Modulo 3

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Temario ABC Financiero Reglamento General Manual Del Usuario Del Diplomado

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 GERARDO JAVIER VARGAS BERZUNZA Público en GeneralSalir

Calendario Módulo I Módulo II Módulo III Avances y Calificaciones

Módulo III

I.Digitalización del Sistema Financiero I.I  Introducción a la transformación digital en el Sistema Financiero I.II Panorama actual del Sistema Financiero digital I.III Buenas Prácticas para la Inclusión Digital

II.Fraudes Financieros en el entorno del ciberespacio y cómo protegerse de ellos. II. I Conceptos básicos. II.II Tipos de fraudes Cibernético II.III Recomendaciones Actividad

III. Fintech y activos digitales - criptoactivos (“criptomonedas”) III.I ¿Qué es una Fintech? III.II Ley Fintech III.III Tipos de Fintech III.IV Plataformas Fintech autorizadas III.V Activos digitales y criptoactivos (“criptomonedas”) III.V.I ¿Qué son los Activos Digitales? III.V.II ¿Qué significa minar criptomonedas? III.V.III ¿Qué no son los Activos Digitales? III.V.IV ¿Cómo funcionan los activos digitales III.V.V Diferencias entre Dinero Electrónico, Dinero Virtual, Moneda Digital y Activos Digitales (criptoactivos “Criptomonedas”) III.V.V.I Dinero electrónico III.V.V.II La moneda virtual III.V.V.III Dinero (moneda) digital III.V.V.IV Activo virtual o criptomoneda III.V.VI Principales Activos Digitales presentes en los mercados financieros III.V.VII Algunas recomendaciones para la compra y operaciones con Activos Digitales “Criptomonedas” III.V.VIII Información importante del Banco de México sobre los Activos Digitales III.V.IX ACTIVOS DIGITALES Y/O CRIPTOACTIVOS. TERMINOLOGÍA/GLOSARIO BÁSICO

Actividad

IV. Herramientas de operación y medios de pago: Cobro Digital (CoDi), SPEI IV.I Herramientas del Banco de México IV.II SPEI IV.III CoDi Actividad

V. Pagos Digitales Responsables V.I ¿Qué son los pagos digitales? V.II Beneficios de los Pagos Digitales V.III Desafíos y riesgos de los Pagos Digitales V.IV Uso responsable de los Pagos Digitales

VI. Sostenibilidad Económico-Financiera VI.I ¿Qué son las finanzas sostenibles? VI.II Participantes de las finanzas sostenibles VI.III Antecedentes en México y el mundo VI.IV Funcionamiento del mercado de valores sostenibles VI.V Tipos de instrumentos en el mercado de valores sostenibles V.VI Plataformas Digitales de Inversión en el mercado de valores sostenibles Actividad

VII. Cultura Contributiva VII. Cultura Contributiva   

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 GERARDO JAVIER VARGAS BERZUNZA Público en GeneralSalir

Calendario Módulo I Módulo II Módulo III Avances y Calificaciones

Módulo III

I.Digitalización del Sistema Financiero I.I  Introducción a la transformación digital en el Sistema Financiero

No es novedad que la pandemia aceleró el uso de la tecnología y el desarrollo de soluciones digitales en todos los sectores de la sociedad: educación, salud y el sistema financiero no fue la excepción. Las instituciones financieras tuvieron que innovar la forma, de que las personas pudieran contratar y administrar sus productos y servicios financieros sin tener que salir de casa. Por este motivo queremos mantenerte actualizado sobre la transformación digital que ha estado teniendo el Sistema Financiero y cómo aprovecharlo para favorecer tus finanzas. Un gran reto que tiene esta transformación es la alfabetización digital: la falta de conocimiento en el uso de la tecnología puede dejar atrás a un usuario que dominaba el manejo del dinero, pero ahora le falta dominar su banca digital. Ahora hay nuevos riesgos y debemos saber muy bien cómo protegernos de ellos y cómo proteger a nuestros familiares. Quizá quien te enseñó a usar el cajero ahora necesite tu ayuda para aprender a usar la banca digital y evitar caer en fraudes cibernéticos. De todo esto hablaremos en este Módulo. Comencemos por entender cuándo comenzó esta transformación digital en el Sistema Financiero. Los sectores que son parte del Sistema Financiero Mexicano (SFM) llevan algunos años “digitalizándose”, ofreciendo sus productos o servicios financieros a través de internet, aplicaciones móviles e incluso a través de redes sociales.  

Un punto clave de referencia donde comienza toda esta transformación digital es en el año de 1939, cuando el inventor Luther George Simjian patentó el prototipo de una máquina que colocada en la pared de un banco permitiera realizar transacciones financieras, City Bank of New York apoyó el proyecto y puso en marcha una prueba piloto, sin embargo, la iniciativa no funcionó por falta de demanda: la gente no la usaba. En 1965, casi treinta años después, el británico John Sheperd-Barron inventó un modelo de cajero automático, precursor de los cajeros actuales, junto con su esposa idearon la necesidad de contar con una clave de seguridad de 4 dígitos, de esta manera se crea el Número de Identificación Personal o NIP, que se convirtió en un estándar mundial. Cuatro años más tarde, en 1969, los norteamericanos Don Wetzel, Tom Barnes y George Chastain instalaron el primer cajero propiedad de la empresa Docutel, con tarjetas plásticas y código magnético, en el Chemical Bank de Nueva York. En 1971, esta misma empresa instaló la versión del cajero totalmente automático, tal como lo conocemos actualmente. En México el primer cajero comenzó a operar en 1972 en Banamex, convirtiéndose además en el primero de América Latina. En 2010, el BPS de Polonia, fue el primer banco de Europa en contar con un cajero automático biométrico, es decir, que se puede retirar efectivo con sólo usar un dedo. A finales de los años sesenta, con la incorporación de las primeras computadoras mainframe (que son ordenadores de grandes dimensiones que están pensados principalmente para el tratamiento de grandes volúmenes de datos) en los servicios centrales, y posteriormente con la introducción de las computadoras personales en las sucursales, las entidades financieras han mecanizado progresivamente operaciones y procesos internos que eran muy intensivos en papel y mano de obra.

Estos procesos facilitaron las operaciones bancarias, entre los años 80 y 90, para realizar una compra con tarjeta de crédito, el comercio primeramente llama por teléfono a la institución financiera, para solicitar una autorización. Si era aprobada, el comercio realizaba un “planchado” de la tarjeta, que consistía en capturar manualmente el relieve de las tarjetas bancarias, es decir, con una máquina colocaban la tarjeta de crédito, encima colocaban un “váucher” que el banco le entregaba al comercio, el cual funcionaba como comprobante de la compra, posteriormente pasaban una especie de barra que copiaba en el váucher los 16 dígitos de la tarjeta, la fecha de la vigencia y el nombre del titular de la tarjeta, los datos quedaban capturados en él  y anotaban la cantidad por el cual era la compra.  Finalmente el cliente lo firmaba y le entregaban una copia como comprobante, pero también existía un boletín que los bancos le entregaban a los comercios con el fin de informar qué tarjetas de crédito no estaban al corriente con sus pagos, si la tarjeta estaba en ese Boletín, no te autorizaban la compra. Como verás, o recordarás, todo era muy manual distinto a lo que es ahora, apenas hace 30 años. Otro factor clave para que la digitalización del sistema financiero sea posible fue el Internet, que surgió en los años sesenta con fines militares, pero al principio no todas las personas pudieron acceder a él, de esta manera tuvieron que pasar muchos años, para que el internet fuera de uso masivo y fue a finales de los años ochenta donde se comenzó a comercializar y en los noventa fue cuando todas las personas que tuvieran acceso a una computadora comenzaron a navegar en internet. En resumen, con el invento del cajero automático, así como el da las computadoras, el internet y los sistemas de transferencia de información, revolucionaron la forma en cómo podemos acceder a nuestro dinero, que antes era físico y ahora es electrónico. Junto con la implementación de las nuevas tecnologías, se da también un cambio en la forma en que las empresas comercializan sus productos y servicios a través de internet, lo que conocemos como comercio electrónico, que es aprovechar los medios de pago electrónicos para efectuar transacciones a través de internet.

Toda esta transformación digital ha traído como resultado que surja un nuevo sector en el Sistema Financiero Mexicano, que es el de las Instituciones de Tecnología Financiera conocidas como Fintech; las cuales son empresas que brindan servicios financieros mediante el uso e implementación de la tecnología, con el fin de agilizar y simplificar su proceso de atención, razón por la cual, el SFM se ha modificado para que las operaciones que hagan las personas a través de este sector tengan mayor certidumbre y puedan acceder a organismos que los regule y en caso de alguna una controversia, puedan acudir a instituciones de protección. I.II Panorama actual del Sistema Financiero digital Son muchos ya los sectores que cada día están adoptando la tecnología para facilitar los medios de pagos o para la contratación de productos y servicios financieros. Donde se ha visto más esta revolución digital, ha sido en la banca, ya que, si quieres contratar una cuenta bancaria o un crédito, ya no es necesario tener que acudir a una sucursal financiera, con solo bajar una aplicación, tomarte una “selfie” y cumpliendo con los requisitos de contratación, es suficiente para obtener el producto.

Pero también la banca ha aprovechado la tecnología para que los pagos se realicen en cuestión de segundos, por ejemplo: CODI, es un medio de pago que diseñó el Banco de México para realizar pagos y transferencias de dinero, que con solo abrir la aplicación de la banca móvil y leer un código QR puedes realizar dichas operaciones, sucede lo mismo cuando se utiliza la tecnología NFC que es la Comunicación de Campo Cercano, se basa en la transmisión de datos e información, con el sólo hecho de aproximar dos dispositivos móviles entre sí para realizar una transacción, un ejemplo es, con solo acercar tu teléfono inteligente a una terminal punto de venta especial para este fin o a otro teléfono que tenga esta tecnología, puedas pagar sin tener a la mano tu tarjeta de débito o crédito.

  Toda esta digitalización de productos y servicios financieros, también trajo como consecuencia algunos fraudes financieros, donde los delincuentes buscan la manera de beneficiarse económicamente, gracias al desconocimiento del manejo de estas herramientas y plataformas, este módulo contiene información que te ayudará a identificar los fraudes cibernéticos más comunes, además aprenderás a crear contraseñas seguras y la importancia de contar con un antivirus en tu computadora o en tu teléfono inteligente. En este módulo también se tratará el tema de las finanzas sostenibles, sus antecedentes, cómo funcionan, quiénes son sus participantes y hasta cómo invertir tu dinero en este tipo plataformas digitales. Al finalizar el módulo contarás con los conocimientos necesarios para poder aprovechar y explotar al máximo las herramientas y plataformas digitales. I.III Buenas Prácticas para la Inclusión Digital La inclusión digital consiste en que todas las personas puedan contribuir y beneficiarse de la economía y la sociedad digital, para lograrlo se debe trabajar en lo siguiente: 1. Tener acceso a las tecnologías de información, es decir que las personas puedan acceder a tecnologías como computadoras o teléfonos inteligentes sencillos de utilizar y precios económicos. 2. Tecnologías de asistencia, esto quiere decir que todas las personas que sufran de alguna discapacidad también puedan acceder a estas tecnologías. 3. Alfabetización digital, en la que se debe incluir a todas las personas de todas las edades, esto se puede lograr a través del aprendizaje permanente de las nuevas tecnologías y la transmisión de conocimiento de manera social como en las familias, entre amigos o compañeros.   Prácticas para disminuir la brecha digital   a. Aumentar el acceso: Desafortunadamente no todas las personas tienen acceso a la tecnología, debido principalmente a los altos costos. Para poder apoyar a estos sectores de la población y dotarlos de tecnología, los organismos tanto públicos como privados deben idear financiamientos accesibles, para que las personas de bajos ingresos puedan acceder a esta tecnología. b. Empoderar a los usuarios: Se debe educar a las personas digitalmente para que puedan utilizar correcta y convenientemente las herramientas tecnológicas, como el internet, los teléfonos inteligentes, el uso de aplicaciones móviles; entre otros. Y sepan sus derechos y qué instituciones los defienden. c. Adaptar las tecnologías de acuerdo con su entorno sociocultural, es decir, que las aplicaciones, los contenidos web, entre otros contenidos digitales se deben adaptar a cada sector poblacional para su mejor entendimiento. d. Desarrollo de infraestructura: La falta de una adecuada infraestructura de internet en algunas regiones del país, tiene como consecuencia una conexión deficiente, lo que implica no poder explotar de manera adecuada las herramientas tecnológicas.

e. Reducir la brecha de género: Se debe garantizar que las mujeres tengan acceso a las plataformas digitales, para ello, tanto las asociaciones gubernamentales y de la sociedad civil deben implementar programas para disminuir la brecha de género. Algo muy importante que está realizando la CONDUSEF junto con la Asociación de Bancos de México, es reducir la brecha digital en su modelo de negocio, para ello se propuso que los bancos realicen campañas de educación financiera práctica que vaya dirigida principalmente a los adultos mayores.

II.Fraudes Financieros en el entorno del ciberespacio y cómo protegerse de ellos. II. I Conceptos básicos. a. ¿Qué es un fraude financiero? Es una acción criminal ejercida por una persona o grupo, que busca beneficiarse afectando la economía de otro u otros, por medio de una estafa o engaño cometido en el área de las finanzas contra la propiedad o patrimonio de una persona moral o física, ocasionando pérdidas monetarias a las víctimas. b. ¿Qué es un fraude cibernético? Son aquellas estafas que utilizan la red de internet, para realizar transacciones ilícitas, aprovechándose del desconocimiento que las personas tienen al utilizar los servicios financieros en línea. c. ¿Qué es una técnica de ingeniería social? Acotado exclusivamente al ámbito de la Ciberseguridad, es una técnica de manipulación psicológica o engaño con el objetivo de conseguir que los usuarios

revelen información confidencial, como datos personales o financieros o realicen cualquier tipo de acción que pueda beneficiar al ciberdelincuente. d. Ciberseguridad El término ciberseguridad hace referencia a todas las medidas para prevenir delitos cibernéticos, en este caso, relacionados con el mundo digital. e. Ciberseguridad en la Banca digital. La banca digital consiste en realizar operaciones bancarias a través de los canales digitales mediante el uso de internet. Los medios más usados son las aplicaciones que instalamos en el teléfono celular y la página web oficial de la institución financiera (bancos, de fondos de pago electrónico, sociedades cooperativas de ahorro y préstamo, Sofom, etc.) en donde se ofrecen diferentes servicios. Ciberseguridad en la Banca Digital es la forma en la que te proteges a ti, tu dinero y datos confidenciales de los delincuentes piratas cibernéticos. Existen distintos métodos que podemos usar para evitar ser víctimas de algún tipo de delito digital al usar nuestra banca en línea.

Lo ideal es usar cada una de las técnicas de protección para así blindar por completo tus operaciones y garantizar tu seguridad:  

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No accedas a tu plataforma bancaria por hipervínculos. Accede desde el sitio oficial. No abras correos electrónicos o ventanas emergentes (pop ups) No actives la opción “recordar contraseña” en ningún navegador.

Instala la aplicación de banca en línea desde el portal de la institución financiera o de tiendas oficiales o Activa el servicio de notificaciones vía celular o correo electrónico f. Comercio electrónico (e-commerce). El comercio electrónico es un modelo de negocio basado en la compra, venta y comercialización de productos y servicios a través de medios digitales (páginas web, redes sociales, entre otros.). El gran pilar del desarrollo de la economía digital se apoya en el comercio electrónico, también conocido como e-commerce, por su accesibilidad, versatilidad y comodidad. o

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ANTES de comprar en línea ten en cuenta lo siguiente: Compra en tiendas oficiales y reconocidas. Desconfía de las promociones demasiado atractivas, recibidas por correo electrónico o mensajes de texto en tu celular. Comunícate al establecimiento oficial para validar la promoción sobre el servicio o producto ofertado en Internet. Al comprar o adquirir un servicio en línea: Procura utilizar una sola tarjeta para realizar operaciones bancarias en línea, para un mejor control de tus transacciones. Muchos bancos ya tienen tarjetas digitales para compras en línea que pueden usarse una sola vez. Guarda todos los comprobantes de compra y correos recibos por el vendedor para cualquier aclaración. Considera llevar un registro permanente. II.II Tipos de fraudes Cibernético

II.II.I Vishing (extorsión telefónica) El término es una combinación del inglés "voice" y phishing. El delincuente realiza una llamada a la víctima en la que se hace pasar por personal bancario o de alguna institución, notificando situaciones alarmantes como cargos irregulares identificados en su cuenta, con el fin de obtener su información financiera. ¿Cómo actúan los ciberdelincuentes a través del Vishing? Sociala 2017. “Grabación Real ¡No caigas en estos fraudes!”   

Recomendaciones ante el Vishing: Antes de dar cualquier información o de realizar cualquier acción llama a tu banco para verificar la información que te han dado. Ante llamadas alarmantes relativas a tus cuentas o servicios o que adviertan de algún riesgo, contacta a tu banco o proveedor a través de sus números oficiales. Nunca proporciones datos personales en esas llamadas, las instituciones financieras nunca solicitan información financiera mediante llamadas, correos o mensajes.

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Nunca entres a ligas proporcionadas por remitentes desconocidos. Activa las alertas de movimientos bancarios y revisa periódicamente tus estados de cuenta para enterarte al instante de cualquier movimiento desconocido.

II.II.II Phishing (Usurpación de identidad) Es el robo de identidad a través de páginas web que simulan ser sitios auténticos de instituciones bancarias, empresas de comercio electrónico y otras instancias dedicadas al pago de servicios, que son difundidas en mensajes de correo electrónico, mensajería instantánea, motores de búsqueda y redes sociales, principalmente. ¿Cómo actua el Phishing? Banco General 2014. ¿Qué es el phishing? ¿Cómo se visualiza un correo electrónico apócrifo tipo phishing?

Google Alerts [email protected] ¿Cómo se visualiza la redirección de un correo electrónico a un sitio apócrifo tipo phishing?

¿Cómo se visualiza la redirección de un correo electrónico a un sitio apócrifo tipo phishing?

¿Cómo identificar un correo electrónico fraudulento?

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Lista de los sitios web que se han detectado como apócrifos Intentan suplantar a la SHCP, SAT o Aduanas: https://sat-goodyeargob.mx                https://sat-bmwgob.mx https://www.sat-ventadirecta.mx https://www.rematestributarios.com https://www.rematestributarios.org https://aduanas-sat.com.mx https://www.remates-tributarios.com https://satgobmx.com https://aduanas-sat.com.mx

II.II.III Smishing Es un tipo de fraude a través de mensajes SMS, de ahí su nombre smishing. Envío de mensajes de texto dirigidos aleatoriamente a los usuarios de telefonía móvil, en los que se difunden ligas electrónicas para acceder a sitios web fraudulentos o números telefónicos para reclamar supuestos premios o beneficios, con la finalidad de solicitar información confidencial a los usuarios, como datos bancarios o contraseñas. Doble 2014. “CUIDADO CON LA ESTAFA DE "TELCEL" 100 MIL PESOS”

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Nunca hagas clic en enlaces que provengan de usuarios desconocidos. Nunca entregues tus datos por correo electrónico. Las empresas y bancos jamás solicitarán tus datos financieros o de sus tarjetas de crédito por correo.

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Habilita el doble factor de autenticidad, para reforzar la seguridad de tus cuentas. Escribe correctamente la dirección del sitio web que deseas visitar, con ello verificas que la página sea la auténtica, ya que existen páginas falsas con una o dos letras de diferencia o cambiadas. Asiste a tu banco para verificar los hechos alarmantes o promociones demasiado atractivas que te llegan por correo electrónico, mensajería instantánea o redes sociales, antes de actuar. Mantén actualizado el sistema operativo y antivirus de tus equipos.

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II.II.IV Pharming Consiste en dirigir a un usuario a una página web falsa para robarle información valiosa y solicitar créditos a su nombre o disponer del dinero que tiene en sus cuentas bancarias. ¿Cómo opera el Pharming? Doble 2014. “¿Qué es el pharming?”  ¿Cómo se visualiza un correo electrónico fraudulento tipo pharming?

¿Cómo identificar una página web fraudulenta?

II.II.V SPAM Mensaje de correo electrónico no solicitado, también llamado correo electrónico basura, enviado a varios destinatarios, el cual posee enlaces o información que busca engañar al usuario a fin de obtener información personal, incluyen software malicioso que se instala en tu computadora o teléfono.

II.II.VI BEC (Business Email Compromise)

Consiste en tener acceso a los correos empresariales y posteriormente cambiarlos por uno muy similar para engañar a los empleados e indicar que los pagos de la empresa a los proveedores se harán a cuentas bancarias distintas. Ejemplo de Estafa BEC:

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Confirma con los proveedores todo cambio de cuenta bancaria para realizar sus pagos. Revisa los códigos fuente de sus correos corporativos. Desconfía de las solicitudes de pago de proveedores urgentes y con promociones.

II.II.VII Fraude Nigeriano Es una modalidad de estafa cibernética a través de correo electrónico, mediante el cual se hacen pasar por personas millonarias argumentando que requieren del apoyo de sus víctimas para compartir su fortuna, a través de un depósito para realizar la gestión de la transacción, debido a las complicaciones políticas para liberar el recurso. ¿Cómo opera el fraude nigeriano? Animal Político 2020. “Estafa nigeriana: qué es y cómo no ser víctima de este fraude por internet.”

II.II.VIII SIM SWAPPING Este es un fraude que consiste en la duplicación de la tarjeta SIM de los usuarios, mediante el uso de documentación falsa. Eso permite a los ciberdelincuentes tomar el control de un teléfono móvil y obtener toda la información almacenada en el mismo, con lo cual no solo tu información financiera es vulnerada, sino también tu información personalísima.

II.III Recomendaciones

II.III.I Medidas preventivas para evitar el robo de identidad:

La mayoría de los fraudes cibernéticos le suceden a personas que saben poco de tecnología y, sobre todo, muy confiadas.

Por el contrario, si te consideras hábil en el uso cotidiano de la tecnología, toma estas recomendaciones y compártelas con tus familiares y amigos, sobre todo los menos familiarizados con la tecnología.         

En tu computadora y celular: Crea una sesión personal en cada equipo para tus actividades personales y laborales. Usa contraseñas seguras y actualízalas de manera periódica. Respalda tu información periódicamente (regla de oro) por si necesitas restaurar los sistemas de tus dispositivos. Limita el acceso remoto a tus dispositivos a través de internet. Actualiza sistemas operativos y antivirus en tus equipos con acceso a Internet. En redes sociales y cuentas de mensajería: Activa el doble factor de autenticación (2fa) en tus cuentas de mensajería instantánea, banca en línea, correo electrónico, entre otros. Piensa dos veces antes de compartir videos o fotografías personales y familiares. Configura la privacidad en tus de redes sociales, lo que compartes a través de ellas implica hacerse de carácter público y está fuera de tus manos que sea utilizado por otras personas. Cancela cuentas de redes sociales que ya no usas.

RECUERDA  

Los bancos no solicitan información confidencial mediante correo electrónico o llamada. Evita abrir o contestar mensajes de remitentes desconocidos.

II.III.II Protege tu privacidad Al publicar en redes sociales o navegar en sitios web, es importante considerar la protección de tu vida personal y laboral.     

Configura la privacidad de tus redes sociales. Solo acepta solicitudes de personas conocidas. No compartas en redes sociales datos personales (nombres, teléfonos, direcciones, etc.) ni ubicación de tus publicaciones. Evita abrir correos electrónicos sospechosos o descargar archivos adjuntos. Antes de instalar aplicaciones revisa si los permisos que otorgas son necesarios.

II.III.III Contraseñas seguras Son claves de acceso, difíciles de adivinar por otras personas, aun utilizando aplicaciones para descifrarla.   

RECUERDA: Utiliza diferentes contraseñas en tus redes sociales y correo electrónico. Evita que se guarden tus contraseñas de manera automática. Cámbialas de vez en cuando.

II.III.III.I Contraseñas más comunes

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Contraseñas populares que sufrieron más hackeos: starwars "iloveyou" (te amo) "freedom" (libertad) "letmein" (dejame entrar).

II.III.III.II ¿Cómo crear una contraseña segura?    

Utiliza más de ocho caracteres para crearla. Combina letras mayúsculas, minúsculas, números y signos. Utiliza una frase o clave fácil de recordar, sin relacionarla con datos obvios sobre ti o tu familia (como fechas de cumpleaños, aniversario, nombre personal o de tu mascota, etc.) Verifica el nivel de protección de tus contraseñas en sitios web que miden la seguridad contra posibles hackeos.

II.III.III.III Ejemplos de contraseñas seguras:        

Artista Favorito. 1_L0v3+wick3y Actividad que más te gusta. v0y*1kRr3r4+ Autor Favorito. W4r10_Bn3DtT1 Oración que más relacione … Wy_Pn3r+@_35_536ur@

II.III.III.IV ¿Cómo puedo comprobar el nivel seguridad de una contraseña? Recuerda realizar periódicamente la actualización de tus contraseñas, mediante los siguientes sitios puedes consultar su nivel de seguridad.

II.III.IV ¿Cómo puedo reportar dentro de las mismas plataformas digitales un incidente cibernético?    

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Reporte de una cuenta comprometida en Facebook https://es-la.facebook.com/hacked Problemas con el acceso a la cuenta de Twitter https://help.twitter.com/es/forms/account-access/regain-access/hacked-or-compromised Hackeo de cuenta de Instagram. https://es-la.facebook.com/help/instagram/149494825257596 Recuperación de la cuenta Google https://accounts.google.com/signin/v2/recoveryidentifier? flowName=GlifWebSignIn&flowEntry=AccountRecovery Cuenta de Microsoft hackeada o en peligro https://support.microsoft.com/es-es/account-billing/c%C3%B3mo-recuperar-una-cuentade-microsoft-pirateada-o-en-peligro-24ca907d-bcdf-a44b-4656-47f0cd89c245 https://account.live.com/acsr Cuentas robadas de WhatsApp https://faq.whatsapp.com/general/account-and-profile/stolen-accounts/?lang=es_pe [email protected] Reporte de incidentes de Telegram https://telegram.org/support?setln=es

II.III.V ¿Qué es un antivirus?

Un antivirus es un programa que detecta y elimina virus de una computadora. Una vez instalados, la mayoría de los antivirus se ejecutan automáticamente en segundo plano para brindar protección en tiempo real contra ataques de virus.

II.III.V.I ¿Cómo funciona un antivirus? Los antivirus tienen la misión principal de detectar y eliminar el ‘malware’ (o software malicioso) de los equipos y dispositivos, antes incluso de que hayan infectado el sistema.

II.III.V.II ¿De qué amenazas nos defienden los antivirus?   

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Los virus son programas maliciosos que se camuflan en ficheros de usuarios Los gusanos informáticos son programas capaces de ejecutarse y propagarse por sí mismos a través de la red, con el objetivo de colapsar equipos y redes informáticas. Los virus que conocemos como ‘troyanos’ son un tipo de ‘malware’ que se esconde tras la apariencia de un programa legítimo que funciona correctamente, pero al ejecutarlo concede al atacante acceso al equipo permitiendo incluso que se controle de forma remota. El ‘spyware’ es, como su nombre indica, un programa espía que se aloja en los equipos y dispositivos y puede recopilar todo tipo de información sobre el usuario: sus hábitos, sus datos personales, información bancaria, etc. El ‘ransomware’ es un tipo de virus que secuestra la información contenida en el ordenador, cifrando los archivos, y solicita a su legítimo dueño una cantidad económica a cambio de su liberación.

II.III.V.III ¿Qué antivirus elegir? Existen multitud de antivirus en el mercado, muchos de ellos son gratuitos y otros de pago.  La Oficina de Seguridad del Internauta posee un amplio análisis de antivirus gratuitos con un detalle de sus especificaciones para poder elegir el más adecuado a las necesidades del usuario. Así mismo, existen sitios web que realizan evaluaciones a las plataformas de antivirus asignándoles una calificación a su desempeño, te compartimos el siguiente enlace para consultar: https://www.top10antivirussoft.com/es/? gclid=CjwKCAiAxJSPBhAoEiwAeO_fPzQcCW4aVJvUTYkGpPeN5Ux7HLk6xCknkoFJ FQjkiCwKUnfQc6npxxoCT14QAvD_BwE ¿Qué mantenimiento necesita un antivirus? El único mantenimiento que necesita un antivirus es su actualización periódica.

II.III.VI Aplicaciones seguras El uso de aplicaciones móviles nos ha facilitado el desarrollo de múltiples tareas, sin embargo, debemos verificar los siguientes aspectos a fin de proteger nuestra información y el óptimo funcionamiento de nuestros dispositivos.     

RECOMENDACIONES: Consulta las calificaciones y opiniones de otros usuarios.  Revisa los permisos y datos que te solicita. Descarga solo desde sitios oficiales y fíjate detenidamente en el logotipo de la app.  Refuerza la seguridad manteniendo actualizados tus dispositivos y aplicaciones. Se trata de algo esencial para proteger el teléfono y tus datos personales. ¿CÓMO IDENTIFICAR UN SITIO WEB APÓCRIFO?

II.III.VII El uso responsable y seguro de la información La ciberseguridad tiene como objetivo la protección de la información digital, con el fin de minimizar el nivel de riesgo al que está expuesta la información ante amenazas o incidentes de naturaleza cibernética.

La protección de la integridad, confidencialidad y disponibilidad de la información que almacenamos, procesamos o compartimos debe siempre mantenerse activa ante un ataque o incidente cibernético. Por ello, se sugieren las siguientes acciones preventivas: 

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Respaldo de información: Para garantizar que las empresas e instituciones puedan disponer de información en el momento que es requerida cuando se presenta incidente cibernético, es necesario llevar a cabo un “respaldo”, “copias de seguridad” o “backup”, como un proceso preventivo. Para mayor información consulta: http://www2.iingen.unam.mx/es-mx/Publicaciones/GacetaElectronica/GacetaMayo2014/ Paginas/Respaldosdeinformacion.aspx#:~:text=En%20general%2C%20un%20respaldo %20es,software%20de%20aplicaci%C3%B3n%2C%20sistemas%20operativos%2C

II.III.VIII Cifrado de información: 

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Con la finalidad de proteger la información personal, confidencial o reservada que es enviada entre un navegador y un servidor, así como para trasportarla por medio de dispositivos de almacenamiento externo (memorias USB, CD, DVD, discos duros externos, etc). Para mayor información consulta el anexo y el siguiente enlace: https://latam.kaspersky.com/resource-center/definitions/encryption

II.III.IX Escritorio limpio: Al utilizar en el trabajo equipos de cómputo y espacios físicos compartidos, es importante mantener la protección de la información, a fin de impedir que terceras personas ajenas a la institución puedan extraer datos sensibles que afecten las funciones de la organización. Para ello, realiza las siguientes acciones:   

Utilizar una sesión de usuario para cada persona que utilice un equipo, con la creación de contraseñas seguras. Bloquear la sesión al retirarse del lugar de trabajo. Guardar en un lugar seguro cualquier información física o medio de almacenamiento removible que contenga información sensible al ausentarse de su lugar de trabajo y al finalizar su jornada.

II.III.X Principales técnicas de ingeniería social con fines de fraude cibernético: 

SUSCRIPCIONES GRATUITAS

pueden tener códigos maliciosos 

COMUNICADOS FALSOS

solo buscan confundir 

CORREOS ALARMANTES

para obtener información personal y financiera 

SERVICIOS GRATUITOS (Smishing)

ofrecen premios al entrar a una cuenta falsa 

SPAM

correos de desconocidos con archivos maliciosos 

OFERTAS ATRACTIVAS

suelen ser irreales y pueden derivar en robos 

PÁGINAS APÓCRIFAS (Phishing)

Suplantan instituciones y solicitan donativos o información financiera.

II.III.XI Recomendaciones en caso de ser víctima de un delito cibernético:  

Documenta y guarda evidencia, como pueden ser fotografías, capturas de pantalla, mensajes, etc. Evita difundir o compartir el material a denunciar.

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Acude con las autoridades correspondientes para presentar tu denuncia. La Guardia Nacional te brinda orientación técnica y legal para presentar tu denuncia ante la autoridad competente en caso de un delito cibernético.

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088 [email protected] / [email protected] @CNAC_GN ¡Recuerda tu reporte es seguro y confidencial! Actividad

III. Fintech y activos digitales - criptoactivos (“criptomonedas”) III.I ¿Qué es una Fintech? Durante el desarrollo del Tema V, del Módulo II, se hizo una descripción general de lo que son las Fintech. Ahora, desarrollaremos el tema con mayor detalle, en el entendido de que estamos ante una serie de fenómenos y desarrollos actuales que cada día experimentan cambios e innovaciones, las que permiten impulsar iniciativas tecnológicas, de mercado, de educación, entretenimiento, de políticas públicas, etc. y que por lo mismo son de gran amplitud y poseen diversos grados de complejidad, por lo que, para fines de este diplomado, nos limitaremos a la presentación de un panorama general que permita a los cursantes entender esta temática, contar con elementos para la toma de decisiones y desarrollar una base fundamental mínima, para iniciar, si es que así se desea, un estudio más pormenorizado en alguna de las muchas vertientes que el tema ofrece. Las Fintech son empresas emergentes (startups en inglés) que brindan servicios financieros mediante el uso y desarrollo e implementación de la tecnología con el fin de agilizar y simplificar su proceso de atención. Hasta la fecha, no existe una definición oficial única para esta palabra. El término Fintech, fue creado combinando dos palabras de origen inglés: finance y technology. Traducidas al castellano, serían tecnología financiera. Esto se refiere a los servicios financieros prestados por las empresas que utilizan tecnologías modernas para crear productos financieros nuevos e innovadores. El foco en el mercado financiero es fundamental, el cual se acompaña de la innovación tecnológica que favorece la agilidad de los servicios en este mercado. Sus principales ventajas incluyen características tales como: la velocidad de ejecución de la transacción, facilidad de uso, bajo costo de entrega, mayor disponibilidad y accesibilidad, y portabilidad, entre otras.

También puede ser utilizado para definir a una sola empresa o a todo el sector empresarial que opera en el área de finanzas y ofrece servicios utilizando las nuevas tecnologías relacionadas estrechamente con internet.  Lo innovador de Fintech es que ofrece soluciones nuevas, competitivas e innovadoras para servicios financieros tradicionales. En otras palabras, podríamos afirmar que Fintech, o Tecnología Financiera, no es más que un sector económico que utiliza nuevas tecnologías e innovaciones tecnológicas aplicadas en el área de servicios financieros. Sus orígenes parecen no estar muy claros aún. Aunque las primeras menciones de Fintech se empezaron a conocer a comienzos de la década de los ochentas. La prensa estadounidense comenzó a referirse de esta manera respecto de la informatización y el uso masivo de las telecomunicaciones en bancos y mercados financieros. Sin embargo, algunos expertos coinciden en que sus inicios se remontan a una época anterior. Más específicamente a la década de 1960 cuando aparecen los primeros cajeros automáticos de los bancos. Para otro sector, su origen está estrechamente relacionado con el desarrollo de Internet a principios de los años 90. Época en la que aparecen las primeras empresas estrictamente Fintech con un alcance global. Al mismo tiempo que aparecen nuevos servicios en línea, como PayPal en 1999, que resultó ser perfecto para los portales de subastas. Sin embargo, la mayoría de los historiadores y especialistas en el sector, están de acuerdo en que el boom Fintech comenzó realmente después de 2010 con el lanzamiento masivo de los teléfonos inteligentes. ¿Cuál es el objetivo de las Fintech? El objetivo de las soluciones Fintech es incluir lo más avanzado de la tecnología a los servicios financieros ya existentes. Siempre con el fin de proporcionar mayor accesibilidad a los usuarios y ofrecer nuevas e innovadoras soluciones a situaciones comunes actuales. De la misma manera, busca abaratar los costos de los servicios aumentando los niveles de eficiencia en la atención a los usuarios, agregando elementos de valor. Como, por ejemplo, una mayor transparencia en la oferta misma de los servicios financieros.

De esta manera también podemos plantear que el objetivo de las Fintech es la satisfacción de los usuarios a través de la prestación de un servicio de alta tecnología, más sencillos y rápidos, adecuándolos de una forma más personalizada; que le brinda ciertas ventajas al acceder a los servicios financieros ya establecidos. Además, desarrollar un acceso más rápido y efectivo de los usuarios a los servicios prestados generando una respuesta realmente satisfactoria. Estos son elementos de valor que definen los objetivos establecidos de estas soluciones cada vez más presentes en nuestra vida diaria. Es en ese sentido que las Fintech buscan ofrecer servicios de manera ágil, eficiente, cómoda, mediante plataformas como páginas web, aplicaciones, y redes sociales. III.II Ley Fintech Debido a que este espacio social experimenta cambios y actualizaciones permanentes, se vuelve necesario su regulación y ordenamiento. Es por eso que, en México, se ha desarrollado una legislación que permite normar las actividades en este campo financiero y económico, buscando generar seguridad, tanto para usuarios o público en general, como para los prestadores de estos servicios.

Por ello se vuelve de importancia contemplar lo estipulado por la ley reglamentaria en la materia, en este caso la llamada “Ley Fintech”, la que surge en 2018 teniendo en cuenta los constantes cambios tecnológicos en el mundo y particularmente en México, donde el comercio de bienes y servicios se ha desarrollado de tal manera que la tecnología ha sido

una pieza clave en este proceso, por lo que los servicios financieros también se han visto impactados por estos cambios. No solo los aspectos tecnológicos son los que motivan al nacimiento de este nuevo sector, sino también que el público en general pueda beneficiarse de más servicios financieros, más baratos y adecuados a los distintos segmentos del mercado, que hasta ahora la banca u otros intermediarios financieros han desatendido o ignorado. Por tanto, es necesario contar con un marco normativo acorde a las nuevas tecnologías financieras para dar certeza jurídica a empresas y usuarios del sistema financiero para poner a México a la vanguardia en el desarrollo de servicios financieros que sean capaces de incrementar el nivel de inclusión financiera en todo el país y mejorar las condiciones de competencia en el sistema financiero. Para ello el 10 de octubre de 2017 el ejecutivo federal envió al Senado de la República la iniciativa de Ley para Regular las Instituciones de Tecnología Financiera (ITF), conocida también como Ley Fintech. Después del proceso de aprobación por parte del Congreso de la Unión, el Ejecutivo Federal procedió a su publicación el 9 de marzo de 2018 en el Diario Oficial de la Federación.

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Fue así que se publicó el Decreto por el que se expide la Ley para Regular las Instituciones de Tecnología Financiera y se reforman y adicionan diversas disposiciones de la Ley de Instituciones de Crédito, la Ley del Mercado de Valores, la Ley General de Organizaciones y Actividades Auxiliares del Crédito, la Ley para la Transparencia y Ordenamiento de los Servicios Financieros, la Ley para Regular las Sociedades de Información Crediticia, la Ley de Protección y Defensa al Usuario de Servicios Financieros, la Ley para Regular las Agrupaciones Financieras, la Ley de la Comisión Nacional Bancaria y de Valores, y de la Ley Federal para la Prevención e Identificación de Operaciones con Recursos de Procedencia Ilícita. A. Principios contenidos en esta ley: Inclusión e innovación financiera Promoción de la competencia Protección al consumidor Preservación de la estabilidad financiera Prevención de operaciones ilícitas Neutralidad tecnológica

B. Objeto: Tiene por objeto regular los servicios financieros que prestan las instituciones de tecnología financiera, así como su organización, operación y funcionamiento, así como los servicios financieros sujetos a alguna normatividad especial que sean ofrecidos o realizados por medios innovadores, fomentar la inclusión e innovación financiera y la protección al consumidor planteando la preservación de la estabilidad financiera, la promoción de la sana competencia, y la prevención del “lavado” de dinero y del financiamiento al terrorismo. III.III Tipos de Fintech Existe una diversidad enorme en torno a los tipos y características de las Fintech. Esta diversidad, debido a las condiciones del mercado y a los avances tecnológicos, tiende a crecer, sin embargo, aquí presentamos una agrupación que considera tres conjuntos fundamentales: A. Institución de Financiamiento Colectivo (crowdfounding) Hace referencia al modelo de financiamiento colectivo, donde distintas personas contribuyen con pequeñas o grandes aportaciones financieras a un proyecto que quiere desarrollar un tercero.

1. Objeto: Realizar actividades destinadas a poner en contacto a personas del público en general, con el fin de que entre ellas se otorguen financiamientos mediante operaciones,

realizadas de manera habitual y profesional, a través de aplicaciones informáticas, interfaces, páginas de internet, o cualquier otro medio de comunicación electrónica o digital.  Recibir y publicar las solicitudes de operaciones de financiamiento colectivo de los solicitantes y sus proyectos a través de la interfaz, página de internet o medio de comunicación electrónica o digital que utilice para realizar sus actividades.  Facilitar que los potenciales inversionistas conozcan las características de las solicitudes de financiamiento colectivo de los solicitantes y sus proyectos a través de la interfaz página de internet o medio de comunicación electrónica o digital que utilice para realizar sus actividades.  Habilitar y permitir el uso de canales de comunicación electrónicos mediante los cuales los inversionistas y solicitantes puedan relacionarse a través de la interfaz página de internet o medio de comunicación electrónica o digital que utilice para realizar sus actividades.  Obtener préstamos y créditos de cualquier persona, nacional o extrajera, destinados al cumplimiento de su objeto social, los cuales no podrán destinarse para esquemas que permitan compartir con los inversionistas los riesgos de los proyectos. Dichos préstamos y créditos no podrán ser obtenidos de persona indeterminada o mediante medios masivos de comunicación ni de forma habitual o profesional.  Emitir valores por cuenta propia. Los recursos obtenidos de la colocación de valores de deuda en oferta púbica no podrán destinarse para establecer esquemas que permitan compartir con los inversionistas los riesgos de los proyectos.  Adquirir o arrendar los bienes muebles e inmuebles necesarios para la realización de su objeto y enajenarlos cuando corresponda.  Construir depósitos en entidades financieras autorizadas para ello.  Constituir los fideicomisos que resulten necesario para el cumplimiento de su objeto.  Realizar la cobranza extrajudicial o judicial de los créditos otorgados a los solicitantes por cuenta de los inversionistas. 2. Operaciones: Los Clientes de una Institución de Financiamiento Colectivo podrán efectuar a través de ellos y a través de dicha institución las operaciones siguientes:  Financiamiento Colectivo de Deuda  Financiamiento Colectivo de Capital  Financiamiento Colectivo de Copropiedad o Regalías  B. Instituciones de Fondo de Pago Electrónico Se consideran fondos de pago electrónico a aquellos fondos que estén contabilizados en un registro electrónico de cuentas transaccionales que, al efecto lleve una Institución de Fondos de Pago Electrónico, también conocidas como:  

Wallets o Monederos electrónicos Los fondos de pago electrónico están referidos a:

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Un valor monetario equivalente a una cantidad determinada de dinero en M.N. o M.E. Un número determinado de unidades de un activo virtual. Correspondan a una obligación de pago a cargo de su emisor. Sean emitidos contra la recepción de la cantidad de dinero o activos virtuales con el fin de abonar, trasferir o retirar dichos fondos según la instrucción que del tenedor de los fondos de pago.

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Actividades autorizadas: Emitir, comercializar o administrar instrumentos para la disposición de fondos de pago electrónico. Prestar el servicio de transmisión de dinero. Prestar servicios relacionados con las redes de medios de disposición. Procesar la información relacionada con los servicios de pago correspondientes a los fondos de pago electrónico o a cualquier otro medio de pago. Realizar operaciones con activos virtuales. Obtener préstamos y créditos de cualquier persona nacional o extranjera, destinados al cumplimiento de su objeto social, salvo para la emisión de fondos de pago electrónico o el otorgamiento de crédito. Otorgar créditos o préstamos, en la forma de sobregiros en las cuentas que administren, derivados únicamente de la transmisión de fondos de pago electrónico Emitir valores por cuenta propia. Los recursos obtenidos de la colocación de valores de deuda no podrán destinarse a la emisión de fondos de pago electrónico o el otorgamiento de crédito. Constituir depósitos a la vista o a plazo en entidades financieras autorizadas para recibirlos Adquirir o arrendar los bienes muebles e inmuebles necesarios para la realización de su objeto y enajenarlos cuando corresponda Poner en contacto a terceros con la finalidad de facilitar la compra, venta o cualquier otra transmisión de activos virtuales Comprar, vender o, en general transmitir activos virtuales por cuenta propia o de sus clientes Realizar los actos necesarios para la consecución de su objeto social Los instrumentos para la disposición de fondos de pago electrónico serán considerados MEDIOS DE DISPOSICIÓN

C. Modelos Novedosos Los Modelos Novedosos también son conocidos como "Sandbox" y se definen de acuerdo con la Ley como: “Aquel que para la prestación de un servicio financiero utilice herramientas o medios tecnológicos con modalidades distintas a las existentes en el mercado.” De igual manera, es considerado como un “espacio legal” bajo el cual se permite realizar una actividad regulada (que necesita una autorización, registro o concesión) a través de un régimen regulatorio ad hoc por un periodo de tiempo limitado.

También se identifica como cualquier concepto, producto o servicio innovador que crea nuevos mercados aplicando nuevos conjuntos de reglas, valores y modelos que rompen los mercados existentes, desplazando tecnologías y alianzas anteriores Los también llamados modelos innovadores promueven servicios financieros no tradicionales, buscando facilitar la bancarización, la inclusión y la manera de hacer negocios, al tomar decisiones en proyectos en cualquier lugar, sin intermediarios, y generalmente a través de una aplicación, reduciendo así los costos de los procesos existentes, ya que habrá una tendencia a la tercerización, siendo las startups los que llevan la delantera en soluciones novedosas. III.IV Plataformas Fintech autorizadas Tratándose de un sector de gran dinamismo, día a día surgen nuevas iniciativas y plataformas. Teniendo en cuenta este dinamismo económico, financiero y tecnológico, podemos mencionar, para fines estrictamente didácticos e informativos, a algunas de las plataformas autorizadas para su operación en México: o o o o o o o o o o o o o o o o o o o o o o o

Plataformas de fondeo colectivo que hasta el momento han obtenido su autorización definitiva son: Fundary Likideo MX BXL Fintech Doopla Prestadero M2Crowd Cien Ladrillos Play Business Crowd Up Mex Fintech on Demand CrowdLink Asimismo, las de fondos de pago electrónico son: NVIO Pagos, Trafalgar Digital BRX Payments Inguz Digital, BKBN Tu Dinero Digital Sistema de Transferencias y Pagos STP ColtoMoney Cuenca Mexpago Lana https://www.eleconomista.com.mx/sectorfinanciero/CNBV-autoriza-a-dos-fintech-mas-son22-en-total-las-firmas-autorizadas-20211029-0058.html.

III.V Activos digitales y criptoactivos (“criptomonedas”) Los Activos Digitales son un producto financiero novedoso. El primero de ellos fue generado en 2009 por Satoshi Nakamoto, pseudónimo que representa a la persona o al grupo de personas que se dieron a la tarea de construir al Bitcoin, primer activo digital y que en el lenguaje coloquial fue llamado por la prensa como “criptomonedas”. Los Activos Digitales son productos financieros de última generación y parte importante de las llamadas Fintech. Su elaboración y circulación implican la suma de los mundos digitales, cibernéticos y computacionales con las políticas y estrategias de la economía monetarista. Los activos digitales están hechos para circular y realizarse en el mundo digital y virtual, ya que no poseen una representación física y adquieren su valor, con base a la confianza que el público deposita en el producto, lo que es lo mismo que a la oferta y la demanda, lo que las hace extremadamente volátiles, registrando variaciones en su precio de manera constante e incluso de forma brusca. III.V.I ¿Qué son los Activos Digitales?

Para poder entenderlo, primeramente, revisemos su consistencia y sustancia desde su existencia y creación en el espacio cibernético y computacional. Los Activos Digitales son un producto que emplea un cifrado criptográfico para garantizar su titularidad y asegurar la integridad de las transacciones, y controlar así, la creación de unidades adicionales, es decir, evitar que alguien pueda hacer copias y reproducciones (el equivalente a falsificaciones de una moneda o billete) como haríamos, por ejemplo, en cualquier computadora o smartphone, con un archivo, una melodía, una foto, etc. Estos productos no existen de forma física: se almacenan sola y únicamente en una cartera o monedero digital, “Wallet” (se trata de un instrumento electrónico que, a partir de su capacidad de almacenaje y su combinación con claves y contraseñas, se utiliza para

almacenar activos digitales y/o criptoactivos. Los activos digitales de interés financiero, no se adquieren y almacenan en un banco y tampoco en el disco duro de alguna computadora, solo y únicamente en los wallets). Son un activo virtual, pues son la representación de valor registrado electrónicamente y su circulación o transferencia solo puede darse a través de medios electrónicos. Un activo digital se basa en los principios de criptografía para proporcionar un medio seguro de intercambio. Imagina que vendes una fotografía digital y la envías por correo electrónico. Ese activo sigue en tu ordenador, también está en el del receptor, y puede estar en el de un tercero que haya hackeado la red. Este es el problema del dinero digital: el llamado doble gasto, el defecto por el que una misma moneda digital puede gastarse más de una vez en un sistema descentralizado. “Esta es la revolución de Satoshi: blockchain resuelve algo que no se había podido solucionar hasta ahora; es tal la seguridad y la transparencia que consigue eliminar el efecto del doble gasto”. Con blockchain, cuando mandas la imagen, esta desaparece del ordenador y todos los movimientos quedan registrados.

Los activos digitales funcionan mediante el registro contable compartido o blockchain. Esta tecnología les aporta un elevado sistema de seguridad con capacidad para evitar, por ejemplo, que un mismo activo digital se pueda transferir en dos ocasiones o que sea falsificado. La tecnología blockchain funciona como un gran libro de contabilidad donde se pueden registrar y almacenar cantidades ingentes de información. Toda ella está compartida en la red y protegida de tal forma que todos los datos que alberga no se pueden alterar ni eliminar.   Es una base de datos transaccional distribuida, formada por cadenas de bloques diseñadas para evitar su modificación una vez que un dato ha sido publicado. Esta tecnología descentraliza la gestión y elimina los intermediarios como un libro de cuentas donde los bloques (los correspondientes registros) se enlazan como una cadena y protegen la seguridad y privacidad de la información utilizando criptografía. Los activos digitales o criptoactivos solo puede existir dentro de los blockchains, allí se producen y allí circulan sin necesidad de intermediarios, no existe otro espacio físico o virtual en el cual puedan desarrollarse.

III.V.II ¿Qué significa minar criptomonedas? Este concepto hace referencia al proceso necesario para validar las operaciones que se llevan a cabo mediante este tipo de activos digitales. Por ejemplo, si tomamos el caso práctico de una criptomoneda bitcoin: su minería se basaría en la validación y el registro de las transacciones en el registro blockchain.  En definitiva, minar criptomonedas supone resolver con éxito los problemas matemáticos que se presentan. Los mineros que lo han llevado a cabo obtienen a cambio criptomonedas. Se trata de un proceso que exige equipo computacional especializado (tanto para generar

las criptomonedas como para almacenarlas) y enormes cantidades de energía eléctrica (tanto para el funcionamiento del equipo de cómputo como para sostener equipos de refrigeración, debido al alto calor que el proceso genera), durante un proceso ininterrumpido que puede tardar varios días. Se estima que la energía que se utiliza mundialmente para el minado de bitcoin es de 140,25 terawatios-hora al año. Más del consumo completo por año de países como Ucrania o como Suecia, por ejemplo. Hasta aquí revisaremos lo relacionado con la dimensión cibernética y computacional de los Activos digitales, ahora, veamos más de cerca su naturaleza más económica y monetaria. Los activos digitales, a diferencia del dinero digital y del papel moneda o dinero físico no están respaldados por un gobierno, un banco central o una mercancía, pero al estar basadas en la tecnología Blockchain esta se puede usar como instrumento de cambio y depósito de valor. A menudo están configuradas sobre una red descentralizada entre personas (peer-topeer), no están denominadas en una moneda oficial y no están controladas por una autoridad centralizada como sí lo están las monedas virtuales. 1. Los activos virtuales o cripto-activos son mecanismos de almacenamiento e intercambio de información electrónica. Estos no tienen valor intrínseco y sus características tecnológicas pueden tener usos futuros diversos que pueden determinar su valor. Por ello, suelen ser activos con un valor muy volátil y son considerados especulativos. 2. Si bien los activos virtuales pueden ser intercambiados, no cumplen con las funciones del dinero, pues su aceptación como medio de pago es limitada y no son una buena reserva ni referente de valor. 3. No existe un bien subyacente ni un activo ajeno que respalde su valor uno a uno (por ejemplo, un peso vale su equivalente en oro, ya que la moneda mexicana utiliza las reservas nacionales de oro, junto con sus reservas de divisas, como garantía del valor del peso mexicano). El valor de los activos digitales está definido por la oferta y demanda; la cual depende, entre otras cosas, de la confianza de los usuarios en la tecnología que los sustenta, es decir, si una persona o grupo de personas consideran atractivo a un producto específico, un bitcoin, por ejemplo, el precio y valor del producto estará sujeto a la demanda que experimente.  Lo primero que hay que entender es que los criptoactivos no tienen un valor fijo, es decir que son volátiles. Tampoco están regulados por una institución, no existe un banco central que los regule y por tanto no funcionan con intermediarios, sino que se encuentran en una base de datos descentralizada, blockchain o registro contable compartido. En sí, esos son factores que influyen en su fluctuación, sin embargo, está determinada por otros como la oferta y demanda. 4. La tecnología que soporta a los activos virtuales, permite que las unidades de dichos activos e incluso sus fracciones, no sean fungibles; además cada unidad o fracción tiene un registro histórico de transacciones que permite la distinción entre todos los demás. Es decir, así como una moneda física no la puedes usar para hacer dos pagos distintos al mismo tiempo, un bitcoin no puede ser intercambiado de manera simultánea dos o más veces, el registro cibernético existente asegura que esto no sea posible y que ese producto tampoco pueda ser copiado.

5. Dos factores también claves para determinar el valor de las criptomonedas son:  La percepción o sentimiento que hay en torno a uno de estos activos digitales. Si es buena, esto generará más demanda y aumentará su valor. Si es mala, habrá más oferta y reducirá su valor.  La especulación: consiste en comprar criptomonedas en algún Exchange y luego revenderlas en otro a un precio mayor. Como ya mencionamos, no existe un estándar en el precio y no están regularizados. 6. Debido a que no tienen un carácter físico, los activos virtuales yacen en una red cibernética que contiene toda la información transaccional de los activos virtuales. 7. Criptoactivos como el bitcoin, que además de ser de los más conocidos, es uno de los que tiene el valor más alto, se encuentra en una posición en la que, al producir utilidades más altas, tiene mayor demanda y ello a su vez genera que su precio aumente. 8. Sin embargo, la falta de regulación por parte de una institución ha causado debate respecto a la seguridad de inversión en estos activos digitales. Este valor se forma en ausencia de mecanismos eficaces que impidan su manipulación, como los presentes en los mercados regulados de valores. Esta fluctuación es lo que lleva a que la inversión en activos digitales o criptomonedas pueda ser riesgosa. En 2018, el Banco de España y la Comisión Nacional del Mercado de Valores (CNMV) de ese país advirtieron sobre el riesgo de este tipo de inversiones debido, entre otros factores, “a su extrema volatilidad, complejidad y falta de transparencia que las convierten en una apuesta de alto riesgo”.   9. 9. Los poseedores de estos activos con sus acciones, básicamente son los encargados o responsables de regular el mercado. Si bien, el flujo de activos de todos es determinante, los conocidos como “ballenas” se vuelven claves en las proyecciones a futuro. Las ballenas son los usuarios con al menos 1,000 bitcoins; al contar con ese volumen de activos, cualquier movimiento que realicen es de gran impacto en el mercado. 10. Los creadores del bitcoin acordaron no producir más de 21 millones de criptoactivos, aunque a la fecha se dice que se han destruido ya cerca de 4 millones. Entre otros efectos, la producción limitada de estos activos digitales, brinda cierta seguridad a su precio y valor, pero también los vuelve motivo de fuerte especulación. 11. Los activos digitales o criptomonedas no se adquieren en bancos o casas de cambio. Para su compra es necesario acudir a una plataforma “Trading”, (El trading es el comercio de acciones, divisas, materias primas o derivados a través de una plataforma en línea. En general, el objetivo es ganar dinero comprando a un precio bajo y vendiendo a un precio alto, normalmente en un periodo de tiempo corto. Se trata de agencias especializadas en procesos de inversión y especulación) en la que un “bróker” (empresa financiera o persona que ejecuta órdenes de compra y venta; y cobra comisiones por este servicio. Un broker o corredor de

bolsa cuenta con licencia para la compra y venta de acciones en los mercados bursátiles, se trata de un agente o profesional en la asesoría y consultoría para invertir y especular de manera bursátil y en los diferentes mercados de valores; es el intermediario que conecta a un comprador con un vendedor y a cambio cobra una pequeña comisión) te podrá auxiliar y en dado caso, asesorar en la compra de los diferentes activos digitales que más te interesen. A pesar de que existan páginas de internet que llegan a ofrecer el pago o incluso el regalo de criptomonedas a cambio de trabajos y tareas muy sencillas (ver videos, contestar encuestas, jugar videojuegos), estas son de escaso valor y aprecio en el mercado y difíciles de vender o intercambiar por dinero u otras criptomonedas más apreciadas y de mayor valor. También, en muchos casos se trata de estafas o espacios utilizados para el robo de identidades o la realización de actividades criminales.

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III.V.III ¿Qué no son los Activos Digitales? Los activos digitales no son dinero: no cumplen con las funciones del dinero (no sirven para fijar el precio de otras mercancías o productos, por ejemplo), su aceptación como medio de pago es extremadamente limitada y no son una buena reserva y referente de valor. Actualmente no pueden ser intercambiados por mercancías de uso común. no poseen valor intrínseco, es decir, no valen por sí mismos y no cuentan con una reserva de valor perdurable en garantía (oro, plata, por ejemplo). Los activos digitales tampoco son dinero digital o electrónico. ¿Cómo funciona el dinero electrónico? Los fondos que se entregan a la entidad de dinero electrónico para su emisión tienen su origen en billetes o monedas emitidos por un banco central (pesos, euros, dólares, libras, etcétera)  -por ejemplo al Banco de México le corresponde el peso mexicano- por lo que el dinero electrónico se denomina en una divisa específica. Al remitir dicho capital a un banco (BBVA, Santander, Banorte), su valor no cambia, se tiene el mismo dinero en billetes y monedas que en una tarjeta o cuenta bancaria. III.V.IV ¿Cómo funcionan los activos digitales

En cambio, aunque la moneda virtual puede traer origen de “dinero de banco central”, en ningún caso se va a denominar tomando como referencia una divisa. Además, el dinero electrónico es aceptado por todas las autoridades financieras y es válido para pagar o adquirir bienes y servicios. En cambio, las criptomonedas se

transfieren solo entre usuarios e inversores que hacen uso de éstas, ya que, a la fecha, son muy pocas las compañías que admiten a las divisas virtuales como método de pago. Para finalizar, el dinero electrónico es la representación total del dinero físico. Además, el dinero electrónico siempre se podrá convertir, en último término, en billetes o monedas, sin que esta conversión quede garantizada en el ámbito de las monedas virtuales, lo que añade riesgo a su empleo por parte de los usuarios. Las criptomonedas, por su parte, representan millones de datos que se utilizan para intercambiar bienes sin tener que depender de un banco o gobierno que los regule. Es otra de las principales diferencias que tendría una moneda digital respaldada por un banco central (“stablecoin”): su poca volatilidad, en comparación con la que exhiben los activos digitales o criptomonedas hoy en día. Esto se debe a que mientras los bancos centrales velan por la estabilidad financiera a través de políticas monetarias, con relación al valor de otras divisas, el bitcoin, por ejemplo, es una “moneda” volátil porque actúa en un mercado inmaduro, no respaldado y lleno de expectativas.  Finalmente, una de las diferencias entre un euro digital y un Bitcoin es su forma de emisión. Mientras que las operaciones, en el caso del euro, son de carácter centralizado y el único que puede emitir es el Banco Central Europeo, en el caso de un Bitcoin es totalmente distinto, es producido por lo “mineros” de criptoactivos. III.V.V Diferencias entre Dinero Electrónico, Dinero Virtual, Moneda Digital y Activos Digitales (criptoactivos “Criptomonedas”)

Resulta muy fácil confundir los términos “Dinero Virtual”, “Moneda Digital” y “criptomonedas. Tratemos ahora de plantear diferencias básicas e importantes a tener en cuenta. Hoy en día, todo está evolucionando hacia la digitalización: la educación, las compras, la banca y otras industrias más lo están realizando. Esto está llevando a la economía mundial a experimentar con diferentes formas que permitan acelerar y facilitar la circulación del dinero y promover el comercio. Revisemos de manera general en qué consiste cada elemento: III.V.V.I Dinero electrónico

El dinero es un medio de cambio y medida de valor que ha sido representado por diferentes objetos físicos desde conchas, granos de cacao, plumas de ave, metales, hasta monedas y billetes. Hoy en día el dinero ha tomado la identidad de datos que circulan a través de redes computarizadas y que pueden dar la vuelta al mundo en tan sólo unos segundos. Esta última forma es la que conocemos como dinero electrónico, el cual se intercambia a través de vías como el Internet o redes de telecomunicaciones privadas, en respuesta a las instrucciones de quienes realizan algún pago o transacción electrónica. Este dinero se encuentra virtualmente en una cuenta bancaria, de ahí viaja por la red para llegar a otras cuentas y así realizar pagos. El dinero ya no está respaldado necesariamente por un objeto físico, sino por el trabajo y la producción que realizamos todos para obtenerlo. Para posibilitar la forma y el uso electrónico del dinero ha sido necesaria la instalación de la infraestructura apropiada, como son sistemas de cómputo, conexiones a Internet y una red electrónica que permite transferir información sobre las transacciones de comercios o cajeros automáticos a sucursales bancarias. El uso del dinero electrónico requiere tecnologías de telecomunicaciones desarrolladas, así como la implementación de mecanismos de seguridad, los cuales son posibles gracias al desarrollo de infraestructura tecnológica. Los nuevos avances permiten transacciones cada vez más seguras, rápidas y eficientes, e, igualmente, hacen pensar que en un futuro próximo las transacciones no se van a hacer sólo desde cajeros automáticos, terminales de punto de venta o computadoras, sino también desde dispositivos portátiles como teléfonos celulares. Los medios de pago electrónicos más usuales son las tarjetas de crédito y débito y las tarjetas prepagadas o nonederos. Mediante éstas se envían instrucciones de pago, que consisten en dar la orden de hacer una transferencia electrónica de fondos de tu tarjeta a la cuenta de quién te vende el producto o el servicio. También se pueden hacer domiciliaciones, esto es que autorizas a alguien a que cargue periódicamente a tu tarjeta bancaria un servicio, por ejemplo: el pago de la luz. Cada mes se resta el dinero automáticamente de tu cuenta y se transfiere a la cuenta de la compañía de luz. III.V.V.II La moneda virtual La moneda virtual es una moneda a la que se puede acceder digitalmente. En muchos casos es una variante o derivado del dinero electrónico, ya que se trata de una forma electrónica de moneda. Una moneda virtual es emitida y generalmente controlada por sus

desarrolladores, y utilizada y aceptada entre los miembros de una comunidad específica que reconoce su validez.

Las monedas digitales funcionan y se incluyen en una multitud de productos comunes, tales como bonos de regalo, puntos de recompensa de las aerolíneas, reintegros de dinero por compras con tarjetas de crédito, entre otras posibilidades. En este caso, más que la configuración de una moneda como tal, se trata del diseño de un sistema contable que lleva el registro de compras y de los reintegros del porcentaje establecido a favor de los compradores, como motivación para un consumo más elevado. En muchos casos, estos dineros virtuales comparten un rasgo similar con las monedas digitales en el sentido de que son un medio de intercambio que opera como una moneda dentro su propio contexto (los monederos digitales de una tienda departamental, solo son válidos para esa tienda y no para otra que sería su competencia. Los kilómetros de premio acumulados en tarjeta por viajar con una aerolínea, solo son válidos con esa aerolínea y no con alguna otra), sin embargo, no cuentan con los atributos de una moneda real. III.V.V.III Dinero (moneda) digital Existen dos tipos de monedas digitales:

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Primeramente y de forma importante tenemos a aquellas, que por su naturaleza y complejidad aún mantienen un desarrollo limitado y muy regulado y son desarrolladas y puestas en circulación bajo el control de un banco central, como por ejemplo el Euro Digital (bajo el

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control del Banco Central Europeo), por lo cual poseen valor al estar respaldadas por la riqueza de dicho banco central y cumplen la función de dinero, pudiendo ser intercambiadas por bienes y servicios, buscando agilidad y rapidez en los sistemas de pago y mecanismos de transacción. Son una derivación del dinero virtual, pues cumplen con todas las especificaciones y funciones del dinero como tal, pero circunscritas al ámbito digital. Este tipo de dinero también ha sido denominado “stablecoin” y puede ser reconocido por gobiernos y bancos centrales. En segundo término, tenemos al llamado dinero digital específico y de uso concreto. Se basa en la formulación de una moneda digital. Esta unidad o producto también es reconocida como “dinero de juguete” ya que son productos generalmente desarrollados para funcionar única y exclusivamente en plataformas y universos virtuales de juegos, como casinos en línea, juegos de videos, centros de apuestas o plataformas de entretenimiento. La unidad básica de cada moneda digital posee un valor determinado por los desarrolladores, tal cual las fichas de apuesta de un casino, las cuales, dependiendo de su color y consistencia, tienen un equivalente en precio y valor respecto de la moneda oficial en curso (por ejemplo, una ficha blanca puede valer o equivaler a cien pesos, una verde a quinientos, una roja a mil y una negra a diez mil, según sea el tabulador establecido por el desarrollador). Una moneda digital suele ser el término utilizado para las monedas utilizadas en los juegos en línea, como Clash Royale o World of Warcraft. Estas solo tienen valor dentro del juego y proporcionan un incentivo para dedicarle más horas de juego de modo que se pueda intercambiar dichas monedas con otros jugadores o hacer compras dentro de la aplicación en la que se esté jugando. El desarrollador venderá monedas digitales a cambio de dinero real, según sus ofertas de intercambio. En un contexto más amplio, estas monedas son un medio de intercambio en el marco de un mundo virtual. También estarían asociadas, en ciertos casos, a plataformas en internet y solo son utilizadas por miembros de una comunidad virtual específica, que está vinculado a una plataforma de economía virtual y no existen en forma física. III.V.V.IV Activo virtual o criptomoneda Un activo virtual, también llamado criptomoneda, se basa en los principios de criptografía para proporcionar un medio seguro de intercambio. En términos generales, ésta no está respaldada por un banco central, un gobierno o una mercancía, pero al estar basadas en la tecnología Blockchain esta se puede usar como moneda de cambio y depósito de valor. A menudo están configuradas sobre una red descentralizada entre personas (o peerto-peer, su término en inglés). 

Las criptomonedas son una forma de moneda digital, que no están denominadas en una moneda oficial y no están controladas por una autoridad centralizada. No cumplen de manera eficiente y total las funciones del dinero y su valor es volátil y determinado por la oferta y la demanda. Esta característica le impide cumplir de manera exitosa como producto para el ahorro,

le dificulta su utilidad para la inversión y se decanta como un producto más elaborado para la especulación, con todos los riesgos que ello implica. III.V.VI Principales Activos Digitales presentes en los mercados financieros Este es un listado enunciativo y no limitativo, de los principales activos digitales o “criptomonedas” que se encuentran operando en los mercados financieros a nivel internacional.       

Bitcoin (BTC): desarrollada en 2009, es una de las criptomonedas más populares. Ethereum: sus desarrolladores la consideran una versión mejorada de Bitcoin. XRP (antigua Ripple): fue creada por la plataforma RippleNet en el año 2012. Dash (conocida también como Darkcoin o XCoin): ofrece las mismas características que Bitcoin con funcionalidades avanzadas. Litecoin (LTC): es similar a Bitcoin y está diseñada para realizar transferencias de menor valor. Dogecoin (DOGE): fue desarrollada por el programador de IBM Billy Markus con la intención de llegar a un número de usuarios mayor que el de Bitcoin. Binance Coin (BNB): es la criptomoneda oficial de la casa de cambio Binance. Al respecto, vale la pena señalar que, por muy diversos problemas de finanzas públicas, El Salvador ha sido el primer país en el mundo en adoptar al bitcoin como moneda de curso legal en lugar del dólar a partir del 7 de septiembre de 2021. A la fecha no hay datos claros de sus ventajas, pero si se han presentado diversos problemas con el monedero digital denominado “chivo” que su gobierno ha tratado de resolver.  III.V.VII Algunas recomendaciones para la compra y operaciones con Activos Digitales “Criptomonedas” Al tratarse de instrumentos complejos, no son recomendables para los pequeños ahorradores. Ya que puede hacer que una persona pierda la totalidad de su inversión. Es mejor que los pequeños ahorradores comiencen por algo más conservador como algunos de los ejemplos que hemos mencionado en el diplomado y conforme vayan incrementando su patrimonio, puedan destinar un porcentaje mínimo a alto riesgo como criptomonedas, sin que una pérdida en este activo afecte sus finanzas y su patrimonio. Otro de los aspectos a tener en cuenta es que actualmente la tecnología de registros distribuidos que se utiliza para la emisión de criptoactivos tiene riesgos específicos: la pérdida o robo de las claves privadas que se utilizan para acceder a las carteras puede suponer la pérdida total de los activos, sin posibilidad de recuperarlos. Por último, la falta de transparencia y la facilidad de estos activos para operar de forma anónima han impulsado su uso entre ciberdelincuentes. Cada vez son más frecuentes los casos de lavado de dinero con “criptomonedas” o la estafa a través de páginas de compraventa, correos electrónicos o mensajes a través de redes sociales donde se incita a comprar “criptomonedas” para comprar determinados bienes o valores fraudulentos. Por otra parte, los cibercriminales también aprovechan el desconocimiento de los usuarios en torno a la compra de estos productos, creando páginas falsas de compra de “criptodivisas”, en las que, a pesar de realizar un pago, el usuario no recibe el producto comprado.

La complejidad de estos activos hace que los inversores sean vulnerables a este tipo de estafas, por lo que siempre se recomienda:  

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Comprobar la legitimidad de las plataformas que operan con Activos digitales y/o “criptomonedas”. Informarse de manera seria y consistente sobre aquellos criptoactivos que poseen mayor valor, demanda y estima en el mercado, a fin de no comprar criptoactivos de escaso valor y que aumentan el riesgo de pérdida de dinero. Tener la conciencia y la responsabilidad para asumir que al colocar nuestro dinero en activos digitales o “criptomonedas”, no realizamos un ejercicio de ahorro, tampoco de inversión, sino que efectuamos un proceso de especulación en el cual el resultado puede ser incierto. No confiar en los mensajes recibidos a través del correo electrónico o teléfono móvil incitando a comprar “criptomonedas” para comprar otros bienes y servicios. Tomar las precauciones habituales para evitar fraudes online. Informarse sobre hábitos seguros de compra en Internet. Aprender a reconocer correos fraudulentos, conocidos como Phishing. Informarse sobre los fraudes en los que suelen estar implicadas las “criptomonedas”. El uso de “criptodivisas” es una realidad emergente. Recopila la información necesaria para conocer cómo actuar en cada momento, evaluar riesgos, si los hubiera, y conocer la tecnología sobre la que se apoyan. III.V.VIII Información importante del Banco de México sobre los Activos Digitales A partir de 2018, la LRITF contempla el supuesto que las instituciones de crédito puedan realizar operaciones con algunos activos virtuales sujeto a la autorización del Banco de México.

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Por ello, mediante la Circular 4/2019, el Banco de México emitió las “Disposiciones de carácter general aplicables a las instituciones de crédito e instituciones de tecnología financiera en las operaciones que realicen con activos virtuales”. Conforme a esto, las instituciones referidas solamente podrán celebrar operaciones con activos virtuales que correspondan a aquellas actividades realizadas internamente. Esto incluye las actividades realizadas para soportar las transferencias internacionales de fondos que lleven a cabo. Lo anterior, previa autorización del Banco de México, y teniendo prohibido celebrar operaciones con dichos activos en términos distintos a los establecidos en la autorización respectiva. Además, las instituciones señaladas deberán impedir en todo momento que se transmita, directa o indirectamente, el riesgo de dichas Operaciones Internas a sus clientes. Asimismo, no serán elegibles para la obtención de dicha autorización aquellas operaciones mediante las cuales se pretenda prestar de manera directa a sus clientes servicios de intercambio, transmisión o custodia de activos virtuales. Así, con base en la normativa en vigor, las instituciones financieras no están autorizadas a celebrar ni ofrecer al público operaciones con activos virtuales, tales como el Bitcoin, Ether, XRP, entre otros, incluidos los depósitos o cualquier otra forma de custodia, así como el intercambio o transmisión. Además de lo anterior, recientemente se han realizado anuncios sobre la emisión de las denominadas “monedas estables” o “stablecoins”. Cabe recordar que la legislación mexicana

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establece que en ningún caso se entenderá como activo virtual cualquier otro activo denominado en moneda de curso legal o en divisas. Estos otros instrumentos, a diferencia de los activos virtuales previstos en la normativa nacional, son unidades de valor monetario que se almacenan digitalmente en registros no centralizados para generar un derecho de cobro sobre el emisor, que además se emiten contra la recepción de fondos en moneda de curso legal, con el propósito de realizar operaciones de pago a personas distintas del emisor. En otras palabras, una stablecoin es una unidad digital de valor que está asociada al valor de una moneda fiduciaria (como el dólar, el euro o el peso). En este sentido, la emisión de estos derechos de cobro contra el emisor no es distinta a la actividad de captación, que está restringida a entidades financieras reguladas en el país. En caso de decidir utilizar la infraestructura tecnológica de un activo virtual para ofrecer estos servicios de emisión, se deberá contar con la autorización de ley que permita la captación correspondiente, así como la autorización del Banco de México para utilizar estos activos en la operación interna de las instituciones. Todo ello a fin de que su uso conlleve beneficios para los usuarios y para el sistema financiero en su conjunto. En consecuencia, en tanto no se cuente con las autorizaciones correspondientes, no está permitido a persona física o moral alguna captar recursos a través de la emisión u oferta en el territorio nacional de “monedas estables” con las características descritas. Por lo tanto, quienes emitan u ofrezcan dichos instrumentos serán responsables por las infracciones a la normatividad que ello ocasione y quedarán sujetos a las sanciones aplicables. Las autoridades financieras nacionales reafirman que se mantendrán en coordinación constante para seguir la evolución de los activos virtuales y los usos potenciales de las tecnologías que los subyacen. Operación interna con Activos Virtuales: Las Instituciones de Crédito (IC) y las Instituciones de Tecnología Financiera (ITF) deben solicitar autorización al Banco de México para utilizar activos virtuales en sus operaciones internas de conformidad con la Circular 4/2019. Definición de Operación Interna: “A las actividades que dichas instituciones realicen internamente para llevar a cabo las operaciones pasivas, activas y de servicios que estas celebran con sus Clientes o que estas realicen por cuenta propia, incluyendo las actividades que realicen las Instituciones para soportar las transferencias internacionales de fondos que lleven a cabo”. Características de las operaciones: No serán elegibles para la obtención de la autorización aquellas Operaciones que las Instituciones soliciten celebrar con activos virtuales mediante las cuales pretendan prestar de manera directa a sus Clientes servicios de intercambio, transmisión o custodia de activos virtuales. III.V.IX ACTIVOS DIGITALES Y/O CRIPTOACTIVOS. TERMINOLOGÍA/GLOSARIO BÁSICO Concepto

Definición

 

 

Activo digital/Criptoactivo/ Criptomonda

Son un mecanismo de almacenamiento e intercambio de información electrónica que no posee valor intrínseco y

sus características tecnológicas pueden tener usos futuros diversos que pueden determinar su valor. Por ello, suelen ser activos con un valor muy volátil y son considerados especulativos. Ballenas

Debido a que los generadores y/o patrocinadores de criptoactivos suelen decidir que un determinado criptoactivo es de producción limitada (por ejemplo, del bitcoin solo se podrán producir 21 millones de criptoactivos), los poseedores de al menos 1,000 criptoactivos, se convierten en un grupo de enorme influencia y con alto poder especulativos, pues las decisiones que tomen en torno a vender o comprar, afectan irremediablemente el precio y valor del activo digital. Este tipo de poseedores o dueños de más de  1,000 criptoactivos son denominados “ballenas”, en la jerga de esta comunidad.

Banco Central

Se refiere al banco nacional de un país o región, como por ejemplo el Banco de México, el Sistema de la Reserva Federal de los Estados Unidos o el Banco Central Europeo, que entre otras cosas, se dedican de forma prioritaria a vigilar el valor y poder de la moneda de uso corriente en estos países y regiones.

Bitcoin

Primer activo digital creado y operado en el mundo.

Blockchain

Estructura y diseño cibernético desarrollado por Satoshi Nakamoto y que consiste en un complicado sistema a base de cadenas de bloques en los que se pueden almacenar enormes cantidades de datos, protegidos en todo momento, para evitar su modificación o duplicación. Funciona como un gran libro de contabilidad que se encuentra compartido en la red y protegida de tal forma que todos los datos que alberga no se pueden alterar ni eliminar.  Es una base de datos transaccional distribuida, formada por cadenas de bloques diseñadas para evitar su modificación una vez que un dato ha sido publicado. Esta tecnología descentraliza la gestión y elimina los intermediarios como un libro de cuentas donde los bloques (los correspondientes registros) se enlazan como una cadena y protegen la seguridad y privacidad de la información

utilizando criptografía. Son el espacio cibernético y universo virtual único en el cual se generan y/o producen (“minan”) los activos digitales y/o criptoactivos, “criptomonedas”. Bróker

Un broker o corredor de bolsa (persona física o moral), cuenta con licencia para la compra y venta de acciones en los mercados bursátiles, se trata de un agente o profesional en la asesoría y consultoría para invertir y especular de manera bursátil y en los diferentes mercados de valores; es el intermediario que conecta a un comprador con un vendedor y a cambio cobra una comisión.

Ciberdelincuentes/ Ciberdelincuencia

Un ciberdelincuente, también conocido como hacker, es una persona cuyo conocimiento informático le permite realizar acciones delictivas en Internet La ciberdelincuencia es un acto que infringe la ley y que se comete usando las tecnologías de la información y la comunicación (TIC) para atacar las redes, sistemas, datos, sitios web y la tecnología o para facilitar un delito.

Especulación/Especulación financiera

La especulación es un grupo de operaciones financieras que tienen la finalidad de conseguir un beneficio, es decir, comprar barato y vender caro. Se realiza comprando mercancías, valores u otros bienes, con el fin de lucrar. La mayoría suelen ser a corto plazo. La especulación financiera se diferencia del ahorro y la inversión, debido a que se trata de un proceso dirigido a la búsqueda no de la protección de recursos monetarios, tampoco de la inversión productiva para generar una ganancia, sino a la apuesta y/o colocación de  dinero en diferentes tipos de instrumentos exclusivamente para la obtención de ganancias, sin importar si las mismas generan algún beneficio social o no.

Minado/Minar

Este concepto hace referencia al proceso necesario para validar las operaciones que se llevan a cabo mediante este tipo de activos digitales. Supone resolver con éxito los problemas matemáticos que se presentan para poder

generar criptoactivos y realizar los procesos exigidos en las blockchains. Este proceso es largo y costoso en términos de los equipos especializados de cómputo y refrigeración que se requieren y del consumo de energía eléctrica requerido. Moneda de curso legal

La moneda de curso legal es la forma de pago que el Estado ha definido para utilizar en el país, por lo que debe ser aceptada como unidad de cuenta, medida de valor y medio de pago. Una moneda es dinero de curso legal emitido por las instituciones oficiales de un país, generalmente un banco central. También podemos definir moneda como aquellos instrumentos metálicos, con forma de disco o el papel impreso y rectangular de dimensiones variables pero ergonómicas (billete, papel moneda), que sirven como forma de pago en una transacción cualquiera y al cual se refieren todos los precios. Estos objetos poseen valor y son reconocidos como elementos de intercambio y equivalentes de valor universales y pueden ser intercambiados por cualquier tipo de mercancía y servicio.

Stablecoin

A diferencia de los activos virtuales, son unidades de valor monetario que se almacenan digitalmente en registros no centralizados para generar un derecho de cobro sobre el emisor, que además se emiten contra la recepción de fondos en moneda de curso legal, con el propósito de realizar operaciones de pago a personas distintas del emisor. Una stablecoin es una unidad digital de valor que está asociada al valor de una moneda fiduciaria (como el dólar, el euro o el peso).

Trading

El trading es el comercio de acciones, divisas, materias primas o derivados a través de una plataforma en línea. En general, el objetivo es ganar dinero comprando a un precio bajo y vendiendo a un precio alto, normalmente en un periodo de tiempo corto. Se trata de agencias especializadas en procesos de inversión y especulación.

Valor

Monto necesario para la producción social de un bien económico.

Los factores de la producción tienen un valor debido a la utilidad que ellos han conferido al producto final. El valor de un producto es el valor que representa su producción. En otras palabras, el valor y/o esfuerzo social que ha costado producirlo. Wallet

Instrumento electrónico que, a partir de su capacidad de almacenaje y su combinación con claves y contraseñas, se utiliza para almacenar activos digitales y/o criptoactivos. Funciona como una cartera o monedero electrónico y es el instrumento diseñado y utilizado alrededor del mundo para almacenar los criptoactivos.

Actividad

IV. Herramientas de operación y medios de pago: Cobro Digital (CoDi), SPEI IV.I Herramientas del Banco de México En esta unidad del Diplomado se estudiarán los dos sistemas de pago electrónico desarrollados por Banco de México (Banxico) y adoptados por la Banca Comercial; uno de ellos, el Sistema de Pagos Electrónicos Interbancarios (SPEI), el cual fue instrumentado hace algunos años, y el Cobro Digital (CoDi) el cual fue lanzado el 30 de septiembre de 2019. Ambos sistemas se componen por tecnologías desarrolladas con la finalidad de facilitar los pagos, transferencias y cobros a los Usuarios.

Son los dos sistemas de pago electrónico aprobados por Banxico y adoptados por la Banca Comercial: SPEI y CoDi.

IV.II SPEI El SPEI es el Sistema de Pagos Electrónicos Interbancarios, diseñado por el Banco de México y la banca comercial, para transferir dinero electrónicamente entre cuentas de depósito, realizar pago a tarjetas de crédito o de servicios.

Mediante el uso de SPEI se pueden enviar y recibir recursos a través de la banca en línea, aplicación de banca móvil o mensajes de texto por medio de un teléfono celular, pagos electrónicos en solamente unos segundos, sin necesidad de desplazarse a una ventanilla y sin importar que las cuentas estén en instituciones financieras diferentes. De acuerdo con la Encuesta Nacional sobre Disponibilidad y Uso de Tecnologías de la Información en los Hogares (ENDUTIH), en 2020, aproximadamente 18.2 millones de personas realizaron alguna operación o actividad bancaria a través de Internet y alrededor de 17.8 millones de mexicanos usuarios de Internet, utilizaron alguna aplicación en su dispositivo (Smartphone) que les permitiera acceder a la banca móvil; mientras que existían aproximadamente 80.9 millones de personas con acceso a teléfonos inteligentes. A través de estos teléfonos y las aplicaciones que las instituciones financieras han desarrollado, las personas sin cuenta pueden abrirlas de forma simplificada, lo que les permite ser emisores y receptores de pagos electrónicos.

El SPEI es el sistema para transferir dinero electrónicamente entre cuentas de depósito, realizar pago de tarjetas de crédito o de servicios.   

CONDUTIPS: Para usar el SPEI sólo se requiere: Tener una cuenta bancaria Habilitar el servicio de banca por internet o contar con el servicio de pagos móviles. Conocer el banco y la Clave Bancaria Estandarizada (CLABE) o número de la tarjeta de débito a la que se va a hacer la transferencia.   Llenados estos requisitos ya se puede empezar a realizar operaciones por medio del SPEI. Pero… ¿y cómo se usa el SPEI?

Cada institución financiera diseña su servicio de banca móvil y por internet en su plataforma, pero el procedimiento general es el siguiente: 1. El usuario debe registrarse en el portal de banca móvil del banco de su institución financiera, la cuenta del beneficiario que recibirá la transferencia (este proceso puede tardar máximo un día, dependiendo del banco, pero sólo se tendrá que hacer la primera vez). Para estas operaciones se debe contar con el número Token que proporciona la institución financiera al vincular el celular del usuario con la aplicación bancaria. 2.  Ingresar a la sección de transferencias o pagos a terceros, y proporcionar los datos de la transferencia:  Cuenta  Banco  Monto a transferir 1. También se puede capturar un número de referencia (folio de hasta siete dígitos) y palabras, para que el receptor pueda identificar el pago. ¿Es seguro utilizar el SPEI? De acuerdo con el Banco de México, hacer pagos a través del SPEI es muy seguro, pues estas operaciones se realizan mediante un ambiente o red privada y protegida. Incluso, solo determinadas instituciones financieras y de gobierno están autorizadas para operar a través de esta red.

Además, el servicio de banca por internet o el servicio de pagos móviles requieren el uso de un dispositivo de seguridad el cual puede ser un token o una tarjeta de seguridad, lo que garantiza que sólo el Usuario pueda realizar operaciones a través de estos servicios. En la liga www.banxico.org.mx/cep/ se puede descargar el estado de transferencia por medio de MI-SPEI por lo que todas las transferencias son rastreables en cualquier momento. Asimismo, desde esta dirección se puede obtener un comprobante electrónico de pagos realizados en los últimos 45 días.

Hacer pagos a través del SPEI es muy seguro, las transacciones se realizan mediante un ambiente protegido que cuenta con varios puntos de seguridad, lo que garantiza las operaciones a través de este sistema.      

CONDUTIPS: Para descargar comprobante y los estados de cuenta, se requiere contar con: Fecha en la que se realizó el pago Criterio de búsqueda, puede ser por clave de rastreo o número de referencia. Banco emisor del pago. Banco receptor del pago. Cuenta Beneficiaria (CLABE/Tarjeta de débito/Número de celular). Monto del pago. En segundos se puede obtener el comprobante. ¿Y si el pago no fue recibido? Se puede consultar MI-SPEI por medio de los pasos que se indicaron anteriormente y una vez verificado que no existe el pago en el sistema, que no ha sido liquidado o que fue devuelto, se puede acudir a la institución financiera con una impresión del resultado de la consulta para conocer por qué no se efectuó el pago. ¿Tiene costo usar SPEI? El SPEI funciona principalmente a través de internet, pero la institución financiera puede aplicar comisiones por el servicio de banca móvil o por internet, además de que cada transacción puede tener un costo por separado. Sin embargo, es mucho más barato que hacerlo en sucursal. En caso de no estar dado de alta como Usuario de banca por internet, se puede hacer uso del SPEI en la ventanilla de la sucursal. Después de los horarios hábiles, es posible seguir haciendo transferencias con el cobro de una pequeña comisión si se desea que el pago pase el mismo día, lo recomendable es revisar los montos y horarios en el portal de la institución financiera. Si el pago no es muy urgente, puede programarse mediante una opción que hará la transferencia a la primera hora del siguiente día hábil o de la fecha en que se requiera hacer el pago, reduciendo así el monto de la comisión. ¿Cuál es el monto máximo para enviar por este sistema?

Aunque en general no se contemplan límites máximos ni mínimos para las transferencias a través del SPEI. Este tipo de herramientas electrónicas sirven para ayudar a mantener una vida financiera más organizada, así como emplear menos tiempo en hacer movimientos, ya que se pueden efectuar desde cualquier computadora y/o teléfono celular con Internet y a cualquier hora (7/24).

No hay límites máximos ni mínimos para las transferencias a través del SPEI. Esta herramienta sirve para ayudar a mantener una vida financiera más organizada y más ágil

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¿Se recomienda adoptar precauciones? Aunque la infraestructura tecnológica del SPEI es bastante segura, la tecnología avanza, pero también lo hace el fraude. Por ello, es importante conocer cómo hacer más seguras nuestras transacciones electrónicas en caso de que alguien pretenda robar información personal o bancaria, por otro lado, los portales bancarios constantemente implementan medidas de seguridad que buscan proteger al usuario. Recomendaciones en el uso del SPEI Usar las aplicaciones oficiales de los bancos o instituciones financieras en donde se tiene cuenta. La fuente principal de virus y fraudes se dan con aplicaciones de origen no seguro Nunca compartir las claves de acceso y los token. Son confidenciales. Guardar los comprobantes que emite el sistema en cada operación, para cualquier aclaración. Instalar un antivirus; existen muchos en el mercado y de diferentes precios, se debe optar por el que mejor cubra las necesidades del Usuario. Cerrar la sesión después de usarla y mantener el teléfono móvil con algún tipo de bloqueo para su acceso. Evitar usar la banca móvil con redes de internet público. IV.III CoDi En los últimos años, la tecnología se ha desarrollado a pasos agigantados también en el mundo de las finanzas. Esto permite reducir los costos de los pagos electrónicos, y hacer que estas transacciones se vuelvan cada vez más sencillas, rápidas, y seguras.

Hoy podemos efectuar transacciones bancarias sin necesidad de acudir a una ventanilla de banco para transferir recursos, pagar un servicio o producto, etcétera, basta tan solo con usar un dispositivo móvil sin límite de días ni horarios. Datos de la Comisión Nacional Bancaria y de Valores (CNBV) aseguran que en México existen 1.4 sucursales bancarias comerciales por cada 10 mil personas adultas, y que al menos el 76% de los mexicanos cuenta con un banco a menos de 4 kilómetros de distancia. Otro estudio realizado en Colombia por la compañía experta en soluciones de banca digital VeriTran, menciona que una persona pierde alrededor de 4 horas al mes y un total de 2 días al año en las filas de los bancos. Ante este panorama, Banxico desarrolló una plataforma para revolucionar el uso del dinero en efectivo en nuestro país. Cobro Digital (CoDi) es un sistema a través del cual se facilitan las transacciones de pago y cobro de forma rápida, segura y eficiente, mediante el uso de teléfonos móviles, utilizando la infraestructura del Sistema de Pagos Electrónicos Interbancarios (SPEI). Esta plataforma de cobro digital entrelaza las cuentas de bancos con el SPEI y los dispositivos móviles, de manera que los Usuarios pueden pagar o cobrar mediante el uso de la aplicación, sin necesidad de utilizar tarjetas de débito o crédito, ni dinero en efectivo. ¿Cómo surge el CoDi?

El CoDi surge para aprovechar los desarrollos tecnológicos en beneficio de la sociedad, tomando como base el sistema de pagos electrónicos con el que ya se cuenta en el país. Para Banxico, era una prioridad otorgar servicios de pago electrónico a todos los usuarios de teléfonos inteligentes en México partiendo de que con ello se contribuye a la inclusión

financiera de sectores de la población menos atendidos, reduciendo el uso de efectivo en las transacciones y posibilita el desarrollo del comercio al menudeo, tanto formal como informal. En este sentido, el CoDi abre la posibilidad para que millones de mexicanos puedan ser emisores y receptores de pagos electrónicos y puedan acceder a otros servicios financieros. El CoDi busca aprovechar toda la infraestructura y características del SPEI, así como la amplia cobertura para redes móviles, que, junto con nuevos protocolos y requerimientos de infraestructura, permiten desarrollar una nueva red de pagos de forma digital.

El Cobro Digital (CoDi), es un sistema a través del cual se facilitan las transacciones de pago y cobro de forma rápida y segura. Esta plataforma de cobro digital entrelaza las cuentas de bancos con el SPEI y los dispositivos móviles. Mediante el CoDi los Usuarios pueden realizar transacciones sin el Uso de efectivo o tarjetas bancarias. Con CoDi los segmentos de la población que no tienen acceso a una cuenta bancaria y por lo tanto no pueden realizar pagos o transferencias, tienen la oportunidad por el solo hecho de contar con un dispositivo móvil y a la vez, pueden acceder al sistema financiero del país. En pocas palabras, el CoDi fue diseñado para atender las necesidades de los usuarios finales (personas físicas y comercios) y convertirse en una alternativa de pago ágil, segura y de menor costo que otros medios de pago, como las terminales punto de venta físicas, incluyendo el dinero en efectivo. Durante el diseño, desarrollo e implementación del CoDi se priorizaron objetivos como la interoperabilidad, es decir, se favorecieron arquitecturas y protocolos de mensajería y comunicación más veloces al menor costo, pero con altos estándares de calidad para aprovechar los proveedores de servicios de pagos y cobros. De esa forma, al reducir costos y tiempos de implementación se facilitó un esquema para todas las entidades financieras encargadas de llevar los servicios de pagos y costos hasta los usuarios finales. Otro objetivo del CoDi es evitar complicaciones para el usuario, por lo que se utilizaron mecanismos de transmisión de información como los códigos QR, comunicación vía NFC o internet, los cuales explicaremos más adelante. ¿Cuáles fueron los primeros pasos de CoDi? Para el Banxico, el CoDi como sistema es una realidad operativa, sin embargo, aún se tiene la tarea de convertirla en una red de pagos masificada. Al iniciar sus operaciones, uno de los requerimientos del Banco de México para los bancos participantes del CoDi, fue realizar la recepción y procesamiento de los mensajes de cobro de la plataforma.

Actualmente, 34 bancos e instituciones financieras están obligados a implementar la opción y entre ellos están todos los bancos más importantes de México y hasta sociedades financieras populares. Además, de otros participantes que se han sumado de forma voluntaria. La lista completa de bancos participantes puede consultarse en el micrositio respectivo en la página oficial del Banco de México. Actualmente, el Banco de México ha certificado la funcionalidad completa de más de 29 instituciones por sus procesos con CoDi, lo que equivale al 99% de cuentas en México. Con el CoDi, el Banxico dio un paso con miras al cumplimiento de una de sus finalidades previstas por la Ley: propiciar el buen funcionamiento de los sistemas de pago para que el cobro digital pase de ser una infraestructura tecnológica, a ser uno de los medios de pago de mayor uso entre la población.

https://www.banxico.org.mx/sistemas-de-pago/codi-avancesbanco-mexico.html

En pocas palabras, el CoDi fue diseñado para atender las necesidades de los usuarios finales (personas físicas y comercios) y convertirse en una alternativa de pago ágil, segura y de menor costo que otros medios de pago, eliminando el uso de efectivo. ¿Cómo funciona el CoDi?

Esta plataforma utiliza la tecnología de los códigos QR (Quickly Response), y NFC (Near Field Communication) para facilitar que

tanto comercios como usuarios, puedan realizar sus transacciones sin dinero en efectivo. Los pagos son hechos vía lectura del QR del vendedor y el NFC, para transmitir el mensaje de cobro. El QR es un código de barras bidimensional, diseñado para almacenar datos codificados que funcionan como un enlace a un sitio web (URL). El QR extiende esos datos a disposición de cualquier objeto físico y crea una medida digital para las operaciones de marketing. Esta tecnología permite y acelera el uso de servicios web para dispositivos móviles: se trata de una herramienta digital muy creativa. Al escanear un código QR utilizando el teléfono inteligente, se obtiene el acceso inmediato a la información contenida dentro del código. El lector de código QR entonces puede realizar una acción, como abrir el navegador web con la URL o enlace específico.

¿Sabías que el QR es un código de barras bidimensional, diseñado para almacenar datos codificados que funcionan como un enlace a un sitio web (URL)?

Por lo que respecta al sistema NFC, se trata de una tecnología inalámbrica que funciona como una radiofrecuencia, en banda libre, es decir, se trata de una plataforma abierta para su aplicación en teléfonos y dispositivos móviles. Su enfoque está dirigido para la transmisión de grandes cantidades de datos, pero también para la comunicación instantánea, identificación y validación de equipos y/o personas.

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Su punto fuerte está en la velocidad de comunicación, que es instantánea y los usos más comunes del NFC, son para identificación, intercambio de datos, sincronización instantánea de dispositivos y pago con el teléfono móvil. Actualmente, numerosas tarjetas expedidas por instituciones bancarias en México ya cuentan con esta tecnología integrada, siendo las limitantes principales para su uso, el desconocimiento de los Usuarios de las aplicaciones de esta tecnología o la falta de terminales por parte de los establecimientos para realizar cobros por este medio. ¿Qué beneficios derivan del uso de CoDi? Los pagos por medio del CoDi permiten que las transacciones sean: Simples, inmediatas; sin costo y con la certeza que se hace uso de un sistema con altos estándares de seguridad. Para quien recibe el pago, el CoDi permite la liquidación de los pagos en tiempo real, es decir, en cuanto se hace la transacción el destinatario recibe el dinero al momento, evitando tiempos de espera de 24 a 48 horas para recibir el dinero en sus cuentas bancarias, además de que las transacciones no representan costos respecto al traslado del dinero. ¿Qué se necesita para empezar a cobrar con CoDi? Las personas que cobran a través del CoDi deben tener una cuenta con alguna institución financiera que ofrezca el servicio. La aplicación generadora de mensajes de cobro puede ser instalada en una computadora o en un dispositivo móvil, la cual puede ser la desarrollada por el banco del receptor de los recursos, por alguna empresa de tecnología que proporcione este tipo de aplicaciones o la proporcionada por el Banco de México.

¿Qué se requiere para pagar con CoDi? Por su parte, los Usuarios que pagan a través de este sistema deben contar con un dispositivo móvil que tenga instalada la aplicación de su institución financiera participante en CoDi, así como una cuenta de depósito en la misma institución.

El CoDi permite la liquidación de los pagos en tiempo real, evitando tiempos de espera de 24 a 48 horas para recibir el dinero en sus cuentas bancarias, además de que las transacciones no representan costos respecto al traslado del dinero. En ambos casos, tanto quienes cobran como quienes pagan, deben registrarse en la plataforma CoDi, esto se hace al instalar la aplicación para pagos CoDi de su institución financiera. ¿Cómo funciona CoDi? El funcionamiento para realizar transacciones con CoDi es el siguiente: El vendedor del bien o servicio genera un mensaje o solicitud de cobro a través de su dispositivo móvil con la aplicación CoDi vía código QR, introduciendo los datos de monto, referencia y descripción o concepto e ingresa cualquiera de los siguientes medios de cobro: número de tarjeta de débito, clave interbancaria o número de celular asociado a la cuenta. El comprador identifica en su dispositivo móvil la cuenta y monto, toma una fotografía del QR desde la aplicación de la institución financiera desde la que quiere pagar y acepta el cobro. Lo que se traduce en una transferencia electrónica vía SPEI si comprador y vendedor son de distintos bancos, o bien, una transferencia local sin SPEI en caso de que ambas cuentas pertenezcan a la misma institución. Una vez que se completa la transferencia, la aplicación del CoDi notifica al instante a las partes, la confirmación del pago. ¿Y si hay que hacer una devolución? El procedimiento es muy similar. El comprador puede ver su historial de mensajes de cobro y seleccionar aquel que sea objeto de devolución. Cuando lo haga, la aplicación CoDi debe mostrar los datos de la operación, mismos que no pueden modificarse. Una notificación llega al vendedor que debe autenticarse para realizar la transacción por el monto de vuelta. ¿CoDi es gratis? Totalmente. No se necesita hacer pago único ni tener una suscripción para utilizar los pagos vía CoDi. A lo mucho, los cobros que se harán por utilizar CoDi serán las comisiones establecidas por los bancos en caso de que los montos sujetos de transacción sean mayores a 8,000 pesos. ¿Se puede pagar cuanto sea con CoDi? Cada institución financiera fija el monto máximo de transacciones vía CoDi, aunque el Banxico ha establecido que todas las transferencias menores a 8,000 pesos podrán hacerse sin cobro de comisiones por parte de bancos. ¿Qué hacer cuando llegue un mensaje de cobro? El comprador tiene hasta tres opciones:

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aceptar, rechazar o posponer la operación. Si se acepta, la identidad del comprador debe ser autenticada por mecanismos de seguridad elegidos por cada banco, que puede ser desde reingresar contraseña, o registrar huella digital en el Smartphone, entre otros. Si se rechaza la transacción no se requiere autenticar la identidad. Si la operación se pospone, entonces el mensaje de cobro se almacena para luego ser aceptado o rechazado. ¿Si se pospone un mensaje de cobro, se puede pagar cuando el usuario quiera? No, puesto que los mensajes de cobro tienen vigencia establecida por el vendedor. Un dato importante es que esta opción no aplica para compras de mostrador en donde vendedor y comprador estén presentes, solo para compras en línea. ¿Entonces CoDi sirve también para comercio electrónico? Sí. El mecanismo es exactamente el mismo, en donde el mensaje de cobro se hace llegar vía internet por parte del comprador. ¿No importa de qué banco sean comprador y vendedor para hacer transacciones? No. CoDi surge como una extensión del SPEI, que ya permite hacer transferencias interbancarias. Con CoDi ahora las transacciones se realizan hasta por un monto de 8,000 pesos sin pago de comisiones. Además, las transacciones pueden hacerse las 24 horas del día, los 365 días del año y en segundos. ¿El CoDi es seguro? El Banxico asegura que ha diseñado protocolos de cifrado de la información para cada uno de los mensajes vía CoDi. Esto hace que el mecanismo sea imposible de alterar, de manera que las transacciones son en todo momento, seguras y rastreables. CoDi® inició operaciones el 30 de septiembre de 2019. Al 20 de junio de 2022, se han validado 13,793,837 cuentas; 953,320 han realizado al menos un pago y 707,785 han efectuado al menos un cobro. CoDi es una herramienta de cobro-pago segura, económica y eficiente, una aplicación prometedora de la que Banxico y el sistema financiero esperan mucho. CONDUTIPS: QR Es un código de barras bidimensional Almacena datos codificados que funcionan como un enlace a un sitio web (URL). Extiende datos a disposición de cualquier objeto físico y crea una medida digital para las operaciones de marketing. Acelera el uso de servicios web para dispositivos móviles Al escanear un código QR utilizando el teléfono inteligente, se obtiene el acceso inmediato a la información contenida dentro del código. El lector de código QR puede realizar una acción, como abrir el navegador web con la URL o enlace específico.

Recuerde que CoDi surge como una extensión del SPEI y permite hacer transferencias interbancarias gracias a la lectura de códigos QR. Las transacciones se realizan hasta por un monto de 8,000 pesos sin pago de comisiones. Las

transacciones pueden hacerse las 24 horas del día, los 365 días del año y en segundos. Actividad

V. Pagos Digitales Responsables V.I ¿Qué son los pagos digitales? No existe una definición única y universalmente aceptada de pagos digitales porque los pagos digitales pueden ser:   

parcialmente digitales, principalmente digitales o totalmente digitales.

Por ejemplo, un pago parcialmente digital es aquel en el que tanto el pagador como el beneficiario utilizan efectivo a través de agentes con proveedores que realizan transferencias bancarias digitales en sus procesos finales. Un pago principalmente digital puede ser aquel en el que el pagador inicia el pago digitalmente a un agente bancario que lo recibe digitalmente, pero el beneficiario recibe el pago en efectivo de ese agente. Por lo tanto, la definición debe ser adecuada para el propósito. Una definición enfatiza la interfaz pagador-beneficiario como el elemento definitorio. Otra define los pagos digitales en función del instrumento de pago, o alguna otra variable. Estas opciones de definición se vuelven particularmente relevantes cuando el objetivo es estimar el número o la proporción de pagos digitales en un caso de uso específico, organización, empresa, país o región. La definición de pagos digitales determina cómo se miden. ¿Cómo definir los pagos digitales? Un pago digital, a veces llamado pago electrónico, es la transferencia de valor de una cuenta de pago a otra utilizando un dispositivo digital como un teléfono móvil, TPV (Terminal Punto de Venta) o computadora, un canal digital de comunicaciones como datos inalámbricos móviles o SWIFT (Society for the Worldwide Interbank Financial Telecommunication). Esta definición incluye los pagos realizados con transferencias

bancarias, dinero móvil y tarjetas de pago, incluidas las tarjetas de crédito, débito y prepago o monederos. ¿Por qué los pagos digitales? Miles de millones de dólares se realizan diariamente en pagos en efectivo en países emergentes y en desarrollo, incluidos salarios, transferencias monetarias de apoyos sociales, ayuda humanitaria y pagos a proveedores y agricultores, entre otros. Cambiar estos pagos de efectivo a digital tiene el potencial de mejorar las vidas de las personas de bajos ingresos, particularmente de las mujeres. También significa que los gobiernos, las empresas y las organizaciones internacionales pueden realizar y recibir pagos de una manera más barata, segura y transparente, ayudando a construir economías que sean inclusivas. Las opciones de pago digital deben ser responsables y mejores que el efectivo. V.II Beneficios de los Pagos Digitales Los resultados de la Encuesta Nacional de Inclusión Financiera 2021 (ENIF 2021) muestran que el uso de los canales digitales para acceder a los servicios financieros está tomando un papel cada vez más preponderante.   Uso de canales digitales para movimientos y consulta de saldos de cuentas, 2021. (% de población adulta con cuenta, Base: 42.3 millones de personas) Canal utilizado

% del total

Internet

5

Sucursal

18

Cajero automático

38

Aplicación celular

52

Se puede elegir más de una opción.   Más de la mitad de la población con un producto de captación, por ejemplo, cuenta de débito, ahorro, inversiones, entre otras, utiliza la aplicación de celular para consultar su saldo y realizar movimientos.  Este porcentaje es superior al porcentaje de la población que utiliza un cajero automático o una sucursal para este fin. Un dato revelador es que la población más joven ha adoptado este canal de acceso de forma más masiva.

Entre la población de 18 a 29 años, 7 de cada 10 personas, con cuenta utiliza la aplicación celular para realizar las operaciones financieras básicas, mientras que solo el 20% de la población de 60 años y más utiliza este canal digital. La mayor disposición de uso de las aplicaciones celulares y el internet entre la población joven también se ha observado para la apertura de créditos y cuentas. Uso de aplicaciones de celular para consulta de saldos y movimientos por grupo etario. (% de la población adulta con cuenta) Por Grupo de Edad

 

18 a 29 años

69

30 a 44 años

61

45 a 59 años

42

60 y más años

20

Si bien el porcentaje de la población que utiliza estos medios para contratar servicios financieros es aún reducido en comparación con otros como las sucursales, su uso es significativamente mayor entre la población de 18 a 29 años: alrededor del 9% de esta población con una cuenta abrió la última de éstas a través de estos medios, mientras que alrededor del 7% de la población más joven con crédito los   ha utilizado para contratar su crédito más reciente. Utilización de aplicaciones de celular o internet para apertura de una cuenta (última en 2021). (% de la población adulta con cuenta) Por Grupo de Edad

Aplicación celular o inte

18 a 29 años

9

30 a 44 años

2

45 a 59 años

1

60 y más años

1

Independientemente de la definición, algunas cosas que sabemos con certeza: los pagos digitales ofrecen beneficios significativos a individuos, empresas, gobiernos u organizaciones internacionales de desarrollo. Los beneficios de digitalizarse incluyen:

Ahorro en los costos en el manejo del efectivo gracias a una mayor eficiencia y rapidez. Por ejemplo, un informe reciente de Better Than Cash Alliance y el Banco Interamericano de Desarrollo muestra que el Gobierno de Perú podría ahorrar US$96 millones al cambiar todos los pagos del gobierno a opciones digitales más eficientes actualmente disponibles en el mercado.

Transparencia y seguridad al mejorar la trazabilidad y la rendición de cuentas, lo cual reduce la corrupción y el robo como resultado. Por ejemplo, a partir de marzo de 2019, el Gobierno de la India ha ahorrado casi $14 mil millones de dólares estadounidenses en transferencias monetarias de programas de protección social a través de transferencias electrónicas en tarjetas de débito.

 Inclusión financiera al aumentar el acceso a una gama de servicios financieros, incluidas cuentas de ahorro, crédito y productos de seguros. El Comité de Pagos e Infraestructura de Mercado del Banco de Pagos Internacionales y el Banco Mundial publicaron el informe insignia Aspectos de pago de la inclusión financiera (PAFI, por sus siglas en inglés), que describe cómo los pagos digitales ayudan a promover la inclusión financiera.

 Participación económica de las mujeres al darles más control sobre sus vidas financieras y brindarles mayores oportunidades económicas. El informe del G20 y GPFI, Construyendo Ecosistemas de Pagos Digitales Inclusivos: Nota de orientación para los gobiernos, destaca cómo los pagos digitales contribuyen a la participación económica de las mujeres.[1]

Crecimiento inclusivo acumulativamente, ya que los beneficios descritos anteriormente ayudan a desbloquear oportunidades económicas para los excluidos financieramente y permiten un flujo más eficiente de recursos en la economía. Existe evidencia académica sólida sobre el impacto de la adopción generalizada de pagos digitales en la reducción de la pobreza (ver Jack y Suri, 2016) y en el progreso de los Objetivos de Desarrollo Sostenibles de la ONU. La economía digital está acelerando ahora nuestro logro de los Objetivos de Desarrollo Sostenible, guiados por la Agenda de Cooperación Digital del Secretario General de las Naciones Unidas. Los gobiernos dependen cada vez más de la economía digital para los pagos de gobierno a persona (G2P), especialmente a los desatendidos y vulnerables. La

propia industria FinTech está innovando a gran velocidad. La inteligencia artificial (IA), el aprendizaje automático y las plataformas de Big Data están rehaciendo la industria a un ritmo excelente. Estas innovaciones traen cambios y riesgos.

[1] GPFI, Global Partnership for Financial Inclusion. V.III Desafíos y riesgos de los Pagos Digitales Así como la oportunidad de crecimiento con los pagos digitales es increíble, existen riesgos y desafíos que debemos prevenir y superar tanto como usuarios como las instituciones. La mayoría de los usuarios desatendidos desconfían (o no están familiarizados con) los pagos digitales y el desconocimiento puede ser su mayor vulnerabilidad. La ONU ha desarrollado nueve Principios para Pagos Digitales Responsables los cuales son un gran apoyo para construir economías más eficientes e incluyentes. Estos Principios abogan por prácticas responsables en la digitalización de los pagos. Conocerlos te ayudará como usuario a protegerte de los riesgos y hacer valer tus derechos. A continuación, conocerás los 9 Principios y los desafíos y riesgos que debes cuidar: Ejemplos de Desafíos y Riesgos

deben de recibir un trato justo

La integración de nuevos sistemas digitales requiere la atención de agentes p y que éstas sean fáciles de entender y usar para cualquiera. La falta de información puede hacer que los usuarios caigan en fraudes, por instituciones deben estar más pendientes de atenderlos.  

ondos de los usuarios

Evitar los problemas de sistema que pudieran inhibir a los usuarios el acceso  

d a las mujeres

Facilitar la conectividad, la identidad digital, el conocimiento, manejo y con finanzas digitales. Ayudarles a tener activos a su nombre.  

s personales

Que la información sea clara y fácil de comprender para los usuarios, que se Y que la reglamentación y políticas sean realistas, alcanzables y cumplidas.  

uctos y servicios de acuerdo a las necesidades el cliente

Proteger la privacidad, la seguridad de los datos y evitar la discriminación.

transparencia del producto o servicio

Facilitar a los usuarios la información, el lenguaje y la experiencia en genera comprendan la información, especialmente los contratos.

eso y el uso de pagos digitales a través de la d

Apoyar a los usuarios para que sus transferencias sean ágiles y con bajas com

herramientas a los usuarios para que sea fácil n las instituciones.

Que los usuarios puedan obtener más fácilmente atención por parte de la inst financiera, que sean fácil de localizar, de atender su queja o procedimiento y resuelvan.

rendición de cuentas en la cadena de valor

 Que para los usuarios sea fácil identificar con quién comunicarse para cad resolver.

V.IV Uso responsable de los Pagos Digitales El uso de los pagos digitales por parte de los usuarios también debe de ser responsable. Señalamos los siguientes puntos que deben ser tomados en cuenta para ello: 1. Conocer tus derechos como cliente y las líneas de atención de quien te puede defender: CONDUSEF. (CONDUSEF puede incluir parámetros en los tiempos de respuesta de los bancos a los clientes si es que existen). a. Proteger tus datos personales Tus datos personales están protegidos por:   

Ley Federal de Protección de Datos Personales en Posesión de los Particulares Disposiciones de Carácter General Aplicables a las Instituciones de Crédito Ley para Regular las Instituciones de Tecnología Financiera Independientemente de que se encuentren en una plataforma digital, pero principalmente ahí, debes saber que tus datos están protegidos.

2. Comparar y elegir el producto financiero que corresponde a tu perfil y que más atiende tus necesidades. Los productos y servicios financieros en ocasiones son empaquetados con una serie de servicios o coberturas. Sin embargo, es necesario conocer las características completas con objeto de evaluar si se cumple con las necesidades que tienes ya que cada característica (servicio o cobertura que forma parte del paquete) integra parte del costo total. En este sentido, es necesario pagar únicamente por las coberturas que necesitas. Revisa y compara los productos y servicios financieros para determinar si cumplen con tus necesidades, y pagar el costo solamente de lo que necesitas. Por ejemplo, en el seguro de gastos médicos mayores puedes eliminar coberturas que no requieres; como sería el caso de una cobertura de hijos cuando no se tienen hijos, o uso de hospitales en el extranjero, cuando no se viaja al extranjero. De esta manera, sólo pagas por lo que requieres realmente.

Adicionalmente, existen tres herramientas principales para comparar y contrastar productos y servicios:   

Carátula Costo Anual Total (CAT) Ganancia Anual Total (GAT)   La institución financiera debe entregarte, junto con el Contrato de Adhesión, una carátula. Ésta debe estar personalizada e incluir la siguiente información:



 o o o o o o

o

o o o o o o o o o o

Características principales del producto o servicio de acuerdo al formato preestablecido por la normativa. Tampoco debe remitir a otro documento, excepto cuando lo permita dicha normativa. En productos de crédito y cuando apliquen, la carátula debe incluir las siguientes leyendas: Tasas de interés variable: "Al ser tu crédito de tasa variable, los intereses pueden aumentar"; Comisiones que correspondan a penalidades y los supuestos en que son aplicables: "Incumplir tus obligaciones te puede generar comisiones e intereses moratorios"; Exceder la capacidad de pago: "Contratar créditos que excedan tu capacidad de pago afecta tu historial crediticio"; Pago mínimo en tarjeta de crédito: "Realizar sólo el pago mínimo aumenta el tiempo de pago y el costo de la deuda"; Avalista, obligado solidario o coacreditado: "El avalista, obligado solidario o coacreditado responderá como obligado principal por el total del pago frente a la Institución Financiera" Crédito en moneda extranjera, UDI u otras variables: "Los montos a pagar de este crédito varían conforme al comportamiento de la moneda o índice de referencia" En cuanto a créditos, también está el Costo Anual Total que puedes comparar entre los diferentes oferentes de crédito. El Banco de México lo define como: El CAT es una medida estandarizada del costo de financiamiento, expresado en términos porcentuales anuales que, para fines informativos y de comparación, incorpora la totalidad de los costos y gastos inherentes a los créditos que otorgan las instituciones. En particular, Banco de México señala: La Ley de Transparencia y de Fomento a la Competencia en el Crédito Garantizado obliga quienes otorgan créditos hipotecarios a: Publicar el Costo Anual Total (CAT). Hacer una oferta en firme (vinculante) válida por 20 días. Permitir pagos anticipados del crédito. Sustituir a quien otorga el crédito cuando el deudor pueda contratar un nuevo crédito en mejores condiciones (subrogación de acreedor). Con la Ley para la Transparencia y el Ordenamiento de los Servicios Financieros (LTOSF) se obliga a quienes otorgan créditos a: Publicar el CAT. Publicar las tasas de interés en términos anuales. No cobrar intereses por anticipado. El registro de comisiones y contratos en el Banco de México y en la CONDUSEF, respectivamente, de acuerdo al tipo de institución de que se trate.

o

o

Si el vencimiento de algún pago es en un día inhábil bancario, éste debe aceptarse al día siguiente sin penalidad. En cuanto a una inversión, está la Ganancia Anual Total (GAT), la cual el Banco de México define como: Es el indicador del rendimiento de una operación de ahorro o inversión con el cual es posible comparar entre productos de acuerdo al beneficio o rendimiento (total) que ofrecen. Al respecto, Banco de México también señala:

La GAT es un indicador estandarizado que los intermediarios financieros están obligados a revelar para informar integralmente el rendimiento de las cuentas de ahorro o de productos de inversión. Por tanto, se trata de una herramienta de información y de comparación que permite al público conocer de manera sencilla el rendimiento total que podrían tener sus recursos, lo que promueve la competencia entre intermediarios y la transparencia en favor de los usuarios. 3. Conocer y entender tus compromisos y beneficios antes de firmar cualquier contrato. Tienes derecho a preguntar cuando la información no es clara ni fácil de entender.   o

Algunos ejemplos de temas fundamentales a preguntar, según el producto o servicio a contratar son:   o o  o 

¿Eventos que puedan generar comisiones, y en su caso, especificando su periodicidad? ¿Cuánto y cuándo debes realizar pagos? ¿Qué multas o incrementos en los costos existen si incumplo? ¿Qué derechos tienen si incumplo? ¿Cómo puedo reducir costos del crédito? Conveniencia de realizar el Pago Mínimo en la tarjeta de crédito ¿Qué quieren decir las palabras que no entiendes (dado el contexto o tecnicismo)? Nota: Sobre contratos u otros temas en esta nota, es importante integrar el material de la CONDUSEF en la materia; entre ellos: Revisa tus contratos, ¡Denuncia las cláusulas abusivas!

VI. Sostenibilidad Económico-Financiera VI.I ¿Qué son las finanzas sostenibles? Las finanzas sostenibles se traducen como aquellas decisiones de inversión que se toman valorando factores ambientales, sociales y de gobernanza (Criterios ASG). En consecuencia, los participantes del mercado han creado una serie de productos que integran criterios ASG, satisfaciendo las demandas de los clientes interesados en inversiones y adquisiciones con criterios sostenibles que contribuyan al cuidado del medio ambiente, a la transformación de la sociedad hacia un modelo de desarrollo más responsable. ASG (“Environmental, Social and Governance, ESG, en inglés), refiere a Medio Ambiental, Social y Gobernanza. En ello, los inversionistas han mostrado un gran interés en invertir de manera sostenible y responsable en empresas cuyas actividades no dañan el medio ambiente (A), ni el entorno social (S) y además mantienen una buena gobernanza en su interior (G), es decir un Buen Gobierno, que corresponde a la

gestión, transparencia y administración de la empresa; a los criterios que siguen las organizaciones en sus normas y procedimientos.

Bono de Impacto es un instrumento de financiamiento de renta fija basado en resultados. El inversionista presta capital esperando recibir un beneficio ligado al logro de una meta social o ambiental estipulada desde un inicio, se sistematiza en los Objetivos de Desarrollo Sostenible, siglas en ingles ODS. Y se divide en tres: bonos verdes, bonos sociales y bonos sostenibles. Estos Bonos Temáticos, también conocidos como Bonos Etiquetados, son Certificados Bursátiles que velan por el financiamiento de proyectos que persiguen impulsar el desarrollo sostenible. La International Capital Market Association (ICMA) reconoce a estas tres clasificaciones, mismas que instituciones financieras internacionales como el Banco Mundial y el Banco Interamericano de Desarrollo (BID) utilizan hoy en día.  Para conocer más ver la infografía ¿Qué son los Bonos Verdes?: https://www.biva.mx/instituto_biva/bivateca/documentos La movilidad de capitales bajo criterios ASG permitirá cerrar brechas sociales y ambientales en el país garantizando un crecimiento sostenible en el mediano y largo plazo. https://www.biva.mx/instituto_biva/bivateca/documentos Objetivos de Desarrollo Sostenible (ODS)

El desarrollo sostenible se define como el desarrollo capaz de satisfacer las necesidades del presente sin comprometer la capacidad de las futuras generaciones para satisfacer sus propias necesidades. Para alcanzar el desarrollo sostenible, es fundamental armonizar tres dimensiones: el crecimiento económico, la inclusión social y la protección del medio ambiente. Estos elementos están interrelacionados y son todos esenciales para el bienestar de las personas y las sociedades.

 El conjunto de ODS abarca las tres dimensiones y son de aplicación universal para todos los países.       Dimensión 1. Inclusión Social: ODS

Descripción y Datos Nacionales Fin de la Pobreza: Poner fin a la pobreza en todas sus formas y en todo el mundo.

Hambre Cero: Poner fin al hambre, lograr la seguridad alimentaria, la mejora de la nutrición y promover la agricultura sostenible.

Salud y Bienestar: Garantizar una vida sana y promover el bienestar para todos en todas las edades.

Educación de Calidad: Garantizar una educación inclusiva, equitativa y de calidad y promover oportunidades de aprendizaje permanente.

Igualdad de Género: Lograr la igualdad entre los géneros y empoderar a todas las mujeres y las niñas.

Dimensión 2. Crecimiento Económico: ODS

Descripción y Datos

Energía Asequible y No Contaminante: Garantizar el acceso a una energía asequible, segura, sostenible y moderna.

Trabajo Decente y Crecimiento Económico: Promover el crecimiento económico inclusivo y sostenible, el empleo y el trabajo decente.

Industria, Innovación e Infraestructura: Construir infraestructuras resilientes, promover la industrialización sostenible y fomentar la innovación.

Reducción de las Desigualdades: Reducir la desigualdad en y entre los países.

Ciudades y Comunidades Sostenibles: Lograr que las ciudades sean más inclusivas, seguras, resilientes y sostenibles.

Dimensión 3. Protección al Medio Ambiente:

ODS

Descripción y Datos

Agua Limpia y Saneamiento: Garantizar la disponibilidad de agua y su gestión sostenible y el saneamiento.

Producción y Consumo Responsables: Garantizar modalidades de consumo y producción sostenibles.

Acción por el Clima: Adoptar medidas urgentes para combatir el cambio climático y sus efectos.

Vida Submarina: Conservar y utilizar sosteniblemente los océanos, los mares y los recursos marinos.

Vida de Ecosistemas Terrestres: Gestionar sosteniblemente los bosques, luchar contra la desertificación, detener e invertir la degradación de las tierras y la pérdida de biodiversidad.

Transversales: ODS

Descripción y Datos Paz, Justicia e Instituciones Sólidas: Promover sociedades justas, pacíficas e inclusivas.

Alianzas para Lograr los Objetivos: Revitalizar la Alianza Mundial para el Desarrollo Sostenible

La Medición es una exigencia fundamental de los inversionistas, dado que solamente tener la intención no asegura que el impacto sea realizado. De hecho, existe un concepto llamado “green washing”, mediante el cual se suele describir a las acciones de una empresa que genera una impresión falsa o proporciona información engañosa sobre sus prácticas e impacto positivo en el medioambiente, en pos de un beneficio de su imagen corporativa. De ahí la importancia de las mediciones en función a los ODS. Para conocer más sobre el tema da click en el icono:  VI.II Participantes de las finanzas sostenibles Inversionistas

El fortalecimiento continuo del mercado de bonos etiquetados nos muestra la demanda creciente en inversiones relacionadas con criterios ASG, tiene rendimientos y calificaciones comparables con otras inversiones disponibles, con el beneficio adicional de que los recursos se canalizan hacia activos o proyectos que abordan el cambio climático, temas sociales y de gobernanza. Según BlackRock, la gestora de fondos más grande del mundo, el año 2021, 92% de los inversionistas buscaron que sus inversiones tengan un impacto positivo. En el mismo estudio se menciona que 425 fondos duplicaran sus inversiones en ESG en los próximos 5 años. Más de 500 inversionistas institucionales con más de US$47.000 millones de dólares en activos en gerenciamiento piden a los emisores de gases de efecto invernadero estrategias empresariales de cero emisiones (2021 TCFD). Se necesitan más de 550.000 millones de dólares anuales para alcanzar el objetivo de cero emisiones netas del Acuerdo de París según la Agencia Internacional de la Energía, 2017. El Global Impact Investing Network (GIIN), en su encuesta anual a inversionistas 2020, estima que más de 1.720 organizaciones administran US$715 mil millones en activos

de inversión de impacto. El 54% de las inversiones son gestionadas por gestores de activos (Asset Managers), incluyendo fondos de capital privado, prácticamente un tercio (36%) están administrados por DFIs (Instituciones Financieras de Desarrollo como la Corporación Financiera Internacional IFC, BID Invest, CAF, etc.), gestores de fondos sin fines de lucro  (fund managers: not for profit), fundaciones y el restante (10%) es manejado por fondos de pensión, empresas gestoras de patrimonios de familias (family offices) y compañías de seguros, entre otros.

Emisoras: Las emisiones de bonos etiquetados han crecido año tras año, al tiempo que nuevos emisores se han unido al mercado. En un principio, a nivel global los bancos de desarrollo impulsaron estas colocaciones, posicionándose como líderes. En la actualidad mantienen dicho liderazgo, pero la proporción ha disminuido en el tiempo al incorporarse emisores de diversas industrias. Calificadoras: Adicional a las calificaciones crediticias, tanto Moody’s como HR Ratings cuentan con evaluaciones de bonos etiquetados, las cuales, de acuerdo con Moody’s, son opiniones prospectivas sobre la efectividad relativa de los enfoques adoptados por emisores de estos bonos para manejar, administrar, asignar recursos y generar reportes de proyectos ambientales y sociales. Han tomado relevancia nuevos participantes, agencias de “rating” ASG donde están S&P, Sustainanlytics, MSCI, Vigeo eiris, destacando la proveeduría de segunda opinión (SPO en inglés) en el cumplimiento con los criterios ESG. Adicionalmente el ecosistema ASG en México cuenta con distintos participantes como: casas de Bolsa, despachos legales, certificadoras y calificadoras de segunda opinión, auditores independientes, consultores ESG, Tecnología ESG, organismos globales, frameworks, assesments, bancas mutilaterales y fondos ESG, entre otros. Para conocer más de los participantes de las inversiones ESG:  VI.III Antecedentes en México y el mundo

El primer bono verde lo colocó NAFIN en 2016 por $2,000 mdp, para 2021 fueron casi 82,500 mdp en bonos temáticos, es casi 30% del total emitido de deuda corporativa en México en 2021. El crecimiento se debe a varios factores entre ellos el compromiso de las empresas en materia ASG y la banca de desarrollo que han impulsado esta agenda desde un inicio como Banobras, Bancomext y Nafin y multilaterales como IF, BID han logrado mayor conciencia y exigencia de los inversionistas. El índice FTSE4Good BIVA fue el primer índice ESG en México que incorporó estándares globales, desde su lanzamiento en enero de 2020 ha superado a su par no ESG, el índice FTSE BIVA en más de 300 puntos de beneficio (pb). Tanto los inversores como las empresas cotizadas están prestando cada vez más atención a su metodología y haciendo un seguimiento de su rendimiento, hoy está compuesto por 19 empresas de las 42 que son elegibles. Con la emisión de un bono de género de 3 mil mdp en 2021, México se convirtió en uno de los primeros países de la región en lanzar un instrumento financiero alineado con criterios ASG destinado a cerrar brechas en el acceso de las mujeres al mercado laboral, posiciones de liderazgo y financiamiento BIVA apoya firmemente iniciativas ASG con programas como BIVA Sustentable y el BIVA 360° Sustentable, el cual es un programa conjunto con los principales participantes en instrumentos ASG. Logrando generar una experiencia integral para el emisor, actuando como enlace entre el emisor y los principales participantes para lograr una colocación exitosa de un instrumento verde/sostenible. El bono soberano sostenible es un mecanismo para movilizar más recursos hacia proyectos verdes o sociales por parte del Gobierno Federal.  También señaliza el compromiso de México con la Agenda 2030 y finalmente se fortalece un mecanismo de transparencia, especialmente del gasto público, a través del reporte de asignación e impacto. En México la emisión del bono ODS por el Gobierno Federal ha sido un proceso gradual pasando por las siguientes etapas: a) El diseño del Marco de Referencia en 2019 por parte de la Secretaría de Hacienda que permitió brindar sustento y reglas claras a lo que posteriormente serían las primeras emisiones de bonos soberanos ligados a los ODS de la ONU.

b) También, se creó una estructura de gobernanza para cumplir con la Agenda 2030. Se crearon dos entidades: 1) El Consejo Nacional para la Agenda 2030 encargada de coordinar y evaluar la estrategias y acciones encaminadas a lograr los ODS; y 2) El Comité Técnico Especializado para la rendición de cuentas por medio de indicadores, datos y métricas. c) Asimismo, desde la Secretaría de Hacienda y Crédito Público (SHCP) se vinculó la política de gasto federal con las metas de los ODS, a través de los programas presupuestarios. Este ejercicio permite clasificar el posible impacto que tiene cada programa en algún ODS.  Esto permite brindar al inversionista información previa sobre los programas presupuestarios vinculados a los ODS a los que se canalizarán sus recursos. Con base en las etapas anteriores en 2020 se emitió por primera vez en el mundo el bono soberano en formato sostenible de México por 750 millones de euros a 7 años. Posteriormente, en 2021, se emitió por segunda vez un segundo bono por 1,250 millones de euros a 15 años. En noviembre 2021, se publicó un reporte de asignación e impacto. En este reporte se presentan los municipios y estados beneficiados por este tipo de bono, así como indicadores específicos para darle seguimiento a los ODS ligados al bono.  De esta manera se fortalece la transparencia y la rendición de cuentas. Para conocer más, revisa la entrevista del Dr. Gabriel Yorio, Subsecretario de Hacienda y Crédito Público:

VI.IV Funcionamiento del mercado de valores sostenibles Destino de los recursos (“Use of Proceeds”) Un bono etiquetado informa cuál será el uso de los recursos, que será evaluado y monitoreado bajo criterios ASG. Esto significa que se conoce previamente cuál será el destino de los fondos adquiridos, generando transparencia y certeza al inversionista. Asimismo, las entidades saben el destino de los recursos otorgados gracias a que utilizan criterios propios para catalogar las actividades económicas a las que pertenecen. Estos criterios se agrupan en Taxonomías, ya sea propias o de sus matrices en otros países. Las taxonomías permiten a los bancos contar con una línea base o entendimiento común para cumplir sus metas de emisiones cero y poder así reducir el impacto en aquellos sectores que afectan el medio ambiente (petróleo, gas) y aumentarlo en aquellos con más beneficio sostenible.

Algunos bancos ya tienen el compromiso de alcanzar emisiones cero en 2050 en el balance de cartera (BBVA, Santander) y también de adherirse a principios de inversión responsable (Banorte). En algunos subsectores ya tienen restricciones para otorgar préstamos, por ejemplo, para plantas de carbón (Citibanamex). Reportes de sostenibilidad:  En el marco de las finanzas sostenibles los reportes de sostenibilidad juegan un papel fundamental para etiquetar y evaluar un bono, existen distintos actores con distintos roles. El proceso comienza con el desarrollo de los estándares y marcos de reporte, los cuales son utilizados por las empresas que reportan para divulgar la información sobre su desempeño en sostenibilidad. Dicha información es agregada por terceros que la proveen a analistas y ratings. Finalmente, la información es utilizada por los usuarios finales de los datos, los inversionistas para tomar decisiones. La diferencia entre un Marco y un Estándar de reporte es que mientras el marco se refiere al conjunto de principios y lineamientos sobre “cómo” un reporte debe estar estructurado, los estándares abordan los requerimientos específicos y detallados sobre “qué” información reportar. El Global Reporting Initiative (GRI) desde el 2016 se constituyó como uno de los Estándares para la elaboración de informes de sostenibilidad. Si bien es el más utilizado alrededor del mundo por ser el que aborda los temas de sostenibilidad corporativa, no es el único. Para definir cuáles son los impactos económicos, sociales y ambientales, que cada empresa u organización genera en sus grupos de interés y su entorno, incluyendo su propio desempeño, se establecen los procesos de análisis de materialidad desde su peculiaridad e industria: tamaño, forma jurídica, lugar y contexto de operación, naturaleza de su actividad. A partir del cual se puede definir la capacidad de la organización para implementar sus estrategias y alcanzar sus objetivos de sostenibilidad y compromisos con inversionistas de sus emisiones sostenibles. En este sentido, la Bolsa Mexicana de Valores (BMV), en junio de 2022 recién lanzó la Guía de Carbono Neutralidad, diseñada junto con la Plataforma Mexicana de Carbono (MÉXICO2) que tiene el objetivo de acompañar al sector privado a transitar hacia un mercado más sostenible, pero medible y auditable, como parte de los compromisos adoptados durante la Conferencia de las Partes sobre el Cambio Climático de la ONU de 2021.

VI.V Tipos de instrumentos en el mercado de valores sostenibles Contribuyendo al ecosistema de finanzas sostenibles del país, el mercado financiero ofrece una variedad de productos financieros que contribuyen el cierre de brechas sociales y ambientales. La oferta de productos se divide principalmente en dos: 1) de Crédito y 2) de Bonos. Aunque hay otros instrumentos financieros que ya se están sumando al ecosistema ASG (3. Otros). 1. Oferta de Crédito a) Créditos verdes: créditos otorgados por la banca comercial dirigidos a reducir los gases de efecto invernadero. [Algunos ejemplos] BBVA: Créditos y seguros a autos eléctricos o híbridos a tasas preferenciales. BBVA (Plan Piso): Créditos especiales para distribuidores de autos eléctricos o híbridos. Santander: En colaboración con Tesla, créditos a tasas competitivas para eléctricos o híbridos. b) Créditos para mujeres: créditos otorgados para mujeres empresarias o emprendedoras. Crédito sindicado (Santander, BBVA y HSBC) a Coppel:  empoderar a mujeres en puestos de liderazgo. Santander: microcréditos a mujeres a tasas preferenciales Banorte: Cuenta Mujer Banorte, que les otorga beneficios adicionales sin costo, tal como asistencias en el hogar, médica y legal, así como seguros de protección para enfermedades graves y de vida.   c) Créditos para MiPymes: productos financieros a pequeñas y medianas empresas con enfoque ASG. Santander: Dentro de su categoría PYMES, tiene productos especialmente a mujeres NAFIN + Banca Comercial: A través del Programa CSOLAR, MiPyMEs pueden adquirir paneles solares de manera segura y de calidad a través de un crédito con garantía Nafin. d) Créditos para energías limpias: productos financieros para generación de energías limpias. BBVA: crédito para paneles solares con beneficios de periodos de gracia y plazo para personas físicas. BBVA (Cartas de crédito, Arrendamiento Puro y Factoraje): para compra o importación de maquinaria/equipo verde. FIRA: Créditos otorgado para agricultura sostenible e) Créditos hipotecarios: se otorgan créditos (o montos) adicionales si se demuestra el uso de eco-tecnologías. INFONAVIT (“Hipoteca Verde”)

Banca Comercial + INFONAVIT, por medio de cofinanciamiento aumentan el crédito f) Tarjetas de crédito: productos de tarjeta de crédito con fines sociales y ambientales. Santander: Al elegir una tarjeta de crédito se apoya una de las seis principales causas sociales y ambientales como apoyo a la niñez, cáncer de mama, ecosistemas terrestres y marinos. Estas tarjetas tienen cero anualidades. BBVA: Tarjeta de negocio para pequeñas empresas, pero con líneas más pequeñas. g) Créditos para la educación: créditos para el fomento de la educación. Santander: Convenios de colaboración con universidades en 19 países (incluye Becas Santander Women que busca impulsar el desarrollo profesional de las mujeres). Santander: Apertura de “cuenta universitaria” que es una tarjeta de débito para estudiantes, no requiere un saldo promedio mensual mínimo BBVA (B+EDUCA): Fondo de inversión en el cual el 30% de los rendimientos se van como aportación a la Fundación BBVA para que otorgue becas a los niños más necesitados. Las entidades financieras reportaron que efectivamente existen beneficios al otorgar financiamiento bajo criterios ASG. Entre los beneficios destacan: 1. Menores tasas: otorgan tasas preferenciales a préstamos, ya sea crédito o bono, con características verdes, sociales o ambas. 2. Bien mayor: valoran el impacto directo positivo hacia la sociedad gracias al desarrollo de un proyecto sostenible. 3. Transparencia: principalmente en el mercado de bonos, la información que se ofrece es precisa y transparente lo que permite conocer el destino de los recursos.  2. Oferta de Bonos: Cada vez las empresas buscan más financiarse a través de bonos que tengan un componente social, verde o sustentable.  También la manera de generar compromisos de financiamiento a través del bono ha evolucionado.  Algunos se comprometen a financiar proyectos específicos con un componente social o verde mientras otros establecen metas puntuales que desean alcanzar.  Una clasificación de estos instrumentos se ofrece en el siguiente cuadro:

Etiqueta

Tema

Guías de estándares principales

Verde

Beneficios ambientales

ICMA Green Bond Principles (GBP) EU Green Bond Standard (GBS) Climate Bonds Standard Version 3.0

Social

Beneficios sociales

ICMA Social Bond Principles (SBP)

Sustentabilidad

Un mix de beneficios ambiental y social

ICMA Sustainability Bond Guidelines (SBG)

Ligados

“Sustainability-linked bonds”)

Azul

Género

SDG

Son instrumentos ligados a compromisos con objetivos de beneficios ambientales, como bajar emisiones de carbono.

AXA iM Guidelines for Transitions Bonds

Estos objetivos se miden a través de indicadores clave de rendimiento (o KPIs, en inglés), lo que permite condicionar objetivos sostenibles al cobro de una menor prima al emisor.

CBI Financing Credibel Transitions

Proyectos marinos y de impacto positivo en medio ambiente.

UNGC Blue Bonds Reference Paper

IFC Definitions for Climate-Related Activities

EIB/European Commision / WWF/ ISU Blue Economy Finance Principles

Apoya el empoderamiento, avance e igualdad de género.

ICMA SBP

Beneficios en medio ambiente, verdes y climas sociales ligados a SDG.

SDG Impact Standards for SDG Bonds

UN Women´s Empowerment Principles

Los tipos de bonos que actualmente se han emitido en México han sido del tipo sostenible, social, verde, género, digital. Y sus emisores han sido tanto gobierno federal, banca de desarrollo, corporativos y bancos. 3. Otros instrumentos ASG: a) Fondos de Inversión: En su selección de activos buscan invertir en activos con criterios de inversión sostenible, incluyendo empresas con una alta calificación ASG. Santander (SAM-ESG) BBVA (BBVAESG) Citibanamex (ESG BLKGL03) b) ETFs: Buscan replicar los resultados de un conjunto de activos o índice con criterios ASG. Black Rock (ETF iShares ESG MSCI México “ESGMEX”) c)Índices: Un conjunto de valores diseñados para representar el desempeño de acciones o mercados con criterios ASG. BMV y S&Ps (S&P/BMV Total Mexico ESG Index) BIVA y FTSE (FTSE4Good BIVA) d) Afores: Se invierten los ahorros de los trabajadores en activos con criterios ASG. Banorte (Afore XXI)

V.VI Plataformas Digitales de Inversión en el mercado de valores sostenibles Para 2022 se emitirá de nuevo un bono soberano sostenible, pero en el mercado local, es decir, en pesos, y donde el público inversionistas podrá participar a través de la plataforma Cetesdirecto. BIVA Sustentable, https://biva.mx/nosotros/biva_sustentable

Finalmente, es relevante mencionar que, desde la Secretaría de Hacienda y Crédito Público, se vinculó la política de gasto federal con las metas de los ODS, a través de los programas presupuestarios. Este ejercicio nos permite clasificar el posible impacto que tiene cada programa en algún ODS.  De esta manera, cuando se emite un bono soberano sustentable ligado a algunos ODS, de manera anticipada podemos determinar cuáles programas pueden considerarse dentro del bono. Esto permite brindar al inversionista información previa sobre los programas presupuestarios vinculados a los ODS a los que se canalizarán sus recursos. En este sentido, es manifiesta la decisión del Gobierno de México a favor de la sostenibilidad en materia económica y financiera. Actividad

VII. Cultura Contributiva VII. Cultura Contributiva Un hecho irrefutable en la vida es que a nadie nos gusta pagar impuestos; el propio concepto IMPUESTOS es imperativo y nos genera rechazo; sin embargo, los impuestos son una parte fundamental en la vida económica y social, en la existencia de cualquier Estado Nacional y en los objetivos y funcionamiento de las sociedades y de sus gobiernos. Más allá de tareas propias de los Gobiernos relacionadas con la Defensa de la Soberanía, la Impartición Justicia, la Protección de las Personas y sus Bienes, la Salud Pública, la Educación Pública, la Seguridad Pública por citar los más importantes, el pago de impuestos involucra otros temas económico-sociales de gran relevancia. Así, por ejemplo, acciones como la Política Social, la redistribución de la riqueza, el combate a la desigualdad y la pobreza y otros fundamentales para el quehacer de los gobiernos, necesariamente pasan por el tema del cobro-pago de impuestos y es por ello que, en esta sección del Diplomado, veremos los aspectos principales de la construcción de una cultura contributiva.

No podemos negar que existen imagen e ideas socialmente adversas a la contribución y al pago de impuestos, pero, ante todo, es muy importante destacar que, en un régimen legítimo y democrático, ningún impuesto es injusto. El pago de impuestos asegura el acceso a derechos así como disminución progresiva de privilegios, es por eso que en democracia, todos y cada uno de los impuestos cumplen con un objetivo y una importante función social, la cual, de otra forma, no podría ser atendida o desarrollada y su desatención generaría mayores problemas que los ocasionados por el cobro del impuesto respectivo (funciones sociales que se desarrollan en los campos de la salud pública, la educación pública, las políticas sociales, las obras de infraestructura pública y comunicaciones, el sostenimiento de la administración pública, la subsidiariedad de la seguridad social, por citar algunos). Los impuestos nacen con el surgimiento de la civilización. La contribución de los individuos al grupo, a la comunidad, a la nación, fue siempre la constante que nos diferenció del resto de los animales gregarios y uno de los elementos clave para consolidar la civilización. Las primeras civilizaciones paleolíticas, neolíticas y posteriormente, las civilizaciones antiguas, realizaban ya el cobro de impuestos, ya fuera mediante la aportación de trabajo comunitario o mediante el cobro de tributos en especie, por medio del cual los integrantes, cedían una parte de sus bienes a la colectividad, a los gobiernos y estados nación, para financiar su supervivencia, su viabilidad y su desarrollo. Mesopotámicos, asirios, egipcios, griegos, romanos y en América, mexicas, mayas, olmecas, incas, etc., practicaron diversas formas de contribución y pago de impuestos, algunas de las cuales permanecen, aún, de manera independiente a los procesos contributivos del Estado. El caso mexicano en donde el “tequio”, (participación en el trabajo colectivo en favor de la comunidad), sigue siendo una práctica recurrente en distintas comunidades indígenas y campesinas de México. En la actualidad, se cuenta con modernos sistemas de contribución, tributación y pago de impuestos. Sistemas que no solo engloban importantes avances tecnológicos para su operación sino, además, desarrollan modernas y a veces sofisticadas, pero eficientes, formas de organización social (gubernamental y ciudadana), para darle sentido y forma a la contribución o tributación fiscal y que la misma no solo avance en la eficacia y la eficiencia del cobre sino, sobre todo, en la efectividad en el cumplimiento de su objetivo. Después de la II Guerra Mundial, en el siglo XX, la inmensa mayoría de los países democráticos han desarrollado una política fiscal derivada de los acuerdos y negociaciones resultantes de las tareas legislativas, es decir, los impuestos no surgen únicamente por iniciativa del Ejecutivo, sino, sobre todo, nacen de los acuerdos que los representantes populares (diputados y senadores) establecen en los diferentes congresos. De esa forma se asegura que aquello que se cobre a los ciudadanos por parte de las entidades del estado, no solo sea justo, sino tenga un sentido, un objetivo y se dirija a cubrir alguna necesidad social reconocida y sentida por el grueso de la población. Actualmente en México, todos pagamos, de una u otra forma impuestos, ya sea a través del consumo diario que realizamos, por medio de las contribuciones y pago de servicios

públicos, a través de nuestro aporte, reflejado en los impuestos deducidos a nuestro salario o a través de declaraciones fiscales, según sea el régimen fiscal donde tributemos. Existe una diversidad de impuestos en México, los cuales son recaudados por los tres órdenes de gobierno: municipal, estatal y federal. Los impuestos municipales principalmente se refieren a aspectos de infraestructura y servicios públicos (alumbrado, parques y jardines, dotación de agua potable, seguridad pública, en muchos casos el pago del predial, etc.) A nivel estatal, los impuestos comienzan a diversificarse y a atender aspectos sociales más generales. Así, por ejemplo, los impuestos locales sobre nómina, pago de tenencia vehicular, impuestos especiales a ciertos consumos en regiones diversas, etc., responden a necesidades y circunstancias más que nada geográficas. Los principales impuestos federales, en cambio, se ubican en el cobro universal del Impuesto Sobre la Renta, ISR y el Impuesto al Valor Agregado, IVA, o el Impuesto Especial sobre Producción y Servicios IEPS, los impuestos al comercio exterior El cobro de esos impuestos, permite al país contar con infraestructura de comunicaciones y transportes (desde telecomunicaciones, hasta puertos, aeropuertos, sistemas ferroviarios, carreteras, etc.), desarrollo urbano creciente y mayor equidad social. De manera muy destacada, permite financiar un sistema de salud pública, que brinda atención sobre todo a los más desfavorecidos, educación pública, desde el nivel preescolar hasta los niveles de licenciatura y posgrado que existen gracias a este pago de impuestos. No es ocioso mencionar, que este Diplomado, público, gratuito y 100% en línea, es resultado también del pago de tus impuestos. Para profundizar en la información y el conocimiento de la estructura impositiva en México, recomendamos consultar la información y los quehaceres de la Procuraduría de la Defensa del Contribuyente, Prodecon, https://prodecon.gob.mx/. En su página oficial podrás encontrar mucha más información importante y detallada respecto de estos temas y, sobre todo, en caso de que consideres vulnerados tus derechos como contribuyente, tendrás acceso a diversos procedimientos de gestión para interponer quejas, realizar reclamos y hacer valer tus derechos como contribuyente. También puedes visitar la información disponible en la página del Servicio de Administración Tributaria SAT, órgano desconcentrado del gobierno federal y máxima autoridad fiscal, responsable del cobro de los impuestos federales y contribuciones diversas: https://www.sat.gob.mx Al final, solo podemos concluir que la cultura tributaria es un pilar y un valor de la cultura y la educación financiera.   

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Actividad 1. Falso/Verdadero.   Después de realizar la lectura de los temas I y II, resuelva las siguientes preguntas donde tendrá que contestar falso/verdadero (La solución correcta de la actividad suma el 10% a la calificación final   1. En el ámbito de la Ciberseguridad, la “tecnología social” es un concepto que se refiere a una técnica de manipulación psicológica o engaño con el objetivo de conseguir que los usuarios revelen información confidencial. *: Verdadero 

Falso Correcto

2. Dar clic en links para acceder a tu banca en línea es más fácil, rápido y seguro que escribir toda la dirección en el buscador.*: Verdadero 

Falso Incorrecto

3. “Guardar contraseña” es una función muy práctica de los navegadores. Nuestra información está protegida. Podemos confiarnos a hacerlo. *: Verdadero 

Falso Correcto

4. Activar las notificaciones y alertas del banco en nuestro celular es una gran medida de seguridad.*: Verdadero 

Falso Correcto

5. Si recibes una llamada del banco para alguna aclaración es mejor colgar y regresar la llamada para asegurarte de que son ellos. *: Verdadero 

 Falso Correcto

6. Siempre hay que pagar cuanto antes las peticiones de dinero urgentes de proveedores, familiares o promociones.*: Verdadero 

 Falso Correcto

7. Nunca debo abrir las ligas con descuentos y sorteos que envían mis contactos por WhatsApp, el 99% de las veces son fraudulentos y roban la información. Tampoco debo reenviarlos porque pongo en riesgo la información y dinero de los demás.*: Verdadero 

 Falso Correcto

8. Dejar guardada la contraseña en todos los dispositivos es más fácil, seguro y práctico.*: Verdadero 

 Falso Correcto

9. Usar las mismas contraseñas en todas las cuentas es más fácil, seguro y práctico.*: Verdadero 

 Falso Correcto

  * Campos obligatorios Regresar Validar   Obtuviste 8 respuestas correctas de 9 preguntas. Para que la actividad sea promediada, se requiere que TODAS LAS RESPUESTAS SEAN CORRECTAS, si es necesario vuelva a leer la información e intente nuevamente las veces que sea necesario.

Actividad 1. Falso/Verdadero.   Después de realizar la lectura de los temas I y II, resuelva las siguientes preguntas donde tendrá que contestar falso/verdadero (La solución correcta de la actividad suma el 10% a la calificación final   1. En el ámbito de la Ciberseguridad, la “tecnología social” es un concepto que se refiere a una técnica de manipulación psicológica o engaño con el objetivo de conseguir que los usuarios revelen información confidencial. *: Verdadero 

Falso Correcto

2. Dar clic en links para acceder a tu banca en línea es más fácil, rápido y seguro que escribir toda la dirección en el buscador.*: Verdadero 

Falso Correcto

3. “Guardar contraseña” es una función muy práctica de los navegadores. Nuestra información está protegida. Podemos confiarnos a hacerlo. *: Verdadero 

Falso Correcto

4. Activar las notificaciones y alertas del banco en nuestro celular es una gran medida de seguridad.*: Verdadero 

Falso Correcto

5. Si recibes una llamada del banco para alguna aclaración es mejor colgar y regresar la llamada para asegurarte de que son ellos. *: Verdadero 

 Falso Correcto

6. Siempre hay que pagar cuanto antes las peticiones de dinero urgentes de proveedores, familiares o promociones.*: Verdadero 

 Falso Correcto

7. Nunca debo abrir las ligas con descuentos y sorteos que envían mis contactos por WhatsApp, el 99% de las veces son fraudulentos y roban la información. Tampoco debo reenviarlos porque pongo en riesgo la información y dinero de los demás.*: Verdadero 

 Falso Correcto

8. Dejar guardada la contraseña en todos los dispositivos es más fácil, seguro y práctico.*: Verdadero 

 Falso Correcto

9. Usar las mismas contraseñas en todas las cuentas es más fácil, seguro y práctico.*: Verdadero 

 Falso Correcto

  * Campos obligatorios Regresar   

Actividad 2. Relación de columnas   Después de realizar la lectura del tema III, relacione las columnas con la opción que considere correcta. (La solución correcta de la actividad suma el 10% a la calificación final)   1. Instrumento electrónico que, a partir de su capacidad de almacenaje y su combinación con claves y contraseñas, se utiliza para almacenar activos digitales y/o criptoactivos.* a) Blockchains 2. Se intercambia a través de vías como el Internet o redes de telecomunicaciones privadas, en respuesta a las instrucciones de quienes realizan algún pago o transacción electrónica. Este dinero se encuentra virtualmente en una cuenta bancaria, de ahí viaja por la red para llegar a otras cuentas y así realizar pagos. El dinero ya no está respaldado necesariamente por un objeto físico, sino por el trabajo y la producción que realizamos todos para obtenerlo.* b) Minado 3. Son los poseedores o propietarios con al menos 1,000 bitcoins; al contar con ese volumen de activos, cualquier movimiento que realicen es de gran impacto en el mercado.* c) Wallet 4. Hace referencia al proceso necesario para validar las operaciones que se llevan a cabo mediante este tipo de activos digitales. Por ejemplo, en el caso del “bitcoin”, el proceso se basaría en la validación y el registro de las transacciones en el registro blockchain. Este proceso supone resolver con éxito los problemas matemáticos que se presentan. Se trata de un proceso que exige equipo computacional especializado (tanto para generar las criptomonedas como para almacenarlas) y enormes cantidades de energía eléctrica, durante un proceso ininterrumpido que puede tardar varios días.*

d) Ballenas 5. Funciona como un gran libro de contabilidad donde se pueden registrar y almacenar cantidades ingentes de información. Toda ella está compartida en la red y protegida de tal forma que todos los datos que alberga no se pueden alterar ni eliminar. Es una base de datos transaccional distribuida, formada por cadenas de bloques diseñadas para evitar su modificación una vez que un dato ha sido publicado. Esta tecnología descentraliza la gestión y elimina los intermediarios como un libro de cuentas donde los bloques (los correspondientes registros) se enlazan como una cadena y protegen la seguridad y privacidad de la información utilizando criptografía.* e) Bitcoin 6. Desarrollada en 2009, es una de las criptomonedas más populares.* f) Dinero Electrónico * Campos obligatorios Regresar

Actividad 2. Relación de columnas   Después de realizar la lectura del tema III, relacione las columnas con la opción que considere correcta. (La solución correcta de la actividad suma el 10% a la calificación final)   1. Instrumento electrónico que, a partir de su capacidad de almacenaje y su combinación con claves y contraseñas, se utiliza para almacenar activos digitales y/o criptoactivos.* Correcto c) Wallet

2. Se intercambia a través de vías como el Internet o redes de telecomunicaciones privadas, en respuesta a las instrucciones de quienes realizan algún pago o transacción electrónica. Este dinero se encuentra virtualmente en una cuenta bancaria, de ahí viaja por la red para llegar a otras cuentas y así realizar pagos. El dinero ya no está respaldado necesariamente por un objeto físico, sino por el trabajo y la producción que realizamos todos para obtenerlo.* Correcto f) Dinero Electrónico 3. Son los poseedores o propietarios con al menos 1,000 bitcoins; al contar con ese volumen de activos, cualquier movimiento que realicen es de gran impacto en el mercado.* Correcto d) Ballenas 4. Hace referencia al proceso necesario para validar las operaciones que se llevan a cabo mediante este tipo de activos digitales. Por ejemplo, en el caso del “bitcoin”, el proceso se basaría en la validación y el registro de las transacciones en el registro blockchain. Este proceso supone resolver con éxito los problemas matemáticos que se presentan. Se trata de un proceso que exige equipo computacional especializado (tanto para generar las criptomonedas como para almacenarlas) y enormes cantidades de energía eléctrica, durante un proceso ininterrumpido que puede tardar varios días.* Correcto b) Minado 5. Funciona como un gran libro de contabilidad donde se pueden registrar y almacenar cantidades ingentes de información. Toda ella está compartida en la red y protegida de tal forma que todos los datos que alberga no se pueden alterar ni eliminar. Es una base de datos transaccional distribuida, formada por cadenas de bloques diseñadas para evitar su modificación una vez que un dato ha sido publicado. Esta tecnología descentraliza la gestión y elimina los intermediarios como un libro de cuentas donde los bloques (los correspondientes registros) se enlazan como una cadena y protegen la seguridad y privacidad de la información utilizando criptografía.* Correcto a) Blockchains 6. Desarrollada en 2009, es una de las criptomonedas más populares.* Correcto

e) Bitcoin * Campos obligatorios Regresar  Obtuviste 6 respuestas correctas de 6 preguntas. Acumulaste 10 % para tu promedio final del Módulo III. Continúa con tu proceso de aprendizaje.

1.- El SPEI y CoDi fueron desarrollados por

y adoptados por la Banca Comercial. 2.-

fue lanzado el 30 de septiembre de 2019 y surge para aprovechar los desarrollos tecnológicos en beneficio de la sociedad.

3.- El

fue diseñado para almacenar datos codificados que funcionan como enlace a un sitio web (URL).

4.- El

se trata de una tecnología inalámbrica que funciona como radiofrecuencia. 5.-

es un Sistema de Pagos donde se puede transferir dinero electrónicamente entre cuentas de depósito, realizar pago a tarjetas de crédito o de servicios.

1.Se traducen como aquellas decisiones de inversión que se toman valorando factores ambientales, sociales y de gobernanza (Criterios ASG). * c) Las finanzas sostenibles

2.Las finanzas sostenibles promueven un modelo de desarrollo más * Responsable

a)

3.Es un instrumento de financiamiento de renta fija basado en resultados. El inversionista presta capital esperando recibir un beneficio ligado al logro de una meta social o ambiental estipulada desde un inicio. * 4.El Bono de Impacto se divide en: * f) verdes, sociales y sostenibles.

e) Bono de impacto

5.Para alcanzar el desarrollo sostenible, es fundamental armonizar tres dimensiones:* del medio ambiente.

d) Crecimiento económico, inclusión social y protección

6.Las acciones de una empresa que genera una impresión falsa o proporciona información engañosa sobre sus prácticas e impacto positivo en el medioambiente, en pos de un beneficio de su imagen corporativa. * Green washing

b)