Rapport de Stage BIAT

Riff

2014

Rapport de Stage Au sein de : la Banque Internationale Arabe de Tunisie (BIAT) Agence : KALAA KEBIRA (R6)

PLAN

 REMECRCIEMENT  INTRODUCTION Partie I : PRÉSENTATION DE LA BIAT 1. Historique 2. Produits et Services

Partie II : PRINCIPALE TACHE ET ACTIVITES 1. Le Front Office 2. Le Back Office 3. Ouverture de comptes 4. Traitement des dossiers de crédits Partie III : Conclusion III-1 : Taches effectués III-2 : Conclusion

"Il n'est jamais facile pour un étudiant de trouver un stage, c'est pourquoi je remercie la Banque Internationale Arabe de Tunisie (BIAT) de m'avoir accueillie durant ce mois. Je tiens à remercier tout particulièrement Mr AMARA MAHER, Chef d’agence KALAA KEBIRA, et M. BHOURI KHILA HATEM, chargé clientèles, attaché commerciale, agent de guichet et responsable service remise de chèques qui a supervisé mon stage au jour le jour et qui m'a accordé sa confiance et attribué des missions durant ce stage. Merci également à M. BOUKADIDA RAFIK, caissier principale. Faire mon stage dans votre Agence a été un plaisir, j'ai pu apprendre beaucoup grâce à vous.

Ali Ghanney

En qualité d'entreprise commerciale et dans un monde de plus en plus concurrentiel, la banque doit tout mettre en œuvre pour être rentable, développer une réelle stratégie de marché, respecter les équilibres financiers et faire évoluer les métiers qui composent son activité. Pour mieux appréhender son rôle dans le développement de l'économie, j'ai eu l'occasion d'effectuer un stage au sein la Banque Internationale Arabe de Tunisie (BIAT), Agence KALAA KEBIRA pendant une période allant du 4 Juin 2014 au 04 juillet 2014. L'élaboration de ce rapport à pour principales sources les différents enseignements tirés de la pratique journalière des tâches auxquelles j'étais affecté. En vue de rendre compte de manière fidèle et analytique des 4 semaines passées au sein la Banque Internationale Arabe de Tunisie (BIAT), il apparaît indispensable de présenter à titre préalable l'environnement économique du stage, à savoir le secteur bancaire Tunisien, puis d'envisager le cadre du stage : la Banque Internationale Arabe de Tunisie (BIAT), il sera précisé les différentes missions et tâches que j'ai pu effectuer au sein de l'agence, et les nombreux apports que j'ai pu en tirer.

La Banque Internationale Arabe de Tunisie (BIAT) est l’une des plus importantes institutions financières en Afrique du Nord et la première banque privée en Tunisie. S’appuyant sur une force de vente, performante, organisée par marché et sur un concept moderne de merchandising de ses Points de Vente, la BIAT propose à sa clientèle Particuliers, Professionnels, PME, Grandes Entreprises une gamme de produits à la fois complète et innovante et ce, pour leurs activités en Tunisie et à l’International. Mars 1979, la BIAT s’est dotée d’un siège social construit aux lieux et place de l’ancienne agence de la BBME et du local mitoyen du magasin “Maison modèle”, tous deux situés à l’avenue Habib Bourguiba à Tunis. C’était suffisant pour abriter à partir de cette date les services centraux et la Direction Générale. Après diverses opérations d’extension, la nécessite de doter la BIAT d’un nouveau siège, s’est imposée d’elle-même. Sur une superficie de 8200m2 (y compris le terrain de l’ancien siège) donnant sur l’avenue Habib Bourguiba, rue de Grèce, rue de Yougoslavie et rue de Hollande, ont été engagés en 1999, des travaux, en vue de la construction du nouveau siège. La première tranche, d’une superficie couverte d’environ 33.000m2 (sur un total à terme de 51.000m2) a été achevée en 2004 et occupée depuis juin de la même année. Le nouvel édifice moderne et fonctionnel a contribué largement au confort de la clientèle et à l’optimisation des conditions de travail des employés. Le 24 février 2005, la BIAT a fêté ses trente années d’existence. Créée suite à la fusion des succursales locales de la Société Marseillaise de Crédit et de la British Bank of the Middle East qui étaient à l’époque installées en Tunisie depuis des dizaines d’années, la BIAT aura marqué l’achèvement de

l’opération de tonification de l’appareil bancaire engagée au lendemain de l’indépendance. A ce jour, que de chemin parcouru, que d’efforts intenses déployés, que de succès enregistrés et que de perspectives prometteuses dégagées.

En effet, la BIAT a réussi à se positionner sur un trend de croissance jamais démenti. Elle est innovante et multiplie ainsi les initiatives qui font d’elle la banque pionnière avec une vision futuriste. Voici quelques repères qui ont jalonné son parcours à ce jour.

• Malgré son jeune âge, la BIAT occupe le premier rang des banques commerciales privées de la place et, globalement, le 3ème rang après deux banques publiques. Sa part du marché globale est de l’ordre de 15%.

1-Pack Silvère Le compte SILVER Il permet d’effectuer toutes les opérations bancaires courantes (virement de salaire, retraits, versements, paiements …..) Une carte de paiement nationale MasterCard Elle vous permet d’effectuer en toute liberté :   

Retraits d’argent sur Dabs le règlement des dépenses auprès des commerçants affiliés. les recharges de lignes GSM TUNISIANA, la recharge des cartes prépayées CASH, FLY ou H’DYA, et ce auprès de réseau de Dabs.

Une réserve d’argent permanente Matérialisée par une carte VISA, dont le montant est fixé en fonction de votre revenu et sur laquelle vous pouvez puiser à votre gré selon vos besoins et vos envies. Un service de Banque à distance à choix :



MESSAGIS : service de banque sur SMS qui permet de recevoir toutes les informations utiles sur le compte chèque du client (solde, dernières opérations,….etc.) dès qu’un mouvement est observé sur votre compte.

 

BIATNET : service de banque sur internet qui permet à tout moment et n’importe où, d’accéder au compte chèque et même d’y initier certaines opérations.

ASSURSILVER Assurance-vie à hauteur de 2500 DT qui permet de garantir un soutien financier d’urgence PROTECTACHAT Une assurance vol ou casse des produits achetés par la carte adossée AVANTAGE CREDIMEDIA (*) 

Plafond plus important pour le CREDIMEDIA

AVANTAGE CREDIAUTO (*) 

Taux d’intérêt avantageux sur le CREDIAUTO

LES AVANTAGES :  

Pratique : accès immédiat à l’ensemble de produits & services dont le client a besoin. Economique : grâce à un tarif d’abonnement trimestriel (tout inclus y compris les frais de tenue de compte) très inférieur à la somme des tarifs des produits & services composant le Pack lorsqu’ils sont souscrits seuls.

2-Accord SAFIR Il offre notamment : •Une rémunération de 1% l'an pour tout solde dépassant un seuil prédéfini •Une facilité de trésorerie. •

Un chéquier spécial SAFIR.

La carte VISA Premier Nationale:

Offrant la possibilité, à concurrence de montants importants, de : Cash-Advance rapide auprès des Banques Confrères Retraits d'espèces sur le réseau des Distributeurs automatiques de Billets (DAB) BIAT et Banques Confrères Règlement de dépenses auprès des établissements affiliés en Tunisie Recharge gratuite des lignes GSM TUNISIANA, à partir des DAB BIAT Et bien d'autres avantages... notamment une formule d’assistance/assurance voyage à l'étranger conforme aux standards exigés pour l’obtention des VISA SCHENGEN. La carte de privilèges SAFIR Permettant de : Connaître en permanence la domiciliation BIAT et les coordonnées de Chargé de Clientèle et de faire connaître le client privilégié auprès de toutes les Agences BIAT. Bénéficier de prestations de qualité, à des conditions avantageuses auprès de partenaires sélectionnés pour vous (Hôtels, Restaurants, Agences de voyages...). Un service de banque à distance au choix du client.

MESSAGIS : service de banque par SMS qui permet de recevoir toutes les informations utiles sur votre compte chèque (solde, dernières opérations…etc.) dès qu’un mouvement est observé sur votre compte BIATNET : service de banque sur internet qui vous permet à tout moment, d’accéder à vos comptes et même d’initier certaines opérations

PROTECTACHAT Une assurance vol ou casse des produits achetés par votre carte VISA Premier. ASSURSAFIR

Une assurance-vie à hauteur de 5 000 DT afin de garantir un soutien financier d’urgence à vos proches en cas de survenance d’un aléa de la vie. CREDIMEDIA SAFIR Un crédit simple et rapide vous permettant de disposer en 24 heures d'un montant pouvant aller jusqu'à 30 000 Dinars remboursables sur 3 ans. AVANTAGE CREDIAUTO Taux d’intérêt avantageux sur le CREDIAUTO AVANTAGE BIATTRAVEL Tarif avantageux sur le coût d’abonnement annuel si vous souscrivez la carte BIATTRAVEL, carte de paiement internationale alimentée par votre allocation touristique. SAFIR MAGAZINE Revue périodique que vous recevez à domicile, abordant des thèmes divers et vous informant des nouveautés BIAT

« Banque, établissement de crédit ayant pour objet de procurer des services financiers aux particuliers ainsi qu’aux entreprises, qu’elles soient privées ou publiques ». La banque est considérée comme intermédiaire sur le marché financier : emprunte des fonds (les dépôts) qui seront prêtés » 1 : Le Front Office Le Front Office est composé d’agents qui se trouvent toujours en contact direct avec les clients et ce pour répondre à leurs besoins. Les principales opérations qui touchent le Front Office sont : Opération de versement : Afin de pouvoir verser une somme d’argent présenté par un client pour son propre compte ou pour le compte d’une tierce personne « client de la BIAT », ce dernier doit fournir à l’agent de guichet le numéro du compte de bénéficiaire ainsi que le montant à verser et signé sur la pièce de versement. Le versement peut être effectué soit en compte courant, soit en compte épargne, soit en d’autres comptes. Opération de Remises Chèques et Remises Effets : Les clients se présentent quotidiennement à la banque afin de remettre à l’encaissement aussi bien des chèques que des effets. Le remettant doit remplir un imprimé nommé « Remises chèques » ou « Remises effets » Concernant la Remise Chèque, les chèques intra bancaires et interbancaires seront scannés à travers le logiciel de remise de chèques BFIREMISE. Si le tireur de chèque et le bénéficiaire sont même agence le dit chèque sera compensé manuellement sur le système d’information T24.

Quant à la remise des effets, le client doit mentionner s’il s’agit des effets à l’encaissement ou à l’escompte.  Opérations de retrait : Le retrait en espèces est effectué par un client de la BIAT : Pour le compte courant, le retrait peut se faire par un chèque volant, un chèque personnel ou par une carte magnétique. Si le retrait est effectué par une tierce personne qui est le bénéficiaire du chèque, le montant ne peut être retiré en espèces que si le chèque est non barré si non cette personne va remettre ce chèque à l’encaissement. Pour que l’agent de guichet valide l’opération du retrait la signature du client sur la pièce de retrait doit être conforme à celle du Spécimen signature rattaché à son compte.  Opérations de virement : Le virement est un ordre par lequel le client (donneur d’ordre) donne mandat à sa banque de prélever sur son compte une somme déterminée afin d’en créditer un autre compte qui lui appartient ou le transférer à un autre compte. Deux types d’ordre de virements à distinguer : ♦ Un ordre de virement simple : par lequel on débite un compte en faveur d’un autre. ♦ Un ordre de virement permanent : par lequel le virement s’effectue de manière systématique chaque mois, trimestre, semestre ou année pour un même montant fixé dès le départ.  Opérations de transfert et de change : LE WESTERN UNION : C’est un moyen rapide de transfert d’argent Une personne quelconque peut bénéficier de ce produit (pas nécessairement un client de la BIAT), cette dernière peut recevoir l’argent le jour même où il est envoyé. LE CHANGE : Les opérations de change se résument en achat et vente de devises. - Achat de devises : en apportant les devises, le client souhaite les convertir en Dinars Tunisiens.

Dans ce cas le responsable passe l’opération sur le SI T24 et imprime un reçu de change dans lequel sera mentionné le type de la devise achetée : EUR, YEN, USD, CHF…. Et le cours d’achat existant. - Vente de devises : Dans ce cas le client apporte des Dinars Tunisiens pour les convertir en devises.  Opérations liées aux chèques : - Chèque barré : Si le chèque présenté par le client est barré, alors la somme figurant sur le chèque ne peut être versé que dans le compte du bénéficiaire et ne peut pas être retiré en espèces, dans ce cas le bénéficiaire se trouve devant une opération de remise de chèque à l’encaissement. - Chèque non barré : Dans ce cas le bénéficiaire peut toucher la somme mentionnée sur le chèque en espèces. 1 : Le BACK Office Généralement on trouve à ce niveau différent types d’opérations à savoir : La télé compensation ; les impayés ; le saisie des cartes * La télé compensation : 1ére étape : visualisation des chèques On commence toujours par la visualisation des chèques, autrement dit la consultation des images des chèques envoyées par la SIBTEL « société interbancaire de tété compensation » sur le SI T24. Ces chèques sont généralement émis par nos clients pour régler des tiers. En consultant l’image des chèques, notre agence procède à valider les chèques dont la signature et le montant le bénéficiaire sont conformes aux informations communiqués par le T24. 2émé étape : La procédure de traitement de chèques « la télé compensation » Les étapes à suivre le jour de la remise chèque « JOUR J » • Scénarisation des chèques. •Edition de l’état récapitulatif détaillé par banque • Edition de l’état récapitulatif général des remises chèques.

• En cas de conformité, procédé à la clôture de la journée. • Classement de l’état de clôture dument signé par le responsable du point de vente dans la journée télé compensation.  Les impayés : Il arrive parfois qu’un client remette un chèque à une tierce personne sans provision ou avec une provision insuffisante, ce qui entraîne le rejet automatique du chèque. Pour régler la situation la banque commence par prévenir le client et ce par appel téléphonique, si le client n’intervient pas le jour même la banque lui accorde quatre jours en plus pour fournir la provision requise. Si non elle confie le dossier à l’huissier notaire qui à son tour accorde au client un délai de quatre jours, si ce dernier n’intervient pas durant cette période, son dossier sera tout de suite transmis au contentieux.  Le saisie des cartes En premier lieu Un imprimé d’intitulé Demande du carte « X » sera signé par le client et cette demande est effectué à travers le serveur monétique le serveur monétique du BIAT et elle sera approuvé par le service concerné. Dès la réception de la carte à l’agence on change son statut de « reçue à la SMT » à « reçue à l’agence » et lorsque elle sera livré au client on l’active, tout à travers le serveur monétique.

 Ouverture de compte Chaque ouverture de compte au niveau de la BIAT doit obéir à certaines conditions : - Les différents types de comptes : *Le compte courant qui est un compte désigné soit aux personnes physiques (4020), soit à des sociétés (4010). * Le compte épargne : épargne prévoyance (4040) Epargne résidence (4043) *Le compte de placement à terme

*Le compte bloqué - Le compte courant : « compte chèque » Les personnes intéressées par ce type sont généralement ceux dont le salaire est domicilié au niveau de l’agence et dont les transactions se font pratiquement par chèque. Les documents nécessaires pour l’ouverture de ce compte sont : • Une demande d’ouverture de compte •Convention de compte de dépôt • Un spécimen de signature gardé par la banque • Une carte d’identité bancaire fournie au client dans laquelle sera noté le RIB • Copie de la carte d’identité nationale • Une attestation de travail et une attestation de salaire, alors que pour le compte commercial le client apporte le registre de commerce et la carte d’identification fiscale au lieu de ces deux documents. - Le compte épargne : Ce compte intéresse ceux qui veulent épargner leur argent et bénéficier de l’intérêt et ce à condition que la somme déposée lors de la signature de la demande d’ouverture de compte soit supérieure ou égale à 10DT. Les documents nécessaires pour l’ouverture de ce compte sont : • Une demande d’ouverture de compte épargne • Un spécimen de signature • Un livret d’épargne ou une carte fourni par la banque et ce selon le choix du client.

4- Traitement des dossiers de crédit Pour accepter l’octroi de crédit, la banque va prendre en considération certaines conditions indispensables à sa prise de décision à savoir :

• La capacité de remboursement du client • La solvabilité du client • Le type de garantie fournie par le client • Le besoin justifié par le client

Les TYPES DE CREDITS

SIGNIFICATION et USAGES

Le crédimédia

C’est un crédit à la consommation pour faire face à un besoin à usage particulier. Le montant de ce crédit peut aller jusqu’à 12fois le salaire mensuel net du demandeur et la durée maximum de remboursement est de 36 mois. Le demandeur de ce crédit doit être titulaire d’un compte ouvert à la BIAT, ne doit pas faire l’objet d’une interdiction de chéquier ou d’un incident de paiement et doit enfin supporter un taux d’endettement max égale à 40% du salaire mensuel net.

Le crédit Immo

La construction d’un logement à usage d’habitation, l’aménagement d’un logement….

Le crédiauto

C’est un crédit destiné aux personnes physiques pour l’acquisition d’un véhicule. Le montant peut aller jusqu’à 80% du prix TTC du véhicule et la durée maximum de remboursement est de 84 mois. Le bénéficiaire est soumis aux mêmes conditions que les autres crédits.

1. Les taches effectuées Mon stage au sein de la Banque International Arabe De Tunisie m’a permis de bien connaître le milieu de travail notamment « l’environnement bancaire » et il se pose un peu sur l’utilisation du matériel informatique et de quelques logiciels bien déterminés. Concernant les taches effectuées au cours de ce stage entrepris à la BIAT, elles se subdivisent en plusieurs parties à savoir : * La consultation des chèques * La scénarisation des chèques * L’ouverture des comptes courants, des comptes d’épargnes * Gestion du courrier * Le saisie des cartes sur le serveur monétique de la BIAT * Traitement des dossiers de crédit et plus précisément les dossiers de crédimédia * Et quelques opérations dans le guichet….

2. Conclusion Ce stage au sien de la BIAT m’a permis d’expérimenter en total immersion le monde de travail, il m’a ensuite permis de connaître l’environnement bancaire tunisien. Etant bien encadrée, motivée et encouragée grâce à la confiance dont j’ai bénéficié auprès de toute l’équipe de l’agence (R6) KALAA KEBIRA, il m’a été permis de constater ce qui suit : • Le rendement de l’équipe s’améliore chaque fois que la collaboration caractérise les entre ses membres. • La réussite d’une équipe est tributaire de l’ambiance de travail et notamment du savoir-faire.