Mejor Sin Deuda. Celia Rubio

 

BIENVENIDO/A Gracias por leer este ebook

En esas páginas encontrarás una serie de estrategias y técnicas, útiles y probadas que te ayudarán en algo tan importante como acabar para siempre con la deuda, y así tomar la riendas de tu vida. En estas páginas compartiré contigo las claves que te ayudarán a transformar financieramente tu vida. Si aprendes y aplicas estos principios, te aseguro que tu que tu relación con el dinero cambiará por completo.  Antes de comenzar, me gustaría compartir contigo cont igo algo que cuando entendí ent endí e integré en mi vida, me cambió por completo, y espero que a ti también lo haga:   haga:  Estás donde estás y eres lo que eres debido únicamente a ti.

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Todo lo que eres en la actualidad, y por supuesto, todo lo que serás en el futuro, es cosa tuya. Tu vida es la suma de todas las elecciones, decisiones y acciones que has realizado hasta este momento. Para cambiar tu futuro, cambia tu comportamiento, toma decisiones diferentes, más coherentes con el tipo de persona que quiere llegar a ser ser.. 

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¿Qué tiene que ver la psicología del éxito, con acabar con tu deuda?

Uno de los descubrimientos más relevantes de la psicología del éxito es que el 95 % de todo lo que piensas, sientes, haces y consigues es el resultado de un hábito. hábito.

 

Y la creación de los hábitos comienza en tu primera infancia, desarrollando respuestas condicionadas a determinados estímulos.  estímulos.  Sin embargo, piénsalo, ¿en qué momentos te hablaron de dinero cuando eras pequeño? Justo cuando se estaban empezando a forjar estos hábitos, ¿en algún momento alguien te hablo de cómo utilizar bien tu dinero?  dinero?   Apuesto que no, y no me extraña, vivimos en una sociedad en la que parece de “mal gusto“ hablar de dinero a los más pequeños, sin embargo no nos lo parece el hecho de que crezcamos siendo ignorantes financieramente y consecuencia de ello muchas personas acaben hipotecando su futuro.  futuro.  ¿Y por qué te estoy contando esto?

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  Por qué necesitas entender que llevas muchos años de condicionamiento a tus espaldas, que muchas de las decisiones financieras que has tomado han venido condicionadas por la educación que recibiste desde la infancia. Por ello, estoy segura que muchos de los principios que vamos a ver en este libro confrontan de pleno con La manera de pensar y actuar que tenías hasta ahora, así que estoy segura que no será fácil cambiar pero esto merecerá la pena.  pena. 

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El control es tuyo.  tuyo.  Los hábitos que más te acercan a tus objetivos son difíciles y costosas de crear, crear, pero una vez creados, es fácil viv vivir ir con ellos. Por ello, en esta primera parte te voy a compartir una serie de hábitos que te ayudarán a tomar el control de tu vida, a tomar mejor decisiones con respecto a tu dinero, y por supuesto a construir tu camino para acabar de una vez por todas con tu deuda.  Como te decía al principio, estoy segura que algunas de sus hábitos van a confrontar con la manera en la que a hasta ahora pensabas y actuabas, así qué te pido que abras los ojos y la mente, porque empezar a hacer cosas diferentes, es lo que te llevará a tener resultados diferentes. Así que vamos con los principales hábitos para escalar tu vida al siguiente nivel:  nivel:  !1.

Cuéntate verdad acerca de qué está pasando con tu dinero 

Una de las causas más comunes por la que no conseguimos alcanzar nuestros objetivos es que se nos va el dinero, y ni siquiera sabemos cómo.  cómo.  Si te pregunto cuánto dinero has ganado los últimos cinco años, y cuánto de este dinero has conseguido mantener, seguramente esta última sea una cifra muy inferior a ti te gustaría, sin embargo ¿dónde se ha ido todo este dinero?

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La respuesta más común es que no lo sabemos, tal vez en casa, en comida, en niños, en los famosos “gastos hormiga” etc. en un sin fin de cosas, que algunas necesitabas, y otras no, que algunas te han aportado algo a tu vida, pero muchas otras no, y sin embargo, te están costando el que ahora mismo no puedas estar llevando el estilo de vida que mereces.  mereces.  Por eso, a partir de ahora te invito a que de forma constante te cuentes verdad acerca de qué está pasando con tu dinero, y esto pasa por hacer de forma sistemática un registro, un control de ingresos y gastos, en el que cada día anotes cada uno de los gastos que tengas  tengas  Solo conociendo al 100 % situación serás capaz de hacer cosas para que esta cambien.  cambien.   Tip

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Crea una hoja Excel, utiliza algunas aplicaciones gratuitas del mercado, para empezar a elaborar de forma constante este control de ingresos y gastos. Hazlo cada día, para asegurarte que no te dejas ningún gasto sin registrar registrar..  Solo conociendo al detalle nuestra situación podremos hacer cosas para que esta cambie.  cambie.  "2.

Nunca gastes más de lo que ganas.

Sin duda, este es el hábito más fácil entender pero más difícil de aplicar, si no tengo dinero para algo no lo compro. compro.  

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  Después veremos en qué ocasiones podemos “romper” esta regla, pero de momento, lo mejor será que la grabes a fuego: Si el gasto que estas valorando hacer es superior a la cantidad que tienes en tu cuenta bancaria, y más concretamente si ese va a ser superior al porcentaje de tu presupuesto olvídate.. que está destinado para eso, olvídate

 Tip

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Cuando veas mensajes del tipo seis meses en intereses 0 % TAE cómpralo ahora y pagarlo en tres meses, directamente ¡huye!  ¡huye!  " 3.

Planifica de antemano

Hacer presupuestos y planificar aplicado a tus finanzas supone decidir de antemano dónde se va a ir tu dinero para que nunca más te tengas que volver a preguntar dónde se ha ido i do tu dinero Necesitas tomar la riendas, asumir el control sobre tus finanzas y ser tú la persona que decida dónde se va a ir cada centavo de tu cuenta bancaria. Porque ten siempre presente que tu dinero es tú energía, y por tanto no decidir donde se va a ir tu dinero, sería lo mismo que levantarte una mañana y no decir que vas hacer durante el día, no tienes ni idea de a qué hora vas a ir a trabajar, trabajar, cuántas horas le vas a dedicar etc. Un absoluto caos.  caos.  Tip

!

Cada año elaborar un presupuesto, tal y como lo haría una empresa, define diferentes partidas de gasto y asignar un porcentaje determinado a cada una de estas partidas, para así asegurarte que te queda hueco para todo lo verdaderamente importante  importante  7

 

"4.

Cuidado con los casos hormiga

Una de las cosas que más difícil nos hacen el mejorar nuestras finanzas son los gastos hormiga. Los gastos hormiga son todos estos pequeños gastos recurrentes del día a día. El gran problema de estos gastos radica en que generalmente no le damos la importancia que verdaderamente tienen. 3$  suelen pasar Especialmente todos aquellos gastos de menos de 3$  desapercibidos ya que psicológicamente es una cifra demasiado pequeña para tener la consideración, sin embargo cuando nos paramos a analizar qué es lo que está pasando con ese dinero , nos damos cuenta de que estos poquitos suman, y acaban impactando muy negativamente en nuestras finanzas.  finanzas.  Por eso, te recomiendo mucho que siempre pongas atención en estos pequeños gastos, y que te plantees si de verdad te estan aportando algo en tu vida.  vida.   Tip

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Nunca olvides registrar estos gastos en tu control de ingresos y gastos. Dejar una cantidad de dinero para alguno de estos gastos, por ejemplo el café, apartada en un lugar de tu cartera especial para ello puede ayudarte a tomar conciencia de cuánto de verdad te está costando ese gasto (y a no gastar más de lo necesario)  necesario)  8

 

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No seas tú ese hámster… ¿Has visto alguna vez un hámster en la rueda? Seguro que sabes lo que pasa corre y corre pero no consigue avanzar, de hecho cuanto más velocidad coge más rápido gira la rueda pero este jamás llegará a ningún sitio.

Pues bien, muchas personas pasan su vida entera en esta rueda de hámster, trabajando trabajando ganando dinero, pero estando siempre exactamente en el mismo lugar  ¿La razón de esto? Las deudas.  deudas.  Te explicaré esto mejor con un ejemplo, imagina que Mario tiene 22 años, acaboade terminar sus estudios y ha conseguido su primer trabajo (¡Todo un logro!), con el que con suerte podrá acabar rápido con su préstamo estudiantil.   estudiantil.

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  Nada más firmar su primer contrato Mario se compra un coche, puesto que necesita un vehículo para desplazarse a su puesto de trabajo.  trabajo.  Poco tiempo después Mario conoce a Maria, y empiezan a vivir juntos en un piso alquilado. Mientras sus familiares y amigos no dejan de insistir en que necesitan comprar una casa, que alquilando están tirando el dinero, dinero, y que tienen que tener su propio hogar, si algún día piensan en formar una familia.   familia.  Así que, al cabo de dos años, Mario y Maria se casan (o no) y firman la hipoteca de su nueva casa.  casa.  Con la llegada de su nuevo hogar, y dos niños, los gastos aumentan sustancialmente, aunque debido a su experiencia, también lo hacen los sueldos de María y Mario.  Mario.    Así Mario y Maria, que ya cuentan con varias tarjetas de crédito, y algún préstamo personal a sus espaldas, deciden comprar una segunda residencia, esta vez en la playa.  playa.   ¡Al final cabo trabajan duramente cada día y se merecen ese lujo !  !  Esta nueva compra, les hace tener que trabajar más duramente, hacer horas extra, y aun así, prácticamente llegar sin ahorros a final de mes.  mes.   A medida que pasan los años Mario y Maria empiezan a preocuparse sobre su jubilación, llevan años trabajando, pero no se han parado a pensar en su plan de retiro, las ayudas del gobierno no parecen demasiado alentadoras, y todo indica a que van a tener que trabajar muchos más años de los que tenían previstos, para seguir manteniendo su nivel de vida.  vida.  10

 

# ¿Conoces

a algún “Mario” o alguna “Maria?

Si esta situación te resulta familiar, de hecho si te resulta más familiar de lo que te gustaría, tengo que decirte algo, ¡Salir de ahí es posible!  posible!   Pero para eso necesitas dejar dentro lo que te mantiene atado a ella, tus deudas. Por tanto para avanzar en tu vida, para conseguir tus metas financieras, necesitas conseguir ganar la carrera de la rata.  rata.  Para ello, vamos a ver en el siguiente capítulo cuál es la verdadera razón que te ha llevado ahí. 

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¿Por qué has llegado a tu situación actual? Tal vez al hablar de esta carrera de la rata te has dado cuenta de que estás ahí, y tal vez te estoy preguntando cómo es posible que no te hayas dado cuenta antes.  antes.  La principal razón de que ahora mismo te encuentras en esa situación es qué todo el sistema financiero está hecho y diseñado para que tu acabes ahí. Para poder entender mejor esto, vamos a hacer un breve repaso sobre cómo funciona nuestro sistema monetario.  monetario.  El dinero ha sufrido una gran evolución hasta llegar a lo que conocemos hoy en día, desde el trueque a lingote de oro, a lo largo de la historia encontramos diversas formas de dinero.  dinero.  Pero todas ellas tienen algo en común, común, se creaban en base a la escasez. escasez. Si tomamos por ejemplo la sal, es sabido por muchos que ésta se utilizaba como medio de pago en la antigua Roma, (de ahí viene la palabra  salario ), la sal fue una reserva de valor muy práctica, hasta que con la evolución de los procesos de extracción empezó a beber mucho más sal en circulación. circulación.   Esto mismo ocurrió con las conchas marinas, o con las piedras del raid, da igual de que se trate, el valor de eso siempre está en que sea algo escaso, difícilmente accesible, y por tanto, podamos asegurar que no va a haber una producción desmedida.  desmedida.  12

 

  Más adelante, los metales preciosos como el cobre, la plata oro se convirtieron en la forma de dinero más aceptada por la sociedad. sociedad.   Eso sí para garantizar que un trozo de metal con tuviera una cantidad determinada de oro o de plata el estado comenzó a emitir certificados que avalaban el peso y la calidad de los metales.  metales.  Esto facilitó mucho los intercambios, ya que esto ahora se había un criterio unanime. Sin embargo, estos continuaban teniendo un problema, y es que en ocasiones eran demasiado pesados para ser transportados de forma habitual, así es como aparecieron los “ recibos monetarios”. Un ciudadano dejaba sus metales preciosos en cajas fuertes de los fabricantes de euros y esto le daban un resguardo, este resguardo podía intercambiarse a cambio de servicios, ya que representaba la propiedad de el metal en cuestión.  cuestión.  Esos resguardos dieron origen a los primeros billetes, y con ello a la creación del primer banco de la moderna, fundado en el año 1406, en la ciudad de Génova, Italia. El funcionamiento de este era sencillo, los ciudadanos podían depositar suegro en sus cajas fuertes, y a cambio recibían un tipo de interés, por otra parte el banco podría prestar ese dinero, a un tipo de interés mayor.  mayor.  Este sistema se mantuvo así, con monedas y billetes, cuyo valor estaba respaldado por el oro que se encontraba en la caja fuerte de los bancos

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hasta el año 1971, cuando el presidente de los Estados Unidos, Richard Nixon, cambió por completo las reglas del juego:  juego:   Desde ese año el dinero dejaría de ser un derivado de el oro, dicho de otra manera, desde el año 1971 tu dinero y el mío ya no está respaldado por oro. Y por tanto eliminamos de la ecuación el valor más importante que tenía, la escasez. Esta decisión entusiasmo a gobiernos de todo el mundo, por una sencilla razón, si el dinero dinero ya estaba respaldado por oro, significa, que los bancos centrales tendrían la capacidad de crear dinero de la nada, y en el año 1973 el mundo abandonó definitivamente el patrón oro, y paso al patrón deuda.  deuda.  # ¿Por

qué se llama patrón-deuda?

Con este nuevo cambio de paradigma, se redefinieron las reglas necesarias para crear dinero. En términos generales, los bancos podrían pasar a conceder créditos sin tener ese dinero en la caja fuerte del banco.  banco.  Ocurriría de la siguiente forma:  forma:  Imagina que tú ingresas en tu cuenta 1000 $, de ese dinero los bancos solo están obligados a guardar el 10 %, es decir 100 $.  $.  Por ello, los bancos pueden prestar los otros 900 $. De tal manera que cuando llegue otra persona y solicite un préstamo por valor de 900 $ esta persona recibirá sus 900 $, mientras que tú sigas teniendo tus 1000 $ en tu cuenta bancaria.  bancaria.  14

 

  Es así como los bancos consiguen cr crear ear dinero dinero de la nada, con un simple gesto acaban de duplicar la cantidad de dinero en circulación. El problema real es el siguiente: imagina ahora que el mundo es un sitio muy pequeño, con solo 10 habitantes, y un banco que regula la relaciones económicas entre ellos.  ellos.  Cinco de los habitantes depositan 100 $, todos sus ahorros en el banco, y los otros cinco solicitan al banco un préstamo de 50 $ cada uno.  uno.  Pasado un año, los cinco primeros, que son muy ahorradores, continúan teniendo sus 100 $ en sus respectivos depósitos bancarios, sin embargo ha llegado el momento del vencimiento del préstamo de los segundos, y por tanto devolver esos 50$ cada uno más los intereses, en total 60 $.  $.   El problema real, deriva de que estos segundos cinco habitantes, no tienen posibilidad de devolver el crédito, ya que realmente esos 10 $ extra que el banco les solicita, simplemente no existen, no hay suficiente dinero en circulación.  circulación.  Eso mismo ocurre en la vida real, el dinero se crea mediante deuda, y esto hace que sea imposible devolver toda la deuda actual.  actual.  Lo que significa que, si todas las personas, entidades públicas y privadas, y gobiernos, intentaron devolver sus deudas, simplemente sería imposible, ya que en el mundo no existe tal cantidad de dinero en circulación.  circulación. 

Dicho de otra forma, la la deuda siempre va a ser superior a la cantidad de dinero existente. 15

 

Como imaginas, los gobiernos y bancos, van a hacer todo lo posible por que tú adquieras esa deuda, y así seguir manteniendo este sistema.  sistema.  Pero bien, ahora que ya conoces porque has llegado a esa situación, es momento de empezar a ganar la partida 

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¿Toda la deuda es mala?  A pesar de todo esto, no podemos decir que toda deuda sea mala, ya que, si sabemos bien cómo jugar nuestras cartas, podremos utilizar la deuda a nuestro favor.  favor.  Para ello, vamos a empezar viendo los diferentes tipos de deuda que existen. Forma muy general podemos decir que existen dos tipos de deuda: La deuda buena y la deuda mala.  mala.  La deuda buena, si sabes cómo utilizarla, te hará más rico. La deuda mala, no importa que no la uses, que te hará más pobre, porque te obligará a intercambiar horas de tu tiempo para pagar el dinero solicitado y los intereses.   intereses. Podríamos definir la deuda buena como aquella que que paga otra persona, mientras que la deuda mala es aquellas que pagas tú, ¿parece sencillo, no?  no?  Veamos un poco más en qué consiste: Imagina que hoy compras una vivienda, para ponerla en alquiler, pagas una parte, pero pidas un préstamo hipotecario (deuda) para financiar la otra parte.  parte.   Supongamos que cada mes tienes que pagar una cuota de hipoteca de 300 $, sin embargo el inquilino que te ha arrendado la vivienda te paga 500 $ por mes.  mes.  17

 

  Esto supone, que quien finalmente paga tu deuda deuda no eres tú, sino que es el inquilino, ya que con ese dinero puedes pagar la cuota hipotecaria, y además correr con los gastos de la mano del mantenimiento de la vivienda. vivienda.   Por ello, esto es lo que conocemos como deuda buena. Sin embargo, pongámonos en otra situación, vamos a suponer que haces la misma operación, compras una vivienda, pagando una parte y solicitando un préstamo hipotecario para la parte restante, pero en esta ocasión esta no es una vivienda que vayas a arrendar, sino que vas a ser tú la persona que va a vivir en ella.  ella.   Aquí en la persona per sona que cada mes corre con los gastos de la vivienda, y por supuesto de la hipoteca ya no es una tercera persona sino que eres tú mismo/a.  mismo/a.  Por esto, esto es lo que conocemos como deuda mala, porque cada mes saca dinero de tu bolsillo, cada día te tienes que levantar, tienes que ir a trabajar para ser tú quien a principio de mes abona esa deuda.  deuda.    Aparentemente esta diferencia es fácil de entender, pero te diré que la gran mayoría de problemas económicos proceden de esto, de no entender la diferencia entre deuda buena, y deuda mala.  mala.   Muchas personas creen que cuando compran su casa, su coche, o su plaza de aparcamiento, están adquiriendo un activo, cuando la realidad es que si esas compras las estás haciendo para uso propio, en ningún caso deberías financiarlas, ya que no se trata de un activo, sino un pasivo, que cada mes te generará deuda mala.  mala. 

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Por ello  ¿debemos  ,¿debemos o no debemos utilizar la deuda? Pues depende, si utilizas la deuda para generar activos (cosas que cada mes pongan dinero en tu bolsillo), y así acercarte más a llevar el estilo de vida que quieras, entonces sí, utiliza la deuda.  deuda.  Si por el contrario utilizas la deuda para comprar pasivos, casas que cada mes sacan dinero de tu bolsillo, y por tanto estás adquiriendo deuda mala, entonces necesitas acabar con tu deuda cuanto antes.  antes.   Por ello si deseas mejorar tu situación financiera, si deseas alcanzar tus objetivos económicos, el primer paso es eliminar la deuda mala de tu vida.

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Elimina tu deuda definitivamente. Supongo que en este momento ya has tomado conciencia de el daño que te está haciendo en tu vida en mantener deudas, y que mientras estés en esa situación, seguirás de alguna manera siendo esclavo/a del sistema. Y me imagino que te estarás preguntando por dónde empezar empezar.. Lo primero que te recomiendo es que te cuentas verdad sobre tu situación, haz una foto general de en qué estado estás ahora mismo, lista todas tus deudas, haz una revisión de tus ingresos y gastos, identifica áreas donde liberar dinero. Una vez que tengas esto claro necesitas mentalizarte, saber que tu principal objetivo debe ser acabar definitivamente con tu deuda, para así ser tu quien controla tu vida.  vida.  Y el último paso será crear tu plan de acción, establece tu plan y tus fechas límites. Y después ponte a trabajar para ello.  ello.  De nada sirve que sigas aprendiendo, si no pasas a la práctica, si no decides que ha llegado el momento de cambiar. cambiar. 

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Si te gustaría llevar a cabo este plan, si te gustaría liberarte de la carga de las deudas para siempre, te invito a visitar mi página web:

www.celiarubio.com/deuda   www.celiarubio.com/deuda

Hay dos maneras de conquistar esclavizar a una nación: unas con la espada  y la otra con la deuda.

 John Adams

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