La Banca, El Fraude y La Estafa

 

Concept Conc epto o de banca ba nca :

Se conoce como banca al gran número de entidades o corporaciones que conforman el sistema bancario. Llevan a cabo su labor específica de captación de financiación y otorgamiento de préstamos de recursos en el mercado económico y financiero. La principal finalidad y explicación de la existencia de este sector es la necesidad de que determinadas organizaciones sean las encargadas de llevar a cabo operaciones de intermediación financiera. De este modo, es posible que el dinero se mueva de un lugar a otro ajustándose a unos determinados riesgos y plazos que marca la realidad financiera. La banca se encarga a través de su propia actividad y naturaleza de obtener recursos económicos y financieros por medio de multitud de instrumentos creados para tal fin, como bonos, depósitos u obligaciones. Alternativamente este sistema de entidades se encarga de facilitar el acceso de sus clientes a dichos recursos por medio de herramientas bancarias como los créditos e hipotecas, a cambio de unos intereses o comisiones previamente acordados en cada operación. En ese sentido, en un nivel básico de estudio puede definirse que dichos intereses cobrados son la ganancia de la banca, que a la vez afronta una serie de costes derivados de los intereses que a su vez esta paga a sus propios acreedores. La diferencia entre ambas variables es conocida como el beneficio o margen de un banco, por poner un sencillo ejemplo. Tipos Tipo s de Bancos Ban cos : Bancos Comerciales: Son los más habituales y se caracterizan por ofrecer todas las

operaciones que requieren los clientes de un banco, tales como captar depósitos, prestar dinero, mantener cuentas corrientes, financiar operaciones de diferente tipo dentro y fuera del país, entre otras. Bancos Hipotecarios: Son aquellos que se encargan de atender las necesidades de

financiamiento que tienen los clientes que desean adquirir viviendas nuevas o usadas o también, para obtener créditos dejando como garantía, una vivienda de su propiedad. Bancos de Inversión: Son los bancos que actúan como asesores de clientes de todo tipo, que

están interesados en ese tipo de operaciones tanto en el país como fuera de él. Una de sus operaciones más habituales es la compra de acciones para luego hacer la colocación de éstas entre sus clientes. Bancos especiales: Estos bancos otorgan recursos a segmentos y sectores específicos.

Ofrecen plazos y tasas de interés más asequibles. Promueven el acceso al crédito. Apoyan las políticas de desarrollo de un país.

Legitimación Legitima ción de capitales cap itales :

 

Es el proceso de esconder o disimular la existencia, origen, movimiento, destino o uso de bienes o fondos que tienen una fuente ilícita, para hacerlos aparentar como provenientes de una actividad legítima. La legitimación de capitales se refiere r efiere a las actividades y transacciones financieras que son realizadas con el fin de ocultar el origen verdadero de fondos ilegales generados mediante el ejercicio de algunas actividades ilícitas o criminales. Dichos fondos provenientes de actividades ilegales buscan como objetivo darle a ese dinero ilegal, la apariencia de que proviene del flujo lógico de alguna actividad legalmente constituida, una vez efectuado este proceso este dinero aparezca como el fruto de actividades legítimas y circulen sin problema en el sistema financiero y estar disponible para la utilización de las bandas delictivas o terroristas. Modus Mod us operan ope randis dis :           

Tráfico de drogas. Tráfico y venta ilegal de armas. Fraude fiscal. Contrabando. Secuestro. Sicariato. Extorsión. Trabajo ilegal y terrorismo. Tráfico de órganos. La pornografía infantil. La trata de blancas

Normativa Normat iva Bancaria Bancar ia :

Se entiende por normativa prudencial emanada de la Superintendencia de las Instituciones del Sector Bancario, todas aquellas directrices e instrucciones de carácter técnico contable, legal, tecnológico, y de riesgo de obligatoria observancia, dictado mediante resoluciones de carácter general y a través de las circulares enviadas a las personas naturales o jurídicas sometidas a su control. La ley de bancos de Venezuela se rige por la siguiente ley: Ley de Instituciones del Sector Bancario: El objeto principal de esta Ley consiste en garantizar el funcionamiento de un sector bancario sólido, transparente, confiable y sustentable, que contribuya al desarrollo económico-social nacional, que proteja el derecho a la población venezolana a disfrutar de los servicios bancarios, y que establezca los canales de participación ciudadanas; en el marco de la cooperación de las instituciones bancarias y en observancia observancia a los procesos de transformación socio económico que promueve la República Bolivariana de Venezuela. Investigación penal de delitos relacionados con la legitimación de capital: El fraude:

 

El fraude es un acto ilegal realizado por una o varias de las personas físicas o morales que se encargan de vigilar el cumplimiento de contratos públicos o privados para obtener algún provecho perjudicando los intereses de otro. El fraude se caracteriza principalmente por la utilización del engaño para obtener algún beneficio en perjuicio de otra persona o institución (como una empresa o el Estado). Característ Carac terísticas icas del fraude :     

Puede ser una acción o una omisión, es decir, hacer algo fuera de políticas o bien dejar de cumplir con atribuciones ya definidas. Es intencional. En esta característica difiere del error, err or, que es involuntario. Pretende engañar a otros, lleva la intención de ocultar, despistar o dar como verdadera información falsa. La victima sufre una perdida. La pérdida puede ser monetaria, de bienes, de propiedad intelectual, derechos o bienes intangibles, entre otras. El perpetrador logra una ganancia, de manera directa, o bien actuando a favor de un tercero. La ganancia no siempre lleva un valor económico obvio, puesto que pudiera tomar también la forma de pérdida o daño a la imagen o de otras intangibles.

Elementos del fraude:

Existen tres elementos comunes en el fraude: 

Motivación.

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Racionalización.

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Oportunidad.

 La estafa:

La estafa es un delito contra la propiedad o el patrimonio. En ocasiones se asimila al fraude, el timo y el engaño (dolo), pero aunque estén relacionados no se trata de lo mismo ya que estos últimos formar del entramado estafa. De acuerdo establecido en como términossuelen generales porparte los diferentes tipos de de la legislaciones, el delitoadelo estafa es descrito un acto de daño o perjuicio sobre la propiedad o el patrimonio de otra persona. Por lo general, los delitos de estafa son considerados de menor gravedad que otros (tales como el homicidio o el abuso sexual), pero la variedad de tipos de estafa hace que sea posible realizar tal nivel de daño a otros que las penas sean extremadamente altas para el criminal. Características de la estafa:   

Un engaño precedente o concurrente plasmado en algún artificio. Dicho engaño ha de ser bastante para la consecución de los fines propuestos, y con suficiente entidad para provocar el traspaso patrimonial. Producción de un error esencial en el sujeto pasivo (víctima), desconocedor de lo que constituía la realidad.

 

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Un acto de desplazamiento patrimonial, con el consiguiente perjuicio para el sujeto pasivo (víctima). Nexo causal entre el engaño del autor de la estafa y el perjuicio de la víctima, con lo que el dolo (intención de engañar) tiene que anteceder o ser concurrente en la dinámica defraudadora, no valorándose penalmente el dolo sobrevenido, no anterior a la celebración del negocio de que se trate.  Ánimo de lucro, que consisten en la intención intención de obtener un enriquecimiento de índole patrimonial.

Elementos de la estafa: El engaño: El engaño es un elemento básico para determinar una estafa. La persona estafada

debe haber sido engañada. Este engaño debe ser lo suficientemente importante para convencer a la persona para que actúe en beneficio del estafador. El juez analizará la conducta de quien comete el delito para observar la elaboración de la maniobra fraudulenta y la intencionalidad de estafar. Las circunstancias que rodean a la situación y las características de la persona estafada son factores a tener en cuenta a la hora de determinar si existe una estafa. Intención de estafar con ánimo de lucro: Este engaño tiene que ser hecho con intención de obtener un beneficio mediante la estafa. Es decir, tiene que existir el dolo. Hay estafa cuando

el autor del delito sabe que está ejecutando una falsedad mediante la cual tendrá una ganancia. La víctima es inducida a cometer un error : El autor del delito de estafa engaña a su víctima para que esta cometa un error  que le permitirá obtener su ganancia. Acto de disposición patrimonial en favor de quien comete la estafa: El engaño induce al

error y este error lleva a que la víctima realice un acto en favor del estafador. Puede tratarse de la venta, compra o donación de un bien o de entrega de dinero por un servicio falso. Perjuicio para la víctima: Todo el procedimiento de la estafa debe causar un perjuicio a la víctima o a un tercero. El perjuicio tendrá que ver con un elemento de su patrimonio. El engaño es causa del perjuicio: Debe existir una relación de causa-efecto entre el engaño y

el perjuicio. ¿Cómo se establece esta relación?    

El engaño es la causa del error. El error provoca el acto de disposición patrimonial. El acto de disposición patrimonial es perjudicial para la víctima. Para que exista delito de estafa necesariamente el sujeto debe realizar el acto de disposición del bien al autor del engaño. Si la acción no se concreta, el delito no se configura.

El fraude como parte de la estafa:

 

El artificio en la estafa, es toda simulación o disimulación suficiente para llevar al engaño, siendo necesaria una conducta activa desplegada para engañar a una víctima, y en esto es necesario apreciar cada caso, pues puede suceder, que un artificio utilizado en una oportunidad no sea eficazmente sólido, en relación a otras probables víctimas. Con respecto al error, la consecuencia de la utilización de un medio fraudulento, ha de inducir en error a la víctima, por lo que no concibe la estafa sin el error de la víctima. Debe existir un vínculo, un vaso comunicante entre el artificio que provoque el error, y éste a su vez, determina la prestación perjudicial, en la que la conducta del victimario actúa sobre las facultades cognoscitivas y volitivas de la persona. El provecho injusto para el victimario, consiste en cualquier beneficio económico, material o moral, sin soporte en motivo legítimo para procurarlo. En definitiva, la estafa es un delito doloso, en el cual el agente actúa con voluntad y consciencia, y se consuma al obtenerse, conseguirse, el provecho injusto con perjuicio de otro”. El provecho (económico y moral):

Desde una perspectiva criminológica, los delitos económicos han estado fuertemente influidos por los planteamientos de Sutherland relativos a la "criminalidad de cuello blanco". El criminal de cuello blanco es referido como el prototipo de "delincuente económico", noción no exenta de inconvenientes, pues sitúa en el centro del análisis al autor y no a su conducta. Como sea, a partir de la tesis de Sutherland se difundió la idea de que el estudio de la criminalidad no podía concentrarse exclusivamente en individuos provenientes de las clases sociales más desposeídas, sino que también debía tener en cuenta la comisión de delitos por parte de sujetos que gozan de prestigio y posición social. Sostener que la estafa, desde un punto de vista criminológico, puede ser entendida como un delito económico, requiere efectuar algunas precisiones. Por de pronto, de seguirse el planteamiento de Sutherland, los supuestos de estafa que sean considerados dentro de la criminalidad económica no tienen que ser cometidos, necesariamente, por un hombre de negocios, que interactúa comunicativamente al interior de una empresa o desde su despacho. Decisivo en el perfil delictivo descrito por Sutherland es el concepto de respetabilidad social, la cual, no parece un atributo que hoy por hoy se vincule de manera natural con el hombre de negocios. Por el contrario, la cada vez más difundida idea del ciudadano como consumidor y del hombre de negocios como sujeto asiduo a los abusos, más bien favorece la desconfianza y hasta la sospecha entre quienes intervienen en el tráfico jurídico. El autor del delito de estafa, entendido como delito económico, puede asumir las más diversas caretas. Si de lo que se trata, siguiendo a Sutherland, es de que el sujeto activo tenga un cierto prestigio o posición social, dichas características pueden darse respecto r especto de un hombre de negocios, o bien, de una señora de edad avanzada de quien jamás se sospecharía la comisión delictiva. Así aconteció hace algunos años en la tristemente célebre "estafa de los quesitos", que habría liderado la ciudadana francesa Gilberte van Erpe, conocida popularmente como "Madame Gil”. Un caso como el aludido no debe extrañarnos, pues para cometer el delito de estafa resulta indispensable engañar a otro, persuadir al disponente, venciendo la mayor o

 

menor desconfianza natural de quien es parte de una relación negocial concreta. Y qué mejor manera de lograrlo que ejecutándolo una mujer de entrados años, que aparenta ser incapaz de cometer delito. Interesante de la estafa por la que se acusa a "Madame Gil" es el fundamento de su consideración como delito económico. De seguirse el planteamiento de Sutherland, diríamos que la autora cumplió con el perfil del delincuente económico, pese a no vestir "cuello y corbata". Y lo cumplía, pues se trataba de una mujer que gozaba de buen crédito o confianza social, características que empleó a su favor para timar a sus víctimas. Existe, sin embargo, otra forma de entender que un caso como el indicado sea un delito económico: atender, ya no a las características o a la forma de ser del hechor (perfil criminal), sino que a las particularidades y consecuencias de su hecho (fenómeno criminal). Sobre la base de lo indicado puede afirmarse, que la "estafa de los quesitos" constituyó un delito económico, porque además de lesionar un bien jurídico individual, a saber, los intereses patrimoniales de los afectados, incidió en un interés de dimensiones supraindividuales, atendida la extensión del perjuicio provocado. Ello no se vincula exclusivamente con la cuantía del daño causado, pues éste, por sí solo, no altera la naturaleza del delito. Así, por ejemplo, no porque el monto de un supuesto de fraude al fisco sea sideral podrá aseverarse, por ese solo hecho, que adicho delito ser una figura contra función públicaeconómico. y el patrimonio fiscal, para pasar ser un tipodejó penaldecontra la economía o ellaorden (público) Lo mismo puede decirse de un supuesto de estafa cometido en contra de una sola víctima y en que el monto de lo defraudado equivalga a varios millones de dólares, circunstancia que, por sí sola, no transforma a esa estafa en un delito económico. Por el contrario, para sostener que un caso de estafa forma parte de la criminalidad económica, es necesario que se afecten los intereses patrimoniales de un gran número de personas y, con ello, el orden (público) económico. Modus operandi frecuente en el delito de estafa: Por Facebook, Instagram y WhatsApp: Los estafadores, previo al hackeo de las cuentas

usan los estados de las cuentas hackeadas para colocar anuncios de compra y venta monedas extranjeras. Este es el primer contacto que hacen los estafadores con sus víctimas. Este primer acercamiento puede seguir avanzando cuando la potencial víctima se interesa y pasa a la mensajera privada para desarrollar la negociación de compra o venta de divisa. La concreción de la estafa depender? de la astucia del estafador y la suspicacia de la posible víctima, pues se supone es el momento de indagar más sobre la transacción a realizar. En estos casos, es posible que la futura víctima se dé cuenta del hackeo de la cuenta; o que sencillamente caiga en la estafa, haciendo la transferencia del dinero que se le solicita por el supuesto negocio. Otra modalidad es vía whatsapp. Con esta forma. el estafador accede a la lista de contactos de la persona que hackear y a partir de allí inicia el envió? de un mensaje a cualquiera de la lista, con algún mensaje donde indica que cambio? de número, y que además esto vendiendo divisa. Lo que sucede, como siempre, depender? de la suspicacia del receptor del mensaje.

 

La creación de supuestas «casas de cambio» por las redes sociales:  Otra forma ideada

por los timadores de oficio es la simulación en redes sociales de supuestas empresas de cambio. Estos crean perfiles a través de las cuales ofrecen su servicio. Los usuarios siguen estas cuentas y empiezan su contacto por las diferentes Vías. Son embaucados cuando hacen el pago sin muchas veces corroborar el tiempo, fiabilidad y reputación. Y operan de la manera siguiente:   

Imágenes atractivas con la que captan la atención de los usuarios, ofreciendo una tasa de cambio muy buena con respecto a otras. Te escriben en un tono amigable. Ofreciéndote la seguridad del negocio. Te dan un número de WhatsApp y por allí debes enviarle la imagen de la consignación. Pero inmediatamente que tienen el dinero en su cuenta no hacen la consignación del dinero a la cuenta que esperas. Posteriormente te bloquean del whatsApp y por redes sociales.

No solo las redes sociales son usadas para las estafas. El Zelle también: No solo las redes

sociales son la vía usada actualmente por los estafadores para hacer la trampa. Es que las diversas opciones que los venezolanos usan para completar sus transacciones en el país, mediante divisas, también son blanco de estafas. Una opción es los servicios de Zelle. Es que a pesar de todo el revuelo ante la decisión de Wells Fargo de quitar el servicio de Zelle a los clientes de Venezuela, por el uso recurrente de esta plataforma para transacciones en general, este aún sigue estando activo para muchos.  Además es ofrecido por otros bancos como Bofa. De hecho, el creciente uso de esta vía como forma de pago en el país, hizo que se convirtiera en el segundo medio de pago. Por supuesto, los estafadores no podían dejar pasar esta oportunidad. Así que se idearon un falso email de Zelle para simular una supuesta transacción. Es de recordar, que esto es un mecanismo que usa el banco para confirmar la realización de la operación, pues allí se identifica el monto en divisas y la fecha.  El manejo de cuentas bancarias estadounidenses, por parte de Falsos depósitos portambién cheque:se usa para estafar, a través de falsos depósitos. algunos venezolanos, El estafador ofrece esta vía para completar una compra, luego recurre al siguiente paso, hacer un cheque por un monto equivocado, por supuesto superior al del monto que debía realizar. La trampa es que el cheque corresponde a una cuenta inactiva, debido a cualquier argumento legal, pero que provisionalmente aparece reflejado en la cuenta receptora. Este es el momento de «estafa». El estafador pide a su víctima le devuelva su dinero, vía Zelle (de manera inmediata) lo cual procede a hacer porque verifica «momentáneamente» el dinero en cuenta. Pero la sorpresa viene después.  A los días el monto supuestamente supuestamente depositado por error es reversado por el banco. As? de sencillo, el receptor del dinero se queda sin su dinero.

 

Alerta ante los posibles artilugios : Ante todas estas acciones de fraude, es importante

destacar que las redes sociales, si bien hacen un trabajo de promoción para generar ventas e imagen, también hay un controvertido mundo, donde los estafadores hacen su trabajo.  Así que, debes estar atento y tener desconfianza de cuentas no recono reconocidas cidas y sin mucha reputación; no ceder a la primera propuesta de compra o venta de monedas extranjeras; debes estar consciente que el fraude en las redes sociales existe y en este momento se vuelve común y cercano. Las recomendaciones sobre el tema desde el Ministerio Público:      

No realizar transacciones a ciegas. Confirmar con una llamada telefónica la identidad de la persona. Desechar enlaces de páginas web redirigidas. Evitar hacer transacciones electrónicas en lugares públicos. No compartir algún tipo de información personal en las redes sociales o por correo electrónico. Denunciar de forma inmediata los casos que asemejan esta modalidad.

Diferencia entre fraude y estafa:

 Aunque están relacionados, no se debe confundir el fraude con el delito de estafa. Además, en muchas ocasiones se utilizan como sinónimos los términos de "timo", "estafa" y "fraude" pero legalmente tienen varias diferencias.   

Una de las principales diferencias está relacionada con lo económico, ya que, en el caso del fraude no es necesaria la existencia del beneficio económico. La estafa y el timo son delitos contra el patrimonio de la víctima o la propiedad y el fraude no, aunque puede formar parte del acto de estafa. Por otro lado, las sanciones por incurrir en uno de estos actos ilegales también son muy diferentes. El fraude como modalidad delictiva de la estafa:

Antecedentes del CICPC en la investigación de los delitos de estafa y fraude:

Las redes sociales se han convertido para millones de venezolanos en un medio no sólo para interactuar, sino para adquirir o vender productos y servicios. La delincuencia organizada de Venezuela encuentra en las redes sociales el lugar ideal para cometer delitos cibernéticos, que han venido aumentando desde el año 2012 en todo el territorio nacional. El Cuerpo de Investigaciones Científicas, Penales y Criminalísticas (CICPC), cuenta con la División de Delitos Informáticos, encargada de velar por el cumplimiento de la Ley Contra Delitos Informáticos, la cual previene y sanciona los delitos cometidos contra los sistemas tecnológicos. Las penas por estos incidentes van de cinco hasta 10 años o más, dependiendo de la gravedad y sus consecuencias. ¿Cuáles son los tipos de fraudes en redes sociales?

 

Transacciones comerciales: En un mundo interconectado son cada vez más frecuentes las

ventas o intercambios por Internet y, con ellos las estafas cibernéticas, uno de los delitos viturales más frecuentes en Venezuela. Los estafadores suelen ofrecer algún producto o servicio en un portal web o cuenta en redes sociales. El fraude ocurre, cuando el comprador, tras haber cancelado el importe del producto, nunca lo recibe. Phishing: Se debe estar aleta ante la recepción de mensajes sospechosos, ya que se puede

tratar de unadquirir caso deinformación phishing. Elconfidencial phishing es de un forma término informáticoPor quelodenota social para fraudulenta. generalingeniería el fraude es cometido con el envío de información engañosa, como el hacer creer que el usuario se ha ganado un premio y que para obtenerlo debe ingresar datos personales, como nombres y números de cuentas bancarias.   Catfish:  Otro de los fraudes en redes sociales es el catfish, mejor conocido como identidad falsa. La implementación más común de este tipo de fraude es cuando las personas mienten sobre su identidad en la web con el fin de crear relaciones románticas y obtener beneficios económicos de esto. Las personas más vulnerables a este tipo de ataques cibernéticos son las niñas, niños y adolescentes, pues crean un vínculo con el estafador, quien basándose en un sentimiento de amor, amistad o lástima, exige dinero a las víctimas. Sin embargo, los fraudes en redes no son los únicos delitos informáticos que ocurren en el país, existen otros que se enfocan en el sabotaje y desmejoramiento de los servicios. La Superintendencia de Servicios de Certificación Electrónica (Suscerte):  comenta que “la

conectividad y dependencia de las plataformas y servicios basados en redes ha aumentado considerablemente, con lo cual se incrementó la exposición de los ciudadanos, empresas comerciales y Gobierno, a delitos y diferentes amenazas cibernéticas”. Suscerte clasifica los delitos informáticos más frecuentes y graves dentro del territorio nacional en cuatro tipos. Uno de ellos es: La Inyección SQL: Es un método empleado por los delincuentes cibernéticos en donde se

infiltra un código malicioso en una aplicación o sitio web, aprovechando la vulnerabilidad informática del mismo, para alterar la base de datos del navegador. El Cross-Site Scripting (XSS): Las personas que se lucran con este delito utilizan la debilidad

de un sitio web, generalmente en el proceso de validación, para inyectar códigos html, php, entre otros, con fin de conseguir ser utilizados enelasuntos delictivos.información clasificada y robar sesiones de usuarios para Denegación de Servicio (DoS): Este es un ataque generado a una determinada red de

computadoras, con el fin de sobrecargar los servidores en especie de sabotaje. La Desfiguración de Portal Web es el delito que se comete con mayor frecuencia en el país, consiste en la manipulación no autorizada de un sitio web mediante la implementación de un software malicioso. Este tipo de hecho delictivo por lo general persigue fines políticos. En el 2017 se registraron 132 ataques de este tipo. Suscerte, conjuntamente con el Sistema Nacional de Gestión de Incidentes Temáticos (VenCert), sostienen que en el año 2017 fueron 2 mil 888 los incidentes electrónicos donde 226 corresponden a los cuatro tipos de delitos informáticos antes mencionados y son 24 los que se han registrado este año hasta la fecha. Recomendaciones para evitar ser víctima del ciberfraude: La Comisión Nacional de

Telecomunicaciones (Conatel) ofrece anualmente diferentes charlas sobre los peligros y amenazas en Internet y las redes sociales, en donde recomiendan a las usuarias y usuarios:

 

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Cuida lo que publicas en Internet y en redes sociales.

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Todo lo que se hace en la red de redes deja rastros que pueden caer en manos de un ciberdelincuente.

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Nunca agregues contactos desconocidos.

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Evita ingresar correos electrónicos y números de teléfono al momento de crear o actualizar una red social.

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Configura el estado de seguridad de tus redes sociales.

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Utiliza contraseñas seguras, que contengan caracteres alfanuméricos, letras mayúsculas y minúsculas para mayor seguridad.

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Evita usar datos personales como nombres propios, de familiares o mascotas, apellidos, fechas de nacimiento y nombres de usuarios en las contraseñas.

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Evita ingresar en enlaces sospechosos, puede ser un intento de fraude cibernético. Desconfía de promociones y concursos, sobre todo si son enviados por correo

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electrónico o aparecen en ventanas emergentes. Si vas a realizar compras en línea, hazlas en páginas con buena reputación y que sean reconocidas. Documentos susceptibles para la comisión de los delitos de fraude y estafa:

Generalidades vinculadas al delito de estafa:

Características psicológicas del estafador y el estafado: