DEPARTAMENTO DE FORMACIÓN 2015
CONTENIDO OBJETIVO LOS
COMITES EL ROL DEL COMITÉ DE CREDITOS COMITÉ DE CREDITOS ¿FUNCION DEL COMITÉ DE CREDITO? QUE ES UN CREDITO COMO ESTA INTEGRADO EL COMITÉ DE CREDITOS NORMATIVA ESTATUTARIA DEL COMITÉ DE CREDITOS REUNIONES DEL COMITÉ DE CREDITO REQUISITOS PARA PARA BRINDAR SERVICIOS CREDITICIOS EN LA COOPERATIV COOPERATIVA A PARA SOLICITAR SOLICITAR UN CREDITO CREDITO REQUISITOS PARA NORMATIV NORMATIVA A REGULADA REGULADA DEL COMITÉ DE AHORRO Y CREDITO CREDITO ¿CUAL ES LA LA DIFERENCIA DIFERENCIA ENTRE PRESTAMO PRESTAMO Y CREDITO? CREDITO? REQUISITOS QUE DEBE CONSIDERAR CONSIDERAR EL COMITÉ DE CRÉDITOS. CRÉDITOS. REQUISITOS REFLEXIONES
Lograr que los miembros que integran el comité de Créditos teng tengan an clar clarid idad ad de su resp respon onsa sabi bililida dad d en el otor otorga gami mien ento to de los los créditos créditos a sus asociados, asociados, mediante mediante el conocimien conocimiento to de las funciones funciones que le corresponden de acuerdo a la ley ,sus estatutos y reglamento de crédito.
Que e Qu
el comit comité é de crédi crédito toss logre logre adqu adquiri irirr conoc conocim imien iento toss para para estud estudia iarr y aprobar aprobar las solicitudes solicitudes de crédito crédito de su compete competencia, ncia, aplicar aplicar las políticas políticas y normas según lo regulado en el Reglamento de créditos en vigencia.
Establecer er Establec
normas normas que permit permitan an cumpli cumplirr con el objetiv objetivo o social social en forma forma eficiente y oportuna.
LOS COMITES: Son organismos de apoyo, creados por el Consejo de Administración, en quien delega ciertas funciones según el tipo de Cooperativa.
Los comités serán creados de acuerdo a la actividad actividad económica a que se dedique la Cooperativa: Ejemplo. De Ahorro y Crédito: Recuperación de Mora. Producción, comercialización y servicios De Transporte: Tráfico, Suministro.
EL ROL DEL DEL COMITÉ COMITÉ DE CREDITOS
Son organismos integrados para dar apoyo a las actividades que se realizan en la cooperativa nombrados por el consejo de Admi Ad mini nist stra raci ción ón sien siendo do facu facult ltad ad y oblig obligac ació ión n de crea crearl rlos os y nombrar nombr ar a los miembr miembros os que integra integraran ran dichos comités. Según lo establece el Art. 44 literal b) del Reglamento de la Ley General de Asociaciones Cooperativas.
COMITÉ DE CREDITO
Es el encargado de estudiar y resolver las solicitudes de cr édito pres pr esen enta tada dass po porr lo loss as asoc ocia iado dos, s, de dent ntro ro de dell me meno norr ti tiem empo po posible, posib le, respeta respetando ndo las Normas Prestat Prestatarias arias establ establecidas ecidas.
¿FUNCION DEL COMITÉ DE CRÉDITO?
El
Comité de Crédito es el responsable de estudiar y resolver las solicitudes de crédito presentadas por los asociados, respetando las políticas de crédito aprobadas aprobadas por la Asamblea General. General.
pres presta tarr a los los asoc asocia iado doss un serv servic icio io efic eficie ient nte e en bene benefifici cio o de los los intereses de la Cooperativa. dentro del menor tiempo posible.
¿QUÉ ES UN CRÉDITO?
El
crédito es una operación financiera donde una persona física o jurídica (acreedor) presta una cantidad determinada de dinero a otra persona natural o jurídica (deudor), en la cual este último se compromete a devolver la cantidad solicitada en el tiempo o plazo definido según las condiciones establecidas para dicho préstamo más los intereses devengados, seguros y costos asociados si los hubiera.
¿CÓMO ESTA ESTA INTEGRADO EL COMITÉ COMI TÉ DE CREDITOS
Estará
integrado por por un Presidente, un Secretario y un Vocal, Vocal, nombrados por el Consejo de Administración para un período de tres años. Se nombra nombrarán rán dos suplent suplentes es sin designa designació ción n de cargos cargos para un períod período o similar con el fin de llenar las vacantes que ocurran en el seno del Comité, los cuales deberán concurrir a las sesiones únicamente con voz, excepto cuando suplan a los propietarios en cuyo caso tendrán voto.
NORMATIVA ESTATUTARIA DEL COMITÉ DE CREDITOS
El Comité se reunirá ordinariamente cada quince días y extraordinariamente cuantas veces fuere necesario, por medio de convocatoria del Presidente o cuando lo soliciten por escrito dos de sus miembros.
La
presencia de dos de sus integrantes, propietarios constituirá quórum. Cuando el quórum no pueda integrarse con los propietarios se podrá constituir con los suplentes si está presente un propietario, por lo menos .
Las
resoluciones se tomarán por mayoría de votos; en caso de empate el Presidente tendrá doble voto. Todo lo actuado en las sesi sesion ones es debe deberá rá asen asenta tars rse e en acta acta susc suscri rita ta por por los los miem miembr bros os asistentes que tengan derecho a voto.
El
Secretario del Comité llevará el Libro de Actas y si en alguna sesión faltare, hará sus veces el Vocal, cuando no estén presentes los suplentes.
Tipos de Reuniones.
COMITE DE CREDITO.
Quórum. Resolución. Elaboración de Actas.
Ordinaria y Extraordinaria 2 Integrantes. (al menos un propietario). Por mayoría. Empate (Quien preside doble voto). Propietarios o suplentes en funciones.
De acuerdo a lo estipulado en los estatutos de la cooperativa
FUNCIONES DEL COMITÉ DE CREDITOS
Implement entar ar,, Implem
proced procedimi imient entos os y contro controles les que sean sean necesa necesario rioss para para mejorar continuamente los servicios de crédito, actuando coordinadamente con el Comité de Riesgo de Liquidez y Evaluación de Cartera.
Diseña ñarr Dise
las las líne líneas as de créd créditito o que que se requ requie iera ran n para para aten atende derr las las necesidades de los Asociados, las cuales serán sometidas a aprobación aprobación por parte parte de la Asamblea Asamblea General. General.
REQUISITOS PARA SOLICITAR UN CREDITO
Ser
mayor de 18 años. Asociado o asociada de la Cooperativa. Copia de D.U.I. y N.I.T. Presentar recibos de agua, energía eléctrica o teléfono línea fija. Garantía fiduciaria o Hipotecaria.
Para las garantías fiduciarias: Constancias de sueldo de solicitante y fiadores. Copia de D.U.I. y N.I.T. del solicitante y fiadores. Llenar la Solicitud de Crédito completamente.
ATRIBUCIONES DEL COMITÉ DE CREDITOS
Conoce cerr Cono
y reso resolv lver er las las soli solici citu tude dess de créd créditito o pres presen enta tada dass por por los los asociados. porque las operaciones crediticias se realicen de Velar conformidad con los Normas Prestatarias. Llevar un control de asociados morosos. Informar Informar por escrito escrito de sus actividade actividades; s; mensualme mensualmente nte al Consejo Consejo de Administración y anualmente a la Asamblea General, incluyendo las observaciones y recomendaciones que estime convenientes para el mejoramiento de sus funciones.
El Comité de Crédito, designará en su Primera reunión un Presidente, un Secretario y un Vocal. Los miembros del com comité ité que que habi habien endo do si sido do con convoca vocad dos falt faltar aren en a tres tres reuniones consecutivas sin causa justificada, se consideraran como dimitentes. rendirá dirá info inform rme e esc scri rito to de sus sus El Comité de Crédito ren acti activid vidad ades es al Cons Consejo ejo de Admi Admini nist stra raci ción ón,, hacie haciendo ndo las las recomendaciones que estime conveniente para el mejoramiento de sus funciones.
COMITÉ DE AHORRO Y CREDITO
Los prestamos otorgados por el comité , no podrán exceder el ochenta por ciento de las aportaciones pagadas. En caso contrario el interesado deberá presentar un fiador, fiador, el cual deberá ser miembro de la cooperativa, o garantía hipotecaria o prendaria. Art. 79 en caso contrario contrario el interesado deberá presentar un fiador, fiador, el cual deberá ser s er miembro de la cooperativa, o garantía hipotecaria o prendaria.
ATRIBUCIONES DEL COMITÉ DE AHORRO Y CREDITO
Conocer de los ahorros y aportaciones de los asociados y la situación económica de la cooperativa. Art. 80 de sus estatutos. recibir, recibir, estudiar y resolver las solicitudes de los prestamos de los asociados en un plazo no mayor de quince días hábiles contados a partir de la fecha fecha de su presentación .
ATRIBUCIONES ATR IBUCIONES DEL COMITÉ DE CREDITOS
Llevar un registro registro de todos todos los créditos otorgados y vigentes. Elaborar y ejecutar métodos efectivos para los cobros de créditos a favor de la cooperativa y recuperación de mora.
Presentar al Consejo de Administración mensualmente un informe de sus actividades y anualmente a la Asamblea General.
llevar al día el libro de actas.
Llevar un control de Asociados Morosos. Morosos.
ATRIBUCIONES ATR IBUCIONES DEL COMITÉ DE AHORRO Y CREDITO
Art. 81 La inconformidad con las resoluciones resoluciones de los comités deberá ser revisa revisada da por el consej consejo o de Adminis Administr traci ación ón a petici petición ón por escrit escrita a del interesado.
Art. 82 Las reclamac reclamaciones iones contra contra una resoluc resolución ión de cualquiera cualquiera de los comités, deberán ser presentadas al Consejo de Administración dentro de los cinco días siguientes, contados a partir de la fecha en que se le noti notififiqu que e al asoc asocia iado do la reso resolu luci ción. ón. El Cons Consej ejo o de Admi Admini nist stra raci ción ón resolverá la petición dentro de un plazo no mayor de treinta días a partir de su presentación
COMITÉ DE AHORRO Y CREDITO
Los miembros del comité de ahorro y crédito serán absolutamente responsables de todos los créditos que otorguen sin tomar en cuenta la solvencia económica y malas referencias del solicitante. Dicha responsabilidad seguirá en vigencia aunque ya no formen parte del Comité. Art.79.
REQUISITOS PARA BRINDAR SERVICIOS CREDITICIOS CREDITICIO S EN COOPERA COOPERATIV TIVAS AS
Primero Primero el el consejo consejo de Administ Administración ración deberá crear el comité de créditos, créditos, nombrar a sus miembros facultad según lo reza el Art. 44 literal b) del Reglamento de la L.G.A.C. . Cumplimie Cumplimiento nto de sus funcion funciones es y obligacione obligacioness según lo establec establecen en los estatutos de su cooperativa. Llevar al día el libro de actas del comité de créditos autorizado por el Insafocoop oop deja dejand ndo o cons onstan tancia en las actas de sus reun eunion iones y resoluciones registradas.
Deberá Deberá contar contar con con política políticass en cuanto cuanto a los monto montos, s, plazos plazos y garantí garantías as de los prestamos que concedan.
Que
los prestamos que otorguen estén de acuerdo a lo establecido en el reglamento de créditos para créditos para los asociados como a los miembros directivos
…
Que la solici solicitud tud este debidam debidament ente e comple completad tada a y que la misma misma este aprobada por el comité de créditos. Que Que exis exista ta un cont contra rato to mutu mutuo o para para cada cada prés présta tamo mo con con las las firm firmas as debidamente autenticadas. Que se cuente con una política de cobros y un control de la morosidad. Un buen sistema sistema de archivo archivo y seguridad seguridad física física para los contratos contratos por prestamos concedidos. Llevar un registro auxiliar de los prestamos prestamos concedidos
…
Llevar
periódicamente conciliaciones entre los saldos de las tarjetas de control auxiliar contra contra el saldo de la cuenta control mayor. mayor. incobrables. Contar con una adecuada reserva para cuentas incobrables. Llevar un controles internos de las operaciones que realizan en lo referente a los prestamos que otorgan a sus asociados y directivos. Evaluar ar,, inves investitiga garr, docu docum menta entarr la cap capacid acida ad de pago pago de cada cada Evalu asociado, para asociado, para evitar en el futuro futuro procesos de cobro por la vía vía judicial alto riesgo. Verificar lugar de residencia y que no sea de alto teléfonos. Verificar direcciones y números de teléfonos. las consultas necesarias. Hacer las
NORMATIV NORMA TIVA A REGUL REGULADA ADA DEL COMI COMITÉ TÉ DE AHORRO Y CREDITO Reunirse
ordinariamente cada quince días y extraordinariamente cuantas veces fuere necesario, por medio de convocatorias del Presidente o cuando lo soliciten por escrito dos de sus dos miembros.
La
pres presen enci cia a de dos dos de sus sus inte integr gran ante tes, s, prop propie ieta tari rios os cons constititu tuir irán án quórum, cuando el quórum no pueda integrarse con los propietarios se podrá constit constituir uir con los suplentes suplentes si esta presente presente un propietar propietario, io, por lo menos, las resoluciones se tomaran por mayoría de votos en caso de empate el presidente tendrá doble voto, todo lo actuado y acordado en las las sesi sesion ones es debe deberá rá asen asenta tars rse e en acta acta susc suscri rita ta por por los los miem miembr bros os asistentes que tengan derecho a voto.
…
El
secretar secretario io del comité comité llevara llevara el libro de actas actas y si en alguna alguna sesión sesión faltare, hará sus veces el vocal cuando no estén presentes los suplentes. Conocer,, analizar analizar y resolver resolver las solicitude solicitudess de crédito presentad presentadas as por Conocer los asociados, apegado a la normas prestatarias vigente . Velar
porque las operaciones crediticias se realicen de conformidad con las Normas Prestatarias. Llevar un control de asociados morosos.
:
Designará
en su Primera reunión un Presidente, un Secretario y un Vocal. Los miembros del comité que habiendo sido convocados faltaren a tres reun reunio ione ness cons consec ecut utiv ivas as sin sin causa ausa just justifific icad ada, a, se consi onside dera rara ran n como como dimitentes.
Rend Rendir irá á info inform rme e escr escritito o de sus sus acti activi vida dade dess trim trimes estr tral ales es al Cons Consej ejo o de Administración, haciendo las recomendaciones que estime conveniente para el mejoramiento de sus funciones.
¿CUÁL ES LA DIFERENCIA ENTRE PRÉSTAMO PRÉST AMO Y CRÉDITO?
PRÉSTAMO: es PRÉSTAMO: es un contrato mediante el cual el asociado obtiene una cantidad fija de dinero con la obligación de devolverlo en uno o varios plazos y pagar los intereses y comisiones que se hayan pactado. la cooperativa cooperativa pone a disposición disposición del asociado asociado la cantidad de dinero que este necesite hasta una suma limite. El asociado no esta obligado a utilizarlo en su totalidad y puede cancelar parte o la totalidad de la deuda cuando lo desee, con la siguiente reducción en el pago de intereses.
CRÉDITO:
REQUISITOS QUE DEBE CONSIDERAR EL COMITÉ DE CRÉDITOS
La
estimación de los Estados Financieros debe ser efectuada por el ejecutivo de crédito cuando carecen de contabilidad o de suficientes registros que reflejen la situación económica. Los asociados que soliciten créditos deben demostrar su estabilidad laboral. laboral. Capaci Capacidad dad económ económica, ica, sus ingres ingresos os y gastos gastos que determin determinen en la factibilidad de otorgarle un crédito . En ningún momento se hará por amistad ni compadrazgo todo asociado se debe someter a las disposiciones legales de la cooperativa sin discriminación de nadie y pagando las tasas de acuerdo a sus políticas crediticias.
REFLEXIONES: LA GESTIÓN DE COBRANZAS; EVITA QUE TUS CLIENTES, TE QUEDEN DEBIENDO
El
éxito financiero en los negocios, depende mucho de la forma en que el empresario maneje sus finanzas. La falta de controles, disciplinas e información financiera confiable lleva al fracas tener un negocio, un servicio servicio fracaso o económ económico ico.. La empresa puede tener o un producto espectacular, pero no es suficiente. Es necesario tener una empresa sana financieramente. Uno de los aspectos más difíciles de manejar, muchas veces impactado por situaciones externas, es el de las cuentas por cobrar y la gestión eficiente de la cobranza. Recue erdo una una frase ase que peg pegaba aban algu alguno noss come comerc rcia ian ntes en sus sus Recu pequeños negocios: Fiado “Fiado
m urió, urió , mala paga pa ga lo m ató
”
El banquero es un señor que nos presta el paraguas cuando hace sol y nos lo exige cuando empieza a llover"
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