Međutim, Clinton je rekao jednu istinitu stvar tijekom svojeg mandata. Priznao je da ne postoji fond zaklade socijalnog osiguranja. Tijekom njegovog mandata, zdravstvena 74

Drugi financijski IQ: zaštitite svoj novac skrb počela je operirati s gubitkom, što je značilo da više troši nego što dobiva. Ubrzo, i socijalno osiguranje naći će se u istoj situaciji, kad 78 milijuna pripadnika baby boom generacije krene u mirovinu nakon 2008. godine. Dolazi drugi predsjednik Bush. Ujedinivši svijet nakon 11. rujna, upotrijebio je svoju popularnost da pokrene rat protiv Iraka na temelju nedokazanih tvrdnji. Danas je jedan od najnepopularnijih predsjednika u povijesti. Ne samo da je rat bio katastrofa, nego je, da bi spriječila katastrofu u ekonomiji, Federalna banka rezervi smanjila kamatne stope i preplavila svijet lažnim novcem pod njegovim mandatom. Nakon samo pet godina na mjestu predsjednika, predsjednik Bush pozajmio je više novca od svih drugih američkih predsjednika u povijesti zajedno. Trenutna kriza posljedica je njegove ekonomske politike. Želim reći da nije važno koja je stranka na vlasti. Ako su demokrati, vjerojatno će postupati po onome oporezuj i troši. Ako su republikanci, djelovat će po onome posudi i troši. Rezultat je isti: veći dug, veći financijski problemi i viši porezi. Sve se to financira tako da vama uzimaju što je moguće više novca. JESTE LI VI KAPITALIST ILI SOCIJALIST?

Postoji vic koji sam čuo prije mnogo godina, a koji objašnjava razliku između kapitalista i socijalista. Jednoga dana socijalist pokuca na vrata farmera i zatraži od njega da se priključi lokalnoj socijalističkoj stranci. Ne znajući što je socijalist, farmer zatraži primjer socijalističkog ponašanja. Socijalist kaže: „Ako imate kravu, svatko u selu može dobiti malo mlijeka od vaše krave. To se zove podjela bogatstva." „To zvuči dobro", kaže farmer. ,,A ako imate ovcu", kaže socijalist, „svatko s vama dijeli vunu." „Vrlo dobro", kaže farmer. „Taj socijalizam zvuči dobro." „To je sjajno", kaže socijalist, vjerujući da je pronašao kandidata za socijalizam. ,,A ako imate kokoš, svatko dijeli vaša jaja." 75

Povećajte svoj financijski IQ „Što?" vikne farmer ljutito. „To je strašno. Odlazite odavde i ponesite svoje socijalističke ideje sa sobom." „Ali, ali, ali," zamuca socijalist, „ne razumijem. Svidjela vam se ideja o dijeljenju mlijeka i vune. Zašto prigovarate podjeli jaja?" „Zato što ja nemam kravu ni ovcu," zareži farmer, „ali imam kokoš." Zato je drugi financijski IQ tako važan. Svi se slažu da bismo trebali dijeliti bogatstvo, sve dok je riječ o vašem, a ne njihovom bogatstvu. PAŽLJIVO IZABERITE SVOJ PRIHOD

Iz prethodnih poglavlja već ste saznali da postoje tri tipa prihoda: zarada, portfelj i pasivni prihod. Poznavanje razlika je važno, osobito ako je riječ o zaštiti vašeg novca od birokrata. Rad za zarađeni prihod ne omogućava vam zaštitu od grabežljivih poreza. U Americi, čak i radnici s niskim plaćama plaćaju visok postotak poreza. Radnici plaćaju oko 15% u porezima za socijalno osiguranje, a plaćaju i federalne, savezne i lokalne poreze. Mogu čuti kako neki ljudi govore da socijalno osiguranje nije porez od 15%. Misle da je porez 7,4%, te da poslodavac plaća preostalih 7,4%. To je možda istina, ali ja na tih 15% gledam kao da je riječ o mojem novcu. Da moj poslodavac ne plaća to državi, plaćao bi meni. Isto vrijedi za zaposlenike koji misle da njihov poslodavac daje svoj doprinos njihovom mirovinskom planu 401 (k). Taj novac, koji poslodavac plaća investicijskom bankaru koji ga čuva, ipak je vaš novac. Osobno, ne želim da država upravlja mojom budućom financijskom sigurnošću. Država to radi očajno loše. Radije bih se sam pobrinuo za svoj novac. Država nema visoku financijsku inteligenciju. Troši novac koji prikupi. Moćnici znaju da većina ljudi nije financijski obrazovana. Zašto ne bi obogatili sebe i svoje prijatelje vašim novcem?

76

Drugi financijski IQ: zaštitite svoj novac

Bankari Banke su stvorene kako bi zaštitile vaš novac od bankara. No, što kad biste otkrili da je i vaš bankar bandit? Bankar ne mora stavljati ruke u vaš džep. Vi vadite svoj novac iz džepa vlastitim rukama i predajete ga bankaru. No, što kad biste otkrili da ljudi kojima ste povjerili svoj novac dobivaju više novca nego što znate - i da čine to legalno? Dok je bio njujorški javni tužilac, guverner New Yorka Eliot Spitzer istraživao je veći broj tvrtki za investicijsko bankarstvo i velikih tvrtki za zajedničke fondove, otkrivši da su krive za više ilegalnih praksi. Ljudi kojima je javnost povjerila svoj novac ubirali su više novca nego što su trebali. Te su tvrtke platile kaznu u vidu zanemarivih iznosa u odnosu na količinu novca koju su uzele. Iako je simbolična cijena kazni uznemirujuća, još je više uznemirujuća činjenica da su ti bankari i danas još u poslu. Problem je u tome što je istraga Eliota Spitzera bila ograničena na tvrtke za investicijsko bankarstvo u New Yorku. Problem bankara koji uzimaju novac od nevinih stranaka je svjetski. Što više tvrtki prestaje brinuti za svoje radnike do kraja života, više je radnika prisiljeno štedjeti za vlastitu mirovinu. Radnici nemaju dovoljno novca za unajmljivanje profesionalnih financijskih usluga kao što to čine tvrtke. To dovodi do toga da količina financijski naivnog novca raste poput balona na topli zrak, a bankari i ljudi koji prodaju financijske usluge radnicima postaju sve bogatiji i bogatiji. U današnje vrijeme mirovinski fondovi radnika doveli su do globalnog ekonomskog procvata. Mirovinski fondovi sadrže more novca, neviđeno u svjetskoj povijesti, a čuvaju ga bankari, ne vi. ISTRAGA POČINJE

Godine 2007. Kongres Sjedinjenih Država pokrenuo je istragu postojećih mirovinskih planova 401 (k) i zajedničkih fondova kojima upravljaju bankari kojima povjeravamo svoj novac. Slijedi izvadak iz članka koji se pojavio 14. ožujka

77

Povećajte svoj financijski IQ 2007. u izdanju Wall Street Journala (Eleanor Laise, „Koliko vas košta vaš 401 (k)?": Od planova 401 (k) ne traži se da se izjasne o tome koliko iznosi učešće sudionika. Tih davanja može biti mnogo, uključujući naplatu neovisnih kontrola, praćenje i održavanje računa, savjetničke službe, linije za pomoć, i naravno temeljni troškovi upravljanja fondovima u planu... Sve jače tenzije oko troškova u 401 (k) potakle su prošli tjedan federalne zakonodavce da ispitaju je li zaposlenicima zbog neotkrivanja tih izdataka teško saznati hoće li dobro proći. Problem s tim izdacima jest da ih ne razumije čak ni vaš poslodavac. Zapravo, vaš poslodavac čak ni ne zna za neke od njih zato što su skriveni. Kako se od vas može očekivati da znate ili razumijete te izdatke? Članak se nastavlja: Sada neki poslodavci zapošljavaju vanjske savjetnike samo da bi im pomogli da shvate te izdatke... Nas zabrinjavaju visoki izdaci, složenost i potencijalni sukobi interesa povezani s takozvanim ugovorima o podjeli dobiti. To se često odnosi na plaćanja vlasnika mirovinskog plana 401 (k) od strane tvrtke zajedničkih fondova za usluge poput održavanja računa. Ti su troškovi često ugrađeni u troškove fondova ponuđenih u planu i povećavaju cijenu sudionicima plana. Čitajući gornji izvadak, postaje jasno koliko je lako vlasnicima mirovinskog fonda, tj. bankarima, da se obogate pomoću vašeg novca. Kao što sam već spomenuo, banke su stvorene kako bi štitile vaš novac. Sada djeluju tako da vam ga oduzmu. Tragedija u svemu jest činjenica da im mi to olakšavamo. Čak više ne moramo ni ući u banku (zapravo, i to vam mogu naplatiti!). Umjesto toga, novac se uzima izravno s

78

Drugi financijski IQ: zaštitite svoj novac plaća prije nego što vam i dođe u ruke. Bankari ne moraju uzimati ništa iz naših džepova zato što i ne dolazi do naših džepova. OŠTEĆENI NOVČIĆI

Tijekom Rimskog Carstva, mnogi carevi igrali su igre svojim novčićima. Neki su ih oštećivali, zarezujući malo srebra ili zlata na rubovima. Zato današnji novčići imaju brazde na rubu. One služe kako bi zaštitile novčiće od zarezivanja. Kad ih više nisu mogli zarezivati, carevi su počeli miješati zlato i srebro s jeftinijim metalima. Američka vlada učinila je isto sa svojim novčićima tijekom 1960-ih. Iznenada, srebrni su novčići nestali, a njihovo su mjesto zauzeli lažni novčići. Godine 1971. američki dolar postao je lažni novac zato što je skinut sa zlatnog standarda. Na mnogo načina, banke su najveći financijski grabežljivci od svih. Svakoga dana pljačkaju štediše tako što tiskaju sve više lažnog novca. Primjerice, bankarima pravila dopuštaju da uzmu vašu štednju i plate vam mali postotak kamata. Za svaki dolar koji uštedite, banka vam može pozajmiti još dvadeset dolara i naplatiti više kamate na taj novac. Primjerice, vi položite jedan dolar i banka vam tijekom godine dana plati 5% kamata na taj dolar. Banka vam odmah smije pozajmiti dvadeset dolara i naplatiti vam kamate od 20% za upotrebu vaše kreditne kartice. Banka vam plaća 5% za jedan dolar i zarađuje 20% na 20 dolara. Tako se bankari bogate. Kad bismo vi i ja to učinili, otišli bismo u zatvor. To je poznato kao zelenašenje. To uzrokuje i inflaciju. Budući da se naše banke igraju novcem, razlika između bogatih i siromašnih sve je veća. Današnji štediše su gubitnici, a banke su pobjednici. S novim pravilima novca, moramo znati kako posuditi valutu da bismo došli do sredstava, budući da više ne štedimo novac. Drugim riječima, pametni zajmoprimci su pobjednici u novom kapitalizmu, a ne oni koji štede novac na bankama.

79

Povećajte svoj financijski IQ

Brokeri Broker je druga riječ za prodavač. U svijetu novca postoje brokeri za dionice, obveznice, nekretnine, hipoteke, osiguranja, tvrtke, itd. Jedan od današnjih problema jest taj što većina ljudi dobiva financijski savjet od prodavača, ne od bogataša. Ako sretnete bogatog brokera, morate se zapitati je li se obogatio zahvaljujući sposobnosti prodaje ili financijskoj sposobnosti. Warren Buffett jednom je rekao: „Wall Street je mjesto kamo se ljudi voze svojim Rolls-Royceima kako bi dobili savjet od ljudi koji se voze podzemnom željeznicom." Bogati otac je rekao: „Razlog zbog kojeg se zovu brokeri jest taj što su više broke (eng. bez novca) nego vi." DOBRI BROKERI - SIROMAŠNI BROKERI

Jedan od problema povezanih s nedovoljno novca jest taj što dobri brokeri, brokeri koji znaju što čine, često nemaju vremena za vas. Zaposleni su radeći s bogatijim klijentima. Kad smo Kim i ja imali vrlo malo novca, jedan od najvećih problema bio nam je da pronađemo brokera koji nas je spreman educirati. Budući da nismo imali mnogo novca, većina brokera nije imala mnogo vremena. Upoznali smo i mnoge brokere koji su nam samo htjeli prodavati, ne i podučiti nas. No, nastavili smo tražiti. Tražili smo mladog brokera koji tek gradi bazu klijenata, koji je pametan, koji proučava svoju profesiju, i koji je investitor. Gotovo slučajno, preko prijateljevog prijatelja, upoznali smo Toma. U početku, dali smo Tomu 25.000 dolara. Petnaest godina kasnije, naš portfelj vrijedi više milijuna dolara i dalje raste. Nakon što smo se vjenčali 1986. godine, Kim i ja počeli smo investirati u nekretnine. Odlučili smo početi s vrlo malo novca. Upoznali smo mnogo loših prodavača nekretnina koji su prodavali nekretnine, ali nisu u njih investirali. Ako i jesu investirali, činili su to u zajedničke fondove. Napokon, upoznali smo Johna. Počevši s 5000 dolara, pomogao nam je da svoj portfelj nekretnina razvijemo do gotovo 250.000 dolara. Iako to

80

Drugi financijski IQ: zaštitite svoj novac ne zvuči kao veliki rast, ostvario je to za samo tri godine, tijekom vrlo lošeg razdoblja za prodaju nekretnina u Portlandu, u državi Oregon. Danas, naše nekretnine vrijede desetine milijuna dolara i vrijednost im raste. ŠTO SMO NAUČILI

Kao što znate, postoje dobri i loši brokeri. Jednostavno rečeno, dobri brokeri čine vas bogatijima, a loši brokeri smišljaju izgovore. Slijedi skraćena lista stvari koje su nam pomogle da pronađemo i zadržimo dobre brokere. 1. I Kim i ja pohađali smo tečajeve o investiranju u dionice i nekretnine. Veće znanje omogućilo nam je da razlikujemo obrazovanog brokera od prodavača. 2. Tražili smo brokere koji se bave svoju profesiju. I Tom i John ulagali su mnogo vremena izvan minimalnih zahtjeva profesionalne edukacije u svojem području. Tom me često pozivao da pogledam tvrtke koje je istraživao. John je broker za nekretnine koji ulaže u nekretnine. Danas, on je cijenjeni učitelj na području ulaganja u nekretnine. 3. Želimo znati investiraju li oni u ono što prodaju. Uostalom, zašto biste vi investirali u ono što broker prodaje ako on nema dovoljno samopouzdanja da uloži u iste dionice? 4. Željeli smo odnos, ne transakciju. Mnogi brokeri samo žele prodavati. I Tom i John imali su vremena za večeru s nama iako smo imali vrlo malo novca. Obojica su nam prijatelji. KLJUČ USPJEHA

Ključ uspjeha jest edukacija. Kim, John, Tom i ja izučavamo investiranje. Zainteresirani smo za istu temu. Svi mi želimo naučiti više o toj temi. Investiramo u svoju temu. Tom ne zna mnogo o nekretninama, pa ne razgovaramo s njim o tome.

81

Povećajte svoj financijski IQ Johna ne zanima tržište dionica, pa s njim ne razgovaramo o dionicama. Jedan od razloga zbog kojih je naše bogatstvo naraslo bio je taj što je raslo i naše znanje. Često bih nazvao Johna i postavljao mu pitanja poput: „Možeš li mi objasniti razliku između kapitalnih stopa i unutarnjih stopa povrata?" Odvojio bi vrijeme da me educira, umjesto da mi samo prodaje. Toma bih često zvao i postavljao mu pitanja poput: „Možeš li mi objasniti razliku između dugih i kratkih obveznica?" Tom je bio više nego sretan što mi može biti učitelj. Jedan od razloga zbog kojih tvrtka The Rich Dad Company ima višednevne seminare o dionicama i nekretninama jest taj što je financijska edukacija važna. Učitelji koji podučavaju na našim tečajevima su investitori koji prakticiraju ono što podučavaju. Tvrtka Bogatog oca cijeni financijsku edukaciju zato što je ona bila ljepilo koja je Kim i meni omogućila čvrst odnos s našim brokerima, Tomom i Johnom. Osobna predanost dugoročnoj financijskoj edukaciji omogućila je da se sve četvero zajedno obogatimo. Danas, stalno me nazivaju brokeri za dionice i nekretnine. Svi oni tvrde da imaju vruć posao na kojem ću se obogatiti. U većini slučajeva, oni su zainteresirani za honorar kako bi zaradili za svoju hranu... ne moju. Dobri brokeri žele zaraditi i za svoju i za vašu hranu. I opet, drugi financijski IQ mjeri se postocima. Brokeri često zarađuju prihode u vidu postotaka. Primjerice, ako ja kupim nekretninu vrijednu milijun dolara, broker može zaraditi 6% od prodaje, ili 60.000 dolara. Ako mi ta nekretnina donosi 10% povrata na gotovinu svake godine, broker je zaslužio svoj honorar, budući da g a j a plaćam samo jednom. Suprotno tome, ako kupim i prodam (nekretninu ili dionicu), plaćam honorar i za ulazak i za izlazak. To se često naziva kružni put ili klizanje. Kod nekretnina, kružni put može pojesti 12% od profita, i pokrenuti više poreze. To nije financijski inteligentno.

82

Drugi financijski IQ: zaštitite svoj novac TRGOVCI I INVESTITORI

Ljudi koji „ulaze i izlaze" su trgovci, ne investitori. Ne samo da trgovci plaćaju više honorare brokerima, nego plaćaju i viši postotak poreza, zvan kratkoročna kapitalna dobit, za kupnju i prodaju. To znači da birokrati iz porezne uprave ne smatraju ljude koji kupuju i prodaju investitorima u kapitalnu dobit. Oni ih smatraju profesionalnim trgovcima i mogu im na zaradu naplatiti i porez na samozapošljavanje. Brokeri i birokrati dobivaju, a trgovci gube u takvim transakcijama. Financijski inteligentni investitori znaju kako minimalizirati grabežljive transakcijske honorare i poreze investirajući mudro i radeći s dobrim brokerima. UBIRANJE VRHNJA

Prije nekoliko godina, majka jednog prijatelja postala je žrtvom ubiranja vrhnja od strane njezinog ljubaznog brokera. Ubiranje vrhnja događa se kad broker aktivno kupuje i prodaje dionice svojeg klijenta. Na kraju, broker dobiva novac klijenta putem honorara, a klijentov portfelj se crpi. Prije no što predate svoje novce brokeru, pažljivo izaberite brokera. U najmanju ruku, zamolite brokera da nazovete neke njegove klijente i razgovarate s njima. Zapamtite, dobri brokeri poput Toma i Johna mogu vas učiniti bogatima, a loši brokeri mogu vas osiromašiti.

Tvrtke Sve tvrtke nešto prodaju. Ako ne prodaju, ostaju bez posla. Često se pitam: „Hoće li me proizvod ili usluga ove tvrtke učiniti bogatijim ili siromašnijim?" U mnogim slučajevima, proizvodi ili usluge ne čine vas bogatijima - čine bogatijom samo tvrtku. Mnoge tvrtke trude se da vas učine siromašnijim. Primjerice, mnogi veliki trgovinski lanci imaju vlastite kreditne kartice najgore kreditne kartice koje čovjek može posjedovati. Oni žele da imate njihove kreditne kartice zato što dobivaju poticaj od

83

Povećajte svoj financijski IQ banke. Tvrtka koja izdaje karticu je bankarski broker. Uočite da se obrasci broker i bankar ponavljaju stalno iznova. KORIŠTENJE KREDITNIH KARTICA ZA KUPNJU LOŠIH PROIZVODA

Jedan od razloga zbog kojih toliki ljudi imaju financijskih problema jest taj što kupuju proizvode koji ih čine siromašnijim, a zatim još više osiromaše plaćajući godinama te proizvode kreditnim karticama s visokim kamatama. Primjerice, ako kupim par cipela kreditnom karticom i ako su mi potrebne godine da otplatim račun s kartice, bit ću siromašniji sljedećih nekoliko godina zato što plaćam proizvod koji me učinio siromašnijim, ne bogatijim. Siromašni ljudi kupuju proizvode koji ih i dalje osiromašuju i potrebne su im godine da ih plate, uz visoke kamate. Ako želite postati bogati, postanite klijent tvrtki koje su posvećene tome da vas učine bogatijim. Primjerice, ja sam dugogodišnji pretplatnik mnogih investicijskih biltena i financijskih magazina. Klijent sam i tvrtki koje prodaju edukativne proizvode i seminare. Drugim riječima, dobar sam klijent nekih svojih konkurenata. Volim trošiti novac na proizvode ili usluge koje me čine bogatijim.

Nevjeste i ljubavnice Svi znamo da se neki ljudi vjenčaju zbog novca. I muškarci i žene ponekad se vjenčaju ne zbog ljubavi, nego zbog novca. Sviđalo nam se to ili ne, novac igra važnu ulogu u svakom braku. Jedna rečenica iz filma Veliki Gatsby kaže: „Bogate djevojke ne udaju se za siromašne momke." Rečenica možda dobro zvuči u filmu, ali u stvarnosti postoje siromašne djevojke i momci koji se vjenčaju s bogatim ljudima zbog novca. LJUBAVNI

GRABEŽLJIVU

Bogati otac zvao je ljude koji su se vjenčavali zbog novca ljubavnim grabežljivcima. Što više novca imate, više vas vole. Nakon svojeg medijski veoma razvikanog razvoda, Paul McCartney možda će morati dati i do 50% od svoje imovine čija

84

Drugi financijski IQ: zaštitite svoj novac je vrijednost procijenjena na milijardu dolara. To je mnogo novca. McCartney je zaradio mnogo kao glazbeni genij, ali nedostatak drugog financijskog IQ koštat će ga mnogo novca, što je malo predbračnog planiranja moglo spriječiti. Moj prijatelj Donald Trump kaže: „Napravite predbračni ugovor prije no što se vjenčate." Predbračni ugovor je znak višeg drugog financijskog IQ-a Gubitak 50% cjeloživotne zarade zbog nekoliko godina braka znak je nižeg drugog financijskog IQ-a. Bogati je otac običavao reći: „Kad kombinirate ljubav i novac, često zavlada financijski ludilo, ne financijska inteligencija." Kad smo se Kim i ja vjenčali, niti jedno od nas nije imalo novca, pa znam da se nismo vjenčali zbog novca. Iako nismo imali novca, imali smo izlaznu strategiju za slučaj da stvari ne krenu onako kako bismo željeli. Zato Kim ima svoje vlastite pravne korporacije, kao i ja. Ona ima svoje investicije, kao i ja. Ako se raziđemo, ne moramo razdvajati svoja sredstva. Već su podijeljena. Drago mi je što mogu reći da smo sretno vjenčani od 1986. godine, i brak nam je sve bolji i bolji, a mi smo iz godine u godinu sve bogatiji. IZAĐI PRIJE NEGO ŠTO UĐEŠ

Ludo je misliti da je bit života „živjeti sretno do kraja". To postoji samo u bajkama. Stvari se mijenjaju. Zato su izlazne strategije važne za sve vrijedne stvari. Znam da je možda neugodno tražiti predbračni ugovor prije no što se vjenčate za muškarca ili ženu svojih snova. No, to je financijski inteligentan postupak, osobito u vrijeme kad stopa razvoda doseže 50%. Kad formirate novu tvrtku s novim poslovnim partnerom, znam da je teško razmišljati o kupoprodajnom ugovoru ili ugovoru o razdvajanju tvrtke ako ste tek na početku, ali financijski je inteligentno razmišljati o izlazu i prije nego što uđete u ugovor. Sljedeća izlazna strategija jest ona o kojoj mnogi ljudi ne vole razmišljati, ali financijski je inteligentno promisliti o tome prije no što izvedete posljednji izlazak.

85

Povećajte svoj financijski IQ

Šogori Posljednji izlazak je smrt. To je još jedno vrijeme u kojem se pojavljuju grabežljivci - bolje reći, lešinari. Ako ste bogati, neposjedovanje financijskog IQ-a može biti skupo za vaše voljene. Obitelj, prijatelji i država pojavit će se na vašem sprovodu ako ste bogati. Unuci djece vašeg šogora, djeca koju nikada niste vidjeli, iznenada vam postaju obitelj i dolaze plakati na vaš sprovod. Ako imate visok financijski IQ, postotak vašeg novca koji dobivaju ti tužni rođaci kontrolirat ćete vi, iako ste otišli s ovog svijeta. Oni s visokim financijskim IQ-om imaju oporuke, zaklade i druga pravna sredstva zaštite svojeg bogatstva i posljednjih želja od grabežljivaca nakon svoje smrti. Pogledajte samo Leonu Helmsley. Uspjela je ostaviti 12 milijuna dolara svojem psu, ne ostavivši ništa unucima. Iako vam ne predlažem da učinite to, to je dokaz da će vam visok financijski IQ omogućiti da odlučite kamo ide vaš novac, čak i iz groba. Prije no što preminete, planirajte izlaznu strategiju sa stručnjakom za planiranje raspodjele imovine. Ako ste bogati ili planirate to postati, planiranje posljednjeg izlaska financijski je inteligentno. Učinite to prije smrti - samo izostavite psa iz toga.

Odvjetnici Možda se sjećate osobe koja je tužila McDonald's tvrdeći da je kava bila prevruća. To je primjer financijskog grabežljivca koji se služi sudskim sustavom da dođe do vašeg novca. Milijuni ljudi čekaju bilo koji izgovor da se obogate pomoću sudske tužbe. Zato ovdje govorimo o odvjetnicima. Postoje odvjetnici čija je jedina svrha postojanja da vas odvedu na sud i uzmu vam novac. Ako znate da ti grabežljivci vrebaju iz sjene, postoje tri stvari koje morate učiniti ako ste financijski inteligentni: 1. Ne držite ništa vrijedno na svoje ime. Moj siromašni otac je govorio: „Moja kuća glasi na mene." Financijski pametni ljudi ne prepisuju svoje kuće na svoje ime.

86

Drugi financijski IQ: zaštitite svoj novac 2. Odmah kupite osiguranje od osobne odgovornosti. Zapamtite, ne možete kupiti osiguranje onda kad vam je potrebno. Morate ga kupiti prije toga. 3. Vrijedna sredstva čuvajte u pravnim entitetima. U SAD-u, dobri pravni entiteti su C-korporacije, S-korporacije, korporacije ograničene odgovornosti i partnerstva ograničene odgovornosti. Postoje i loši pravni entiteti. To su samostalna vlasništva i generalna partnerstva. Ironično je to što se većina vlasnika malih tvrtki nalazi u lošim entitetima.

Pravila su se promijenila Danas i dalje slušam kako ljudi govore: „Marljivo radi, štedi novac, izađi iz duga, dugoročno investiraj u dobro diverzificirani portfelj zajedničkih fondova." To je stari savjet, i to loš savjet financijskih neznalica. To znači da igru novca igrate po starim pravilima. U današnjoj Americi, radnici koji naporno rade da zarade više novca samo plaćaju sve veće i veće poreze. Štede novac i gube zato što dolar više nije novac, nego valuta čija vrijednost stalno opada. Umjesto da nauče upotrijebiti dug kao polugu za bogaćenje, marljivo rade da izađu iz duga. Milijuni američkih radnika odlažu novac u mirovinski plan 401 (k) pun zajedničkih fondova. Zbog nedostatka financijske edukacije u školi, lisnice radnika čiste jata financijskih piranja.

Pogled u povijest Kad pogledate u povijest, lako je vidjeti kako se novčana pravila mijenjaju u SAD-u i svijetu. Već znate zašto novac štede financijski naivni. Ta promjena dogodila se 1971. godine. Godine 1943. američka vlada, u očajničkoj potrazi za novcem za potrebe 2. svjetskog rata, donijela je zakon koji je dopuštao državi da vadi novac iz plaće radnika prije no što radnik dobije tu plaću. Drugim riječima, država je dobila novac prije radnika. U 87

Povećajte svoj financijski IQ današnjoj Americi, ako imate posao, nemate zaštitu od poreza. Ne treba vam OJR, zato što vam on ne može pomoći da zaštitite svoj novac. No, ako posjedujete tvrtku ili ste investitor, postoje mnoge rupe u zakonskoj mreži kroz koje možete isplivati. U kasnijem poglavlju objasnit ću neke od tih rupa. Kao što znate, 1974. godine radnici su morali postati investitori, štedeći za svoje mirovine. To je dovelo do 401 (k). Problem s 401 (k) jest u tome što je država zatvorila tu rupu za radnike. Objasnit ću vam. Kad osoba radi za novac, njezin prihod je oporezovan kao zarađeni prihod, na koji se plaća najveći porez. Kad radnik povuče novac iz svojeg plana 401 (k), taj prihod izlazi kao, pogodili ste, zarađeni prihod. Pogodite kako se plaća porez na kamate od štednje? I opet: kao zarađeni prihod. To znači da osoba koja marljivo radi, štedi novac, izlazi iz duga i štedi za mirovinu u planu 401 (k) radi za prihod na koji se plaća najveći porez - za zarađeni prihod. To nije financijski inteligentno. Ljudi koji slijede ta pravila ostaju bez ičega jer ih pljačkaju grabežljivci koji stoje iza njih. Time demonstriraju nisku financijsku inteligenciju, jer daju veliki postotak svojih prihoda. Financijski inteligentna osoba ne želi visoku plaću. Financijski educirana osoba radije će dobivati tantijeme ili dividende, zato što su porezi na takve prihode niži. Stručni investitor barem zna dovoljno da investira kako bi dobivao prihod od portfelja ili pasivni prihod. Važno je napomenuti da su porezni zakoni različiti za različite ljude. Pobrinite se da potražite savjet od kvalificiranih poreznih odvjetnika i poreznih računovođa prije no što donesete financijske odluke. Godine 1913. formirana je Federalna banka rezervi Sjedinjenih Država. Taj datum možda je najvažniji datum u američkoj povijesti, jer su se globalna novčana pravila počela zaista mijenjati. To je datum kojeg bi ljudi koji rade za plaću trebali pamtiti kao početak napada na njihovo osobno bogatstvo.

88

Drugi financijski IQ: zaštitite svoj novac Prije svega, Federalna banka rezervi Sjedinjenih Država nije državni entitet. To je mit. Ona nije ni američki entitet. To je banka koju posjeduju neki od najbogatijih ljudi na svijetu. Kad je Federalna banka rezervi formirana, najbogatiji ljudi na svijetu preuzeli su kontrolu nad monetarnim sustavom najbogatije države na svijetu... a tada su promijenili novčana pravila. Čujem da danas Amerikanci traže da vlada zaštiti američka radna mjesta i interese. Povremeno čujem kako ljudi govore: „Kupujte američko" ili „Podržite američke proizvode." Pa, za to je prekasno. To su slabašni povici očajnih ljudi. Godine 1913., najbogatiji ljudi na svijetu preuzeli su kontrolu nad svjetskim zalihama novca preuzevši kontrolu nad najbogatijom svjetskom ekonomijom, onom američkom. Promijenili su pravila i nisu nikome rekli za to. Danas, SAD su tehnički bankrotirana ekonomija. Riznica je puna vlastitih zadužnica, poznatih kao obveznice, računa koje će plaćati djeca budućih generacija. Ta krađa bogatstva događa se dok milijarde ljudi odlaze raditi u tvrtke bogatih, štede novac u bankama bogatih i investiraju u sredstva bogatih (tj. dionice, obveznice i zajedničke fondove) putem investicijskih bankara bogatih. Sustav je osmišljen tako da preuzme i kontrolira što je moguće više vašeg novca - i to zakonito. Prije više godina, početkom 1980-ih, pročitao sam sjajnu knjigu pod naslovom Grunch of Giants. Riječ Grunch je skraćenica od Gross Universal Cash Heist (Velika univerzalna pljačka novca). Knjigu je napisao dr. R. Buckminster Fuller, kojeg smatraju jednim od najvećih genija našeg doba. Ja sam imao sreću da osobno učim od dr. Fullera u tri navrata, prije no što je umro 1983. godine. Imao je golem utjecaj na moj život, kao što je imao na mnoge druge ljude koji su čitali njegova djela i učili s njim. Sveučilište Harvard smatra ga svojim najznačajnijim studentom, a Američki arhitektonski institut jednim od najvećih dizajnera našeg doba. Ako možete pronaći njegovu knjigu Grunch of Giants, vjerujem da će vam biti malo jasnije kako je igra novca 89

Povećajte svoj financijski IQ ukradena ljudima, i kako je tu krađu zaštitio naš obrazovni sustav. Vjerujem da će vas ta knjiga uznemiriti, osobito ako pogledate što se danas događa s naftom, ratom, bankama, ekonomijom i obrazovanjem. U knjizi dr. Fuller kaže da država zavlači ruke u vaše džepove putem poreza i predaje te novce svojim prijateljima koji kontroliraju multinacionalne korporacije. Drugim riječima, naši izabrani predstavnici, kongresmeni i senatori, ne predstavljaju narod nego velike tvrtke. Iznenađenje! Godine 2003. predsjednik George W. Bush i republikanci u Kongresu doslovno su silom donijeli zakon o beneficij ama od lijekova na recept. Taj zakon jedan je od najskupljih zakona kojeg je Kongres donio posljednjih dvadeset godina. Trošak za američke porezne obveznike iznosi preko 500 milijardi dolara. Ubrzo nakon što je zakon donesen, veći broj kongresmena i osoblja zaposlile su farmaceutske tvrtke, neke i za plaće od više milijuna dolara. To je primjer GRUNCH-a na djelu. Druge knjige koje biste mogli pročitati na tu temu uključuju: The Dollar Crisis Richarda Duncana The Battle for the Soul of Capitalism Johna Boglea Emipre of Debt Billa Bonnera i Addison Wiggin Vjerujem da vrijedi pročitati sve četiri knjige jer pisci dolaze iz različitih područja i pišu s različitih stajališta. To nije jedinstvena skupina rubno ludih nezadovoljnika koji kritiziraju sustav. Primjerice, dr. Fuller je bio futurist. Richard Duncan je međunarodni bankar. John Bogle je osnivač Vanguard skupine. Bill Bonner i Addison Wiggin su međunarodni savjetnici za investicije. Četiri različite knjige iz četiri različite discipline, i sve govore istu stvar: ljudi igraju igre s novcem i kradu ga legalno.

90

Drugi financijski IQ: zaštitite svoj novac

Nova pravila Ja osobno ne pokušavam promijeniti sustav. Moja je osobna filozofija da je lakše promijeniti sebe nego sustav. Drugim riječima, ja nisam osoba koja se bori s vjetrovima koji pokreću vjetrenjače. Zato nisam sklon politici. Ne vjerujem da se politika ili političari mogu učinkovito suprotstaviti onima koji vladaju svijetom novca. Čini se da većina političara, da bi bili izabrani, moraju postati pijuni ljudi koji kontroliraju svjetski novac. Većina financijskih savjetnika su zaposlenici tih svjetskih bankara. Ja jednostavno želim znati pravila i igrati po njima. To ne znači da vjerujem kako su pravila poštena ili jednaka za sve. Nisu. Pravila o novcu su takva kakva jesu, i redovito se mijenjaju. Osim toga, taj novi svijet novca, iako je nepošten, učinio je i mnoge dobre stvari. Donio je golemo bogatstvo i nove proizvode svijetu, podigavši standard života. Kvaliteta života milijardi ljudi se popravlja. Novac je učinio i mnogo dobra. Nažalost, te su promjene došle uz visoku cijenu za mnoge države, naš okoliš, i mnoge ljude. Mnogi su se jako obogatili iskorištavajući financijski naivne. Mnogi su se obogatili uzimajući bogatstvo drugih. Zato je drugi financijski IQ, zaštita novca, vrlo važna financijska inteligencija. Neznanje je blaženo, i na to se financijski grabežljivci klade - vaše neznanje čini ih blaženo bogatima.

91

Treći financijski IQ: naučite gospodariti sa svojim novcem

Peto poglavlje

Treći financijski IQ: naučite gospodariti sa svojim novcem Moj siromašni otac često je govorio: „Živi u granicama svojih mogućnosti." Moj je bogati otac govorio: „Ako želiš biti bogat, moraš proširiti svoje mogućnosti." U ovom poglavlju, otkrit ćete zašto život u granicama svojih mogućnosti nije financijski inteligentan način da se obogatite. Naučit ćete izraditi proračun i kako postoje dvije vrste proračuna. Jedna je proračunski manjak, a druga proračunski višak. Treći financijski IQ tako je važan zato što je učenje izrade proračuna s viškom, ključ postajanja i ostajanja bogatim.

Proračun je plan Jedna od definicija riječi „proračun" jest: plan za usklađivanje sredstava i troškova. Bogati je otac govorio da je proračun plan. Rekao bi: „Većina ljudi služi se svojim proračunom kao planom da postanu siromašni ili srednja klasa, umjesto kao planom da se obogate. Većina ljudi živi na proračunskom manjku, umjesto na proračunskom višku. Umjesto da rade kako bi stvorili proračunski višak, mnogi ljudi rade kako bi živjeli u granicama svojih mogućnosti, što često znači stvaranje proračunskog manjka." 93

Povećajte svoj financijski IQ

Prva vrsta proračuna: proračunski manjak Definicija proračunskog manjka u knjizi Barron's Finance and Investment Handbook glasi: „Višak trošenja u odnosu na prihod, kod države, korporacije ili pojedinca." Uočite riječi „višak trošenja u odnosu na prihod." Trošenje više sredstava od onoga što zarađujete uzrok je proračunskog manjka. Razlog zbog kojeg toliko mnogo ljudi živi s proračunskim manjkom jest taj što je mnogo lakše trošiti novac nego ga zaraditi. Kad se suoče s velikim proračunskim manjkom, većina ljudi odluči smanjiti troškove. Umjesto smanjivanja troškova, bogati otac preporučio je povećanje prihoda. Smatrao je da je pametnije povećati svoje mogućnosti povećavanjem prihoda. PRORAČUNSKI MANJAK DRŽAVE

Govoreći o proračunskom manjku države, Barron's kaže: „Proračunski manjak koji akumulira federalna vlada Sjedinjenih Država mora se financirati izdavanjem obveznica Riznice." U prethodnim poglavljima ove knjige, pisao sam o tome kako je američka vlada financirala svoje probleme prodajući dugove (tj. obveznice riznice) koje budući porezni obveznici moraju platiti. Fond zaklade socijalnog osiguranja, koji zapravo ne postoji, pun je obveznicama riznice. Drugim riječima, zato što američka vlada djeluje s proračunskim manjkom, novac koji su radnici i tvrtke uplaćivali u fond socijalnog osiguranja upotrijebljen je za plaćanje drugih računa, ne za povećanje fonda zaklade socijalnog osiguranja. Pogledajte gornji dijagram na stranici 95. PRORAČUNSKI MANJAK TVRTKE

Barron's kaže: „Korporativni proračunski manjkovi moraju se reducirati ili eliminirati povećanjem prodaje i smanjenjem troškova, ili tvrtka neće opstati na duge staze." Opet obratite pozornost na dva izbora. Jedan izbor je povećavanje prodaje, a drugi smanjenje troškova. Financijsko izvješće korporativnog manjka izgleda kao donji dijagram na stranici 95.

94

Treći financijski IQ: naučite gospodariti sa svojim novcem

Izvješće poslovnog rezultata

Posao

Bilanca stanja

Sredstva

Obveze Obveznice riznice (zadužnice za radnike)

Izvješće poslovnog rezultata

Posao

95

Povećajte svoj financijski IQ Jedan od razloga zbog kojih mi je bogati otac preporučio da se zaposlim u Xeroxu bio je taj da naučim povećavati prodaju, što povećava prihode. Za mnoge tvrtke i pojedince, povećavanje prihoda je teško. Za tvrtku koja ne može prodavati svoje proizvode, lakše je smanjiti troškove, povećati dug i prodavati aktivu, a to obično pogorša situaciju. I opet, zato mi je bogati otac preporučio da učim prodavati. Ako čovjek zna prodavati, može povećati prihode. Po mišljenju bogatog oca, povećanje prihoda, a ne smanjenje troškova, bolji je način rješavanja problema proračunskog manjka. Očito, ako postoje nevažni troškovi, poput raskošnih zabava, i neproduktivni dugovi, poput korporativnog mlažnjaka, te financijski neodgovorne probleme najbolje je riješiti prije pokušaja povećanja prodaje. PRORAČUNSKI MANJAK POJEDINCA

Barron's kaže: pojedinci koji stalno troše više nego što zarađuju nakupit će goleme dugove, što ih na kraju može natjerati da proglase bankrot ako ne mogu isplatiti dug." Kao što znamo, mnogi ljudi zaduženi su zato što troše više nego što zarađuju. No, kao što je rečeno u prethodnom poglavlju, jedan od razloga zbog kojih ljudi imaju manje sredstava jest taj što financijski grabežljivci uzimaju novac od radnika prije no što su ovi plaćeni. Opravdanje za uzimanje novaca radnicima prije no što dobiju plaću jest da većini njih nedostaje financijske inteligencije za upravljanje vlastitim novcem. Kad bi naše škole pružale financijsko obrazovanje, možda bi radnici mogli upravljati svojim vlastitim novcem, umjesto da puštaju birokrate i bankare da upravljaju novcem za njih. Problem u tome jest što oni misle da je vaš novac zapravo njihov. Ako pogledate financijsko izvješće pojedinca, dijagram izgleda poput onoga na stranici 97. Ljudi u kvadrantu E često nemaju kontrolu nad ta četiri važna troška - porezima, socijalnim osiguranjem, mirovinama i otplatama hipoteka. Iz tog dijagrama vidljivo je kako državni birokrati uzimaju novac kroz poreze i socijalno osiguranje, dok

96

Treći financijski IQ: naučite gospodariti sa svojim novcem bankari uzimaju novac kroz mirovinske planove 401 (k) i otplate hipoteka. To uzrokuje proračunske manjkove mnogim ljudima. Financijski inteligentna osoba kontrolira te troškove. Izvješće poslovnog rezultata

Bilanca stanja

Sredstva

Obveze Obveznice riznice (zadužnice za radnike)

Druga vrsta proračuna: proračunski višak Barron's kaže: „Proračunski višak jest višak prihoda u odnosu na rashod kod države, korporacije ili pojedinca kroz određeno vremensko razdoblje." Uočite riječi „višak prihoda u odnosu na rashod." To ne znači živjeti u granicama svojih mogućnosti. Definicija ne kaže da se višak stvara smanjenjem troškova, iako smanjenje troškova može dovesti do viška prihoda. To znači usredotočavanje na stvaranje viška prihoda - prvi financijski IQ. Bogati otac volio je sintgmu višak prihoda. Ovo poglavlje govori o višku prihoda, a ne o smanjenju troškova i životu u granicama svojih mogućnosti.

97

Povećajte svoj financijski IQ PRORAČUNSKI VIŠAK DRŽAVE

Barron's kaže: „Država s viškom može izabrati pokretanje novih državnih programa ili smanjenje poreza." Postoje neki problemi u ovoj tvrdnji. Problem broj jedan jest u tome što država troši novac kada stvori višak. Evo kako funkcioniraju državni ugovori: ako je državna agencija učinkovita i štedi novac, ta se agencija kažnjava, umjesto da je se nagradi, time što se proračun za sljedeću godinu smanjuje. Da bi se to izbjeglo, većina državnih agencija troši sav svoj proračunski novac, čak i ako ne mora. To znači da troškovi rastu, a izgledi za stvaranje državnog viška proračuna vrlo su mali. Drugim riječima, državne birokracije stvorene su tako da djeluju na proračunskom manjku, i bez obzira na to tko je na vlasti, porezi će rasti. Kako demokrati upravljaju proračunom. Možda se iz prijašnjeg poglavlja sjećate da demokrati vole oporezovati i trošiti. Demokrati vole trošiti na državne socijalne programe poput socijalnog i zdravstvenog osiguranja. Problem je u tome što socijalni programi samo rastu zato što ne rješavaju probleme koje bi trebali riješiti. Da bi se to spriječilo, proračun se povećava i začarani se krug nastavlja. U državi se osrednjost nagrađuje, a učinkovitost kažnjava. Slijedi dijagram demokratskog proračuna: Izvješće poslovnog rezultata

Prihod Povećanje poreza

Rashod Povećanje troškova

Bilanca s t a n j a

98

Treći financijski IQ: naučite gospodariti sa svojim novcem Kako republikanci upravljaju proračunom. Republikanci običavaju posuditi i trošiti. Oni žele proširiti ekonomiju preplavljujući zalihu novca lažnim novcem putem duga. To je kao da preplavite ekonomiju legalnim lažnim novcem. I opet, višak novca izgleda kao povećanje prihoda, ali u stvarnosti to je povećanje duga u obliku obveznica, što na kraju smanjuje mogućnost stvaranja viška. Mnogi pripadnici srednje klase čine isto koristeći se svojom kućom kao bankomatom. Svaki put kad vrijednost kuće poraste, uglavnom zahvaljujući gubitku vrijednosti dolara, posuđuju od svojeg doma da bi otplatili račune s kreditne kartice. Jednostavno rečeno, nemoguće je zaraditi manje, posuditi i trošiti više, i stvoriti višak. Kao što je predsjednik Clinton rječito znao reći: „To je ekonomija, glupane." Slijedi dijagram republikanskog proračuna: Izvješće poslovnog rezultata

Prihod Smanjivanje proračuna smanjenjem poreza Povećanje prihoda od duga

Rashod Trošenje poreznih dolara na tvrtke prijatelja (svinjetina)

Bilanca stanja

Obveze

Sredstva

Zaduživanje obveznicama

PRORAČUNSKI VIŠAK TVRTKE

Barron's kaže: „Korporacija s viškom može širiti posao kroz investicije ili kupnje, ili može odlučiti da otkupi svoje vlastite dionice."

99

Povećajte svoj financijski IQ Uočite dva načina za širenje tvrtke: investicija i kupnja. Korporacija troši da bi se širila, ili kupuje drugu tvrtku da bi se širila. Ako se tvrtka ne može širiti kroz investicije ili kupnje, može otkupiti svoje vlastite dionice. Ta kupnja dionica ponekad može značiti da tvrtka smatra da ne može širiti posao i umjesto toga otkupljuje sama sebe. Ako to povećava cijenu dionica, mnogi dioničari bit će sretni, iako tvrtka ne raste. Kad god čujem da tvrtka otkupljuje svoje vlastite dionice, znam da to može imati više značenja. Kupnja dionica može značiti da je tvrtka prestala rasti i da vodstvo ne zna kako razvijati tvrtku. To nije dobar znak za investitore. Umjesto da kupujete nove dionice dok im cijena raste, možda je vrijeme za prodaju. Kupnja dionica može značiti i da vodstvo smatra kako je cijena dionica malena u odnosu na vrijednost sredstava tvrtke. Ako je tome tako, investitori bi trebali kupovati više dionica dok im cijena raste. Drugim riječima, proračunski višak tvrtke kazuje vam različite stvari o tvrtki i njezinom vodstvu. PRORAČUNSKI VIŠAK POJEDINCA

Barron's kaže: „Pojedinac s proračunskim viškom može izabrati da otplati dug, ili da poveća troškove ili investicije." Uočite da Barron's pojedincu nudi tri izbora: to su otplata dugova, trošenje više novca, ili investiranje. Kao što većina nas zna, jedan od razloga zbog kojih tako mnogi ljudi imaju financijskih problema jest taj što povećavaju troškove i dug, a smanjuju investicije.

Dva izbora Kad je riječ o trećem financijskom IQ-u: izrada proračuna za svoj novac, postoje samo dva izbora - manjak ili višak. Mnogi ljudi biraju proračunski manjak. Ako želite biti bogati, izaberite proračunski višak, i stvorite ga povećavajući prihode, a ne smanjujući troškove.

100

Treći financijski IQ: naučite gospodariti sa svojim novcem PRORAČUNSKI MANJAK

Imam prijatelja u Atlanti koji zarađuje mnogo novca. I mora zarađivati toliko. Ako prestane, njegovi financijski problemi pojest će ga živoga. On je izabrao da stvori proračunski manjak. To se događa svaki put kada Dan zaradi više novca, ili kupi veću kuću, ili novi automobil, ili odlazi na skupo putovanje s djecom. Ima još jednu lošu naviku. Svakih desetak godina ženi se mlađom ženom i ima novo dijete. Dan je sve stariji, ali njegove žene uvijek su iste dobi - dvadeset i pet godina. Dan je stručnjak za zarađivanje mnogo novca i za pogoršavanje svojih financijskih problema kroz manjak. PRORAČUNSKI VIŠAK

Drugi financijski izbor jest planiranje proračunskog viška. Nakon zarađivanja novca, prvog financijskog IQ-a, i zaštite novca, drugog financijskog IQ-a, učenje izrade proračuna kako bi se dobio višak, ključanje za ostvarivanje financijskog integriteta. Slijede lekcije koje sam naučio od bogatog oca i drugih bogatih ljudi o stjecanju proračunskog viška. Prvi proračunski savjet: proračunski višak je rashod. To je jedna od najboljih financijskih lekcija koje je moj bogati otac prenio na svojeg sina i mene. Pokazujući financijsko izvješće, rekao je: „Moraš višak učiniti rashodom." Da bi stvorio proračunski višak, njegovo financijsko izvješće izgledalo je ovako: Izvješće poslovnog rezultata

Prihod

Rashod Štednji Milodari Investiranje

Bilanca stanja

Sredstva

Obveze

101

Povećajte svoj financijski IQ Objašnjavajući to, rekao je: „Razlog zbog kojeg tolike države, tvrtke i pojedinci ne stvaraju proračunski višak jest taj što misle da proračunski višak izgleda ovako: Izvješće poslovnog rezultata

Prihod

Rashod

Bilanca stanja

Sredstva

Obveze

Štednja Milodari Investiranje

U knjizi Bogati otac, siromašni otac pisao sam o tome koliko je važno najprije platiti sebi. Prvi primjer proračuna je plaćanje najprije sebi. Ovaj drugi primjer proračuna je kada platite sebi na kraju. Većina ljudi zna da bi trebala štedjeti, davati milodare i investirati. Problem je u tome što, nakon plaćanja rashoda, većina ljudi više nema novca za to. Razlog je taj što su im štednja, milodari i investiranje posljednji prioritet. Ilustrirat ću vam ono što govorim. Gledajući financijsko izvješće možemo prepoznati prioritete neke osobe.

102

Treći financijski IQ: naučite gospodariti sa svojim novcem Izvješće poslovnog rezultata

Prihod 1. prioritet

Rashod 3. prioritet

Bilanca stanja

Sredstva

Obveze

4. prioritet

2. prioritet

Financijski prioriteti ljudi srednje klase su: • prvi prioritet: dobiti visoko plaćen posao, • drugi prioritet: otplatiti hipoteku i automobil, • treći prioritet: platiti račune na vrijeme, • četvrti prioritet: štedjeti, davati milodare i investirati. Drugim riječima, plaćanje samome sebi posljednji je prioritet.

Višak mora biti prioritet Da biste stvorili proračunski višak, višak mora biti prioritet. Najbolji način stvaranja viška jest promjena prioriteta u vašim navikama trošenja. Neka vam štednja, milodari i investiranje budu barem drugi prioritet, i navedite ih kao rashode na svojem financijskom izvješću.

103

Povećajte svoj financijski IQ LAKŠE JE REĆI NEGO UČINITI

Znam da se većina vas slaže s logikom onoga što govorim, da ljudi moraju štednju, milodare i investiranje postaviti kao viši prioritet. Znam i to da je to lakše reći nego učiniti. Reći ću vam kako smo Kim i ja riješili taj problem. Nedugo nakon što smo se vjenčali, imali smo iste financijske probleme koje imaju mnogi novopečeni bračni parovi. Imali smo više rashoda nego prihoda. Da bismo riješili taj problem, unajmili smo knjigovotkinju Betty. Betty je imala uputu da uzme 30% od svih prihoda, kao rashod, i stavi te novce u stupac sredstava. Koristeći se jednostavnim brojkama kao primjerom, ako smo imali prihod 1000 dolara, i rashode 1500 dolara, Betty je morala uzeti 30% od 1000 dolara i prenijeti te novce u stupac sredstava. S preostalih 700 dolara trebala je platiti 1500 dolara troškova. Betty je skoro umrla. Mislila je da smo poludjeli. Rekla je: „Ne možete to učiniti. Morate platiti račune." Skoro je dala otkaz. Vidite, Betty je bila sjajna knjigovotkinja, ali radila je proračun kao siromašna osoba. Plaćala je najprije svima drugima, a sebi posljednjoj. Budući da joj je rijetko kada nešto ostalo, sebi nije plaćala ništa. Njezini vjerovnici, država i bankari bili su joj važniji od nje same. Betty se svađala i borila. Cjelokupna obuka kazivala joj je da najprije mora platiti svima ostalima. Na pomisao da ne plati račune ili poreze klecala su joj koljena. Napokon sam je naveo da shvati kako nam radi uslugu. Pomagala nam je. Objasnio sam joj da nam pomaže u rješavanju vrlo velikog problema, problema nedovoljno novca, a kao što znate, rješavanje problema čini nas pametnijima. Kad je shvatila da stvara prihod putem rashoda, bila je spremna pratiti naš plan stvaranja proračunskog viška. Za svaki dolar prihoda, Betty bi uzela 30 centi i stavila ih u štednju, milodare i investiranje. Znala je da su to nužni troškovi za stvaranje viška, naši prvi i najvažniji rashodi.

104

Treći financijski IQ: naučite gospodariti sa svojim novcem Sa 70 centi od svakog dolara morala je plaćati poreze, obveze poput hipoteke i automobila, i račune za struju, vodu, hranu, odjeću itd. Ne moram ni reći da smo dugo vremena jedva krpali kraj s krajem. Iako smo najprije plaćali sebi, nismo imali dovoljno novca da platimo drugima. U nekom mjesecima Kim i meni nedostajalo je čak 4000 dolara. Mogli smo to platiti iz naših sredstava, ali to je bio naš novac. Stupac sredstava pripadao je nama. Umjesto da paničari, Betty je imala upute da sjedne s nama i kaže nam koliko nam nedostaje svaki mjesec. Nakon što bismo duboko udahnuli, Kim i ja rekli bismo: „Vrijeme je da se vratimo na prvi financijski IQ: zaradite više novca. „S tim, Kim i ja učinili bismo sve što možemo da zaradimo više novca. Kim bi, sa svojim poznavanjem marketinga, često zvala tvrtke i nudila im konzultacije o marketinškim planovima. Radila je i kao model i prodavala asortiman odjeće. Ja sam nudio poduku iz investiranja i tečajeve iz prodaje i marketinga. Nekoliko mjeseci obučavao sam prodavačke timove u lokalnoj tvrtki za nekretnine. Čak sam zaradio novac pomažući jednoj obitelji da se preseli, i čisteći zemlju za drugu obitelj. Drugim riječima, progutali smo svoj ponos i činili sve što je potrebno da bismo zaradili dodatni novac. Nekako bismo uvijek uspijevali. Nekako je Betty ostala uz nas i pomagala nam s problemima, rješenjima i procesom, iako je više brinula o nama od nas samih. Nažalost, Betty nam je mogla pomoći, ali nije željela pomoći sebi. Posljednje što smo čuli o njoj bilo je da se umirovila i preselila svojoj jedinoj kćeri. Dijele troškove, a plaćaju ih Bettynim prihodima od socijalnog osiguranja. Nemaju proračunski višak.

Investiranje našeg novca Godine 1989. Kim je kupila svoje prvu nekretninu za iznajmljivanje. Dala je polog od 5000 dolara i zarađivala mjesečno 25 dolara. Danas Kim kontrolira portfelj vrijedan više milijuna dolara i preko 1000 jedinica za iznajmljivanje, a taj 105

Povećajte svoj financijski IQ broj i dalje raste. Da nismo učinili investiranje rashodom i najprije platili sebi, još bismo najprije plaćali svima drugima. ŠTEDNJA

Štedjeli smo novac dok nismo imali iznos od preko godinu dana rashoda u gotovini. Umjesto da čuvamo gotovinu u banci, čuvali smo je u ETF-ima (fondovima kojima se trguje na burzi) za zlato i srebro. To znači da su, ukoliko nam je trebala gotovina, naša likvidna sredstva bila čuvana u zlatnim i srebrnim certifikatima, ne u novcu u banci. Kao što znate, ja ne volim američki dolar, zato što mu vrijednost stalno opada. Osim toga, posjedovanje novca, ili štednje, u obliku zlata i srebra sprečava me da ga potrošim. Mrzim pretvarati zlato i srebro u novac. To je prodavanje sredstva čija vrijednost raste za robu čija vrijednost opada. BOG NAM JE PARTNER

Što se tiče davanja milodara, doniramo veliki postotak novca dobrotvornim organizacijama. Važno je davati. Kao što kaže moj vrlo religiozan prijatelj: „Bog ne mora primati, ali ljudi moraju davati." Razlog zbog kojeg dajemo jest što su milodari naš način da platimo svojem partneru - Bogu. Bog je najbolji poslovni partner kojeg sam ikada imao. On traži 10 posto i dopušta mi da zadržim preostalih 90 posto. Znate što se događa ako prestanete plaćati svojim partnerima? Prestaju surađivati s vama. Zato dajemo milodare. SUOČAVANJE S MANJKOM

Kad smo željeli stvoriti proračunski višak, prvo što smo Kim i ja otkrili bilo je da ne zarađujemo dovoljno novca. Jedna od prednosti suočavanja s manjkom iz mjeseca u mjesec jest taj što smo se s problemom nestašice novca susreli u ranoj, a ne u kasnoj fazi života. Pretpostavljam da mnogi ljudi imaju manjak novca svaki mjesec, a imat će ga i kasnije u životu kad njihovi radni dani završe. Tada će možda biti prekasno za rješavanje problema nedovoljno novca.

106

Treći financijski IQ: naučite gospodariti sa svojim novcem Kao što sam rekao na početku ove knjige, ako ne riješite neki problem, imat ćete ga do kraja života. Problemi se rijetko kada rješavaju sami od sebe. Zato smo odlučili platiti najprije sebi, u ranoj fazi života, iako smo se susreli s manjkom. Suočavanje s manjkom prisililo nas je da riješimo problem nedovoljno novca. TKO VRIŠTI NAJGLASNIJE?

Kad smo plaćali najprije sebi, najglasnije su vrištale banke i ljudi kojima smo dugovali novac. Umjesto da im dopustimo da nas zaplaše i natjeraju nas da im platimo, dopustili smo im da nas zaplaše i natjeraju na povećavanje našeg prvog financijskog IQ-a: zarađivanje više novca. Mnogi ljudi ne plaćaju najprije sebi zato što nitko ne viče na njih. Nitko neće zaposliti utjerivača dugova koji će utjerivati dug od njega samoga. Ne prijetite sami sebi ovrhom. Drugim riječima, ne pritišćemo sami na sebe ako ne plaćamo sami sebi. No, povijamo se pod pritiskom naših vjerovnika i plaćamo im. Kim i ja služili smo se taktikama pritiska naših vjerovnika iz stupca rashoda kako bismo motivirali sebe da zaradimo više novca i povećamo svoje prihode. Drugi proračunski savjet: stupac rashoda je kristalna kugla. Ako želite predvidjeti budućnost neke osobe, samo pogledajte njezine osobne mjesečne rashode. Primjerice: Osoba A

Osoba B

Donacija crkvi

Šest limenki piva

Štednja Knjiga o investiranju

Nove cipele Novi TV

Seminar o investiranju

Ulaznice za nogomet

Teretana Šest limenki piva Donacija dobrotvornom društvu Vrećica čipsa Osobni trener Šest limenki piva

107

Povećajte svoj financijski IQ Bogati otac je rekao: „Možete predvidjeti budućnost neke osobe gledajući na što troši svoje vrijeme i novac." Dodao je: „Vrijeme i novac vrlo su važna sredstva. Trošite ih mudro." Možete vidjeti koliko je proračunski višak važan nekoj osobi ako pogledate njezin stupac rashoda. Primjerice: Izvješće poslovnog rezultata

Prihod Plaća (zarađeni prihod)

Rashod Porezi na prihod Porezi na socijalno osiguranje Mirovinski doprinos 401 (k) Hipoteka na kuću Otplata auta Računi s kreditne kartice Hrana Odjeća Benzin Struja

Bilanca stanja

Sredstva

Obveze Hipoteka na kuću Otplata auta Dug s kreditne kartice Mirovina

Pogledajte koliko novca se najprije plaća drugim organizacijama ili ljudima. Uočite da sam mirovinu uvrstio među obveze. U tehničkim terminima, to je nefinancirana obveza, sve dok ne postane sredstvo. Ako unovčite svoj 401 (k) za mirovinu, plaćat ćete najveći postotak poreza zato što se na to plaća porez kao na zarađeni prihod. Usporedite taj stupac rashoda sa stupcem najprije platite sami sebi.

108

Treći financijski IQ: naučite gospodariti sa svojim novcem

Zapamtite ovo: vaš stupac sredstava je vaš stupac. Ako ne platite najprije sebi, nitko drugi to neće učiniti. Kroz vaše svakodnevne troškove vi i Bog, ako vjerujete u Boga i dajete mu milodare, određujete vašu financijsku budućnost. Treći proračunski savjet: moja sredstva plaćaju moje obveze. Moj siromašni otac vjerovao je u kupnju jeftinih stvari. Mislio je da je štedljivost pametna. Živjeli smo u prosječnoj kući u prosječnoj četvrti. Moj bogati otac volio je luksuz. Živio je u predivnoj kući, u bogatoj četvrti, u obilju. Nije volio štedljivost, iako je bio pažljiv s novcima. Kad bi moj siromašni otac poželio neki luksuzan predmet, jednostavno ga je sam sebi zanijekao. Rekao bi: „To si ne možemo priuštiti." Kad bi moj bogati otac poželio neki luksuzan predmet, jednostavno bi rekao: „Kako da si to priuštim?" Način na koji bi si to priuštio bio je da stvori

109

sredstvo u stupcu sredstava, sredstvo kojim bi otplatio obvezu. Njegovo financijsko izvješće izgledalo je ovako: Izvješće poslovnog rezultata

Drugim riječima, on je kupovao sredstva tako što je najprije plaćao sebi. S pritokom novca od sredstava, kupovao je luksuzne obveze. Ako je htio velike luksuzne stvari, najprije bi stvorio sredstva koja donose velike novce. Mnogi ljudi najprije kupe velike obveze, pa nikada nemaju dovoljno novca da kupe sredstva. I opet, sve je stvar prioriteta.

Račun za Bentley Prije dvije godine poželio sam novi automobil - Bentley kabriolet. Cijena: 200.000 dolara. Imao sam novac u stupcu sredstava. Mogao sam ga kupiti za gotovinu. Problem s kupnjom Bentleya od 200.000 dolara za gotovinu jest u tome što automobil vrijedi samo 125.000 dolara u trenutku kad ga odvezem iz prodavaonice. To nije pametno korištenje novca.

110

Treći financijski IQ: naučite gospodariti sa svojim novcem Umjesto da potrošim gotovinu, nazvao sam svojeg brokera Toma i ovlastio ga da pretvorio dio mojih zlatnih i srebrnih dionica u 200.000 dolara gotovine. Njegov posao bio je da uzme tih 200.000 dolara i pretvori ih u 450.000. Projekt je nazvan Račun za Bentley. Tomu je trebalo oko osam mjeseci, ali napokon me nazvao i rekao: „Možeš si kupiti svoj Bentley." Zatim sam napisao ček i platio Bentley gotovinom koju su stvorila moja sredstva. Transakcija je izgledala ovako: Početni položaj na bilanci: Bilanca stanja Obveze

Sredstva 200.000 dolara u gotovini

Završni položaj na bilanci: Bilanca stanja Sredstva

Obveze

200.000 dolara u gotovini

Bentley

Razlog zbog kojeg sam htio račun od 450.000 dolara jest taj što je svrha dodatnih 50.000 dolara bila plaćanje poreza na kapitalnu dobit i Tomovog honorara. Na kraju dana, ja sam imao svoj Bentley, i početnih 200.000 dolara. Da sam jednostavno platio Bentley gotovinom, bez računa, krajnji položaj na bilanci bio bi ovakav: Bilanca stanja Sredstva

Obveze Bentley

111

Povećajte svoj financijski IQ Izgubio bih svojih 200.000 dolara sredstava (tj. certifikate za zlato i srebro) i još 75.000 dolara zbog trenutnog gubitka vrijednosti do kojeg dolazi kad se odvezem s automobilom. U poglavlju o drugom financijskom IQ: zaštita novca, pisao sam o tome kako vas dobri brokeri mogu učiniti bogatima, a loši brokeri smišljaju izgovore. Račun za Bentley primjer je načina na koji me dobri broker učinio bogatim i sretnim, omogućivši mi da si priuštim luksuz u životu. Nastavite tražiti dobrog brokera ako ga već nemate.

Sredstva = luksuzne obveze Jedna od prednosti toga što sam pisac jest, kada poželim novu obvezu, najprije napišem knjigu poput ove, a tantijeme od te knjige plaćaju mi obvezu. Buduća transakcija izgleda ovako: Bilanca stanja Sredstva

Obveze

Ova knjiga

Buduće obveze

U ovom trenutku bilo bi dobro da vas podsjetim što je to sredstvo, a što obveza. U svojoj knjizi Bogati otac, siromašni otac definirao sam to ovako: sredstvo je nešto što vam stavlja novac u džep. Obveza je nešto što vam vadi novac iz džepa. Nema ništa loše u uživanju u obvezama - sve dok najprije plaćate sebi i kupujete ih kroz prihode generirane sredstvima. U gornjem primjeru, upotrijebio sam svoja sredstva da bih kupio obvezu, a na kraju dana još sam uvijek imao i sredstvo i Bentley. Primjeri drugih sredstava kojima se kupuju obveze prikazani su u dijagramu na stranici 113. To su stvarni primjeri načina na koji se Kim i ja služimo svojom željom za luksuzom da postanemo bogatiji, ne siromašniji. Kao što sam već rekao, ne vjerujem u život u granicama mogućnosti. Vjerujem u to da najprije trebam

112

Treći financijski IQ: naučite gospodariti sa svojim novcem proširiti mogućnosti, financijskim IQ-om mogućnosti. Drugim pružite sebi luksuzne

a zatim uživati u životu. Osoba s niskim zna samo kako živjeti u granicama riječima, zna rezati troškove. Ako ne stvari u životu, čemu ga živjeti? Bilanca stanja

Sredstva

Obveze

Stambena zgrada

Trajno boravište

Bilanca stanja Sredstva

Obveze

Proizvodnja nafte

Kuća na plaži

Četvrti proračunski savjet: trošite da biste se obogatili. Kada stvari postanu teške, većina ljudi radije štedi nego što troši. To je razlog zbog kojeg većina ljudi ne uspije steći i održati bogatstvo. Primjerice, u poslovnom svijetu, kad prodaja neke tvrtke počne opadati, jedna od prvih stvari koje računovođe rade jest da smanjuju troškove. Jedna od prvih stvari koju srežu jest trošenje na reklame i promociju. S manje reklama i promocije, prodaja pada, a problem se pogoršava. Jedan znak visoke financijske inteligencije jest znanje o tome kada trošiti, a kada srezati troškove. Kad smo Kim i ja shvatili da smo u problemu, umjesto da dopustimo svojoj knjigovotkinji Betty da sreže troškove i plati račune, bacili smo se u prodaju, marketing i promociju. Trošili smo vrijeme, novac i energiju povećavajući svoje prihode. Nismo smanjili rashode. Na radnom mjestu, postoje mnogi vlasnici i direktori koji vrebaju slabe - ljude koji trebaju svoje radno mjesto i novac. Postoje ljudi koji se služe slabostima radnika da bi ih učinili slabijima. Primjerice, postoje mnoge velike tvrtke koje vam smanjuju plaću i/ili povećavaju vaš posao kako biste više radili. 113

Povećajte svoj financijski IQ Ako date otkaz, znaju da će netko drugi zauzeti vaše mjesto. Tako se igra ta igra. Tako su se stvari odvijale i u Xeroxu. Kad sam bio uspješan, umjesto da mi daju povišicu, smanjili bi mi teritorij, povećali kvotu i smanjili plaću. Bio je to njihov način da potaknu moju produktivnost. Prvo sam se veoma naljutio. Htio sam dati otkaz... i gotovo i jesam. Da nije bilo mojeg bogatog oca, možda bih dao otkaz. Umjesto toga, bogati otac rekao mi je da me Xerox obučava u poslu. Obučavali su me da radim više s manje sredstava. Činili su me snažnijim. Kad sam shvatio prednosti takvog poslovanja, poslao sam bolji poslovni čovjek. Naučio sam izdržavati pritisak i upotrijebiti ga u svoju korist. Isto kao kad smo Kim i ja rekli knjigovotkinji Betty da najprije plati nama, prije no što platimo svoje poreze i račune. Bio je to naš način da se ojačamo, da postanemo izdržljiviji u poslovnom svijetu. Umjesto da plačemo, kumimo i plaćamo kad su nas vjerovnici zvali i prijetili nam, upotrijebili smo energiju vjerovnika da se potaknemo na zarađivanje više novca. Kad me ljudi kritiziraju i govore laži da me srede, služim se njihovom negativnošću da bih postao pozitivniji i odlučniji za pobjedu. Kad se pojave problemi, koristim se njima da bih postao pametniji i da bih nadrastao problem.

Polako, ali ustrajno Izrada proračuna vrlo je važan proces učenja i opamećivanja. Svladavajte proces dan po dan. Umjesto da se borimo oko novca, Kim i ja koristili smo proces da bismo raspravljali i saznali više o novcu i samima sebi. Pozitivne stvari nisu se dogodile preko noći, ali dogodile su se. Ako iskreno radite na stvaranju proračunskog viška, vaš život postat će bogatiji. To je bit izrade proračuna - korištenje onoga što imate, čak i ako nemate novca, da biste postali bolji, snažniji i bogatiji.

114

Treći financijski IQ: naučite gospodariti sa svojim novcem

Kako vas siromaštvo može učiniti bogatim I opet, definicija proračuna glasi: plan za usklađivanje sredstava i troškova. Možda ćete uočiti da ne piše da je to plan za koordinaciju novca. Bit je usklađivanje sredstava. Vrlo važna lekcija bogatog oca bila je da je financijski problem sredstvo - ako riješite problem. Ako naučite financijske probleme poput nestašice novca, lošeg šefa ili planine duga koristiti kao sredstva i prilike za učenje, polako ali sigurno stvorit ćete proračunski višak. Lekcija kojoj me moj bogati otac podučio o financijskoj inteligenciji odnosi se zapravo na snalažljivost. Podučio je svojeg sina i mene da budemo snalažljivi i da probleme pretvorimo u prilike. Rekao je: „Kad sam bio dječak, bio sam siromašan. Danas sam bogat zato što sam siromaštvo gledao kao mogućnost, kao vrlo važano sredstvo koje mi je Bog dao da bih se obogatio."

Dobar dug i loš dug Postoje dvije vrste duga: dobar dug i loš dug. Jednostavno rečeno, dobar dug je dug koji vas čini bogatijim, a netko drugi amortizira (plaća) za vas. Loš dug je dug koji vas čini siromašnim, a to morate amortizirati sami. Novac navodi neke ljude da čine glupe stvari. Primjerice, mnogi ljudi naprave nešto financijski ludo, primjerice kupe veliku kuću, izgrade bazen, plate račune kreditnim karticama, a zatim dugove otplaćuju dizanjem kredita na kuću. To je primjer pretvaranja loše situacije u još goru - stvaranje proračunskog manjka. Naša država čini istu stvar. Mnogi ljudi u državi misle da je potreban novac za rješavanje problema, pa problemi postaju sve veći, i zahtijevaju sve više novca, što dovodi do proračunskog manjka. Vrlo ozbiljan problem u današnjem svijetu jest pretjerano velik loš dug. Loš dug je dug iz obveze. Loš dug crpi države,

115

Povećajte svoj financijski IQ tvrtke i pojedince. Način da se obogatite jest da loš dug smatrate prilikom, resursom koji će vas učiniti bogatijim, ne siromašnijim. Ako vas loš dug ometa, možda ste sami sebi najgori neprijatelj. Kad ljudi uđu u loš dug da bi riješili probleme, problemi definitivno postaju sve gori i sve veći. Moja sugestija jest da problem lošeg duga promatrate kao priliku za učenje i opamećivanje. Nakon što je jedna od mojih tvrtki propala, izgubio sam gotovo milijun dolara. Nakon prodavanja osobnih sredstava i sredstava tvrtke, dugovao sam još oko 400.000 dolara. Da bih riješio taj problem lošeg duga, Kim i ja smislili smo plan da eliminiramo cijeli dug. I sada smo, umjesto da smanjimo troškove, rekli knjigovotkinji Betty da nas zadrži na istom putu i iskoristili smo problem da bismo postali bogatiji, a ne siromašniji. Drugim riječima, obogatili smo se otplaćujući sav taj dug. Nastavili smo davati milodare, štedjeti i investirati, i cijelo vrijeme smo agresivno otplaćivali sav loš dug. (Ako želite saznati više o tome kako smo Kim i ja izašli iz lošeg duga, napravili smo CD pod naslovom How We Got Out of Bad Debt i malu popratnu knjižicu za one koji imaju loš dug. Možete ih naručiti s naše internetske stranice, Richdad.com, za cijenu uvećanu za troškove poštarine). Kad se osvrnem na našu planinu lošeg duga, drago mi je da smo se Kim i ja opametili u izradi proračuna kroz rješavanje problema. Iako više nikada ne želim biti toliko zadužen, drago mi je što smo učili iz problema i riješili ga. Kada je Kim i meni manjkalo novca, upotrijebili smo taj problem kao resurs za zaradu više novca. Umjesto da živimo u okvirima svojih mogućnosti, ili da posudimo još lošeg novca da bismo otplatili loš dug, upotrijebili smo svoje probleme kao resurse i postali snalažljiviji, jer bili su nam prilika da učimo i obogatimo se.

116

Treći financijski IQ: naučite gospodariti sa svojim novcem

Imajte ovo na umu Treći financijski IQ: naučite gospodariti sa svojim novcem, kao i drugi financijski IQ, mjeri se u postocima, u postotku prihoda koji dođe u vaš stupac aktive. Ako vam je previše uzeti 30% od vaših prihoda, počnite s 3%. Primjerice, ako zaradite 1000 dolara, umjesto da prebacite 300 dolara, ili 30%, u stupac sredstava, prebacite 3%, ili 30 dolara. Ako vam tih 3% učini život težim, to je dobro. Težak život je dobar ako vas čini snalažljivijim. Što viši postotak usmjerite u stupac sredstava, viši će vam biti treći financijski IQ. Danas Kim i ja usmjeravamo oko 80% naših prihoda izravno u stupac sredstava i dajemo sve od sebe da preživimo s 20%. Nikada ne govorimo „ne možemo si to priuštiti" i odbijamo živjeti u granicama svojih mogućnosti. Time što održavamo stvari izazovnima, postajemo snalažljiviji, i stvaramo život obilja i proračunski višak.

117

Četvrti financijski IQ: povećajte svoj kapital

Šesto poglavlje

Četvrti financijski IQ: povećajte svoj kapital Dana 9. kolovoza 2007., tržište dionica palo je za gotovo 400 bodova. Federalna rezerva i središnje banke diljem svijeta počele su ulagati milijarde dolara u ekonomiju kako se panika ne bi proširila. Tržište je još uvijek bilo nervozno i sljedećeg dana. Dok sam se spremao za taj dan, voditelj na jutarnjem televizijskom programu razgovarao je s tri financijska savjetnik i slušao njihova mišljenja. Njihov jednoglasni savjet bio je: „Ne paničarite. Ostanite na istom putu." Kad su ih zamolili da razrade savjet, sva trojica su rekla: „Štedite novac, izađite iz duga i investirajte dugoročno u dobro diverzificirani portfelj zajedničkih fondova." Dok sam se brijao, pitao sam se jesu li svi ovi financijski stručnjaci išli u istu školu za papige. Napokon, jedna od njih rekla je nešto drukčije. Počela je osuđujući tržište nekretninama zato što je prouzročilo kaos na tržištu dionica, i okrivila je pohlepne investitore, beskrupulozne agente za prodaju nekretnina i grabežljive hipotekarne zelenaše zato što su uzrokovali probleme s hipotekama, što je dovelo do kraha tržišta dionica. Ta je savjetnica rekla: „Rekla sam svojim klijentima da su nekretnine rizične, i moj savjet nije se promijenio. Nekretnine su rizična investicija, i investitori bi trebali ulagati u dugoročne blue-chip dionice (dionice poznatih i kotirajućih dioničkih društava) i zajedničke fondove. " 119

Povećajte svoj financijski IQ Dok je financijska savjetnica na televiziji dovršavala svoj napad na nekretnine, moja supruga Kim ušla je u prostoriju i rekla: „Ne zaboravi, danas zaključujemo posao za kupnju stambene zgrade s 300 stanova." Kimnuo sam glavom i rekao: „Bit ću tamo." Dok sam se odijevao, pomislio sam: „Čudno, financijska savjetnica govori da je investiranje u nekretnine rizično. Tržišta nekretnina ruše se u isto vrijeme dok Kim i ja kupujemo stambenu zgradu u Tulsi, u državi Oklahoma, vrijednu 17 milijuna dolara... i veselimo se tome. Živimo li na istom planetu?"

Novi kapitalizam Dana 9. i 10. kolovoza 2007., dok su investitori gubili milijarde dolara, američka federalna banka rezervi davala je milijarde dolara bankarskom sustavu, trudeći se da zaustavi paniku na tržištima nekretnina, dionica i obveznica. Ta injekcija kapitala je primjer načina na koji funkcionira novi kapitalizam, ekonomski sustav izgrađen na dugu i manipulacijama središnjih bankara koji igraju igre sa svjetskim zalihama novca. To je kao da se vi i ja služimo kreditnom karticom da otplatimo svoje račune s kreditnih kartica. Kasnije tog tjedna, tražili su od mene da budem gost na dva televizijska i tri radio programa i da komentiram krah. Voditelji su željeli znati što mislim o tome, kao i što mislim o tome da Federalna rezerva daje novac tržištu koje krahira, i bi li Federalna banka rezervi trebala spašavati tržište snižavajući kamatne stope. U svim intervjuima sam rekao: „Ne sviđa mi se što središnje banke manipuliraju tržištima. Ne smatram da bi država trebala izvlačiti bogate hedge fondove (fondovi koji ulažu dio u dionice, a dio na tržištu) i financijske institucije, štiteći ih od njihovih vlastitih pogrešaka napravljenih iz pohlepe." Rekao sam i: „Suosjećam s malim čovjekom. U jednom danu, milijuni marljivih ljudi, ljudi koji ne igraju igre novcem, gledali su kako vrijednost njihovih domova na tržištu nekretnina opada, kako pada vrijednost njihove štednje na 120

Četvrti financijski IQ: povećajte svoj kapital tržištu obveznica, i kako pada vrijednost njihovog mirovinskog portfelja na tržištu dionica." Kad su me upitali hoću li nastaviti s investiranjem, rekao sam: „Da." Kad su me upitali smatram li da je rizično investirati u tržišta koja krahiraju, odgovorio sam: „Uvijek postoji rizik." Zatim sam dovršio svoju misao riječima: „Usponi i padovi tržišta ne utječu na razlog zašto investiram, kao ni ono u što investiram."

Dva stajališta Iako pitanje nije postavljeno, mislio sam da bi bolje pitanje bilo: „Kakva je razlika između financijske savjetnice koja je imala negativno mišljenje o nekretninama i mojeg stajališta o investiranju u nekretnine? Ili, zašto sam, kad se toliko ljudi uspaničilo, ja bio sretan zbog kupnje novih nekretnina?" Odgovori na ta pitanja pruženi su u ovom poglavlju kroz dva financijska koncepta: kontrolu i financijsku polugu. Kao što neprekidno ponavljam u ovoj knjizi, novčana pravila promijenila su se nakon 1971. i 1974. godine. Postoje nova pravila i novi kapitalizam. Godine 1974., milijuni radnika počeli su gubiti svoje doživotne plaće, zvane mirovina definiranih beneficija. Sada moraju štedjeti i investirati za svoju mirovinu prema mirovinskim planovima definiranih doprinosa. Problem je u tome što većina ljudi ima vrlo malo financijske obuke ili edukacije da bi adekvatno investirali za svoju mirovinu. Drugi problem jest u tome što nova pravila kapitalizma traže od radnika da ulažu u sredstva nad kojima nemaju kontrole niti moći. Kada dođe do kraha tržišta, sve što većina ljudi može učiniti jest da bespomoćno gleda kako financijski uragan odnosi njihovo bogatstvo i financijsku sigurnost. Novi kapitalizam ulaže milijune radničkih dolara u investicije koje im dopuštaju vrlo malo kontrole ili financijske poluge. Budući da ja imam kontrolu nad svojim investicijama, na ovom primjeru stambene zgrade s 300 stanova vidi se da tržišni krahovi ne utječu na mene. Pošto imam kontrolu, 121

Povećajte svoj financijski IQ samouvjereno se služim mnogo većom financijskom polugom. Zahvaljujući kontroli i poluzi, mogu ostvariti veće bogatstvo, u manje vremena, s vrlo malo rizika, i minimalizirati učinak uspona i padova tržišta na moje investicije.

Tržište krahira već dugo vremena Kao što sam napisao prije, USA Today napravio je istraživanje i otkrio da Amerikanci nemaju najveći strah od terorizma, nego od toga da ne ostanu bez novca tijekom mirovine. Nakon 9. i 10. kolovoza 2007. godine, siguran sam da se taj strah još više proširio. Ljudi koji su zabrinuti imaju za to dobre razloge. Kad pogledate dva donja grafikona, možete vidjeti efekt promjena pravila iz 1971. i 1974. godine na vrijednost tržišta dionica. Kao što vidite, tržište krahira već dulje vrijeme.

Kao što je slučaj s nekretninama, kad cijena Dow Jonesa raste, njegova kupovna moć zapravo pada. Taj gubitak monetarne kupovne moći čini financijsku budućnost većine radnika manje sigurnom. Ti grafikoni kažu da će ih budućnost više koštati i biti skuplja. Bez financijske poluge, većina radnika ne može odložiti u stranu dovoljno novca za budućnost, zato što je novac manje vrijedan što ga više štede. Postoji jedna smiješna priča o

122

Četvrti financijski IQ: povećajte svoj kapital njemačkoj ekonomiji iz razdoblja prije Hitlerovog dolaska na vlast, koja ocrtava taj koncept. Priča kaže da je jedna žena ponijela tačke pune novca u pekaru da bi kupila kruh. Nakon što je dogovorila cijenu za kruh, izašla je iz pekare po novac i otkrila da joj je netko ukrao tačke i ostavio novac. To se događa i američkom štediši. Koliko će umirovljeniku trebati ušteđevine da si može priuštiti mirovinu u takvoj inflacijskoj ekonomiji? Što se događa ako ste vi umirovljeni i ako vam je potrebna operacija za spašavanje života, koju državni medicinski programi ne žele platiti? Što ako je vaš problem u tome što nemate dovoljno novca za mirovinu? Zato je četvrti financijski IQ: povećajte svoj kapital, toliko važan. Poluga dovodi do toga da vaš novac radi za vas jače pomoću novca drugih ljudi, a ako imate visok treći financijski IQ, možete plaćati sve manje i manje poreze.

Što je poluga? Vrlo jednostavno rečeno, definicija poluge jest činiti više pomoću manje. Primjerice, osoba koja stavi novac u banku nema poluge. To je njezin novac. Dolar u štednji ima faktor financijske poluge 1:1. Štediša ulaže sav novac. Za moju investiciju u stambenu zgradu s 300 stanova, moj bankar dao je 80% investicije u nekretnine vrijedne 17 milijuna dolara. Koristeći se novcem mojeg bankara, moja financijska poluga je 1:4. Za svaki dolar koji investiram u posao, banka mi pozajmljuje četiri dolara. Zašto je onda financijska savjetnica na TV-u rekla da su nekretnine tako rizična investicija? Ponavljam, odgovor je kontrola. Ako investitor nema financijsku inteligenciju za kontrolu investicije, upotreba financijske poluge vrlo je rizična. Budući da većina financijskih savjetnika dovodi ljude do investicija nad kojima nemaju kontrole, ne bi se smjeli služiti financijskom polugom. Korištenje financijske poluge za investiranje u nešto nad čime nemate kontrolu jest kao da kupujete automobil bez volana i zatim nagazite na papučicu za gas. 123

Povećajte svoj financijski IQ Većina ljudi pogođenih krahom tržišta nekretnina su ljudi koji su računali na to da će to tržište nastaviti rasti, zajedno s vrijednošću njihovih domova. Mnogi su ljudi posudili novac oslanjajući se na povećanu vrijednost svoje kuće. Sada njihova kuća možda vrijedi manje od iznosa koji duguju. Nemaju kontrolu nad investicijom i nalaze se na milost i nemilost tržišta. Mnogi kućevlasnici koji još mogu otplaćivati svoje hipoteke ne osjećaju se dobro zato što je vrijednost njihovih kuća opala. Kad cijene kuća padaju, mnogi kućevlasnici smatraju da su izgubili novac. To se ponekad naziva efekt bogatstva. Zbog inflacije, koja zapravo nije povećanje vrijednosti sredstva nego smanjenje kupovne moći dolara, mnogi ljudi osjećaju se bogatijima kada vrijednost njihove kuće raste. Kad se osjećaju bogatijima, posuđuju više novca (financijska poluga) i troše više novca na obveze. To je izravan rezultat novog kapitalizma, ekonomska ekspanzija utemeljena na padu dolara i povećanju duga.

Moja vrijednost nije utemeljena na neto vrijednosti Efekt bogatstva ukorijenjen je u iluziji neto vrijednosti. Neto vrijednost je vrijednost vaše imovine umanjena za vaš dug. Kad vrijednost kuće poraste, većina ljudi smatra da je njihova neto vrijednost porasla. Oni od vas koji su čitali moje ostale knjige već znaju da ja smatram kako je neto vrijednost bezvrijedna, iz tri razloga: 1. Neto vrijednost često je procjena utemeljena na mišljenju, ne činjenicama. Vrijednost kuće samo je procjena. Nećete znati pravu cijenu sve dok ne prodate kuću. To znači da mnogi ljudi precjenjuju vrijednost svoje kuće. Tek kad je prodaju znat će činjenice: stvarnu cijenu i stvarnu vrijednost. Nažalost, mnogi ljudi već su posuđivali novac na temelju percipirane vrijednosti svoje kuće i možda su zaduženi više nego što kuća vrijedi.

124

Četvrti financijski IQ: povećajte svoj kapital 2. Neto vrijednost je često utemeljena na imovini čija vrijednost opada. Kad popunjavam prijavu za kredit, dopušteno mi je da u stupcu sredstava pobrojim većinu svoje imovine. Dopušteno mi je da navedem poslovna odijela, košulje, kravate i cipele, kao i svoje automobile. I vi i ja znamo da rabljena košulja nema veliku vrijednost, a rabljeni automobil vrijedi mnogo manje od novoga. 3. Rast neto vrijednosti često je uzrokovan padom dolara. Dio povećanja vrijednosti kuće uzrokovan je padom vrijednosti dolara. Drugim riječima, vrijednost kuće ne raste. Samo je potrebno više dolara za njezinu kupnju, zato što država i središnja banka unose sve više lažnog novca u sustav kako bi održali ekonomiju na površini i kako bi zadržali optimističnu iluziju prosperiteta.

Najveći strah političara Razlog zbog kojeg sam upotrijebio riječi „optimistična iluzija prosperiteta" jest taj što se političari i birokrati najviše boje nezadovoljstva ljudi. Tijekom povijesti, kraljevi, kraljice i vladari bivali su zbačeni, pa čak i pogubljeni kad su se ljudi osjećali nezadovoljno. Možda se sjećate da su Francuzi odsjekli glavu svojoj kraljici, Marie Antoinette, a Rusi su pogubili svojeg posljednjeg cara, njegovu ženu i djecu. Stari kapitalizam bio je utemeljen na čvrstim ekonomskim temeljima. Ovaj novi kapitalizam utemeljen je na ekonomiji dobrog osjećaja. Sve dok neto vrijednost neke osobe raste, nastavlja se iluzija prosperiteta, utemeljena na dugu, ne na proizvodnju. Kome je potrebna sloboda kad ste imućni? Sve dok svjetska ekonomija dopušta američkom gospodarstvu i potrošaču da posuđuje i troši, bajka globalne ekonomije će se nastaviti. Ako se san pretvori u noćnu moru i mjehur optimizma se rasprsne, glave će se opet kotrljati. Možda se neće kotrljati fizički, ali hoće politički, profesionalno i financijski.

125

Povećajte svoj financijski IQ

Vrijednost koja nije utemeljena na inflaciji Vrijednost moje stambene zgrade od 17 milijuna dolara nije utemeljena na inflaciji niti na cijeni zgrade. Iako je cijena važna, ne računam da će cijena zgrade porasti zbog nekakvih čarobnih, neviđenih tržišnih uvjeta. Ne računam na porast neto vrijednosti da bih se osjećao dobro, niti se brinem da će tržište krahirati i da ću se osjećati loše. Zato me usponi i padovi tržišta ne brinu toliko. Vrijednost moje stambene zgrade utemeljena je na stanarini koju plaćaju moji stanari. Drugim riječima, prava vrijednost imovine jest ona vrijednost koliku joj pridaju njezini stanari. Ako najmoprimac smatra da stan vrijedi 500 dolara mjesečno, to jest vrijednost imovine. Ako mogu povećati percipiranu vrijednost svoje imovine za svoje stanare, ja sam, a ne tržište, povećao vrijednost imovine. Ako povećam stanarine bez povećanja percipirane vrijednosti, stanar će preseliti u drugu zgradu niz ulicu. Vrijednost nekretnina za iznajmljivanje, u ovom slučaju mojih stambenih zgrada, ovisi o radnim mjestima, plaćama, demografiji, lokalnoj industriji i ponudi i potražnji pristupačnih stanova. Tijekom kraha tržišta nekretnina, potražnja za stanovima na iznajmljivanje često raste, što znači da raste i stanarina. Ako poraste stanarina, vrijednost mojih nekretnina za iznajmljivanje može porasti, iako vrijednost stambenih zgrada pada. Postoje tri specifična razloga zbog kojih me ne brinu tržišni krahovi kad je riječ o kupnji moje stambene zgrade s 300 stanova. Jedan razlog je taj što je Tulsa u Oklahomi grad nafte koji cvate. Ima mnoštvo visoko plaćenih poslova. Industrija nafte treba radnike, a sezonski radnici trebaju stanove za iznajmljivanje. Drugi razlog jest taj što lokalni koledž u blizini stambene zgrade udvostručuje broj studenata, ali ne i broj stanova u studentskom domu, pa raste potražnja za stanovima na iznajmljivanje. Kao što mnogi od vas znaju, postoji još jedan baby boom, zvan boom echo, a ta generacija od 73 milijuna ljudi upravo dolazi na koledž. Većina njih unajmljivat će

126

Četvrti financijski IQ: povećajte svoj kapital stanove. Treći razlog jest taj što je fiksna kamatna stopa na postojeći zajam vrlo niska. Niska otplata kamate, niži troškovi i povećani prihodi povećat će vrijednost imovine - a ne fluktuacije na tržištu. To znači da mi stambena zgrada od 300 stanova nudi i kontrolu i financijsku polugu. Moj posao kao investitora u tu stambenu zgradu jest da povećam svoju polugu s 1:4 na mogućih 1:10, tj. da udvostručim vrijednost imovine pomoću poslovanja, ne pomoću tržišta. To mogu činiti sve dok imam kontrolu.

Financijska poluga nije rizična Mnogi će vam financijski savjetnici reći da viši povrat znači i viši rizik. Drugim riječima, financijska poluga je rizična. To je apsolutno pogrešno. Poluga je rizična samo kad ljudi investiraju u sredstva nad kojima nemaju kontrolu. Ako osoba ima kontrolu, poluga se može primijeniti uz vrlo malen rizik. Razlog zbog kojeg većina financijskih savjetnika kaže da viši povrat znači viši rizik jest taj što prodaju samo investicije koje omogućavaju vrlo malo kontrole. Kao što sam već spomenuo, moja stambena zgrada od 17 milijuna dolara u Tulsi dobra je investicija za upotrebu financijske poluge, zato što imam kontrolu nad poslovanjem, a poslovi (tj. količina prihoda koju ubirem kroz stanarinu) određuju vrijednost investicije. Kuća nije dobra investicija, a financijska poluga s kućom je rizična zato što ne kontrolirate vrijednost kuće. Vrijednost kuće utemeljena je na tržištu i na kupovnoj vrijednosti valute kojom je kupljena. Te su stvari izvan vaše kontrole.

Što je kontrola? Glavni nedostatak vrijednosnih papira poput štednje, dionica, obveznica, zajedničkih fondova i indeksnih fondova jest nedostatak kontrole. Budući da nemate kontrole, teško je i rizično primijeniti financijsku polugu. Budući da vam ti

127

Povećajte svoj financijski IQ vrijednosni papiri nude vrlo malo kontrole, teško je navesti banku da vam pozajmi novac koji biste investirali u ta sredstva. Što je onda kontrola? Dijagram financijskog izvješća ilustrira četiri glavne kontrole koje žele profesionalni investitor i bankar. Izvješće poslovnog rezultata

Prihod Prodaja Stanarina

Rashod Operativni troškovi

Bilanca stanja

Sredstva

Obveze

Tvrtke Nekretnine

Dug

Kao poduzetnik, imam kontrolu nad četiri stupca financijskog izvješća svoje tvrtke. Kao investitor u nekretnine, također imam kontrolu nad četiri stupca financijskog izvješća svoje investicije.

Financijska inteligencija jest ključ kontrole Financijska inteligencija jest ključ kontrole. Financijska inteligencija povećava kontrolu, a financijski IQ mjeri financijski povrat financijske inteligencije. Uzmite kao primjer stambenu zgradu s 300 stanova u Tulsi: 1. Stupac prihoda. Prvi korak nakon kupnje nekretnine jest povećanje stanarine. Zgrada je već profitabilna i novac pritječe i uz postojeće stanarine. Drugim riječima, ja već zarađujem

128

Četvrti financijski IQ: povećajte svoj kapital novac od prvog dana. No, ipak, cilj ili poslovni plan jest povećati stanarinu po stanu za dodatnih 100 dolara mjesečno tijekom sljedeće tri godine na sljedeći način: 1. Povećanje postojećih stanarina koje su ispod tržišne vrijednosti; 2. Instalacija perilica i sušilica u svim stanovima i dodatna naplata za njihovu uporabu; 3. Obnova zgrade i okolice, poput uređenja vrtova i nove boje. Sve se to može učiniti pomoću bankarskog, a ne mojeg novca. Kad smo pokazali banci svoj poslovni plan, ta su poboljšanja bila njegov sastavni dio i uračunata su u ukupni iznos pozajmice. Množeći 300 stanova sa 100 dolara tijekom 3 godine povećava mjesečni prihod cijelog projekta za 30.000 dolara, ili dodatnih 360.000 dolara. To povećanje prihoda primjer je kontrole i financijske poluge. Ako plan funkcionira, tri godine od sada moj četvrti financijski IQ: povećajte svoj kapital bit će beskonačan zato što će se povećanje prihoda postići bez dodatnog kapitala investitora, samo znanjem o tome kako upravljati sredstvom (kontrola) da bi se ostvarila sve viša profitabilnost. Povećanje financijskog IQ-a je beskonačno zato što će se povećanje prihoda postići pomoću kontrole investitora i novca banke. 2. Stupac rashoda. Sljedeći cilj koji je moguće kontrolirati jest smanjenje rashoda. To se radi na više načina. Jedan primjer jest smanjivanje troškova rada kroz smanjivanje administrativnih troškova. Budući da posjedujemo i druga imovina, mnoge troškove možemo vratiti glavnoj tvrtki. To se katkad naziva uredskim troškovima. To su troškovi računovođa, knjigovođa, odvjetnika i administrativnog osoblja. Drugi troškovi koji se mogu smanjiti su troškovi osiguranja, porezi na imovinu, potrošnja vode, održavanje, i oblikovanje vrta, a to se ostvaruje kroz bolje upravljanje troškovima i kroz ekonomiju razmjera. Također, troškove je moguće smanjiti, a prihode povećati tako da se zadržava niska 129

Povećajte svoj financijski IQ fluktuacija stanara, kako bi vrijeme ponovnog izdavanja stana bilo što je moguće kraće. Primjerice, u trenutku kad stanar obavijesti odjel za upravljanje da odlazi, objavljuje se reklama koja oglašava raspoloživost stana. Kada je stan prazan, ekipa za čišćenje dolazi istog dana, i stan je te večeri spreman za pokazivanje potencijalnom novom stanaru. U mnogim slučajevima, stan je već izdan i prije nego što postojeći stanar iseli iz njega. Očito je da mnogi nekompetentni investitori ne smanjuju troškove, zapravo ih povećaju, što nekretninu čini lošom investicijom - za njih. Često ne uspijevaju kontrolirati kvalitetu stanara i atraktivnost stanova zato što pokušavaju uštedjeti novac. Tako u većini slučajeva vrijednost imovine pada. Rado kupujemo loše upravljane nekretnine zato što ih možemo pretvoriti u dobre investicije zahvaljujući dobrom upravljanju. Drugim riječima, zarađujemo dobre novce na lošim investitorima.

Upravljanje imovinom je ključ kontrole Kao što znate, upravljanje nekretninom jedan je od ključeva profitabilnosti nekretnine. Upravljanje je ključ kontrole. Poput većine investitora, i ja mrzim upravljanje imovinom. Zato mi je partner Ken McElroy, autor knjige The ABC's of Real Estate Investing. Njegova je tvrtka apsolutno najbolja. Ako želite više informacija o upravljanju imovinom ili o tome kako povećati vrijednost nekretnina upravljanjem imovinom, tvrtka The Rich Dad Company nudi vam nekoliko knjiga i audio proizvoda koje je stvorio moj prijatelj i investicijski partner Ken, čija je tvrtka vodeća tvrtka za upravljanje imovinom u jugozapadnom dijelu Sjedinjenih Država.

Visok rizik

130

Četvrti financijski IQ: povećajte svoj kapital Jedan od razloga zbog kojih se držim podalje od većine dionica i zajedničkih fondova jest taj što nemam kontrolu nad troškovima - osobito nad plaćama, bonusima i honorarima uprave. Zlo mi je kad čitam o tome kako pohlepnim generalnim direktorima povećavaju plaće, dok vrijednost za dioničare pada. Primjerice, Robert Nardelli, generalni direktor Home Depota, imao je godišnju plaću od 38 milijuna dolara, plus zajamčeni bonus od 3 milijuna dolara svake godine. Nažalost, stvari nisu krenule dobro i Nardelli je napokon dao ostavku, ali tek nakon što se upravni odbor složio da mu za to plati 210 milijuna dolara. Za mene je to pretjerano skupo, prava pljačka. Zato ne volim vrijednosne papire. Većinom vrijednosnih papira upravljaju diplomci, zaposlenici koji više misle na svoju osobnu financijsku korist, nego na financijsku sigurnost svojih investitora. Uzgred, kompenzacija Home Depota, iako je visoka, nije iznimka, nego pravilo. 3. Stupac obveze. Moja stambena zgrada od 300 stanova imala je postojeću hipotekarnu kamatnu stopu od samo 4,95 posto. Niska kamatna stopa povećava vrijednost cijele imovine. Dodajući drugu hipoteku od 6,5 posto, stvorili smo spojenu stopu od oko 5,5 posto (uzevši u obzir različite iznose dva zajma). Ta niska kamatna stopa je važna kontrola i financijska poluga. Jedan postotni poen na milijune dolara ima veliki utjecaj na neto prihod. Primjerice, ušteda od 1 posto na hipoteku od 10 milijuna dolara jest 100.000 godišnjeg dodatnog prihoda. Kao što pokazuje dijagram na vrhu stranice 132, smanjivanje duga i troška za kamatnu stopu duga također je primjer financijske poluge. 4. Stupac sredstva. Povećavajući stanarine, smanjujući troškove i smanjujući dug, ili kamate na dug, vrijednost imovine raste. Kao što možete vidjeti na dijagramu financijskog izvješća na dnu sljedeće stranice 132, posjedovanje kontrole i brojeva za kretanje u željenom smjeru oblik je financijske poluge, i funkcija financijske inteligencije.

131

Povećajte svoj financijski IQ

Izvješće poslovnog rezultata

Izvješće poslovnog rezultata

Prihod Prihod raste zbog: 1. povećanja stanarine 2. smanjivanja troškova 3. smanjivanja troškova hipoteke

Rashod

Bilanca stanja

Sredstva

Obveze

Vrijednost sredstva raste zbog: 1. povećane stanarine 2. smanjenje troškova 3. smanjenje hipotekarnih troškova

132

Četvrti financijski IQ: povećajte svoj kapital

Lov na jabuke Danas, s usponima i padovima tržišta, mnogi investitori izgledaju poput nekadašnjih posjetitelja luna parkova koji su lovili jabuke koje plutaju u kadi s vodom. Izgleda zabavno, ali to nije nešto što bih radio svakoga dana da zaradim za život. Umjesto da gledam kako cijene mojih dionica ili zajedničkih fondova skaču gore - dolje na tržištu, želim kontrolu nad svojim financijskim izvješćem. Budući da posjedujem financijsku inteligenciju za kontrolu prihoda, rashoda, duga, a na kraju i vrijednosti moje investicije, imam kontrolu nad svojom financijskom sudbinom. Investitor nema kontrolu niti moć upotrijebiti financijsku polugu u bilo kojem od četiri stupca financijskog izvješća kad je riječ o štednji, dionicama, obveznicama, zajedničkim fondovima ili indeksnim fondovima.

Stanka prije nastavka Prije no što prijeđemo na više oblike financijske poluge i kontrole, vjerujem da je važno rekapitulirati i pregledati točke koje smo do sada pokrili, dok ne postanu složenije. Postoji sedam točaka: Prva točka: postoje mnoge vrste poluge. Financijska poluga s kojom je upoznata većina ljudi jest poluga duga, tj. novac drugih ljudi. Postoje i druge vrste financijske poluge, poput poluge financijske inteligencije primijenjene na financijske kontrole. Zapravo, svih pet financijskih inteligencija - povećanje prihoda, zaštita od grabežljivaca, gospodarenje prema proračunu, financijska poluga i informacija, oblici su poluge. Poluga je sve ono što vam malo olakšava posao. Lakše je pokrenuti težak predmet viličarom, i lakše je donijeti odluku o sofisticiranom ulaganju pomoću višeg financijskog IQ-a. Druga točka: većina investitora ulaže u vrijednosne papire, sredstva nad kojima ima vrlo malo kontrole. Primjeri za vrijednosne papire su štednja, dionice, obveznice,

133

Povećajte svoj financijski IQ zajednički i indeksni fondovi. Budući da ta sredstva dopuštaju vrlo malo ili nimalo kontrole, ti investitori imaju vrlo malo poluge i niske povrate na investicije, i to odražava niski financijski IQ. Primjer niskog financijskog IQ-a jest povrat od 5 posto na štednju, plaćanje poreza na taj povrat, da bi nakon toga inflacija gotovo izbrisala dobivenu vrijednost. Treća točka: povećanje povrata ne znači povećanje rizika. Kad financijski savjetnici kažu da povećanje povrata znači povećanje rizika, u pravu su kad govore o vrijednosnim papirima. U krivu su kad govore za sva sredstva. Sredstva poput tvrtke ili nekretnina zahtijevaju veću financijsku inteligenciju, omogućavaju više financijske kontrole, i dopuštaju višu razinu poluge s vrlo niskim rizikom. Ključ za niski rizik jest viša financijska inteligencija. Zato preporučam da ljudi počnu s malim i ostanu na malome, dopuštajući svojoj financijskoj inteligenciji da raste. S povećanjem financijske inteligencije, rastu im i povrati na investicije. Ako je financijska inteligencija niska, poluga može udariti financijski IQ, povrat na investicije. v

Četvrta točka: većina financijskih savjetnika nisu investitori. Financijski savjetnici su jednostavno prodavači. Većina financijskih savjetnika, čak i mnogi brokeri za nekretnine, investiraju samo u vrijednosne papire, ako uopće investiraju. Većina ima vrlo malu profesionalnu i financijsku polugu. U mnogim slučajevima, njihovi omjeri profesionalnih i financijskih poluga su 1:1. Profesionalni omjer 1:1 znači da dobivaju plaću za svoj posao, i samo za svoj posao - dnevna plaća za dnevni posao. Kao vlasniku tvrtke, meni pomaže tisuće ljudi. Kao investitor, na primjeru stambene zgrade u Tulsi, imam 300 stanara koji mi pomažu otplatiti investiciju, banka mi pozajmljuje četiri dolara na svaki moj dolar, a porezna uprava mi daje porezne olakšice na prihod. To su primjeri različitih vrsta poluge. Peta točka: financijska edukacija povećava financijsku inteligenciju. Većina ljudi investira u vrijednosne papire poput štednje, dionica, obveznica i zajedničkih i indeksnih fondova

134

Četvrti financijski IQ: povećajte svoj kapital zato što ne trebaju i ne žele kontrolu. Sve što žele jest da predaju svoj novac investicijskom savjetniku koji, nadajmo se, zna svoj posao. Daleko od oka, daleko od srca. Ako ljudi žele više kontrole, prvo što moraju kontrolirati jest njihova financijska edukacija, što povećava njihovu financijsku inteligenciju i, nadajmo se, i omjer njihove financijske kontrole i poluge. Šesta točka: poluga može djelovati u dva smjera. Poluga vas može učiniti bogatim i siromašnim. Zato zahtijeva financijsku inteligenciju i financijske kontrole. Kod dionica, trgovac može upotrijebiti polugu opcija. Ako trgovac smatra da će tržište porasti, može upotrijebiti opciju call, koja označava pravo na kupnju dionice po određenoj cijeni u određeno vrijeme. Primjerice, ako dionica danas vrijedi 10 dolara i ako trgovac osjeti da će cijena porasti, on može kupiti opciju call za 1 dolar. Ako je trgovac u pravu, i cijena dionice poraste na 20 dolara, zaradio je 10 dolara s 1 dolarom. Ako trgovac smatra da tržište pada, može upotrijebiti opciju put, ili skratiti dionicu. Drugim riječima, trgovac ima potencijal da zaradi novac ako cijena dionice pada i ako raste. Međutim, problem je u tome što trgovac nema kontrole nad sredstvom, samo kontrolu nad uvjetima prodaje. Kao što je i očekivano, većina financijskih savjetnika koji prodaju zajedničke fondove i preporučaju diverzifikaciju kažu da je trgovanje dionicom rizično - i jest za one kojima nedostaje obuka i iskustvo. Učenje trgovanja na tržištu, čak i onom nekretnina, važan je dio financijske edukacije investitora. Investitori u nekretnine također se služe opcijama. Kod nekretnina, opcija call zove se polog. Ako ste trgovac, pad tržišta nekretnina može za vas biti katastrofalan. Budući da je većina mojih investicija u nekretnine utemeljena na cijenama stanovanja i operativnim troškovima imovine, usponi i padovi tržišta nekretnine ne utječu jako na mene. Iako povremeno kupim i prodam neku imovinu, osobito ako mi je netko spreman platiti smiješno visoku cijenu za nju, ipak radije kupim nekretninu i dugo vremena ubirem stanarinu i druge prihode. Zatim potražim sljedeću nekretninu koju ću kupiti i zadržati.

135

Povećajte svoj financijski IQ Za one koji su zainteresirani za učenje o investiranju tijekom uspona i padova tržišta, imamo društvenu igru CASHFLOW 202, igru koja vas podučava trgovini lažnim novcem. CASHFLOW 202 nastavak je igre CASHFLOW 101. Čvrsto vam preporučam da započnete s CASHFLOW 101 prije no što prijedete na CASHFLOW 202. Diljem svijeta postoje klubovi za igru CASHFLOW namijenjeni ljudima koji žele naučiti igru prije no što je kupe. Financijska edukacija ključna je za svakoga tko želi upotrijebiti više poluge. Sedma točka: kad većina financijskih savjetnika preporuča diverzifikaciju*, oni zapravo ne diverzificiraju. Postoje dva razloga zbog kojih diverzifikacija koju preporučaju zapravo nije diverzifikacija. Prvi je razlog taj što financijski savjetnici investiraju samo u jednu kategoriju sredstava: u vrijednosne papire. Kao što je krah tržišta od 9. i 10. kolovoza 2007. godine otkrio, diverzifikacija nije zaštitila vrijednosti papirnatih sredstava. Drugi razlog jest taj što je zajednički fond već raspršena investicija. To je mješavina dobrih i loših dionica. Kad osoba kupi nekoliko zajedničkih fondova, to je kao da uzima nekoliko multivitamina. Kad uzme nekoliko multivitamina, jedina stvar čija vrijednost raste jest njezina mokraća. Profesionalni investitori ne diverzificiraju ulaganje. Kao što kaže Warren Buffett: „Diverzifikacija je zaštita od neznanja. Diverzifikacija nije potrebna ako čovjek zna što radi." Moj bi bogati otac rekao: „Čije neznanje štitiš? Svoje neznanje, neznanje svojeg savjetnika, ili vaše kombinirano neznanje?" Umjesto diverzifikacije, profesionalni investitori čine dvije stvari. Prvo, usredotočavaju se samo na sjajne investicije. To štedi novac i povećava povrat. Drugo jest da rade hedge. To je druga riječ za osiguranje. Primjerice, banka traži da moja stambena zgrada s 300 stanova ima sve vrste osiguranja. Ako imovina * Diverzifikacija je općenito svako proširenje u različitim pravcima, a u investicijama označava raspršeno ulaganje sredstava u vrijednosne papire različitih kompanija što bi trebalo smanjiti rizik ukupnog portfelja vrijednosnih papira.

136

Četvrti financijski IQ: povećajte svoj kapital izgori, osiguranje plaća moju hipoteku i ponovno gradi zgradu. Što je najbolje od svega, cijena osiguranja plaća se od stanarina. Dva glavna razloga zbog kojih ne volim zajedničke fondove jesu ta što banke ne pozajmljuju novac za njih i što mi osiguravajuće tvrtke neće prodati osiguranje od katastrofalnog gubitka ako tržište krahira - a sva tržišta to čine.

Prijeđimo na druge poluge, više povrate i niže rizike Žarište, a ne raspršenost, ključ je sofisticiranih poluga, viših povrata i nižih rizika. Žarište zahtijeva više financijske inteligencije. Financijska inteligencija započinje sa spoznajom zbog čega investirate. U svijetu novca, postoje dvije stvari zbog kojih investitori investiraju: kapitalna dobit i protok novca. 1. Kapitalna dobit. Drugi razlog zbog kojeg toliki ljudi misle da je investiranje rizično jest taj što investiraju zbog kapitalne dobiti. U većini slučajeva, investiranje zbog kapitalne dobiti jest kockanje, ili špekulacija. Kad netko kaže: „Kupujem ovu dionicu, zajednički fond ili nekretninu", on investira zbog kapitalne dobiti, povećanja u cijeni sredstva. Primjerice, kad bih ja kupio stambenu zgradu od 17 milijuna dolara u nadi da ću je prodati za 25 milijuna, tada bih investirao zbog kapitalne dobiti. Kao što mnogi od vas znaju, investiranje zbog kapitalne dobiti znači u nekim zemljama povećanje poreza. 2. Protok novca. Investiranje zbog protoka novca mnogo je manje rizično. To je investiranje zbog prihoda. Ako stavim štednju u banku i dobijem kamate od 5 posto, investiram zbog priljeva novca. Iako su kamate niskorizične, problem sa štednjom jest u tome što je povrat nizak, porezi mogu biti visoki, a dolar stalno gubi vrijednost. Kad sam kupio stambenu zgradu od 300 stanova, investirao sam zbog priljeva novca. Razlika je u tome što sam investirao služeći se novcem mojeg bankara kako bih dobio veći povrat na investicije i platio manje poreze. To je bolja upotreba financijske poluge.

137

Povećajte svoj financijski IQ

Zbog čega vi investirate? Većina financijskih savjetnika preporuča da se investira u fondove rasta dok je čovjek mlad. Investiranje u rast jest investiranje zbog kapitalne dobiti. Starijim investitorima savjetuju da zatim prebace svoje fondove rasta u fondove prihoda ili anuiteta. Drugim riječima, investirate u protok novca kad ste stariji. Vjeruju da je novčani tok manje rizičan i da je sigurniji.

Tri vrste investitora Kad je riječ o kapitalnoj dobiti ili protoku novca, postoje tri opće vrste investitora. To su: 1. Oni koji investiraju samo zbog kapitalne dobiti. U svijetu dionica ti se ljudi zovu trgovci, a na tržištu nekretnina flipperi. Njihovi investicijski ciljevi općenito su da kupuju jeftino i prodaju skupo. Kad pogledate kvadrant PROTOKA NOVCA, trgovci se zapravo nalaze u kvadrantu S, ne kvadrantu I. Smatraju ih profesionalnim trgovcima, ne investitorima. Povrh toga, u Americi trgovci plaćaju više poreze iz kvadranta S i ne uživaju beneficije poreznih olakšica koje ima kvadrant I. 2. Oni koji investiraju samo zbog protoka novca. Mnogim investitorima sviđaju se štednja ili obveznice zbog stalnog prihoda. Neki investitori vole gradske obveznice zato što daju povrat oslobođen poreza. Primjerice, ako investitor kupi gradsku obveznicu oslobođenu plaćanja poreza koja daje kamate od 7 posto, efektivni povrat na investiciju (PNI) je isti kao da dobiva kamate od 9 posto s porezom. Kod nekretnina, mnogi investitori vole trostruke neto zajmove - leasing (NNN). S NNN-ima investitori dobivaju prihod bez troškova poreza, popravaka i osiguranja. Stanari pokrivaju te troškove. Na mnoge načine, trostruki neto leasing je poput gradske obveznice, zato što veliki dio prihoda može biti oslobođen poreza ili za njega postoje porezne olakšice.

138

Četvrti financijski IQ: povećajte svoj kapital Iako volim nekretnine na trostruki neto leasing, kao što se može očekivati, problem je u pronalaženju dobre nekretnine s dobrim stanarom koji će donijeti visoki prinos. U ovom trenutku, većina NNN nekretnina daje prinos od samo 5 do 6 posto. To nije pretjerano uzbudljivo. Dobra vijest je da, ako kopam dublje, o čemu ću pričati kasnije, mogu pronaći nekretnine s mnogo višim povratom, cijelo se vrijeme služeći polugom i novcem svoje banke da smanjim rizik. Zato više volim nekretnine s trostrukim netom od neoporezivih gradskih obveznica. To nas dovodi do treće vrste investitora. 3. Investitor koji investira i u kapitalnu dobit i u protok novca. Prije više godina, staromodni investitori u dionice investirali su i zbog kapitalne dobiti i zbog protoka novca. Oni još uvijek pričaju o tome kako je cijena dionice rasla i kako je investitor uz to dobivao i dividendu. No, to je bila stara ekonomija, stari kapitalizam. U novom kapitalizmu, većina investitora u vrijednosne papire traži brzu zaradu. Danas velike investitorske tvrtke zapošljavaju najpametnije klince s koledža i služe se superračunalima i računalnim modelima da traže najmanje obrasce na tržištu koje bi mogli iskoristiti. Primjerice, ako računalo izabere diferencijal od 1 posto, recimo u tehnološkim dionicama, investicijska kuća uložit će milijune dolara, nadajući se da će za nekoliko sati zaraditi 1 posto od više milijuna dolara. To je vrlo velika financijska poluga, i vrlo rizična. Ti računalni modeli uzrokuju i mnogo promjena na tržištima i često dovode do krahova. Kad tržište dionica objavi da je program trgovine obustavljen, govori o obustavljanju tih računalnih programa. Tržišta krahiraju ako računala kažu „prodaj". Ako računala kažu „kupuj", tržišta cvjetaju, a zatim krahiraju. Drugim riječima, cijene mogu rasti ili padati bez nekog fundamentalnog ili poslovnog razloga. Cijena dionica ne mora imati nikakve veze s vrijednošću tvrtke, zato što računala stvaraju umjetnu ponudu ili potražnju. Ako se sjetite ere tvrtki s interneta, tvrtki koje zapravo nisu bile tvrtke nego samo dobre ideje, vidjet ćete da su njih procjenjivali na milijarde dolara, a 139

Povećajte svoj financijski IQ tvrtke koje su bile zaista vrijedne padale su tijekom eksplozije tvrtki s interneta. Kao staromodni investitor u novom razdoblju kapitalizma, moram biti dovoljno pametan da investiram zbog kapitalne dobiti, priljeva novca, poluge duga i poreznih prednosti, kao i biti iznad strke i zbrke koju pametni klinci i superračunala stvaraju na tržištu. Primjerice, nedavno sam kupio dionicu iako nemam kontrolu nad njom, zato što je ta tvrtka, stara, dosadna tvrtka iz industrijskog doba plaćala stalnu dividendu od 11%. Kad je cijena dionice pala tijekom nedavnog kraha tržišta, kupio sam dionicu zato što je cijena novčanog toka postala manja. Povremeno kupujem vrijednosne papire, ali uglavnom zbog priljeva novca. Budući da sam mali čovjek i da nemam kontrolu nad tvrtkom, ne služim se polugom. Investiram samo novac koji si mogu priuštiti da ga izgubim, pokaže li se da sam bio u krivu. Ako cijena ove dionice poraste, možda ću je prodati, jer volim investirati i zbog protoka novca i zbog kapitalne dobiti. Moj PNI, povrat na investiciju, raste ako i kada dobivam i priljev novca i kapitalnu dobit. Postoje tri komponente dobrog investitora u nekretnine. To su: 1. Dobri partneri. Kao što kaže Donald Trump: „Ne možeš ući u dobar posao s lošim partnerima." To ne znači da su loši partneri i loši ljudi. Možda su jednostavno loši za vas. Da bi taj projekt sa stambenom zgradom s 300 stanova funkcionirao, moram biti siguran da imam dobre partnere. Moji partneri su moja supruga Kim, Ken i Ross. Zajedno smo ušli u mnogo poslova i zaradili mnogo novca. Imali smo i manje probleme, i rješavajući te probleme postali smo pametniji i bolji partneri. 2. Dobro financiranje. Nekretnine su primarno funkcija financiranja. Mnogi ljudi govore „lokacija, lokacija, lokacija", a ja kažem „financiranje, financiranje, financiranje." Ako osigurate dobro financiranje, stvar funkcionira. Ako imate loše financiranje, stvar ne funkcionira. Da ilustriram ono što želim reći, recimo da prodavač kaže: „Želim 35 milijuna dolara za

140

Četvrti financijski IQ: povećajte svoj kapital moj stambeni kompleks vrijedan 17 milijuna dolara." Ako mi prodavač dopusti da platim cijenu od 35 milijuna dolara s 1 dolarom mjesečno tijekom 30 godina uz plaćanje 35 milijuna dolara krajem tog razdoblja, prihvatio bih posao i dao prodavaču cijenu koju traži. S 1 dolarom mjesečno tijekom 30 godina, mogu si priuštiti da platim 35 milijuna dolara za imovinu vrijednu 17 milijuna dolara. Kako kažu u svijetu financija: „Dat ću ti tvoju cijenu ako mi daš moje uvjete." Znam da neki od vas misle da je 35 milijuna ekstremno smiješan primjer. Zapravo, nije. U svijetu financija, plaćanje smiješnih cijena vrlo je često. Često je pitanje tko je prodavač a tko kupac, kao i kakva je njihova sposobnost korištenja moći financiranja da bi ostvarili svoje ciljeve. Primjerice, prije nekoliko godina, u blizini mojeg ureda pojavila se nekretnina na prodaju. Kad sam upitao brokera za cijenu, rekao je 2 milijuna dolara. Nasmijao sam se, rekao da se šali i otišao. Imovina je vrijedila najviše 750.000 dolara. Danas, veliki lanac hotela gradi svoju upravnu zgradu na tom komadu zemljišta. Ne znam koliko zemljište vrijedi danas, ali vrijedi definitivno više od 2 milijuna dolara. Kako kaže moj prijatelj Ken McElroy: „Osoba s boljim planom pobjeđuje." Kako kaže Donald Trump: „Razmišljaj na veliko." Svaki puta kad se vozim pokraj te nekretnine, kažem sebi: „Proširi svoje vidike." 3. Dobra uprava. Jedan od razloga mojeg samopouzdanja u vezi zgrade s 300 stanova vrijedne 17 milijuna dolara jest to što imam dobre partnere. Ken posjeduje tvrtku za upravljanje zgradama, a njegov partner Ross posjeduje graditeljsku tvrtku. U sljedećim odjeljcima objasnit ću kako su uprava i građevinski poslovi ključni za povećanje stanarina, smanjenje troškova i povećanje vrijednosti sredstva. Kad bih imao loše partnere, loše financiranje i lošu upravu, zgrada s 300 stanova bila bi financijska katastrofa. Da sam ja jedini investitor, ne bih investirao. To je prevelik i previše složen projekt.

141

Povećajte svoj financijski IQ Zahvaljujući kontroli nad te tri komponente - dobrim partnerima, dobrom financiranju i dobroj upravi - spreman sam upotrijebiti dug kao polugu. Bez kontrole, vjerojatno ne bih upotrijebio financiranje putem duga. Ako postoji viši rizik, primjerice kod špekulacije s dionicama ili luksuznom robom, služim se samo novcem čiji gubitak si mogu priuštiti.

Viši prinosi uz manje rizike Nastavit ću s objašnjenjem svoje uvjerenosti u investiciju (zahvaljujući mojim partnerima i činjenici da imam kontrolu nad zgradom s 300 stanova), zbog čega sam spreman upotrijebiti veliku polugu, zbog čega vjerujem da je rizik nizak, kako zarađujem više novca i kako plaćam niže poreze. Postoje još tri napredne strategije investiranja, strategije koje zahtijevaju višu razinu financijske inteligencije. Tri napredne strategije poluge su NDLJ, PNI i USP. 1. NDLJ: Novac drugih ljudi. Postoji mnogo načina da se upotrijebi NDLJ. Kod stambene zgrade od 300 stanova koristim se polugom od 80%. Prije svega, divota u korištenju bančinog novca jest taj što je to neoporeziv novac. Druge prednosti bankarskog novca su sljedeće: Ja

Banka

1. Porast vrijednosti

100%

0%

2. Prihod

100%

0%

3. Porezne beneficije

100%

0%

4. Amortizacija

100%

0%

2. PNI: Povrat na investiciju. Zbunjujući koncept za mnoge investitore jest povrat na njihov novac, ili PNI. Primjerice, kad čitate financijske publikacije, mnogi zajednički fondovi tvrde da im je vrijednost porasla za 10%. No, moje je pitanje, je li se tih

142

Četvrti financijski IQ: povećajte svoj kapital 10% vratilo investitoru? I kako su mjerili tih 10%? Neki fondovi mjere 10% po cijenama dionica u fondu koji raste. Primjerice, ako je prije godinu dana cijena po dionici u fondu bila 10 dolara, a danas je 11$, mogu reći da imaju prinos od 10%. U ovom slučaju, povrat se mjeri kapitalnom dobiti. Kao investitor koji investira i zbog kapitalne dobiti i zbog protoka novca, jedini povrat koji računam jest priljev novca. Primjerice, ako investiram 10 dolara i svake godine nakon plaćanja poreza stavim 1 dolar priljeva novca u džep, moj povrat je 10%). Ne računam povrat na porast vrijednosti imovine, zato što je to procjena i ne realizira se osim ako ne prodam imovinu. Razlika jest u tome što se jedna mjera PNI-a odnosi na cijenu dionice, a druga mjera na novac u mom džepu. Ja želim i jedno i drugo, 10% porasta vrijednosti imovine i 10% novca u mojem džepu. No, priljev novca je jedini povrat koji je moguće mjeriti dok posjedujem određenu imovinu.

Plaćanje doprinosa u 401 (k) istim iznosom u vlastitom novcu Još jedna zbunjujuća stvar jest što financijski savjetnici tvrde da tvrtke uplaćuju doprinos u vaš mirovinski fond. Ako plaćaju dolar za dolar do određenog postotka, savjetnik može tvrditi da je to povrat na investiciju od 100%. Ja se ne slažem. Na te doprinose gledam tako da tvrtka jednostavno daje moj novac uz još mojeg novca. Drugim riječima, doprinos koji tvrtka zadrži i zatim uplati u fond, još je uvijek moj novac. To je novac koji mi je tvrtka ionako trebala platiti. To je dio moje ukupne plaće, trošak za tvrtku. Kad govorim o povratima s financijskom polugom, govorim o tuđem novcu... ne svojem.

Veća poluga, veći povrati Razlog zbog kojeg je financijska poluga tako važna jest sljedeći: što je poluga veća, veći je povrat. Primjerice, ako ja kupim stan za izdavanje vrijedan 100.000 dolara svojim novcem, 143

Povećajte svoj financijski IQ i ako dobijem 10.000 dolara godišnje neto prihoda, moj povrat je 10%. Ako posudim 50.000 dolara i dobijem povrat od 10.000 dolara, moj povrat je 20 posto. Ako financiram svih 100.000 dolara i dobijem povrat od 10.000 dolara, moj povrat je beskonačno velik. Beskonačno velik povrat znači novac ni za što. Deset tisuća dolara teče u moj džep, a ništa ne izlazi. Stanari pokrivaju moj trošak, a ja dobivam prihod.

Novac ni za što U sljedećem ću primjeru, opet pomoću zgrade s 300 stanova, objasniti kako dobivam beskonačan povrat pomoću poluge. To ću učiniti povećavajući stanarinu i dodajući perilice i sušilice u 300 stanova. Ovako brojke funkcioniraju na pojednostavljeni način: Izvješće poslovnog rezultata

Prihod Povećanje stanarine od 50 dolara Povećanje stanarine od 50 dolara zahvaljujući perilicama i sušilicama

Rashod 10 dolara mjesečno plaće za perilice i sušilicc sušilice

Bilanca stanja

Sredstva

Obveze 1000 dolara duga za plaćanje perilica i sušilica i popravak stanova

Neto povećanje od 100 dolara mjesečno u stanarinama uzrokovano je povećanim stanarinama kojima se prati konkurencija, popravcima na pročelju i opremanju stanova perilicama i sušilicama.

144

Četvrti financijski IQ: povećajte svoj kapital Ovo povećanje od 100 dolara mjesečno je 100% financirana transakcija. Od banke dobivamo dodatni novac za renoviranje. Imamo kontrolu. Povećanje duga više je nego pokriveno našim povećanjem prihoda. Tih dodatnih 100 dolara tehnički je beskonačni povrat, zato što sve troškove plaća banka, a svi povrati idu meni. Povećanje od 100 dolara mjesečno množi se s 300 stanova. To je povećanje u bruto prihodu od 30.000 dolara mjesečno, i 360.000 dolara godišnje povrh priljeva novca koji već dobivamo. Tih 360.000 dolara je beskonačan povrat koji se mjeri stvarnim priljevom novca, ne nekom fiktivnom kapitalnom dobiti na papiru. Ukratko, banka daje 100 posto novca za ta poboljšanja, a mi dobivamo povećanje prihoda. Stanari plaćaju troškove i hipoteku. 3. USP: unutarnja stopa povrata. Jedno od složenijih, sofisticiranijih i često zbunjujućih mjerila PNI jest unutarnja stopa povrata. Ako investitori zaista znaju što rade, mogu povećati svoj PNI kroz razumijevanje USP-a. Sljedeći dijagram objašnjava na što je moguće jednostavniji način taj napredniji način mjerenja povrata pravih investitora. Izvješće poslovnog rezultata

Prihod Pasivni prihod

Rashod Pad vrijednosti

Bilanca stanja

Sredstva

Obveze

Porast vrijednosti Amortizacija

145

Povećajte svoj financijski IQ Jednostavno rečeno, unutarnja stopa povrata (USP) mjeri druge povrate i financijske poluge koje daje dobro kontrolirana investicija. 1. Stupac prihoda: pasivni prihod. Većina ljudi zna da su bruto stanarine dio stupca prihoda. No, USP mjeri i druge oblike prihoda. Pasivni prihod podložan je nižim poreznim stopama od zarađenog prihoda. U SAD-u, pasivni prihod nije podložan porezima za socijalno osiguranje ili samozapošljavanje. Drugim riječima, ti se porezi ne pojavljuju kao troškovi u stupcu troškova, što je tehnički porast u prihodima. 2. Stupac rashoda: smanjenje vrijednosti. U SAD-u porezna uprava daje nekim investitorima dodatni prihod koji izgleda kao rashod. Taj prihod zove se pad vrijednosti, ili deprecijacija. Drugi naziv za deprecijaciju jest fantomski prihod. Razlog zbog kojeg je to fantomski prihod jest taj što je to prihod koji se vidi negdje drugdje. Primjerice, recimo da je moj porezni račun 1000 dolara. Porezna uprava može mi dopustiti da smanjim vrijednost svoje investicije za 200 dolara, što mi omogućava da platim porez od samo 800 dolara. Tih dodatnih 200 dolara je fantomski prihod, novac koji ne moram platiti. Tih 200 dolara ostaje u mojem džepu umjesto da ode državi. Deprecijacija je dozvoljena za hladnjake, ventilatore, sagove, pokućstvo i druge stvari čija vrijednost opada s godinama. Porezni računovođa može vam to objasniti ako posjedujete tvrtku ili nekretninu. Ne postoji deprecijacija vrijednosnih papira. 3. Stupac obveza: amortizacija. Drugi oblik prihoda za investitore poznat je kao amortizacija, što je stručna riječ za otplatu duga u određenim vremenskim razdobljima. Kad imate dobar dug, dug koji za vas plaća netko drugi poput stanara, amortizacija vam postaje prihod. Drugim riječima, dok stanar otplaćuje 146

Četvrti financijski IQ: povećajte svoj kapital moj dug, ta plaća je tehnički moj prihod, prihod koji se plaća kako bi se smanjio moj dug dok mi novac ostaje u džepu, spreman za sljedeću sjajnu priliku za investiranje koja može naići. Nadalje, dok moj stanar otplaćuje moj dug, ipak dobivam sve porezne olakšice povezane s mojom investicijom. 4. Stupac sredstva: Aprecijacija. Aprecijacija je porast vrijednosti sredstva. I to vam je prihod. To nije aprecijacija utemeljena na nečijoj ideji o povećanju prodajne cijene utemeljenom na sličnim prodajama u okolini. Ja aprecijaciju mjerim stvarnim povećanjem prihoda u mojem stupcu prihoda. Primjerice, povećanje od 360.000 dolara prihoda od moje stambene zgrade od 300 stanova jest mjerljivo. To nije egzaktna metoda za definiranje USP-a, ali vam daje ideju o tome kako investitor može povećati svoj povrat na investicije u daleko većoj mjeri no što većina investitora dobiva od vrijednosnih papira. Barem imate ideju o tome što je USP. Rekao bih da 95% investitora nije nikada čulo za unutarnju stopu povrata. Dakle, sada ste pametniji i oštriji od 95% investitora.

Izlazna strategija Divota izlazne strategije stambene zgrade s 300 stanova jest upotreba poluge u bogaćenju. Umjesto da prodamo imovinu i platimo velike poreze kapitalne dobiti na profit, dolazimo do novca refinanciranjem. To možemo učiniti zato što smo povećali vrijednost imovine kroz poboljšanje i uprave. Banka prepoznaje to povećanje vrijednosti i mi zahvaljujući tome možemo posuđivati novac. Koristeći se vrijednošću imovine kao polugom, imamo neoporeziv novac od nekretnine, a unaprijeđene operacije i više nego pokrivaju više hipotekarne otplate kroz viši prihod. Posuđujući, a ne prodajući, dobivamo natrag naš polog, bez poreza, i zadržavamo sredstvo. U tom času, prihod od nekretnine beskonačan je povrat, zato što u posao nismo investirali nikakav novac, a dobili smo prihod. To je ona krajnja poluga. 147

Povećajte svoj financijski IQ Recimo da nakon pet godina refinanciramo imovinu i izvadimo 4 milijuna dolara bez poreza. Brojevi su u dijagramu na stranici 148. Četiri milijuna refinanciranih dolara odlazi investitorima, i time se otplaćuje početni kapital, i više od toga. Što je još bolje, zadržavamo kontrolu nad 300 stanova, a povećana otplata hipoteke od 280.000 dolara plaća se kroz povećanje prihoda od 360.000 dolara. Povećanje od 360.000 dolara u prihodima od stanarina, manje 280.000 dolara u povećanom trošku od kamata, ostavlja pasivni prihod od 80.000 neto dolara. Tih 80.000 dolara je beskonačno velik povrat zato što su investitori dobili natrag svoju početnu investiciju, ali ipak imaju pritok gotovine. To je besplatni novac. Investitori dobivaju 4 milijuna dolara natrag i kupuju sljedeću stambenu zgradu. Izvješće poslovnog rezultata

Prihod 360.000 dolara u povećanom prihodu 4 milijuna dolara neoporezivo

Rashod 280.000 dolara u dodatnoj isplati kamata uz kamate od 7%

Bilanca stanja

Sredstva

Obveze

Stambena zgrada

4 milijuna dolara u dodatnim dugovima

To je primjer korištenja kontrole i financijske poluge. To je primjer bogaćenja prema pravilima novog kapitalizma, kapitalizma utemeljenog na upotrebi duga pri bogaćenju. Umjesto da marljivo radimo kako bismo izašli iz duga, kao što 148

Četvrti financijski IQ: povećajte svoj kapital čine oni koji slijede stara pravila kapitalizma, marljivo radimo na traženju načina za ulazak u veći dobar dug upotrebom veće poluge.

Početi ni iz čega Nekima od vas zgrada s 300 stanova vrijedna 17 milijuna dolara zvuči kao velika investicija. Nekima zvuči kao mala. Prije deset godina i Kim i meni kupnja zgrade od 300 stanova činila se nečim velikim. Za deset godina od sada, siguran sam da će mi izgledati kao mala investicija. Kim, Ken i ja već planiramo mnogo veće projekte. Donald Trump i ja razmatramo golemi projekt nedaleko od mojeg doma, projekt u koji ćemo krenuti za deset godina. Spominjem veličinu i iznose projekata kako bih vam naglasio tri stvari: 1. Ako ste rođeni siromašni i financijski neobrazovani, to ne znači da se ne možete obogatiti. Vrlo mali broj ljudi rađa se dovoljno bogat da kupi stambenu zgradu vrijednu 17 milijuna dolara. Nitko se ne rada dovoljno pametan da sam kupi, financira i upravlja zgradom s 300 stanova. Drugim riječima, neposjedovanje novca ili financijske edukacije nije izgovor da ne krenete. No, milijarda ljudi dopušta problemu zbog nedovoljno novca ili obrazovanja da ih spriječi u pokušaju bogaćenja. Ne načine prvi korak. A ako poduzmu prvi korak i dožive neuspjeh, pogriješe, izgube novac ili naiđu na probleme, mnogi odustanu. Zato će za milijarde ljudi projekt od 17 milijuna dolara uvijek biti velik projekt, projekt veći od njihovih snova. 2. Počnite s malim i krenite dječjim koracima. Godine 1989. prva Kimina investicija bila je kuća s dvije spavaonice i jednom kupaonicom vrijedna 45.000 dolara u Portlandu, u državi Oregon. Dala je polog od 5000 dolara i zarađivala 25 dolara mjesečno. Bila je vrlo nervozna kad je načinila prvi 149

Povećajte svoj financijski IQ korak. Danas joj je stambena zgrada od 17 milijuna dolara dosadna. Spremna je za veće projekte. Godine 1997. Ken McElroy započeo je sa stanom s dvije spavaće sobe i dvije kupaonice u Scottsdaleu, u državi Arizona. Koštao je 115.000 dolara, i dao je polog od 23.000 dolara. Zarađivao je 50 dolara mjesečno. Danas kontrolira portfelj nekretnina vrijedan stotine milijuna dolara. Ja sam svoju prvu nekretninu kupio 1973. godine. Nisam imao višak novca za investiranje. Još sam bio u marincima i tek sam kupio svoju prvu kuću. Umjesto da dopustim niskoj plaći i nestašici novca da me zaustave, potpisao sam investiciju u nekretnine vrijednu 385 dolara. Za nekoliko mjeseci kupio sam svoju prvu nekretninu, stan s jednom spavaćom sobom na otoku Maui, za 18.000 dolara. Stan je išao na ovrhu i banka ga se očajnički željela riješiti. Banka mi je dopustila da dam polog od 2000 dolara s kreditne kartice. Nekretnina mi je donosila oko 35 dolara mjesečno nakon otplate hipoteke i računa s kreditne kartice, što je beskonačno velik povrat, budući da sam posudio 100 posto novca. Kad sam dokazao banci da mogu upravljati nekretninom, dopustila mi je kupnju još dva stana. Moja investicijska karijera je uzletjela. Oko godinu dana kasnije, prodao sam tri nekretnine za oko 48.000 dolara po stanu i stavio gotovo 90.000 dolara u džep. To nije loš povrat za seminar od 385 dolara i predujam s kreditne kartice. Iako sam to učinio, ne preporučam ljudima da se služe kreditnim karticama za plaćanje pologa. Međutim, preporučam ljudima da čitaju knjige i pohađaju seminare prije investiranja. Jedan od razloga zbog kojih tvrtka The Rich Dad Company ima intenzivne seminare o investiranju jest taj što vjerujem u snagu naših umova. Naši umovi najvažniji su oblik poluge. Instruktori na našim seminarima su sjajni. Moram priznati da su oni bolji učitelji od mene. Mnogo su više usredotočeni i temeljiti na planu sadržaja i načina predavanja. Dobro su obučeni, predani vašem uspjehu i, što je najvažnije, prakticiraju ono što propovijedaju. Većina polaznika kaže da su im naši 150

Četvrti financijski IQ: povećajte svoj kapital tečajevi otvorili umove za svijet novih prilika, razne načine ostvarivanja financijske slobode, i da su im zauvijek promijenili živote. Više informacija možete pronaći na našoj internetskoj stranici, Richdad.com. 3. Sanjajte velike snove. Većina nas zna da djetetu moramo omogućiti da sanja. Isto vrijedi i za odrasle. Kao par, Kim i ja imamo velike snove. Naši snovi čine naš brak bogatim, mladim i zabavnim. Veći investicijski projekti tjeraju nas da učimo zajedno, da radimo kao tim, i da rastemo zajedno umjesto da se razdvajamo. Umjesto da živimo u granicama svojih mogućnosti, sanjamo velike snove, učimo i oprezno investiramo da bismo živjeli izvan granica mogućnosti. Nije stvar samo u novcu... stvar je u životu. Osobno, Kim i ja smatramo da je tragedija živjeti ispod razine svojih snova.

Zaključak Dana 9. i 10. kolovoza 2007. godine, kad su tržišta svijeta krahirala, mnogi ljudi nisu imali pojma što znači krah. Većina ljudi nema pojma kako će to utjecati na njihove živote. Većina ljudi nema pojma kako je promjena pravila iz 1971. i 1974. godine utjecala na njihove živote. Danas, čak i u najbogatijoj zemlji na svijetu, SAD-u, milijuni obrazovanih, marljivih ljudi zarađuje manje iako imaju veće plaće, štede novac koji gubi vrijednost, drže se svojih kuća dok im vrijednost opada, i koriste se kreditnim karticama da bi otplatili račune. Da bi stvari bile gore, zbog tržišnog kraha, milijuni obrazovanih, marljivih ljudi misle da je investiranje rizično i da ostvarivanje viših povrata znači da morate preuzeti veće rizike. Postoji tek nekoliko ljudi koji znaju da je ključ za polugu kontrola, a da je ključ za kontrolu financijska inteligencija. Dobra je vijest sljedeća: što vam je viša financijska inteligencija, to ćete više novca zaraditi bez da vam treba novac. U ovom novom kapitalizmu, zaista je moguće zaraditi 151

Povećajte svoj financijski IQ novac ni za što. U dobu informacije, znanje je najveća poluga. Što više novca zaradite bez novca, viši vam je PNI i USP, i viši je vaš financijski IQ. Budući da je financijski IQ numeričko mjerilo financijske inteligencije, to znači beskonačan povrat, što pak znači beskonačan financijski 1Q. Recite to svojem bankaru i financijskom savjetniku sljedeći put kad vam kažu da je 5 posto kamata na štednju ili 10 posto povrata na zajedničke fondove sjajan povrat.

152

Peti financijski IQ: poboljšajte svoje financijske informacije

Sedmo poglavlje

Peti financijski IQ: poboljšajte svoje financijske informacije U siječnju 1972. godine prebacili su me iz kampa Pendleton, Kalifornija, na nosač zrakoplova kod obala Vijetnama. Bio je to moj drugi posjet Vijetnamu. Prvi put bio sam tamo 1966. godine. Pomorska trgovačka akademija slala je studente na more na godinu dana prakse. Moj je projekt bio proučavanje vojnih operacija prijevoza tereta u ratnoj zoni specifično, kako sigurno ukrcati i iskrcati bombe, a da se pritom ne pobijemo. Moje drugo putovanje, kad sam išao kao ratni pilot, bilo je vrlo različito iskustvo od izučavanja rata tijekom studija. Moj je posao bio posao pilota helikoptera - topovnjače. Primarna misija bila mi je da letim kao pratnja većim helikopterima za prijevoz vojnika. Naša eskadrila sastojala se uglavnom od transportnih helikoptera za prijevoz vojske, dvomotornih CH-46 i CH-53 zvanog Veseli zeleni div. Ako je zona bila ispunjena neprijateljskom paljbom, posao topovnjače bio je da štiti helikoptere za prijevoz vojske u toj zoni. Osobno, bio sam sretan kao pilot topovnjače. Bilo je to mnogo bolje nego biti pilot transportnog helikoptera. Oni su morali biti ekstremno hrabri. Letjeli su velikim helikopterima u ratne zone i stajali na mjestu dok vojnici ulaze ili izlaze.

153

Povećajte svoj financijski IQ

Tajni posao Drugi posao bio mi je posao pomoćnika časnika za tajne informacije u eskadrili. Bio je to vrlo zanimljiv posao. Tijekom mnogih sati, sjedili bismo, slušali, promatrali, skupljali i obrađivali tajne informacije. U pravilnim intervalima tijekom dana i noći, predavali smo izvješća zapovjednom časniku i njegovom timu. Naš posao bio je da uzimamo sirove podatke iz rata i pretvaramo ih u relevantne informacije.

Informacije o kojima ovisi život ili smrt Kao obavještajni časnik, stekao sam golemo poštovanje prema informacijama. Prije Vijetnama nikada nisam previše razmišljao o toj temi. U školi, mislio sam da je studij informacija smiješan. Za mene, informacije su bile samo podaci, obične činjenice i brojke, datumi i vremena koja je trebalo zapamtiti da bih prošao test. U Vijetnamu, informacija je bila mnogo važnija. Mogla je značiti život ili smrt za moje kolege pilote. Danas vjerujem da sam bolji poduzetnik i investitor zbog posla obavještajnog časnika. Danas znam da informacija u ratu znači razliku između života i smrti, a u poslovnom svijetu razliku između bogatstva i siromaštva.

Informacija važnija od života U procesu pripreme za odlazak u Vijetnam, obučili su nas da obradimo beskrajno mnogo informacija i da donosimo odluke u trenutku pod intenzivnim pritiskom. Ako smo obavili dobar posao obrađujući informacije, preživjeli bismo. Ako ne, riskirali bismo smrt. Kad sam shvatio da moj život i životi drugih ovise o kvaliteti informacija koje dobivam, postale su mi važnije čak i od mog vlastitog života. U prethodnoj knjizi pisao sam o prvom danu u Vijetnamu kad su otvorili paljbu na mene. Opisao sam strah kao i spoznaju da momak koji puca na mene jednako želi ići kući kao i ja. U knjizi

154

Peti financijski IQ: poboljšajte svoje financijske informacije sam prenio mudre riječi mojeg šefa posade koji me podsjetio da u ratu nema drugog mjesta ni srebrne medalje. Zlato ili ništa. Promatrajući kako pravi meci jure prema nama, shvatio sam da su školski dani službeno završili. Dok smo letjeli prema smrti, godine obuke i informacije pretvarale su se u jednu odluku, jednu akciju. Dobra vijest jest što smo se moja posada i ja vratili kući te večeri. Nažalost, Vijetnamac na tlu nije se vratio. Nije bilo drugog mjesta.

Najvažnije sredstvo Jedan moj prijatelj koji proučava Bibliju često kaže: „Bez znanja, moji će ljudi propasti." Danas mnogi ljudi propadaju zato što nemaju znanja o novcu. Živimo u informacijskom dobu. Čak i u vrlo zabačenim krajevima svijeta, vidio sam mlade ljude kako šalju poruke na mobitelu, istovremeno upravljajući obiteljskom magarećom zapregom. Nikada prije se cijeli svijet nije mogao toliko brzo povezati. Informacija je najveće sredstvo ove ere. U prethodnim razdobljima, morali ste posjedovati tvornice, rančeve sa stokom, zlatne rudnike, nalazišta nafte ili nebodere da biste bili bogati. U informacijsko doba, sama informacija može vas učiniti vrlo bogatima. Ne trebaju vam materijalni resursi poput zemlje, zlata ili nafte. Mladi poduzetnici koji su stvorili MySpace i YouTube dokazali su to. Sa samo nekoliko dolara, nešto informacija i polugom u vidu tehnologije, ti dvadesetogodišnjaci postali su milijarderi. Isto tako, loša ili pogrešna informacija je obveza. Loše informacije stvaraju siromašne ljude. Jedan od razloga zbog kojih toliki ljudi imaju financijskih problema jest taj što imaju zastarjele, pogrešne ili predrasudama obojene informacije koje pokreću njihovo najjače sredstvo, njihov mozak. Mnogi ljudi koji imaju problema u takvoj su situaciji zato što se služe informacijama iz industrijskog ili poljoprivrednog doba u informacijsko doba. Primjeri informacija iz industrijskog doba su ideje poput ove: „Treba mi dobro obrazovanje da bih dobio dobro plaćen posao". Primjer informacije iz poljoprivrednog doba je: „Zemlja je osnova svog bogatstva."

155

Povećajte svoj financijski IQ

Četiri doba čovječanstva Postoje četiri ekonomska doba čovječanstva: 1. Doba lovaca - skupljača. Tijekom tog razdoblja priroda je osiguravala bogatstvo. Plemena su pratila krda ili su tražila hranu. Ako ste znali loviti i skupljati, preživjeli biste. Ako niste, tada bi umrli. Pleme je bilo socijalno osiguranje. Socioekonomski gledano, svi su bili jednaki. Poglavica nije imao viši standard života od ostatka plemena. Možda je prvi jeo i imao više žena, ali u osnovi, vatra je bila vatra, a pećina pećina. U terminima novca, postojala je samo jedna klasa ljudi. Svi su bili siromašni. 2. Poljoprivredno doba. Kad su ljudi naučili saditi sjemenke i pripitomljavati životinje, zemlja je postala bogatstvo. Kraljevi i kraljice posjedovali su zemlju, a svi ostali radili su na zemlji i plaćali porez kraljevima. Zato izraz real estate koji na engleskom označava nekretnine strogo prevedeno znači kraljevsko imanje. S pojavom udomaćenih životinja, kraljevi su počeli jahati konje, a seljaci su i dalje hodali. Zato je riječ seljak u mnogim jezicima proizašla iz riječi koje znače na zemlji i na nogama. Seljaci nisu imali ništa. Socioekonomski, postojale su dvije grupe, bogati i seljaci. 3. Industrijsko doba. Godine 1492., Kristofor Kolumbo i drugi istraživači krenuli su u potragu za trgovačkim rutama, zemljom i resursima. Po mojem mišljenju, tada je počelo industrijsko doba. U industrijskom dobu, resursi poput nafte, bakra, kositra i gume postali su bogatstvo. Tijekom tog razdoblja, vrijednost se nekretnina promijenila. U poljoprivredno doba, zemlja je morala biti plodna i na njoj su se gajili usjevi i životinje. U industrijsko doba, nepoljoprivredno zemljište postalo je vrednije. Primjerice, Henry Ford gradio je svoju tvornicu automobila u Detroitu zato što je mogao kupiti velike komade kamenite, neplodne zemlje po sjajnoj cijeni. Danas, 156

Peti financijski IQ: poboljšajte svoje financijske informacije zemlja za industrijsku upotrebu ima višu cijenu od obradive zemlje. Socioekonomski, pojavila se nova klasa, srednja klasa. Sada postoje tri grupe ljudi: bogati, srednja klasa i siromašni. 4. Informacijsko doba. Ovo doba službeno je počelo izumom digitalnih računala. U informacijsko doba, informacija uz polugu tehnologije znači bogatstvo, a vrlo jeftini i obilni resursi, poput silikona, stvaraju bogatstvo. Drugim riječima, cijena bogaćenja je opala. Po prvi put u povijesti, bogatstvo je pristupačno svima, bez obzira na to gdje tko živi. Socioekonomski, sada postoje četiri skupine ljudi: siromašni, srednja klasa, bogati i superbogati. Bill Gates je najočitiji primjer superbogataša iz informacijskog doba.

Superbogataši Danas superbogataši mogu doći do svojeg bogatstva kroz bilo koju eru. Moguće je biti superbogat lovac - sakupljač poput Maora s Novog Zelanda koji imaju prava ribarenja. Možete biti i superbogat vlasnik ranča ili farmer iz poljoprivrednog doba, kao i superbogat proizvođač automobila iz industrijskog doba. Kao što sam već spomenuo, postoje superbogati dvadesetogodišnji milijarderi iz informacijskog doba, mladi ljudi koji su postali superbogati pomoću jeftinih i obilnih resursa tehnologije, informacija i svoji ideja. Zajednička poveznica svima njima jest da im je informacija omogućila usklađivanje sredstava na mnogo bržoj i višoj razini nego ikada prije. Ta koordinacija stvara superbogataše.

Jaz U isto vrijeme, postoje ljudi koji propadaju zbog zastarjelih ili nedovoljnih informacija. Postoje urođenička plemena koja nestaju jer im uništavaju šume. Postoje farmeri koji bankrotiraju, i proizvođači automobila koji otpuštaju tisuće radnika. Nekad uspješni lanci prodavaonica ploča sada nestaju zbog skidanja glazbe s interneta. 157

Povećajte svoj financijski IQ U Americi, u najbogatijoj zemlji svijeta, imamo milijune ljudi koji su duboko zaduženi i koji se drže za slamke poslovne sigurnosti, i pitaju se kako će si priuštiti obrazovanje za djecu, kao i mirovinu. Milijuni životare u ovoj bogatoj zemlji zato što i dalje djeluju s idejama iz doba lovaca - sakupljača, poljoprivrednog ili industrijskog doba. Sve veći jaz između superbogatih i svih ostalih raste zbog informacija. Dobra je vijest da su informacije besplatne i da ih ima obilje. Danas je čak i vrlo siromašnom ili mladom čovjeku moguće da ni iz čega postane superbogat bez mnogo novca. Da biste danas bili bogati, ne morate biti konkvistador koji plovi u strane zemlje i pljačka urođeničke resurse. Ne morate podići milijune dolara na tržištu dionica da biste izgradili tvornicu automobila ili zaposlili tisuće radnika. Danas, informacije i vrlo jeftino računalo mogu vas pretvoriti iz siromaha u superbogatu osobu dok sjedite kod kuće. Sve što je potrebno jest prava informacija.

Preopterećenost informacijama Dakle, dobre vijesti su to da su informacije besplatne i da ih ima pravo obilje. Loše vijesti su... da su informacije besplatne i da ih ima obilje. Ironija informacijsko doba jest u tome što postoji previše informacija. Danas se ljudi pritužuju na preopterećenost informacijama. U bilo kojem trenutku, čovjek može gledati televiziju, pretraživati internet i razgovarati telefonom - vozeći se pokraj digitalnih oglasa. U prethodnim razdobljima, nitko se nije prituživao na previše zemlje ili previše nafte. No, u informacijsko doba, ljudi se žale na to da imaju previše informacija i da su preopterećeni sredstvom koje ih može učiniti superbogatima.

Vojne informacije U Vijetnamu sam naučio poštivati moć informacija. Postao sam vrlo svjestan moći informacija da ubiju, kao i da spašavaju živote. Korištenje vojnih informacija za ubijanje više za mene nema smisla. Danas se više volim koristiti informacijama da bih davao život, ne da bih ga uzimao. 158

Peti financijski IQ: poboljšajte svoje financijske informacije Kao obavještajni časnik, bio sam također suočen s preopterećenošću informacijama. Tijekom rata, količina informacija koje smo morali obraditi bila je golema. Morali smo naučiti kako vrlo brzo razvrstati, kategorizirati, odbaciti i obraditi goleme količine informacija iz mnogih i različitih izvora. Da to nismo činili, mi ili netko drugi bi umro.

Klasificiranje informacija Da bi se nosila s preopterećenošću informacijama, vojska ulaže golem trud u klasificiranje informacija. Bez klasificiranja, sve informacije su jednake i doslovno bezvrijedne. Kao obavještajni časnik u Vijetnamu naučio sam klasificirati informacije prema nizu karakteristika. 1. Vrijeme. U ratu i u poslu, informacije mogu u jednom trenutku biti korisne, a u drugom zastarjele. Rat je fluidan, uvijek u pokretu. Takvi su i poslovni svijet i investiranje. Neprijateljske trupe mogu danas biti na jednom mjestu, a sutra udaljene stotinu milja. U poslu, poslovna prednost danas može biti neprocjenjivo vrijedna, a sutra bezvrijedna. 2. Vjerodostojnost. Svi moramo znati od koga su došle informacije. Jesu li naši izvori vjerodostojni i pouzdani? Nažalost, u svijetu novca, većina ljudi dobiva svoje financijske informacije od ljudi s kojima radi ili od prodavača - ljudi koji također imaju problema s novcem. Možda su to dobri, pošteni ljudi, ali nisu vjerodostojni niti pouzdani izvori financijskih informacija. 3. Klasifikacija. U vojsci sam naučio sortirati informacije u kategorije. Primjerice, tajne informacije bile su dostupne samo onima s dozvolom za vojne tajne. U poslovnom i svijetu investiranja tajne informacije poznate su kao insajderske informacije. Kad prosječni investitor čuje taj izraz, pomisli na ilegalne informacije... a ponekad to i jesu. 159

Povećajte svoj financijski IQ Insajderske informacije su ilegalne ako čovjek dobije informaciju od nekoga iz javne tvrtke i upotrijebi je kako bi prodao ili kupio dionice te tvrtke. U stvarnosti, sve su informacije insajderske. Važnije je pitanje koliko ste vi daleko od njih? Do trenutka kad neka osoba čuje vruć savjet o novom proizvodu neke tvrtke ili da je tvrtka u problemima, ljudi iznutra i oni bliski njima već su iskoristili tu informaciju. Bitka je gotovo već dobivena, a prosječni investitor ju je izgubio. Jasno ću reći da ne potičem niti odobravam ilegalno insajdersko davanje informacija. No, želim naglasiti važnost toga da budete unutra i približite se informaciji. Jedan od razloga zbog kojih volim biti poduzetnik i investitor u nekretnine jest taj što sam ja zakoniti insajder koji djeluje na temelju insajderskih informacija. Budući da ja nisam javna tvrtka, mogu slobodno reći svojim prijateljima ono što znam i kako investiram. Na tržištu dionica, profesionalci znaju da amateri trguju na temelju drevne povijesti. Tako profesionalci zarađuju svoj novac. Zarađuju novac od amatera. Primjer je g. Prosječni, investitor koji ustaje, čita novine uz šalicu kave, i ugleda vijest o svojoj omiljenoj javnoj tvrtki. Zatim zove svojeg brokera ili ide na internet i trguje. Iako je informacija stara možda tek nekoliko sati, g. Prosječni je u gubitničkom položaju. G. Prosječni je zakasnio na zabavu zato što nikada nije ni pozvan. On nije unutra. On je autsajder. Jedan od glavnih razloga zbog kojih me bogati otac poticao da razvijam financijsku inteligenciju jest mogućnost pristupa insajderskim informacijama. Što je vaša informacija bliže unutrašnjosti, to ste bogatiji. 4. Relativne informacije. Gledajući kako se informacije s bojišta mijenjaju iz dana u dan, mi smo, kao obavještajni časnici, mogli interpretirati prošle i sadašnje informacije da bismo predvidjeli one buduće. Primjerice, ako smo znali da su neprijateljske snage na jednom položaju u utorak, na drugom u

160

Peti financijski IQ: poboljšajte svoje financijske informacije srijedu, a na trećem u četvrtak, mogli smo predvidjeti kamo idu i kakvi su im ciljevi. Drugim riječima, morali smo znati kako su informacije povezane s drugim informacijama. U poslovnom i svijetu investiranja, prikupljanje prošlih, sadašnjih i budućih informacija poznato je kao promatranje trendova. 5. Lažne informacije. U ratu nas je neprijatelj često pokušavao zavarati šaljući nam lažne informacije. To je povremeno činio koristeći se diverzijama. Primjerice, pokrenuo bi veliki broj vojnika i opreme, stvarajući mnogo buke i prašine, samo kako bi nas odvukao od pravih motiva i ciljeva, ili bi nam dopustio da uhvatimo nekog njihovog vojnika koji bi nam dao pogrešne informacije, ili bi upotrijebio špijuna, nekoga za koga smo mislili da je na našoj strani, da nam da pogrešne informacije.

Napumpaj i baci Posao i investiranje prepuni su lažnih informacija. Poduzetnik i investitor mora biti stalno na oprezu zbog njih. Primjerice, financijski stručnjak često će vam reći nešto, a zatim učiniti suprotno. Ta osoba može doći na televiziju i pričati da je optimističan u vezi neke dionice i da je kupuje. Ta informacija navodi druge ljude da kupe tu dionicu, što poveća njezinu cijenu. Kad je cijena visoko, osoba koja ju je preporučila prodaje ju i ubire veliki profit. To je poznato kao taktika napumpaj i baci.

Zablude i manipulacije Druga vrsta varke je Sleight of hand (brzi prsti), tehnika kasnije poznata kao magičarski trik. Kad magičar udari po svojem cilindru, pogled vam je prikovan tamo i ne gledate što radi drugom rukom iza leđa. U poslu su potrošači često zavarani na isti način. Primjerice, na kutiji žitarica može pisati debelim slovima nemasno. Kupac

161

Povećajte svoj financijski IQ koji je zabrinut zbog debljanja pomisli da su žitarice dobre za njega. No, kad pobliže pročita sitna slova, otkriva da su žitarice nemasne, ali imaju vrlo visok postotak šećera. Kod investiranja, zajednički fond može oglasiti: „Najviši povrat od svih fondova." No, ne piše da niti jedan drugi fond nije zaradio ništa, pa ni taj. To je kao da kaže: „Ulovio sam najveću giricu."

Klasifikacija informacija radi bogaćenja Postoji mnogo lekcija koje sam u vojsci naučio o klasifikaciji informacija, a koje je moguće primijeniti na posao: Prva lekcija: činjenice i stavovi. Ključ vojne obavještajne službe jest u tome da se spozna razlika između činjenica i stavova. Isto vrijedi za financijsku inteligenciju. Jedan od razloga zbog kojih toliki ljudi misle da je investiranje rizično jest što ne znaju razliku između činjenica i stavova. Primjeri stavova su: • Kad netko kaže da će dionice tvrtke porasti, to je stav, zato jer govori o budućem događaju. • Kad netko kaže da neto vrijednost neke osobe iznosi milijun dolara, to je stav, zato što je većina vrednovanja zasnovana na stavovima. • Ako netko kaže: „On je vrlo uspješan", to je stav, zato što je definicija uspjeha relativna. Druga lekcija: luda rješenja. Do ludog se rješenja dolazi kad osoba informaciju koja je stav koristi kao činjenicu. U ratu vas to može ubiti. U poslovnom svijetu vas to može upropastiti. Primjerice: PITANJE: „Zašto ste kupili tu kuću kad ste znali da si je ne možete priuštiti?" ODGOVOR: „Kupio sam je zato što je moj broker rekao da će joj vrijednost porasti. Mislio sam da mogu kupiti kuću, živjeti u njoj i zatim je prodati uz zaradu, što bi riješilo moje financijske probleme." 162

Peti financijski IQ: poboljšajte svoje financijske informacije PITANJE: „Zašto ste se udali za njega iako ste znali da je lijenčina i ženskar?" ODGOVOR: „Pa, bio je tako sladak. Bojala sam se da ću ga izgubiti. Nisam željela da mi ga neka druga ukrade. Iako sam znala da šara okolo i ne želi raditi, mislila sam da ga mogu promijeniti nakon što se vjenčamo i dobijemo djecu." PITANJE: „Zašto se toliko godina ostali na poslu kojeg mrzite?" ODGOVOR: „Mislio sam da će me unaprijediti." PITANJE: „Zašto ste investirali u te zajedničke fondove?" ODGOVOR: „Zato što mi je tako rekla moja supervizorica. Rekla je da je to dobra investicija." Treća lekcija: rizične akcije. Ako u ratu ne provjerite informaciju i djelujete na slijepo, riskirate smrt. Rizični investitor investira na temelju stavova. Nažalost, to je opis većine investitora. Budući da većina investitora investira radi kapitalne dobiti, njihove odluke o investiranju utemeljene su na stavovima o budućnosti. Mnogi investitori investiraju u zajedničke fondove na temelju stava da tržište dionica raste 8 do 10 posto godišnje. Ako je stav pogrešan, gube. Pametan investitor zna razliku između činjenice i stava. Općenito, osoba koja investira zbog kapitalne dobiti investira na temelju stava. Investitor koji investira zbog pritoka novca investira na temelju činjenica. Ako je moguće, pametan investitor investirat će na temelju i stavova i činjenica, i zbog pritoka novca i zbog kapitalne dobiti. Ako investirate u dionice, zajedničke fondove, nekretnine ili posao, zapitajte se jesu li informacije na kojima temeljite svoju odluku činjenice ili stavovi. Četvrta lekcija: kontrola nad sredstvima. Jedna važna informacija koju tražim jest koliku kontrolu imam. U prethodnim poglavljima o četvrtom financijskom IQ-u:

163

Povećajte svoj financijski IQ upotreba novca kao poluge, rekao sam da je važno investirati tako da imate kontrolu nad polugom. Ako nemam kontrolu, ne koristim mnogo poluge. Kontroliram vrijednost svoje imovine kontrolirajući stanarine. Moja imovinska vrijednost nije utemeljena na procjeni tržišta, koja se u 99% slučajeva sastoji od stavova. Razlog zbog kojeg bankari često traže velike predujmove za nekretnine jest taj što ne vjeruju procjeni vrijednosti. Naravno, ta je praksa propala kad je kredit postao jeftin. S lakim kreditima i jeftinim novcem, cijene kuća skočile su nebu pod oblake, dok su lude pojurile tražeći ludino zlato. Višak kupaca doveo je do porasta cijena. Kad su cijene porasle, porasle su i procjene nekretnina. Kako su procjene nekretnina rasle, obitelji su se osjećale bogatima zato što su smatrale da je vrijednost njihovih domova porasla. Mnogi su podigli hipotekarne kredite utemeljene na novim procjenama. Kupovali su nove aute, vile, odlazili na krstarenja i u kupovinu. Zatim se u balonu pojavila sitna rupica poznata kao problem s drugorazrednim hipotekama. Dok se ta rupica širi, balon se polako vraća prema zemlji. To je problem s korištenjem stava (kapitalne dobiti) umjesto činjenice (pritok novca) kao temelja za procjenu vrijednosti. To vrijedi ne samo za nekretnine, nego za sve klase sredstava. Zato prilikom traženja financijske informacije moram znati je li informacija činjenica ili stav. Financijsko ludilo nastaje kad se stavovi pogrešno tumače kao činjenice.

Lude jure Postoje dvije pjesme koje si trebate pjevušiti sljedeći put kad donosite odluku o investiranju, Lude jure Johnnyja Mercera i Rube Bloom, i Kockar Dona Schlitza, kojeg pjeva Kenny Rogers. Stih iz Kockara koji mi se sviđa glasi: „Nikada ne broj novac dok sjediš za stolom." Kad netko kaže: „Moja neto vrijednost je..." ili „Moja kuća procijenjena je na...", znam da razgovaram s kockarom, osobom koja broji svoj novac dok

164

Peti financijski IQ: poboljšajte svoje financijske informacije sjedi za stolom. Moj bogati otac je rekao: „Ne smiješ brojati novac dok sjediš za stolom zato što, dok si god za stolom, tvoj novac ne pripada tebi. U trenutku kad odstupiš od stola, novac u tvojem džepu je tvoj i možeš računati na njega." Danas milijuni radnika s mirovinskim računima broje svoj novac sjedeći za stolom. Budući da većina investitora investira u vrijednosne papire i zbog kapitalne dobiti, većina investira bez kontrole, u nadi da će stavovi postati činjenice. To je vrlo rizično. To ne znači da pametan investitor investira samo na temelju činjenica. Pametan investitor je osoba koja investira na temelju stavova i činjenica. Pametan investitor zna da činjenice i stavovi mogu biti vrijedne informacije. Jednostavno rečeno, činjenica je nešto što je dokazano verifikacijom fizičkog dokaza. Stav je nešto što može ili ne mora biti utemeljeno na činjenici. Drugim riječima, stav može biti činjenica, ali on ostaje stav dok se ne provjeri. Kao što kaže moj dobar prijatelj i poslovni partner Ken McElroy: „Vjeruj, ali potvrdi." Peta lekcija: Kakva su pravila? Pravila i zakoni su vrlo važne informacije. Mnogi ljudi upadaju u probleme jednostavno zato što ne poznaju pravila, ignoriraju ih ili ih krše. Osobno, nikada nisam volio pravila. U Vijetnamu sam ih volio još i manje. Jedna od stvari koje sam mrzio bila je ta što smo se mi borili prema jednim pravilima, a neprijatelj prema drugima. Jedno pravilo u ratu koje mi je bilo smiješno bilo je pravilo da ne smijemo progoniti neprijatelja preko granice. Neprijatelj se borio u blizini granice i zatim bi prešao preko, bježeći u sigurnost. Mnogo puta morali smo prekinuti borbu jer su se Vijetkongovci vratili u Laos. Drugo pravilo koje mi se nije sviđalo bilo je to što moram nositi odoru, a neprijatelj ne mora. Jedna od najtežih stvari u borbi bila je neposjedovanje informacija o tome tko je neprijatelj, a tko nije. Odora bi pružala tu informaciju.

165

Povećajte svoj financijski IQ

Pravila povećavaju vrijednost imovine Moj bogati otac promijenio je moj stav prema pravilima. Rekao je: „Ako nema pravila, nema ni imovine." Objašnjavajući to, rekao bi: „U četvrti u kojoj su pravila prekršena, kriminal je visok, a vrijednost imovine opada." Rekao je i ovo: „Ako se bavite sportom i nema suca koji bi utjerao pravila, igra se pretvara u kaos. Ako vozite autocestom i policija ne utjera pravila, ljudi mogu poginuti. Zato su pravila tako važna." Pravila mogu osobu učiniti vrlo bogatom ili vrlo siromašnom. Zato su informacije o pravilima toliko važne. Ne tako davno, direktori Enrona prekršili su pravila. Tvrtka je nestala, radnici su izgubili svoje poslove, a investitori svoj novac. U svijetu investiranja, razna sredstva imaju razna pravila. Jedan od razloga zbog kojeg mi se ne sviđaju zajednički fondovi jest taj da mi se ne sviđaju pravila. Nemam kontrolu. Više volim pravila nekretnina, koja mi dopuštaju da zaradim više novca i platim manje poreze. Kad bih primijenio pravila nekretnina na zajedničke fondove, otišao bih u zatvor. Za ljude koji žele biti bogati važno je imati dobre računovođe i odvjetnike. Danas postoji tako mnogo zakona, pravila i regulacija da je jednoj osobi nemoguće znati ili razumjeti sve njih. Iako zapošljavanje odvjetnika ili računovođe može djelovati skupo, bol koju vam mogu prištedjeti i novac koji vam mogu zaraditi mogu biti mnogo veći od honorara koje im plaćate. Zapamtite dvije stvari: pravila daju važan izvor informacija o tome kako igrati igru novca. Bez pravila, vrijednost imovine opada. Šesta lekcija: Trendovi. Trend se razvija kad investitor uzme informaciju iz niza činjenica i zatim stvori stav ili mišljenje. Ispričat ću vam priču koja je imala važan utjecaj na moj život. Krajem 1972. godine, Sjevernovijetnamska vojska je prešla demilitariziranu zonu. SVV je bila na putu da zauzme Saigon, koji je danas poznat kao Ho Chi Minh. Prvi veći grad južno od 166

Peti financijski IQ: poboljšajte svoje financijske informacije demilitarizirane zone bio je Quang Tri. Znali smo da je rat izgubljen ako ih ne zaustavimo tamo. Kad smo počeli gubiti bitku za Quang Tri, uočio sam promjenu u porukama. Jedna informacija bila je da Južnovijetnamci prodaju svoju valutu, vijetnamski piaster, za zlatne listiće. Učinilo mi se da je ta sitna informacija vrlo zanimljiva. Kao što sam napisao u ovoj knjizi, američki dolar prestao je 1971. godine biti novac i postao valuta. Godine 1973. godine u Vijetnamu izravno sam promatrao promjenu novčanih pravila kroz informacije koje sam dobivao o panici među južnim Vijetnamcima. Znali su da je rat izgubljen i da oni gube. Godine 1971. zlato je vrijedilo 35 dolara po unci. Godine 1973. promatrao sam kako cijena zlata raste na preko 80 dolara po unci. Dok su se Sjevernovijetnamci kretali prema jugu, strah se približavao razini panike. Bogataši koji su bili na strani SAD-a spremali su se za bijeg. Umjesto da se drže piastera ili američkih dolara, kupovali su sve zlato kojeg su se mogli domoći. Jedno obavještajno izvješće koje sam primio govorilo je: „Povjerenje je izgubljeno. Ljudi su spremni za bijeg. Prodaju dolare i piastere za zlato." Sjedeći u sobi za tajne informacije, shvatio sam da ljudi žele zlato. Pretpostavio sam da znaju da će im zlato kupiti kartu u drugu zemlju. Osjećao sam njihovu bol. Znali su da im zlato može spasiti živote. Ja sam znao činjenice. SAD su gubile rat. Neprijatelj je zauzimao teritorij. Na međunarodnoj razini, dolar je padao, a cijena zlata je rasla. Iz obavještajnih izvješća znao sam da južnovijetnamski narod paničari i da mijenja svoju valutu za zlato. Za mene je taj trend bio prigoda za investiranje. Upotrijebio sam ga da stvorim stav. Nekoliko dana kasnije, prijatelj i ja odletjeli smo na sjever, malo iza neprijateljskih linija, nadajući se da ćemo kupiti nešto zlata. Naše mišljenje je bilo da će vijetnamski tragači za zlatom očajnički htjeti prodati svoje zlato budući da im je SW upravo

167

Povećajte svoj financijski IQ pregazila selo. Mislili smo da će rudari skočiti na priliku da uzmu naše američke dolare. Mislili smo da ćemo biti u prilici kupiti zlato uz popust. Zbog svojeg mišljenja, utemeljenog na činjenicama, bili smo spremni prekršiti nekoliko pravila i riskirati živote samo da zaradimo nekoliko dolara. Umjesto da zaradim, skoro sam poginuo. Umjesto da kupim jeftinije zlato, naučio sam vrijednu lekciju o zlatu i valutama. Toga dana otkrio sam da su cijene zlata zaista jednake diljem cijelog svijeta. Toga dana, cijena je bila oko 82 dolara po unci. Otkrio sam da je cijena ista kupovao ja zlato na američkom ili vijetnamskom teritoriju. Dok sam tako stajao iza neprijateljskih linija, nadajući se da ću kupiti zlato jeftinije, bio sam dobar primjer čovjeka koji postaje pametan tako što se ponaša glupo. Dobio sam diplomu iz međunarodnih financija stojeći pred prodajnim uredom rudnika izgrađenim od bambusa, svađajući se sa staricom crvenih zubi, umrljanih od žvakanja oraščića. Iako je nisam pitao, sumnjao sam da je diplomirala na Harvardu. Sumnjao sam da ima bilo kakvo formalno obrazovanje, ali bila je sjajan učitelj. Iako se nije činila obrazovanom, niti dobro odjevenom, imala je znanje kad se radilo o vrijednosti i cijeni zlata. Bila je financijski inteligentna i tvrda poput čavla. Nije namjeravala dopustiti dvojici mladih američkih pilota da je nagovore da proda svoje zlato za američke dolare čija vrijednost brzo opada. Do današnjeg dana sjećam se kako sam stajao pred njom pokušavajući iskamčiti popust od 5 dolara. Bio sam spreman platiti 77 dolara, ne svjetsku cijenu od 82 dolara. Umjesto da uzme naš novac, samo je odmahivala glavom i žvakala oraščiće. Znala je cijenu. Znala je lokalne i geopolitičke ekonomske sile u svijetu. Bila je informirana, uključena, hladna, i nije joj se žurilo da proda svoje zlato. Znala je da je trend na njezinoj strani, a ne na našoj, i da postoje ljudi kojima daleko više treba njezino zlato nego dvojici pilota koji pokušavaju zaraditi nekoliko dolara. Kad mi je svanulo da ne namjerava popustiti, rekao sam sebi: „Mrtav sam. Danas ću umrijeti, ovdje iza neprijateljskih 168

Peti financijski IQ: poboljšajte svoje financijske informacije linija, tražeći popust od 5 dolara. Nitko nas neće naći. Nitko neće znati što nam se dogodilo. Nestat ćemo u akciji, a čak i nismo u nekoj akciji. Neću poginuti zbog neke plemenite ideje. Poginut ću pokušavajući skinuti nekoliko dolara s cijene međunarodne luksuzne robe. Umrijet ću zato što sam škrt i glup. Ako ostanem stajati ovdje, ustrijelit će me u leđa, svađajući se sa ženom oko popusta. Tako sam glup da zaslužujem umrijeti."

Trend vam je "frend" Toga sam dana naučio tri lekcije. Jedna je bila moć globalnog tržišta. Globalno tržište znači da je cijena ista u cijelom svijetu. Zlato dobiva cijenu na međunarodnim tržištima. Nekretnine dobivaju cijenu na lokalnim tržištima. Starica je pobijedila zato što je imala informacije i s globalnih i s lokalnih tržišta. Pobijedila je zato što je imala bolje informacije i višu inteligenciju. Danas mi je jasno da moram znati važne informacije i na globalnoj i na lokalnoj razini. Danas volim nekretnine zato što su one imovina koja je više ovisna o lokalnim nego o globalnim informacijama. Kod nekretnina, mogu biti stručnjak na svom malom području. Kod lokalnih informacija, mogu biti pametniji od velikih institucionalnih investitora iz New Yorka, Londona, Hong Konga ili Tokija. Kao što je David potukao Golijata, mali investitor s boljim informacijama i inteligencijom može potući diva. Druga lekcija koju sam naučio toga dana bila je moć trendova. Da sam bolje shvaćao trendove i cijenu zlata zaradio bih mnogo novca ne riskirajući život iza neprijateljskih linija. Nisam morao otići iza neprijateljskih linija da bih investirao. Nisam morao tražiti popust. Morao sam samo investirati s trendom. Mogao sam otići u prodavaonicu kovanica u bilo kojem gradu na svijetu i kupiti zlato po istoj cijeni. Do 1979. godine, trend je cijenu zlata povisio na gotovo 800 dolara po unci. Nisam morao riskirati svoj život. Da sam vjerovao trendu, zaradio bih mnogo novca. Nije mi trebao popust da zaradim novac. 169

Povećajte svoj financijski IQ Treća i najvrednija lekcija toga dana bila je da je informacija samo informacija. Inteligencija je sposobnost da uzmete informaciju i učinite je smislenom. Starica s crvenim zubima imala je istu informaciju kao i ja. No, njezina inteligencija dala joj je razumijevanje i značenje koje ja nisam znao. Bila je iskusna igračica. Poznavala je igru. Ja sam bio novi klinac, novi igrač u drevnoj igri. Kad su tržišta krahirala i kad su se ljudi uspaničili 9. kolovoza 2007. godine, pomislio sam na tu staricu. Prvo što sam učinio bilo je da provjerim trendove. Umjesto da se pridružim mnoštvu i padnem u paniku, jednostavno sam kontrolirao svoj strah i preusmjerio svoje žarište na trendove na tržištu, ne na uspone i padove. Provjerio sam činjenice i stvorio svoje vlastito mišljenje o budućnosti. Informacije sam tražio iz akcija koje su poduzimale središnje banke. One su opet tiskale još lažnog novca umjesto da rješavaju problem. Kad sam saznao činjenice da međunarodne središnje banke ulažu gotovinu na tržišta koja krahiraju, znao sam da je moj stav - da će trend opadanja kupovne moći dolara biti nastavljen - još uvijek točan. Danas, umjesto da diverzificiram, radije se usredotočavam na nekoliko malenih sredstava, pratim trend i investiram u skladu s njim. Budući da znam da se trend može preokrenuti i promijeniti smjer, dugoročno ne investiram slijepo. Informacijsko doba promijenit će se i moram biti fleksibilan... a ne robot. Neki trendovi u koje danas investiram su ovi: Trendovi u nafti. Kao što znate, što se više Kina, Indija i istočna Europa približavaju Zapadu, to više raste potražnja za naftom. Čak i uz grozničavu potragu za alternativnim izvorima energije, nafta će još godinama biti primarni izvor energije. Iako mi se ne sviđa šteta koju nafta stvara u okolišu, kruta je stvarnost da je svi upotrebljavamo, čak i najpredaniji ekolozi. Vjerujem da će cijena nafte dugoročno rasti, možda čak i do 200 dolara po barelu u budućnosti. Ta visoka cijena imat će ozbiljne posljedice na svjetsku ekonomiju, što će kasnije

170

Peti financijski IQ: poboljšajte svoje financijske informacije dovesti do drugih trendova koje vrijedi slijediti dok tehnologija alternativne energije, poput solarne energije, sve više napreduje. Trendovi u srebru. Vjerujem da je srebro najbolja investicija u 2007. godini. Vjerujem da je bolja investicija od nafte. Postoje dva razloga zbog kojih to govorim. Prvi je razlog taj što je srebro potrošni industrijski metal. To znači da se iskorištava. Srebro je metal kojeg je izabrala elektronika. Koristi se u računalima, mobitelima, televizorima i drugim spravicama. Procjenjuje se da je 95% svog srebra već iskorišteno. Postaje sve rjeđe. Zlato je drukčije. Procjenjuje se da je 95% sveg ikada pronađenog zlata još uvijek tu, oko nas. Umjesto da se troši poput srebra, zlato se zgrće. To na mnogo načina čini srebro vrednijim od zlata. Drugi je razlog taj što je i srebro plemeniti metal, jedna vrsta novca. Dok kupovna cijena dolara opada, ljudi će sve više tražiti nešto što predstavlja stvarni novac ili barem zadržava vrijednost. U ovom trenutku, srebro je vrlo jeftino kad se usporedi sa zlatom. Košta oko 13 dolara po unci, dok je zlato oko 600 dolara po unci. Povijesno gledano, zlato je samo 14 puta skuplje od srebra, što znači da se, ako je srebro 10 dolara po unci, zlato prodaje po 140 dolara po unci. Po današnjim cijenama, zlato i srebro prodaju se s diferencijalom od 50. Po meni, na temelju povijesnih trendova i činjenice da je srebro potrošni metal, ono ima veću priliku za porast cijene. Prije nekih godinu dana, mnoge burze dionica omogućile su dostupnost srebrnih fondova za trgovanje (ETF) na burzi investitorima koji ne žele zgrtati srebrne kovanice i šipke niti investirati u dionice rudnika srebra. Srebrni ETF olakšao je investitorima investiranje u srebro. Srebrni ETF je poput starog američkog novca, komad papira utemeljen na srebru, zvan srebrni certifikat. Razlika je u tome što cijena ETF-a može rasti i padati s fluktuacijama svjetskih cijena srebra. Vjerujem da pojava srebrnih ETF-a znači da se svijet priprema zgrtati sve više srebra, dok kupovna moć svjetskih valuta sve više pada. 171

Povećajte svoj financijski IQ Činjenica da je srebro potrošni i plemeniti metal čini ga investicijskom prilikom desetljeća. Izvješća kazuju da na svijetu postoji još manje od 300 milijuna unci srebra. To znači da bi svijet mogao ostati bez srebra do 2020. godine. Zbog toga, neki stručnjaci za srebro smatraju da će srebro u sljedećim godinama postati jednako skupo kao i zlato. Ne mislim da će cijena porasti baš toliko. No, zbog trendova ponude i potražnje, vjerujem da je srebro prilika kakva se javlja jednom u životu. Danas je to jeftina, niskorizična investicija kakvu si bilo tko u zapadnom svijetu može priuštiti. Zato pratim trendove i kupujem srebro svaki put kad mu tržišna cijena padne. Naravno, možda sam u krivu, pa je najbolje obaviti vlastita istraživanja i pronaći vlastite informacije prije investiranja u taj trend. Trendovi u nekretninama. Jedan od razloga za visoku cijenu luksuzne robe jest da svijet treba i želi više kuća. Primjerice, potražnja za betonom u Kini uzrokovala je nestašicu betona u SAD-u, što je dovelo do velikog porasta cijene betona. Jedan od razloga zbog kojih volim investirati u stambene zgrade jest da, bogati ili siromašni, ljudi plaćaju za krov nad glavom. U Americi se očekuje da će broj stanovnika porasti s 300 milijuna na 400 milijuna u sljedeća dva desetljeća. Zato vjerujem da će cijena nekretnina nastaviti rasti. Dok nekretnine postaju sve skuplje i sve teže pristupačne, i dok plaće padaju, vjerujem da će trendovi dovesti do toga da više ljudi prijeđe u podstanare. Jedan od razloga zbog kojih Kim i ja nismo paničarili tijekom kraha od 9. kolovoza 2007. godine jest taj što smo nekretnine dali u najam zbog protoka novca. Mi ne prodajemo nekretnine. Ljudi koji investiraju zbog kapitalne dobiti su ljudi koji kupuju nekretnine kako bi ih prodavali. Kad je tržište drugorazrednih nekretnina kolabiralo, prodavači su se uspaničili. Ljudi koji investiraju zbog protoka novca, oni koji iznajmljuju stanove drugima, nisu se uspaničili.

172

Peti financijski IQ: poboljšajte svoje financijske informacije Zapravo, ugledali su priliku. Na tržištima koja padaju više je podstanara nego kupaca, pa je krah uglavnom dobar za kućevlasnike, ali ne i za prodavače. Starica koja je žvakala oraščiće i prodavala zlato znala je da će je panika učiniti bogatom. Trend joj je bio frend. Ljudi koji iznajmljuju svoje stanove znaju da je trend njihov frend. Kratkoročni trendovi mogu raditi protiv onih koji prodaju nekretnine, ili računaju da će cijena nekretnina porasti. Umjesto da cijene porastu, vjerojatno će pasti ili ostati iste. Procvat tržišta za prodavače je gotov, ali tek počinje za kućevlasnike.

Demografija je sudbina Demografija je vrlo vrijedan izvor informacija. Kako kaže izreka: „Demografija je sudbina." Drugim riječima, samo promatrajte ljude, kako sam ja činio u Vijetnamu, i znat ćete kamo investirati. Kad sam shvatio da ljudi u panici kupuju luksuznu robu, imao sam vrlo vrijednu informaciju na kojoj sam mogao utemeljiti svoje mišljenje o trendovima. Kad je cijena zlata pala ispod 400 dolara po unci, počeo sam pomalo kupovati, a kupovao sam puno kad je cijena pala na 275 dolara po unci. Zatim je cijena počela rasti. Drugim riječima, slijedio sam silazni trend i kupio mnogo kad se trend preokrenuo. Jedan od razloga zbog kojih volim zlato i srebro jest taj što za njih uvijek postoji tržište. Relativno su likvidni, i ako mi je potreban novac, mogu brzo doći do njega.

Manje likvidnosti, više informacija U nekretninama, trend je da veliki postotak pripadnika baby boom generacije odlazi u mirovinu u Arizoni i Nevadi. Zato investiram u te države. Zbog gubitka radnih mjesta u Detroitu, ljudi se sele iz tog grada, što snižava cijene nekretnina i stanarina. Proći će više godina dok se taj trend ne promijeni. Budući da su nekretnine mnogo manje likvidne od zlata, srebra i dionica, moram mnogo više pratiti trendove.

173

Povećajte svoj financijski IQ Nakon 9. kolovoza 2007. godine mnogi kućevlasnici, prodavači i građevinari s precijenjenim stanovima teško uspijevaju postati likvidni. Umjesto da prodaju imovinu, većina samo bespomoćno gleda kako cijena njihovih nekretnina tone u zalazak sunca. Lekcija je: što je investicija manje likvidna, potrebno vam je više informacija o trendu. Mnogi ljudi kupovali su kad su cijene bile visoke, i sada ih čeka prodavanje pri niskim cijenama. Oštroumni investitor zna kako pratiti trendove da bi kupovao jeftino i prodavao skupo.

Financijske ptice grabljivice Svaki put kad vidim građevinske kranove kako stoje na visokim katovima, znam da se bliži kraj trenda. Kad vidim kranove, ptice grabljivice, na horizontu, znam da će procvat stati. To znači da je ciklus došao do vrhunca i da od sada ide samo nadolje. Sljedeći put kad ugledate više od dva krana na horizontu, počnite prodavati nekretnine koje ne želite.

Povijest i ciklusi Posljednja napomena povezana s trendovima jest ona koja se odnosi na važnost povijesti i ciklusa. Nakon što sam preživio mnogo uspona i padova tržišta, naučio sam mnogo iz povijesti. Postoji jedan povijesni financijski trend koji vrijedi promatrati. Taj je trend dvadesetogodišnji ciklus između dionica i luksuzne robe. Kao osoba koja je plovila za naftnu tvrtku i letjela helikopterom u potrazi za zlatom, zainteresirao sam se za to zašto cijene luksuzne robe rastu kada cijene dionica padaju. Prije nekoliko godina naišao sam na knjigu koju je napisao jedan od mojih omiljenih financijskih autora, Jim Rogers, pod naslovom Hot Commodities (Vruća luksuzna roba). Rogers je otkrio da cijene dionica rastu dvadeset godina, dok u isto vrijeme cijene luksuzne robe padaju. Primjerice, od 1960. do 1980. godine, kad sam ja odrastao, cijene robe poput nafte i zlata rasle su. Godine 1980., cijene

174

Peti financijski IQ: poboljšajte svoje financijske informacije nafte, zlata, srebra i nekretnina brzo su pale, dok su cijene dionica počele rasti. Od 1980. do 2000., tržište dionica bilo je mjesto na kojem treba biti, dok su nafta, zlato i srebro bili gubitnici. Dok je tržište luksuznim robama bilo nisko, ja sam kupovao svu naftu, zlato, srebro i nekretnine koje sam mogao kupiti. Prema planu, godine 2000., na vrhuncu procvata tvrtki s interneta, cijene dionica su pale, a cijene luksuzne robe naglo porasle. Ako se povijest ponavlja, to znači da će cijene luksuzne robe pasti 2020. godine, a tržište dionica opet porasti. Ja, očito, nemam kristalnu kuglu. No, čini se da se povijest ponavlja, a ja sam dovoljno star da sam mogao vidjeti neke reprize. Ako želite više informacija o tome kako vrhunski svjetski investitor poput Jima Rogersa analizira trendove, preporučam vam da pročitate Hot Commodities, ili bilo koju drugu knjigu koju je on napisao. On je briljantan investitor i pisac koji oštroumno prati trendove. Uvijek imajte na umu, trend vam je frend. Ako ignorirate trend, ptice grabljivice oglodat će vam kosti.

Zaključak Na kraju krajeva, nije sredstvo ono što vas čini bogatim. Informacija vas čini bogatim... ili siromašnim. Primjerice, da sam kupio zlato za 800 dolara po unci 1979. godine, još bih čekao da vratim svoj novac. S obzirom na gubitak kupovne moći dolara, morao bih čekati da cijena poraste na 1500 dolara po unci da bih danas dobio natrag svoj novac. Isto vrijedi za bilo koje sredstvo. Primjerice, kod nekretnina, većina investitora gubi novac zbog neadekvatnih informacija i inteligencije. Zato ljudima koji me upitaju: „Jesu li nekretnine dobra investicija?" odgovaram: „Ne znam. Jeste li vi dobar investitor?" Većina tvrtki propada zbog nedostatka dobrih poslovnih informacija i inteligencije, a ne zbog nedostatka novca. Kad me ljudi pitaju: „Imam sjajnu ideju za novu tvrtku i tražim novac, biste li bili zainteresirani za investiranje u moju novu tvrtku?" ja odgovaram: „Ne znam. Koliko ste uspješnih tvrtki već pokrenuli?" 175

Povećajte svoj financijski IQ Ispostavilo se da mi je dobrovoljno javljanje za rat u Vijetnamu bila jedna od najpametnijih stvari koje sam učinio. Da se nisam javio, nikada ne bih sreo tu staricu koja je žvakala oraščiće. Toga dana, iza neprijateljskih linija, podučila me vrlo važnoj lekciji. Pobijedila je zato što je znala da cijena zlata nema veze s njegovom vrijednošću. Shvaćajući vrijednost, znala je zašto ljudi kupuju zlato i zašto im je ono važno. Toga dana naučio sam da te bogatim ne čini sredstvo... nego informacija i inteligencija. Ako mogu izgubiti novac investirajući u zlato, koje je pravi novac, onda ga mogu izgubiti na bilo čemu. Toga dana zakleo sam se da ću postati pametniji zato što me ona podučila da me bogatim čini informacija i inteligencija... a ne zlato.

176

Integritet novca

Osmo poglavlje

Integritet novca Integritet je zanimljiva riječ. Čuo sam kako je koriste na mnoge načine i u različitim kontekstima. Vjerujem da je to jedna od najviše zloupotrijebljenih i pogrešno shvaćenih riječi u engleskom jeziku. Često sam slušao kako ljudi govore: „On nema integriteta" ili: „Kad bi imali integriteta, bili bi uspješniji." Netko drugi bi rekao: „Ta kuća ima integritet dizajna." Prije no što počnem pričati o integritetu novca, mislim da je najbolje da dam svoju definiciju integriteta. Webster's nudi tri definicije integriteta. To su: 1. Ispravnost: stanje bez oštećenja. 2. Nekorumpiranost: čvrsto pridržavanje kodeksa moralnih ili umjetničkih vrijednosti 3. Cjelovitost: kvaliteta ili stanje potpunosti ili nepodijeljenosti.

Integritet automobila Sve tri definicije potrebne su za raspravu o novcu i integritetu. Da bih to bolje ilustrirao, služim se primjerom integriteta automobila. Automobil se sastoji od sustava. Sustava kočnica, sustava goriva, električnog sustava, hidrauličnog sustava, i tako dalje. Ako sustavi ne djeluju s integritetom, automobil neće funkcionirati, neće biti ispravan. Primjerice, ako je sustav dovoda goriva pokvaren, cijeli se automobil zaustavlja. Integritet automobila je kompromitiran i razbijen. Automobil nije čitav. 177

Povećajte svoj financijski IQ

Integritet zdravlja i bogatstva Sličan primjer mogao bi se dati i s ljudskim tijelom. Neki od sustava tijela su arterijski sustav, respiratorni sustav, živčani sustav, sustav kostura, probavni sustav i tako dalje. Ako integritet sustava ljudskog tijela nije čitav, primjerice, ako je pokvaren začepljenim arterijama, zdravlje opada i ubrzo slijedi bolest ili smrt. Kao što se zdravlje može pokvariti zbog nedostatka integriteta, tako i bogatstvo može kompromitirati nedostatak integriteta. Umjesto bolesti ili smrti, do kojih dolazi zbog kvara tjelesnog integriteta, simptomi nedostatka financijskog integriteta su niski prihodi, veliki porezi, visoki troškovi, pretjerani dug, bankrot, ovrha, povećani zločin, nasilje, tuga i očaj. Prije sam naveo pet različitih financijskih inteligencija. To su: Prvi financijski IQ: zaradite više novca Drugi financijski IQ: zaštitite svoj novac Treći financijski IQ: naučite gospodariti sa svojim novcem Četvrti financijski IQ: povećajte svoj kapital Peti financijski IQ: poboljšajte svoje financijske informacije Potreban je integritet svih pet inteligencija ako osoba želi postati i ostati bogata i prenijeti svoje bogatstvo budućim generacijama. Ukoliko jedna ili više financijskih inteligencija nedostaju, to je kao da čovjek koji ne zna voziti pokuša voziti automobil koji ima kočnice bez diskova i vodu u dovodu za gorivo. Kad čovjek ima financijskih problema, jedna ili više financijskih inteligencija ne funkcionira, financijski integritet nije ispravan, i osoba nije potpuna. Primjerice, imam prijateljicu koja zarađuje mnogo novca kao direktorica male tvrtke. Njezin je problem taj što nema zaštitu od poreza, ne pravi dobre proračune, impulzivno troši na kupnju odjeće i odlazi na putovanja. Njezina poluga je velika kuća zato što misli da cijene nekretnina samo rastu. Svoj financijski savjet 178

Integritet novca dobiva od svojeg supruga i njegovog financijskog savjetnika. Njezin suprug je sjajan tip, ali, poput svoje supruge, ima slične probleme sa svih pet financijskih inteligencija. Oni su dobri ljudi, obrazovani, pošteni, bogobojazni i marljivi. Uživaju u životu i odgajaju krasnu djecu. Problem je nedostatak financijskog integriteta. Taj nedostatak financijskog integriteta manifestira se kao briga zbog posuđivanja hipotekarnog kapitala za otplatu računa s kreditne kartice, plaćanje koledža za troje djece, i štednje za mirovinu. To su tipični financijski problemi, simptomi nedostatka financijskog integriteta. Problem je u tome što oni ne misle da imaju problem. Ustaju svakoga dana, šalju djecu u školu i odlaze na posao. Vraćaju se kući, igraju se s djecom, pomažu im s domaćom zadaćom, malo gledaju TV i odlaze u krevet. Znaju da nešto nije u redu, ali ne žele otkriti o čemu je riječ. Nadaju se da će se nešto promijeniti.

Kartica financijskog izvješća Kao i većina ljudi, moji prijatelji nemaju osobno financijsko izvješće. Čak ni ne znaju što su financijska izvješća niti zašto su važna. Poput većine diplomaca s koledža, moji prijatelji su napustili školu ne znajući razliku između kreditne aplikacije, kreditnog rezultata i financijskog izvješća. Međutim, bez osobnog financijskog izvješća, ne znaju gdje su financijski, što bi moglo poći po zlu, i gdje im nedostaje financijski integritet. Bez financijskog izvješća i pet financijskih inteligencija, teško im je utvrditi što je krivo i što treba popraviti. Po mojem mišljenju, tu počinje nedostatak integriteta. Počinje u našim školama - s petim financijskim IQ-om: poboljšavanjem financijskog znanja. Godine 1974., kad su tvrtke počele tražiti od radnika da investiraju kako bi dobili mirovine, školski sustav trebao je dodati ili poboljšati program financijske edukacije. Taj nedostatak financijske edukacije u našim školama šalje udarne valove kroz financijski integritet svijeta. 179

Povećajte svoj financijski IQ

Odraz financijskog integriteta Kao što je rekao moj bogati otac: „Moj bankar nikada od mene nije tražio školsku knjižicu." Bankari ne traže školske knjižice zato što oni traže financijsku, a ne akademsku inteligenciju. Zato traže financijsko izvješće. Financijsko izvješće je odraz vašeg financijskog integriteta. To je ekvivalent vaše financijske školske knjižice. Bankari traže odgovore koji su povezani s pet financijskih inteligencija. Očito žele znati koliko su ljudi pametni u zarađivanju novca, zaštiti novca, izradi proračuna, davanju poluge i informiranju o novcu. Financijsko izvješće dat će banci informacije koje traži.

Bez financijskog integriteta Ako je osoba lišena financijskog integriteta - što pokazuje pretjerani dug, loš proračun, veće trošenje od zarađivanja, ovrhe i bankroti - bankar vjerojatno neće htjeti tu osobu kao klijenta. To je pitanje profesionalnog integriteta. Godine 2007., s krahom kreditnih tržišta, postalo je očito da su kreditne, bankarske i investicijske institucije ostale bez financijskog integriteta. Pohlepa je nadomjestila dobre prakse. Ekonomija se ne može širiti samo na kreditima. Time što ne podučava djecu o novcu i ne širi financijsku inteligenciju u školi, sustav stvara odrasle koji nisu spremni za vrli, novi svijet. Milijarde odraslih diljem svijeta nemaju osobno financijsko izvješće, ne znaju čitati poslovno financijsko izvješće i ne znaju financijsku situaciju svoje zemlje. To je slom obrazovnog integriteta.

Realna vrijednost Warren Buffett ne diverzificira. Umjesto toga, traži tvrtku s stvarnom vrijednošću, tvrtku s financijskim integritetom. Želi znati ima li tvrtka pet financijskih inteligencija. Pojednostavljeno rečeno, Buffett traži odgovore na sljedeća pitanja:

180

Integritet novca 1. Može li tvrtka zaraditi više novca? 2. Ima li tvrtka zaštićenu nišu? 3. Gospodari li tvrtka dobaro sa svojim novcima i sredstvima? 4. Može li tvrtka uputrijebiti financijsku polugu i širiti se? 5. Vode li je pametni, dobro obaviješteni ljudi? Još jednostavnije rečeno, realna vrijednost znači: 1. Niša. To znači da tvrtka ima temeljnu kompetenciju, nešto što će donositi novac i u dobra i u loša vremena. Coca-Cola ispunjava taj uvjet. Ljudi će uvijek piti zašećerenu vodu, bez obzira na to što je obična voda zdravija. Velika prednost Coca-Cole jest njezin zaštitni znak, koji je zaštićen zakonom. Sjetit ćete se da je druga financijska inteligencija zaštita. U ovom slučaju, Warren voli ovaj proizvod jer je to legalno zaštićeni brend, ne samo potrošna roba. Dobro poznati brend, zaštićen od pirata, povećava intrinzičnu vrijednost Coca-Cole. Brend Rich Dad je zaštitni znak zaštićen zakonom u svakoj zemlji u kojoj poslujemo. Kao brend, moja tvrtka ima veću intrinzičnu vrijednost. Mnogi autori koji pišu knjige ne uspijevaju napraviti brend. Kao što znate, Harry Potter je megabrend. Isto vrijedi za Donalda Trumpa. Ako niste brend, onda ste potrošna roba. Brendovi imaju veću intrinzičnu vrijednost, i da bi je održao, brend mora biti vjeran svojoj poruci i svojim klijentima. Prije nekoliko godina, velika tvrtka zajedničkog fonda pristupila mi je i zamolila da reklamiram njezin fond. Iako je honorar koji su mi htjeli platiti bio vrlo visok, odbio sam ponudu. Po meni, podržavanje zajedničkog fonda ne bi bilo u skladu s brendom Rich Dad. Za mene, to bi pokazalo nedostatak integriteta, što bi umanjilo intrinzičnu vrijednost brenda. Osim toga, ne bih to mogao učiniti s ozbiljnim izrazom na licu.

181

Povećajte svoj financijski IQ 2. Poluga. Ova točka dijeli vlasnike malih tvrtki od vlasnika velikih tvrtki. Primjerice, ako sam liječnik, teško mi je upotrijebiti moju vrijednost kao polugu ako moji pacijenti uvijek dolaze samo meni. No, kad bih izumio neki novi lijek, moja medicinska inteligencija dobila bi polugu kroz taj proizvod. Svijet je pun vlasnika malih tvrtki i profesionalaca koji ne mogu upotrijebiti polugu zato što su oni proizvod. Većina zaposlenika spada u tu kategoriju. Ne znaju kako upotrijebiti usluge kao polugu i zamijeniti vrijeme za dolare. Većina nas poznaje glazbenike koji marljivo rade, ali ne zarađuju mnogo novca zato što ne uspiju razviti svoje talente. Svijet je pun glazbenika koji snime CD, što je oblik poluge, ali ne iskoriste mogućnosti distribucije i prodaje svojih CD-a. Zato su amaterski natječaji poput American Idola tako popularni. Ljudi koji misle da znaju pjevati žele polugu nacionalne televizije, čak i ako ih Simon kritizira. 3. Mogućnost širenja. Kada je proizvodu ili tvrtki moguće dati polugu, sljedeće pitanje koje Warren postavlja jest: „Koliko se poluga može proširiti?" Warren voli Coca-Colu zato što je njezinu polugu moguće proširiti u cijelom svijetu. Warren kaže: „Svaki put kada netko u svijetu popije Coca-Colu, ja zaradim malo novca." Kad sam pisao knjigu Bogati otac, siromašni otac, knjiga je bila moja poluga. Umjesto da podučavam osobno, moja knjiga i moje igre podučavali su ljude. Sljedeći zadatak bio je da proširim proizvod u druge zemlje tiskajući knjige i igre na raznim jezicima. To sam učinio licencirajući prava za prodaju proizvoda Bogatog oca tvrtkama u raznim dijelovima svijeta. Umjesto da moja tvrtka tiska, radi inventar i distribuira moje proizvode, sada to za mene čine izdavači u 109 država svijeta. To je moj primjer poluge i mogućnosti širenja.

182

Integritet novca 4. Predvidljivost. Warren Buffett želi znati koliko su prihodi predvidljivi. Ne želi uspone i padove u prihodima. Želi znati da će novac dolaziti precizno poput urice, makar vani pada kiša ili sja sunce. Jedan od razloga zbog kojih volim svoje stambene zgrade jest i taj što novac dolazi bez obzira na to pada li kiša ili sja sunce. Ne brinem o rastu i padu cijena nekretnina. Želim da mi novac dolazi 24 sata svih 7 dana u tjednu iz cijelog svijeta, kao i od mojih stambenih zgrada. Zato Warren Buffett ne diverzificira. Umjesto toga, usredotočuje se na intrinzičnu vrijednost tvrtke. Prepoznavanje intrinzične vrijednosti zahtijeva pet financijskih inteligencija. Kad tvrtka ima intrinzičnu vrijednost, tvrtka ima integritet. Kad tvrtka ima integritet, ima bolje izglede da raste i ostane profitabilna, bez obzira na promjenjive ekonomske uvjete. Prije investiranja u tvrtku, profesionalni investitor gleda financijsko izvješće tvrtke. Profesionalni investitor traži integritet tvrtke. Isto vrijedi i kada investitor u nekretnine kupuje stambenu zgradu. Poznavanje unutarnje stope povrata (USP je intrinzična vrijednost primijenjena na nekretnine). Problem većine ljudi, zbog nedostatka financijske edukacije u školi i nemogućnosti čitanja financijskog izvješća, jest taj što ne znaju ima li tvrtka ili nekretnina u koju investiraju financijski integritet i intrinzičnu vrijednost.

Poslovni jezik Warren Buffett kaže: „Računovodstvo je poslovni jezik". Ako ne znate taj jezik, teško je vidjeti ima li tvrtka integritet. Razlog zbog kojeg tvrtka The Rich Dad Company producira naše igre CASHFLOW za odrasle i djecu jest taj što čvrsto vjerujemo da su financijska inteligencija i poznavanje poslovnog jezika ključni u svijetu pohlepe i upitnog integriteta.

183

Povećajte svoj financijski IQ

Financijski integritet države I državama je potrebno pet financijskih inteligencija. Države moraju zarađivati novac, štititi novac, raditi proračun, davati polugu svojem novcu, i tražiti najbolju financijsku informaciju. Ako država djeluje s integritetom, država i njezin narod napreduju. Ako nema integriteta, i država i njezin narod imaju problema i postaju sve siromašniji. Viši porezi i pretjerani dug znakovi su da američka vlada ima problema s financijskim integritetom. Godine 1971., kad je Nixon skinuo SAD sa zlatnog standarda i naveo svijet da prihvati našu valutu kao rezervnu valutu svijeta, SAD su ostale bez financijskog integriteta. Danas, umjesto da budemo najbogatija država svijeta, mi smo najveći dužnik na svijetu. I dok su mnogi ljudi postali vrlo bogati zbog tih promjena u pravilima novca, uključujući i mene, na milijune ljudi je osiromašilo. Financijski jaz sve je širi i postaje opasan. Problem za Ameriku počeo je s trećom financijskom inteligencijom: izradom proračuna. Kad je Amerika počela uvoziti više nego što izvozi, promijenili smo novčana pravila i počeli akumulirati trilijune dolara duga umjesto da riješimo problem, što bi bilo inteligentno. Kad gledamo četvrtu financijsku inteligenciju, postaje očito da američka vlada ne da je polugu svojem novcu... umjesto toga, da je polugu dugu. Danas, najbogatiji narod na svijetu dužnik je najsiromašnijem narodu na svijetu. Toliko o manjku integriteta. SAD su ostale bez financijskog integriteta kad su zatražile od svijeta da prihvati dolar „sa zaleđem vjere i kredita" vlade SAD-a. Nitko ne želi investirati u SAD i gledati kako vrijednost dolara pada. Kad svijet zatraži natrag svoj novac, na kušnji će se naći druga financijska inteligencija, zaštita od grabežljivaca. Vjerujem da će SAD postati veliki grabežljivac, i da možda neće vratiti neki zajam i prekršit će svoja obećanja starijim građanima da će imati zdravstveno i socijalno osiguranje. Dopustit će da inflacija uništi zarade radnika i podići porez za mlade. To je za mene manjak integriteta.

184

Integritet novca Način na koji američka vlada trenutno povećava prvu financijsku inteligenciju: zarađivanje više novca, jest podizanje poreza, tiskanje još novca, posuđivanje novca, ulazak u novi rat, i ne plaćanje nekih računa. Očito, to će dovesti do mnogo novih financijskih problema, što se moglo izbjeći da su riješeni prijašnji problemi.

Doba integriteta Povijest se ponavlja. Naši vođe i edukatori bili su svjesni toga što se događa kad vlade naruše integritet novca. To se događalo i prije. Godine 1517. Kopernik je napisao da je inflacija jedna od „pošasti koja slabi kraljevstva". Godine 1776. Adam Smith rekao je da inflacija uzrokuje „vrlo štetan gubitak imetka za pojedince". Smithovo upozorenje ostvarilo se u novije vrijeme u Njemačkoj, kad je Hitler došao na vlast nakon što je Vajmarska vlada dovela do gubitka integriteta njemačke valute. Jedini razlog zbog kojeg američka i svjetska javnost ne zna razliku između novca i valute jest taj što naši školski sustavi nemaju obrazovni integritet jer ne stvaraju financijski pismenu populaciju. Osobno vjerujem da mi kao nacija, kao i ostatak svijeta, idemo prema golemoj oluji. Nakon što smo tako dugo bili bez integriteta, vjerujem da će financijske, političke, okolišne i duhovne sile zahtijevati da se njihalo okrene na drugu stranu. Što će se točno dogoditi, ne znam. Možda je već počelo. Nažalost, superbogati — oni koji imaju najveće koristi od postojećeg sustava - bit će najmanje pogođeni predstojećim financijskim previranjima. Mi ostali osjetit ćemo sile prirode i morati dati sve od sebe da se suprotstavimo oluji. Siromašni će najviše trpjeti. Dobra je vijest da će nas problemi koji slijede učiniti pametnijima ako im pristupimo hrabro, umjesto da pobjegnemo od njih. U svakom problemu krije se dragulj mudrosti, dragulj koji nas čini pametnijima, jačima i sposobnima da djelujemo bolje, bez obzira na ekonomske uvjete. 185

Povećajte svoj financijski IQ Druga dobra vijest jest da neke nacionalne vlade počinju uključivati tečajeve financijskog obrazovanja u svoje obrazovne sustave. Predviđam da će zemlja s najboljom financijskom edukacijom povesti svijet u novo doba ekonomskog prosperiteta. Uostalom, ovo je informacijsko doba.

Povećajte svoju pravu vrijednost U međuvremenu, važno je da se pripremimo za potencijalnu oluju koja slijedi. Moje preporuke su: 1. Dovedite kuću u red. Poput mornara koji priprema svoj brod za oluju, pripremite svoj financijski brod za ono što slijedi. Pogledajte pet financijskih inteligencija i zapitajte se na kojoj inteligenciji morate sada poraditi. Koja zahtijeva najviše rada? Koja je vaš najveći problem? Usredotočite se na nju i pozabavite se njome. Ne pokušavajte riješiti svih pet odjednom. To bi bilo previše. Vjerujem da ćete otkriti kako je svih pet povezano, pa ćete, usredotočujući se na jednu, popraviti svih pet inteligencija. Zatim uzmite svoje vrijeme i svakoga dana učite nešto novo. Imajte na umu, niti jedan igrač golfa nije postao profesionalac u jednom danu. Čak ni Tiger Woods. Povećavajući svojih pet financijskih inteligencija, povećavate svoj financijski integritet i svoju intrinzičnu vrijednost. Ako niste sigurni što učiniti, molim vas, ne bojte se i ne sramite se potražiti pomoć. U sljedećem poglavlju o pronalaženju vašeg financijskog genija, pišem o tome koliko sam ja ovisio o pametnim ljudima koji su mi pomagali. Svakome je potrebna pomoć. 2. Investirajte u sredstva s pravom vrijednošću. Pogledajte još jednom neke kriterije kojima se služi Warren Buffett da bi utvrdio realnu vrijednost tvrtke. Zatim za vježbu započnite tako da se zapitate koje tvrtke u vašoj okolini ispunjavaju zahtjeve. Čak i ako ne investirate, to je sjajna vježba za povećavanje vašeg financijskog IQ-a. 186

Integritet novca

Realna vrijednost nekretnina Jedan od razloga zbog kojih volim nekretnine jest i taj što mogu vidjeti, dodirnuti i kontrolirati veliki dio njene prave vrijednosti. No, uvijek imajte na umu da većina nekretnina nije dobra investicija. Sjajna vježba, bez obzira na to imate li novca ili ne, jest da pogledate više nekretnina i analizirate njihovu pravu vrijednost. Jedna od divota nekretnina jest kreativnost. Primjerice, ja mogu upotrijebiti kreativno financiranje, kreativne popravke, ili kreativne načine povećavanja vrijednosti nekretnine. Kreativnost nije velika prednost kada birate dionicu ili kupujete zajednički fond. No, kod nekretnina, kreativnost i integritet mogu vas učiniti veoma bogatima. 3. Pripremite se za teška vremena Kako su nas učili na Pomorskoj trgovačkoj akademiji, kad se približi oluja, vrijeme je da zabrtvite sva okna. To znači da morate zaštititi integritet broda. Tijekom nekoliko godina plovidbe, imao sam priliku ploviti kroz četiri tajfuna na Tihom oceanu. I danas mogu vidjeti čudovišne valove, ogromnu količinu vode, kako udaraju preko cijelog broda. Mogu vidjeti i osjetiti i čuti kako brod škripi i napinje se, trudeći se da sačuva strukturalni integritet i izađe ispod vala. Drago mi je što su inženjeri dizajnirali sjajan brod i što je brodska posada bila obučena i spremna za oluje. Kaos će se povećavati dok industrijsko doba završava, a informacijsko doba preuzima kontrolu. Dok cijena nafte raste, cijena dolara pada, Kina i Indija počinju proizvoditi automobile i avione, nestaju radna mjesta u proizvodnji, korporacije sele u inozemstvo, pripadnici baby boom generacije očekuju da će se država pobrinuti za njih, terorizam raste, vode se ratovi koje si ne možemo priuštiti, dug koji se mora vratiti sve više raste, problemi koje smo spremali pod tepih pojavljuju se sve više. U informacijsko doba, informacije poput pet financijskih inteligencija bit će vaše najveće sredstvo. 187

Povećajte svoj financijski IQ Vjerujem da će financijski integritet svijeta biti izazvan kao nikada prije u povijesti. Vjerujem u to jer je previše pohlepe, pogrešnih informacija i korupcije u našim tvrtkama, vladama i školama. U kolovozu 2007., kad su kreditna tržišta krahirala, vjerujem da smo dotaknuli vanjski rub oluje koja se sprema. Središte oluje udaljeno je još nekoliko godina. Uzmite to vrijeme da se pripremite za pustolovinu života. Budite hrabri i pametni, jer bit će uzbudljivo. Bit će to sjajno vrijeme da postanete još pametniji i još bogatiji. No, morate biti hrabri i morate razvijati svoj financijski genij.

188

Razvijte se u financijskog genija

Deveto poglavlje

Razvijte se u financijskog genija Nisam znao da nisam pametan sve dok nisam krenuo u školu. Tijekom sedamnaest godina, od dječjeg vrtića pa do kraja koledža, škola mi je bila muka. Uvijek su me ocjenjivali kao prosječnog učenika. Bez obzira na to u kojem sam bio razredu, uvijek je bilo djece koja su bila pametnija, talentiranija i brže učila od mene. Škola je bila lagana pametnoj djeci. Meni je bila teška. Jedina petica koju sam ikada dobio bila je iz tehničkog, jer sam volio raditi rukama. Moj je projekt bio čamac, dok su moji kolege iz razreda izrađivali zdjele za salatu za svoje mame. Nisam ni znao da sam siromašan dok nisam krenuo u školu. Kad mi je bilo devet godina, moja se obitelj preselila na drugi kraj grada, i krenuo sam u školu za bogate klince. Zanimljivo, tamo su bile dvije osnovne škole, jedna drugoj preko puta. S jedne strane ulice bila je škola Union, a s druge Riverside. Obje su bile javne škole, jedna za bogate, a druga za radničku klasu. U početku, škola Union bila je namijenjena djeci sindikalnih radnika s plantaže šećera - odatle joj i ime. Riverside je bila škola za djecu vlasnika i upravitelja plantaže šećera. Ja sam pohađao školu Riverside, zato što je kuća u kojoj je živjela moja obitelj slučajno bila na strani ulice koja se nalazi pokraj rijeke. Iako mi je bilo tek devet godina, bio sam svjestan da moji kolege iz škole Riverside žive višim standardom od moje obitelji. Mnogi moji bogati kolege iz razreda živjeli su u izoliranoj zajednici povezanoj mostom preko rijeke. Svaki puta kad bih prešao taj most da se poigram sa svojim prijateljima, znao sam da prelazim u drugi svijet.

189

Povećajte svoj financijski IQ S druge strane mosta moji su kolege živjeli u velikim ladanjskim kućama na plantažama. S moje strane mosta, kuće su bile mnogo manje. Kuća u kojoj smo mi živjeli izgrađena je za vlasnike plantaže. Roditelji mojih kolega iz razreda posjedovali su svoje kuće, a moji su roditelji iznajmili kuću. Neki moji kolege imali su i više od jedne kuće - mnogi su imali kuće na plaži. Kad je moja obitelj išla na plažu, išli smo u park javne plaže. Moji kolege iz razreda igrali su se u klubu jahtaša ili u ladanjskom klubu. Ja sam radio u ladanjskom klubu. Iako su bili bogati, moji kolege iz razreda i njihove obitelji nisu bili snobovi. Bili su to ljubazni ljudi uključeni u zajednicu. Provodio sam mnogo vremena u kućama na plaži svojih prijatelja, na njihovim brodovima, i leteći u njihovim avionima. Nisu se hvalisali svojim bogatstvom. Dijelili su ga. Njima se bogatstvo činilo nečim prirodnim, ne posebnim. Bio je to životni stil i standard života. Njihov životni stil nije im bio nešto posebno. Ja sam smatrao da je njihov životni stil nešto posebno. Katkad sam se osjećao nelagodno, katkad nepozvano, i bio sam vrlo svjestan životnog standarda koji nas je dijelio. U dobi od dvanaest godina, moji bogati prijatelji išli su u privatne škole, a ja sam nastavio pohađati javnu srednju školu s djecom koja su pohađala školu Union. Nisam niti znao da sam čudak dok nisam krenuo u školu. U srednjoj školi, niti jedna djevojka s kojom sam htio prohodati nije željela imati veze sa mnom. Nisam bio cool. Popularne djevojke bile su zainteresirane za zločeste dečke koji su bili stariji, pripadali bandi i posjedovali automobil. Iako sam bio član nogometnog tima i surfer, nisam bio cool, nisam bio zločesti momak, i nisam posjedovao automobil. Bio sam stidljiv, debeo, i vozio se u obiteljskom karavanu bež boje. Definitivno nisam bio cool. Godine 1974. izašao sam iz marinaca u dobi od 27 godina. Znao sam da želim biti bogat, voziti brze aute i hodati s lijepim ženama. Iako sam odrastao, izgubio djetinje salo i postao viši i jači, u sebi sam još uvijek bio stidljivi debeljko bez mnogo novca. Znao sam što želim. Samo nisam znao kako ću doći do toga. 190

Razvijte se u financijskog genija Znao sam da želim biti poduzetnik i da želim ulagati u nekretnine, ali nisam imao novaca niti vještina. Što sam više razmišljao o tome i uspoređivao život koji sam htio s onim koji sam imao, sve sam više shvaćao da su moji učitelji bili u pravu. Bio sam prosječan. Nisam imao značajnih vještina niti talenata. Nisam bio pametan. Ako sam se htio obogatiti, morao sam pronaći način da živim barem iznad svojih mogućnosti na sve moguće načine.

Nemojte živjeti u granicama svojih mogućnosti Financijski stručnjaci savjetuju ljudima da žive u granicama svojih mogućnosti i da diverzificiraju. Mnogim ljudima to zvuči kao pametan savjet. Problem s tim savjetom jest što ćete završiti u prosjeku, jer je to prosječan savjet. Nije loš. Samo je prosječan financijski savjet. Osim toga, tko želi živjeti u granicama svojih mogućnosti? U srednjoj se školi učenici počinju usredotočavati na svoje akademske snage i pohađati predmete razmišljajući o dobro plaćenim budućim karijerama. Stalno ih forsiraju da budu pametni, da vrijedno uče i dobivaju dobre ocjene. Nakon što diplomiraju na koledžu, mnogi kreću na fakultete, sužavajući izbor karijere, i postaju odvjetnici, liječnici, računovođe itd. Mnogi liječnici nakon više godina naporne medicinske škole pohađaju dodatnu obuku i postaju specijalisti - kirurzi i internisti. Studenti umjetnosti postaju umjetnici u glini, ulju na platnu, akvarelu, komercijalnoj grafici ili glazbi. Nadareni učenici - sportaši spremaju se za profesionalne karijere u nogometu, tenisu, košarci ili golfu. Zapravo, ako odete na sportsko natjecanje, vidjet ćete da mnogi roditelji zdušno navijaju, zahtijevajući da njihova djeca igraju i da njihov tim pobjeđuje. Nitko ne želi igrati za prosječan tim. Većina nas zna da moramo dati sve od sebe ili biti najbolji da bismo bili uspješni u školi i da bismo imali uspješne karijere. Moramo se usredotočiti i učiti. Moramo se specijalizirati. No, kad je riječ o novcu, ljudima savjetuju da diverzificiraju 191

Povećajte svoj financijski IQ umjesto da se specijaliziraju, i da žive u granicama svojih mogućnosti umjesto da žive prema višem životnom standardu. Kad sam izašao iz marinaca, nisam htio dobiti prosječan posao i živjeti u granicama svojih mogućnosti. Za mene je to način na koji žive ispodprosječni ljudi. Nisam htio voziti prosječan automobil niti živjeti u prosječnoj četvrti. Znao sam i to da bi diverzificiranje dovelo do toga da moj povrat na ulaganje bude ispodprosječan. Znao sam da se moram usredotočiti ako želim viši životni standard... životni standard poput mojih kolega iz razreda koji su živjeli s druge strane mosta. Kad sam pogledao svijet u koji sam se vraćao nakon četiri godine vojne škole i pet godina marinaca, uočio sam da većina ljudi marljivo radi kako bi profesionalno bili natprosječni, ali da su financijski ispodprosječni. Odlučio sam da je najbolji način da potučem odlične učenike, bogate klince, učitelje koji su me prozvali prosječnim i djevojke koje nisu bile zainteresirane za mene taj da se obogatim. Nisam bio ljut na njih. Bio sam samo umoran od prosječnosti. Shvatio sam da mogu postati bogatiji od većine ljudi zato što je, kad je riječ o novcu, većina ljudi slijedila ispodprosječne financijske strategije i savjete.

Zašto stručnjaci preporučuju diverzifikaciju? Kako kaže Warren Buffett: „Diverzifikacija je zaštita od neznanja. Ona nema smisla za ljude koji znaju što rade". Buffett je o financijskim stručnjacima rekao sljedeće: „Profesionalci u drugim područjima, recimo zubari, pružaju mnogo laicima. No, u globalu, ljudi od profesionalnih financijskih stručnjaka za svoje novce ne dobivaju ništa." Vjerujem da je diverzifikacija za mnoge jednostavno zaštita od neznanja. Pretpostavljam da Buffett smatra da je to ispodprosječan financijski savjet ispodprosječnih savjetnika za ispodprosječne investitore.

192

Razvijte se u financijskog genija Warren Buffett ima drukčiju financijsku strategiju. On ne diverzificira. On se usredotočuje. On traži sjajne tvrtke po sjajnoj cijeni. Ne kupuje mnogo tvrtki i ne moli se da jedna od njih bude dobra. Ne želi prosječne povrate, niti se želi igrati na tržištu dionica. Voli kontrolirati tvrtku, ali ne i upravljati njome. Kad Warren govori o investiranju, njegove su ključne riječi intrinzična vrijednost, ne diverzifikacija. Jedan od razloga zbog kojih financijski savjetnici preporučuju diverzifikaciju jest taj što ne mogu pronaći sjajne tvrtke. Nemaju kontrolu, a većina njih ne zna upravljati tvrtkama. Oni su zaposlenici, ne poduzetnici poput Warrena.

Pametni ne uspijevaju Dana 24. kolovoza 2007. godine, nakon kraha tržišta, Wall Street Journal objavio je priču o tome kako kvantitativni fondovi (kvantovi), kojima navodno upravljaju neki od najpametnijih momaka s Wall Streeta, gube novac (Justin Lahart, Kako je propala igra Quant). Drugim riječima, odlikaši su dobili nedovoljan. Članak kaže: Čak i ako ne dijele iste statističke modele, kvantni fondovi dijele sličan pristup tržištu. Oni su školovani u istim statističkim metodama, znoje se nad istim akademskim papirima i služe se istim povijesnim podacima. Kao rezultat toga, s lakoćom mogu doći do sličnih zaključaka o tome kako investirati. Drugim riječima, Wall Street zapošljava akademske genije, odlikaše i diplomce iz najboljih svjetskih poslovnih škola koji se služe sofisticiranim računalnim modelima da bi ulagali milijarde dolara, i svi dolaze do istog odgovora. Kad njihovi modeli kažu „kupuj", svi kupuju istu dionicu, što stvara procvat, a kad modeli kažu „prodaj", svi masovno prodaju, što dovodi do kraha tržišta. To nije financijska inteligencija. 193

Povećajte svoj financijski IQ

Nisu diverzificirali... ali misle da jesu Imam dvojicu vrlo pametnih kolega iz razreda koji su doktorirali na sveučilištu Stanford. Obojica imaju dobro plaćene poslove, jedan u banci, a drugi u naftnoj tvrtki. Nakon što je tržište dionica krahiralo poslije 11. rujna, obojica su izgubili mnogo novca, iako su obojica diverzificirali. Tijekom godina, razgovarao sam s njima. Pitao sam ih o njihovoj investicijskoj strategiji. Obojica su rekli: „Investirao sam u dobro diverzificiran portfelj dionica, obveznica i zajedničkih fondova." Iako im nisam to rekao, htio sam im istaknuti da zapravo nisu diverzificirali. Umjesto da diverzificiraju, 100% su investirali u vrijednosne papire, prije svega u tržište dionica. Nisu investirali u nekretnine, u privatne tvrtke niti u luksuznu robu poput nafte. Kad je tržište palo, palo je u cijelosti. Nisu diverzificirali, ali smatrali su da jesu. Imali su iznadprosječni akademski IQ, ali ispodprosječan financijski.

Pronađite svoj genij Od 1974. do 1984. godine izgradio sam i obnovio nekoliko tvrtki. Odlučio sam postati poduzetnik. Poput bebe koja ustane i padne više puta prije nego što nauči hodati, i ja sam ustao i pao više puta prije no što sam prohodao kao poduzetnik. Učinio sam to zato što sam htio naučiti kako biti insajder, a ne autsajder. Od 1984. do 1994. godine postao sam edukacijski poduzetnik jer sam se zainteresirao za to kako ljudi uče. Iako nisam volio školu, uživao sam u učenju. Osim toga, htio sam znati zašto sam se uvijek u razredu osjećao glupo. Tijekom tih deset godina, Kim i ja izgradili smo edukativnu tvrtku koja je podučavala poduzetništvo i investiranje iz naših ureda u Australiji, Kanadi, Novom Zelandu, Singapuru i SAD-u. Tijekom tog razdoblja radio sam stvari na drukčiji način, gotovo suprotan načinu na koji podučavaju tradicionalne škole. Umjesto da stvorim okruženje u kojem su samo jedan ili dva

194

Razvijte se u financijskog genija učenika pametni, stvorio sam okruženje u kojem se svi mogu osjećati pametno i učiti. Umjesto da se natječe, razred je surađivao. Umjesto da učenici slušaju mene kako predajem, stvorio sam razne igre kojima sam podučavao specifične predmete. Umjesto da im bude dosadno, odrasli učenici bili su aktivno izazvani, i sudjelovali su. Iz onoga što sam naučio kao edukator-poduzetnik razvio sam svoju edukativnu društvenu igru CASHFLOW. Bila je to prva igra koja je istovremeno podučavala računovodstvo i investiranje. Kao što možda znate, računovodstvo može biti najdosadnija stvar na svijetu, a investiranje najviše zastrašujuća. Kombinirajući dvije teme u jednu igru, učenje je postalo izazovno i zabavno. Čovjek može igrati igru tisuću puta i još uvijek naučiti nešto novo o računovodstvu, investiranju i samome sebi. Igra je službeno plasirana 1996. godine. Kako sam učio sve više o ljudskom umu i načinu na koji učimo, otkrio sam mnoge stvari u vezi našeg školskog sustava koje su bile uznemirujuće. Otkrio sam da naš trenutni sustav podučavanja zapravo oštećuje mozak djeteta. Drugim riječima, obrazovni sustav može usporiti čak i odličnog učenika. Što sam više učio i prakticirao razne tehnike učenja na svojim tečajevima, sve sam više otkrivao odgovore koje sam tražio. Otkrio sam zašto su me stalno proglašavali glupim, ili u najboljem slučaju prosječnim.

Višestruke inteligencije Kroz svoja istraživanja otkrio sam knjigu Frames of mind: The Theory of Multiple Intelligences Howarda Gardnera. Njegov je rad širio spoznaju. On kaže da postoji sedam inteligencija: 1. Lingvistička 2. Logičko-matematička 3. Glazbena 4. Tjelesno-kinestetička

195

Povećajte svoj financijski IQ 5. Prostorna 6. Interpersonalna 7. Intrapersonalna Njegova knjiga potvrdila je ono što sam već u sebi znao jednostavno nisam imao inteligencije koje priznaje školski sustav, a to su primarno lingvistička i logičko-matematička. To je jedan od razloga zbog kojih sam dvaput u školi pao iz engleskog. Nisam znao pisati, slovkati niti stavljati interpunkcije. Nisam lingvističan, i nisam logičan. Na mojoj prvoj godini Pomorske trgovačke akademije, engleski mi je postao omiljeni predmet jer sam imao sjajnog učitelja. Da nije bilo tog učitelja, danas ne bih bio pisac. Moj učitelj engleskog s akademije imao je sjajne interpersonalne vještine, zbog čega se povezao sa mnom. Poštivao sam ga. Umjesto da mi se obraća s visine, nadahnjivao me. Mogli smo razgovarati kao čovjek s čovjekom umjesto kao učitelj s učenikom. Na njegovim satovima htio sam biti pametan i htio sam učiti. Umjesto još jedne nedovoljne ocjene iz engleskog, dobio sam četvorku.

Potreba za sigurnošću Kasnije, kao marinac u Vijetnamu, preživio sam zahvaljujući svojoj intrapersonalnoj inteligenciji. Intrapersonalna inteligencija je sposobnost kontroliranja svojih emocija i obavljanja posla, čak i ako je posao opasan po život. Mnogi ljudi nemaju financijskog uspjeha zato što im je intrapersonalna inteligencija slaba. Ljudi s ograničenom intrapersonalnom inteligencijom često govore: „Trebam siguran posao" ili „To zvuči rizično". To su primjeri kada ljudi razmišljaju emocijama, a ne intrapersonalnom inteligencijom. Što sam više učio o Gardneru i njegovoj teoriji višestrukih inteligencija, shvatio sam da su odlični učenici oni s visokim lingvističkim i logičkim-matematičkim inteligencijama. Pisanje, čitanje i matematika njima su bili lagani, ali meni su bili vrlo 196

Razvijte se u financijskog genija teški. Pisao sam i čitao polako, a matematika mi se sviđala samo ako bih mjerio nešto poput svojeg broda ili svojeg novca. Moje jake inteligencije bile su prostorna, tjelesno-kinestetička i intrapersonalna. Zato sam na predavanjima zujao, gradio brod, i nisam bio ugrožen niti motiviran kad su mi učitelji govorili da neću naći dobar posao zato što ne dobivam dobre ocjene. U ovom trenutku, mnogi od vas možda se pitaju koja vam je najjača od sedam inteligencija? Možda ih želite popisati po redu, pri čemu je prva najjača, a sedma najslabija. Preporučam vam da pročitate knjigu dr. Gardnera.

Tri dijela mozga Kažu da je Albert Einstein rekao: „Mašta je važnija od znanja." Kao edukator-poduzetnik, mnogo sam istraživao razne dijelove mozga. Da sve pojednostavim, naš mozak sastoji se od tri temeljna dijela, prikazana na stranici 198. 1. Lijevi mozak. Ovaj se dio mozga općenito koristi za čitanje, pisanje, govor i logiku. Djeca koja imaju uspjeha u školi imaju dobro razvijeni lijevi dio mozga. Prema Gardnerovoj teoriji višestrukih inteligencija, lijevi mozak povezan je s lingvističkom, logičko-matematičkom i interpersonalnom inteligencijom. Takvim ljudima odgovaraju profesije pisca, znanstvenika, odvjetnika, računovođe i učitelja. 2. Desni mozak. Ovaj dio mozga često se povezuje sa slikama, umjetnošću, glazbom i drugim nelinearnim odnosima - s kreativnošću i imaginacijom. Prema Gardnerovoj teoriji, glazbena i prostorna inteligencija najviše su povezane s desnim mozgom. Takvim ljudima odgovaraju profesije dizajnera, arhitekta i glazbenika. 3. Podsvjesni um. To je najmoćniji od tri mozga jer uključuje stari mozak, često zvan i primitivni mozak. Primitivni mozak najviše sliči mozgu životinja. On ne razmišlja, nego reagira, bori se, bježi ili se ukoči. Prema Gardnerovoj teoriji, 197

Povećajte svoj financijski IQ

intrapersonalna inteligencija najviše je povezana s podsvjesnim umom. Po mojem mišljenju, intrapersonalna inteligencija neke osobe najviše određuje hoće li imati uspjeha u životu, ljubavi, zdravlju i novcu. To je zato što je podsvjesni um najsnažniji dio mozga, osobito u stresnim situacijama. Podsvjesni um također utječe i na tjelesne akcije preko tjelesno-kinestetičke inteligencije. Primjerice, u golfu, pritisak može dovesti do toga da se golfer ukoči i promaši lagani udarac. Podsvjesno, čovjek se može ukočiti i ne djelovati zbog straha da će pogriješiti, ili može ostati na nekom poslu zbog potrebe za sigurnošću, a ne zbog ljubavi prema poslu. Ljudi s visokom intrapersonalnom inteligencijom imaju sposobnost kontrolirati želju podsvjesnog uma da se bori, bježi ili se ukoči. Umjesto da pobjegnu, mogu zaključiti da je najbolje ukočiti se. Ako su ukočeni, mogu se odlučiti boriti. Bit je u tome da imaju inteligenciju kojom mogu izabrati odgovarajuću podsvjesnu reakciju. Ako su ljutiti, mogu pričati smireno. Ako se boje, mogu se suočiti sa svojim strahom. Ljudi razmišljaju drukčije kad je njihova podsvijest pod kontrolom straha. Ako se ljudi boje, mogu reći: „Ne mogu to učiniti. Što ako ne uspijem?" ili „To je rizično." Usporedite to s 198

Razvijte se u financijskog genija osobom koja je podsvjesno u stanju borbe, i koja kaže: „Pokazat ću im. Dobit ću taj posao samo da im dokažem da ja to mogu." Vrlo je važno naučiti kako izabrati svoje podsvjesno stanje prije razmišljanja i odlučivanja. Kad sam bio u Vijetnamu, bolje sam se osjećao, bolje letio i imao više samopouzdanja kad sam podsvjesno izabrao borbu. Kad sam bio u stanju bijega ili straha, misli su mi bile uplašene. Zato izaberite svoje podsvjesno stanje prije no što upotrijebite lijevi i desni mozak. Profesije koje zahtijevaju veliku kontrolu pod stresom najbolje su za ljude sa snažnom intrapersonalnom inteligencijom. Primjerice, policajci, medicinske sestre i liječnici koji rade u hitnoj pomoći, vatrogasci i vojnici moraju imati visoku intrapersonalnu inteligenciju. Rekao bih da je i poduzetnicima potrebna visoka razina ove inteligencije.

Koji mozak kontrolira vaš novac? Za mozak i njegovo djelovanje zainteresirao sam se zato što sam se pitao zašto toliki ljudi kažu jedno, a zatim čine drugo. Primjerice, mogao bih upitati nekoga: „Želiš li biti bogat?" Većina ljudi reći će iz svojeg lijevog, logičnog mozga: „Da, zaista želim biti bogat." Problem nije u njihovom lijevom, logičnom mozgu. Problem je u tome što podsvjesni um govori: „Ne ti. Ti nikada nećeš biti bogat." ili „Kako bi se mogao obogatiti, pa nemaš novca." U većini slučajeva, podsvjesni strah od neuspjeha zaustavlja ljude. Taj strah od neuspjeha učitelji koriste kako bi motivirali ljude u školi. Sjećam se kako su mi učitelji govorili: „Ako ne dobiješ dobre ocjene, nećeš dobiti dobar posao." Kasnije u životu, kada odlični učenici s dobrim poslovima žele promijeniti karijeru, strah ih drži zatočenima. Primjerice, imam prijatelja koji je odvjetnik, odličan student s Harvarda, koji se želi promijeniti, ali ne može. Boji se nečeg novog iz straha da ne doživi neuspjeh i ne zaradi dovoljno novca. On mi kaže: „Bio sam odvjetnik tako dugo da ne znam što bih drugo radio. Tko će mi drugi dati novac koji sada 199

Povećajte svoj financijski IQ zarađujem?" On ima briljantan lijevi mozak, nerazvijeni desni mozak, i podsvjesni um izvan kontrole. Ponavljam, podsvjesni um najmoćniji je od tri mozga. Podsvjesni um tako je moćan da kontrolira naše ovisnosti. Primjerice, većina pušača želi prestati pušiti. Logično možete objasniti lijevom mozgu sve štetne učinke pušenja i možete pokazivati desnom mozgu strašne slike raka na plućima. No, ako podsvjesni um želi pušiti, osoba puši. Na mnoge načine podsvjesni um kontrolira vaš život, bez obzira na to jeste li odličan ili nedovoljan učenik. Kod većine ljudi, kad je riječ o novcu, u njima se odvija bitka mozgova. Taj sukob dovodi do toga da mnogi ljudi žive u granicama svojih mogućnosti, iako zapravo žele poboljšati svoj standard života i obogatiti se. Kao učitelj poduzetništva i financija, susrećem mnoge ljude, čak i dobro obrazovane, koji su ovisni o siromaštvu. Nešto u njihovim mozgovima čini ih siromašnima. Umjesto da sve što dotaknu pretvore u zlato, sve što dotaknu pretvaraju u olovo.

Bitka mozgova Kao učitelj, zainteresirao sam se za tu bitku mozgova. Bio sam zbunjen sukobom između logičnog i nelogičnog uma kod ljudi. Shvatio sam da pravo obrazovanje nije samo podučavanje učenika da čitaju, pišu i pamte odgovore. Shvatio sam da pravo obrazovanje mora uskladiti snagu sva tri mozga da bi bilo učinkovito. Umjesto da tri mozga rade jedan protiv drugoga, moraju raditi zajedno. Ako čovjek uspije uskladiti i razviti sva tri mozga, ima veće izglede za uspjeh u stvarnom svijetu. Problem s tradicionalnim obrazovanjem jest u tome što se usredotočuje na samo jedan dio mozga. Drugim riječima, možete biti genij u lijevom mozgu i idiot u podsvjesnom umu. U lijevom mozgu možete znati što valja učiniti, a u podsvjesnom se umu toga užasavati. Što je najgore od svega, mnogi ljudi završe školu i znaju čitati, pisati i računati, ali se boje neuspjeha i traže sigurnost umjesto prilike u stvarnom svijetu. Naučili su cijeniti znanje više od mašte - i više od 200

Razvijte se u financijskog genija sposobnosti integriranja sva tri dijela mozga. Nakon više godina pokušaja da budu najbolji, sada im financijski stručnjaci govore da diverzificiraju svoj novac i žive u granicama svojih mogućnosti. Uplašenom podsvjesnom umu taj savjet zvuči inteligentno i logično. Ti ljudi zatim godinama daju svaki mjesec dio svoje plaće svojim financijskim stručnjacima u nadi da ovi znaju što rade. U isto vrijeme, najbogatiji investitor na svijetu, Warren Buffett, kaže: „Diverzifikacija je zaštita od neznanja." I jest.

Svijet kojim vladaju ljudi s dominantnom lijevom stranom mozga Svijetom vladaju ljudi s dominantnom razvijenom lijevom stranom mozga. Problem kod njih jest u tome što misle da postoji samo jedan mozak i samo jedna inteligencija. Mnogi nisu svjesni drugih dijelova mozga niti mogućnosti postojanja drugih vrsta inteligencije. Kad zamolite visoko obrazovanu osobu s dominantnom lijevom stranom mozga da definira inteligenciju, ona odgovara: „Ako se slažete sa mnom, inteligentni ste. Ako ne, onda ste idiot." U svijetu novca, ti ljudi vjeruju da je zarađivanje novca formula, matematička jednadžba. Zato su mnogi fondovi krahirali zajedno s tržištem. Fondovima upravljaju akademski geniji koji slijede istu formulu. Evo još jednog citata iz članka Wall Street Journala od 24. kolovoza 2007. godine o kvantnim fondovima (Justin Lahart, How the 'Quant' Playbook Failed): Više kvant fondova, koji se služe statističkim modelima za pronalaženje pobjedničkih trgovačkih strategija, ovaj su mjesec pretrpjeli teške gubitke. U mnogim slučajevima, menadžeri su uperili prste na druge kvantitativne hedge fondove, rekavši da su svi posjedovali mnogo istih dionica i njihovi modeli rekli su im u isto vrijeme da prodaju, što je oborilo cijene dionica, pri čemu su svi oštećeni.

201

Povećajte svoj financijski IQ Drugim riječima, odlični studenti služili su se svojim lingvističkim i logičko-matematičkim lijevim mozgovima da investiraju u tržište dionica i došli su do istih odgovora... kao u školi. A tko plaća cijenu za gubitke? Ne odlični učenici. Oni imaju stalne plaće. Oni su zaposlenici, ne investitori.

Naučite pobjeđivati služeći se cijelim mozgom Warren Buffett je jednom rekao: „Morate razmišljati svojom glavom. Uvijek me zapanjuje kako ljudi s visokim IQ-om bezumno oponašaju." Kao poduzetnik-edokator, počeo sam podučavati studente da razmišljaju izvan okvira i da stvaraju, a ne oponašaju. Iznenadilo me koliko je taj proces podučavanja zastrašujuć za mnoge studente. Većina je bila uplašena toliko da su tražili siguran posao, čarobnu formulu za investiranje, i izbjegavali greške, a razbijanje okova tog straha bio je najteži dio mojeg posla. To su bili pametni, uspješni, dobro obrazovani ljudi koji su željeli promjene. Nisu bili siromašni, neuspješni niti neobrazovani. Moj je posao učitelja bio da im pokažem kako da upotrijebe svoju primarnu inteligenciju i sva tri mozga da bi ostvarili financijski uspjeh. Često sam svoje poslovne programe nazivao: „Naučite pobjeđivati služeći se cijelim mozgom". Da bih privukao pozornost ljudi, često bih govorio: „Odlikaši rade za dobre učenike, a vrlo dobri učenici rade za državu." To očito nije usrećilo odlične učenike, ali preboljeli bi to kad bih im objasnio logiku u pozadini mojih otkrića.

Dijalekti siromašnih i srednje klase Neuroznanstvenici su nedavno otkrili da mozak sadrži zrcalne neurone. Mnogi od tih znanstvenika smatraju da je to otkriće važnije od otkrića DNA. Pojednostavljeno rečeno, neurozrcalo je objašnjenje za pojavu majmun radi što majmun vidi ili svaka ptica svojem jatu leti. To znači da su naši mozgovi programirani tako da oponašaju ono što vidimo da rade drugi.

202

Razvijte se u financijskog genija To objašnjava zašto menadžeri kvantnih fondova investiraju u iste dionice, zašto siromašni ljudi ostaju siromašni iako zarađuju mnogo novca, i zašto dijete odgojeno u Engleskoj govori drukčijim dijalektom engleskog s drugim akcentom od djeteta rođenog u SAD-u ili Australiji. Zrcalni neuroni dijalekta i akcenta ograničavaju raspon našeg svijeta i ljude s kojima se družimo. Mnoga djeca imala su probleme napuštajući Havaje zato što je njihov dijalekt engleskog tzv. pidgin engleski. Djeca s Havaja koja govore pidgin često na kontinentu pohađaju škole s velikim havajskim klubovima kako bi se osjećala ugodno. Mnoga djeca u školi Union govorila su pidgin. Djeci iz škole Riverside bilo je zabranjeno govoriti tim narječjem. Vjerujem da je to bilo vrlo važno za moj život, i da sam zato školovanje nastavio u New Yorku, umjesto na sveučilištu Havaji. U poslovnom svijetu i svijetu investiranja, siromašni ljudi govore dijalektom siromašnih. Umjesto da se služe poslovnim jezikom i jezikom investiranja, govore stvari poput: „Državni programi, socijalna skrb i pomoć." Srednja klasa ima drukčiji dijalekt. Kažu: „Diverzificiraj i živi u granicama svojih mogućnosti." Buffett, najbogatiji investitor na svijetu, govori: „Nije da ja želim novac. Stvar je u tome što je zabavno zarađivati i gledati kako novac raste." I opet, to je primjer raznih dijalekata engleskog koji odražavaju drukčije zrcalne neurone u mozgu. Svaka skupina govori drukčijim dijalektom. Primjerice, kad se igrači golfa sastanu, oni govore posve različitim oblicima engleskog. Kad govore o birdie (eng. ptičica, op. prev.), ne govore o gađanju ptica na igralištu za golf. Gdjegod da ste u svijetu, kad jedan igrač golfa kaže drugome: „Pogodio sam birdie", svi igrači znaju da je ta osoba pogodila rupu jedan poen ispod para, što znači da je igrala nadprosječno. Na isti način, jednostavno rečeno, bogati ljudi pričaju drugim dijalektom. To je stvar različitih mozgova i različitih zrcalnih neurona. Zato je prelazak preko mosta u dobi od devet godina meni promijenio život, i zato ne moram živjeti u granicama mogućnosti niti diverzificirati. Zato čak ni kad sam bio bez novca 203

Povećajte svoj financijski IQ nisam vozio jeftine aute, nosio jeftinu odjeću niti sam živio u jeftinoj četvrti. To je stvar zrcalnih neurona i standarda života. Danas neuroznanstvenici vjeruju da su zrcalni neuroni najsnažniji dio za učenje u našem mozgu. Objašnjava i to zašto su neki učenici miljenici učitelja. Budući da u većini razreda predaju ljudi s dominantnom lijevom stranom mozga, oni više vole djecu s istom vrstom inteligencije. S druge strane, ti učitelji ne vole djecu koja su umjetnički tipovi, skloni glazbi i kreativnosti, koji uče fizički, ili ih se ne može lako zaplašiti. Kada dođe vrijeme za koledž, većina djece koja nisu lingvistički ili logički-matematički nadarena napusti školovanje. Etiketirani su i eliminirani. Nažalost, djeca koja su eliminirana često napuštaju školu osjećajući se glupo. Zamislite da vam se to dogodi u ranoj dobi. Kako to utječe na ostatak vašeg života? U eksperimentu kojeg su 1966. godine proveli profesori s Harvarda Robert Rosenthal i Lenore Jacobson, učiteljima je rečeno da su neka djeca u razredu genijalna, iako nisu bila. U većini slučajeva, ta su djeca dobivala iznimno visoke ocjene. Drugim riječima, istraživači su otkrili da je učiteljeva percepcija inteligencije djeteta najviše utjecala na djetetovo učenje. U svijetu investiranja to se naziva naklonjenost. U međurasnim odnosima to se naziva pristranost. To je primjer utjecaja zrcalnih neurona. Jednostavno rečeno, zrcalni neuroni znače da su naši mozgovi poput televizijskih odašiljača i prijemnika. Iako ne razgovaramo fizički jedni s drugima, naši mozgovi komuniciraju na vrlo dubokim razinama. Primjerice, kad uđemo u prostoriju, većina nas odmah osjeti kome se sviđamo a kome ne, iako ništa nije izgovoreno. To je najgori dio. Naučio sam da se ljudima ne sviđam ako se ne sviđam samome sebi. U mnogim slučajevima, druga osoba samo mi vraća ono što ja odašiljem. Drugim riječima ako mislim da sam gubitnik, i drugi ljudi će me smatrati gubitnikom. Dobra je vijest da vi i ja možemo promijeniti njihovu percepciju nas tako što ćemo sami promijeniti svoju vlastitu percepciju sebe. To je moguće učiniti adaptacijom naših 204

Razvijte se u financijskog genija zrcalnih neurona. Nije lako, ali može se. Primjerice, da nisam promijenio svoju percepciju sebe, nikada ne bih upoznao i oženio prelijepu ženu poput Kim, netko poput Donalda Trumpa ne bi mi bio prijatelj, i danas ne bih bio financijski osiguran. Da nisam svjesno promijenio svoju percepciju, vjerojatno bih još uvijek bio stidljiv, debeo, siromašan momak koji govori pidgin. Iako sam diplomirao na vrlo dobroj školi, na kraju se nisam osjećao pametnim. Otišao sam s osjećajem da postoje ljudi s čijom se pameću nikada neću moći natjecati. Uvijek sam bio prosječan. Kad sam išao na razgovore za posao, prvo bi me pitali koje sam škole pohađao i jesam li diplomirao. Da sam diplomirao, imao bih bolje izglede da me zaposle. Iako sam bio u poslovnom svijetu, još sam uvijek bio u učionici, u svijetu kojim dominira inteligencija lijeve strane mozga. Godine 1974., dok sam radio za Xerox, obećavajući tvrtki da ću diplomirati, počeo sam istraživati mozak i razne načine učenja i podučavanja. Tražio sam način da pobijedim pod svojim uvjetima, ne njihovim. Budući da sam odgojen u učiteljskoj obitelji, shvatio sam da je njihova mjera uspjeha škola koju je čovjek završio i titule koje je stekao. U poslovnom svijetu vrijedilo je isto. U većini velikih korporacija, poslodavci traže pedigre prestiža koji dolazi s visokim titulama s priznatih škola. Drugih riječima, diplomci s fakulteta Ivy League bolji su od diplomaca s državnih sveučilišta, koji su bolji od diplomaca s javnih veleučilišta. U poslovnom svijetu, škola koju završite može vam osigurati bolji posao, bolju titulu i bolju plaću. To je mjerilo uspjeha. Družeći se s bogatim ocem, shvatio sam da je njegovo mjerilo uspjeha količina novca koju je zaradio, ljudi s kojima je provodio vrijeme, sloboda da radi ili ne radi, i radna mjesta koja je osigurao drugima. Shvatio sam da je morao odlučiti na kojim ću mjerilima uspjeha ja utemeljiti svoj život. Budući da nisam mislio da mogu pobijediti u igri škole i velikog posla koju je igrao moj siromašni otac, odlučio sam da bolje izglede za pobjedu imam u igri mojeg bogatog oca. Tada je počelo moje pravo obrazovanje.

205

Povećajte svoj financijski IQ Odlučio sam slijediti stope mojeg bogatog oca kao poduzetnik i investitor u nekretnine. Znao sam da imam bolje izglede u tim područjima jer su većina odličnih učenika zaposlenici koji traže visoko plaćene poslove i koji investiraju u vrijednosne papire poput dionica, obveznica i zajedničkih fondova. Budući da sam ja bio dobar učenik, shvatio sam da moram upotrijebiti sva tri svoja mozga, ne samo lijevi mozak, ako želim pobijediti. Pitanja za vas jesu: • Koje je vaše mjerilo uspjeha? • Gdje imate najbolje izglede za uspjeh? • Je li vaš mozak obučen za pobjedu? • Surađuju li vaši mozgovi ili rade protiv vas?

Dvije slabosti Tijekom godina, otkrio sam da ljudi imaju dva problema kad je riječ o novcu. To su: 1. Naše škole ne podučavaju mnogo toga o novcu. Čak i odličan učenik napušta školu s vrlo malo znanja. Povrh toga, nova znanost zrcalnih neurona govori nam da većina nas uči o novcu od ljudi kojima također manjka financijska inteligencija. Zato toliki ljudi imaju aspiracije srednje klase, tj. žive u granicama svojih mogućnosti, štede novac i ne zadužuju se. 2. Naše škole ne jačaju podsvjesni um. Zapravo, umjesto da educiraju, škole motiviraju strahom, prijete umjesto da podučavaju, oponašaju umjesto da inoviraju, kažnjavaju pogreške umjesto da potiču, igraju na sigurno umjesto da ljude uče da misle u širim okvirima, i kažu ono što čovjek želi čuti umjesto onoga što treba čuti. Zbog ta dva čimbenika, mnogi ljudi kupuju kad bi trebali prodavati, štede kad bi trebali trošiti, troše kad bi trebali štedjeti, boje se kad bi trebali biti hrabri, a hrabri su kad bi se trebali bojati. 206

Razvijte se u financijskog genija Primjeri takvih nekontroliranih, iracionalnih, financijski glupih, podsvjesnih ponašanja su: 1. Svi kvantni fondovi prodaju u isto vrijeme i krahiraju tržište zato što su svi investirali u iste dionice. Prodavali su kad bi trebali kupovati. Panika dolazi iz podsvjesnog uma. Oponašanje ili kopiranje dolazi od straha od različitosti, pa oni čine isto umjesto da su kreativni i da riskiraju različito razmišljanje. 2. Kad ljudi dobiju povišicu ili dođu do nekakvog novca, često ga potroše zato jer se osjećaju dobro, umjesto da otplate loš dug. Znam za gospodina koji je od roditelja naslijedio gotovo milijun dolara. Istog trena kupio je veliku kuću i dva automobila na kredit. Umjesto da izađe iz lošeg duga, njegovo oduševljenje bacilo ga je u još veći dug. Danas nema novca i pokušava spasiti svoju kuću. 3. Kad ekonomija počne padati, „odjel za prevenciju prodaje" u mnogim tvrtkama preuzima kontrolu. Kad prodaja padne, većina tvrtki smanjuje reklame, promociju i prodajno osoblje. Umjesto da štedi, tvrtka mora trošiti. U lošoj ekonomiji, tvrtka mora trošiti više na reklame i promocije, zapošljavati više prodavača, nuditi veće poticaje za prodaju, i biti kreativnija. Drugim riječima, mora biti više orijentirana na desni mozak i više komunicirati. Umjesto da vodstvo preuzme „odjel za prevenciju prodaje", preuzima ga „odjel za prevenciju prodaje". „Odjel za prevenciju prodaje" u većini tvrtki sastoji se od ljudi s dominantnim lijevim mozgom poput računovođa, odvjetnika i zaposlenika na plaćama, općenito ljudi sa snažnim lijevim mozgom, ali uplašenim podsvjesnim umom. Kad „odjel za prevenciju prodaje" preuzme stvari, mnogi zaposlenici gube posao. Po mojem mišljenju, kad su vremena teška, „odjel za prevenciju prodaje" trebao bi otpustiti nekoliko zaposlenika.

207

Povećajte svoj financijski IQ Podsvjesni dio mozga misli da je inteligentan. Problem s podsvjesnim umom jest u tome da vam on može biti najbolji prijatelj ili najgori neprijatelj. Čovjek mora imati višu inteligenciju da bi zakoračio unatrag i objektivno utvrdio koji mozak govori... prijateljski ili neprijateljski. Kad je riječ o vrlo emotivnim temama poput novca, seksa, religije i politike, potreban je visoko razvijeni intelekt da bi se mogao odvojiti, proširiti, objektivno slušati, a zatim jasno razmišljati s lijevim i desnim mozgom. Problem s podsvjesnim umom jest u tome što je on reaktivan, ne inteligentan, i nije u stanju vagati pozitivne i negativne strane.

Prepiranje s idiotom Nemoguće je biti logičan s osobom koja govori iz svojeg podsvjesnog uma, zato što podsvjesni um nije logičan. Ne može razmišljati. Može samo reagirati. Problem je u tome što ljudi koji govore iz podsvjesnog um ipak misle da su logični i inteligentni. Primjerice, kad ja sugeriram poslovnom čovjeku da troši umjesto da štedi tijekom recesije, u većini slučajeva podsvjesni um preuzima kontrolu i počinje poslovnom čovjeku davati logične razloge zbog kojih bit morao smanjiti troškove, otpuštati zaposlenike i prijeći u modus štednje novca. Za većinu poslovnih ljudi to je logično i inteligentno. Oni ne žele naučiti više. Donijeli su odluku. Mozak im je zatvoren za nove ideje. Ako ih pritisnete, um postaje defenzivan. Podižu se zidovi, i umjesto da pobjegnu, žele se boriti. Žele braniti svoju odluku i biti u pravu. Umjesto da uče, postaju idioti. Problem u prepiranju s idiotom jest u tome što ubrzo postoje dva idiota: vi i osoba s kojom se prepirete. Jedan od razloga zbog kojih siromašni ostaju siromašni jest taj što imaju nesvjesni um siromašne osobe. Kad pričam s ljudima koji imaju financijske probleme, mnogi brane svoje pravo na siromaštvo. Govore stvari poput: „Radije bih bio sretan nego bogat", ili „Morate biti pokvareni da biste bili 208

Razvijte se u financijskog genija bogati." Ako se posvađate s njima da biste otvorili njihove umove za nove ideje, njihov podsvjesni um često se još čvršće zatvori i počne još jače opravdavati sebe. Ubrzo dva idiota vode prijateljsku prepirku. Slična stvar događa se s mnogim zaposlenicima i visoko plaćenim direktorima koji vole svoj posao, ali žele raditi nešto drugo. Umjesto da rade što žele, njihov podsvjesni um smišlja logične i razumne razloge zbog kojih to ne mogu raditi. Kad ih informirate o visokim porezima koje plaćaju kao visoko plaćeni zaposlenici, odgovaraju: „Pa, morate platiti poreze." Ako ih pritisnete i obavijestite o boljim investicijama, višim povratima i manjim porezima, odgovorit će: „To zvuči rizično." Zatvaraju svoj um prema novim mogućnostima zbog straha. Ako se prepirete, ubrzo su tu opet dva idiota.

Da biste promijenili svoj život, promijenite svoje okruženje U mojem istraživanju obrazovanja i načina na koji učimo, jasno se vidi da je okruženje najmoćniji od svih učitelja. Zato su posljednja otkrića neuroznanstvenika koja se odnose na zrcalne neurone tako važna. Znanost napokon otkriva ono što mnogi od nas već znaju: da biste promijenili svoj život, najprije promijenite svoj pristup. Većina nas zna da, želimo li izgubiti težinu, za to imamo bolje izglede ako pođemo u teretanu nego ako pođemo u restoran. Ako želimo učiti, bolje ćemo to učiniti u tišini knjižnice nego vozeći automobil (što neki ljudi rade). Ako se želimo opustiti, ostavljamo posao i odlazimo na plažu ili se penjemo na planinu. Ako želite postati bogati, morate pronaći okruženje koje je poticajno za to, okruženje koje osnažuje sva tri mozga. Ironično je da posao i škola nisu takvo okruženje za većinu ljudi.

209

Povećajte svoj financijski IQ

Moć okruženja Ako želite postati bogatiji i uspješniji, od kritične je važnosti da pronađete okruženje koje dopušta trima vašim mozgovima da rastu i koje im daje vrijeme za razvoj. Do 1974. godine shvatio sam da me nikada neće zaposliti neki odličan učenik. Primjerice, liječnik i odvjetnik nikada me ne bi zaposlili zato što oni oko sebe trebaju akademski i profesionalno pametne ljude. Liječnik ne želi nespretnu medicinsku sestru, a odvjetnik ne želi nesposobnog pomoćnika. Budući da sam ja bio dobar učenik, morao sam pronaći način da navedem odlikaše da rade za mene. Tada sam odlučio biti poput mojeg bogatog oca i postati poduzetnik i investitor u nekretnine. Odlučio sam da ne budem poput mojeg siromašnog oca, koji je bio odličan učenik i učitelj. Izabrao sam da postanem poduzetnik i investitor zato što učim sporo i znam da mi je potrebno vrijeme da se razvijem. Nisam se pokušao obogatiti brzo. Tražio sam okruženje koje mi je odgovaralo, gdje sam mogao provesti mnogo vremena u sporom učenju. Još jedan važan razlog za tu odluku da postanem poduzetnik bio je taj što sam se mogao okružiti pametnim ljudima. Znam da nisam lingvist niti matematičar, pa su mi ti ljudi potrebni kao dio tima. Još sam uvijek prosječan pisac, prosječan sam u matematici, i grozan s detaljima. Kad je riječ o sportu, znam da sam bio bolji u timskim sportovima poput nogometa, ragbija i veslanja. Nisam dobar u individualnim sportovima poput golfa i tenisa. Svjestan toga, činilo mi se logičnim da se okružim pametnim ljudima kojima se također sviđalo da budu dio tima. Na težak sam način otkrio da mnogi pametni ljudi nisu dobri u timovima, zbog čega su bili odlični u školi i samo izlazili na testove. U mojem poslovnom svijetu, svaki dan izlazim na testove, ali ne kao pojedinac. U mojem poslovnom svijetu, izlazim na testove i rješavam probleme s timom pametnih ljudi. Drugim riječima, moj genij izlazi u timu. Za druge ljude poput Tigera Woodsa, genij izlazi kroz individualnost. Pitanje jest, jeste li bolji pojedinačno ili u timu?

210

Razvijte se u financijskog genija

Učinite to na svoj način Ne želim reći da morate biti poduzetnik ili investitor. Ne govorim vam da učinite ono što sam ja učinio. Želim vam reći da razmislite o okruženju učenja koje vam poboljšava izglede za financijski uspjeh. Pronađite svoje vlastito okruženje i vlastiti način do financijskog uspjeha. Primjerice, ako mislite da možete postati profesionalni igrač golfa, morate provesti mnogo više vremena na igralištu za golf, uključujući zrcalne neurone u svojem mozgu da biste učili od najboljih golfera koje možete pronaći. Otkriće zrcalnih neurona u mozgu važno mi je zato što sam od 1974. godine proveo većinu svojeg vremena s poduzetnicima i investitorima u nekretnine. Stalno tražim prilike da poslujem s velikim poduzetnicima i investitorima u nekretnine. Zato mi je pisanje knjige s Donaldom Trumpom u 2006. godine bilo tako važno. Više od knjige, bila je to sjajna prilika da učim putem zrcalnih neurona provodeći vrijeme s velikanom. Provođenje vremena s njim odvelo je moju perspektivu na posao, život i životne standarde na posve novu razinu... gotovo kao kad sam prešao most do kuća mojih bogatih prijatelja kad mi je bilo devet godina.

Pronalaženje svojeg okruženja Danas mnoge poslovne škole traže od mene da dođem i predajem na njihovim poduzetničkim tečajevima. Uobičajeno pitanje koje mi studenti postavljaju u vezi prve financijske inteligencije, zarađivanja više novca, jest: „Kako ću pronaći investitore?" ili „Kako ću podići kapital?" Razumijem pitanje jer je to pitanje koje me progonilo kad sam napustio sigurnost Xeroxa i postao poduzetnik. Nisam imao novca i nitko nije htio investirati sa mnom. Velike ulagačke tvrtke nisu mi kucale na vrata. Moj odgovor studentima poslovne škole jest: „Jednostavno to učinite. Učinite to zato što morate. Ako to ne učinite, ostat ćete bez posla. Danas, iako imam dovoljno novca, sve što radim jest da podižem kapital. To je sve što čini moj prijatelj Donald Trump. Njegov posao jest podizanje kapitala. To je posao broj jedan za poduzetnika. Kao poduzetnici, mi tražimo kapital od tri

211

Povećajte svoj financijski IQ skupine ljudi. To su vaši klijenti, investitori i zaposlenici. Vaš posao kao poduzetnika jest da navedete svoje klijente da kupuju vaše proizvode. Ako možete navesti klijente da vam daju novac kupujući vaše proizvode, vaši investitori dat će vam mnogo novca. A ako imate zaposlenike, vaš je posao da ih navedete da proizvode i da zarade barem deset puta više novca nego što im vi plaćate. Ako ne možete navesti zaposlenike da zarade barem deset puta više novca nego što im plaćate, ostali ste bez posla, a ako ste bez posla, ne morate više prikupljati novac." To očito nije odgovor kojeg traži većina studenata poslovnih škola. Većina traži čarobnu formulu, tajni recept, brzi poslovni plan kojim će se obogatiti. Mnogi instruktori poslovnih škola mršte se zato što većina njih podučava poduzetništvo, ali nisu poduzetnici. Većini još uvijek treba stalan posao, plaća, i nadaju se da će dobiti katedru. Njihovo mrštenje uzrokuje činjenica da se zrcalni neuroni u njihovom mozgu ne slažu sa suprotstavljenim mislima. Mnoge poslovne škole radije dovode predavače u vidu generalnih direktora, koji su zaposlenici, a ne poduzetnici.

Oči govore istinu Dok dijelim svoje mišljenje o tome što je potrebno za podizanje kapitala, gledam oči studenata. Kod 70 do 90% njih vidim strah. Oči im postaju staklene, a disanje plitko. Krv im prelazi iz lijevog i desnog mozga u primitivni mozak, najstariji dio podsvjesnog uma. Preostalih 10% se smije i smiješi. Njima se sviđa moj odgovor. Oči im postaju bistrije i uzbuđeni su. Znaju da mogu pobijediti. Znaju da mogu potući svoje kolege iz razreda. Znaju da mogu postati poduzetnici. Unatoč okruženju koje potiče strah od neuspjeha, sva tri njihova mozga usklađeni su.

Razvijte sva tri dijela mozga Oni od vas koji su igrali moju igru CASHFLOW možda se sjećaju da pobjeda u igri zahtijeva mnogo financijskog znanja iz lijevog mozga i kreativnosti iz desnog mozga. Budući da je to samo igra koja se igra lažnim novcem, strah od neuspjeha ili gubitka novca vrlo je reduciran, što podsvjesni um čini više-manje 212

Razvijte se u financijskog genija neutralnim. Kad čovjek shvati igru, podsvjesni se um prebacuje sa straha na uzbuđenje i radost pobjede. Učenje postaje zabavno i uzbudljivo. Sva tri mozga obrazuju se i razvijaju. Nove mogućnosti otvaraju se za prošireni mozak.

Piramida učenja Godine 2005. Državno sveučilište Arizona napravilo je istraživanje prikladnosti moje igre za poučavanje studenata poslovnih škola računovodstvu i investiranju. Njihova otkrića bila su vrlo pozitivna i povoljna. Zaključak je bio da su učenici učili brže i zadržavali znanje dulje nego kad bi učili na druge načine. Sveučilište me također upoznalo sa piramidom učenja prikazanim na slici dolje.

Izvor: Dale, Audio-Visual Methods in Teaching, 3. izdanje, Dale, 1969. godine. Tiskano s dopuštenjem Wadswortha, odjela Thomson Learninga: www.thomsonrights.com

213

Povećajte svoj financijski IQ

Drugi, najbolji način za učenje Kao što vidite iz tabele na stranici 213., najgori način učenja je čitanje, a drugi najgori slušanje predavanja... što su najpopularniji načini podučavanja u tradicionalnim školama. Na vrhu stošca nalazi se vježbanje u stvarnosti. Kad govorim studentima poslovnih škola da idu i naprave to, mnogi se ukoče. Očito je da postoji jaz između čitanja, predavanja i preživljavanja u stvarnom svijetu. Istraživanje Državnog sveučilišta Arizona pokazalo je da se simulacije ili igre nalaze odmah ispod djelovanja u stvarnom životu. Istraživanje je potvrdilo Stožac učenja, kao i to da je naša igra drugi najbolji način učenja, pri čemu je logika lijevog mozga kombinirana s kreativnošću desnog mozga koja se odnosi na upravljanje novcem, računovodstvo i investiranje. Umjesto da izaziva podsvjesni strah, učenje je bilo zabavno i motivirajuće. Studenti su osjećali veće samopouzdanje, osjećali su se snažnijima, željni toga da nauče više, i bili su u stanju bolje upotrijebiti naučeno. Otkrića sveučilišta bila su konzistentna s mojim otkrićima kao edukativnog poduzetnika. Otkrio sam da, fokusirani na četvrtu inteligenciju Howarda Gardnera, tjelesno-kinestetičku inteligenciju, studenti uče više i brže, bolje se zabavljaju i dulje zadržavaju informaciju. Umjesto da predajemo, kroz razne igre učili smo razne lekcije. Poticao sam igranje i greške, a nakon igre bismo komentirali rezultate. Učenje je bilo uspješno zato što su igre uključivale sva tri mozga. Sudionici bi često postali uznemireni, ljutiti ili tužni. Nisu im se sviđale pogreške koje su radili. Neki su krivili igru ili druge sudionike. Te su emocije dio procesa učenja, na mojim tečajevima i u stvarnom životu. Moj posao instruktora bio je da povedem sudionike od krivnje i emocija prema učenju lekcije igre. Kad su sudionici dobili svoje osobne lekcije od igre, neki su se nasmijali i rekli: „Nisam shvaćao da činim istu stvar u stvarnom životu." Kad bi došli do spoznaje, odnosa između ponašanja u igri i ponašanja u stvarnom životu, sudionici bi imali

214

Razvijte se u financijskog genija priliku napraviti promjene, ukoliko to žele. U tom trenutku spoznaje, „aha" trenutku, sva tri mozga surađuju zajedno. Kad se to dogodi, sudionik je otvoren za nastavak učenja i za rast. Jedna sjajna priča o uspjehu dogodila se nedavno u Klubu za dječake i djevojčice u vrlo siromašnom dijelu Phoenixa. Tim iz moje tvrtke osnovao je klub CASHFLOW. I ovdje je podučavanje financijske inteligencije kroz igru bilo vrlo snažno, duboko, i mijenjalo je živote. Jedan je sudionik bio učenik kojeg je školski sustav svrstao među djecu s poteškoćama u učenju i stavio ga u razred za sporiju djecu. Nakon što je odigrao CASHFLOW sa svojim prijateljima nekoliko puta, vještine čitanja i matematičke vještine počele su mu se polako popravljati. Danas pohađa redovnu školu. To je moć koordiniranja sva tri dijela uma u kooperativnom okruženju vršnjačkog učenja.

Promijenite svoje okruženje i svoj život Kao poduzetnik-edukator, shvatio sam da je okruženje najsnažniji od svih učitelja. Shvatio sam da mogu podučavati i informirati, ali ukoliko se sudionik vrati u isto okruženje, učinak mojih predavanja bit će umanjen. Drugim riječima, ako se osoba vrati na posao na kojem se greške kažnjavaju, a kreativnost potiskuje, ono što sam je podučio nema veliku vrijednost. Staro je okruženje pobijedilo. Postoji stara izreka koja kaže: „Da sam znao gdje ću umrijeti... ne bih išao tamo." Danas znam da postoje milijuni ljudi u okuženjima koja nisu najbolja za njihovo učenje, bogatstvo i osobni razvoj. Njihova radna i obiteljska okruženja ne povećavaju njihovu financijsku inteligenciju i bogatstvo. Umjesto da postanu bogatiji, postali su zatočenici svojih ureda i kuća. Umjesto da traže uspjeh, većina ljudi živi u okruženjima koje nagrađuje sigurnost, a ne pravljenje grešaka. No, kako kaže Paul Tudor Jones: „Čovjek uči iz pogrešaka, ne iz uspjeha."

215

Povećajte svoj financijski IQ

Pronađite genija u sebi Da bi ljudi razvili svoj genij, moraju pronaći okruženje koje podržava razvoj tog genija. Primjerice, okruženje Tigera Woodsa jest igralište za golf. On ne bi imao uspjeha kao džokej. Donald Trump pronašao je svoju snagu u grubom svijetu njujorških nekretnina. To ga je okruženje izazvalo, naučilo ga je mnogo toga, i razvilo njegove vještine. To nije lagan proces. Kao što znate, Tiger Woods naporno radi na tome da bude golferski genij. Donald Trump radi vrlo naporno na tome da bude genij u razvoju nekretnina. Ako ste ikada vidjeli zgrade koje je izgradio na Manhattanu i diljem svijeta, znate da je lako vidjeti njegov poriv. Oprah opstaje i uspijeva u vrlo teškom okruženju televizije. Jedan od razloga zbog kojih mnogi ljudi ne razvijaju svoj genij jest taj što su lijeni. Mnogi odlaze na posao samo kako bi dobili plaću. Lakše im je biti prosječan nego naporno raditi na razvoju svojeg genija. Moja pitanja vama glase: „Što mislite, što je vaš genij i u kojem biste ga okruženju mogli najbolje razvijati?" Drugo važno pitanje glasi: „Imate li hrabrost promijeniti okruženje?" Zamislite svoju budućnost ako to učinite. Za mnoge ljude odgovori na ta pitanja glase: «Ne znam» ili jednostavno «Ne.» Za većinu ljudi važnija je udobnost nego otkrivanje i razvoj svojeg genija. Daleko je lakše biti prosječan, marljivo raditi, dobiti plaću, štedjeti novac, diverzificirati u zajedničkim fondovima i živjeti u granicama mogućnosti. Ako ste to vi, onda nastavite raditi to što radite. Svatko od nas je različit. Svi imamo različite snage i slabosti. Zato ne preporučam svima da čine ono što ja činim. Iako je prilično lako biti poduzetnik, znam da nije lako biti bogat poduzetnik. Svijet je pun prosječnih poduzetnika. Isto vrijedi i za nekretnine. Svijet je pun investitora u nekretnine koji ne zarađuju mnogo novca. Ono što želim reći jest: svi mi imamo jedinstveni talent ili genij. Ako ljudi žele postati bogati, možda i superbogati, 216

Razvijte se u financijskog genija moraju pronaći okruženje koje im omogućava da razviju i primijene svoj genij. To nije lako, ali može se izvesti ako ste predani i ako imate potrebu za pobjedom. U stvarnom svijetu, predanost i motivacija važniji su od dobrih ocjena.

Okruženja koja vas čine bogatima Ako želite postati bogatiji, važno je stalno unapređivati svoje okruženje. Zato odmahnem glavom svaki put kad mi neki stručnjak preporuči da živim u granicama svojih mogućnosti. Živeći u granicama svojih mogućnosti, stalno živite u ograničenom okruženju. Svaki put kad bih, kao dječak, prešao most do četvrti mojih bogatih prijatelja, moj je mozak upijao što to znači živjeti u višem životnom standardu... standardu u kojem sam i ja htio živjeti. Moj mozak tražio je načine na koje bih mogao ostvariti takav životni standard. To ne znači izjuriti i kupiti veliku kuću, skupe aute, novu odjeću, i napraviti gomile loših dugova. To znači svjesno i inteligentno izazvati sebe na poboljšanje standarda života povećavanjem financijske inteligencije. Najbolji način da povećate svoju financijsku inteligenciju jest da najprije pronađete okruženje u kojem se vaš genij može razvijati i rasti. To može biti jednostavno - odete u knjižnicu i pročitate knjigu koju je napisala osoba poput koje želite postati - ili čitate magazine sa slikama lijepih kuća. Prvi korak jest da svjesno počnete stimulirati svoje zrcalne neurone standardom života kojim želite živjeti i ljudima kojima želite nalikovati.

Zaključak Financijski slabi ljudi su ljudi koji ne razvijaju svoju inteligenciju. Oni traže laka okruženja i lagane odgovore. To su ljudi kojima se drugi poigravaju, koji plaćaju prevelike poreze, koji marljivo rade i koji žive u granicama svojih mogućnosti. Mogu biti pametni, dobri i obrazovani, ali bez financijskog razvoja sva tri mozga vjerojatno će ostati financijski slabi.

217

Povećajte svoj financijski IQ Uspjeh zahtijeva određenu razinu mentalne i fizičke čvrstoće. Ako možete obučiti svoj lijevi mozak da shvati neku temu, uključiti desni mozak da smisli kreativna rješenja, držati podsvjesni um u stanju uzbuđenja, a ne straha, i zatim poduzeti akciju, sa spremnošću na pogreške i učenje, možete stvoriti čaroliju. Možete razviti svoj genij.

218

Razvijte svoj financijski IQ: praktični savjeti

Deseto poglavlje

Razvijte svoj financijski IQ: praktični savjeti Ova knjiga govori o razvoju vaših financijskih inteligencija i povećavanju vašeg financijskog IQ-a. Kao što sam napisao prije, morate imati integritet svih pet inteligencija da biste postali bogati i uspješni. Znam da je to lakše reći nego učiniti. Razvoj pet inteligencija je proces koji traje cijeli život, proces koji se ne može ostvariti u jednom danu, pa čak ni godini. Ja stalno radim na razvoju svojih inteligencija i potičem i vas da činite isto. Ovo poglavlje daje vam neke praktične načine da izbrusite svoj financijski IQ. Mnogi financijski savjetnici preporučaju dugoročno investiranje. Većina njih zapravo želi da im predate svoj novac kako bi dugoročno ubirali honorare. Problem s tim savjetom jest taj što tako ne učite mnogo, ako uopće učite bilo što. Na kraju dugog razdoblja, niste nužno financijski pametniji, i niste razvili svoj financijski IQ. Povrh toga, većina dugoročnih investitora investira u rizične stvari koje nude niske povrate i vrlo malo kontrole. Umjesto da slijepo pratite savjet svojeg financijskog savjetnika, možda ćete htjeti razmotriti investiranje u dugoročnom tranzitnom okruženju koje ojačava sva tri mozga i daje vam prilike za ojačavanje financijskog IQ-a. Trebali biste potražiti tranzitna okruženja koja će razviti sva tri vaša mozga i vaš genij na praktičan način. Neki primjeri tranzitnih okruženja su:

219

Povećajte svoj financijski IQ 1. Škola. Škola je tranzitno okruženje za većinu ljudi. Pohađanje predavanja je sjajan način za poboljšavanje funkcija lijevog i desnog mozga. Problem s tradicionalnim školama jest taj što one nisu okruženje za razvoj nesvjesnog mozga, najmoćnijeg od sva tri. Većina tradicionalnih škola pojačava zrcalne neurone straha od neuspjeha i pogrešaka. 2. Crkva. Uočio sam da postoje dvije vrste crkava: one koje podučavaju ljubav Božju i one koje podučavaju strah od Boga. Ne znam koliko je učinkovit strah od Boga, no smatram da je crkva sjajno mjesto za pronalaženje duhovne snage, koja ojačava podsvjesni um. S većom duhovnom snagom čovjek je više u stanju biti etičan, moralan i velikodušan. 3. Vojska. Marinci su za mene bili sjajno okruženje u kojem sam razvijao sva tri mozga. Poziv pilota zahtijevao je sva tri mozga i svih sedam inteligencija, čak i onu glazbenu. Često smo puštali rock and roll da bismo se ohrabrili dok smo letjeli u borbu. Danas vjerujem da sam bolji poduzetnik, osobito kada gubim novac, zato što sam naučio poboljšati svoju intrapersonalnu inteligenciju i zadržati strahove pod kontrolom. 4. Mrežni marketing. Većina tvrtki za mrežni marketing nevjerojatna su okruženja za učenje zato što nude obuku, potporu, poslovnu strukturu i proizvode - kako biste se usredotočili na razvoj vještina prodaje i na izgradnju svoje tvrtke. Preporučam svima koji žele biti poduzetnici da se uključe u tvrtku mrežnog marketinga kako bi tamo dobili najbolju praktičnu poslovnu obuku za stvarni svijet. Te se tvrtke usredotočavaju na razvoj sva tri mozga, osobito na osnaživanje podsvjesnog uma. Programi obuke u mrežnom marketingu sjajni su za razvijanje vaše interpersonalne inteligencije, kao i intrapersonalne inteligencije. Razvoj te dvije inteligencije promijenit će vam život i povisiti životni standard zato što vas podučavaju da prevladate strah od drugih ljudi i strah od neuspjeha. Najbolja stvar u vezi učenja u okruženju mrežnog marketinga jest da je to okruženje koje pruža potporu, ne okruženje straha kao što su

220

Razvijte svoj financijski IQ: praktični savjeti škole i tvrtke. Umjesto da padnete razred ili dobijete otkaz zbog ispodprosječnih rezultata, većina mrežnih marketinga djelovat će tako da vas osnaži, sve dok ste spremni učiti i rasti. Poznajem mnoge ljude koji su proveli pet godina u tvrtkama mrežnog marketinga prije no što su se probili kroz svoje sumnje i strahove. Kad su to učinili, novac je počeo pritjecati. 5. Posao. Postoje dvije vrste poduzeća: velika i mala. Velika poduzeće može biti sjajno mjesto za razvoj sva tri mozga, osobito podsvjesnog uma. Pritisak koji podnose moji prijatelji u tim velikim korporacijama je golemi i ne znam kako im to uspijeva. Mentalne igre i uredska politika nude sjajne prilike za vježbanje interpersonalne i intrapersonalne inteligencije. Za ljude koji žele biti poduzetnici, zapošljavanje u maloj tvrtki može biti sjajno okruženje za učenje. Jedna prednost male tvrtke nad velikom jest što možete učiti o svim aspektima posla. U mojoj knjizi Prije nego što date otkaz opisujem osam ključnih dijelova tvrtke. Radeći u maloj tvrtki, imate bolju priliku za učenje o svih osam dijelova i za stjecanje temeljnog poslovnog iskustva. 6. Seminari. Tradicionalne škole važne su za ljude koji žele postati licencirani profesionalci - liječnici, odvjetnici i arhitekti. One su i važne za ljude koji se žele penjati korporacijskim ili državnim ljestvama, gdje su diplome iz tradicionalnih škola potrebne za napredovanje. Međutim, seminari su sjajni za ljude koji žele biti poduzetnici ili investitori. Danas postoje seminari i konvencije o svim mogućim temama. Sve što morate učiniti jest da pronađete neki koji će potaknuti vaš interes. Tvrtka The Rich Dad Company ima odlične seminare za ljude koji žele postati profesionalni investitori u nekretnine ili naučiti trgovati dionicama. Vrlo sam ponosan na te programe zato što ih vode instruktori koji prakticiraju ono što propovijedaju. Napredniji tečajevi su praktični, a učenje se odvija korak po korak. Primjerice, otići ćete u gradske četvrti i raditi prave ponude s pravim novcem. Ako ste na tečaju za razvoj nekretnina, radit ćete na pravim projektima. Što je 221

Povećajte svoj financijski IQ najvažnije, naši tečajevi osmišljeni su tako da educiraju i ojačaju sva tri mozga i navedu ih da rade u skladu. Usredotočavajući sva tri mozga, vaši profiti i izgledi za uspjeh se popravljaju. Ako želite više informacija o našim programima, jednostavno otvorite Richdad.com i odvojite nekoliko minuta da pronađete ono što vam je potrebno. 7. Trening. Donald Trump i ja imali smo sreće da imamo bogate očeve koji su nam bili životni treneri. Svi koji su se bavili timskim sportom znaju koliko važan može biti trener za uspjeh tima. Tvrtka The Rich Dad Company ima i odjel za treniranje (coaching). U njemu rade profesionalni životni treneri, koji ne samo da su sjajni u svojem poslu, nego i rade ono što podučavaju. Trening je namijenjen ljudima koji žele da im se posvetimo jedan na jedan. Ako želite više informacija o našem programu treniranja, molim vas, otvorite Richdad.com. Kao i kod svih programa, snažan naglasak stavljen je na educiranje sva tri mozga. Ako sada govorite sebi: „Kako bih si mogao priuštiti trenera? Nemam novca", ili „Što će mi trener? Već sam savršen", razmislite o sljedećem: kad netko kaže: „Ne mogu si to priuštiti" ili "Ne trebam pomoć", a treba je, to zapravo govori njegov podsvjesni um. Upravo to jest razlog zbog kojeg čovjek treba trenera. Trener je nužan za svakoga tko je spreman za prijelaz iz točke A u točku B, iz jednog okruženja u drugo. Da mi bogati otac nije bio trener gotovo trideset godina, ne bih bio tamo gdje sam danas. Čak i danas imam više trenera, zato što još imam podsvjesni um koji nije posve usklađen s mojim duhom. 8. CASHFLOW klubovi. Danas postoji na tisuće CASHFLOW klubova diljem svijeta. Ti voditelji klubova su volonteri koji vole stvarati okruženje bogatog oca za učenje. Neki klubovi nude moj službeni 10-dnevni program za one koji žele povećati svoju financijsku inteligenciju. Mnogi klubovi rade besplatno. Neki naplaćuju nominalne članarine kako bi

222

Razvijte svoj financijski IQ: praktični savjeti pokrili troškove. Više informacija možete saznati na Richdad.com. Potražite CASHFLOW klub u vašoj blizini. Priključivanje klubu sjajan je način za upoznavanje sličnih ljudi i aktiviranje zrcalnih neurona u mozgu. Možda ćete i vi poželjeti pokrenuti svoj vlastiti CASHFLOW klub u svojoj četvrti, tvrtki ili crkvi. 9. Preuzmite simboliku na internetu. Dana 6. rujna 2007. napravio sam video intervju s dr. Michaelom Carltonom, stručnjakom za mozak i ovisnosti. Naslov razgovora je „Mogu li ljudi biti ovisni o siromaštvu?" Bio je to jedan od najboljih intervjua u kojima sam imao čast sudjelovati. U svojem govoru dr. Carlton detaljno objašnjava način na koji funkcionira mozak, kao i to zašto su neki ljudi siromašni, a neki bogati. To je stvar ovisnosti. Možete dobiti svoj primjerak njegovog govora ako otvorite Richdad.com i preuzmite ga na svoje računalo. Vjerujem da će vam njegov govor biti zabavan i vrlo informativan. To je naš način da vam zahvalimo na čitanju ove knjige. To su primjeri mogućih tranzitnih okruženja. Za mene, marinci, Xerox, moje vlastite tvrtke i investiranje u nekretnine bila su mjesta na kojima sam razvijao svoj genij. Ako želite razvijati svoj genij, koje je okruženje najbolje za vas?

Što je potrebno da biste postali poduzetnik? Većina nas zna da su poduzetnici najbogatiji ljudi na svijetu. Neki od slavnijih poduzetnika su Richard Branson, Donald Trump, Oprah Winfrey, Steve Jobs i Rupert Murdoch. Postoji jedna trajna diskusija koja postavlja pitanje: „Rađaju li se poduzetnici ili se mogu razviti?" Pitanje se postavlja zato što neki ljudi misle da poduzetnik može biti samo posebna osoba, ili je potrebna nekakva čarolija. Za mene, poduzetništvo nije tako velika stvar. Primjerice, u mojoj četvrti postoji srednjoškolka koja ima uspješan posao čuvanja djece i koja unajmljuje kolegice iz razreda da rade za nju. Ona je poduzetnica. Jedan mladić nakon škole obavlja kućanske

223

Povećajte svoj financijski IQ popravke. I on je poduzetnik. Većina djece nema straha. Većina odraslih osjeća jedino strah.

Dva obilježja poduzetnika Danas postoje milijuni ljudi koji sanjaju o tome da daju otkaz na poslu i postanu poduzetnici, te vode vlastite tvrtke. Problem je u tome što je za većinu ljudi taj san samo san. Nikada se ne ostvari. Pitanje jest, zašto toliko mnogo ljudi ne slijedi svoj san i ne postanu poduzetnici? Najbolji odgovor na to drevno pitanje dao je moj prijatelj. On kaže: „Poduzetnici imaju dva obilježja... neznanje i hrabrost." Ova jednostavna izjava vrlo je duboka. Objašnjava mnogo više od poduzetništva. Objašnjava zašto su neki ljudi bogati, a većina nije. Primjerice, jedan od razloga zbog kojih mnogi odlikaši nisu bogati jest taj da su možda pametni, ali im nedostaje hrabrosti. Postoje mnogi ljudi koji nemaju ni znanja ni hrabrosti.

Priča o dva frizera Imam prijatelja koji je sjajan frizer. Kad je riječ o uljepšavanju žena, pravi je čarobnjak. Godinama je pričao o otvaranju vlastitog salona. Imao je velike planove, ali nažalost, još uvijek radi na malo - ima jednu stolicu u velikom salonu i stalno je u svađi s vlasnikom. Drugi prijatelj ima ženu kojoj je dosadilo raditi kao stjuardesa. Prije dvije godine dala je otkaz i krenula u školu za frizere. Prije mjesec dana imala je veliko otvaranje svojeg salona. To je spektakularan salon i privukla je tamo neke od najboljih frizera. Kad je moj stariji prijatelj čuo za njezin salon, rekao je: „Kako može otvoriti salon? Ona nema talenta. Nije nadarena. Nije učila u New Yorku kao ja. Osim toga, nema iskustva. Dajem joj godinu dana, nakon toga će propasti."

224

Razvijte svoj financijski IQ: praktični savjeti Možda i hoće. Statistike pokazuju da 90% svih tvrtki propada u prvih pet godina. No, bit priče jest utjecaj neznanja i hrabrosti na naš život. U ovom primjeru, imamo jednog nadarenog frizera koji nema hrabrosti - i jednu frizerku koja nema iskustva ali ima hrabrosti. Po mojem mišljenju, taj odnos neznanja i hrabrosti sama je esencija života. Godine 1974. nisam imao posao, novca niti mnogo poslovnog iskustva. Nisam mogao živjeti u granicama svojih mogućnosti jer nisam imao nikakve mogućnosti. Nisam mogao diverzificirati, jer nisam imao čime. Imao sam samo hrabrost. U stvarnom svijetu, hrabrost je važnija od dobrih ocjena. Potrebna je hrabrost da biste otkrili svoj genij, razvili ga i poklonili svijetu. Uvijek pamtite da je vaš um beskonačan, a vaše sumnje ograničavajuće. Ayn Rand, pisac knjige Atlas je slegnuo ramenima, rekao je: „Bogatstvo je proizvod čovjekove sposobnosti razmišljanja." Ako ste spremni mijenjati svoj život, pronađite okruženje koje će omogućiti sva tri vaša mozga da razmišljaju i bogate se. Tko zna, možda pronađete svoj genij.

Vaša povratna informacija: niti jedan čovjek nije otok Živimo u svijetu povratnih informacija. Kad se popnemo na vagu, naša težina daje nam povratnu informaciju. Ako vaga kaže da smo pet kilograma teži, možda nam se povratna informacija neće svidjeti, osobito ako već imamo višak od deset kilograma. Kad vam liječnik mjeri krvni pritisak i šalje vam uzorak krvi u laboratorij, traži povratnu informaciju. Povratna informacija je važna. Može biti vrlo važan izvor informacija o nama i našem okruženju. Problem je u tome što nam, ako nam se informacija ne svidi, podsvjesni um može blokirati, iskriviti, umanjiti ili zanijekati važnost te informacije. Jedna od najpoučnijih lekcija koje sam dobio od marinaca jest važnost povratne informacije. Kad sam brljao, povratna informacija je bila vrlo intenzivna i nimalo ugodna. Kad sam 225

Povećajte svoj financijski IQ radio za mojeg bogatog oca, dobivao sam povratne informacije istog intenziteta. Kad smo zajedno pisali knjigu, od Donalda Trumpa dobivao sam vrlo brze i otvorene povratne informacije. Da nije bilo moje vojničke obuke i da nisam radio s bogatim ocem, znam da nikada ne bih radio s Donaldom. Njegova povratna informacija bila je brza, izravna i išla je u bit stvari. Znao sam da ne bih radio s njim da sam se prepirao, da se nisam slagao ili da nisam poslušao njegovu povratnu informaciju - ali ne bih ni toliko naučio. Spominjem to zato što danas mnogi od nas rade u okruženjima u kojima povratna informacija nije dopuštena, nije izravna i nije iskrena. Mnoge škole i tvrtke boje vam se reći ono što morate čuti da ih ne biste tužili. Mnogi prijatelji i suradnici govorit će vam iza leđa zato što nemaju hrabrosti da vam to kažu u lice. To nije zdravo okruženje. To je disfunkcionalno okruženje. Zdravo okruženje je ono koje nudi povratnu informaciju. Život vam stalno daje neprocjenjivo vrijedne informacije ako ste ih spremni primiti, a one su uglavnom besplatne. Svaki put kad otvorite kuvertu s plaćom i vidite koliko ste izgubili zbog poreza, dobivate povratnu informaciju. Ako vas zovu vjerovnici i zahtijevaju isplatu, i to je povratna informacija. Ako radite sve više, a ne zarađujete dovoljno, i to je povratna informacija. Ako trošite više vremena na poslu, a manje kod kuće, i to je povratna informacija. Ako vam se djeca drogiraju i imaju problema sa zakonom, i to je povratna informacija. Ako su vam svi prijatelji gubitnici i to im se sviđa, i to je povratna informacija. To je sjajna informacija. Stvarni svijet pokušava vam nešto reći. Vaš standard života sjajan je izvor povratne informacije. Ako živite u kući zbog koje se osjećate siromašno, to je povratna informacija. Ako vozite jeftini automobil iako biste radije vozili Lamborghini, to je povratna informacija. Standard života jednostavno je standard s kojim se osjećate najnormalnije. To ne znači da vam je ugodno, da ste škrti ili da radite kompromise. Standard života znači da volite i da ste 226

Razvijte svoj financijski IQ: praktični savjeti ponosni na svoj dom, prijatelje i imovinu, umjesto da nekome drugome zavidite na standardu. Ponavljam, to ne znači da biste trebali popravljati svoj standard zadužujući se. Govorim o poboljšavanju standarda života tako što ćete najprije pronaći sjajno okruženje za učenje, u kojem ćete postati pametniji, a zatim i bogatiji. Ne morate ići u sjajnu školu, dobiti sjajan posao niti čitati sjajne knjige da biste dobili neke od najboljih informacija na svijetu. Morate samo pogledati svijet oko sebe i slušati povratnu informaciju. Postoje tri važne stvari koje morate znati u vezi povratne informacije: 1. Potrebna je hrabrost da biste bili otvoreni prema povratnoj informaciji. Ako se želite popraviti, tražite više povratnih informacija. Zato su treneri i mentori važni uspješnim ljudima. Uspješni ljudi traže više povratnih informacija. 2. Ponudite povratnu informaciju ili savjet samo ako ih traže od vas. Ništa ljude ne ljuti više od povratne informacije koju nisu tražili... čak i ako znaju da im je potrebna. Kako kaže ona drevna mudrost: „Ne podučavaj svinje da pjevaju. Trošiš vrijeme i nerviraš svinje." 3. Prevaranti će vam reći ono što želite čuti, a ne ono što trebate čuti. Prevaranti vrebaju na mentalno neinformirane i emocionalno slabe. Oni će otkriti vašu slabost, a zatim će sročiti marketinšku poruku koja pogađa vašu slabost. U svijetu novca, prevaranti su naveli mase da povjeruju kako su diverzifikacija i život u granicama mogućnosti pametni, iako najpametniji investitori poput Warrena Buffetta ne diverzificiraju i ne preporučaju život u granicama mogućnosti. Buffett živi prema svojem životnom standardu, koji se veoma razlikuje od onog Donalda Trumpa. Warren Buffett živi u Omahi, u državi Nebraska, a Donald Trump živi u New

227

Povećajte svoj financijski IQ Yorku. Bit je u tome da obojica mogu živjeti bilo gdje u svijetu i sa standardom kakav žele. Sretni su tamo gdje jesu. Važnija su pitanja: • Živite li vi tamo gdje biste željeli i sa standardom kakav želite? • Diverzificirate li i živite u granicama mogućnosti, kako bi prevaranti mogli živjeti iznad granica svojih mogućnosti? • Družite li se s ljudima s kojima se želite družiti? Ako želite postati zdraviji, pametniji, bogatiji ili sretniji, obratite pozornost na svoje povratne informacije. Nude vam neke od najvažnijih informacija na svijetu. Bez obzira na to sviđale vam se ili ne, ako imate hrabrosti da ih poslušate i učite od njih, uspjet ćete. Hvala vam što ste pročitali ovu knjigu.

228

Robert T. Kiyosaki Robert Kiyosaki, pisac knjige Bogati otac, siromašni otac - koja je dvije godine zaredom bila uspješnica broj jedan USA Today Money Book, kao i međunarodna uspješnica - investitor je, poduzetnik i edukator čiji su pogledi na novac i investiranje suprotstavljeni konvencionalnoj mudrosti. On je osobno izazvao i promijenio način razmišljanja o novcu desetina milijuna ljudi diljem svijeta. Prenoseći svoje mišljenje o tome zašto je stari savjet - nađi dobar posao, marljivo radi, štedi novac, izađi iz duga, investiraj dugoročno i diverzificiraj - loš savjet (zastario i pogrešan), Robert je stekao reputaciju čovjeka koji govori izravno i hrabro. Knjiga Bogati otac, siromašni otac bila je najdugotrajnija uspješnica na sve četiri liste koje šalju izvješća časopisu Publisher's Weekly - The New York Times, Business Week, The Wall Street Journal i USA Today - i preko pet godina nalazila se na prvom mjestu slavne liste New York Timesa. Serijal Bogati otac preveden je na 51 jezik i dostupan u 109 zemalja. Prodano je preko 28 milijuna primjeraka knjiga, koje su dominirale listama uspješnica diljem Azije, Australije, Južne Amerike, Meksika i Europe. Godine 2005. Robert je uvršten u Dvoranu slavnih Amazon.com-a kao jedan od 25 najprodavanijih autora te knjižare. U serijalu Bogatog oca trenutno postoji 13 knjiga. Robert svaka dva tjedna piše kolumnu Why the Rich Are Getting Richer za Yahoo! Finance i mjesečnu kolumnu nazvanu Bogatiji povrati za magazin Enterpreneur. Prije pisanja Bogatog oca, siromašnog oca, Robert je stvorio edukativnu društvenu igru CASHFLOW 101 kako bi ljude podučio financijskim i investicijskim strategijama kojima je 229

njegov bogati otac podučavao njega. Te su strategije omogućile Robertu da se umirovi u dobi od 47 godina. Danas u gradovima diljem svijeta postoji više od 3300 CASHFLOW klubova - skupina za igranje koje nemaju veze s tvrtkom The Rich Dad Company. Rođen i odrastao na Havajima, Robert Kiyosaki je četvrta generacija američkih Japanaca. Nakon što je završio koledž u New Yorku, ušao je u marince i otišao u Vijetnam kao časnik i pilot helikoptera topovnjače. Vrativši se iz rata, Robert je radio kao prodavač za korporaciju Xerox. Godine 1977. godine osnovao tvrtku koja je na tržište izbacila prve najlonske novčanike sa čičkom za surfere. Godine 1985. bio je suosnivač međunarodne edukativne tvrtke koja podučava tisuće ljudi diljem svijeta o poslovanju i investiranju. Godine 1994., Robet je prodao svoju tvrtku i umirovio se u dobi od 47 godina. Tijekom svoje kratke mirovine, Robert je napisao knjigu Bogati otac, siromašni otac. Robertovim riječima: ,,U školi učimo naporno raditi za novac. Ja pišem knjige i stvaram proizvode koji podučavaju ljude kako da postignu da novac radi za njih."

230

Uspješnice Roberta T. Kiyosakija i Sharon L. Lechter Bogati otac, siromašni otac Što bogati uče svoju djecu o novcu, a siromašni i srednja klasa ne Kvadrant PROTOKA NOVCA Vodič bogatog oca u financijsku slobodu Vodič u investiranje U što bogati investiraju, a siromašni i srednja klasa ne Bogato dijete, pametno dijete Osigurajte svojem djetetu početnu financijsku prednost Umirovite se mladi i bogati Kako se brzo obogatiti i ostati zauvijek bogat Proročanstvo Zašto nas očekuje najveći slom tržišta dionica... Kako se možete pripremiti i profitirati iz toga! Rich Dad's Success Stories Real Life Success Stories from Real Life People Who Followed the Rich Dad Lessons Vodič u bogaćenje bez rezanje kreditnih kartica Pretvorite loš dug» u «dobar dug» Tko je uzeo moj novac? Zašto spori investitori gube, a brzi dobivaju novac! Rich Dad Poor Dad for Teens The Secrets About Money - That You Don't Learn in School! Rich Dad's Escape from the Rat Race How to Become a Rich Kid by Following Rich Dad's Advice Prije nego što date otkaz Deset lekcija iz stvarnog života koje bi svaki poduzetnik trebao znati o gradnji multimilijunskog posla

231

KATARINA ZRINSKI d.o.o. Varaždin Moslavačka 9, tel.: 042/241-000 fax: 042/241-828 Lektura i korektura: Martina Mašić-Hranj Grafička priprema: KATARINA ZRINSKI d.o.o. Varaždin Naklada: 1000 komada Tisak: WEB2tisak d.o.o., Sveta Nedjelja