3.1.6 Fondo de Seguro de Depósitos (FSD) 1. La Red de Seguridad Financiera 2. ¿Qué es el FSD? 3. Preguntas frecuentes
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I. La Red De Seguridad Financiera (RSF) 1. Definición Conjunto de instituciones y normas establecidas con el objetivo de reducir la inestabilidad potencial del sistema financiero y contribuir al fort fo rtal alec ecim imie ient nto o y de desa sarr rrol ollo lo de dell mi mism smo. o.
2. Componentes Prestamista de Última Instancia
Regulación y Supervisión Prudenciales
BCRP
SBS
Mecanismos Resoluciónde
Sistema de Seguro de Depósitos
I. L La a R ed De S eg urida uridad d Financie Financiera ra (R S F ) 3. Consideraciones generales •
•
No está destinada a proteger a instituciones financieras insolventes o inseguras Protege a las instituciones financieras solventes frente al impacto negativo
(efecto contagio) que puede significar el cierre de una institución financiera insolvente •
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El cierre de instituciones financieras insolventes debe ocurrir como un meca me cani nism smo o de im impo posi sici ción ón de di disc scip iplilina na de me merc rcad ado o La distribución de funciones dentro de la RSF difiere entre países. Cada país conforma su RSF de acuerdo a los objetivos de política pública y a las circunstanci circun stancias as prop propias ias
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La a R ed De S eg urida uridad d Financie Financiera ra (R S F ) I. L Rol de la RSF: Tiempos Normales / Crisis Sistémicas
Tiempos Normales •
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Crisis individuales generadas por manejo bancario deficiente Objetivo primordial: evitar efecto contagio sobre instituciones solventes Prob Pr oble lema ma de dell se segu guro ro de de depó pósi sito toss El manejo adecuado implica utilizar el seguro de depósitos y los mecanismos de resolución contemplados en la legislación
Crisis Sistémicas •
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Crisis generalizadas originadas por problemas macroeconómicos (manejo fiscal, shocks externos) Objetivo primordial: estabilizar los pasivos del sistema financiero Problema fiscal El manejo busca reforzar confianza: Ref Reform ormas as fis fiscal cales, es, mo monet netari arias as Ampli Ampliación ación de la cober cobertura tura del ssegur eguro o de depósitos, incluso al 100 por ciento Ap Apoy oyo od de e liliqu quid idez ez Plane Planess de reest reestructur ructuració ación n em empresa presarial rial Ca Canj njes es de ca cart rter era a
I. L La a R ed De S eg urida uridad d Financie Financiera ra (R S F ) 4. Características adecuadas de una RSF •
Clara definición de objetivos en el marco legal
•
Independencia y autonomía administrativa •
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Mecanismos explícitos de nombramientos y remoción de autoridades Utilización limitada del prestamista de última instancia para problemas estrictamente de liquidez
BCRP SBS :: Constitución Constitución yy Ley Ley Orgánica Orgánica FSD : Ley No. 26702 BCRP: Autonomía Constitucional SBS : Autonomía Constitucional FSD : Persona jurídica de derecho privado, de naturaleza especial, con dependencia funcional de SBS Presidente BCRP Poder Ejecutivo con: Designado Aprob Aprobación aciónpor del el Poder Legislativo. Superintendente : Designado por el Poder Ejecutivo con Aprob Aprobación ación del Poder Legislativo. Presidente FSD : Designado por el Superintendente.
II. Fondo de Seguro de Depósitos (FSD) El FSD es una persona jurídica de derecho privado de naturaleza especial que tiene por objeto proteger a quienes realicen depósitos en las empresas del sistema financiero.
Misión. Brindar cobertura a los depósitos asegurados y contribuir de una manera preventiva a la estabilidad y confianza del sistema financiero.
Objetivos.
- d Peroutengaerinastliotuscidóenpm osieitamnbteros daeslegFuSrD ad, ocsonafnotremlea aevloesntpuaarl áqm uieetbroras esta es tabl ble ecido cidoss en la Le Leyy. - Participar en los diferentes esquemas de resolución de las instituciones financieras miembros del FSD, coadyuvando a la esta es tabi bililida dad d de dell si sist stem ema a fifina nanc ncie iero ro.. Programa de Capacitación a Docentes. Convenio SBS
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III. Preguntas Frecuentes ¿Los depósitos mantenidos en qué entidades se encuentran asegurados? Los de depó pósi sito toss man manten tenid ido os en lo loss Ba Ban nco cos, s, Fi Fin nanc ncie iera ras, s, Ca Caja jass Mu Muni nici cipa pale less y Cajass Ru Caja Rura rale less Es necesario destacar que para que cualquiera de estas empresas sea respaldada por el FSD, deberá efectuar aportes al mismo durante 24 meses.
¿Qué sucede si tengo depósitos en más de una empresa miembro del Fondo? La cobertura tiene lugar por persona en cada empresa miembro del fondo. Si tengo depósitos en más de una empresa miembro, éstos se encuentran ase as egu gurrad ados os en ca cad da em emp pre resa sa ha hast sta a por el mo mon nto má máxi ximo mo de co cobe bert rtur ura a.
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III. Preguntas Frecuentes ¿Cuáll es la co ¿Cuá cobe bert rtur uraa máx máxim imaa que me ofrece el Fondo, depende ésta de la empresa en don ond de tenga mi dinero? El monto máximo de co cob bertura del FSD para el periodo Marzo - Mayo 2013: S/. 90,4 ,47 71 por persona en cada empresa miembro del Fondo, comprendido ido los intereses, y este monto se va ajustando trimestralmente en función al Índice de Precios al Por Mayor que publica el INEI. Dicho monto es el mism mi smo o pa parra cu cua alq lqui uie er In Inst stitituc ució ión n Fi Fin nanc ncie ierra que se sea a mi mie emb mbrro del Fo Fond ndo o. Si se pre rese sen nta tara ran n cu cue ent ntas as ma manc ncom omun unad ada as, el mo mont nto o se dis istr trib ibu uirá irá a pr pro orr rrat ata a entre los titulares de la cuenta y los límites se aplicarán respecto de cada uno un o de el ello loss in indi divi vidu dual alme ment nte. e. El monto no cubierto por el FSD constituye crédito a ser tomado en cuenta para los fines de la liquidación y de acuerdo a las normas legales existentes.
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III. Preguntas Frecuentes ¿Que ¿Q ue ins instr trum umen ento toss respalda el FSD? El Fo Fond ndo o re resp spal alda da ún únic icam amen ente te:: 1. Los depósitos nominativos, bajo cualquier modalidad, de las personas natu na turral ale es y la lass per erso son nas ju jurí rídi dica cass pr priiva vad das si sin n fifin nes de lucr lucro o; 2. Los in inte tere rese sess deve ven nga gado doss po porr lo loss de dep pósi sito toss an ante teri rio orm rmen ente te me men nci cion onad ado os, a partir de la fecha de constitución o de su última renovación; y 3. Los depósitos a la vista de las demás personas jurídicas, exceptuando los los co corr rres espo pond ndie ient ntes es a la lass em empr pres esas as del del si sist stem ema a fina financ ncie iero ro..
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III. Preguntas Frecuentes ¿Qué sucede con los depósitos CTS, depósitos de menores u otros sin disposición plena? Tratándose de depósi sittos por compensac sación por tiempo de se serrvicios (CTS TS)), depósitos de menores, depósitos en garantía o en retención judicial y otros sobre los cuales el titular no tiene disposición plena, el pago de las imposiciones cubiertas por el Fondo se realizará mediante la apertura de depósitos con características similares a los originales, a nombre de los resp re spec ectitivo voss tit titul ular ares es,, en otra otrass em empr pres esas as..
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III. Preguntas Frecuentes ¿Qué instrumentos NO respalda el FSD? El Fondo no cubre los depósito toss: de los titulares que durante los 2 (dos) años previos a la declaración de dis isol oluc ució ión n y liliqu quid ida aci ció ón, se hu hub bie iere ren n de dese semp mpe eña ñado do co como mo di dire rect cto ore ress o ge gere ren nte tess de la empresa de que se trate. de las personas pertenecientes a los grupos económicos que tengan participación mayor al 4% (cuatro por ciento) en la propiedad de la empresa, sie siemp mprre que ha hayyan part rtic icip ipad ado o di dirrec ecta ta o in ind dir irec ecta tame men nte en su ge gest stió ión n. de personas vi vin nculadas a la empresa, sa, sus accionist sta as, personal de direcc cciión y •
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dedeco conf ianz nza a resa onfia tr tras as emp mpre sass del si sist ste ema fifin nanc ncie ierro na naci cio onal o del extra xtran njer jero con co nstit stitu uid idos os co con n in infr frac acci ció ón de la le leyy que gozando formalmente de la denominación de depósito, sean esenci ese ncialm alment ente e acr acreen eencia ciass no dep deposi ositar tarias ias.. Los certificados, bonos y cualquier otro instrumento emitido al portador no estás stás as aseg egu ura rado doss por el Fo Fon ndo. •
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III. Preguntas Frecuentes ¿Qué debo hacer si mi banco quiebra, cuándo recupero mi dinero? Una ve vezz decl cla arada la diso sollució ión n de la empresa financi cie era la SBS cuidará qu que e en un plazo no mayor a 60 días los liquidadores remitan al FSD la relación de lo asegurados cubiertos, indicando el monto a que ascienden sus derechos, diferenciando el correspondiente a capital e intereses. Quienes hubiesen sido omitidos en la relación pueden formular el reclamo correspondiente ante la Superinte ten ndencia en un plazo de 60 días de inici cia ada la ex exhi hib bic ició ión n de di dich cho o do docu cume men nto to,, lo cu cual al de deb be se serr ce cert rtifific icad ado o no nota tarrialm ialmen ente te.. El FSD iniciará los pagos en un plazo no mayor de 10 días hábiles de rec ecib ibiida la rel elac aciión ón,, y lo loss pag ago os pr pro ose seg guirán irán de man aner era a inte interr rrum ump pida. ida. El plazo para cobrar los fondos vence hasta dentro de 10 años contados a partir de la fecha en que se inician los pagos. Una vez transcurrido dicho periodo, el asegurado pierde el derecho de cobertura y el monto pasa a formar parte de los recu currso soss del FSD. Programa de Capacitación a Docentes. Convenio SBS
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III. Preguntas Frecuentes ¿Cuá ¿C uánt nto o cu cues esta ta al de depo posi sita tant ntee co cont ntar ar con con el se segu guro ro de depó depósi sittos os? ? No le cu cues esta ta ab abso solu luta tame men nte nad ada a. Las en entitida dad des fifina nan nci cie era rass au auto torriz iza ada dass por la SBS a captar depósitos del público, como los bancos, financieras, cajas munici cip pales y cajas rurales de ahorro y crédito, deben de manera obligato torria pagar primas trimestrales al FSD para que sus depositantes se encuentren asegurados. Sin embargo, se debe tener en cuenta que las entidades financieras que ingrese sen n como miembros del FSD SD,, deberán pagar primas durante 24 mese sess para pa ra qu que e su suss de depo posi sita tant ntes es se en encu cuen entr tren en cu cubi bier erto tos. s.
¿Dónde debe inscribirse el depositante para que sus ahorros estén protegidos por el FSD? El depositante no necesita inscribirse en ninguna lista para contar con la protecci ció ón del se seg guro de depósitos. Al depositar tar sus ahorros en una entitid dad miem mi embr bro o de dell FSD FSD,, qu qued eda a au auto tomá mátitica came ment nte e as aseg egur urad ado. o. Programa de Capacitación a Docentes. Convenio SBS
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III. Preguntas Frecuentes ¿Qué pasa con las deudas que tenía con el banco quebrado? Conforme a lo dispuesto en el Articulo 155º de la Ley 26702, si el asegurado mantuviese obligaciones para con el miembro del Fondo en proceso de liquidaci ció ón, se pract ctiica la compensaci ció ón corresp spo ondiente y se le abona sólo el saldo que pu pue eda resultar a su favo vorr. Esta sta co com mpensa sacción proce ced de también, ilimitadamente, respecto de las sumas originadas en los depósitos por compensación de tiempo de servicios y de otra acreencia aun intangible o inemba ine mbarga rgable ble del deu deudor dor..
lgu una empr preesa qu quee cap aptta de depó pósi sito toss de dell ¿Qué debo hacer si encuentro alg público y no es miembro del Fondo? Debo notificar a la SBS, ya que los ahorros de todos los ahorristas en esta empr em pres esa a po podr dría ían n es esta tarr en pe peliligr gro. o. Programa de Capacitación a Docentes. Convenio SBS
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3. Productos Bancarios (Sesión 5) y Financieros
3.22 3.
Oper Op erac acio ione ness Ac Acttiv ivaas 3.2.1 Créditos hipotecarios 3.2.2 Créditos personales 3.2.3 Créditos a microempresas 3.2.4 Tarjeta de crédito
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3.2 3.2
Oper Op erac acio ione ness Ac Acti tiva vas. s. Negocios mediante los cuáles se prestan recursos financieros para financiero aónlosy clie cl ient ntes es de (dinero) unaa en un enti tida dadd facilitar fina fi nanc ncie iera raapoyo prev pr evia ia ev eval alua uaci ción requiriendo, en ciertos casos, garantías como respaldo a la operación. En estos negocios activos. se cobran intereses qu quee toman el nombre de intereses
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Operaciones Activas (o de Colocación)
Según finalidad del crédito 1. Sin finalidad de negocio Crédito de consumo (revolvente y no revolvente) Crédito hipotecario para vivienda 2. Con finalidad de negocio Créditos corporativos Créditos itos para grand grandes es empresas empresas Créd Créditos itos para median medianas as empresas empresas Créd Créditos itos para pequeñ pequeñas as empresas empresas Créd
Créditos Créd itos para microe microempres mpresas as (MES)
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Personas naturales o jurídicas –
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Operaciones Activas (o de Colocación)
Por tipo de producto (ejemplos) Hipotecario Préstamos
Tarjeta de Crédito Descuentos Leasing Factoring
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3.2.1 Créditos hipotecarios. Cad réquis disic itició osiónnd, estcion nastru doruc s ccaió onfac ascci nón, at, urare lesmod pelac aració a ión, la adqu onst ión, n,persre refa ción rem odel n, ampliación, mejoramiento y subdivisión de vivienda propia Son aq Son aque uello lloss pr prés ésta tamo moss que ademá ademáss de conte contene nerr co como mo garantía una hipoteca, están orientados única y exclusivamente a satisfacer necesidades personales de vivienda.
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3.2.2 Créditos personales. Présta Prés tamo moss de dest stin inad ados os a sa sati tisf sfac acer er even eventu tual ales es ne nece cesi sida dade dess de dine di nero ro y/ y/oo fi fina nanc ncia iami mien ento toss par araa la adq dqui uisi sici ción ón de bi bien enes es y/ y/oo servicios que no tengan ninguna relación con actividades empresariales. Permite obtener dinero para usarlo en lo que más se necesite: unas buenas vacaciones con la familia, compra de una computadora, el pago de matrículas, para solucionar problemas de salud, salir de cualquier apuro, etc.
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3.2.3 Créditos a microempresas. Créditos en efectivo o mediante respaldo, otorgados a Persona Naturall o Persona Jurídica, Natura Jurídica, para el financia financiamiento miento de activid actividades ades de producción, comercio o prestación de servicios. Para ser considerado crédito a microempresa la persona debe tener un endeudamiento en el sistema financiero que no exceda de S/. 20 000 o su equivalente en moneda extranjera (sin incluir créditos hipotecarios), el mismo que deberá corresponder a la última información crediticia emitida por la Superintendencia en el momento de otorgarse el crédito.
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3.2.4 Tarjeta de crédito. Contrato por por el cual una empresa empresa bancaria bancaria o una persona persona jurídica jurídica autorizada, concede una apertura de crédito, de tipo rotatorio o revolvente, por una suma determinada, a favor de su cliente que puede ser una persona natural o jurídica. El uso dedelaefectivo tarjeta en permite realizarocompras o pagos como si se tratara las empresas establecimientos afiliados, éstos serán cancela cancelados dos al contado contado o a cierto cierto plazo. plazo.
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Solicitud de Operación de Crédito: Agilice sus solicitudes. Solicitud de Emisión de Carta Fianza: Solicite sus cartas fianza de cualquier modalidad.
4. Servicios (Sesión 6 y 7)
4.1 4.2
Remesas Giros
4.33 4.
Otro Ot ross se serv rvic icio ios. s.
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4.1 Remesas
Las remesas son los recursos monetarios que los inmigrantes obtienen trabajando en el extranjero y luego envían a su país natal.
Los canales de envío pueden ser: Electrónico (por empresas de transferencias de fondos como.. que operen en el país) Empresas del sistema financiero Por correo A través de personas.
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Beneficios financieras:de enviar remesas a través de instituciones Seguridad y comodidad Rapidez (las operaciones se concretan en corto tiempo) Posibilidad de conseguir acceso a créditos Se atiende en amplia red de agencias y agentes corresponsales El beneficiario de la remesa no debe hacer pago alguno por recibir el dinero.
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REMESAS A AMÉRICA LATINA Y EL CARIBE 2010
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REMESAS A AMÉRICA LATINA Y EL CARIBE 2010
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REMESAS A AMÉRICA LATINA Y EL CARIBE 2010
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Importancia económica y social de las remesas
Destino de las remesas : 1. Gast Gastos os de ma manu nute tenc nció iónn (h (hip ipot otec ecas as,, al alqu quililer er,, co comi mida da,, servicios públicos) 2. A in inve vers rsion iones es 3. Pa ra educ ucac ació ión 4. Para Para Pa ra ed vivien vivi enda da. .n 5. Otro Otross des destina tinados dos a aho ahorros rros..
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4.2 Giros. Descripción Permite efectuar transferencias o envíos de dinero a una pers Intermediario rsoona dete terrfinanciero minada eantnivel re nacional difere renntoesinternacional. pla lazzas del
Beneficios Envío de dinero disponible en línea y en forma segura a coufaiclq lqu ier tur ura urí inuaie s r peenrsoneal náam biatlo o njaur ciíodniacla psourcurmseadleios deo corresponsales en el extranjero .
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4.3 Otros Servicios
Cheques de gerencia
Pago de haberes
Compra-venta moneda extranjera Custodia de valores
Cajas de seguridad
Pago de servicios
Recaudación de impuestos
Cartas de presentación
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TALLER 2 La señora Juana Juana Vargas es jubilad jubiladaa del sector Educación Educación y tiene una una pensión pensión de S/. 850 mensual, una casa valorizada en US$ 35 000 y un auto valorizado en US$ 2 850 y necesita de un crédito para irse de viaje a Tierra Santa. Imagínese que usted es responsable del otorgamiento de créditos en la empr em pres esaa fi fina nanc ncie iera ra y ad adem emás ás ti tieene qu quee lllleg egaar a una me meta ta men ensu sual al de colocaciones: ¿Qué ¿Q ué as aspe pect ctos os to toma marí ríaa en cu cuen enta ta pa para ra ev eval alua uarr la po posi sibi bililida dadd de otorgar un crédito a la Sra. Vargas?
De aprobarse el préstamo, ¿cuánto de crédito considera que le otorgaría a la Sra. Vargas? Para determinar la suma a prestar, ¿qué aspectos serían importantes considerar? Si utililiizamos los bienes de la Sra. Vargas com omoo garant ntía ías, s, ¿influirían ¿influ irían en su decisión decisión de otorgam otorgamiento? iento? ¿Por qué? qué?
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5. Las Centrales de Riesgo (Sesión 8) 5. 1
La impo port rtaancia de un buen com compo porrtamien entto de pago.
5.22 5.
Lass cen La centr tral ales es de ri ries esgo go en el Pe Perú. rú.
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5.1 La importancia del comportamiento de pago. pago. capacidad de pago (ingresos) ¿De qué depende el Pago de un Crédito ? voluntad de pago (incentivos)
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El historial de crédito de una persona es un registro de todos los créditos aceptados ya sea pagados oportunamente o con retraso en su cumplimiento. El historial de crédito es un instrumento en la toma de decisión del otorgamiento de crédito. la entidad financiera para el
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En resumen: Un buen historial crediticio te permite acceder a cdepartamento, réditos como un la préstamo hipoteca para para launcompra a casa de o un un auto, también puedes obtener mejores condiciones en las tasas de interés en tarjetas de crédito, conseguir un empleo, entre otros.
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¿En dónde encuentro mi historial crediticio?
En las centrales de riesgo
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5.2 ¿Qué es una central de riesgo? Una datocentral s que demriesgo antienees un infregistro ormacióno una sobbase re lde os cons co nsum umid idor ores es,, in incl cluy uyen endo do da dato toss de demo mogr gráf áfic icos os,, pautas de pago de distintos tipos de obligación de crédito y registros de deudas incobrables.
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Pública (SBS) Centrales de Riesgo Equifax Privadas (CEPIR) Informa del Perú Data Crédito
Xchange PERÚ
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¿Cómo se clasifica al cliente de acuerdo a su
capacidad de pago?
Para la SBS* el deudor de créditos de pequeña empresa, micr mi croe oemp mpre resa sa,, co connsu sumo mo (r (rev evoolv lven ente te y no re revo volv lven ente te)) e hipotecario se clasifica, según su nivel de retraso (en días calendario), en: Categoría
Nro.
PEmp, MES, Cons
Hipotecario
Normal
0
0-8
0-30
Con Problemas Potenciales
1
9-30
31-60
Deficiente
2
31-60
61-120
Dudoso
3
61-120
121-365
Pérdida
4
más de 120
más de 365
* Resolución SBS Nº 11356-2008
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6. Transparencia de Información en los Sistemas Supervisados (Sesión 9)
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MARCO LEGAL Ley Nº 26702: Ley General del Sistema Financiero y del Sistema de Seguros y Orgánica de la SBS. Ley Nº 28587: Ley Complementaria a la Ley de Protección al Consumidor en Materia de Servicios Financieros.
Resgolalumceiónnto SBdeS N Trºans1p7a6re5n-c2i0a05dey Imnfoodrifmicaactióonriasy: Disposiciones Aplicables a la Contratación con Usuarios del Sistema Financiero (en adelante El Reglamento de Transparencia)
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6.1 ¿QUÉ ESINFORMACIÓN”? LA “TRANSPARENCIA EN LA Es un mecanismo que permite mejorar el acceso a la información de los usuarios y público en general y reducir la asimetría de información existente, con la finalidad de que los usuarios puedan, de manera responsable, tomar decisiones informadas con relación a las operaciones y ser ervvicios que desea eann con onttratar y/o utilizar con las empresas del sistema financiero.
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6.2 DERECHOS Y OBLIGACIONES ESTABLECIDOS EN EL REGLAMENTO DE TRANSPARENCIA En el marcoactiva de la contratación de un producto financiero (operación o pasiva), analizaremos la normativa aplicable desde 3 etapas: 1. En forma previa a la contratación 2. Durante la firma del contrato 3. Cuando se es cliente de la entidad financiera
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1. ¿QUE INFORMACIÓN PUEDO OBTENER ANTES DE CONTRATAR UN PRODUCTO FINANCIERO?
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1.1 TARIFARIO Contiene las tasas de interés, comisiones y gastos aplicables a todos los productos y servicios ofertados. Las tasas de interés deben ser expresadas en forma efectiva anual a 360 días. El tarifario se encuentra disposición en las oficinas de atención al público (en un lugar visible y de fácil acceso) y en la página web de la empresa.
Artículo Artíc ulo 10° del Reglamento Reglamento de Transparenci Transparenciaa
1.2 FORMULARIOS CONTRACTUALES En el caso de operaciones activas (créditos y tarjetas de crédito), contrato que deberá firmar el usuario está compuestoelpor 3 documentos: - Cláusulas Cláusulas generales generales de contrata contratación ción (Establece las obligaciones entre las partes) - Hoja Resumen - Cronograma de pagos (Sólo en el caso de créditos financiados en cuotas)
Artículos Artíc ulos 13° y 15° del Regla Reglament mentoo de Transp Transparenc arencia ia
1.2 FORMULARIOS CONTRACTUALES En el caso de operaciones pasivas (cuentas de ahorro, depósito plazo fijo, el contrato que deberá firmar el ausuario estáCTS), compuesto por 2 documentos: - Cláusulas Cláusulas generales generales de contrata contratación ción (Establece las obligaciones entre las partes) - Cartilla informativa
Artículos Artíc ulos 14° y 16° del Regla Reglament mentoo de Transp Transparenc arencia ia
1.2 FORMULARIOS CONTRACTUALES Las cláusulas generales de contratación que utilizan las empresas financieras son previamente aprobadas por la SBS. Los formularios contractuales se encuentran a disposición del usuario en las oficinas de atención al público y en la página web de la empresa. No es necesario ser cliente para poder tener accces ac esoo a los for orm mul ular ario ioss co cont ntra racctu tual ales es,, cual cu alqu quie ierr us usua uari rioo pu pued edee so solilici cita tarl rlos os y la
empresa deberá proporcionarles una copia.
1.3 PROGRAMAS LIQUIDACIÓN DE INTERESES DE (SIMULADORES) Estos programas permiten al usuario, en el caso de créditos en la cuotas, simular cálculos que realiza lafinanciados empresa para liquidación delos intereses, comisiones y gastos. El usuario puede obtener una simulación de cómo sería su cronograma de pagos en caso contratase un crédito con la empresa, identificando: (i) el número de cuotas a pagar; (ii) la Tasa de Costo Efectivo Anual (TCEA); y, (iii) la cantidad total a pagar (capital, intereses, comisiones y gastos).
Artículo Artíc ulo 33° del Reglamento Reglamento de Transparenci Transparenciaa
LIQUIDACIÓN DE 1.3 PROGRAMAS INTERESES DE (SIMULADORES)
1.4 RETASAS El Registro de Tasas, Comisiones y otros costos (RETASAS) es el soporte informático a través del cual se pone en conocimiento del público información actualizada sobre las tarifas cobradas por las entidades financieras. Las aplicablessupuesto se muestran por ycada producto bajotarifas un determinado (capital plazo) y en forma comparativa entre empresas. Para tener acceso a los cuadros comparativos del RETASAS es necesario
ingresar a la página web de la SBS www.sbs.gob.pe
1.5 INFORMACIÓN GENERAL Las empresas están obligadas a implementar un adecuado Sistema de Atención al Usuario que conlleve: i) El establecimiento de políticas y procedimientos generales de atención y servicios al usuario. ii) Contar que con deberá personalencontrarse especializado en atención de usuarios, capacitado en las operaciones que brinda la empresa y en temas de protección al consumidor y transparencia de la Para mayor información, información. ingrese a la sección de
Artículos Artíc ulos 48° y 49° del Reglam Reglamento ento de Transpar Transparencia encia
preguntas frecuentes en la página web de cada em resa.
2. ¿QUE DEBO CONSIDERAR AL MOMENTO DE CONTRATAR?
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2.1 FORMULARIOS CONTRACTUALES Para el caso de operaci operaciones ones activas (créditos) (créditos) el contra contrato to pdreobceersáo irinvac acom olomp ucrpaañad ado el o padgeo laenHocjuaotaRse,sutmaemnb iéy,n siserelá necesaria la entrega de un cronograma de pagos que incluya la tasa de costo efectivo del crédito otorgado. Para el caso de operaciones además del contrato deberá adjuntarpasivas la Cart rti(depósitos) illa de Inform rmac aciión con el detalle de toda la operación permitiendo al usuario conocer el rendimiento efectivo anual.
Artículos Artíc ulos 13° al 16° 16° del Reglam Reglamento ento de Transpar Transparencia encia
2.1 FORMULARIOS CONTRACTUALES Las empresas financieras deben redactar sus contratos en lenguaje sencillo y claro. La letra de los contratos no debe ser menor de 3mm. El usuario en deberá leer una los documentos, paray luego firmarlos 2 copias, para la empresa otra que es para el usuario.
Es importante leer el contrato antes de firmarlo, yalas encuentran que ahí se
obligaciones que estamos asumiendo.
Artículos Artíc ulos 13° al 16° 16° del Reglam Reglamento ento de Transpar Transparencia encia
2.2 TASA DE COSTO EFECTIVO ANUAL (TCEA) Gastos Comisiones
TCEA TEA
Cargos cobrados por cuenta de terceros (ej. Seguros desgravamen) Cargos por servicios brindados por la entidad y asumidos por el cliente (ej. Estados de cuenta)
Tasa de interés compensatorio efectiva anual.
La Tasa de Costo Efectivo Anual (TCEA) es la tasa que incluye todo lo que se paga por un crédito.
Artículo Artíc ulo 17° del Reglamento Reglamento de Transparen Transparencia cia
2.3 ANUAL TASA DE(TREA) RENDIMIENTO EFECTIVO Es la tasa de interés que me permite identificar el real rendimiento de mis depósitos, igualando el monto que se ha depositado con el valor actual del monto que efectivamente se recibe al vencimiento del plazo, considerando los cargos por comisiones y gastos, y bajo el supuesto de cumplimiento de las condiciones pactadas. El saldo mínimo para obtener rendimiento es el saldo promedio que requiere tener un depositante en una cuenta de ahorros para al menos, no perder ni ganar dinero a fin de mes. Es un “punto de equilibrio”.
Artículo Artíc ulo 17A° del Reglamento Reglamento de Transparenci Transparenciaa
2.4 COMISIONES Y GASTOS LIBERTAD DE DETERMINACIÓN CARGO AL USUARIO
COMISIONES
GASTOS
Las empresas determinan libremente sus comisiones y gastos, considerando los parámetros cualitativos en lanonorma. No procede establecidos el cobro si éstos han sido previamente aceptados y autorizados por el cliente. Sólo puede corresponder a operaciones o servicios, adicionales o complementarios al producto contratado, efectivamente prestados al cliente por parte de la empresa. Costos debidamente acreditados en los que incurre la empresa con terceros por cuenta del cliente para brindarle servicios adicionales o complementarios al
GASTOS
producto contratado y que, de acuerdo a lo pactado, serán trasladados al cliente.
2.4 COMISIONES Y GASTOS CRITERIOS DE DETERMINACIÓN Sólo procede el cobro de comisiones y gastos en tanto se sustenten en servicios y/o operaciones adicionales, distintos a aquellos inherentes a la operación o producto contratado. OPERACIONES Se considerarán ACTIVAS servicios y/o gestiones inherentes, entre otras, a aquellas relacionadas a la evaluación, celebración, desembolso y administración del crédito, así como las
OPERACIONES Se considerarán PASIVAS servicios y/o gestiones inherentes al resguardo del depósito. ANEXO 5
vinculadas al cobro en situación de cumplimiento.
CARGOS PROHIBIDOS
ALGUNOS CARGOS EJEMPLOS DE PROHIBIDOS Cargos por evaluación crediticia, por consultas realizadasde centrales de riesgo como parte de dicha evaluación o por desembolso d ea crédito. Cargos por la emisión y entrega de la primera constancia de no adeudo por la cancelación del crédito, para productos crediticios que operan mediante el sistema de cuotas. Cargos por la elaboración y entrega de cláusula adicional para el levantamiento de garantía. Cargos por la emisión y entrega de la constancia de la situación crediticia del deudor, cuando la empresa hubiera efectuado un reporte erróneo a la
del deudor, cuando la empresa hubiera efectuado un reporte erróneo a la central de riesgos. Anexoo N° 5 del Reglamento Anex Reglamento de Transpare Transparencia ncia
3. SI YA CONTRATÉ, ¿QUE DERECHOS TENGO COMO CLIENTE?
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3.1 MODIFICACIONES CONTRACTUALES La modificación de tasas de interés fijas, comisiones y gastos debe comunicarse al usuario con una anticipación no menor de 15 días calendario. La modificación de otros aspectos contractuales debe comunicarse al usuario con una anticipación anticipación no menor de 30 días calendario. En las comunicaciones de preaviso deberá indicarse de manera expresa que el cliente puede dar por concluida la
relación contractual en caso lo estime pertinente. Artículos Artíc ulos 20° al 23° 23° del Reglam Reglamento ento de Transpar Transparencia encia
3.2 PRESENTACION DE RECLAMOS El usuario tiene derecho a presentar su reclamo en caso se considere insatisfecho con el servicio y/o producto prod ucto recibido o por una presunta afectación de su legítimo interés. El plazo de atención no puede exceder de 30 días, salvo que la naturaleza del reclamo justifique la utilización de un plazo mayor, para lo cual la empresa pondrá en conocimiento de dicha situación al usuario. El usuario siempre recibirá una respuesta a su reclamo. La
vía serán pactadas con la empresa, con arreglo de loa utilizar dispuesto en lalasnormativa. Circular G-146-2009 referida al Servicio de Atención a los Usuarios
7. Sistema de Seguros y Sistema Privado de Pensiones (Sesión 10) 7. 1
Sistema de Seguros
7.22 7.
Sist Si stem emaa Pr Priv ivad adoo de Pe Pens nsio ione ness
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•
Las Person7.1 as y Sistema los Segurode s
Seguros
S O G S E I R ROBOS
ACCIDENTES
TERREMOTOS
DESASTRES
NATURALES
MUERTE
INCENDIOS
COMPAÑÍ COMPAÑÍ ÑÍA A DE SEGUROS
PRIMA
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Contrato de seguro Corredores de seguros, venta directa y bancaseguros
PRIMA
TRANSFIERE RIESGOS POLIZA DE SEGUROS ASEGURADO Reglamento
ASEGURADORA
Reglamento de pólizas
Cuándo interviene la Aseguradora?
PAGO DE SINIESTROS ASEGURADORA
Art. 332° de la Ley
General Programa de Capacitación a Docentes. Convenio SBS
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Mercado Asegurador Peruano Compañías de Seguros de Seguros Autorizadas Autorizadas a Operar Ramos Generales
Ramos de Vida
Ramos Generales y de Vida
Insur
Pacífico Vida
Cardif
Pacífico Peruano Suiza
MAPFRE Perú Vida
Rímac
La Positiva
Invita Seguros de Vida
Ace Seguros
Mapfre Perú
La Positiva Vida
Interseguro
SECREX
Protecta Cia de Seguros
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¿Qué son los corredores de seguros? Los corredores de seguros son las personas naturales o jurídicas
que, a solicitud del tomador del seguro (cliente), pueden intermediar en la celebración del contrato de seguros y asesorar a los asegurados y contratantes del seguro en materias de su compete tenncia.de Llos a corredores SBS autori riz a y un reregistro gula el de ejeellos. rcicio de las actividades yzlleva Funciones:
Intermediar en la contratación de seguros Informar al asegurado las condiciones del seguro Informar al asegurado o contratante del seguro, las cláusulas del contrato en forma detallada Comprobar que la póliza contenga las condiciones sobre las cuales se cubre el riesgo Comunicar a la empresa de seguros sobre cualquier modificación del riesgo
Los de rcorredores iesgos a nde ombbseguros om re propestán io o prohibidos a cobra rarr de primsuscribir as por coberturas cuenta del asegurador.
Condiciones y Contenidos de las Pólizas Las condiciones de las pólizas y las tarifas responden a la libre
competencia en el mercado de seguros Las pólizas deben establecer las condiciones de la cobertura de riesgos
Requisitos mínimos de las pólizas de seguro (art. 326°) Su contenido debe ajustarse a las disposiciones legales que norman el contrato de seguros Las condiciones generales, particulares y específicas de la pcomprensible ólilizza deben esta tarr re reddactadas en lengua uajje fácililm mente Los amparos básicos y las exclu lussiones de debben fig igur uraar en caracteres destacados Debe figurar el monto de la prima
Se precisará seguros y la comisión el número que éste de registro va a percibir oficial del corredor de Programa de Capacitación a Docentes. Convenio SBS
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Condiciones y Contenidos de las Pólizas Prohibiciones
Cláusulas mediante las cuales los asegurados o beneficiarios renuncien a las leyes que los favorezcan Cláusulas de redacción ambigua o poco claras Cláusulas que coloquen al asegurado en desventaja frente a la empresa de seguros o sean incompatibles con la buena fe o la equidad Cláusulas que dispongan la pérdida de derechos del asegurado o beneficiario por incumplimiento de cargas que no guardan consistencia con el siniestro cuya indemnización se solicita
Cobert rtuura del seguro Se inicia con la aceptación de solicitud del seguro por parte de la empresa y el pago de la prima El pago de la prima podrá ser total, fraccionado o diferido El compromiso de pago fraccionado o diferido debe figurar por escrito (convenio de pago)
El suspensión incumplimiento inmediata de lodeadicional establecido la cobertura elpago convenio seguro, siempre de pago que origina no se la haya convenido un plazo paraeneldel Programa de Capacitación a Docentes. Convenio SBS
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¿Qué seguros obligatorios existen en el Perú ? Seguro Obligatorio de Accidentes de Tránsito – SOAT / Certificado contra Accidentes de Tránsito - CAT Da cob ober ertu turra de mu mueert rtee y le lesi sion onees cor orpo pora rale less a la lass pe pers rson onaas ocupantes o terceros no ocupantes de un vehículo automotor, como consecuencia de accidentes de tránsito en que haya intervenido dicho vehículo.
Seguro de Vida Ley. El trabajador tiene derecho a un seguro de vida a cargo de su empleador, una vez cumplidos cuatro años de trabajo al servicio del mismo; sin embargo, el empleador está facultado para contratar el
seggur se trabajadores uroo a parque tir laboren del terbajo cer elmerégimen s. Estadedla ere rec actividad cho alcaprivada nza a los Programa de Capacitación a Docentes. Convenio SBS
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¿Qué seguros obligatorios existen en el Perú ? Seguro Complementario de Trabajo de Riesgo. Otorga Otor ga cob obeert rtur uras as po porr ac acccid ideent ntee de tr trab abaj ajoo y en enfe ferm rmeeda dadd profesional a los trabajadores que tienen la calidad de afiliados regulares del Seguro Social de Salud y que realizan trabajos de riesgo.
S egencial uroialmen dmente e RteesPel ponigroso saosos. bilis. dad Civil para propietarios de Canes Potenc Pot Peligr Otorga cobertura a cada víctima y estará limitada por los montos previstos en la póliza. Es de carácter anual, su acreditación será requisito para obtener el registro del can y la licencia para el
propietario. Programa de Capacitación a Docentes. Convenio SBS
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7.2 Sistema Privado de Pensiones (SPP) • Diciembre 1992: Ley N° 25897 - Ley de creación del Sistema Privado
de Administración de Fondos de Pensiones (SPP).
• Junio 1993: Inicio de operaciones del SPP.
Objetivo del SPP
Contribuir al desarrollo y fortalecimiento del sistema de previsión social en el área de pe pens nsio ione ness
El SPP está conformado por las AFP las que administran los fondos de pensiones y otorgan obligatoriamente a sus afiliados, las prestaciones de jubilación, invalidez, sobrevivencia y gastos de
sepelio. Programa de Capacitación a Docentes. Convenio SBS
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Fundamentos •
Capitaliz Capita lizaci ación ón Indi Individ vidual ual:: El afiliado, a lo largo de su vida laboral aporta los recursos que servirán directamente para el pago de su pensión, los cuales siempre permanecen en una cuenta personal por cada trabajador.
•
Libert Libe rtad ad de el elec ecci ción ón:: El afiliado que por primera vez ingrese a laborar es libre de escoger si desea afiliarse al afiliarse al SPP o est estar ar en el SNP. Una vez en el SPP, puede también escoger escoger la AFP que administre sus fondos, traspasar su fondo de pensiones de una AFP a otra, así como elegir la
forma de percibir las prestaciones. • Derecho de propiedad: el afiliado es dueño de sus aportes, que en el caso de los aportes obligatorios tienen carácter de inembargables, de los que podrá disponer cuando cumpla con los requisitos para jubilarse en el
SPP, o en el según caso de invalidezvigente. y pensiones de sobrevivencia a sus beneficiarios, la normativa Programa de Capacitación a Docentes. Convenio SBS
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Fundamentos
•
Transparencia: El afiliado recibe información permanente y oportuna del destino de sus aportes y el rendimiento que obtienen (información de las AFP, del Estado, de medios periodísticos, etc.)
•
Competencia: A la fecha, existen 4 AFP que ofrecen el servicio de administración de los fondos de pensiones y, cuando el afiliado se jubila, puede optar por elegir alguna de las AFP para el otorgamiento de su pensión o escoger alguna de las empresas de seguros para tal fin, de
acuerdo a la modalidad de pensión que se elija. • Fi el Es Esttado supe perrvisa a las AFP como a las Fisc scal aliiza zaci ción ón ex exte tern rna: a: el empresas de seguros que otorgan las pensiones, a través de la SBS.
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Diseño específico • Sistema alternativo al SNP • Bo Bono no de Re Reco cono noci cimi mien ento to: tránsito del SNP al SPP • Ap Aport ortes es me mens nsua uale less: Aporte al fondo de pensiones del afiliado (10% de la
remuneración) + prima de invalidez, sobrevivencia y gastos de sepelio (%
remuneración) +rimoni comisión de dineros la AFP (% Separa Sep aració ciónn Pat Patrim onial al: los deremuneración). las AFP y el Fondo de pensiones se administran separadamente. • Por Portaf tafoli olioo div divers ersifi ificad cado: o: Cada tipo de fondo invierte en proporciones distintas en los siguientes instrumentos: acciones, bonos, depósitos, etc. •
• • •
415 Pe Pens nsió n Mí Míni nima ma: S/. especializado :ión administrador fin exclusivo AFP Multifondos: Se puede escoger entre 3 tipos de fondos en función al riesgoo y horiz riesg horizonte onte de aportac aportación ión del afili afiliado: ado: Fondo 1 o de preservación preservación del capital, Fondo 2 o mixto, y Fondo 3 o de crecimiento
• • •
: se puede cambiar de una AFP a otra Traspasos Agente de super ervvisión estatal: ejercido a través de la SBS Prestaciones: se escoge AFP o Empresas de Seguros
Ejercicio de la opción: SPP o SNP Trabajador “nuevo
”
Ejerce derecho de ir a un sistema de pensiones? (10 días)
No
Se afilia obligatoriamente en la AFP de su elección
Sí Trabajador sin antecedentes previsionales
Va a una AFP o a la ONP
Trabajador que ya pertenece al SNP puede trasladarse a una AFP (se espera que cuente con derecho a bono de reconocimiento)
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Naturaleza de los Aportes Fondo de Pensiones (10%) Prima de Seguro (% remuneración) Invalidez
Comisión AFP
Sobrevivencia
G. de de se sepelio
(% remuneración) Programa de Capacitación a Docentes. Convenio SBS
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Diagrama de Funcionamiento Del SPP Empleador
Fondo de Pensiones
AFP
CIC Aportes
Inversión en Trabajador dependiente
Inst. financieros
Rentabilidad
Prestaciones
Pensión de Jubilación
Pensión de Invalidez
Pensión de Sobrevivencia
Modalidades de pensión en el SPP
•
Retiro Reti ro Pr Prog ogra rama mado do:: La pensión se calcula en función de la expectativa de vida del afiliado y su grupo familiar y sobre la base del saldo que tenga en su CIC. Su cálculo es anual.
•
Renta Vitalicia Familiar: Se Se calcula en forma similar al retiro prog pr ogra rama mado do y ma mant ntie iene ne su va valo lorr fi fijo jo de fo form rmaa vi vita talilici cia, a, pu pudi dien endo do ajustarse su monto dependiendo de la moneda que se elija.
•
tramo de Rpensión enta Tse ementrega poral conconRecargo nta Viatalaliccuenta ia Difeindividual rida: Un primer por un período dela1 hasta 5 años, según decida el afiliado, y con un monto mayor a la renta vitalicia. El segundo tramo se entrega de forma vitalicia.
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•
•
•
Modalidades de pensión enconelunaSPP Retiro Reti ro Mi Mixt xta: a: El afiliado o beneficiario contrata parte de su CIC una renta vitalicia familiar en dólares, con una compañía de seguros; mientras que con la otra parte (que permanece en la AFP) escoge un retiro programado en soles. Rent Re ntaa Bi Bimo mone neda da:: El afiliado contrata dos rentas vitalicias de manera simultánea, una en nuevos soles y la otra en dólares americanos, ambas otorgadas por la misma compañía de seguros. Gratificaciones en julio y diciembre: Cual Cualqu quie iera ra de lo loss es esqu quem emas as anteriores puedeencontratarse con 12 sueldos por año o 14 sueldos por año (gratificaciones julio y diciembre).
•
Ajustes al monto de la pensión: Bajo Bajo cu cual alqu quie iera ra de lo loss es esqu quem emas as anteriores (salvo retiro programado), las pensiones en soles se ajustan según la inflación, mientras que las pensiones en dólares se mantienen
constantes, pero los afiliados pueden optar por un esquema en el que ambas se incrementen en 2% anual. Programa de Capacitación a Docentes. Convenio SBS
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SPP: Cambios en la regulación Ley Nº 27617: Pensión mínima en el SPP Régimen de jubilación anticipada para trabajadores desempleados (REJ) SPP 19990 D.SJubilación . Nº 164-anticipada 20001-EF afiliados 20 094 4--20DL 0202 -EF: y D.S. 09 Jubilación anticipada para trabajos pesados (mineros – construcción civil) Ley Nº 27883: Transferencia de fondos para afiliados que residan en el extranjero Ley 28991 Libre Desafiliación del SPP (más SPP (más información) Ley 29624 Régimen especial de jubilación para desempleados
Sistema de protección social de mayor calidad
Jubilación anticipada para afiliados SPP – D.L. 19990 Permite a trabajadores que se afiliaron al SPP cuando ya tenían el derecho a una jubilación anticipada en el SNP (Decreto Ley N°19990), jubilarse en el SPP con el mismo nivel de pensión que hubieran obtenido en dicho régimen. Los requisitos para acceder a esta jubilación anticipada son: Haber ingresado al SPP, antes del 02 de enero de 2002, Al momento de la afiliación, contar: Hombres con 55 años de edad y 30 años de aportes al SNP. Mujeres con 50 años de edad y 25 años de aportes al SNP.
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Régimen especial jubilación desemp des emplea leados dosde (RE (REJA JA)) (Ley (Ley anticipada N N°° 29426) 29426)para Requisitos: Edad mínima: 55 años para hombres, 50 años para mujeres Encontrarse desempleado por no menos de 12 meses Tener una pensión calculada mayor o igual a la RMV. Si la remuneración calculada es menor a la RMV, se procederá a la devolución del 50% del saldo de aportes y rentabilidad acumulados en la CIC. El saldo restante queda hasta que el afiliado alcance la edad de jubilación o acceda a otro beneficio en el SPP. el fin de estimar si latanto pensión calculada a la RMV, éstaCon se calcula considerando el valor de la es CICmayor comooelmenor del Bono de Reconocimiento, de ser el caso. Este régimen tiene vigencia hasta el 31-12-2012.
Información adicional en la web SBS Programa de Capacitación a Docentes. Convenio SBS
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8. Unidad de Inteligencia Financiera (Sesión 11)
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El Lavado de Activos
Es el proceso de convertir, custodiar, ocultar o transferir trans ferir dinero, bienes, efectos o ganan ganancias, cias, con el fin de evitar la identificación de su origen ilícito y hacerlos aparentar como legítimos. Para que haya Lavado de Activos el dinero debe venir de una fuente ilícita. En resumen, el lavado de activos es el proceso mediante el cual el dinero “sucio” se convierte en “limpio”.
El Lavado de Activos
El Lavado de Activos también es conocido como: Lavado de Dinero Blanqueo de Capitales Legitimización de Capitales Ilícitos. Se considera que el Lavado de Activos puede pasar por hasta tres fases. Colocación Transformación
Integración
Colocación
Fases
•
El lavador o criminal introduce los fondos ilegales al sector formal.
•
Ejemplos de ello puede incluir: • Dividir grandes sumas de efectivo en sumas más pequeñas menos visibles, las que son depositadas directamente en una cuenta bancaria, El depósitocancelado de un cheque reembolso de un paquete de vacaciones o de unadepóliza de seguros • Ad Adqu quir irie iend ndoo un unaa se seri riee de in inst stru rume ment ntos os mo mone neta tari rios os,, co como mo:: cheques de viajero u órdenes de dinero que son cobrados o depositados en otra ciudad o institución financiera. •
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Fases
Transformación u Ocultación •
Una vez introducido el dinero en el sistema formal, el lavador efectúa una serie de operaciones con los fondos para alejarlos de su fuente y procedencia, en algunos casos convirtiéndolos en bienes
distintos (por ejemplo, a través de la compra de bienes muebles o inmuebles). • Ejemplos de ocultamiento incluyen: • El cambio de instrumentos monetarios por sumas más pequeñas, • La transferencia cablegráfica o transferencia de fondos a través de varias cuentas en una o más instituciones financieras.
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Integración
Fases
Al lograr reciclar reciclar sus ganancias ganancias de origen criminal criminal a través través de las dos primeras fases, el lavador las hace pasar por una tercera fase, incorporándolas en actividades económicas legítimas. • Estas transacciones protegen aún más al delincuente delincuente de la conexión registrada hacia los fondos, brindando una explicación plausible acerca de la fuente del dinero. • Como ejemplos de estos casos puede mencionarse: mencionarse: • La compra y reventa de inmuebles o títulos valores de inversión, invers ión, u otros otros activo activos. s. • La compra de Vehículos, embarcaciones. • Inversiones en negocios legítimos. •
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¿Qué son las Unidades de Inteligencia Financiera? La na natu tura rale leza za mu mund ndia iall de dell la lava vado do de ac acti tivo voss re reqqui uieere un es esfu fuer erzzo de cooperación y colaboración internacional para reducir la capacidad de los delincuentes para lavar sus ganancias. A nivel mundial las UIFs son Agencias Centrales Nacionales especializadas diseñadas con el propósito de velar por la implementación y funcionamiento de los Sistemas Nacionales Nacionales de Preve Prevención nción de Lavado de Activ Activos os y Fina Financiam nciamiento iento del Terrorismo. Una de las tareas principales de las UIF es: recibir, analizar y tratar reportes de operaciones sospechosas (ROS)
En el Perú los ROS son remitidos por algunos sectores señalados por la legislación, estos sectores se denominan: Sujetos Obligados.
Consecuencias del Lavado de Activos
Afecta la Economía. Quienes practican el Lavado de Activos emplean compañías de fachada que mezclan las ganancias de actividades ilícitas con fondos legítimos, para ocultar ingresos mal habidos. En algunos países, por ejemplo, la delincuencia organizada ha utilizado restaurantes de comida rápida para encubrir ganancias procedentes del tráfico de drogas. Esto les permite subvencionar sus productos y servicios a niveles por debajo de los precios del mercado. Es ca casi si im impo posi sibl blee pa para ra lo loss ne nego goci cios os le legí gíti timo moss co comp mpet etir ir co conn es esta tass emp mpre resa sas. s. Com omoo re resu sult ltad adoo de est staa si situ tuac ació iónn la lass or orggan aniz izac acio ione ness delictivas podrían desplazar a negocios legítimos .
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Consecuencias del Lavado de Activos
Cos osto to Soc ocia iall Existen costos y riesgos sociales considerables relacionados con el lavado de dinero. Permite a los delincuentes ampliar sus operaciones o peraciones criminales. Eleva el costo al gobierno debido a la necesidad necesidad de una mayor actividad actividad para la aplicación de la ley. Incrementa los índices de Crimen. Debilita y corrompe a la sociedad. Daña la imagen del país y sus instituciones.
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Sujetos Obligados
Los su suje jeto toss ob obliliga gado doss están señalados en el artículo 8º de la Ley Nº 27693 27693,, incluyen incluyen:: • Empresas del Sistema Financiero y del del Sistema de Seguros. • Notarios Públicos • Compraventa de Divisas • Casas de Préstamo y Empeño Empeño • Compraventa de Vehículos, Embarcaciones, Aeronaves. • Construcción e Inmobiliarias. • Casinos, Sociedades de Lotería y Casas de Juego, • Sociedades Agentes de Bolsa, Agentes de Productos
e
Intermediarias de Valores. Programa de Capacitación a Docentes. Convenio SBS
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Algunas Señales de Alerta El cliente realiza en forma reiterada operaciones fraccionadas o de gran monto que no tienen correlación con los montos del giro del negocio o su ingreso individual. Retiro por un monto significativo de una cuenta que había tenido poco movimiento o de una cuenta que recibió un depósito de de gran cantidadcon fuera de lo común y/o Partición de cuentas depósitos personas sin rubro de labor conocida. Compras de activos: autos, casas, animales, etc. de gran valor y volumen, que no concuerdan con sus ingresos legales. Negocio minorista que realiza rutinariamente numerosos depósitos de cheques pero que raramente realiza retiros para sus operaciones diarias. Cons Co nstr truc ucci cion ones es en gr gran an es esca cala la,, si sinn ap apar aren ente te du dueñ eñoo o
empresa no esté enconocida correlación en elcon medio los desembolsos. y que el giro de su negocio Programa de Capacitación a Docentes. Convenio SBS
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Reporte de Operación Sospechosa (ROS)
Operaciones Inusuales •
Son aquellas que salen de los parámetros de de normalidad en el que se desenvuelve el cliente, o no tienen un fundamento legal evidente.
Operaciones Sospechosas •
Son aquellas que habiendo habiendo sido detectad detectadas as como inusuales, inusuales, y en las que se presuma proceden de alguna actividad ilícita, o que, por cual cu aparente. alqu quie ierr mo moti tivo vo,, no te teng ngan an un fu fund ndam amen ento to ec econ onóm ómic icoo o lílíci cito to
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Algunas de las modalidades más comunes del lavado de activos
La creación y uso de empresas de fachada. El us usoo de id iden enttif ific icac acio ione ness y do docu cume ment ntos os falsos. El reclutamiento de terceras personas para reneacarg enca lizrgo. ao. r Es Esta opetaracmoda mo iondali eslida daddfines ancco com iem raún únme s ment nte poer conocida como: “Pitufeo”. La sobre facturación o subfacturación en
oImportación. peraciones
de
Exportación
y/o
Prevención de Lavado de Activos La Pr Prev even enci ción ón de dell La Lava vado do de Ac Acti tivo vos s es to toda da ac acci ción ón ef efec ectu tuad ada a con el ob obje jeti tivo vo de limitar y reducir el us uso o de las di dife fere ren nte tes s unid un idad ades es ec econ onóm ómic icas as co como mo pl plat ataf afor orma mas s pa para ra le legi giti tima marr fo fond ndos os bienes o activos de procedencia ilícita.
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Modos de hacer Prevención
Educación
• •
• •
Formación Capacitación Entrenamiento
Supervisión Seguimiento Control
Mediano y Largo Plazo
Corto y Mediano Plazo
Corto Plazo
Impacto de las actividades de Prevención Programa de Capacitación a Docentes. Convenio SBS
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Campaña de Difusión
Campaña sobre la prevención del lavado de activos y financiamiento del terrorismo, mediante la distribución de afiche y dípticos. La campaña también se encuentra disponible en la pagina Web de la SBS (dentro del Portal de Prevención de Lavado de Activos).
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¿Qué podemos hacer?
El lavado de activos afecta a todos los peruanos. Hagamos nuestra parte en la lucha contra este delito. ¿Cómo podemosa ayudar? Contribuir la implementación del SILAFT. Brindar información cuando nos sea solicitada. Ej. DNI Trabajar de manera formal. RUC No prestar nuestro nombre o identidad para la realización de
operaciones por terceros. Programa de Capacitación a Docentes. Convenio SBS
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Si uiente dente seacor rereo alizaele r ctróni coónico: nsuco: ltas o sugerencias adicionales, puede dirigirse al sig siguie correo electr
[email protected] o cont contac acta tars rse e co con n la lass si sigu guie ient ntes es pers person onas as:: •
Giov Gi ovan anna na Pr Pria ialé lé Re Reye yess
[email protected]
•
Daniel Dan iel Bou Bouro roncl ncle e Mal Maldon donado ado
[email protected]
•
Ferm Fe rmin in Me Mend ndie ieta ta So Sola lari ri
[email protected]
•
Lola Arte tea aga de la Gala
[email protected]
Para mayor información, visitar las siguientes direcciones electrónicas: http://www.sbs.gob.pe http://www.minedu.gob.pe (Ministerio de Educación) Correo de la Biblioteca SBS:
[email protected]
