Introducción En el ámbito del sistema financiero de cualquier país, es necesario conocer cada uno de los requisitos que las distintas entidades bancarias instan a cumplir a sus clientes, al momento de solicitar un préstamo crediticio; estos son muy útiles para las organizaciones financieras para asegurar el pago por parte de sus clientes y poder obtener un rédito por sus servicios Aunque es difícil imaginar que se puede prescindir de un Banco en el ámbito personal y más cuando se trata de una empresa o negocio, la penetración de los servicios financieros sigue siendo muy baja en los países en desarrollo. Una de las razones es el bajo interés de los bancos en relacionarse con los usuarios de bajos recursos, otra es el desinterés de las personas en vincularse a las entidades financieras debido al cobro por los servicios que se vuelve oneroso en épocas de estrechez económica, y por último la desfavorable imagen de los bancos ha alejado a la gente ya que no existe una buena percepción de asesoría y de apoyo para ayudarles a satisfacer sus necesidades monetarias. Por ello, muchos prefieren guardar su plata debajo de colchón y acudir a prestamistas informales, a pesar de que les cobren más por el mismo dinero solicitado. De esta inquietud de financiamiento surgen los Bancos Hipotecarios aun cuando en el país existía una desestabilización política y la inflación no terminaba de estar en equilibrio, surgen entonces el denominado Banco Obrero (Hoy INAVI) y cada institución fue creando por su parte el de su entidad. Los bancos Hipotecarios son instituciones de crédito que se procuran de fondos aparte de su capital, por medio de la emisión de títulos hipotecarios, depósitos de ahorro y otras operaciones secundarias. Los bancos toman fondos del público y del gobierno y los utilizan para efectuar préstamos a los clientes que los solicitan. El dinero entregado a los bancos queda a disposición de los depositantes a través de las cuentas corrientes en que se asientan los movimientos que éstos hacen, y en las que el dinero puede ser retirado por medio de cheques y órdenes especiales de pago que el banco reconoce. A continuación se describen algunos de estos requisitos que los distintos bancos Salvadoreños toman a bien solicitar a sus clientes.
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Objetivos
Conocer los requisitos y documentos necesarios para acceder a préstamos de índole crediticio que las distintas instituciones bancarias en El Salvador piden para brindar sus servicios a sus clientes.
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Indagar en los distintos sitios web de las organizaciones bancarias de El Salvador y la parcial información que ofrecen en las mismas para obtener un préstamo crediticio.
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Índice Contenido
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MARCO TEÓRICO 5-8 CREDITO BANCARIO EN EL SALVADOR 5 GENERALIDADES DEL CREDITO
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OPERATORIA DEL CREDITO 6 CLASIFICACION DE LOS CREDITOS 7 INSTITUCIONES BANCARIAS EN EL SALVADOR 7 REQUISITOS PARA LOS PRESTAMOS CREDITICIOS 8 CONCLUSIONES 11 RECOMENDACIONES 12 ANEXOS
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GLOSARIO 23-27
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Marco teórico
Créditos bancarios en El Salvador (Ensayo). Un crédito o contrato de crédito es una operación financiera en la que una persona acreedor) un préstamo una cantidad dinero a (el otra personarealiza (el deudor) y en lapor que este último,determinada el deudor, de se compromete a devolver la cantidad solicitada (además del pago de los intereses devengados, seguros y costos asociados si los hubiera) en el tiempo o plazo definido de acuerdo a las condiciones establecidas para dicho préstamo. El papel que desempeña el crédito dentro de la economía es de gran importancia, debido a que, entre otras cosas, es un instrumento muy eficaz en el proceso de reactivación económica, ya que es mediante el crédito una de las formas más eficaces en cómo puede impulsarse el desarrollo de una economía. Sin lugar a dudas que la calidad de una economía de un país es observable, entre otros indicadores, a través de la calidad de su sistema financiero y los servicios crediticios que la misma ofrece a los diversos agentes económicos. También se puede mencionar que solamente a través de esquemas crediticios adecuados será posible que la economía recupere el dinamismo que tanta falta hace hoy día, ello con la finalidad de dar solución, entre otras, a las necesidades de trabajo y desarrollo del país. Es necesario por lo tanto crear las bases de un sistema financiero integral que impulse el crecimiento de los diversos sectores de la economía.
Como es de conocimiento general, las instituciones que por excelencia se dedican a otorgar créditos de distintas naturalezas son los bancos e instituciones financieras. A lo largo de todo el proceso de crédito se torna amplio y complejo el análisis que es necesario involucrar en sus líneas aspectos generales como:
Determinación de un mercado objetivo Evaluación del crédito Evaluación de condiciones en que se otorgan Aprobación del mismo Documentación y desembolso Administración del crédito en referencia
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Generalidades
Todo crédito debe pasar por una etapa de evaluación previa por simple y rápida que esta sea Todo crédito por fácil y bueno y bien garantizado que parezca tiene riesgo El análisis de crédito no pretende acabar con el 100% de la incertidumbre del futuro, sino que disminuya Es necesario en importante contar con buen criterio y sentido común
Aspectos necesarios en la evaluación de un crédito
En el proceso de evaluación de un crédito para una empresa se debe contemplar una evaluación profunda tanto de sus aspectos cualitativos como cualitativos Es necesario considerar el comportamiento pasado del cliente tanto como cliente de la misma institución como de las demás instituciones
La decisión se la debe tomar en base a antecedentes históricos o crediticia presentes. Es necesario considerar en los análisis de crédito diferentes consideraciones que se pueden dar con el fin de anticipar los problemas. Después de haber realizado un análisis concienzudo del crédito es necesario tomar una decisión por lo que se recomienda escoger 4 o 5 variables de las tantas que se dieron para su elaboración En lo que se refiere a casos de garantía, debe tratarse en la mejor forma posible tener la mejor garantía y que tenga una relación con el préstamo de 2 a 1 esto con el fin de poder cubrir ampliamente el crédito
Operatoria del crédito
Debe existir una solicitud de intenciones en las que se especifique claramente los requerimientos del cliente ( plazo, tipo de amortizaciones, periodos de gracia, valores residuales, tasa de interés, fondos, objeto, y la forma de pago ) Una vez aprobado el crédito es necesario elaborar el contrato correspondiente donde se establecerá claramente las obligaciones del prestatario como del ente financiero Se deberá establecer el calendario de pago de las amortizaciones Es necesario estar en completo seguimiento del crédito ya que la economía de los clientes es bastante cambiante y tenemos que tener permanentemente información que nos corroboren con el crédito.
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Los créditos se pueden clasificar de acuerdo a los siguientes puntos:
Créditos para grandes y medianas empresas (Corporativos) Pequeñas empresas y comercio (Créditos PYME) Crédito de personas(créditos de consumo)
Instituciones bancarias en El Salvador En el salvador existen varias instituciones bancarias que ofrecen préstamos crediticios, aquí algunas de ellas: Banco Agrícola +503 2210 0000 http://www.bancoagricola.com/ Banco Azteca Teléfono: +503 800.6455 http://www.bancoazteca.com.sv Banco Cuscatlán Teléfono: +503 2212.2000 http://www.bancocuscatlan.com/ Banco de América Central Teléfono: +503 2206.4000 https://www.bac.net/elsalvador/ Banco de Fomento Agropecuario Teléfono: +503 2241.0800 http://www.bfa.gob.sv/ Banco Hipotecario Teléfono: +503 2250.7000 http://www.bancohipotecario.com.sv/ Banco Pro Credit Teléfono: +503 2206.9000 http://www.bancoprocredit.com.sv Banco Promérica Teléfono: +503 2513.5000 https://www.promerica.com.sv/ Banco Salvadoreño Teléfono: +503 2214.2000 http://www.bancosal.com/
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Citi Teléfono:+503 2212.2000 http://www.citi.com.sv Credomatic Teléfono: +503 2206.4000 http://www.credomatic.com GyT Continental Telpefono: +503 2209.8200 http://www.gytcontinental.com.sv/ HSBC Teléfono: +503 2214.2000 http://www.hsbc.com.sv Scotiabank Teléfono: +503 2250.1111 http://www.scotiabank.com.sv/ En sus respectivas páginas web podemos encontrar los distintos requisitos para obtener un préstamo crediticio.
Banco agrícola:
PER SON A NAT URA L Presentar Contrato y solicitud debidamente firmada. Fotocopia de DUI y NIT. Fotocopia de Tarjeta de IVA. Fotocopia de recibo de agua, luz ó teléfono de su residencia y del Comercio cual se instalará el POS.
PER SON A J URÍDICA Presentar Contrato y solicitud debidamente firmada y sellada. Fotocopia de DUI y NIT del Representante Legal. Fotocopia de Tarjeta de IVA y NIT de la empresa. Fotocopia de Escritura de la Sociedad , Credencial Vigente y autorización de Junta Directiva u otro órgano de administración que corresponda si fuera necesario. Fotocopia de recibo de agua, luz ó teléfono de su residencia y del comercio en el cual se instalará el POS. Para ambos casos poseer línea telefónica fija y conexión eléctrica en el lugar de instalación de POS, poseer cuenta de Ahorro ó Corriente con Banco Agrícola. Restricciones aplican ( pendiente de consultar )
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Banco azteca:
DUI y NIT srcinal Comprobante de domicilio Comprobante de ingresos Comprobante de propiedad
Banco procredit: Crédito agropecuario
Requisitos mínimos para solicitar un crédito:
Experiencia en la actividad agropecuario a financiar
Documentación mínima requerida:
Copia de DUI y NIT (deudor y codeudor) Fotocopia del último recibo de los servicios de agua potable o electricidad de su residencia actual
Pasos para tramitar un crédito: 1. Cumplir los requisitos mínimos. 2. Llenar la solicitud: puede hacerlo presentándose en la agencia más cercana de Banco ProCredit, llamando a nuestro PBX: 2223-7676 o escribiendo un correo electrónico a la dirección
[email protected] para que uno de nuestros ejecutivos de negocios lo visite. Banco hipotecario: El sitio web no dispone de presentación para los requisitos para otorgamiento de créditos. Scotiabank
Monto de Financiamiento:
Monto máximo de financiamiento $25,000
Monto mínimo de financiamiento $ 2,000
Comisiones:
Aplica comisión por otorgamiento
Seguros:
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Seguro de Deuda y Desempleo
Forma de Pago:
Mediante Orden Irrevocable de Descuento
Débito a la cuenta del cliente (ahorro o corriente)
Pago efectuado directamente por el cliente en nuestros canales electrónicos (Scotia en línea / TeleScotia) o en cualquiera de nuestras agencias
Garantía:
Orden Irrevocable de descuento, cuando aplique
Cesión de Beneficios de Seguro de Deuda
Otros:
En los casos que aplica el Codeudor, éste deberá cumplir los mismos requisitos del deudor, excepto en la capacidad de pago, que se aceptará aún y cuando tenga comprometido el porcentaje de financiamiento, según el tipo de crédito. Sus ingresos deberán cubrir la cuota solicitada
Banco Hipotecario El sitio web no ofrece información sobre los requisitos para adquirir prestamos de tipo crédito.
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Conclusiones:
Los préstamos bancarios de tipo crédito son útiles para la inversión en nuevas ideas de negocio, cuando no se cuenta con el capital necesario para realizarlas.
Los créditos personales son de gran ayuda pero solo si sus deudas sostenibles y pueden ser pagadas a tiempo y en los lapsos correspondientes.
En El Salvador es más fácil obtener un crédito en el banco azteca, pero esto no implica que sea la mejor opción ya que este banco también es la institución con mayor grado de interés en sus préstamos, por ello no es muy beneficioso optar por este banco.
El banco Agrícola es la institución con menor grado de interés en su préstamo crediticio, pero también es la institución con mayor cantidad de requisitos para aplicar a ello.
El banco Hipotecario también es una buena opción para un préstamo crediticio pero este involucra la puesta en la mesa una propiedad o bien inmueble que será hipotecado y en caso de omisión al pago de la deuda, este será incautado.
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Recomendaciones
Revisa tu Historial Crediticio en DICOM y la SSF. el banco o la institución financiadora seguramente es usuaria de al menos una de estas entidades divulgativas de tu calificación de riesgo y por lo tanto una de las cosas que hará dentro de su protocolo para otorgamiento de préstamo, será precisamente consultar las bases de datos de dicom y la ssf. menciono dicom porque es el buró que tiene mayor presencia en el salvador, sin embargo, como lo he anotado en otro de mis post, transunion está próximo a entrar en este nicho también. cuando te tomas la molestia de ir a estas instituciones y revisar tu situación, en primer lugar estarás ahorrando tiempo o dándote cuenta si en realidad eres o no sujeto de crédito. recuerda y toma en cuenta: serás sujeto de crédito si tu récord no presenta mora mayor a 30 días (calificación a1 o "a") y si en tu historial de dicom no apareces registrado con mora historica. Ten en cuenta tus Ingresos y Antiguedad Laboral . generalmente los bancos que ofrecen préstamos sin fiador, como el hsbc, citi, bac, agrícola, exigen ingresos mínimos desde los $350 a los $700.00 dependiendo de las políticas y el perfil del cliente que ellos tengan en particular. lo recomendable es que tengas claro por parte del banco estos requisitos iniciales a efecto de no perder tu tiempo. los bancos más populares son el agrícola y el hsbc, que aceptan actualmente aplicaciones de personas empleadas con más de un año de laborar para la misma empresa y que ganen arriba de los $300.00. Evita proporcionar datos FALSOS, esto en general es inútil y riesgoso. actualmente los bancos, al menos como el hsbc, scotiabank, agrícola y citi tienen acceso a un sistema de verificación que revisa si lo que tú declaras en tu constancia de ingresos y taco del isss es cierto o falso. el sistema de consulta tiene acceso a las bases de datos del isss, las afp y del ministerio de hacienda, donde quedará evidenciado si tus datos concuerdan o no con esos registros. esto con el agravante de que el banco puede a discresión denunciarte por falsedad material y podrías enfrentar un proceso judicial con pena de prisión. Tenga en cuenta su NIVEL de Endeudamiento. El banco utiliza un sistema de evaluación crediticia el cual es el resultado numérico de la combinación de factores como: Puntualidad en Pagos, Cantidad de Deudas, Límite de Utilización de Líneas de Crédito, que involucra todas las deudas o compromisos mensuales a cumplir por tu parte. Una fórmula matemática enlaza todos estas variables y proporciona un número al que el banco llama "Score Crediticio".
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Anexos Banco Agricola: para solicitar un credito personal
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Banco azteca
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Página Banco procredit
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Banco hipotecario
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Página Banco city
Banco credomatic
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Banco scotiabank
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Glosario
Agente - Persona que representa, actúa y rinde cuentas por otra. Anualidad - Suma predeterminada que un “beneficiario” tiene derecho a recibir periódicamente, hasta su muerte, o durante determinado número de años, como resultado de un plan convenido.
Fraude - Práctica de la simulación y del artificio con intención de engañar o lesionar a otro. Es ilegal.
Garantía - Promesa hecha por una persona para responder por la falta de cumplimiento de otra, en el pago de una deuda o en la ejecución de una obligación.
Posdatar – Indicar una fecha posterior a aquella en que un documento es librado.
Rendimiento (yield)- Ingreso que se obtiene en una inversión expresado como un porciento de la cantidad invertida.
Acreedor – Persona o entidad que presta o concede crédito a otra persona o entidad y adquiere de ese modo el derecho de cobrar intereses y el repago de la suma prestada. Acreedor garantizado - Persona cuyos derechos sobre otra están protegidos con colateral o con una hipoteca u otra garantía real.
Cargo por financiamiento – El costo de un préstamo en dólares y centavos según lo requiere la Ley de Veracidad sobre Prestamos. otra persona, en adición deudor directo,igual que firma Codeudor documentos– Es de toda un préstamo asumiendo así aluna obligación a la los del deudor directo.
Crédito – Es la promesa de pago en el futuro para poder comprar o tomar prestado en el presente.
Crédito rotativo – Comúnmente llamada línea de crédito, es una facilidad que puede ser utilizada repetidamente, hasta el limite establecido.
Deudor - Persona que tiene una deuda y la obligación de pagarle al acreedor. Fiador - Persona que se compromete a pagar si otro no lo hace. – El récord continuo de las deudas y compromisos de un Historial de crédito deudor y cuán bien han sido pagadas u honradas.
Interés – Cargo que se cobra al que toma prestado por utilizar el
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capital de otra persona o entidad. Se paga a intervalos convenidos y que se expresa comúnmente como un porcentaje anual del capital no pagado.
Préstamo de consolidación – El combinar varias deudas en una con el fin de lograr una tasa de interés mas baja o pagos mensuales más bajos al extender los pagos por un periodo de tiempo mas largo. - Cantidad de dinero que se ha prestado y sobre la cual se computa y Principal han de pagar intereses.
Recargo - Importe que frecuentemente se agrega a un contrato de pago en una venta a plazos, para cubrir los gastos de venta y administrativos, los intereses, riesgos y algunas veces también otros factores.
Refinanciamiento -Sustitución de una deuda con otra nueva. Reglamentación Financiera – Conjunto de leyes y reglamentos para proteger a los consumidores que utilizan crédito y a los inversionistas, así como para garantizar la solvencia y solidez del sistema financiero de un país. – Tarjeta plástica emitida por un acreedor quepermite a los Tarjeta de crédito individuos obtener dinero prestado y adquirir bienes o servicios según un
acuerdo de crédito previamente establecido.
Tasa fija - Es una tasa de interés aplicable al principal de un préstamo o contrato de crédito que se establece desde el principio y no cambia en ningún momento mientras dure el contrato.
Tasa variable - Es una tasa de interés aplicable al principal de un préstamo o contrato que puede aumentar o reducirse mientras dure el contrato. Usualmente, los cambios en la tasa no pueden pasar de ciertos mínimos o máximos acordados en el contrato.
Tasa primaria - Tasa de interés que imponen los principales bancos en préstamos de corta duración a clientes con buenas clasificaciones de crédito. Certificado de Depósito (CD) - Es una cuenta de depósito a plazo fijo que se evidencia en un documento emitido como recibo en el que se hace constar: el plazo, la tasa de interés y otras condiciones, entre ellas que no puede retirarse antes del vencimiento pactado sin penalidad.
COSSEC (Corporación Pública para la Supervisión y Seguro de las Cooperativas de Puerto Rico)- Supervisa las cooperativas de ahorro y crédito en Puerto Rico y asegura sus depósitos hasta $250,000 por depositante.
Cuenta corriente o de cheques - Depósito en una institución financiera sujeto a retiros sin previo aviso, generalmente mediante la emisión de cheques. Se conoce también como un depósito a la vista (o a la demanda).
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Cuenta de ahorros - Cuenta de depósito en una institución financiera entre cuyas condiciones contractuales se establece que la institución tiene la facultad de exigir al depositante un aviso con hasta 30 días de anticipación, antes de efectuar un retiro.
Depositario - Institución financiera que acepta depósitos de sus clientes. - en Corporación gobierno FDIC (Federal Deposit Insurance Corporation ) federal que asegura hasta $100,000 por depositante los bancosdel asegurados por la entidad.
Tarjeta de débito - Tarjeta plástica emitida por una institución financiera que permite al tarjetahabiente, entre otras transacciones, el retiro de fondos de sus cuentas en cajeros automáticos y el pago por bienes y servicios en comercios.
A PR (Tasa de interés anual) - Es el costo total del crédito expresado como una tasa porcentual anual. Incluye la tasa de interés, puntos, costos del intermediador financiero y otros cargos del crédito que debe pagar el deudor.
Puntos (Cargo por descuento) - Cargo impuesto en préstamos hipotecarios para ajustar el rendimiento de los mismos a las condiciones del mercado. Un punto es equivalente al uno por ciento de la cantidad tomada a préstamo.
Cargos por srcinación – Cargos razonables, incidentales y necesarios a la investigación y otorgación de un préstamo.
Corredor de préstamos - Cualquier persona natural o jurídica que ofrece y contrata sus servicios para gestionar, tramitar u obtener préstamos hipotecarios u otros tipos de préstamos y financiamientos para terceras personas a cambio de una comisión.
Estimado de buena fe - Estimado de los probables costos del servicio de cierre de un préstamo hipotecario que el deudor debe recibir al momento, o dentro de tres días después de presentar su solicitud.
Estudio de título - Verificación del récord publico para determinar el dueño de un predio de bienes raíces y los gravámenes que puedan existir sobre dicha propiedad.
Gastos de cierre - Incluye, entre otros: puntos, cargos de preparación de escrituras, hipotecas y documentos de liquidación, honorarios de abogados, cargos de registro y notario, tasación e informe de crédito.
Gravamen- Cualquier carga u obligación impuesta sobre bienes raíces. Derecho de los acreedores a cierto activo (por ejemplo, una casa) si el deudor falla en cumplir sus obligaciones de pago.
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Hipoteca - Documento legal mediante el cual un deudor le da a un acreedor un gravamen sobre una propiedad como garantía por un préstamo; el gravamen lo crea el documento.
Penalidad por prepago- Cláusula de ciertos contratos de préstamo que impone un cargo (generalmente establecido como un porcentaje) al deudor en caso de pagar su deuda (o cualquier abono o fracción del mismo) antes de la fecha de vencimiento.
Cuenta en Plica ("escrow account") - Una cuenta en depósito especial bajo la custodia de una institución que se establece para garantizar el cumplimiento de pagos dirigidos a proteger y mantener libre de gravámenes la propiedad objeto de un préstamo hipotecario, tales como: primas de seguros, contribuciones sobre la propiedad, etc.
Préstamo Hipotecario - Un préstamo que tiene de garantía un gravamen a una o varias propiedades inmuebles. En el contrato se fijan las condiciones o forma de pago o liquidación del préstamo. Se utiliza principalmente para financiar la compra de propiedades inmuebles, como casas de vivienda.
Préstamos convencionales- Préstamos hipotecarios que no están asegurados o garantizados por entidades del gobierno como la FHA o la Administración de Veteranos.
Seguro hipotecario privado (PMI , siglas en inglés) - Protege al prestamista contra pérdidas por retraso en los pagos por parte del deudor. Generalmente, se requiere en préstamos convencionales cuando el pronto es menor al 20 por ciento del precio de venta.
Tasación - Estimado del valor de una propiedad. Acción - Participación fraccional de propiedad en el capital de una compañía, cuyo valor puede apreciar o depreciar.
Bono - Certificado de deuda a largo plazo emitido por una compañía, el gobierno federal o por un gobierno estatal o local.
Cartera de inversiones (portfolio) - Conjunto de valores que pertenecen a una persona. Conforme a los propósitos de quien invierte, la cartera puede ser para ingreso, crecimiento, crecimiento agresivo o especulación.
Corredor-traficante – Cualquier corporación, sociedad o individuo que se dedica al negocio de comprar o vender valores para sí o terceros, salvo excluido por ley. Término también conocido como casa de corretaje.
Cotización- Pareja de precios consistentes de la licitación (bid) y el ofrecimiento (ask). La primera indica el precio mayor que se está dispuesto a pagar por un valor y la segunda el precio menor a que se está dispuesto a vender tal valor en el mismo momento dado.
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Cuenta al margen - Cuenta en la que un cliente utiliza crédito facilitado por una casa de corretaje para hacer compras de valores, contra sus mismos valores, por una cantidad mayor a la depositada en la cuenta. El uso de una cuenta al margen supone riesgos tales como perder más fondos de los depositados en la cuenta.
Diversificación- Distribución de las inversiones entre distintos tipos de valores, industrias y localidades, con la idea de reducir el riesgo.
Fondo mutuo abierto (open end) – Es una compañía organizada para invertir en valores que emite nuevas participaciones según recibe el dinero de los inversionistas por lo que no existe limitación en el número de acciones en circulación.
Inversión - Colocación de fondos en valores para obtener ingresos o realizar ganancias.
Riesgo - La probabilidad de incurrir una pérdida por cambios imprevistos en el precio o rendimiento de una inversión. - Compañía privada que garantiza el repago del dinero y valores en SIPC cuentas en casas de corretaje, hasta $500,000 por cliente (hasta $100,000 en efectivo), en caso de bancarrota de la casa de corretaje. No protege contra fluctuaciones en el mercado ni por pérdida en las inversiones.
Valor en el mercado (market value) - Precio de una acción u otro valor vigente para transacciones en un momento dado.
