Que Es Una Coopac

 

¿Qué es una Cooperativa de ahorro y crédito? •

Empresa cooperativa que brinda servicios financieros de car arác ácte terr soli solida darrio, co cons nsti titu tuid ida a en fo form rma a lib libre y volu volunt ntar aria ia pa para ra satisfacer necesidades comunes. Su vida institucional se desenvuelve en el marco doctrinario de los principios y valores coop co oper erat ativ ivos os mund mundia ialm lmen ente te ac acep epta tado dos, s, así así co como mo obse observ rvan ando do y res espe peta tand ndo o la lass disp dispos osic icio ione ness lega legale less vigentes emitidas para la actividad financiera.

•

Se les conoce como   “el banco del pueblo” por su servicio a las clases

necesitadas, y su relación con la comunidad.

 

COOPERATIVISMO COOPERATIVIS MO FINANCIERO •   Las cooperativas de Ahorro y Crédito tuvieron su origen en Europa, pero antes existieron en el mundo otras formas de vida y de desarrollo solidario. Esta forma de organización se expandió muy rápi rá pida dame ment nte e ha hast sta a co conv nver erti tirs rse e en un mo movi vimi mien ento to socio-económico primero y socio-económicocultural en una segunda etapa. ¿por qué se dice que es un movimiento? Porq Po rque ue ex expr pres esa a el co conc ncep epto to de ge gent nte e tr trab abaj ajan ando do unida para lograr ciertos objetivos socio económicos, utilizando la filosofía y los principios englobados en la cooperación.

 

COOPAC EN EL MUNDO

 172’010,203 personas

•

•

46,377 Cooperativas de Ahorro y Crédito

•

Depósitos captados por

US$. 904,123’492,396

•

Créditos colocados por

US$. 758,215’979,921

•

Reservas por

US$. 106,831’725,217

•

Activoss Totale Activo Totaless por

US$.1”092,146’353,173

 

COOPAC EN EL MUNDO

Pais

Nº CAC

Nº Socios

P Pe enetración

Ahorros

Préstamos

Reservas

Activos

8,237

13,145,565

7.34%

2,673,645,047

2,592,153,023

155,888,066

2,606,532,190

21,158

32,699,855

2.64%

69,460,645,184

49,297,790,446

3,845,720,465

82,721,922,704

331

1,950,229

43.66%

2,528,489,798

2,173,427,654

Europa

2,729

7,560,504

3.31%

21,226,914,844

12,855,571,119

2,417,693,508

24,066,799,068

Latino América

2,330

13,895,915

4.52%

14,309,318,418

3,281,018,206

22,778,224,991

Medio oriente

1,680

550,716

0.64%

681,832,803

1,495,624,606

1,741,377

24,695,640

Norte América

9,604

98,365,301

43.63%

7 76 67,004,101,432

6 65 51,294,528,932

94,053,455,572

9 92 26,602,092,567

308

3,842,118

18.66%

25,612,300,453

24,197,565,723

2,728,746,692

30,164,786,485

46,377

172,010,203

7.36%

904,123,492,395

758,215,979,921

Africa Asia Caribe

Pacífico Sur Totales

14,935,562,834

347,461,331

3,181,299,528

106,831,725,217 1,092,146,353,173

 

EL SISTEMA COOPERATIVO EN EL PERU •  Tiene los orígenes a comienzos de la década de los 50´y fue Puno la sede de la primera coop co oper erat ativ iva, a, prom promov ovid ida a po porr la Igle Iglesi sia; a; “San Juan de Puno” Puno” fue  fue su nombre. Fueron la Iglesia Católica y el gobierno de los Estados Unidos de América, los que promov prom ovie iero ron n la las s Co Coop oper erat ativ ivas as de Ah Ahor orro ro y Crédi rédito to;; de desd sde e la for formaci mación ón de la pr prim ime era cooperativa hasta finalizar la década de los

70´, se habían fundado mas de 600 COOPAC.

 

EL RETO DE LOS INICIOS • Promover y organizar una cooperativa: Tarea muy difícil. Se hacía con personas de muy rural.bajos recursos, de los sectores urbanos y • Principal Objetivo: generar la cultura del ahorro en estos estratos sociales para que a trav tr avés és de pequ pequeñ eños os prés présta tamo mos s ayud ayudar arlo los s a satisfacer algunas necesidades básicas.

 

CICLOS BUENOS Y MALOS • ahorro COOPAC en los 70’: representaban el 17% del nacional • Para 1985 menos del 1%. Esta fue la primera crisis de las Cooperativas de Ahorro y Crédito, producto de para la inflación; estábamos preparados trabajarno dentro de un entorno económico inestable. Todas las Cooperativas de  Ahorro y Crédito operaban solo con sus socios. • Entre de un proceso de reactivación de consecuencia algunas 1987 y 1992 y como cooperativas, su participación en el ahorro financiero nuevamente creció hasta llegar al 12% de ahorro financiero nacional: inicio de la segunda crisis por operar con terceros no socios

 

INICIO DEL ORDENAMIENTO En Diciembre del 1992 y como consecuencia de la segunda crisis, se liquida el Instituto Nacional de Cooperativas INCOOP. Desde esa fecha, las COOPAC son reguladas por la Superintendencia de Banca y Seguros y supervisadas por la FENACREP. en la actualidad se cuenta con regulación especializada por las operaciones y el servicio que nuestras instituciones brindan.

 

POR QUÉ LAS CRISIS? •   Falta de preparación profesional. •   Inadecuada toma de decisiones •   No se respetó el modelo modelo:: - Entidades de segundo Grado compitiendo con las bases (Bco. CCC) - Operaciones con clientes (no socios) •   Contabilidad muy diferenciada, diferenciada, personalizada. personalizada. •  Multi- actividad. •  No existía supervisión.

 

Sistema Financiero Cartera de créditos a set/2007 (en miles de S/.) Actividades Productivas Banca Múltiple

Créditos Consumo

Créditos Hipotecarios

 

Totales

 

% del Mercado

 

IFNB

42,830,221

11,324,220

8,079,389

62,233,830

88.34

25

756,202

75,347

831,574

1.18

2,769,118

1,072,557

154,876

3,996,551

5.67

54.11

Cajas Rurales

495,941

212,971

32,818

741,730

1.05

10.04

Edpymes

853,039

132,768

40,547

1,026,354

1.46

13.90

COOPAC

819,397

680,256

122,191

1,621,844

2.30

21.96

47,767,741

14,178,974

8,505,168

70,451,883

10 100.00

4,937,495

2, 2,098,552

350,432

7, 7,386,479

Emp.Financieras Cajas Municipales

TOTALES IFNB TOTALES

100.00

 

Sistema Financiero Depósitos a set/2007 (en miles de S/.) A la Vista Ahorros Banca Múltiple

Depósitos a   Plazo

CTS

Totales

 

% del Mercado

 

IFNB

32,020,196

33,340,976

4,292,448

69,653,620

92.65

354

446,249

6,067

452,670

0.60

Cajas Municipales

797,264

2,093,461

201,669

3,092,394

4.11

61.00

Cajas Rurales

193,543

365,598

49,542

608,683

0.81

12.01

Edpymes

538

0

0

538

0.00

0.01

COOPAC

414,493

884,209

69,291

1,367,993

1.82

26.98

33,426,388

37,130,493

4,619,017

75,175,898

100.00

1,405,838

3,343,268

320,502

5 5,,069,608

Emp.Financieras

Totales IFNB TOTALES

100.00

 

Sistema Financiero Morosidad a set/2007 (en %)

Morosidad

2002

2003

2004

2005

2006

2007-set

Banca Múltiple

7.58

5.80

3.71

2.14

1.63

1.51

Emp.Financieras

8.30

4.02

3.03

2.44

2.65

2.66

Cajas Municipales

4.13

4.22

4.85

4.49

4.22

4.49

Cajas Rurales

8.89

9.29

7.15

6.45

6.54

6.53

Edpymes

7.57

10.13

9.25

6.81

4.54

4.52

COOPAC

10.25

8.48

8.63

7.28

6.43

7.16

 

Sistema Financiero Protección a set/2007 (en %)

Protección

2002

2003

2004

2005

2006

2007-set

Banca Múltiple

133.16

141.10

176.46

235.26

251.40

249.67

Emp.Financieras

96.33

121.35

170.08

175.79

202.85

201.97

Cajas Municipales

160.38

153.50

134.33

141.91

143.31

139.85

Cajas Rurales

162.68

144.09

162.40

162.04

132.59

113.36

Edpymes

108.29

86.10

97.73

113.42

120.77

119.41

COOPAC

118.27

131.29

120.51

128.21

132.87

124.49

 

Bancarización Obje Ob jeti tivo voss ba base se:: 

 Reducir la informalidad.   Incrementar de la base tributaria.    Hacer

mas

eficiente

y

equitativa

la

recaudación tributaria.    Detectar y atacar el lavado de activos, activos, y por  ende frenar actividades ilícitas.

 

Los retos de la Bancarización 

El sistema financiero como medio de inclusió sión soc ociial: a través del financiamiento de

actividades se incorporan a nuevos actores y seeconómicas, les da oportunidad de generación de ingresos.    Para las entidades financieras, el reto es la innovación y la eficiencia… eficiencia…  y por supuesto, para las COOPAC también.

 

Intermediación en el Perú (en porcentajes) País

Créditos/PBI

Depósitos/PBI

Chile

58

32

Uruguay

34

52

Bolivia

33

30

Brasil

26

22

Perú

19

22

Colombia

18

23

México  Argentina

14 10

23 5

Paraguay

16

21

Venezuela

10

13

Promedio

24

24

Fuente: SBS y AFP: Perú esta por debajo del promedio de A.L.

 

Grado de Bancarización Perú: reducido en relación a otros países País

Nº Oficinas / 100 mil habitantes

Nº Cajeros Autom / 100 mil habitantes

Brasil

14.6

17.8

 Argentina

10.0

14.9

Chile

9.4

24.0

Ecuador

9.3

6.3

Colombia

8.7

9.6

México Uruguay

7.6 6.4

16.7 n.d.

Venezuela

4.4

4.8

Perú

4.2

5.9

Bolivia

1.5

4.8

Fuente: SBS y AFP  

Grado de Bancarización Perú: sin embargo, se muestran mejoras Nº Deudores /

Nº Depositantes /

Nº habitantes(%) bancarizables

Nº habitantes(%) bancarizables

2000

10.6 %

35.7 %

2005

21.5 %

41.4 %

Año

Habitantes bancarizables: población mayor de 20 años que no se encuentra en situación de extrema pobreza, según definición de

FONCODES

Fuente: SBS y AFP  

Grado de Bancarización Perú: sin embargo, se muestran mejoras Rango de deuda

Nº de deudores (miles)

Variación 2000-2005

2000

2005

Nº

%(*)

a 10000

54

127

74

4.5

Total

1,383

3,034

1,651

100.0

Incremento en el número de deudores: del total de deudores que

se incrementaron entreporelcréditos 2000 menores y el 2005, mas del 78% corresponde a deudores a $2,000

Fuente: SBS y AFP  

Por qué es importante la Bancarización?   Coadyuva

al flujo ahorro – ahorro – inversión:en  inversión:en la medida que las personas ahorran, se permite el financiamiento. fi nanciamiento.    Perm Permit ite e el desa desarr rrol ollo lo econ económ ómic ico: o: al cont contar arse se con con dine di nerro, las las entid ntida ades des pue pueden den fina finan nciar ciar proy proye ectos ctos rentables.    Fomenta la monetización de la economía: la intermediación financiera hace que el dinero cumpla eficientemente su función.    Elimina el financiamiento financiamiento informal: la usura y el agio    Prom Promue uev ve la efic eficie ienc ncia ia de los acto actorres: es: alie alient nta a la reducción ladsana e cocompetencia sto de los servs. Financieros; promueve

 

Cómo intervienen las COOPAC en la Bancarización?    Las Las

CO COOP OPAC AC cump cumple len n fu func nció ión n in inte term rmed edia iado dora ra:: ca capt ptan an depósitos y con dichos fondos se otorgan créditos.    Las COOPAC se encuentran en 21 regiones del País: 1 168 68 COOPAC vigentes, con 210 puntos de atención (incluyendo oficinas principales y agencias)    Atienden a sectores sectores que no acceden a la banca tradicional (sectores rural, semi-urbano y urbano-marginal), formando en las personas cul cultur turaa fin financ ancier iera. a. Seg S egún ún info inform rmac ació ión n a sept septie iemb mbre re 2007 2007,, las las COOPAC cuentan con mas de 661 mil   socios, de los cuales el 41.4% son mujeres.    Hasta Hasta el tercer tercer trimestre trimestre del 2007, ya se habían colocado colocado  

por   de nuevos soles; el deil  créditos ese dinero financió actividad productivas. 442% 16 m 1,33 ,333 actividades mi mill llon oneeses

 

Cómo se desenvuelven las COOPAC en el mercado? CONTRIBUCIONES AL TOTAL DE COOPAC COO PAC ACTIVOS TOTALES

31/12/2000

31/12/2001

31/12/2003

31/12/2005

30/09/2007

GRUPOA: 3 PRIMERAS

49.60%

48.17%

46.20%

42.23%

35.38%

GRUPO B: FUERZAS ARMADAS Y POLICIALES

10.58%

9.79%

9.15%

7.61%

6.73%

7.08%

7.51%

9.00%

10.05%

9.65%

15.95%

17.64%

21.21%

25.38%

32.97%

GRUPO E: CERRADAS DE LIMA

4.39%

5.11%

4.76%

4.15%

3.78%

GRUPO F: CERRADAS DE PROVINCIAS

7.13%

7.39%

7.31%

7.71%

8.56%

31/12/2000

31/12/2001

31/12/2003

31/12/2005

30/09/2007

51.97%

46.69%

43.85%

38.94%

34.93%

GRUPO B: FUERZAS ARMADAS Y POLICIALES

8.29%

8.65%

7.35%

6.09%

5.19%

GRUPO C: ABIERTAS DE LIMA

7.10%

8.10%

9.52%

10.90%

10.23%

17.60%

20.36%

24.82%

27.92%

33.98%

GRUPO E: CERRADAS DE LIMA

4.39%

5.13%

4.69%

4.12%

3.75%

GRUPO F: CERRADAS DE PROVINCIAS

6.14%

6.80%

7.31%

9.14%

9.32%

GRUPO C: ABIERTAS DE LIMA GRUPO D: ABIERTAS DE PROVINCIAS

COLOCACIONES BRUTAS GRUPOA: 3 PRIMERAS

GRUPO D: ABIERTAS DE PROVINCIAS

 

Cómo se desenvuelven las COOPAC en el mercado? CONTRIBUCIONES AL TOTAL DE COOPAC COO PAC DEPOSITOS

31/12/2000

31/12/2001

31/12/2003

31/12/2005

30/09/2007

75.28%

72.50%

66.99%

56.77%

47.53%

GRUPO B: FUERZAS ARMADAS Y POLICIALES

0.24%

0.14%

0.13%

0.21%

0.31%

GRUPO C: ABIERTAS DE LIMA

4.29%

4.85%

6.62%

8.55%

7.57%

GRUPO D: ABIERTAS DE PROVINCIAS

9.73%

11.24%

16.38%

23.49%

33.30%

GRUPO E: CERRADAS DE LIMA

2.66%

3.33%

2.45%

2.10%

1.46%

GRUPO F: CERRADAS DE PROVINCIAS

6.62%

7.09%

6.96%

8.24%

8.89%

31/12/2000

31/12/2001

31/12/2003

31/12/2005

30/09/2007

7.08%

7.69%

7.78%

6.96%

6.33%

22.59%

21.89%

18.11%

14.06%

11.58%

8.49%

9.26%

12.17%

15.10%

11.60%

37.50%

39.79%

43.85%

47.59%

56.59%

GRUPO E: CERRADAS DE LIMA

7.59%

7.52%

5.94%

4.57%

3.90%

GRUPO F: CERRADAS DE PROVINCIAS

3.85%

4.12%

4.24%

3.90%

3.73%

GRUPOA: 3 PRIMERAS

MEMBRESIA GRUPOA: 3 PRIMERAS GRUPO B: FUERZAS ARMADAS Y POLICIALES GRUPO C: ABIERTAS DE LIMA GRUPO D: ABIERTAS DE PROVINCIAS

 

MICRO FINANZAS: POR QUÉ SU CRECIMIENTO?    Su

Objetivo de llegar a los pobres y darles oportunidades.    Las Micro roffinanzas mantienen el potencial de desarrollar sistemas financieros especializados.    Las Micro y pequeñas empresas representan mas del 70% de las entid entidades ades de actividad actividad económic económica a y generación de empleo; y requiere financiamiento.    Mercado muy interesante y rentable rentable… …

 

PRINCIPALES IMF’s:

 Organizaciones

no gubernamentales ONG’s.

 Cooperativas

de Ahorro y Crédito conocidas también como Uniones de Crédito, Cajas Populares, Cajas, etc.

 Cajas  Cajas

Municipales de Ahorro y Crédito CMAC.

Rurales de Ahorro y Crédito CRAC.  Bancos Comerciales.

 

Cuáles son los Problemas más importantes que enfrentan las COOPAC en el mercado micro financiero? •  Competencia y depredación del Mercado •  Sobre endeudamiento, morosidad •   Actores privilegiado privilegiados s (Bco. de la Nación) •  Poca Profesionalización e insuficiente preparación para la toma de decisiones •  Insuficiente Tecnología •  Envejecimiento de la membresía •   Desarrollo lento o no desarrollo desarrollo •  Poca presencia; poca penetración •   Costos de Ope Operación ración altos

 

Membresía por Departamentos SOCIOS X

PEA PENETRACION

DPTO  AMAZONAS

 

784

 

179,262

0.44%

 ANCASH

 

11,877

 

458,646

2.59%

 APURIMAC

 

52,282

 

191,346

27.32%

 AREQUIPA

 

7,637

 

583,078

1.31%

 AYACUCHO

 

74,281

 

302,737

24.54%

CAJAMARCA

 

20,615

 

630,588

3.27%

CUSCO

 

26,775

 

625,369

4.28%

HUANCAVELICA

 

12,940

 

229,000

5.65%

HUANUCO

 

9,231

 

353,593

2.61%

ICA

 

3,587

 

331,833

1.08%

JUNIN

 

6,578

 

571,195

1.15%

LA LIBERTAD

 

41,504

 

700,011

5.93%

LAMBAYEQUE

 

22,740

 

506,054

4.49%

LIMA

 

273,716

 

4,162,659

6.58%

LORETO

 

1,237

 

393,728

0.31%

MOQUEGUA

 

18,480

 

87,801

21.05%

PASCO

 

6,503

 

127,169

5.11%

PIURA

 

5,134

 

735,732

0.70%

Poca penetra penetració ción: n: representamos el 3.3% de la PEA, y el 2.2% de la Población Total.

SAN MARTIN

 

67,287

 

317,758

21.18%

 

QUE HACER? 

  Desarrollo de nuevos mercados y productos.    Desarrollo Organizacional – Organizacional – Modernización,  Modernización, Tecnología.    Movilización del Ahorro.    Fortalecimiento Patrimonial.    Prudencia Financiera.   Recursos Humanos capacitados.    Desarrollo de redes, para ser   Mejorar la gobernabilidad.    Fortalecimiento

competitivos.

de la Imagen Institucional

En resumen, ser eficientes y autosostenibles.

 

Respuestas desde el modelo Cooperativo: • CAC’s: mayor penetración en la población •   Las micro-finanzas en las CAC’s CAC’s:: no solo una herrami herr amient enta a fin financ ancier iera, a, cubre sin sino o necesidades una her herram ramien ienta ta soc social ial.. financia oportunidades, •   Reforzar el sentido de pertenencia en los socios, e incentivar a una adecuada cultura financiera •   Des Desarro arrollo llo de las Cooper Cooperati ativas vas en bas base e a la soli solidez dez y las buenas prácticas •   Consolidación y fusión: desprendimiento dirigencial en busca de la mejora de servicio en beneficio de los socios

 

Respuestas desde el modelo Cooperativo: •   Mejorar ttecnologías: ecnologías: procesos, informática •   Reducción de costos y mayor eficiencia: incidencia de menor costo para el socio. •   RED: Participación decidida. Estandarización, economías de escala, consolidación, fusión. •   Capacitación: aspecto fundamental

 

Muchas Gracias

 

“ Situación actual de las COOPAC en el Perú”

Resumen extraido de la Ponencia de: Manuel Rabines Ripalda Gerente General FENACREP Enero 2 8