RAPPORT de STAGE Le Crédit Agricole Du Maroc

Sommaire Dédicace________________________________________________________2 Sommaire_______________________________________________________3 Remerciements:___________________________________________________________4 Introduction: _____________________________________________________________5 CHAPITRE I : Le crédit agricole du Maroc et son secteur d’activité :  A : Le secteur bancaire Marocain

__________________________________ 6

 B : Présentation de Crédit Agricole du Maroc _________________________7



Historique



Missions et objectifs de crédit agricole du Maroc

CHAPITRE II : Organisation de crédit agricole du Maroc :  A : Les organismes de crédit agricole du Maroc : _____________________10  B : Organigramme de la caisse régionale de crédit agricole : ___________11  C : Les produits offerts par la banque : ______________________________12 

Produits Agricultures Agro-industries



Produits Particuliers et Professionnels



Les produits Bancassurance

CHAPITRE III : Les tâches effectuées et les apports du stage :  A : Les tâches effectuées : __________________________________________25  B : Les rapports de stage : __________________________________________34 Conclusion : ____________________________________________________________35

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Table des matières: ______________________________________________________36

Remerciements : Avant tout développement sur cette expérience professionnelle, il apparaît opportun de commencer ce rapport de stage par des remerciements, à ceux qui m'ont beaucoup appris au cours de ce stage, et à ceux qui ont eu la gentillesse de faire de ce stage un moment très profitable. Aussi, je remercie toutes les personnes qui m'ont formés et accompagnés tout au long de cette expérience professionnelle avec beaucoup de patience et de pédagogie, à savoir : Enfin, je remercie l'ensemble du personnel de la banque Crédit Agricole du Maroc (CAM) Caisse Régionale de Crédit Agricole(CRCA) KHENIFRA, pour les conseils qu'ils ont pu me prodiguer au cours de ces quatre semaines.

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Introduction : En qualité d'entreprise commerciale et dans un monde de plus en plus concurrentiel, la banque doit tout mettre en œuvre pour être rentable, développer une réelle stratégie de marché, respecter les équilibres financiers et faire évoluer les métiers qui composent son activité. Pour mieux appréhender son rôle dans le développement de l'économie, j'ai eu l'occasion d'effectuer un stage au sein de la banque Crédit Agricole du Maroc ; Direction régionale Meknès Tafilalet ; CRCA KHENIFRA, pendant une période allant du 15/06/2009 au 15/07/2009 Plus largement, ce stage a donc été une opportunité pour moi de découvrir comment une entreprise dans un secteur en plein expansion, avec une concurrence accrue et une évolution très rapide, a pu dépasser ces obstacles pour établir une stratégie par laquelle elle a pu devenir l’une des banques les plus importantes au Maroc. L'élaboration de ce rapport a pour principales sources les différents renseignements tirés de la pratique journalière des tâches auxquelles j'étais affecté. Enfin, les nombreux entretiens que j'ai pu avoir avec les employés des différents services de la banque m'ont permis de donner une cohérence à ce rapport. En vue de rendre compte de manière fidèle et analytique des 4 semaines passées au sein de la banque Crédit Agricole du Maroc, il apparaît indispensable de présenter à titre préalable l'environnement économique du stage, à savoir le secteur bancaire marocain, puis d'envisager le cadre du stage : banque Crédit Agricole du Maroc, la structure et les divisions du groupe. Enfin, il sera précisé les différentes missions et tâches que j'ai pu effectuer au sein de l'agence, et les nombreux apports que j'ai pu en tirer.

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CHAPITRE I : La banque Crédit Agricole du Maroc et son secteur d'activité A- Le secteur bancaire Marocain : Le secteur bancaire marocain est considéré comme l'un des moteurs du développement de l'économie du pays et de sa prospérité, ce dernier est devenu dans une courte période un secteur moderne et efficace. Le processus de restructuration du secteur bancaire, engagé au cours des dernières années, s’est traduit par des mutations dans la structure de l’actionnariat, une concentration relativement élevée, qui demeure toutefois comparable avec celle des pays de standing similaire, ainsi que par l’émergence d’un pôle de banques commerciales solide et performant avec un potentiel de leadership régional. La baisse du nombre d’établissements de crédit a résulté d’opérations de fusion-absorption soit des banques en difficultés, par d’autres banques, soit de décisions s’inscrivant dans une logique de rationalisation ou de renforcement de parts de marché. A fin 2007, le champ de contrôle de Bank Al-Maghreb englobait 76 institutions, réparties entre 16 banques, 37 sociétés de financement, 6 banques offshores, 14 associations de micro crédit, la Caisse Centrale de Garantie, la Caisse de Dépôt et de Gestion et les services financiers de Barid AlMaghreb. Le secteur des sociétés de financement compte 37 établissements consécutivement au retrait d’agrément à une société de gestion de moyens de paiement et à l’octroi d’agrément à deux sociétés, l’une spécialisée dans le financement de crédit à la consommation et l’autre dans le financement des Associations de microcrédit. Le nombre des Associations de microcrédit est passé de 13 à 14 unités, dont 2 n’étaient pas encore opérationnelles à fin 2007. Il faut ajouter à ceci que le système bancaire marocain est caractérisé par une forte présence de banques étrangères de ce fait toutes les grandes banques privées du royaume comptent dans leur actionnariat des banques étrangères.

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B- Présentation du Crédit Agricole du Maroc : Historique : 1961-1967 : Création de la (CNCA) Caisse Nationale de Crédit Agricole : 

Entrée en fonction de la Caisse Nationale de Crédit Agricole.



Implantation des caisses locales sous formes de succursales

1970 -1987: Début de l’activité bancaire: 

Lancement de la collecte des dépôts et des activités bancaires.



Financement de l’agro-industrie en 1979.



Réorientation de la CNCA et financement de nouveaux secteurs en 1987 dont la pêche côtière, l’artisanat, le tourisme, le commerce et les services…

1988 -1996 : Nouvelles dispositions pour la CNCA : 

Impôt sur les sociétés.



Dispositions de la nouvelle loi bancaire.



Mise en place de la salle des marchés en 1996.

1997–2001 : Nouveau positionnement stratégique de la CNCA (banque rurale de proximité avec une nouvelle identité visuelle) : 

Mise en place des directions de réseau décentralisées.



Plan d’entreprise Oufok 2003 lancé en 1999 : une nouvelle stratégie visant principalement à mettre à niveau l’institution et à engager les actions de redressement de sa situation financière et ce, dans le cadre d’un positionnement rénové en tant que banque rurale généraliste de proximité, agissant en partenaire actif de toute la filière agricole et de l’ensemble du monde rural.



Adoption de la nouvelle reforme institutionnelle du Crédit Agricole par le conseil des ministres en avril 1999.



Signature de la convention État-CNCA relative au traitement du surendettement des agriculteurs en 2001.

2003-2004 : Extension du réseau du Groupe Crédit Agricole 

Acquisition du Réseau BMAO.



Acquisition du Réseau BNDE.



2004: Changement de statut : La CNCA devient Société Anonyme à Directoire et à Conseil de Surveillance, dénommée « Crédit Agricole du Maroc » régie par la loi

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relative aux sociétés anonymes ainsi que par la loi relative à l’exercice de l’activité des établissements de crédit et de leur contrôle. 2005: 

Achat du siège de la BNDE.



Fusion/absorption BMAO.

Aujourd’hui le crédit agricole du Maroc est une société Anonyme à directoire et à conseil de surveillance au capitale de 2.850.512.800 dh , siége social à Rabat ; dirigée par un conseil de surveillances, avec une organisation ciblée par le marché, un large réseau, des produits diversifiés et une force commerciale spécialisée. Il s’inscrit dans une logique de proximité pour une clientèle hétérogène sans cesse renouvelée.

Missions et objectifs de Crédit Agricole du Maroc : 

Acteur majeur dans le développement de l'agriculture et la modernisation du monde rural

Le Crédit Agricole joue, depuis sa création en 1961, un rôle essentiel dans le financement de l'agriculture et dans la consolidation du secteur dans son ensemble. Le Crédit Agricole pérennise ce rôle de promotion du monde rural à travers son développement

de

Banque

Universelle.

Par ailleurs, CAP 2008, le nouveau plan d'entreprise du Crédit Agricole du Maroc, se propose d'afficher ses ambitions stratégiques pour lui permettre d'envisager l'avenir avec sérénité et confiance. 

La mission du Crédit Agricole du Maroc est triple :

- Définir une stratégie de déploiement de l'activité de la banque afin de pérenniser et de sécuriser sa croissance. - Modifier en profondeur la culture de l'entreprise pour ancrer dans le quotidien le réflexe de l'optimisation du rapport rendement / risque.

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- Mettre en place des outils de gestion qui souscriront la banque au standard des normes de la place.

Par ailleurs, le crédit agricole du Maroc a pour objectifs notamment de :  Faciliter l’accession des agriculteurs à des formes modernes et rentables d’exploitation ;  Mobiliser l’épargne nationale au profit du développement rural ;  Développer la bancarisation des agriculteurs et des ruraux par l’offre de services financiers adaptés ;  Appuyer la création d’entreprises agricoles en améliorant leur accessibilité au crédit ;  Promouvoir le conseil

et l’expertise au profit des exploitations agricoles en vue

d’accroître leur production ;  Valoriser la production

agricole par l’intégration

agro-industrielle

et la

commercialisation ; Par ailleurs, le crédit agricole du Maroc a pour objectifs notamment de :  Soutenir l’économie sociale de production et de services relatifs à l’économie rurale. Il peut être également chargé, par les pouvoirs publics, de toutes missions d’intérêt national ou régional relatif à l’agriculture et au développement rural.

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CHAPITRE II : Organisation du Crédit Agricole du Maroc A-

Les organismes du Crédit Agricole du Maroc : Organisation : Une nouvelle organisation, en phase avec les ambitions de la banque et sa stratégie de

développement, a été élaborée en 2004. L'organigramme mis en place, s'inscrit dans la logique du projet d'entreprise « CAP 2008 » et répond à ses principes directeurs qui sont :



Une Organisation par marché.



Une Professionnalisation des métiers de la banque.



Un Renforcement du management et de la culture de la performance.

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B- Organigramme de l’agence (CRCA Khénifra)

Directeur Berfai Mohamed

Secrétariat

Service Juridique M .Zahi El Houssaine

Guichetières

Service commercial

Caisse

Comptable

Caissier

M.Boumkheld Najib

M. Cherkani El Omari

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Agriculteurs et PMEA

Particuliers et Professionnels

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L'agence a la différence de la division et de la direction régionale, est en relation directe avec la clientèle c'est l'organe de proximité. L'évolution, l'augmentation des ressources de la banque, l'augmentation de la part de marché sont tous des indicateurs qui dépendent des performances de l'agence.

C- Les produits offerts par la banque: (Service commerciale) : En tant que service d’accueil, présente un intérêt particulier puisque c’est le premier point de rencontre entre le client et sa banque, il lui incombe d’accroître à la fois les dépôts et les profits bancaires en utilisation des crédits de toutes les sortes. Dans cette optique, le Crédit Agricole du Maroc en tant qu’établissement bancaire et de crédit conçu pour les agriculteurs distingue entre deux types de clientèle :

La clientèle « particulier professionnel ».  La clientèle « Agriculteurs et les petites et moyennes entreprises agricoles PMEA». Ce service a pour mission de :  Définir et suivre des objectifs commerciaux : -

Participer à la définition des objectifs commerciaux individuels ;

-

Assurer le suivi des niveaux de réalisation concernant la commercialisation des produits et services bancaires.

 Vente des produits et services à la clientèle non gérée en portefeuille : -

Prendre en charge les demandes des clients en proposant des offres adaptées à leurs besoins (produits bancassurance, engagements, monétiques, épargne….).

-

Former la clientèle à l’utilisation de certains produits ou équipements automatisés ;

-

Assurer le suivi des données commerciales du client et des éléments liés au fonctionnement de son compte ( Fiche signalétique, signature).

-

Réagir aux informations événementielles en exploitant commercialement les alertes

(arrivée

à

l’échéance

d’un

crédit,

acquisition

d’un

logement,

recouvrement….). Rapport de stage

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-

Gérer les moyens de paiement (chèques, carte monétiques,…….)

-

Prendre en charge les réclamations de la clientèle et les demandes de renseignement ;

-

Tenir et classer les dossiers nécessaires au suivi des produits et services.

En plus ce service doit attendre certains objectifs : -

Attendre des objectifs commerciaux quantitatifs et qualitatifs assignés ;

-

Fiabilité et complétude des données des dossiers clients.

I. Produits Agricultures Agro-industries : Le chargé de la clientèle agricole est chargé de l’octroi des crédits destinés au financement de l’agriculture ainsi toutes les activités liées à l’agriculture, de leurs suivis et leurs recouvrements. En plus il est charge d’accordé des subventions et des primes aux agriculteurs et les PMEA, financés par le fond de développement agricole afin de promouvoir l’investissement privé dans le secteur agricole. Le CAM offre des produits adaptés aux besoins de cette catégorie de clientèle, des produits riches diversifiés. Le financement des activités agricoles obéies à certaines normes et conditions. L’application de ces normes doit se faire cas par cas, en tenant compte de l’évolution du risque, de la localisation géographique de l’exploitation, des domiciliations, capacité de recouvrement, de la régularité des ces remboursements, de la solvabilité du client et des garanties à offerts. Généralement les crédits sont classés selon leurs durées :

 Crédit à court terme.  Crédit à moyens et long terme. Rapport de stage

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1-crédits court terme : Ce type de crédit dont la durée ne dépasse pas une seule année est destiné au financement des activités suivantes : 

Productions végétales



Etudes de faisabilité des projets agricole et analyses dans le domaine agricole

2- Crédit à moyens et long terme : 

Création des plantations



Entretien des jeunes plantations régulières



Achat de matériel agricole



Aménagements fonciers



Equipements hydrauliques



Constructions de locaux à usage agricole



Achat d`animaux



Frais d`enregistrement de la propriété agricole



Enregistrement de la propriété agricole à tarif réduit



Frais d`immatriculation de la propriété agricole



Immatriculation foncier en milieu rural



Electrification de la propriété agricole

Crédit Achamil : C`est un financement adapté à la diversité des spéculations d`exploitation, intégrant les contraintes de l`aléa climatique dans un cycle pluriannuel.

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Crédit Al Istitmar : Produit de financement des investissements agricole, la gamme al Istitmar , composé des crédit SAQIYE et MECANISATION, accompagne le client dans la modernisation de son exploitation .

Crédit Reconversion : La nature de certaines terres et les conditions climatiques difficiles peuvent compromettre durablement une exploitation; pour cela le CAM a développé le crédit Reconversion, solution sur mesure pour réorienter l`activité de ses clients afin de mieux pérenniser votre exploitation.

II. Produits Particuliers et Professionnels (P.P): Le crédit agricole du Maroc vient de boucler une première phase de déploiement de la fonction de chargé de clientèle sur son réseau de points de vente. Le chargé de clientèle est responsable de la gestion du portefeuille qui lui est confié. Il est l’interlocuteur privilégié de sa clientèle. Il doit consolider relation avec les clients déjà existant, assurer la reconquête d’anciens clients et rechercher des prospects. Il a pour mission de :  Gérer, développer et enrichir son portefeuille ;  Mettre en ouvre le plan d’action commercial validé sa hiérarchie ; Rapport de stage

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 Réaliser les objectifs qui lui sont assignés. De l’ouverture des comptes au crédit immobilier, en passant aux particuliers, les produits d’assurances, de retraite et de prévoyances, les banques misent sur les produits nouveaux pour développer le portefeuille clientèle. Les produits liés à la bourse viennent donner à cette logique de développement de nouveaux créneaux bancaires. Nous allons dans ce qui suit analyser la relation entre le client et sa banque en mettant en évidence aussi bien les produits de base (ouverture de compte,….) que les nouvelles formules offertes à la clientèle.

1- L’ouverture d’un compte bancaire: L’ouverture d’un compte est un acte très important. C’est en général, l’entrée en relation entre le banquier et son client. Il est donc nécessaire pour le banquier, d’une part de ne l’accorder qu’avec discernement et, d’autre part, de prendre certaines précautions d’ordre juridique qui sont indispensable pour le déroulement normal des opérations ultérieures. L’ouverture d’un compte est une manifestation de confiance non seulement de la part du client mais également de la part du banquier. Par conséquent, ce dernier refusera d’entrer en relation avec des personnes de moralité douteuse qui risquent, par leurs agissements, d’entacher son image de marque ou encore d’engager sa responsabilité.

 Généralités relatives à l’ouverture d’un compte :  Les formalités administratives 

Demande d’ouverture de compte ;



Spécimen de signature ;



Demande de chéquier (avec demande de renseignement sur le client) ou demande de carte monétique ou les deux à la fois ;



Fiche signalétique de la clientèle.

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 Les conditions relatives à l’identité : Avant d’ouvrir un compte, le banquier doit s’assurer de l’identité du client :



Pour les personnes physiques : une carte d’identité nationale ;



Pour les commerçants : en plus de la CIN, un extrait récent du registre de commerce ;



Pour les personnes morales : un dossier juridique comprenant un certain nombre de pièces

 conditions relatives à la capacité :  ouvertures de compte à des personnes mineures: Pour un mineur marocain sous tutelle de son père, le compte fonctionne sous la seule signature du père par chèques signés par le père, un chéquier pouvant être délivré au père seul. Lorsque le mineur atteint l’âge de 18ans, le compte fonctionne sous sa seule responsabilité.

 Les catégories de compte en banque :  Les comptes courants Le compte courant est ouvert par la banque aux entreprises et aux personnes physiques, non frappées de mesure d’interdiction de chéquier ou de clôture, pour les besoins de leurs activités professionnelles.

 Le compte sur carnet (super carnet vert) C’est un compte d’épargne à vue, ouvert à une personne physique (même mineure fonctionnant sous la signature d’un parent ou tutelle) à raison d’un seul et unique compte dans tout le système bancaire. Les principes de fonctionnement de ce compte, sont les suivant : 

C’est un compte qui permet de générer des

intérêts sur les fonds déposer ;

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Il permet aussi aux clients de disposer de



leurs fonds à tout moment et à tout lieu. 

Le solde maximum est fixé à 300.000,00 DH



L’arrête des intérêts est trimestriel ;



Les retraits déplacés ne peuvent dépasser un

plafond de 2 000.00 DH par semaine. Le montant minimum de chaque opération



est fixé à 100 DH. Par ailleurs, leur solde ne peut être ramené à un montant inférieur à 100DH sauf en cas de clôture du compte.

 Les comptes à terme : Par opposition au compte à vue, dont les titulaires, peuvent retirer, partiellement ou totalement les fonds déposés sans préavis, les comptes à terme sont ceux dont le titulaire (personne physique ou morales),s’est engagée à laisser à la disposition du banquier une certaine somme pendant une période déterminée, moyennant une rémunération. Ces comptes demeurent bloqués jusqu’à l’échéance fixée au moment de l’ouverture du compte.

 Les cartes monétiques: Les cartes bancaires répondent à trois besoins :  Soulager les difficultés des acheteurs : c’est léger, facile à utiliser et très pratique lorsqu’on se déplace à travers le Maroc;  Apporter une garantie aux commerçants : chaque transaction est garantie par la banque ;  Etre un substitut aux procédures coûteuses, encombrantes et lentes de la gestion des chèques.

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Le CAM met à la disposition de ses clients des cartes magnétiques qui permettant :  D’une part, de régler des achats sans paiement immédiat en numéraire ni augmentation de prix ;  D’autre part, d’effectuer des retraits en espèces.

 La carte « Al Khadra »

La carte « Al Khadra »est une carte de retrait sur les guichets automatiques du Crédit Agricole, fonctionnant 24h/24 et 7j/7. Cette carte est destinée au segment de base, soit les clients, personnes physiques, résidantes au Maroc, titulaires d’un compte chèque ou compte courant et disposant d’un mouvement mensuel moyen créditeur (MMMC) compris entre 1500 et 8000 DH.

 La carte visa Classic

Il s’agit d’une carte de retrait et de paiement destinée au personne physique titulaire d’un compte chèque ou d’un compte courant justifiant d’un mouvement mensuel moyen créditeur : Rapport de stage

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