Proyecto Empresa de Libranzas
July 14, 2022 | Author: Anonymous | Category: N/A
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Montaje producto financiero crédito libranza en Servicios Empresariales Generales (SEG S.A.S)
Nathan Isaac Eisenband Otálora
Colegio de Estudios Superiore Superioress de Administración – CESACESAPrograma de Administración de Empresas Bogotá 2013
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Montaje producto financiero crédito libranza en Servicios Empresariales Generales (SEG S.A.S)
Nathan Isaac Eisenband Otálora
Director: Ana María Restrepo Monsalve Gerente Comercial Servicios Empresariales Generales S.A.S.
Colegio de Estudios Superiore Superioress de Administración – CESACESAPrograma de Administración de Empresas Bogotá 2013
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CONTENIDO
1. RESUMEN EJECUTIVO.…… EJECUTIVO.……....……………………………………………………10 ……………………………………………………10 1.1. Oportunidad de Negocio……… Negocio………....………………………………………………… ………………………………………………….11 .11 1.2. Competitividad del Servicio……………………………………………………… Servicio……………………………………………………….12 .12 1.2.1. Propuesta de Valor ………………………………………………………………12 ………………………………………………………………12 1.2.2. Objetivos………………………………………………………………………… Objetivos…………………………………………………………………………12 12 1.2.3. Ventajas Competitivas…………………………………………………………...12 Competitivas…………………………………………………………...12 1.2.4. Diferenciación………………………………………………………………… Diferenciación…………………………………………………………………...12 ...12 1.3. Fortalezas……………………………………………………………………..........12 Fortalezas……………………………………………………………………..........12 1.4. Debilidades……………………………………………………………………… Debilidades………………………………………………………………………...13 ...13 1.5. Oportunidades…………………………………………………………………… Oportunidades……………………………………………………………………...13 ...13 1.6.Riesgos………………………………………………………………………..........13 1.6.Riesgos ………………………………………………………………………..........13 1.7. Elementos Diferenciales…………………………………………………………...1 Diferenciales…………………………………………………………...144 2. ANÁLISIS DEL ENTORNO……………………………………………………… ENTORNO………………………………………………………..14 ..14 2.1. Análisis Económico………………………………………………………………..14 Económico………………………………………………………………..14 2.1.1. Bancarización en Colombia……………………………………………………... Colombia……………………………………………………...14 14 2.1.2. Libranza en Colombia: Datos y Participación…………………………………...16 Participación…………………………………...16 2.2. Análisis Fiscal…………………………………………………………………… Fiscal……………………………………………………………………..18 ..18 2.2.1. Permisos, Trámites y Licencias…………………………………………………. Licencias………………………………………………….18 18 2.3. Análisis Social…………………………………………………………………….. Social……………………………………………………………………..19 19 2.3.1. Desigualdad de de la Bancarización en Colombia……………………………….…19 Colombia……………………………….…19 2.3.2. Impacto Social…………………………………………………………………... Social…………………………………………………………………...22 22 2.4. Análisis Legal……………………………………………………………………... Legal……………………………………………………………………...23 23 2.4.1. La Libranza en Colombia (Ley 1527 de 2012)………………………………… 2 012)………………………………….23 .23 3. DESCRIPCIÓN DEL PRODUCTO O SERVICIO………………………………....2 SERVICIO ………………………………....266 3.1. Características……………………………………………………………………...26 Características……………………………………………………………………...26 4. EQUIPO DE TRABAJO……………………………………………………………. TRABAJO…………………………………………………………….29 29 5. RIESGOS…………………………………………………………………………… RIESGOS……………………………………………………………………………29 29 5.1. Desarrollo de Nuevos Productos Productos dentro de la Competencia………………... Competencia………………............29 .........29 5.2. Falta de Posicionamiento y Conocimiento de la Empresa en el Sector ……...........29 ……...........29
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5.3. Indicadores Macroeconómicos……………………………………………………. Macroeconómicos…………………………………………………….30 30 5.4. Gran Desconocimiento del Producto Producto Libranza en el Mercado…………………….30 Mercado…………………….30 5.5. Entidades Piratas que Prestan el Servicio………………………………………….30 Servicio………………………………………….30 5.6. Inestabilidad de la Tasa para el Crédito Libranza Libranza en el Sector……………............30 Sector……………............30 6. PLANES…………………………………………………………………………….. PLANES……………………………………………………………………………..31 31 6.1. Marketing…………………………………………………………………………. Marketing………………………………………………………………………….31 31 6.1.1. Estrategia de Producto…………………………………………………………... Producto…………………………………………………………...31 31 6.1.2. Estrategia de Precio……………………………………………………………...32 Precio……………………………………………………………...32 6.1.3. Estrategia de Plaza………………………………………………………………. Plaza……………………………………………………………….32 32 6.1.4. Estrategia de Promoción…………………………………………………... Promoción…………………………………………………............33 .........33 6.1.5. Público Objetivo…………………………………………………………... Objetivo…………………………………………………………............33 .........33 6.1.6. Campaña Publicitaria……………………………………………………….……35 Publicitaria……………………………………………………….……35 6.2. Finanzas……………………………………………………………………............35 Finanzas……………………………………………………………………............35 6.2.1. Proyecciones Financieras……………………………………………………….. Financieras………………………………………………………..35 35 6.2.2.Aportes……………………………………………………………………... 6.2.2.Aportes ……………………………………………………………………...........36 ........36 6.2.3. Inversiones……………………………………………………………………….36 Inversiones……………………………………………………………………….36 6.2.4. Gastos Administrativos…………………………………………………………. Administrativos………………………………………………………….37 37 6.2.5. Gastos Operacionales……………………………………………………... Operacionales……………………………………………………............38 .........38 6.2.6. Estado de Pérdidas y Ganancias…………………………………………... Ganancias…………………………………………............39 .........39 6.3. Organización……………………………………………………………………….40 Organización……………………………………………………………………….40 6.4. Recursos Humanos………………………………………………………………... Humanos………………………………………………………………...42 42 6.4.1. Estructura Organizacional………………………………………………………. Organizacional……………………………………………………….42 42 6.4.2. Descripción de Perfiles………………………………………………………….. Perfiles…………………………………………………………..42 42 7. BIBLIOGRAFÍA…………………………………………………………………….55 BIBLIOGRAFÍA…………………………………………………………………….55 8. ANEXOS…………………………………………………………………………….56 ANEXOS…………………………………………………………………………….56
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ÍNDICE DE GRÁFICAS Pág. 1. Gráfica 1. Evolución del del Indicador Indicador de Bancarización Bancarización en en Colombia (2007-
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2012). 2. Gráfica 2. Composición Composición de la Cartera Total Total de los Bancos Bancos en Colombia
15
(2012) 3. Gráfica 3. Composición Composición de la Cartera de Consumo de los Bancos Bancos en
16
Colombia (2012) 4. Gráfica 4. Cartera de Libranza – Libranza – Al Al 30 de Agosto de 2013. Participación
17
por Banco. 5. Gráfica 5. Cartera de Libranza – Libranza – Al Al 30 de Agosto de 2013. Participación
18
por Cía. de Finan. Finan. y Coop. 6. Gráfica 6. Crecimiento del del Número de Personas Personas con Crédito de Consumo
19
por Departamento Departamento (2007-2012) 7. Gráfica 7. Crecimiento Crecimiento del Número Número de Personas con Crédito de Consumo Consumo
20
por Departamento Departamento (2007-2012) 8. Gráfica 8. Porcentaje de Ingresos por Población Colombia.
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9. Gráfica 9. Público Objetivo de S.E.G. S.A.S, división por fases.
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10. Gráfica 10. Esquema Organizacional. Organizacional.
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11. Gráfica 11. Nivel de Ingresos.
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12. Gráfica 12. Tipo de Producto Financiero Utilizado.
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13. Gráfica 13. Tiempo Utilizando su Producto Financiero.
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14. Gráfica 14. Frecuencia de Uso.
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15. Gráfica 15. Preferencias para Solicitar Crédito.
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16. Gráfica 16. Nuevo Crédito.
76
6
17. Gráfica 17. Razón para Adquirir un Crédito Libranza.
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18. Gráfica 18. Cuota Ideal.
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19. Gráfica 19. Plazo Ideal.
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20. Gráfica 20. Tasa Promedio Bancos al 1 de Noviembre de 2013 21. Gráfica 21. Tasa Promedio Cías. De Finan. Y Coop. Al 1 de Noviembre
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de 2013. 22. Gráfica 22. Monto Desembolsado – Desembolsado – Bancos. Al 1 de Noviembre de 2013.
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23. Gráfica 23. Monto Desembolsado – Desembolsado – Cías. Cías. De Finan. Y Coop. Al 1 de
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Noviembre de 2013.
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ÍNDICE DE TABLAS Pág. 1. Tabla 1. Proporción de la Población por Tipo de Respuesta ante la
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Solicitud de Crédito. 2. Tabla 2. Cifras Macroeconómicas. Macroeconómicas.
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3. Tabla 3. Propiedad, Planta y Equipo.
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4. Tabla 4. Inversión Tecnológica.
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5. Tabla 5. Gastos Administrativos.
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6. Tabla 6. Gastos Operacionales.
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7. Tabla 7. Nómina y Salarios.
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8. Tabla 8. Indicadores de la Operación
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9. Tabla 9. Estado de Pérdidas y Ganancias.
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10. Tabla 10. Cargos de la Muestra.
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ÍNDICE DE CUADROS Pág. 1. Cuadro 1. Libranza en Bancolombia.
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2. Cuadro 2. Libranza en Banco Popular.
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3. Cuadro 3. Libranza en BBVA.
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4. Cuadro 4. Libranza en Davivienda.
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5. Cuadro 5. Libranza en GNB Sudameris.
81
6. Cuadro 6. Libranza en Banco de Bogotá.
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7. Cuadro 7. Libranza en Corpbanca.
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8. Cuadro 8. Libranza en Juriscoop. 9. Cuadro 9. Libranza en Cootrafa.
83 83
10. Cuadro 10. Libranza en Confiar.
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ÍNDICE DE ANEXOS Pág.
1. Anexo 1. Página Web de S.E.G. S.A.S.
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2. Anexo 2. Solicitud de Vinculación.
58
3. Anexo 3. Reglamento Crédito Libranza.
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4. Anexo 4. Guía del Consumidor Financiero.
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5. Anexo 5. Desembolso de Crédito.
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6. Anexo 6. Pagaré en Blanco para Crédito Libranza.
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7. Anexo 7. Carta de Instrucciones Libranza.
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8. Anexo 8. Carta de Compromiso. 9. Anexo 9. Autorización de Descuento por Nómina Libranza.
66 67
10. Anexo 10. 10. Conv Convenio enio de Libranza entre S.E.G S.A.S – S.A.S – Empleador.
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11. Anexo 11. Encuesta
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12. Anexo 12. Cuadros de la Competencia
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13. Anexo 13. Tasas y montos de la Competencia
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1. Resumen Ejecutivo
Seg S.A.S es una empresa que cuenta con calidad crediticia donde los factores de riesgo son pocos. Para las asesorías y atención personalizada cuenta con un grupo de ejecutivos que atienden los diferentes segmentos del mercado, ofreciendo un amplio portafolio de productos productos y servicios; ba bajo jo estrictos patrones de ética y cumple cumple con seriedad, responsabilidad responsabilidad y oportunidad con los servicios ofrecidos. Dentro del portafolio financiero de Seg S.A.S se encuentra actualmente actualmente el producto de de tarjeta, emisión, colocación, facturación y recaudo de tarjetas el cual se viene trabajando fuertemente desde el 2011. En los últimos años, la bancarización en Colombia ha crecido de manera casi exponencial, lo que ha creado que lleguen y se conformen nuevas instituciones financieras para satisfacer las necesidades crediticias entre otras, del mercado local. Esto ha creado un gran desarrollo en términos de políticas políti cas gubernamentales, gubernamentales, productos y servicios bancarios creados para este mercado en desarrollo. Uno de los productos estrella, es la libranza, que en el primer trimestre del 2013, sus montos llegaron ll egaron hasta 25 billones de pesos, pesos, lo que la convierte convierte en la principal principal modalidad dentro dentro de la cartera de consumo en las instituciones financieras. El objetivo de S.E.G va encaminado hacia el crecimiento del volumen del negocio libranza, entre otros. Además de esto, generar alianzas con empresas del sector privado y oficial, para entregarles bienestar financiero a sus empleados, con una tasa competitiva que les permita hacer realidad sus necesidades financieras. Este proyecto se basa en otorgar créditos de libranza li branza mediante la celebración de contratos de mutuo comercial en cualquiera de sus modalidades y está orientada a brindar y a suplir suplir una necesidad a sus nuevos prospectos. prospectos. Dicho producto está direccionado a personas no bancarizadas entre los 18 y 65 años enfocado principalmente al al sector privado como nnuestra uestra primera fase, como como segunda fa fase se al sector público y por último como tercera fase a la l a población pensionada.
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Entregándoles así a los empleados un crédito de fácil acceso y con unos beneficios especiales para cada convenio de acuerdo a segmento especifico como la empresa privada y oficial. oficial. Para la puesta en en marcha del produc producto, to, se requiere un presupuesto de inversión de tecnología de $27.141.440, el cual incluye adquisiciones de un nuevo software, un alquiler de un hosting, dos Tablet y creación de la página web. Además una inversión de $7.164.000, para un recurso humano especializado y capacitado para atender las necesidades de nuestros clientes.
1.1. Oportunidad del negocio: Las instituciones financieras a lo largo del tiempo han generado utilidades tanto para sus accionistas como para sus clientes. Seg S.A.S es una compañía, que contará con un producto especializado especializado para cubrir las necesidades necesidades financieras de aquellas personas personas que tienen dificultades para obtener créditos en Colombia. Seg S.A.S, ve en el mercado una amplia oportunidad, ya que la bancarización en Colombia en los últimos años ha tenido un crecimiento continuo, y los agentes que presentan estos estos servicios dejan al lado a una ggran ran cantidad de personas que tienen la misma necesidad, por esto el proyecto se basa en la presentación de un producto de libranza, enfocado principalmente un nicho de mercado muy desatendido en el país. Se eligió el crédito de libranza ya que en Colombia en los últimos años este crédito ha tenido un crecimiento casi exponencial. Esto se debe en gran parte, a las bbajas ajas tasas para este tipo de servicio y la facilidad de acceso para los clientes. En el primer semestre del 2013, según la Superintendencia Financiera de Colombia y la Asobancaria, los montos por libranza llegaron llegaron a 25 billones de pesos. Además del crecimiento que se ha presentado, Seg S.A.S ve una gran oportunidad ya que es un crédito que maneja maneja un bajo nivel de riesgo, lo cual nos permite tene tenerr seguridad y estabilidad; asimismo poder posicionar a la empresa como una entidad que brinda soluciones soluciones ágiles de liquidez, creando un me mercado rcado con valor valor agregado para para los sectores desatendidos en el mercado Colombiano.
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1.2. Competitividad del servicio: 1.2.1. Propuesta de Valor: Brindar a nuestros clientes un servicio ágil y oportuno, generándoles la posibilidad de obtener créditos de una manera eficiente y que les permita tener una mejor oferta de precio.
1.2.2. Objetivos: Seg S.A.S tiene como objetivo generar alianzas con las empresas del sector privado y oficial para entregar bienestar financiero a sus empleados con una tasa competitiva que les permita hacer realidad sus sueños.
1.2.3. Ventajas Competitivas: - Ir directamente al lugar de trabajo de nuestro segmento objetivo. - Simplificación de requisitos para el estudio y aprobación de créditos. - Tiempo de respuesta de 24 horas. - Tasas de interés competitivas con respecto al mercado.
1.2.4. Diferenciación: Seg S.A.S marcará la diferencia en la atención personalizada, llegando directamente donde está nuestro cliente objetivo y poderle suplir su necesidad financiera.
1.3. Fortalezas: - Atención personalizada. -
Clientes referidos.
- Relación asesor/cliente. -
Experiencia en el sector.
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- Buen apalancamiento. - Agilidad en el tiempo de respuesta. - Competitividad en tasa.
1.4. Debilidades: - Posicionamiento en el sector. - Profundización en convenios Fase II (Empresas del sector oficial). - Acceso a otras líneas de crédito. - En el momento de la apertura solo contaremos con una sucursal.
1.5. Oportunidades: - Incremento y profundización de nuevos clientes. - Alianzas estratégicas con empresas de prestigio. - Creación de nuevas líneas de crédito. - Mercado desigual y desabastecido. - Poca competencia en el nicho de mercado del sector privado. - Competir con una tasa competitiva con respecto al mercado. - Recaudo de crédito casi asegurado.
1.6. Riesgos: - Desarrollo de nuevos productos dentro de la competencia. competencia. - Falta de posicionamiento y conocimiento de la empresa en el sector. Macroeconómicos. - Indicadores Macroeconómicos.
- El gran desconocimiento del producto libranza en el mercado. - Entidades piratas que prestan el servicio. - Inestabilidad de la tasa para el crédito libranza en el sector.
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1.7. Elementos diferenciales: Competitividad en tasas, tiempo de respuesta y servicios personalizados. personalizados.
2. Análisis del Entorno
2.1. Análisis Económico: 2.1.1. Bancarización en Colombia: A finales de la década de los noventa, la bancarización en Colombia lllegó legó a niveles significativamente bajos, lo que despertó un interés por superar la crisis financiera de la época. Esto, fue formalizado por el decreto 2331 de 1998, el cual intentaba aliviar la situación de los deudores, asimismo fortaleciendo las entidades del sector. Este decreto fue complementado con otras medidas que crearon una represión financiera, lo que causó que la bancarización no pudiera invertir invertir la tendencia a la baja de llaa forma esperada. El gobierno entonces decide decide promover la bancarización bancarización por medio de la política de la Banca Banca de las Oportun Oportunidades idades seña señalada lada con el documento documento del Consejo Nacional de Política Económica y Social (Conpes) 3424 del 2006. Una política para promover el acceso al crédito y a los demás servicios financieros buscando equidad social en Colombia. Colombia.
Una de las conclusiones del Reporte de Estabilidad Financiera de Septiembre del 2011, el cual analiza el comportamiento de la bancarización desde el año 2007, es que en términos generales, se ha presentado un crecimiento considerable en la bancarización en el país. Además, según el último Informe de Inclusión Financiera presentado por Asobancaria,, el número de personas que tienen como mínimo un producto financiero, Asobancaria llegó a 20,8 millones de personas en el 2012; llegando en ese punto a una bancarización del 67% por ciento de la población adulta del país (Gráfica 1).
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Gr áfi áfica 1. Evoluci ón del I ndicador ndicador de Bacarizaci Bacarización (2007 ( 2007-2012) -2012) 80% 70% 60% 50% 40% Indicadorde Indic adorde Bacariza Bacarizaci ció ón
30% 20% 10% 0% 2007
2008
2009
2010
2011
2012
Fuente: Asobancaria bancari a
Este crecimiento de la bancarización, es también efecto de la creación de nuevos productos y servicios por parte de de las entidades financieras. Entonces Entonces es importante destacar la composición de la cartera total. Según los datos del Informe de Inclusión Financiera 2012 presentado por Asobancaria, la cartera comercial es la que tiene la mayor participación con 60,1%. Seguida por la cartera de consumo con 29,1% (Gráfica 2).
Gráfica 2. Composición de la Cartera Total en los Bancos en Colombia (2012). Cartera Comercial (60,1%) Cartera Consumo (29,1%) Cartera Microcrédito (2,9%) Cartera Vivienda (8,3%)
Fuente: Asobancaria
Si continuamos por descomponer la cartera de consumo, vemos que su composición actual es liderada en participación por la libranza con 34%, seguida por libre inversión con 23% (Gráfica 3).
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Gráfica 3. Composición Composición Car Cartera tera Consumo en los Bancos en Colombia (2012). Crédito Rotativo (7%) Tarjetas de Crédito (22%) Libre Inversión (23%) Libranza (34%) Vehículo (12%)
Fuente: Asobancaria.
Aquí se puede ver que la libranza tiene actualmente la mayor participación dentro de la la cartera de consumo, pero esto es debido a un fuerte crecimiento en los últimos años, ya que en el 2008 ésta representaba un 22% de participación.
2.1.2. Libranza en Colombia: Datos y Participación. La libranza, es una modalidad de recaudo de cartera relativamente nueva en Colombia. Esta ha sido lentamente desarrollada hasta lo que se conoce actualmente. Pero inició con la autorización legal de efectuar descuentos al salario de los trabajadores, con una norma del año 1950, la cual autoriza estos descuentos por parte del empleador, en los eventos de cuotas sindicales, créditos asumidos con el empleador, préstamos con cooperativas,, cajas de ahorro y otras deducciones autorizadas. Estas conocidas cajas de cooperativas ahorro fueron sustituidas por los bancos, lo cual les facilitó la entrada a este tipo de negocio pero con una legislación diferente, que no les permitía tener los mismos beneficios o privilegios de las cooperativas. cooperativas. El crédito de libranza en Colombia en los últimos años ha estado en un crecimiento constante lo que lo ha llevado a ser la modalidad principal en las carteras de consumo de las entidades financieras, compañías de financiamiento comercial y cooperativas, entre otros. Según datos de la Superintendencia Superintendencia Financiera, la cartera de libranza, en el primer semestre del del 2013, presentó un crecimiento elevando elevando su saldo a más de 25
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billones de pesos. pesos. Esto se logra, logra, principalmente por las las bajas tasas para este tipo de servicio y el menor riesgo que representa. Debido al crecimiento que ha tenido la libranza en el país, las principales entidades que presentan este este servicio han ido variando, y lentamente lentamente han ido apareciendo apareciendo nuevas nuevas entidades que presentan este producto. En el 2008, la oferta estaba presentada por 14 bancos, en en donde el Banco Banco Popular tenía una una amplia ventaja en en términos de participación en en el mercado con respecto respecto a la competencia competencia (44,2%). Actualmente existen 17 entidades que ofrecen este producto y su s u participación es mucho más competitiva (Gráfica 4).
Gráfica 4. Cartera de Libranza - Al 30 de Agos Agosto to de 2013. Participación por Banco. Otros: Banco de Occidente AV Villas Banco de Bogotá Davivienda Banco Popular 0.0%
5.0%
10.0%
15.0%
20.0%
Fuente: Superintendencia Financiera de Colombia.
Este crecimiento se complementa y probablemente se mantiene por medio de la nueva ley y los beneficios generales de la libranza en sí. Además, la aprobación de créditos en Colombia está en niveles muy altos, lo l o que favorece a los deudores. Por parte de las compañías de financiamiento comercial y cooperativas, la composición de la cartera de libranza por participación se puede ver en la Gráfica 5.
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Gráfica 5. Cartera de Libranza - Al 30 de Ago Agosto sto del 2013. Participación por Cia de Finan. y Coop. Giros y Finanzas Financiera América S.A Serfinansa. S.A. C.F. de Antioquia John F. Kennedy Coofinep Confiar C.F. Cootrafa C.F. Financiera Juriscoop 0.00% 0.00 % 5.00 5.00%10 %10.00 .00% %15.0 15.00% 0%20.0 20.00% 0%25.0 25.00% 0%30.0 30.00% 0%35.0 35.00% 0%40.0 40.00% 0%45.0 45.00% 0% Fuente: Superintendencia Financiera de Colombia.
2.2. Análisis Fiscal:
SERVICIOS EMPRESARIALES GENERALES (S.E.G) S.A.S., sociedad comercial, del tipo de las l as anónimas simplificadas, domiciliada en la ciudad de Barranquilla, identificada tributariamente con el NIT. 900.417.429-1, NIT. 900.417.429-1, constituida constituida mediante documento privado del once (11) de febrero de dos mil once (2011), debidamente inscrita en el registro mercantil bajo número 167.247 del libro respectivo ante la Cámara de Comercio de Barranquilla. Actualmente su sede principal se encuentra en la ciudad de Bogotá D.C.
2.2.1. Permisos, Trámites y licencias li cencias Impuesto de Renta: Este es un tributo nacional que aplica a la empresa por ser
una persona jurídica. Se debe entregar al Estado según el artículo 12 de la Ley 1111 de 2006 un porcentaje equivalente al 33% de las utilidades obtenidas por la actividad económica en el periodo entre el 1 de enero y el 31 de diciembre de cada año. Impuesto al Valor Agregado IVA: Es un impuesto sobre las ventas de bienes
de consumo el cual aplica a nivel a nacional, es un recaudo indirecto ya que la persona jurídica es es la responsable ante ante la DIAN, pero quie quienn realmente lo pag pagaa es el consumidor final.
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Impuesto de Industria y Comercio ICA: Es un gravamen de toda actividad
industrial, comercial o de servicios que se realiza en la ciudad de Bogotá. Para esta actividad industrial la tarifa es de 11.4% por mil mi l sobre los ingresos netos del contribuyente Aspectos Laborales: Es una obligación de la empresa reconocer a sus
empleados directos mediante el contrato de trabajo, tanto el salario como las prestaciones.
2.3. Análisis Social: 2.3.1. Desigualdad de la Bancarización en Colombia: El crecimiento de la bancarización y sus servicios s ervicios dentro de Colombia, se ha presentado de manera desigual. Hay diversos departamentos en el país que presentan un estancamiento estancamie nto completo, y las personas en todo el país que pueden incurrir en estos servicios son seleccionadas por unos requisitos que ciertos sectores de la población p oblación no pueden cumplir. cumplir. Según los datos del Informe de Inclus Inclusión ión Financiera Colombia Colombia 2012 de la Asobancaria (Gráficas 6 y 7), los departamentos que más crecieron en el número de personas con con crédito de consumo consumo son Vaupés Vaupés (478,9%), Bogotá Bogotá D.C (73%), Vichada Vichada (72,7%), Casanare (68,7%), entre otros. Por su parte, los que más decrecieron son Valle del Cauca (-20,6%), Putumayo (-27,5%) y Guaviare (-76,3%).
Gráfica 6. Crecimiento del Número de Personas con Crédito de Consumo por Departamento (2007-2012) 80% 60% 40% 20% 0%
Fuente: Asobancaria
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Gráfica 7. Crecimiento del Número de Personas con Crédito de Consumo por Departamento (2007-2012) 40.00% 20.00% 0.00% -20.00% -40.00% -60.00% -80.00% -100.00%
Fuente: Asobancaria
Por esto, se forma un circulo ya que para las entidades financieras, el costo de su expansión geográfica geográfica y la l a implementación de procedimientos de análisis de datos y recuperación de información para evaluar el riesgo de las personas no bancarizadas, hace que estas operaciones sean más costosas, y ya de por si los costos operativos son altos en el país. Además de esto, no tienen unos productos adecuados para los sectores de menos ingresos en el país, lo que crea que en la actualidad haya una gran cantidad de personas que que devengan un SMLV las cuales se encuentran desatendidas por las grandes instituciones financieras; de los 23 bancos que operan en el mercado Colombiano, solo 17 ofrecen la libranza como línea l ínea de financiación, y sus políticas hacen que las personas no bancarizadas no puedan ser atendidas por dichas instituciones. Los primeros obstáculos de los adultos no bancarizados son el costo y la documentación documentación requerida. Esto deja a una gran población del mercado laboral colombiano sin atención a este servicio de préstamo. En consecuenc consecuencia, ia, estos empleados deben buscar entidades como las cooperativas financieras y compañías de financiamiento comercial, que les prestan a tasas tasas muy altas sin ninguna ninguna regulación, regulación, lo que les permite suplir suplir su necesidad necesidad inmediata, pero a un alto costo. Colombia, es uno de los países en donde hay niveles muy altos de desigualdad, y en los últimos años el país ha tenido una expansión económica fuerte, pero como se puede ver, los niveles de desigualdad no han disminuido mucho:
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Gráfica 8. Porcentaje de Ingresos por Población en Colombia (2002-2010) 80 60
% de ingresos perteneciente al 20%
40
mas bajo. 20 0 2002 2002 2003 2003 2004 2004 2005 2005 20 2006 06 2007 2007 2008 2008 2009 2009 2010 2010
% de ingresos perteneciente al 20% mas alto.
Fuente: Poverty and Inequality Database
Se puede ver que el porcentaje de ingresos que corresponde al 20 por ciento más bajo de la población, ha variado desde el 2002 que se encontraba en 1,9 % hasta el 3 % en 2010, mientras que el porcentaje de ingresos que corresponde al 20 por ciento más alto solamente decreció del 64,1 al 60,2 por ciento. Pero dentro de Colombia el mercado se está desarrollando y evolucionando de manera desigual. Según los datos del DANE y el Banco Mundial, en el 2002 en Colombia el 70,3 por ciento de las personas que solicitaron crédito fueron aprobados, pero eso es un numero estandarizado. Cuando se divide por estrato, se puede ver que en los primeros 3 estratos el promedio de no aprobación del crédito llegó a niveles del casi 40%, mientras que en estrato 6, todos los créditos fueron aprobados y en estrato 5 el 75,7 por ciento de los mismos. Tabla 1. Proporción de la población por tipo de respuesta ante la solicitud de crédito. 2002. Estrato Aprobado En Trámite No Aprobado 1 62,2 0,0 37,8 2 49,0 11,2 39,8 3 63,6 1,7 34,7 4 82,4 2,7 14,9 5 75,7 0,0 24,4 6 100,0 0,0 0,0 Total 70,3 2,8 26,9 Fuente: Marulanda y Paredes (2006). Cálculos con base en Encuesta de Servicios Financieros.
Esto deja a una gran parte de la población sin atender, además de esto, la mayoría de entidades operadoras operadoras que presentan este servicio lo l o hacen atendiendo a empleados y
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pensionadoss de empresas del pensionado del sector público principalmente, dejando dejando al sector privado a un lado. Esto se hace, por la seguridad que brinda a llaa entidad operadora el hecho que los giros provengan del estado.
2.3.2. Impacto Social: La idea de crear este producto surge del deseo de participar activamente en el desarrollo de la economía y mejora de las condiciones sociales del país; esto se logra a partir del diseño e innovación de los productos que se ofrecen of recen a los clientes, la relación de negocios con los proveedores, la creación de oportunidades de empleo y la generación de utilidades para los socios. El producto se diseñó teniendo en cuenta la normatividad vigente con respecto a producto de libranzas, además está muy enfocado principalmente a un nicho de mercado muy mu y desatendido en el país que son los clientes no bancarizados en las empresas del sector privado y el sector público. Seg S.A.S planea brindar una posibilidad de financiamiento rápida, generando principalmente un valor agregado en en la sencillez de nuestros procesos procesos en el estudio de crédito, de manera que sus necesidades sean suplidas. Esto significa, una alta alt a reducción en la cantidad de requisitos e información que deben presentar para la petición de un crédito, un tiempo de respuesta muchísimo más corto, una tasa competitiva del mercado y una atención totalmente personalizada de modo que la probabilidad de aceptación del crédito sea muy alta. Las políticas internas de Seg S.A.S están diseñadas para hacer esto posible, empezando por un sector, sector, sin dejar a un lado la posibilidad de los nuevos prosp prospectos, ectos, debido a esto uno de nuestros objetivos es ofrecer productos de financiación que suplan las necesidadess del cliente actual como de los clientes futuros, necesidade f uturos, posicionando a Seg S.A.S como una entidad que brinda soluciones ágiles de liquidez y con un equipo humano con sentido social. Al constituir este producto se generan 8 empleos directos, con lo que empieza a existir una responsabilidad social al tener que cumplir con los beneficios a los cuales ttienen ienen derecho por ley los empleados. Así, no sólo se está desarrollando una empresa que
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genere utilidades, sino que se está pensando en factores que van más allá de este, como el cumplimiento de la normatividad vigente, el compromiso con la calidad del producto que se ofrecerá y el respeto hacia el trabajador y agentes externos a la organización.
2.4. Análisis Legal: 2.4.1. La Libranza en Colombia (Ley 1527 del 2012): Según la nueva Ley 1527 del 2012 que entró en vigencia a partir del 27 de abril del mismo año, la libranza es: La autorización dada por el asalariado, pensionado, al empleador o entidad pagadora, según sea el caso, para que realice el descuento del salario, o pensión disponibles por el empleado o pensionado, con el objeto de que sean giradas a favor de las entidades operadoras para atender los productos, bienes y servicios objeto de libranza.
En otras palabras, este es un mecanismo de recaudo de cartera, en donde el deudor autoriza al empleador, un descuento de su nómina en una cantidad predeterminada para la cancelación de sus obligaciones con una entidad financiera, compañía de financiamiento comercial o cooperativa, entre otros. La libranza es un mecanismo muy apetecido por los beneficios que presenta al deudor: - No hay necesidad necesidad de avalista avalista o codeudor. -
Menor cantidad de papeleo que en las otras modalidades. Una tasa de interés mucho menor.
-
Reducción de riesgo.
Pero esta nueva ley, cambió la forma de presentar este servicio dentro de Colombia, creando así un ambiente para poder universalizarlo y lograr que personas que anteriormente no podían acceder a este, ahora puedan. Los principales beneficios que presenta esta ley son:
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-
Art. 149 del Código Sustantivo del Trabajo: Anteriormente, los trabajadores que tenían de nómina un salario mínimo no podían tener este tipo de descuentos, ya que el Artículo 149 establece que este tipo de retención o deducción solo se podía hacer bajo bajo mandamiento judicial. Actualmente la ley específica que las deducciones del modelo de libranza son excluidas de este artículo. artí culo.
-
Entidad Operadora: La nueva ley le otorga libertad al deudor de escoger la entidad operadora que desee, anteriormente solo podía ser la que estaba establecida con su entidad pagadora.
-
Cambio de Entidad Pagadora: Actualmente, cuando el deudor cambia su entidad enti dad pagadora, la operadora operadora tiene la facultad facultad de solicitar al nuevo nuevo empleador los giros giros correspondientes correspondien tes a la autorización suscrita. Antes, el deudor debía cancelar el saldo total de la deuda o pagar los saldos correspondientes.
-
Verificación Entidad Operadora e información de tasas: Actualmente, el deudor podrá verificar la existencia existencia de la entidad operadora con la que se toma la libranza (este registro será desarrollado por el Ministerio de Hacienda y Crédito Público) y las tasas de financiamiento de las entidades autorizadas aparecerán en la página de las Superintendencias Financieras, de Sociedades y de Economía Solidaria.
-
Además, por la nueva ley, la oferta de libranza ya puede estar dirigida a contratistas, y no solo a empleados y pensionados.
Estos nuevos cambios, crean una facilidad para que un número mayor ma yor de personas puedan acceder acceder a estos servicios y no sea sea tan problemática la cantidad de documentación documentac ión necesaria. Pero de todas maneras, hay cierta regulación sobre condiciones que se necesitan para poder efectuar el descuento, se necesita:
-
Una autorización de manera expresa e irrevocable del beneficiario a su entidad pagadora, para para efectuar el descuento. descuento.
-
Se pacta una tasa de interés, la cual no puede superar la tasa máxima legal permitida.
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-
Solo se puede modificar dicha tasa (con la autorización del beneficiario) en los casos de Novación, Refinanciación o Cambios en la situación laboral del d el beneficiario.
-
El descuento no puede ser mayor al 50 por ciento del neto del salario (con los l os descuentos de la ley ya realizados).
Además de esto, para regular las entidades operadoras, la nueva Ley define que solo pueden ser ser personas jurídicas que cuentan ccon on una autorización por la ley para el el manejo del ahorro del público, disponen de recursos propios para la operación o tienen mecanismos autorizados autorizados por la ley para dicha financiación. Entre estas están las entidades financieras, cooperativas financieras, cajas de compensación, sociedades comerciales o mutuas, fondos de empleados, entre otros. La nueva ley establece en el artículo 14: Registro Único Nacional de Entidades Operadores de Libranza: Créase el Registro Único nacional de Entidades Operadoras de Libranzas, el cual será llevado por el Ministerio de Hacienda y Crédito Público, quien lo publicará en la página web institucional con el fin exclusivo de permitir el acceso a cualquier persona que desee constatar el registro de entidades operadoras.
Es decir, cualquier entidad operadora de libranza debe estar registrada con el RUNEOL en el Ministerio de Hacienda. A partir de esto, se expidió el Decreto 1881 del 2012, en el que dispone que el RUNEOL entraría en funcionamiento a partir de los nueve (9) meses siguientes a la vigencia de este decreto, plazo que vencía en junio del 2013. Pero debido a que a la fecha no estaban culminados los trámites y procesos indispensables por medio del Ministerio de Hacienda, es decir, la creación de la plataforma necesaria, necesaria, se modificó el el artículo 1 del decreto decreto 1881 de 2012. 2012. En donde se decreta: El Registro Único Nacional de Entidades Operadoras de Libranza entrará en operación dentro de los quince (15) meses siguientes a la entrada en vigencia del presente decreto.
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Es importante aclarar ante esta obligación de inscripción, i nscripción, que este registro solo podrá exigirse a partir de esta fecha, lo cual permite la funcionalidad de las operaciones de manera normal. La compañía Seg S.A.S no es una entidad que maneja, aprovecha o capta recursos del público, por lo cual cual no estará regu regulada lada por la Superintendencia Superintendencia Financ Financiera iera de Colombia, esto se debe a que bajo el decreto número 4327 de 2005, Capitulo III, bajo el objeto de la Superintendencia, se decreta: El Presidente de la República, de acuerdo con la ley, ejercerá a través de la Superintendencia Financiera de Colombia, la inspección, vigilancia y control sobre las personas que realicen actividades financiera, bursátil, aseguradora y cualquier otra relacionada con el manejo, aprovechamiento o inversión de recursos captados del público.
3. Descripción del Producto o Servicio:
Seg S.A.S, contará con un producto especializado, el cual cubrirá las necesidades de aquellas personas que no cuentan con una facilidad de acceso al crédito en las entidades financieras. El crédito Libranza Libranza de Seg S.A.S es un crédito que ssee otorgará a los empleados y/o jubilados de una determinada empresa, mediante el cual el empleado autoriza que de su salario o mesada pensional pensional le sean descontadas las cuotas mensuales correspondientes, correspond ientes, para el cual media un convenio entre la entidad que la origina y la empresa empleadora.
3.1. Características: Edad Mínima: Dieciocho años (18) y máxima sesenta y cinco años (65) deudor
y codeudor. Antigüedad mínima requerida: Cuatro meses (4) para clientes con contrato a
término indefinido, para clientes con contrato a término fijo o por prestación de
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servicio mayor debe ser a un año (1), siempre y cuando haya sido renovado dos veces consecutivamente consecutivamente el contrato. Tipo de vinculación: Contrato a término indefinido, contrato a término fijo y
contrato por prestación de servicios.
Ingreso mínimo: Un (1) SMLV.
Ingreso máximo: No hay límite.
Plazo: Desde seis (6) meses hasta sesenta (60) meses en los clientes con tip tipoo de
vinculación a término indefinido. Para los clientes con contrato a término fijo de seis (6) hasta treinta y seis (36) meses. Para los clientes con contrato por prestación de servicios servicios de seis (6) hasta veinticuatro meses meses (24) meses. Monto mínimo: El monto mínimo de cada crédito no podrá ser inferior de
ochocientos mil pesos ML ($ 800.000). Monto máximo: El monto máximo de cada crédito será de sesenta millones de
pesos ML ($60.000.000), ($60.000.000), según según la capacidad del endeudamiento endeudamiento del empleado. Experiencia crediticia: No se requiere. requiere.
Amortización: Cuotas mensuales constantes que contienen capital, intereses y
valor del seguro. Destino económico: Libre inversión.
Tasa de interés: Corresponde a la tasa vigente al momento de cada desembolso.
Valor de la cuota: La cuota mensual de amortización será calculada en cada
estudio de crédito y en todo caso no podrá exceder el 50% del salario devengado mensualmente, incluidas las demás deducciones que se hagan vía nómina. Seguro de vida: La cuota de seguro de vida para todos los créditos que sean
desembolsados, desembolsado s, será un factor f actor fijo que se cobrará en cada cuota, según el
periodo de cobro cobro establecido. Fecha de pago: Día del mes en el cual se aplican los pagos de todos los créditos cr éditos
vigentes del empleado, condición que consta en el convenio firmado entre Seg S.A.S y el empleador. Abonos extras: El empleado podrá realizar abonos extras no pactado con previo
aviso a Seg S.A.S. Con estos abonos el empleado podrá disminuir plazo o cancelar el crédito anticipadamente, bajo las políticas establecidas por Seg S.A.S.
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Monto de aprobación de cupo de crédito: Dependerá de la capacidad de
endeudamiento endeudamien to de cada cliente, cli ente, siempre y cuando se respete r espete la política de no tocar el 50% de la nómina. Requisitos para el otorgamiento del crédito:
- Formulario de solicitud de crédito de Seg S.A.S diligenciado. diligenciado. - Dos (2) últimos desprendibles de pago por nómina de los últimos dos meses. meses. - Certificado laboral no mayor a 30 días. días. - Fotocopia de la cédula al 150%. 150%. - Certificado de deuda vigente (En caso de compra de cartera) cartera) Condiciones que debe cumplir para el otorgamiento de la libranza:
- El beneficiario debe autorizar de manera expresa e irrevocable a la entidad pagadora, efectuar efectuar la libranza de su nómina. - La tasa de interés pactada para los productos y servicios adquiridos en libranza no puede superar la tasa máxima legal permitida. - El descuento no puede superar el 50% del neto del salario o la pensión, una vez sean realizados los descuentos de ley. Condiciones para acceder al crédito:
- El cliente debe ser empleado de una empresa que tenga convenio de Libranza con SEG S.A.S. - Debe tener contrato a término indefinido, o a término fijo, o por prestación de servicio. Políticas del estudio del crédito: Se van a manejar unas variables de entrada:
- La edad - Ingresos - Políticas de comportamiento: - Se tendrá en cuenta únicamente mora vigente de 30 a 60 días. - Se tendrá en cuenta únicamente mora histórica de 30 a 60 días. - No se tendrá en en cuenta mora de 90, 120, Cartera ca castigada stigada y dudo dudoso so recaudo. Políticas de tasa de interés: i nterés: La tasa determinará los intereses a calcular sobre la
cuota y cupo a otorgar dependiendo del plazo escogido por el cliente ttanto anto para crédito de libre inversión como para compra de cartera.
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4. Equipo de Trabajo
Actualmente Seg S.A.S está conformado por el presidente, pr esidente, el gerente general, el gerente comercial, un director de ventas, un jefe de contabilidad, un auxiliar contable, un gestor de cobranza y un asistente de tarjeta de crédito. Para el ffuncionamiento uncionamiento del producto se van a vincular: un director de operaciones, un asistente de libranzas, un auxiliar de información, un asesor de Call Center, C enter, dos asesores comerciales y dos FreeLancers. Este equipo que se escogerá, debe ser un personal idóneo con experiencia en el sector financiero y/o solidario, con un alto conocimiento de los productos financieros.
5. Riesgos
5.1. Desarrollo de Nuevos productos dentro de la competencia: Uno de los riesgos que presenta el mercado actualmente, es que las entidades financieras, cooperativas cooperativas y compañías de financiamiento financiamiento comercial empiecen a desarrollar o crear nuevas líneas de crédito de acuerdo a la necesidad del cli cliente ente para poder así suplir suplir su necesidad financiera. Dentro de esto principalmente principalmente la creación creación de nuevas estrategias de aprobación para que el estudio no sea tan acido, como por ejemplo disminuir el score de crédito. En general, que estas empresas flexibilicen sus políticas de crédito con respecto al mercado para así poder abastecer a una mayor cantidad de la población sin una una gran cuantía de de requisitos.
5.2. Falta de posicionamiento y conocimiento de la empresa en el sector: S.E.G S.A.S, va a tener sede en Bogotá inicialmente, y es una empresa nueva en el sector, lo que implica una falta de posicionamiento en el mercado, las personas no conocen a la empresa y esto crea una gran desconfianza por parte de nuestros clientes
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prospectos, haciendo así el trabajo trabajo de acercarn acercarnos os a las empresas empresas para la prestación del servicio mucho más difícil.
5.3. Indicadores Macroecon Macroeconómicos: ómicos: En los últimos años el país ha tenido un crecimiento y desarrollo muy grande, lo que ha traído consigo muchos beneficios como un gran avance en la bancarización naciona nacional.l. Pero estos indicadores siempre son variables que si bien suben, también pueden bajar. Una caída del PIB nacional, un crecimiento de la Inflación, el desempleo y/o la informalidad en el país es un riesgo que se tiene que tener en cuenta en cualquier empresa.
5.4. El gran desconocimiento del producto libranza en el mercado: Como se expuso anteriormente, la bancarización en el país ha tenido un crecimiento fuerte en los últimos años, lo que trae nuevos productos y servicios dentro de la industria. La libranza es relativamente nueva en Colombia, y es un producto muy desconocido desconoc ido por el mercado nacional.
5.5. Entidades piratas que prestan el servicio: Hay entidades financieras ilegales que prestan estos servicios, estas son regularmente denominadass “Entidades Piratas” y estas tienen unas tasas muy altas y lo que hacen es denominada dañar la reputación de este producto y las empresas que lo presentan.
5.6. Inestabilidad de la tasa para el crédito libranza en el sector: Ya que la libranza es un producto básicamente nuevo en Colombia , muy competido y no altamente regulado, la tasa del crédito tiene una variabilidad muy alta, lo que crea inestabilidad en términos competitivos.
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6. Planes
6.1. Marketing: 6.1.1. Estrategia de Producto Marca CrediSeg-libranza Seg S.A.S lanzará su nuevo producto financiero, el cual tiene como finalidad suplir una necesidad a un nicho especifico de clientes que son los empleados y/o pensionados de las empresas del sector privado y el sector oficinal, a los cuales se les va a permitir permiti r tener acceso al crédito financiero de descuento por nómina de manera ágil y oportuna, brindándoles una una nueva oportunidad oportunidad de crédito.
Atributos y beneficios del producto CrediSeg-libranza es un producto que tiene un funcionamiento f uncionamiento similar al de un crédito de libre inversión, pero con la diferencia que este se debita directamente de la nómina. CrediSeg-libranza le da la posibilidad al cliente de atender sus necesidades de flujo de caja en el momento que lo l o requiera, además permite hacer abonos extraordinarios en cualquier momento, informando por escrito a Seg S.A.S. También es un crédito rápido y fácil, con un trámite sencillo a los que cualquier empleado y/o pensionado puede acceder, ya que los únicos requisitos necesarios son: Formulario de solicitud de crédito de Seg S.A.S diligenciado. dili genciado.
Dos (2) últimos desprendibles de pago por nómina de los últimos dos meses. meses.
Certificado laboral no mayor a 30 días. días.
Fotocopia de la cédula al 150%. 150%.
Certificado de deuda vigente (En caso de compra de cartera) cartera)
Para el estudio del convenio entre el empleador y Seg S.A.S, solo se le solicitara a la empresa diligenciar un formato de Seg S.A.S para el estudio del convenio, mientras que
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en otras entidades les piden innumerables documentos para el estudio de dicho convenio. convenio.
Plan de acción Para el posicionamiento de CrediSeg-libranza en los segmentos a profundizar, se llevará a cabo las siguientes actividades: Realizar una campaña en las diferentes empresas de la Fase I (Sector privado)
empezando por aquellas empresas que pertenecen al grupo empresarial Fedco S.A. antes del lanzamiento oficial del producto. Capacitar a la fuerza de ventas para que den a conocer en el menor tiempo
posible el nuevo producto.
6.1.2. Estrategia de precio Se manejará una estrategia diferencial de promoción para estimular a los empleados y/o pensionadoss con una tasa de interés atractiva enfocado pensionado enfocado más a la compra de ca cartera, rtera, con plazo y montos que les permitan cubrir cubrir sus necesidades necesidades inmediatas, inmediatas, a través de requisitos sencillos y fáciles, sin trámites engorrosos y tiempos cortos de aprobación.
Plan de acción.
Realizar Pre-Aprobaciones Pre-Aprobaciones de créditos con un sistema llamado “PRESELECTA” el cual se manejará directamente con nuestro aliado estratégico Datacrédito, de acuerdo a un estudio previo que se haga a los l os clientes, para que puedan ser utilizados en el momento del lanzamiento del producto.
6.1.3. Estrategia de plaza Establecer una estrategia del producto en las empresas del grupo empresarial Fedco S.A y en los clientes referidos de empresas conocidos por el gerente comercial, orientada a difundir y reforzar el posicionamiento del nuevo producto CrediSeg-libranza, en las
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mentes de los de los clientes, mostrando las ventajas y beneficios que ofrece el producto para ellos. Inicialmente Inicialmente el producto CrediSeg-libranza CrediSeg-libranza se ofrecerá ofrecerá en la ciudad de Bogotá y luego se abrirán centros de costos en las principales ciudades del país. La idea es crear estos centros de costos para brindar los productos y servicios a las personas con con más difícil acceso acceso a la banca formal. formal. Los centros de de costos prestaran prestaran todos los servicios de una oficina menos el recaudo.
6.1.4. Estrategia de promoción 1. Estimular las ventas en la ciudad de Bogotá y su área metropolitana a través de la modalidad de crédito. 2. Lograr una venta conjunta entre Seg S.A.S y El grupo empresarial Fedco S.A., orientados a la introducción de este producto entre los empleados actuales de dichas empresas.
Plan de acción Establecer una tasa y plazo especial a los clientes que quieran que le compren la
cartera de las entidades financieras a través de CrediSeg-libranza únicamente por lanzamiento e introducción de este producto durante durante los dos mese mesess de duración de su lanzamiento.
Establecer un programa de capacitación a la fuerza de ventas para que conozcan y entiendan los beneficios y atributos que presenta y de esa forma dirigir los clientes hacia el Punto de Venta.
6.1.5. Público objetivo Empresas del sector privado (Fase I) ,sector oficial (Fase II) y pensionados (Fase III) con un mínimo de cinco (5 empleados) teniendo en cuenta su nivel de ventas así:
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Gráfica 9. Público Objetivo de S.E.G S.A.S, división por fases. FASE I: Sector Privado Segmento I Segmento II Segmento III Segmento V IV Segmento FASE II: Sector Oficial FASE III: Pensionados
Micro Empresas: Ventas anuales de $0 - $120M. Pequeñas Empresas: Ventas anuales de $120M - $1000M. Pymes: Ventas anuales de $1000M - $6000M. Empresarial: Ventas de $6000M - $16000M Corporativo: Ventas anuales por encima de$16000M Entidad Pública Nacional, Departamental, Municipal Beneficiario de una mesada o asignación personal.
Objetivos generales Alcanzar el 50% de nuestro público objetivo con una tasa competitiva en un lapso de 2 meses desde su lanzamiento oficial. Lograr un nivel intermedio de recordación en el 50% de nuestro público objetivo en los primeros 3 meses después de su lanzamiento.
Comunicación Realizar un lanzamiento oficial del producto CrediSeg-libranza utilizando medios de comunicación comunicac ión como son ayuda ventas y pendones.
Lanzamiento oficial
Para el día oficial de lanzamiento del producto CrediSeg-libranza se llevarán a cabo las siguientes actividades: Se realiza una convocatoria de 10 clientes del sector privado invitándolos a un
desayuno para mostrarles los beneficios y atributos del producto.
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6.1.6. Campaña Publicitaria Directa Para S.E.G, es muy importante apoyar las estrategias comerciales, de razón por la cual se pensó en una estrategia de perfilamiento de clientes llamado Pre-Selecta que va a ser manejada con nuestro aliado estratégico Datacrédito. La venta directa estará enfocada a una estrategia de perfilamiento de clientes antes del estudio de crédito para una oferta comercial del producto libranza en el sector privado y oficial. Pre-Selecta nos va a servir para incrementar el número de clientes, lograr fidelización de los clientes a través del producto, disminuir la tasa de pérdida de clientes potenciales debido debido al uso de la actual metodología metodología para abordar a los posibles clien clientes tes e identificación fácil del nicho potencial de clientes que cumplen con las condiciones para obtener un producto de libranza.
Estudio técnico Seg S.A.S cuenta con una oficina en la ciudad de Bogotá.
6.2. Finanzas: 6.2.1. Proyecciones financieras Para la proyección financiera de la empresa, se analizaron y se tuvieron en cuenta las variables macroeconómicas macroeconómicas que afectan de manera directa e indirecta el comportamiento de Seg S.A.S.
Tabla 2. Cifras macroeconóm macroeconómicas icas 20 12 Inflación Infla ción en C olombia
PIB ( porcentaje crecimiento anual) Tasa de referencia Banrep
DTF
Desempleo (nacional) (nacional) Consumo privado
2013 P
20 14 P
2015 P
20 16 P
2,4%
2,6%
3,0%
3,2%
3,4%
4,0% 4,
3,8%
4,4%
4,6%
4,8%
4,3%
3,3%
4,0%
4,5%
5,0%
5,2%
4,1%
4,1%
4,9%
5,7%
9,6%
8,7%
7,9%
7,7%
7,6%
4,70%
3,90%
4,30%
4,5%
4,7%
Fuente: Bancolombia 2012-2014, 2015-2016 cálculos propios
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6.2.2. Aportes Actualmente Seg S.A.S cuenta con el aporte de los socios quienes contribuyen de la siguiente forma: Eisenband y compañía S. En C.
$67.500.000
45%
Mirefe S.A.S Cesarda Corporation
$67.500.000 $ 7.500.000
45% 5%
Arko Grupo de Inversiones S.A.S
$ 3.750.000
2,5%
Juan Guillermo Ruiz García
$ 3.750.000
2,5%
Total acciones
$150.000.000
100%
6.2.3. Inversiones Equipos e inmuebles Actualmente Seg S.A.S está equipado con un equipo de oficina, ya que tiene dos años de funcionamiento con el producto de tarjeta de crédito.
Tabla 3. Propiedad planta y equipo CONCEPTO Equipo de oficina
VALORES
23.662.000 3.964.000
Equipo de computación Deprecia Depre ciación ción acumulada acumulada TOTAL $
-3.462.000
24.164.000
Fuente: Balance a diciembre 2012 Seg S.A.S
Inversión tecnológica Para el inicio del proyecto del montaje del nuevo producto libranza, se requirió comprar la licencia del software para el manejo de la administración contable, administrativa y financiera, el cual proporcionará la solución integral a las necesidades operativas, administrativas y de control que se requieren para el manejo del producto. Trébol Sifone, versión 2,5, es un paquete contable diseñado para entidades del sector solidario orientado a simplificar las tareas de contabilidad con registros y procesos de
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las transacciones históricas de modo automatizado. Esta plataforma está diseñada para Windows XP en adelante, desarrollado en visual foxpro.9 y con una base de datos SQL server 2008.
Seg SAS, cuenta con la infraestructura i nfraestructura necesaria para atender el mercado objetivo, sin embargo teniendo en cuenta los niveles de servicio del producto, se estableció alquilar un servidor con un data-center en donde se manejara toda la información del producto. También se invirtió en la reorganización reorganización de la página web como estrategia de comunicación y se hizo una inversión de dos Tablet para los dos asesores comerciales con el fin de darle al cliente una respuesta rápida del scoring de crédito.
Tabla 4. Inversión tecnológica CONCEPTO
cant idad
VA VAL ORES 13.920.000
Software
6.111.440 5.510.000
Data-center Página web Tablet
2
1.600.000
TOTAL $
2
27.141.440
6.2.4. Gastos administrativos El cuadro adjunto, contiene los gastos administrativos promedio mensuales para el primer año de funcionamiento. funcionamiento.
Tabla 5. Gastos administrativos CONCEPTO Arriendo ICA Registro mercantil Avisos y tableros Dotación personal administrativo Servicio celular administrativo TOTAL GASTOS ADMINISTRATIVOS
VALORES 600.000 100.754 51.083 15.113 220.000 310.026 1.296.976
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6.2.5. Gastos operacionales El cuadro adjunto, contiene los gastos operacionales promedio mensuales para el primer año de funcionamiento.
Tabla 6. Gastos Operacionales CONCEPTO Transporte Papelería Comunicaciones Publicidad y mercadeo Seguros Estudio de crédito Tecnología Comisiones Dotación Provisión Gastos financieros TOTAL GASTOS OPERACIONALES
VALORES 390.000 24.974 603.249 664.000 242.022 642.977 13.417 4.320.567 520.000 3.025.269 845.751 11.292.225
Inversiones para estudio de mercado Dada la importancia para el cumplimiento de los objetivo de la empresa, se define realizar esta investigación durante el primer año de d e funcionamiento para así adecuar y ajustar la infraestructura a las necesidades necesidades del mercado. Este servicio será contratado por Outsourcing, el cual tendrá un un costo de Diez millones millones de pesos moneda legal corriente ($10.000.000).
Recurso Humano Actualmente la empresa cuenta con 9 personas de planta de los cuales 2 corresponden al área de ventas, 7 que se encargan de la parte administrativa y proceso de crédito. A finales del mes de septiembre se van a contratar 2 asesores comerciales, un auxiliar de información y un asesor de Call center para quedar con un total de 11 personas.
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Tabla 7. Nómina y salarios NOMINA
Cantidad
SALARIO TOTAL CON FACTOR PRESTACIONAL
Salario mes
Gerente General
1 7.286.000
11.031.973
Gerente. comercial
1 5.500.000
8.327.732
Directora de ventas
1 3.137.000
4.749.835
Directora de Operaciones
1 3.137.000
4.749.835
Jefe de contabilidad
1 2.408.000
3.646.032
Asistente de Libranza
1 1.428.000
2.214.074
Asistente de tarjeta
1 1.279.000
1.936.576
Aux. de información
1 660.000
999.328
Aux. Call center
1 660.000
999.328
Aux. contable Aux. de cartera TOTAL NOMINA MENSUAL
1 1.279.000 1 650.000
1.936.576 984.186
11
41.575.476
Indicadores de la operación A continuación se presenta una tabla con los principales indicadores de la operación del negocio que determinaran los resultados proyectados del producto:
Tabla 8. Indicadores de la operación 2014 P 641
No. De créditos desembolsados
2 0 15 P
20 1 6 P
740
20 1 7 P
85 854 4
2018 P
98 986 6
1.138
Valor crédito desem bolsado
1.238.142.118
5.727 5.72 7.55 .557. 7.07 078 8
12.96 2.962. 2.4 434 34.9 .917 17
76 76.6 .656 56.0 .001 01.8 .851 51
663.405.144.828
Saldo de cartera
85.264.931
255.399.132
1.263.199.009
9.280.627.978
95.283.890.692
Indicador Indica dor calidad de cartera (promedio Tasa promedio de colocación
2,16%
3,25%
3,03%
2,38%
1,91%
15%
15%
15%
15%
15%
6.2.6. Estado de pérdidas y ganancias Se presenta una tabla resumen hasta el margen margen operativo de los resultados proyectados proyectados para el producto producto libranza en los próximos próximos cinco años: años:
40
Tabla 9. Estado de pérdidas y ganancias 2014 P tot al ingresos
125.159.952
2 0 15 P
20 1 6 P
498.449.224
1.767.130.581
20 1 7 P
8.566.718.512
2018 P 62.789.635.138
Tot al cost os
37.950.804
136.655.479
485.298.814
2.501.292.545
19.286.210.608
Margen bruto
87.209.148
361.793.745
1.281.831.767
6.065.425.967
43.503.424.531
Gasto administ rat ivo
95.456.395
84.193.611
100.468.358
178.850.323
Gasto operat ivo
287.924.136
456.262.249
886.000.465
3.297.348.113
23.291.970.227
784.651.775
Margen oper at ivo
(296.171.383)
(178.662.114)
295.362.945
2.589.227.531
19.426.802.528
6.3. Organización: Quienes Somos:
Somos una empresa especializada en ofrecer un conjunto de alternativas de crédito de manera ágil, con opciones de financiación (amortización) flexibles y confiables, con una estructura comercial diseñada para satisfacer las necesidades de nuestros clientes. clientes. Nuestra propuesta de valor:
Es brindar a nuestros clientes un servicio ágil y oportuno, generándoles la posibilidad de obtener créditos de una manera eficiente y que les permita tener una mejor oferta de precio. precio. Nuestro objetivo:
Es generar alianzas con las empresas del sector privado pr ivado y del sector oficial para entregarles bienestar financiero a sus empleados con una tasa competitiva que les permita hacer realidad realidad sus sueños sueños.. Nosotros nos caracterizamos:
Por tener asesores comerciales con una completa formación en materia
financiera y de gestión, que buscan las mejores opciones de financiación para nuestros clientes. clientes. Por tener un contacto permanente y de proximidad con el cliente y una decidida
actitud de servicio. servicio.
41
Por contar con un producto p roducto especializado, el cual cubrirá las necesidades de
aquellas personas que no cuentan con una facilidad de acceso al crédito en las entidades financieras. financieras.
Que ofrecemos a nuestros clientes:
Tiempos de respuesta oportuna según el producto. producto.
Estructura comercial con una amplia trayectoria tra yectoria profesional. profesional.
Respuesta ágil a las necesidades de los clientes. clientes.
Contamos con un aliado estratégico de primer orden para la evaluación de
riesgos. riesgos. Operaciones estandarizadas, estandarizadas, con la última tecnología. tecnología.
Acceder a esquemas diversos de crédito que faciliten su vida diaria diaria
Nuestra Misión:
Ofrecer soluciones financieras de fácil acceso a nuestros clientes, buscando siempre el mejoramiento continuo de nuestros procesos y el servicio al cliente. cliente. Nuestra visión:
Lograr nuestros objetivos de crecimiento con los clientes, mejorando nuestros productos, garantizando garantizando un alto estándar estándar de calidad calidad en nuestros procesos con la mejor tecnología y cumpliendo con nuestra propuesta de valor, convirtiéndonos en el 2016 en una empresa líder en la solución de herramientas y oportunidades financieras para nuestros clientes. clientes. Nuestros valores:
Trabajo en equipo equipo
Pasión por el cliente cliente
Compromiso Compromiso
42
Confianza Confianza
Agilidad Agilidad
Transparencia Transparencia
Política de calidad:
Alcanzar la excelencia en el servicio para lograr la satisfacción de las necesidades y expectativas de nuestros clientes con el mejoramiento continuo de nuestros procesos, entregando soluciones soluciones efectivas a nuestros clientes que faciliten su vida diaria. diaria.
6.4. Recursos Humanos: 6.4.1. Estructura organizacional
Gráfica 10. Esquema Organizacional
La estructura organizacional organizacional del negocio es por “mercados” la cual está orientada hacia el cliente. SEG busca satisfacer los requerimientos de los clientes, ya que ellos siempre están buscando un producto de calidad confiable y que satisfaga sus necesidade n ecesidades. s. 6.4.2 Descripción de perfiles
Cargo: Presidente
43
Objetivo
Su misión es proteger y valorizar el patrimonio de la empresa, actuando con el fin de maximizar el rendimiento de sus activos, en armonía con su mandato, visión, valores, principios y estrategias estrategias de todos los accionistas y grupos grupos de interés que participen directa e indirectamente en la empresa. empresa. Funciones
Organizar, planear, coordinar los procesos productivos de la empresa, , la
realización de programas y el cumplimiento de las normas legales de la empresa. empresa. Apoyar las actividades de la empresa. empresa.
Competencias
iniciativa Proactividad e iniciativa Capacidad de observación y agudeza agudeza
Análisis cualitativo y cuantitativo cuantitativo
Cargo: Gerente General Descripción del cargo
El Gerente General tiene responsabilidad directa en la dirección, coordinación, control y evaluación del funcionamiento y actividades de la Empresa, en concordancia con las políticas, planes y estrategias aprob aprobadas; adas; garantiza que que los procedimien procedimientos tos y políticas se lleven a cabo dentro del marco de la ley, y que se obtengan los objetivos propuestos, sobre la base de una organización y administración eficientes; y asesora la buena marcha de la Empresa. Empresa. Funciones
Establecer con los Funcionarios bajo su responsabilidad las actividades que
aseguren una tarea ordenada y de coordinación constante. constante.
44
Ejercer atribuciones, cuando lo estime conveniente, que le corresponden
específicamente a otros funcionarios bajo su responsabilidad, en forma particular o simultáneamente simultáneamente con ellos. ellos. Representar a la Empresa ante toda clase de autoridades, entidades y personas,
dentro de las facultades conferidas por ésta. ésta.
Controlar los procesos productivos de la empresa, así como la ejecución de los
procesos técnicos, técnicos, administrativos, comerciales, comerciales, opera operativos tivos y financieros. financieros. Competencias
Visión del negocio negocio
Experiencia y resultados resultados
Buen manejo de grupos de interés interés
Cargo: Gerente Administrativo Descripción del cargo El gerente administrativo financiero tiene varias áreas de trabajo a su cargo, en primer lugar se ocupa de la optimización del proceso administrativo y todo el proceso de administración financiera de la organización. organización. Funciones
Proporcionar la correcta aplicación de las políticas de gestión del
departamento, evaluando evaluando resultados, proponiendo nuevas políticas con el fin de lograr los presupuestos de cartera. Controlar y organizar información del área para otras áreas de acuerdo al
cronograma establecido. establecido. Elaborar las decisiones específicas que se deban tomar y a elegir las fuentes y
formas alternativas de fondos para financiar dichas inversiones. i nversiones. Las variables de decisión incluyen fondos internos vs. Externos, fondos provenientes de deuda vs. Fondos aportados por los accionistas y financiamiento f inanciamiento a largo plazo vs. Corto plazo. plazo.
45
Análisis de las cuentas específicas específicas e individuales del balance general con el
objeto de obtener información valiosa de la posición financiera de la compañía. compañía. Manejo de las relaciones internas con su equipo de trabajo, jefe inmediato y con
las áreas de ventas, logística en lo que se refiere al proceso de facturación. cobro. Interacción con entidades financieras y de cobro. Velar por el adecuado adecuado desarrollo de la operación de cada cada producto. producto.
Competencias
Gestión de la calidad calidad
Planificación y control control
Toma de decisiones decisiones
Cargo: Gerente Comercial Descripción del cargo
A partir de los objetivos corporativos, diseñar, planificar, planificar, implementar y controlar la puesta en marcha marcha de la estrategia estrategia comercial, creando creando y definiendo ppara ara el efecto la política comercial, comercial, velando porque el el cumplimiento de esta se desarrolle identificando identificando oportunidades de negocio que creen valor en la relación con los diferentes canales y sus respectivos clientes, teniendo como enfoque principal, el cumplimiento del presupuesto anual de ventas y rentabilidad. rentabilidad.
Funciones
Garantizar la consecución y mantenimiento de clientes (listado de referidos, referido s,
cumplimiento de vinculación de clientes) con la búsqueda de oportunidades de negocio, teniendo en cuenta el contacto con el área comercial. Realizar la proyección de cada una de las estrategias o campañas campañas teniendo en
cuenta las principales variables del mercado, basándose en datos históricos y desviaciones para informar a los diferentes departamentos. departamentos. Analizar,, evaluar y ca calcular lcular los incentivos de acuerdo al cumplimiento de las Analizar
metas definidas. definidas.
46
Calcular, evaluar y analizar a qué asesoras se les debe entregar los incentivos de
acuerdo al cumplimiento de las metas definidas. Evaluar el crecimiento de las ventas y el cumplimiento de la cartera del director de ventas. Analizar y evaluar la información información de productividad productividad para medir los resultados
de gestión gestión y desempeño del director de ventas ventas y asesores comerciales. comerciales. Planear y proyectar p royectar las estrategias de crecimiento del departamento comercial
de acuerdo a los índices de gestión. gestión. Respaldar y apoyar las decisiones del equipo comercial, siempre y cuando no
vayan en contra de las políticas de la compañía. Competencias
Innovación y creatividad creatividad
Orientación a resultados resultados
equipo Trabajo en equipo Visión comercial comercial
Cargo: Director de Ventas Descripción del cargo
El Director de ventas, velará por el mantenimiento de la fuerza de ventas con altos índices de gestión Vs presupuesto de ventas y rentabilidad del negocio en compañía del gerente comercial. comercial. Funciones
Garantizar la consecución y mantenimiento de clientes (listado (l istado de referidos ,
cumplimiento de vinculación de clientes ) con la búsqueda de oportunidades del negocio , teniendo en cuenta el contacto con el área comercial Apoya y controlar el proceso de entrenamiento entr enamiento (retroalimentación y
capacitación ) y estrategia de cada uno de los asesores, teniendo en cuenta indicadores de gestión y competencias comerciales comerciales Realizar las evaluaciones de desempeño de los asesores asesores
realizada. Reportar la información a la gerencia comercial de la gestión realizada.
47
Competencias
Orientación a resultados
Trabajo en equipo equipo
Trabajo bajo presión presión
Cargo: Coordinador de ventas Descripción del cargo
Es aquella persona que debe planear estrategias para su equipo, para conseguir más clientes, cerrar ventas, establecer en que debe enfocarse cada persona y debe tener en claro cuál es su público objetivo o bjetivo para obtener los mejores resultados. resultados. Es una función de liderazgo que permitirá a las personas conocer y desarrollar nuevas habilidades. habilidades.
Funciones
Manejo de técnica y clínicas de venta
Supervisión de campañas
Motivar y estimular a los asesores de ventas ventas
Acompañamien Acompañamiento to en el sitio sitio
Conocimiento de sistemas de fidelización y permanencia de la empresa. empresa.
Planeamiento estratégico de actividades. actividades.
Competencias
Actitud de líder Trabajo en equipo equipo
Iniciativa Iniciativa
Cargo: Asesor de Ventas Descripción del cargo
Lograr metas establecidas en el presupuesto de ventas de la empresa, manteniendo de forma activa las relaciones con el cliente, logrando una fidelización permanente del mismo. mismo.
48
Funciones
Conocer acertadamente los productos y servicios de la empresa. empresa.
Asesorar de manera real y objetiva a los clientes y sus necesidades. necesidades.
Mantener un continuo contacto con los clientes. clientes.
clientes. Mantener una búsqueda constante de clientes. Realizar investigaciones constantes acerca acerca de los clientes para alimentar la base
de datos. datos. Responsabilizarse del recaudo de cartera para cumplir con la meta propuesta. propuesta.
Ofrecer un excelente servicio post venta. venta.
Competencias
Orientación al resultado resultado
Agresividad comercial
Visión estratégica
Cargo: Director de Operaciones Descripción del cargo
Maneja las operaciones diarias de la empresa. Su propósito es encontrar modos para que la empresa sea más productiva proveyendo métodos efectivos para las operaciones. operaciones. Funciones
Desarrollar las acciones necesarias para el óptimo funcionamiento del sistema
enfocados a la seguridad y calidad en el servicio a los empleados de los convenios vinculados. vinculados. Establecer normas y procedimientos de gestión y control de las funciones
operativas en el sistema verificando que se cumplan las metas y programas de trabajo establecidos. establecidos. Realizar todos los actos y operaciones que sean necesarios para cumplir con el
objeto en los términos de la ley que crea el Organismo y demás ordenamientos jurídicos aplicables. aplicables. cobrar. Coordinar y supervisar el proceso de recuperación de cuentas por cobrar.
49
Proponer estrategias y diseñar controles administrativos para la l a recuperación de
las cuentas por cobrar. cobrar. Evaluar y hacer seguimiento continuo al área de servicio al cliente.
Controlar y revisar las solicitudes aprobadas junto con los documentos de
vinculación. vinculación. Elaborar y presentar informes de gestión de niveles de servicios.
Implementar reglas y procedimientos para asegurar una adhesión entre cada
uno de los empleados que conforman el área. área. Manejo de los problemas de gestión de riesgo, que tienen que ver con el retraso
de envío de los extractos, insatisfacción de los clientes. clientes. Competencias
Trabajo en equipo equipo
decisiones Toma de decisiones Auditoría y control de procesos procesos
Cargo: Jefe de Contabilidad Descripción del cargo
Planificar las actividades de la Unidad de Contabilidad, dirigiendo las diferentes unidades adscritas, a fin de ejecutar los planes y programas previstos, de acuerdo a las normas generales del proceso contable de la empresa. empresa. Funciones
Suministra la información i nformación contable necesaria a las áreas correspondientes y a
los entes que la requieran sobre la situación financiera de la empresa y de las operaciones que ésta realiza. realiza. Vela por el normal desenvolvimiento de los procesos en la unidad con el objeto
de garantizar la calidad en el servicio. servicio. Dirige y controla la aplicación y ejecución del sistema general de contabilidad
aprobado por la empresa. empresa.
50
Presentación de informes ante el gerente general y al gerente administrativo
para hacer observaciones observaciones y sugerencias sobre sobre la marcha de las actividades contables. contables. Comprueba la correcta aplicación de los principios y normas establecidas con
respecto a la organización y al sistema de control interno. interno. Cumple con las normas y procedimientos en materia de seguridad integral,
establecidos por la organización. organización. Elabora informes periódicos de las actividades realizadas. realizadas.
Participa en la elaboración del presupuesto anual de la empresa y centros de
responsabilidad velando su cumplimiento. cumplimiento. Competencias
Gestión de la información información
detalle Atención al detalle Orden y calidad calidad
Cargo: Auxiliar Contable Descripción del cargo
Efectuar asientos de las diferentes cuentas, revisando, clasificando y registrando documentos, a fin de mantener actualizados los movimientos contables que se realizan en la empresa. empresa.
Funciones
Recibe, examina, clasifica, codifica y efectúa el registro contable de documentos. documentos.
Revisa y compara lista de pagos, comprobantes, cheques cheques y otros registros con las cuentas respectivas. r espectivas.
Archiva documentos contables para uso y control interno. interno.
Elabora y verifica relaciones de gastos e ingresos. ingresos.
Revisa y verifica planillas de retención de impuestos. impuestos.
51
Revisa y realiza la codificación de las diferentes cuentas bancarias. bancarias.
Recibe los ingresos, cheques nulos y órdenes de pago asignándole el número de comprobante. comprobante.
Totaliza las cuentas de ingreso y egresos y emite un informe de los resultados. resultados. Elabora informes periódicos de las actividades realizadas. realizadas.
Cargo: Asistente Libranzas Descripción del cargo
Será responsable del correcto funcionamiento del proceso operativo y contable para el otorgamiento,, seguimiento y control de los créditos. Para ello cuenta con dos recursos a otorgamiento su cargo: un auxiliar de información i nformación y una persona para el Call center. center.
Funciones
Manejo del sistema tanto operativo y contable. contable.
Generación de informes de ventas, novedades. novedades.
Envío de las novedades a los diferentes convenios. convenios.
Revisión y ajuste de las inconsistencias de las novedades. novedades.
Generación de reportes control de ventas y control de pago de comisiones. comisiones.
Revisión y control de la información recibida por parte del auxiliar de
información y llamadas de los clientes al Call center. center. Seguimiento y gestión de apoyo al área comercial, clientes y personal de apoyo
(terceros) (terceros) Competencias
Gestión de la información información
Atención al detalle detalle
Orden y calidad calidad
52
Tarjeta de crédito Cargo: Asistente Tarjeta Descripción del cargo
Será responsable del correcto funcionamiento del proceso operativo y administrativo para el otorgamiento, otorgamiento, seguimiento y control de los créditos. créditos. Funciones
Manejo del sistema tanto operativo como contable.
Generación de informes de ventas. ventas.
Revisión y ajuste de las inconsistencias. inconsistencias.
Generación de reportes control de ventas y control de pago de comisiones. comisiones.
Revisión y control de la información recibida por parte del auxiliar de
información. información. center. Revisión y control de llamadas de los clientes al Call center.
Competencias
Gestión de la información información
Atención al detalle detalle
Orden y calidad calidad
Cargo: Auxiliar de información Descripción del cargo
Es la persona que realiza su trabajo en forma eficiente, adecuada y oportuna velando por la integralidad y autenticidad de la información ingresada, garantizando el ingreso de la información evitando duplicidad de registros, registros incompletos o no ingreso i ngreso de la información del cliente y desembolso o cupo aprobado del producto en el período de tiempo necesario. necesario. Funciones
Ubicación de las solicitudes de crédito por asesor y por zonas. zonas.
53
Revisión de la documentación de créditos a estudio y aprobados mediante lista
de chequeo. chequeo. Ingreso al sistema de toda la información registrada en el formulario de
vinculación. vinculación. Ingreso de las operaciones aprobadas para su desembolso o asignación de cupo
aprobado. aprobado.
Digitalización de documentos en el sistema de acuerdo al convenio y clientes
Fedco, archivo de los documentos. documentos. Revisión y control de los pagarés digitalizados y físicos. físicos.
Creación de clientes en los sistemas de información. información.
Competencias
Honestidad y responsabilidad responsabilidad
servicio Espíritu de servicio Tolerancia a la presión presión
Cargo: Asesor Call center Descripción del cargo
Es la persona que tiene contacto con nuestro nuestro cliente directo vía telefónica y su función es clasificar, analizar, analizar, informar los reclamos del cliente. cliente. Funciones
Informar y aplicar cambio de actualización en el sistema. sistema.
Informar los resultados de niveles de servicio servicio
Recepcionar Recepcionar,, dar información y/o apoyo de llamadas tanto a asesores
comerciales como de clientes sobre los productos, procesos de los productos. productos. Ser el canal de información entre la fuerza de ventas y la empresa. empresa.
Apoyo al cliente cliente
Atención de servicio inbound y outbound de la empresa. empresa.
54
Competencias
Facilidad de palabra. palabra.
Excelente servicio al cliente cliente
Comunicación Comunicación
Cargo: Gestor de Cobranzas Descripción del cargo
Está a cargo de la recuperación eficiente de la cartera que le corresponda, además de mantener el contacto y una estrecha comunicación con el Cliente, Cl iente, mantiene la comunicación comunicac ión y relación r elación personal del propio departamento y de las áreas relacionadas, se involucra en el logro de metas afines. afines.
Funciones
Se encarga de la negociación con los clientes para tratar de lograr la cobranza de
cartera vencida o para el pago oportuno procurando que el cliente se sienta atendido por este departamento. departamento.
Elabora en los reportes mensuales a la gerencia, adicionando los informes de problemas no solucionados solucionados con respecto a la cartera. cartera.
Recupera la cartera por cobrar de la empresa, que presentan diversos grados de
dificultad, habiéndose agotado las l as gestiones del cobrador. cobrador. Ejecutar las actividades de cobranza previstas en el SARC. SARC.
Planea las acciones de cobranza de la cartera asignada, de acuerdo a los
lineamientos recibidos por la gerencia. gerencia.
Elaboración de reportes. reportes.
Competencias Responsabilidad, puntualidad, orden, planificación y criterio criterio
Trato, facilidad de comunicación comunicación
Capacidad de análisis y buena retención de memoria. memoria.
55
7. Bibliografía
- Laura Capera Romero, Ángela González Arbeláez. (Sept. 2011 no. 64), ‘ Reporte de Estabilidad Financiera: Temas de Estabilidad Financiera: Un índice de bancarización para Colombia’, Banco de la República. República.
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56
8. Anexos 8.1. Anexo 1. P Página ágina We Web b de S.E.G S.A.S. INFORMACION
IER
57
58
8.2. Anexo 2. Solicitud de Vinculación.
SOLICITUD UNICA DE PRODUCTO SEG S.A.S Es te formul formulario ario deber á á s s er diligenci ado en lletra etra llegible, egible, en esfero y s in enmend enmendaduras, aduras, de lo contrario no ser á á v v á á lido. lido. Fecha de Solicitud
Ciudad:
DD
MM
Plazo
Valor a solicitar $
DATOS GENERALES DEL CREDITO
00000
Número de Solicitud
AAAA
TIPO DE PRODUCTOS
Tarjeta de cr édito
DATOS ESPECIFICOS DE ACUERDO A LA MODALIDAD DEL CREDITO
Libre Inversió Inversión
TIPO DE TARJETA QUE DESEA
Besos
Libranza Educación Educació
(meses)
Vehículo
Salud
Recreación
Puntos
Factoring C om om pr pr a de c ca ar tte er a Manchas
DATOS GENERALES DEL SOLICITANTE Nombre y apellidos completos: No. De cédula Estado Civil: Soltero
Fecha de expedición Casado
Unión libre
Separado
Viudo
DD
MM
AAAA
Fecha de nacimiento
Nivel académico: P riri ma ma riria
Ba cchh il le ra ra ttoo
Tipo de Propia vivienda:
Direcci ón de residencia: Teléfono:
Celular:
DD
MM
Preg Pregrr ado ado
Familiar
Arriendo
AAAA
Género F
Espe Especi cial alii zac zaciión
M
Ninguno
Personas a Cargo
Hipotecada
E-mail
Razón social empresa:
Nit:
Direcci ón empresa:
Teléfono:
Cargo desempeñado:
Tipo de vinculación laboral:
Tiempo de servicio :
Sector Económico:
Agricultura, Ganader ía y Caza
Construcción
Intermediación Financiera
Explotaci ón de minas y canteras
Comercio al por mayor y al por menor
Actividades Inmobiliarias Administración Pública y Defensa
Industrias Manufactureras
Hoteles, Restaurantes y Bares
Suministro de Electricidad
Transporte, Almacenamiento y Comunicación
Educación
Servicios Sociales y de Salud
Otras actividades de servicios comunitarios
Otro _____________________________
DATOS GENERALES DEL CONYUGUE O COMPAÑERO(A) PERMANENTE Nombre y apellidos completos: No. De cédula Estado Civil: Soltero
Fecha de expedición Casado
Teléfono:
Unión libre
Separado
Viudo
DD
MM
Fecha de nacimiento
Tipo de actividad: Hogar
Celular:
Empresa:
AAAA
Independiente
DD
E mp mp le aadd o
E-mail Dirección:
Cargo desempeñado:
Teléfono:
REFERENCIAS PERSONALES Y FAMILIARES 1
Nombres Completos: AI C N E
Ciudad: R
Teléfono:
Celular:
Teléfono:
Celular:
E F E
Correo Electr ónico: R
2
Nombres Completos: IA C N E
Ciudad: R E F E R
Correo Electr ónico:
SEG-FOR-LlB-004
MM
AAAA
P eenn ssii on on aadd o
Género F Propietario
M
59
INFORMACION FINANCIERA EGRESOS
INGRESOS
Ingresos mensuales
$
Gastos familiares
$
Otros ingresos
$
Arrendamientos
$
Honorarios y Comisiones
$
Obligaciones financieras
$
Arrendamientos
$
Descuento de ley
$
Otros
$
Otros
$
Cuales? TOTAL INGRESOS MENSUALES
$
Cuales? TOTAL EGRESOS MENSUALES
$
PATRIMONIO
Bienes Raices:
Casa
Apartamento
Valor Comercial $
Finca
Otros:
Cuota mensual $
Hipoteca a favor de:
DECLARACION Y AUTORIZACION PARA CONSULTAR, REPORTAR Y COMPARTIR INFORMACION En mi calidad de titular de la informaci ón financiera, crediticia, comercial y de terceros pa íses que de mi reposan en las centrales de informaci ón administrada por DATACRÉDITO o en cualquier otra entidad que maneje o administre bases de datos de la misma naturaleza (o que se creen a futuro), actuando libre y voluntariamente y conforme a lo dispuesto en la Ley 1266 de 2008, y dem ás normas establecidas que a futuro se dicten en la materia, autorizo de manera expresa a Servicios Empresariales Generales, Sociedad Anónima Simplificada, debidamente constituida y con domicilio en la ciudad de Barranquilla, o a quién represente, a administrar y tratar mis datos personales seg ún lo dispuesto en el Art. 9 de la Ley 1581 de 2012 y a consultar, informar, reportar, procesar o divulgar, a las Entidades de consulta de Bases de datos o centrales de información y riesgo, todo lo referente a mi comportamiento (pasado, presente y futuro) como cliente en general, mi endeudamiento, y en especial sobre el nacimiento, modificaci ón, extinción de las obligaciones que he tenido o actualmente tengo o llegare a tener con cualquier sector económico, mi comportamiento de pago y cualquier otra información que se requiera dentro de la solicitud de cr édito y a utilizar la informaci ón correspondiente a referencias personales suministrada por mí con fines comerciales y de gesti ón de cobranza. La autorización aquí concedida de ser necesario se extiende a la consulta de los bienes o derechos que poseo o llegara a poseer y que reposaran en las bases de datos de entidades p úblicas y/o privadas, bien fuere en Colombia o en el exterior. Lo anterior implica que la información reportada permanecer á en la base de datos durante el tiempo que la misma ley establezca, de acuerdo con el momento y las condiciones en que se efect úe el pago de las obligaciones. Autorizo voluntariamente el env ío de mensajes a mi terminal m óvil de telecomunicaciones y/o a través de correo electr ónico, de información comercial, legal, de productos, de seguridad, de servicio o de cualquier otra índole que considere necesaria y/o apropiada para la prestaci ón de los servicios. De igual forma a compartir, información con terceros, colaboradores, aliados y proveedores. Servicios Empresariales Generales S.A.S podr á ofrecer servicios basados en sistemas de mensajer ía a correos electr ónicos y/o terminales móviles, los cuales estar án sometidos a las caracter ísticas y condiciones del servicio en particular. Declaro que he sido informado que las caracter ísticas, tarifas y condiciones de los productos y servicios que solicito podr é consultarla directamente ante la entidad que ofrece el producto y/o a trav és de los mecanismos que a futuro establezca dicha entidad. Manifiesto que todos los datos aquí consignados son ciertos, que la información que adjunto es vera z y verificable, y autorizo su verificación ante cualquier persona natural o jur ídica, privada o pública, desde ahora y mientras subsista alguna relaci ón comercial con Servicios Empresariales Generales S.A.S o con quien represente sus derechos, y me comprometo actualizar o confirmar la información y/o documentación al menos una vez al a ño o cada vez que un producto o servicio lo amerite. Manifiesto que he entregado a SEG S.A.S, con el formulario de solicitud de cr édito, los documentos, contratos y pagares en blanco o con carta de instrucciones, debidamente firmados. Conozco y acepto que en virtud del proceso de cr édito que estoy tramitando con SEG S.A.S para la utilización de una tarjeta de cr édito, autorizo a SEG S.A.S de forma permanente e irrevocable, para que comparta con su operador de entrega de tarjetas de cr édito, la información de correo electr ónico, número telef ónico y SMS que he reportado a la entidad, de forma que a través de estos medios dicho operador me contacte para coordinar la forma y el lugar de entrega d e la tarjeta de cr édito, en caso de que fuere apr obada. Igualmente autorizo publicar mis datos nombre e identificación en el evento de ser ganado r de premios y sorteos que realice SEG S.A.S. Conforme a la Ley 527 de 199 4 y el Decreto 2664 de Noviembre 30 de 2012, el deudor, codeudo r y demás deudores solidarios entienden y autorizan que el proceso de emisi ón y firma del pagar é que garantic é la obligación sea electr ónico. OBSERVACIONES ES GENERALES AUTORIZACIONES Y OBSERVACION
La presentación de esta solicitud no implica mplica compromiso alguno para SEG S.A A.S. .S. Cualquier falsedad detectada cancela el tr ámite del producto solicitado y las demás relaciones contractuales que se tengan con SEG S.A.S Los gastos originados por el estudio de cr édito ser án cancelados por el solicitante.
Nombre
Firma
HUELLA
C.C.
CAMPO DE USO EXCLUSIVO DE SEG S.A.S
DATOS DE APROBACION COMITE DE CREDITO MONTO OBSERVACIONES
PLAZO
TASA
FIRMA DE QUIEN APRUEBA FECHA DE APROBACION
DD
MM
AAAA
APROBACION DEFINITIVA
La presente solicitud se aprueba por $
para cancelar una cuota fija mensual de $
plazo
FIRMA DE QUIEN APRUEBA FECHA DE APROBACION
NOMBRE DEL ASESOR:
DD
MM
AAAA
CÓDIGO:
TIENDA:
60
8.3. Anexo 3. Reglamento Cr Crédito édito Libranza
REGLAMENTO CRÉDITO LIBRANZA NIT. 900.417.429-1
El presente Reglamento tiene como finalidad dar a conocer las condiciones bajo las cuales opera el Cr édito de Libranza, establecidas por SERVICIOS EMPRESARIALES GENERALES SEG S.A.S en su calidad de ENTIDAD OPERADORA (en adelante SEG S.A.S) y de cumplimiento por parte del BENEFICIARIO en su calidad de persona empleada o pensionada, titular de un producto que se obliga a atender el cr édito a travé través de la modalidad de libranza o descuento directo (en adelante el CLIENTE). 1. CONDICIONES CRÉDITO.
GENERALES
PARA
ACCEDER
sido reclamados por el CLIENTE despué después de transcurridos dos (2) meses luego de su emisió emisión, SEG S.A.S queda autorizado para efectuar el abono del valor correspondiente al saldo del cr édito. 2.6 SEG S.A.S genera los siguientes documentos en donde se informa al CLIENTE la manera en que se efectuó efectu ó la operació operación del desembolso y las condiciones financieras del cr édito (monto total, plazo, tasa de inter és, entre otros):
AL
acuerdo de Libranza con SEG S.A.S. suscrito el “Contrato para la Utilizació Utilizaci ón del Producto y/o Servicios”” y cumplir con los requisitos establecidos por SEG Servicios S.A.S.
a la misma entidad y cumplir con las condiciones y requisitos establecidos para el deudor.
el CLIENTE recibe estos soportes por correo electr ónico y/o entregado por el Asesor Comercial y/o en las oficinas de SEG S.A.S. Si el desembolso es a travé trav és de transferencia, lo puede solicitar en la Lí Línea de atenció atenci ón Tele libranza 018000125050 a nivel nacional y sin nigú nigún costo. 2.7 En caso de desistimiento del cr édito, el CLIENTE debe informar a SEG S.A.S mediante comunicació comunicaci ón escrita para detener el tr ámite. Si la solicitud de desistimiento es posterior al desembolso y se efectuó efectu ó transferencia electr ónica a otra entidad financiera, el CLIENTE debe realizar el retiro del dinero y el pago a la obligació obligación. En todos los casos el CLIENTE debe cancelar las comisiones, seguros, impuestos e intereses causados desde la 3. APLICACIÓN DE LOS PAGOS DEL CR ÉDITO.
del siniestro, ajustá ajustándose a los requisitos contenidos en la pó póliza global. El valor de la pó p óliza es cobrado en cuotas iguales, durante la vigencia del cr édito. legalmente constituida para tal fin designada por SEG S .A.S. obligaciones, novedades y condiciones del cr édito de Libranza, de manera que sea comprendida por el CLIENTE y le permita tomar decisiones para acceder al cr édito y contar con el conocimiento adecuado sobre la operatividad y manejo del producto, no obstante lo anterior no podr á ser empleado como una instrucció instrucción, concepto, recomendaciones y en general como una asesor ía en productos de cr édito y por lo tanto la decisió decisi ón final surge del CLIENTE de su conocimiento y libre deseo de suscribir el acuerdo de cr édito con SEG S.A.S. 2. EJECUCIÓN DEL DESEMBOLSO.
2.1. El desembolso se realiza segú seg ún las condiciones pactadas con el CLIENTE y podr á efectuarse por uno de los siguientes medios: tenga la cuenta el cliente o transferencia electr ónica a cuentas de otras entidades financieras a nombre del Cliente.
3.1. El CLIENTE autoriza el descuento por nó nómina mediante la firma de la Libranza a la respectiva Entidad con quien tiene el vínculo laboral. 3.2. En el evento en que un determinado periodo no opere el descuento por nó nómina o no se realice el traslado de los recursos a SEG S.A.S, el CLIENTE debe efectuar el pago a travé trav és de las cuentas de recaudo nacional en otras entidades financieras autorizadas. El CLIENTE puede realizar los pagos del cr édito mediante recaudadoras de SEG S.A.S autorizadas. evitan la generació generación de intereses moratorios, la normalizació normalización de la obligació obligación, reportes negativos en Centrales de Informació Informaci ón Financiera y ejecució ejecución de procesos de cobranza. 3.4. SEG S.A.S genera un comprobante por cada pago efectuado por el CLIENTE, en donde se discriminan los rubros a los cuales fue aplicado. Así As í mismo, SEG S.A.S pone a disposició disposici ón del CLIENTE, el extracto perió peri ódico de pagos del cr édito con una descripció descripción detallada del mismo. Estos documentos pueden ser solicitados por correo electr ónico o a travé trav és de la Lí L ínea Tele libranzas. 4. SANCIÓN POR PAGO ANTICIPADO.
2.2. Cuando la transferencia electr ónica a otras entidades
El cliente tiene la facultad de efectuar pagos anticipados en forma total o parcial, sin lugar a cobro por parte de SEG S .A.S de sanció sanci ón alguna.
gerencia a nombre del CLIENTE.
5. NOVEDADES DE LA LIBRANZA.
entidades financieras, son consignados por SEG S.A.S, s iempre y cuando las condiciones de la otra entidad lo perm itan.
5.1. Normalizació Normalización. Proceso efectuado a operaciones que presentan vencimiento en el pago de las cuotas, las cuales no fueron descontadas por nó nómina ni pagadas por el CLIENTE. 5.1.1. La normalizació normalización podr á ser efectuada una vez SEG S.A.S evidencie que el descuento por nó n ómina continuar á operando normalmente y teniendo en cuenta las c ondiciones del producto, para lo cual crea una nueva operació operaci ón con el saldo total del
del CLIENTE, deben ser retirados personalmente presentando el documento de identificació identificación en las oficinas de SEG S.A.S. En el cobro del Gravamen a los Movimientos Financieros. SEG-FOR-LlB-007
61
62
8.4 Anexo 4. Guía del Consumidor Financiero.
GUIA DEL CONSUMIDOR FINANCIERO NIT. 900.417.429-1
DESCRIPCIÓN GENERAL DEL PRODUCTO
Paso 5. No dude en contactarnos nuevamente, en caso de
Definición. Es una línea de crédito de libre inversión con el
requerir información adicional o ampliar la respuesta dada por SEG S.A.S.
esquema de pago mensual por descuento directo de nómina (Libranza), otorgado a personas naturales vinculadas a las empresas que tienen suscrito convenio de descuento por nómina con SEG S.A.S. Libranza: Documento mediante el cual una persona autoriza a su empleador, en forma irrevocable, para que descuente mensualmente de su salario las sumas necesarias para atender una obligación crediticia. Beneficios.
•Documentaci Documentació ón mí mínima y tiempos de respuesta ágiles. • Acceso Acceso a montos amplios sin aval •Estudio de cr édito sin costo, sin intermediarios. •Tasas competitivas •Facilidad de plazos de hasta 60 meses seg ún convenio. •Compra de cartera de otras entidades para mejorar el flujo de caja •Procedimiento de desembolso sin necesidad de abrir cuenta con un Banco especifico. •Facilidad para el pago de la deuda. • Atenció Atención personalizada a travé través de la Lí Línea Telelibranzas. •Tratamiento preferencial ser Cliente o por estar vinculado con una empresa epor mpresa con la de cualSEG estéS.A.S suscrito el convenio.
CANALES DE ATENCIÓN.
LINEA TELELIBRANZA Al 018000125050 a nivel nacional y sin ning ningú ún costo, de Lunes a viernes de 7:00 am a 5:30pm. OFICINA SEG S.A.S Conozca la ubicació ubicación de nuestra Oficina y sus horarios de atención en www. seg.com.co. A través de estos canales, nuestros Asesores prestan un servicio oportuno y especializado sobre consultas, solicitudes y reclamos relacionados con los cr éditos de Libranzas, como: • Asesor Asesor ía sobre caracter ísticas y forma de operació operaci ón del producto •Estado de la solicitud de cr édito y confirmació confirmación de desembolso. •Informaci Informació ón general del estado del cr édito. •Solicitudes de certificaciones, paz y salvos, tablas de de
PROCEDIMIENTO PARA LA RADICACIÓN DE QUEJAS, RECLAMOS O REQUERIMIENTOS. Paso 1. Comun Comunííquese a la Lí Línea Telelibranzas de SEG S.A.S. Paso 2. Infórmele al Asesor el motivo de su solicitud o
reclamación y presente los soportes requeridos para su reclamació atención. Paso 3. El Asesor de SEG S.A.S confirmar á sus datos, radicar á su solicitud e informar á el tiempo de respuesta y un nú n úmero asignado para su seguimiento. Paso 4. SEG S.A.S le remitir á la respuesta a su solicitud ví v ía correo electr ónico y /o por correo certificado segú seg ún el caso. SEG-FOR-LlB-008
De acuerdo con las normas internas y de los entes de control, a continuación nos permitimos informarle el proceso de cobranza que realiza SEG S.A.S a las obligaciones que presentan incumplimiento en sus pagos.
•Primera Etapa: Se efectú efectúa un recordatorio de pago al cliente en edad de mora temprana a través de llamadas, con el fin de brindar una asesor ía oportuna. En edades de mora mayor a 31 días, se inicia el cobro administrativo, donde SEG S.A.S cuenta con estrategias que le permiten al Cliente normalizar su (s) obligación (es), tales como acuerdos de pago, reestructuraciones, refinanciaciones. •Segunda Etapa: En el evento de no lograr un contacto directo con el deudor procederemos a comunicarnos con los codeudores o avalistas, o con las referencias para lograr la localización del deudor. •Tercera Etapa: De persistir la mora de la obligació obligación (es), y de acuerdo con las polí políticas de SEG S.A.S, la (s) misma (s) ser á (n) enviada (s) a cobranza externa para su gestión a través de las casas de cobranza y abogados autorizados. ENTES AUTORIZADOS PARA REALIZAR LA GESTIÓN DE COBRO.
•Call Center de Cobranzas: Realizan gestión de cobro para
SEG S.A.S pone a disposició disposici ón de los Clientes de Libranzas los siguientes canales donde recibir án atenció atención personalizada sobre el manejo y condiciones de sus cr éditos:
amortizació óó nne histó hist de pago. •amortizaci Confirmació Confirmaci deóricos aplicaci aplicació ón de pagos, generació generación comprobantes e información de devoluciones. • Atenció Atención y radicació radicación de quejas, reclamos y sugerencias.
INFORMACIÓN DE COBRANZAS.
obligaciones entre 4 y 120 dí d ías de mora.
•Casas de Cobranza y Abogados Externos: Est Está án facultados para efectuar acuerdos de pago dentro de las políticas vigentes establecidas por SEG S.A.S. Dichas entidades gestionar án aquellas obligaciones con mora superior a 120 días o cualquier otra mora que defina SEG S.A.S de acuerdo con la situación del Cliente. •Horario de Cobranza: lunes a viernes de 7:00 am a 5:30 pm. COSTOS DERIVADOS DE LA COBRANZA PREJUDICIAL O JUDICIAL.
Si las obligaciones presentan mora, l os costos ocasionados por el desarrollo de la gestió gesti ón de cobro y encaminados a la normalizació normalizaci ón de la obligació obligación, ser án trasladados al deudor. Dependiendo del producto y los dí días de mora, se generan costos u honorarios de cobranza, los cuales son liquidados sobre el valor en mora. Consulte los costos derivados de la Cobranza a trav és del Sitio web seg.com.co , la Línea de Telelibranza en lel 018000125050 a nivel nacional y sin ningú ning ún costo CANALES AUTORIZADOS PARA REALIZAR EL PAGO.
Los pagos de las obligaciones se podr án efectuar a travé trav és de los siguientes medios: Se podr á realizar en las cuentas de recaudo, las cuales podr á consultar en www.seg.com.co Las casas de cobranza y abogados no est án autorizadas para recibir pagos.
63
8.5 Anexo 5. Desembolso de Crédito.
DESEMBOLSO DE CRÉDITO NIT. 900.417.429-1
Fecha de Solicitud
DD
MM
AAAA
Destino del crédito
Valor a solicitar $
GARANTÍAS
Descuento por Nómina
Plazo
(meses)
Otros:
INFORMACIÓN PARA TRANSFERENCIA DE FONDOS POR MEDIOS ELECTRÓNICOS Nombre de la entidad financiera destino Abono en cuenta cuenta destino: destino:
Ahorros
Corriente
No.
Valor
$
Si se requiere abonar el desembolso a un tercero, diligencia los siguientes campos: Autorizo a SEG S.A.S S.A.S para que sea sea abonado a la cuenta corriente o de de ahorros:
No. $
la suma de Si requiere recoger cartera de otras entidades, diligencie los siguientes campos
Yo, ________________ _________________ __________ident ificado con la cedul cedula a de ciudadanía _________ __________________ _________de de __________ ___________________ __________, _, autorizo expresa e irrevocablemente a SEG S.A.S, para que una vez me sea aprobado el crédito que se ha solicitado bajo la modalidad de Libranzas, por el valor de $__________________ $________ ________________Mcte. ______Mcte.,, del producto de este crédito sean cancelados los valores a las entidades relacionadas a continuación: Entidad
NIT
No. De la obligación
Valor a cancelar
* SEG S.A.S cobrará al momento del desembolso el valor generado por la emisión de los cheques de gerencia y otros medios de pagos. Autorizo a SEG S.A.S a girar cheques a favor de las entidades financieras acreedoras arriba relacionadas, con el fin de que los mismos sean recogidos por mí (para los casos que aplique) en las Oficinas de SEG S.A.S, y posteriormente consignados en cada una de dichas entidades financieras, de tal manera que su importe será efectivamente destinado a abonar a los créditos cuya sustitución estoy solicitando. Dichos cheques podrán ser girados por los valores indicados para cada uno de los créditos reseñados, los cuales expresamente manifiesto que no se encuentran encuentran en mora, de tal manera que, si con posterioridad al pago efectuado, queda en los mismos algún saldo pendiente de abono, ya sea por capital, intereses, sanciones por prepago, inexactitudes en la información suministrada, errores presentados en las otras entidades, o cualquier otro motivo, el mismo será pagado en su totalidad directamente directamente por mí. Así mismo, autorizo a SEG S.A.S para que, con base en el análisis de crédito que para el efecto adelante, decida autónomamente autónomamente el monto a abonar a las obligaciones señaladas en este formulario, el cual podrá ser igual o inferior a los montos que he indicado para cada una de ellas. En este sentido, manifiesto entender que la presentación de esta solicitud no obliga a SEG S.A.S a efectuar giro alguno en mi nombre, mientras no se verifique el adecuado cumplimiento de los requisitos establecidos en sus políticas internas.
Nombre del cliente
Firma del cliente
Nombre del Asesor Comercial /Negocio Libranza SEG-FOR-LlB-001
C.C.
HUELLA
Firma
64
8.6 Anexo 6. Pagaré en Blanco para Crédito Libranza.
PAGARE CON ESPACIOS EN BLANCO PARA CREDITOS DE LIBRANZA NIT. 900.417.429-1
00000
PAGARE No.
Por
$
Nosotros,___________________________________________ Nosotros,__________________________ __________________________________ __________________________________ __________________________________ ____________________ ___ En virtud de este pagaré, prometemos pagar solidaria e incondicionalmente el día __________ del mes de __________ de ________ a la orden de SEG S.A.S, en adelante EL ACREEDOR, o a quien represente sus derechos, en sus oficinas de _________________ la suma de ________________ _________________________________ _________________________:_________ ________:__________________________ __________________________ _________ ($ ) moneda legal que hemos recibido de SEG S.A.S, más la suma de _________________ _________________________________($ ________________($ ) que a la fecha le adeudamos por concepto de intereses. En caso de mora pagaremos, por cada día de retardo, intereses liquidados a la tasa máxima legal permitida. Sobre los intereses se pagarán intereses en los casos autorizados por la ley. El incumplimiento o retardo en el pago de una o cualquiera de las cuotas de amortización a capital o de los intereses, dará lugar a que el acreedor declare vencida la obligación y exija el pago de la totalidad de la deuda, bajo en entendido que el no pago de alguna de las obligaciones adquiridas bajo el Reglamento para créditos de Libranz a, hará exigible la totalidad de las mismas. Igualmente, es entendido que SEG S.A.S podrá exigir el cumplimiento de la obligación contenida en el presente pagaré en los siguientes casos: 1)- Si los bienes de cualquiera de los suscriptores, son embargados o perseguidos por cualquier persona en ejercicio de cualquier acción, de tal manera que a juicio de SEG S.A.S, pueda afectarse el cumplimiento de las obligaciones a cargo del DEUDOR. 2)- Muerte de cualquiera de los suscriptores tratándose de personas naturales o disolución o liquidación, tratándose de personas jurídicas. 3)- Si los bienes dados en garantía se demeritan, son gravados, enajenados en todo o en parte o dejan de ser garantía suficiente por cualquier causa. 4)- En caso de mi retiro de LA EMPRESA por cualquier causa. 5)- Cuando la EMPRESA sin causa justificada, a juicio de SEG S.A.S, suspenda o deje de realizar las deducciones a sus empleados para la amortización de los créditos de libranza adquiridos con SE G S.A.S. 6)- Cuando cualquier a de los suscriptores llegare a ser(I) vinculado por parte de las autoridades competentes a cualquier tipo de investigación por d elitos de narcotráfico, terrorismo, secuestro, lavado de activos, financiación del terrorismo y administración de recursos relacionado s con actividades terroristas u otros delitos relacionados con el lavado de activos y financiación del terrorismo (II) incluido(s) en listas para el control de lavado de activos y financiación del terrorismo administradas por cualquier autoridad nacional o extranjera, tales como la lista de la Oficina de Control de Activos en el Exterior- OFAC emitida por la Oficina del Tesoro de los Estados Unidos de Norte América, la lista de la Organización de las Naciones Unidas y otras listas públicas relacionadas con el tema de lavado de activos y financiación del terrorismo, o (III) condenado por parte de las autoridades competentes en cualquier tipo de proceso judicial relacionado con la comisión de los anteriores delitos. En caso de que la tasa de interés corriente y/o moratoria pactada, sobrepase los topes máximos permitidos por las disposiciones legales, dichas tasas serán ajustadas hasta el máximo permitido. Igualmente, cuando SEG S.A.S este autorizado para cobrar una tasa de interés más alta, esta será la que continuará devengando el presente pagaré, sin exceder el límite pactado. Serán de nu estro cargo los impuestos o gravámenes que afecten la obligación, lo mismo que gastos de la cobranza prejudicial y judicial cuando a ello hubiere lugar. Todos los pagos derivados del crédito instrumentado en el presente pagaré, serán efectuados libres de gravámenes, impuestos o tasas de cualquier naturaleza u origen establecidos por cualquier autoridad nacional o extranjera y sin ningún tipo de reducción, deducción, retención o descuento, los cuales serán asumidos por los deudores, en el evento de que se causen. Nuestra responsabilidad solidaria e incondicional se extiende a todas las prórrogas, renovaciones o ampliaciones del plazo, que SEG S.A.S otorgue a cualesquiera de nosotros y durante las cuales continuará sin modificación alguna nuestra obligación de solucion ar solidaria e incondicionalmente las deudas aquí contenidas, las cuales aceptamos expresamente desde la fecha. Los abonos parciales y/o pago de intereses que se hagan a este pagaré, lo registrará SEG S.A.S en otros documentos, ya sean manuales o sistematizados. Suscribimos este pagaré en __________________ el día _______ del mes de _______________ de _________ fecha en la cual lo hemos entregado a SEG S.A.S para hacerlo negociable
Firma
Firma
Nombre
Nombre
Cédula
Cédula
Dirección
Dirección
Teléfono
Teléfono HUELLA En caso de requerir más firmas, hacerlo a continuación utilizando la misma información anterior
SEG-FOR-LlB-003
HUELLA
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8.7 Anexo 7. Carta de Instrucciones Libranza.
CARTA DE INSTRUCCIONES LIBRANZAS NIT. 900.417.429-1
Seg S.A.S podrá llenar el pagaré siguiendo las siguientes instrucciones: 1. SEG S.A.S para llenar el pagaré no requiere dar aviso a los firmantes del mismo. 1.SEG 2. SEG S.A.S podrá llenar el pagaré en caso de mora en el pago de capital o intereses o en caso de presentarse cualquiera de los eventos de aceleración de los plazos previstos en el numeral 6° de esta carta de instrucciones. 3.La 3. La cuantía del pagaré será el total de las obligaciones que adeudemos en razón del presente Reglamento para créditos de Libran za separando capital e intereses adeudados, en los espacios destinados para el efecto. 4.La 4. La fecha de vencimiento del pagaré será la del día en que SEG S.A.S proceda a llenar el respectivo pagaré, objeto de estas inst rucciones. 5.En 5. En caso de mora, la tasa de interés será la más alta permitida para las obligaciones en mora, por las autoridades colombianas. 6. El incumplimiento o retardo en el pago de una o cualquiera de las cuotas de amortización a capital o de los intereses, dará lugar a que el acreedor declare vencida la obligación y exija el pago de la totalidad de la deuda bajo el entendido que el no pago de a lguna de las obligaciones contraídas bajo este reglamento hará exigible la totalidad de las mismas. Igualmente, es entendido que SEG S.A.S podrá exigir el cumplimiento de la obligación contenida en el presente pagaré en los siguientes casos: 1)- Si los bienes de cualquiera de los suscriptores son embargados o perseguidos por cualquier persona en ejercicio de cualquier acción, de tal m ane ra que a juicio de SEG S.A.S, pueda afectarse el cumplimiento de las obligaciones a cargo de EL CLIENTE. 2)- Muerte de cualquiera de los suscriptores tratándose de personas naturales o disolución o liquidación, tratándose de personas jurídicas. 3)- Si los b ienes dados en garantía se demeritan, son gravados, enajenados en todo o en parte o dejan de ser garantía suficiente por cualquier causa. 4)- En caso de mi retiro de LA EMPRESA por cualquier causa. 5)- Cuando la EMPRESA sin causa justificada a juicio de SEG S.A.S, suspenda o deje de realizar las deducciones a sus empleados para la amortización de los créditos de libranza adquiridos con SEG S.A.S.6)- Cuando cualquiera de los suscriptores suscriptores llegare a ser(i) vinculado por parte de las autoridades autoridades competentes a cualquier tipo de investigación por delitos de narcotráfico, terrorismo, secuestro, lavado de activos, financiación del terrorismo y administración de recursos relacionados con actividades terroristas terroristas u otros delitos relacionados con el lavado de activos y financiación del terrorismo (ii) incluido(s) en listas para el control de lavado de activos y financiación del terrorismo administradas por cualquier autoridad nacional o extranjera, tales como la lista de la Oficina de Control de Activos en el ExteriorExterior- OFAC emitida por la Oficina Oficina del Tesor o de los Estados Unidos de Norte América, Norte América, la lista de la Organización de las Naciones Unidas y otras listas publicas relacionadas con el tema de lavado de activos y financiación del terrorismo, o (iii) condenado por parte de las autoridades competentes en cualquier tipo de proceso judicial relacionado con la comisión de los anteriores delitos. En caso de que la tasa de interés corriente y/o moratoria pactada, sobrepase los topes máximos permitidos por las disposiciones legales, dichas tasas será ajustadas hasta el máximo permitido. Igualmente, cuando SEG S.A.S este autorizado para cobrar cobrar una tasa de interés más alta, esta será l a que continuará devengando el presente pagaré, sin exceder el límite pactado. Todos los pagos derivados del crédito instrumentado en el presente pagaré, serán efectuados libres de gravámenes, impuestos o tasas de cualquier naturaleza u origen establecidos por cualquier autoridad nacional o extranjera y sin ningún tipo de reducción, deducción, retención o descuento, los cuales serán asumidos por los deudores, en el evento de que se causen. Las anteriores instrucciones se dan de conformidad con el artículo 622 del Código de Comercio. Para constancia se firma en ________________________ _________________________, _, a los ( ) ________________________________ ________________________________________________ ________________ del mes de _______________ _______________ de 20______.
Firma
Firma
Nombre
Nombre
Cédula
Cédula
Dirección
Dirección
Teléfono
Teléfono HUELLA En caso de requerir más firmas, hacerlo a continuación utilizando la misma información anterior
SEG-FOR-LlB-003
HUELLA
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8.8 Anexo 8. Carta de Compromiso.
CARTA DE COMPROMISO – CRÉDITO LIBRANZA SEG S.A.S NIT. 900.417.429-1
Yo, ___________________________________________________________________________________, identificado(a) con la cédula de ciudadanía Nº___________________________________, beneficiario(a) de un crédito _________________________ por la suma de _________________________________________. ($ ) declaro y acepto que cancelaré este crédito de acuerdo con los siguientes términos: Tipo de crédito: Valor crédito: Plazo en meses: Cuota aproximada: Los valores de cuotas relacionados en el presente documento son aproximados e informativos y pueden variar en el momento del desembolso, quedando sujetos a las condiciones del Mercado. SERVICIOS EMPRESARIALES GENERALES “SEG S.A.S, " no asume responsabilidad alguna por estos valores. El valor que debe ser descontado por parte del empleador es el que se encuentra en las facturas y/o reportes que son enviados mensualmente por SEG S.A.S. Además de lo anterior, declaro que conozco y acepto las condiciones del crédito, las sanciones por incumplimiento, a la vez que autorizo que en caso de mora sea reportado a la entidad de vigilancia crediticia respectiva. Declaro que conozco los documentos correspondientes a formatos, contratos y reglamentos de los créditos otorgados y su aceptación, para lo cual me acojo a ellos incluso asumiendo que la empresa, solo es un canal de pago y que la administración de los productos se realizará directamente por los canales establecidos por SEG S.A.S. En constancia se firma a los _______________ ( ) días del mes de _________________ de ______.
Nombre
Firma Deudor
Cédula Dirección Teléfono SEG-FOR-LlB-002
HUELLA
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8.9 Anexo 9. Autorización de Descuento por Nómina Libranza.
AUTORIZACIÓN DE DESCUENTO POR NOMINA LIBRANZAS Ciudad, Señores
de 20(
NIT. 900.417.429-1
)
Ciudad Apreciados Señores, Por medio de la presente me permito autorizarlos de manera expresa e irrevocable, para que me sea descontado de mi salario o pensión y a favor de SEG S.A.S la cantidad de cuotas y el valor de cada una de ellas correspondiente al crédito que SEG S.A.S me apruebe previa la solicitud de este crédito de libranza, valores y cuotas que me serán indicados en la proyección de pagos que me sea entregada al momento del desembolso del crédito. La primera cuota será descontada del salario o pensión correspondiente al mes siguiente a aquel en que se desembolse el crédito y así sucesivamente hasta completar la cancelación de la deuda vigente con SEG S.A.S. Así S.A.S. Así mismo, autorizo que se efectúen descuentos mayores en caso de que se causen a favor de SEG S.A.S., intereses moratorios, comisiones, honorarios, seguros, o cualquier otro concepto por razón del préstamo que ha sido otorgado a mi favor, los cuales en todo caso siempre serán indicados por SEG S.A.S Sírvanse igualmente entregar a SEG S.A.S, el valor de las cuotas que deban pagársele a este durante el tiempo en que permanezca en vacaciones, licencia remunerada o no remunerada, e incapacidades descontándolas anticipadamente del monto que se cause a mi favor antes de comenzar a disfrutarlas. Igualmente, autorizo que las sumas de dinero correspondientes al pago de las prestaciones sociales que me correspondan al retiro y/o por indemnización, bonificación, auxilio o reconocimiento que se cause a mi favor, sean destinados a la cancelación del mencionado préstamo, y hasta la concurrencia del saldo pendiente por capital, intereses y cualquier gasto que ocasione el cobro de la deuda. Todas las sumas de dinero que me sean descontadas en los términos aquí establecidos serán entregadas a SEG S.A.S en la fecha pactada con la Empresa. Al informar la aprobación, SEG S.A.S., dictara un número de autorización el cual formara parte de la relación mensual que este enviara a la empresa indicando las libranzas aprobadas para su aceptación, la cual una vez firmada por la empresa deberá ser devuelta a SEG S.A.S. Si la empresa por cualquier motivo no realiza el descuento por nómina y por consiguiente no hay pago oportuno de la(s) cuota (s) me compromete a cancelar en las cuentas de recaudo autorizadas a favor de SEG S.A.S, las correspondientes cuotas dentro de los plazos pactados.
Nombre
Firma del trabajador y/o pensionado
HUELLA
El no descuento por nomina de la (s) cuota(s) en las fechas estipuladas, no exime al trabajador o pensionado de la responsabilidad de d e cancelar las mismas en forma oportuna en las oficinas de SEG S.A.S. y/o cuentas de recaudo autorizadas. De la presente autorización SEG S.A.S guardara una copia para su archivo. Las referencias que en este documento se efectúen a favor de SEG S.A.S deben entenderse también a favor de su cesionario o quien represente sus derechos u ostente en el futuro la calidad de acreedor. SEG-FOR-LlB-005
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8.10. Anexo 10. Convenio de Libranza entre S.E.G S.E.G S.A.S – Em Empleador pleador..
CONVENIO DE LIBRANZA ENTRE SEG S.A.S - EMPLEADOR
Entre los suscritos, __________ _______________________ ________________________ __________________(aquí se deberá consignar_____________________ el nombre del representante legal de la empresa o de la ______(aquí persona que haya sido expresamente autorizada por este para la firma del convenio), mayor de edad, con domicilio en ______________________________ obrando en nombre y representación de ______________________________________________________ (aquí se deberá consignar el nombre de la empresa), en su calidad de ____________________(a __________ __________(aquí quí se deberá consignar el cargo que ocupa en la empresa), debidamente facultado para la suscripción del presente convenio, quien en adelante se denominará LA EMPRESA y ________________________, mayor de edad, con domicilio ______________________, obrando en nombre y representación de SERVICIOS EMPRESARIALES GENERALES SEG S.A.S.,sociedad comercial, del tipo de las anónimas simplificadas, domiciliada en la ciudad de Barranquilla, identificada tributariamente con el NIT. 900.417.429-1, 900.417.429-1, constituida mediante documento privado del once (11) de febrero de dos mil once (2011), debidamente inscrita en el registro mercantil bajo número 167.247 del libro respectivo ante la Cámara de Comercio de Barranquilla documento que hace parte integrante del presente contrato como Anexo 1 quien en adelante y para todos los efectos se denominará SEG S.A.S por una parte, hemos celebrado el presente contrato que se regirá por las siguientes cláusulas: cláusulas: PRIMERA: LA EMPRESA autoriza a SEG S.A.S para que, dentro de los lineamientos lineamientos contenidos en el “Reglamento de Crédito de Libranza”, del mismo SEG S.A.S, otorgue a los empleados de LA EMPRESA prestamos cuya cancelación se haga mediante abonos mensuales que serán deducidos directamente por LA EMPRESA del salario del respectivo empleado o del salario de sus codeudores, si es necesario, para todo lo cual deberá el empleado autorizar expresamente y escrita el descuento y/o deducción mencionado mencionado . SEGUNDA: LA EMPRESA se obliga de manera irrevocable a efectuar los descuentos previstos y los que fueren necesarios para el pago de los créditos, del salario que pague a sus empleados, en las proporciones que SEG S.A.S le indique comunicación queenleque envíe momento de realizar desembolsoasí o bien seamediante al reprogramar las cuotas se al debe amortizar el créditoel respectivo, como con la relación de descuentos que SEG S.A.S le enviará con una antelación de diez (10) días hábiles a la ejecución del descuento. Así mismo LA EMPRESA se obligara a descontar las cuotas adicionales que resulten a cargo del deudor y/o de los codeudores, codeudore s, bien sea como consecuencia consecuencia de la variación variación de los intereses moratorios o bien, porque por cualquier circunstancia no les haya sido descontado del salario y/o presentacioness sociales, el valor de la(s) cuota(s) que dentro del plazo deben pagar, en presentacione ambos casos, hasta la cancelación total de la deuda. TERCERA: Las comunicaciones y toda la información a que se refiere la cláusula anterior las enviara SEG S.A.S a LA EMPRESA, y viceversa, según corresponda, corresponda, en dos formas: for mas: La primera en medio físico, por medio de una comunicación en dos ejemplares, el uno con destino al archivo de LA EMPRESA y el otro para ser devuelto a SEG S.A.S con la firma del pagador o persona autorizada, La segunda en medio magnético, con el fin de facilitar el cruce de información entre SEG S.A.S Y LA EMPRESA para los efectos de este convenio.
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CUARTA: Una vez realizados los descuentos, LA EMPRESA se obliga a poner a disposición de SEG S.A.S S.A.S los valores, tres días calenda calendario rio contados a partir de la fecha establecida para los pagos de los créditos de sus empleados que es eell día ( ) de cada cada mes. QUINTA: Así mismo, en caso de retiro del empleado-deudor o codeudor, si es del caso, por cualquiera causa del servicio de LA EMPRESA dentro de los términos de este contrato, LA EMPRESA se obliga a retener, de cualquier suma que salga a deber al empleado por concepto de salarios, prestacionesensociales, indemnizacione indemnizaciones, s, etc.,59, el saldo debido a favor de SEG S.A.S, con fundamento lo dispuesto en los artículos núm. 1, lit . b) y 149, núm. 1 del Código Sustantivo de Trabajo. Las sumas retenidas en este caso, deberán ser puestas a disposición de SEG S.A.S a más tardar dentro de los diez (10) días calendarios siguientes al retiro del empleado y/o de los codeudores, según sea el caso. SEXTA: Por su parte, SEG S.A.S se obliga a otorgar créditos a los empleados de LA EMPRESA siempre y cuando se den las siguientes circunstancias: a) Que el empleado solicitante reúna los requisitos previstos por SEG S.A.S para esta línea de crédito. b) Que el trámite de la solicitud se cumpla de acuerdo con los reglamentos que SEG S.A.S tiene al efecto. c) Que LA EMPRESA lo autorice mediante la firma y devolución del documento previsto en la cláusula tercera de este contrato. d) Que SEG S.A.S tenga disponibilidades dentro dentro de las provisiones previstas por él para esta clase de operaciones.. SÉPTIMA: Se considera como parte integrante de este contrato la orden de operaciones descuentos a favor de SEG S.A.S. OCTAVA: El presente contrato permanecerá vigente mientras LA EMPRESA tenga empleados que sean deudores o codeudores de SEG S.A.S por concepto de crédito con garantía de libranza y prestaciones sociales. Para constancia se firma ____________________________________ a los ____ días del mes de de ________________ __________ ______ De ______. ______.
LA EMPRESA
SEG S.A.S S.A.S
70
8.11. Anexo 11. Encuesta. 8.11.1. Encuesta La encuesta tiene como objetivo analizar, evaluar la factibilidad de lanzar un nuevo producto y ayudar a realizar el pronóstico de ventas Buenos días/tardes, estamos realizando una encuesta para evaluar el lanzamiento de un nuevo producto financiero para los empleados. Le agradeceremos brindarnos un minuto de su tiempo y responder las siguientes preguntas: Empresa a encuestar: Fedco S.A Nombre del encuestado _______________________________________________ _______________________________________________ Género Género F M Área____________________ Cargo ____________________________ Tiempo laborado_________ Edad: _________ Nivel de ingresos: $589.500 $900.000 $1.400.000
$899.999 a
$5.000.000
Tipo de contrato: Indefinido
$1.399.999 4.999.999 $-
Definido
Prestación de servicios
1. Utiliza actualmente un producto financiero? (Si la respuesta es NO, favor pasar a la pregunta No. 5) SI NO 2. Qué tipo de producto financiero utiliza? Crédito de libre inversión Crédito de cupo rotativo Crédito de Libranza Crédito educativo T. de crédito
Crédito de vehículo Crédito hipotecario Compra de cartera Ninguno de los anteriores
3. Cuánto tiempo lleva utilizado utili zado dicho producto financiero? Menos un mes De uno de a seis meses
No lo utiliza
71
De seis meses a un año De uno a tres años Más de tres años 4. Con qué frecuencia utiliza dicho producto financiero? Una vez a la semana o más
Una vez al año
Una al mes3 meses Una vez vez cada Una vez cada 6 meses
Másladeutiliza una vez al año No
5. Sabe usted que que es un Crédito de Libranza? (Si responde NO, se le debe explicar explicar a la persona el producto y pasar a la pregunta No. 7) SI NO 6. Alguna vez ha solicitado un Crédito de Libranza? SI NO 7. Al momento de solicitar un crédito, que es lo primero que tiene en cuenta (en una escala de 1 a 6, donde 1 es el más significativo para el encuestado y 6 es el menos significativo)? Tasa Valor del crédito Plazo Cuota Tipo de Garantía Tiempo de respuesta del estudio de de crédito 8. Para que solicitaría un crédito? Estudio Vacaciones Compra de cartera Compra de vehículo Vivienda
Consumo en General Otros
9. Ahora que conoce el producto de Libranza, estaría interesado en adquirirlo? ( Si responde NO, finalizar la encuesta y agradecerle por su tiempo.) SI NO Porque ?_____________________________________________________________
72
10. Cuál sería la cuota ideal para usted si le ofrecieran un crédito de Libranza? < 400.000 400.000 a 500.000 >500.000 11. Cuál sería el plazo ideal? 6 meses 12 meses 24 meses 36 meses 48 meses 60 meses Muchas gracias por su tiempo, esperamos que podamos contar con usted en el lanzamiento del producto Realizado por: _______________________ ___________________________________ _______________ ___ Fecha: ____________
8.11.2. Muestra: La muestra de la investigación i nvestigación estuvo constituida por 64 personas, que son en su totalidad, empleados de Fedco S.A. La edad promedio de la muestra es de 32 años y de estas 64 personas, 15 son hombres y 47 mujeres.
Tabla 10. Cargos de la Muestra: Administración Supervisión
4 2
Secretariado Cajas Asesoría Perfumistas Aseo Asistencia Jefes Directores Coordinadores Auxiliares Formación Auditoría Practicantes Estilistas Servicios Generales
52 14 3 1 8 4 1 5 6 2 1 2 1 3
73
Total:
64
8.11.3. Análisis de datos: Análisis por Nivel de ingresos y Tipo de contrato: En este caso, la gran mayoría de los encuestados (56) tiene un contrato a término indefinido con la empresa, seguida por los empleados contratos de prestación de servicio (7) y un (1) empleado con un contrato temporal. De acuerdo a la siguiente gráfica, podemos ver que cuarenta y dos (42%) por ciento de los encuestados tienen un salario que varía entre $589.000 a $899.999 Pesos, seguido por veintiséis por ciento (26%) de $900.000 a $1’399.999 Pesos y veinticinco porciento (25%) de $1’400.000 a $4’999.999 Pesos. Pesos.
Gráfica 11. Nivel de Ingresos > 500.000 589.500 A 899.999 900.000 A 1'399.999 1'400.000 A 4'999.999
Análisis por Tipo de producto financiero utilizado: De las 64 personas encuestadas, 44 utilizan actualmente un producto financiero, lo que corresponde a un un sesenta y ocho por ciento (68%) de la mues muestra tra utilizada. De estos 44, como podemos ver en la Gráfica 12, un setenta y siete por ciento (77%) tienen como producto financiero financiero una tarjeta de crédito, crédito, seguido por créditos créditos de libre inver inversión sión con un once por ciento (11%).
74
Gráfica 12. Tipo de Produc Producto to Financiero Utilizado 40 35
34
30 25 20 15 10
5
5
1
1
2
1
0 Tarjeta de Crédito:
Libre Inversión:
Crédito de Crédito Crédito Vehículo: Hipotecario: Rotativo:
Crédito de Empleado:
Como se puede ver, en este caso existe una variable muy fuerte que es la tarjeta de crédito, lo que refleja un débil conocimiento de las oportunidades que brindan los diferentes tipos de productos bancarios, entre ellos el crédito libranza.
Análisis por Tiempo de uso: La cantidad de tiempo de utilización de los productos financieros es un factor importante ya que refleja estabilidad. En este caso, podemos ver que más de llaa mitad de los encuestados que poseen un producto financiero lo llevan utilizando utili zando desde hace más de tres (3) años, esta variable tiene un peso de cincuenta y dos por ciento (52%).
Gráfica 13. Tiempo Utilizando su Produc Producto to Financiero Más de tres años
23
De uno a tres años
6
De seis meses a un año
7
De uno a seis meses
5
Menos de un mes
2
No la utiliza
1 0
5
10
15
20
25
Análisis por Frecuencia de uso: Teneralun producto financiero por una lar ga cantidad larga de cia tiempo es un factorproductos. importante, pero mismo tiempo es substancial substancia l analizar la frecuencia frecuen de uso de estos
75
Como se puede ver ver en la Gráfica 14, el treinta y cuatro por ciento (34%) de los encuestados encuestad os que poseen un producto financiero, lo utilizan con una frecuencia mensual, seguido muy cerca por una frecuencia trimestral con veintisiete por ciento (27%).
Gráfica 14. Frecuencia de Uso No la utiliza: Más de una vez al año: Una vez cada seis meses: Una vez cada tres meses: Una vez cada mes: Una vez cada semana:
Análisis por Conocimiento sobre la libranza: Introduciendo la libranza, que es el producto en el que el proyecto se basa, nos dimos cuenta que cincuenta y seis por ciento (56%) de los encuestados no conocían este producto financiero, financiero, lo que refleja el hecho hecho que el producto producto es relativamente relativamente nuevo en el país y que muchas muchas instituciones instituciones todavía no lo presentan. presentan. Al mismo tiempo, tiempo, de las 28 personas que que conocen la libranza, libranza, solamente diez (10) que equivale equivale al treinta y cinco por ciento (35%) de ellos han solicitado eeste ste crédito. Esto refleja refleja una falta de profundización de los proveedores proveedores de este producto producto en el país, que que se traduce en en bajo conocimiento del mismo en el mercado.
Análisis por Preferencias para solicitar un crédito: Uno de los principales objetivos de este proyecto es tener una ventaja competitiva por medio de diversas estrategias, entre estas están mantener un nivel de tasas favorables para el mercado, mercado, tener un bajo tiempo de respuesta respuesta y presentar un servicio servicio personalizado.. Como podemos ver en la Gráfica 15, una personalizado una gran parte de de los encuestados encuestados respondieron que al momento de solicitar un crédito lo primero que tienen en cuenta es la tasa. Esta variable, con 49 de los 64 encuestados tiene un valor de setenta y seis por ciento (76%), seguido con un doce por ciento (12%) correspondiente al valor del crédito.
76
Gráfica 15. Preferencias para Solicitar Crédito 60 49
50 40 30 20 10
8 4
2
1
Cuota
Tipo de garantía
0 Tiempo de respuesta
Tasa
Valor del crédito
Análisis por Necesidades para un nuevo crédito: En este caso podemos ver que no existe una variable que esté muy mu y encima del promedio, se pueden pueden ver que las tres variables principales principales son vivien vivienda, da, estudio y cartera, con veinticinco por ciento (25%), veintiún por ciento (21%) y dieciocho por ciento (18%) respectivamente.
Gráfica 16. Nuevo Crédito Consumo General:
2
Vacaciones:
4
Vehículo:
9
Otros:
7
Cartera:
12
Estudio:
14
Vivienda:
16 0
5
10
15
20
Análisis por Razones para adquirir un crédito libranza: Luego de explicarles sobre la libranza a los l os encuestados que no la conocían, se les preguntó si adquirirían adquirirían esta modalidad de crédito. En este este caso, de los sesenta y ccuatro uatro encuestados encuestad os (64), sesenta y uno (61) o noventa y cinco por ciento (95%) respondieron positivamente, los 3 encuestado encuestadoss restantes respondieron respondieron cada uno uno una razón diferente diferente para no hacerlo. hacerlo.
77
Entre los sesenta y un (61) ( 61) encuestados que respondieron positivamente, las razones más importantes para ellos para adquirir este tipo de crédito fueron la tasa, la facilidad del crédito y el débito nómina, sus valores fueron treinta y uno por ciento (31%), ( 31%), veintisiete por ciento (27%) y veinticuatro por ciento (24%) respectivamente.
Gráfica 17. Razón para adquirir un Crédito Libranza
Facilidad: Tiempo de Respuesta: Tasa Debito Nómina Ventajas:
Análisis por Preferencias de Cuota y Plazo: Analizando las preferencias de los clientes prospectos, tenemos que tener en cuenta que tipos de cuotas y plazos son ideales para ellos. En el caso de la cuota, un sesenta y uno por ciento (61%) de los encuestado encuestados, s, eligieron una cuota cuota menor o igual a $400.000 pesos, seguido seguido por un veintitrés veintitrés por ciento (23%) que eligieron eligieron una cuota entre $400.000 y $500.000 pesos.
Gráfica 18. Cuota Ideal 50 43 45 40 35 30 25 20
15
15 10 3
5 0 < 400.000:
400.000 A 500.000:
> 500.000:
78
Mientras tanto, como podemos ver en la Gráfica 19, las variables con mayor ponderaciónn son 12, 24 y 36 meses con veinticinco (25%), veinticinco ponderació veinticinco (25%) y veintitrés (23%) por ciento respectivamente. respectivamente.
Gráfica 19. Plazo Ideal 60 Meses
4
48 Meses
4
36 Meses
15
24 Meses
16
12 Meses
16
6 Meses
6 0
5
10
15
20
79
8.12. Anexo 12. Cuadros de la Co Competencia. mpetencia. Cuadro 1. Libranza en Bancolombia. I nstr nstr ucc ucciones ionespar para a la creac creaciión de convenio de libranza: 1. Contrato de Libranzas 2. Hoja Control Firmas Autorizadas 3. Hoja de Parámetros 4. Anexo Técnico 5. Certificado de Existencia y representación legal vigente Documentos Requeridos: 1. Fotocopia de la Cédula del empleado 2. Carta Laboral 3. Últimos Recibos de pago de nómina (equivalente a tres meses) 4. Certificado de ingresos y retenciones del último año gravable. 5. Certificado de no declarante y/o declaraci ón de renta del último año. 6. Formulario de vinculación (Firmado por Recursos Humanos) 7. Anexo de riesgo (Firmado por la empresa) e mpresa) 8. Convenio único de vinculación persona natural 9. Modificaciones al convenio único de vinculación 10. Pagaré en Blanco 11. Solicitud de desembolso 12. Acuerdo de apertura de c rédito 15. Carta autorización de desembolso 16. Declaración de asegurabilidad 17. Autorización descuento de nómina
Costo Cos to del Estudio: Estudio de crédito sin costo adicional.
Caracter íí sticas: s ticas: 1. Aprobación y desembolso en 24 Horas 2. Tasa Fija 3. No requiere codeudor 4. Trámites: Sin desplazarse de su lugar de trabajo 5. Se le otorga a empleados y/o pensionados 6. El crédito se llama prestanómina 7. No se requiere seguro de vida de deudores 8. Únicamente personas entre 18 y 70 a ños. 9. Requerido 1 Salario mínimo legal 10. Plazo de 6 a 60 meses 11. Monto mínimo de 1.000.000 de pesos. 12. Monto máximo según la capacidad de endeudamiento
Tasa: 12,33% EA - 0,97% MV
80
Cuadro 2. Libranza en Banco Popular. I nstr nstr uccione ucciones s para la creaci creación de convenio de libranza: 1. Estados Financieros último periodo 2. No debe estar reportado en Cifin. 3. Patrimonio mínimo de $100MM. 4. Endeudamiento inferior al 75%. 5. Mínimo 10 empleados con contrato a t érmino indefinido. 6. Certicamara no mayor a 30 días. 7. Carta de presentacieon del gerente de cuenta del banco. 8. Convenio firmado con el banco.
Documentos Requeridos Requeri dos: 1. Solicitud de vinculación. 2. Fotocopia de la cédula de ciudadanía. 3. Original del último comprobante de pago. 4. Certificado laboral reciente. 5. Contrato Laboral. 6. Pagaré único.
Costo del Estudio: $46.000 + IVA
Caracter í í sticas: sticas: 1. Al cliente actual de libranza puede otor g gáársele un nuevo crédito, una vez haya cancelado una (1) de las cuotas pactadas en tiempo de su c rédito anterior. 2. Se podrán aceptar clientes que registren en los reportes de las centrales de riesgo calificaciones de categoreias A y B sin Paz y Salvo y calificaciones de categorías de mayor riesgo a "B" siempre y cuando presenten paz y salvo o certificaciones per escrito inferiores a 30 días de expedición, previa confirmación por l a oficina del Banco ane la entidad emisora. 3. No existe sanción por pre pago. 4. No requiere codeudor hasta 42 SMLV 5. Seguro de Vida tiene costo trimestral de 7.100 Pesos 6. Edad Mínima 18 años . 7. Salario mínimo: 1 SMLV. 8. Plazo de 6 a 72 meses. m eses. 9. Monto mínimo de 300.000 Pesos. 10. Monto máximo de 24.480.000 Pesos
Tasa: 16,85% EA - 1,31% MV
Cuadro 3. Libranza en BBVA. I nstr nstr uccione ucciones s para la creaci creación de convenio de libranza: La empresa debe tener un convenio c onvenio de libranzas.
Costo del Estudio: Estudio de crédito sin costo adicional.
Documentos Requeridos Requeri dos: 1. Solicitud de c rédito de libranza firmada por el pagador y el el empleador. 2. Certificado laboral. 3. Certificado de ingresos y retenciones del último año. 4. Fotocopia de la cédula al 150%. 5. Dos últimos comprobantes de pago de la nóm ina. 6. Carta de autorizacion de desembolso abono en cuenta a terceros. 7. Carta de compromiso descuento por parte de la empresa. 8. Autorización de descuento por anticipo de intereses y primas de seguros seguros de descuento. 9. Seguro de deudores.
Caracter í í sticas: sticas: 1. Monto mínimo: 600.000 pesos. 2. Monto Máximo sujeto a la capacidad de pago del cliente. 3. Plazo de 6 a 84 meses y hasta 108 para pensionados y docentes. 4. Amortización plan annual 12 cuotas. 5. Codeudor no requiere. 6. Maneja una cuota fija. 7. Seguro de vida.
Tasa: 13,43% EA - 1,06% MV
81
Cuadro 4. Li L i branz br anza a en Davivienda Davivienda.. I nstr nstr ucciones uccionespar para a la creación de convenio de libranza: 1. Firmar el convenio y contrato del Portal Empresarial. 2. Anexar certificado de existencia y representación representación legal. legal. 3. Fotocopia de la cé cédula del representante legal al 150%.
Documentos Docume ntos Reque R equerr idos: idos: 1. Fotocopí Fotocopíaa de la cé c édula del empleado al 150%. 2. Carta laboral. 3. Formulario de vinculación. vinculación. 4. Formato de autorización autorización de libranza. de libranza. 5. Pagaré Pagaré único. único.
Costo del Estudio: Estudio de cré crédito dito sin costo adicional.
Caracter í í sticas: sticas: 1. Excelentes cupos. 2. Sin Codeudor 3. Tasas preferenciales. 4. Créditos Créditos por libranza para libre inversión inversión y compra de cartera con un plazo hasta 72 meses. 5. Manejan una Tarjeta Visa Visa Libranza. 6. Requerido seguro de vida deudor. 7. No tienen requerimientos de edad. 8. Salario requerido desde 1 salario mí m ínimo legal hasta 2.200.000 pesos. 9. Plazo hasta 72 meses. 10. Monto mí m ínimo de 1.000.000 de pesos. 11. Monto má máximo según según la la capacidad de endeudamiento.
Tasa: 14,71% EA - 1,15% MV
Cuadro 5. Libranza en GNB Sudameris. I nstr nstr uccione ucciones s para la creaci creación de convenio de libranza: 1. Convenio de libranzas con el banco.
Costo del Estudio: Estudio de cré crédito dito sin costo adicional.
Documentos Docume ntos Reque R equerr idos: idos: 1. Fotocopia de la cé cédula al 150%. 2. Original de desprendibles de nóm de nómina ina úl últimos timos meses. 3. Certificado laboral original donde conste: Nombre del empleado, # de documento de identificación, identificación, tipo tipo de contrato, cargo, antigüe antigüedad, dad, sueldo, ingreso adicional o fijo o considerado como salario; con fecha de expedición expedición no mayor m ayor
Caracter í í sticas: sticas: 1. Lí Línea telelibranzas 2. Tasa Preferencial. 3. Desembolso sin necesidad de abrir cuenta en el banco. 4. Seguro de Vida de deudores 5. Edades entre 18 y 70 años a ños..
a treinta (30) treinta (30) dí as. En de caso de ser militar adjuntar el certificado dedías. tiempo servicio. 4. Reglamento de Libranzas. 5. Sin aval hasta 40MM.
6. Requerido: 1 SMLV SML V. 7. Saldo Plazo hasta 72 meses, pensionados 96 meses. 8. No hay monto mí m ínimo 9. Monto má máximo de 40.000.000 de Pesos.
Tasa: 14,95% EA - 1,17% MV
82
Cuadro 6. Libranza en Banco de Bogotá. I nstr nstr uccione ucciones s para la creaci creación de convenio de libranza: 1. Convenio de libranzas con el banco.
Costo del Estudio: Comisión Comisi ón estudio estudio de cré crédito: dito: 11.600 Pesos
Caracter íí sticas: sticas: 1. Cuota y tasa fija mensual. Documentos Reque Documentos R equerr idos: idos: 1. Fotocopia de la cé cédula al 150%. 2. Certificado laboral en original (no mayor a 30 a 30 días, días, indicando cargo, sueldo antigüe antigüedad dad y tipo de contrato. Si tienes contrato a té término indefinido, debe ser mayor a 6 meses o a té t érmino fijo, superior a 1 año). año). 3. Fotocopia de los comprobantes de pago de nóm de nómina ina equivalente a los dos (2) dos (2) últimos úl timos meses. 4. Solicitud de servicios financieros. 5. Carta de autorización autorización al al pagador. 6. Carta de instrucciones 7. Pagaré Pagaré y y carta de instrucción instrucci ón para para diligenciar el pagaré paga ré..
2. Flexibilidad en monto y plazo. 3. hacer pagos de cuotas extraordinarias sin penalidad. 4. Seguro de vida deudor. 5. Edades entre 18 y 70 años años.. 6. Saldo Requerido: 1 SMLV para contrato a término fijo, 1,5 S MLV MLV con antigüe anti güedad dad entre 6 y 12 meses para contrato a té t érmino indefinido. Si tienen una antigüe antigüedad dad superior a 12 meses, el ingreso será será 1 SMLV. 7. Plazos: Contrato a té t érmino indefinido de 12 a 60 meses, Contrato a té término fijo de 12 a 36 meses siempre y cuando haya sino renovado mí m ínimo 2 veces. 8. Monto mí mínimo de 500.000 Pesos 9. No hay monto má m áximo.
Tasa: 12,05% EA - 0,95% MV
Cuadro 7. Libranza en Corpbanca.
I nstr nstr uccione ucciones s para la creaci creación de convenio de libranza: 1. Convenio de libranzas con el banco.
Documentos Reque Documentos R equerr idos: idos: 1. Solicitud de cré c rédito. dito. 2. Fotocopia de la cé c édula al 150%. 3. Desprendibles pago pago último último mes. 4. Carta laboral no mayor a 30 a 30 días. días. 5. Documentos soporte desembolso.
Costo del Estudio: Comisión Comisi ón ACH: 30.179 Pesos Comisión Comisi ón por emisi emisión ón de Cheques: de Cheques: 30.179 Pesos Certificación Certificaci ón de cancelaci de cancelación ón del del ccré rédito: dito: 22.324 Pesos Estudio de cré crédito: dito: 50.000 Pesos
Caracter í í sticas: sticas: 1. Seguro de vida deudor. 2. Tasa fija desde el momento de desembolso. 3. Cota fija mensual. 4. Crédito Cré dito de libre inversion. 5. Se descuenta por descuenta por nómina. nómina. 6. Atención Atención personalizada. personalizada. 7. Sin necesidad de codeudor.
Tasa: 14,24% EA - 1,12% MV
83
Cuadro 8. Libranza en Juriscoop I nstr nstr uccione ucciones s para la creaci creación de convenio de libranza: La empresa debe tener un convenio c onvenio de libranzas.
Costo del Estudio: Estudio de crédito sin costo adicional.
Caracter í sticas: sticas: 1. Cuota Fija. 2. Tasa preferencial. 3. Acceso a recursos para libre inversión. 4. Maneja una cuota de ahorro crédito descontado de la nómina. 5. Permite programar inversiones. 6. Aprobación en 24 horas. 7. Altos montos de c rédito con garantias flexibles. 8. Acceso a descuento con convenios.
Documentos Requer Requer idos: idos: 1. Formulario de Solicitud. 2. Fotocopia de la cédula. 3. Certificado laboral. 4. Colillas de pago.
Tasa: 18,03% EA - 1,39% MV
Cuadro 9. Libranza en Cootrafa I nstr nstr uccione ucciones s para la creaci creación de convenio de libranza: La empresa debe tener un convenio c onvenio de libranzas.
Documentos Requer Requer idos: idos: 1. Fotocopia de la cédula del empleado. 2. Carta laboral no mayor a 30 días. 3. Último recibo de pago de nómina (equivalente a un mes). 4. Certificado de ingresos. 5. Solicitud de vinculaci ón. 6. Pagaré y carta de instrucciones.
Costo del Estudio: ré Estudio de c dito sin costo adicional.
Caracter íí sticas: s ticas: 1. Agilidad en desembolso. 2. Tasas de inte rés competitivas. 3. Cuota fija mensual. 4. Sin codeudor.
Tasa: 18,35% EA - 1,41% MV
84
Cuadro 10. Libranza en Confiar. I nstr nstr uccione ucciones s para la creaci creación de convenio de libranza: La empresa debe tener un convenio de libranzas.
Costo del Estudio: Se cobra la consulta de centrales de riesgo: $7.000 Pesos
Caracter í í sticas: sticas:
1. Aprobación de 3 a 4 días há biles des pués de la entrega de la documentación. Documentos Requeridos Requeri dos: 2. Tasa fija. 1. Fotocopia de la c édula del empleado al 175% 3. No requiere codeudor 2. Carta laboral no mayor a 30 días 4. Trámites: Sin desplazarse de su lugar de trabajo. 3. Últimos recibos de pago 5. Se le otorga a empleados y/o pensionados. 4. Certificado de ingresos y retenciones del último 6. Nombre del c rédito: Credifacil año gravable. 7. Seguro de vida de deudores. 5. Certificado de no declarante y/o declaración de 8. Salario requerido: Contrato a término indefinido (debe renta del último año (Inde pendientes) llevar mínimo 6 meses en la empresa), Contrato a término fijo 6. Certificado de otros ingresos (debe llevar mínimo 1 año de labores. Ingresos desde medio 7. Solicitud de vinculación. (1/2) SMLV. 8. Orden de retención. 9. Plazo hasta 60 meses. 9. Formato de cobranzas. 10. Monto Mínimo: mitad (1/2) del SMLV. 10. Pagaré en blanco. 11. Monto máximo: depende de la forma de pago: Pago por nómina (hasta 100 SMLV), Pago por taquilla (hasta 100 SMLV para jubilados y cargos ejecutivos, y hasta 27 SMLV para asalariados) Tasa: 14,30% EA - 1,12% MV
85
8.13. Anexo 13 13.. Tasas y Montos mas Re Recientes cientes de la Compete Competencia. ncia. Gráfica 20. Tasa Promedio Bancos al 1 de Noviembre de 2013.
TASA PROMEDIO BANCOS AL 1 DE NOVIEMBRE DE 2013 BANCO COOMEVA S.A. BANCO AGRARIO DE COLOMBIA S.A.
BANCO DAVIVIENDA S.A. BANCO DE OCCIDENTE BBVA COLOMBIA
CITIBANK - COLOMBIA CORPBANCA BANCO DE BOGOTA
10.77%
14.71% 13.08%
18.76%
13.02%
15.06% 13.45% 16.02% 12.09% 13.26% 14.74% 11.94% 13.30% 14.00% 16.61% 12.11%
Fuente: Superintendencia Financiera de Colombia.
Gráfica 21. Tasa Promedio Cías de Finan. Y Coop. Al 1 de Noviembre de 2013. TASA PROMEDIO CÍAS. DE FINAN Y COOP AL 1 DE NOVIEMBRE N OVIEMBRE DE 2013 FINANCIERA JURISCOOP CONFIAR COOPERATIVA FINANCIERA
17.49% 13.99%
COOTRAFA COOPERATIVA FINANCIERA
18.36%
COOFINEP
18.09%
JOHN F. KENNEDY COOPERATIVA FINANCIERA DE ANTIOQUIA SERFINANSA S.A.
17.64% 16.62% 14.00%
GIROS Y FINANZAS FINANCIERA AMÉRICA S.A.
19.57% 16.49%
Fuente: Superintendencia Financiera de Colombia.
86
Gráfica 22. Monto Desembolsado – Bancos. Bancos. Al 1 de Noviembre de 2013.
MONTO DESEMBOLSADO - BANCOS AL 1 DE NOVIEMBRE N OVIEMBRE DE 2013 BANCO COOMEVA S.A. BANCO AGRARIO DE COLOMBIA S.A. S O C N A B
74,405,803 60,855,690 5,167,422 15,770,990
54,027
BANCO DAVIVIENDA S.A. BANCO DE OCCIDENTE
196,861,872 47,198,941 55,345,678 27,047,204
BBVA COLOMBIA
233,779,570 135,511,384
CITIBANK - COLOMBIA
19,222,232 108,735,238 67,484,773
CORPBANCA BANCO DE BOGOTA
289,870,292 136,531,664 Fuente: Superintendencia Financiera de Colombia
Gráfica 23. Monto Desembolsado – Cías de Finan. Y Coop. Al 1 de Noviembre de 2013. MONTO DESEMBOLSADO - CIAS. DE FINAN. Y COOP AL 1 DE NOVIEMBRE DE 2013 FINANCIERA JURISCOOP Y CONFIAR COOPERATIVA FINANCIERA O T N COOTRAFA COOPERATIVA FINANCIERA E I S A M V COOFINEP I A I T C A JOHN F. KENNEDY N R A E N P I F OCOOPERATIVA FINANCIERA DE ANTIOQUIA O E C D . S A I C
24,576,740 8,685,456
15,394,634 5,979,702 1,544,061 995,609
SERFINANSA S.A. GIROS Y FINANZAS
728,370
FINANCIERA AMÉRICA S.A.
556,840
789,112
Fuente: Superintendencia Financiera de Colombia
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