El Préstamo ¿Qué Es Un Préstamo?

El Préstamo ¿Qué es un préstamo? Un préstamo es una operación por la cual una entidad financiera pone a nuestra disposición una cantidad determinada de dinero mediante un contrato. En un préstamo nosotros adquirimos la obligación de devolver ese dinero en un plazo de tiempo establecido y de pagar unas comisiones e intereses acordados. Podemos devolver el dinero en uno o varios pagos, aunque, habitualmente, la cantidad se devuelve en cuotas mensuales que incluyen las comisiones y los intereses. Al hablar de préstamo, la cantidad de dinero que pedimos prestada se llama el ‘principal’, mientras que el ‘interés’ es el precio que pagamos por poder disponer de ese dinero. El periodo de tiempo para pagar el préstamo se conoce como el ‘plazo’. El ‘prestamista’ es la persona o entidad financiera que presta el dinero o el bien en concepto de préstamo. El ‘prestatario’ es la persona que recibe el dinero o el bien en concepto de préstamo. Según el artículo 1.740 del Código Civil, “Por el contrato de préstamo, una de las partes entrega a la otra, o alguna cosa no fungible para que use de ella por cierto tiempo y se la devuelva, en cuyo caso se llama comodato, o dinero u otra cosa fungible, con condición de devolver otro de la misma especie y calidad, en cuyo caso conserva simplemente el nombre de préstamo. El comodato es esencialmente gratuito. El simple préstamo puede ser gratuito o con pacto de pagar interés”.

¿Qué es un crédito? Concepto de crédito El crédito es una operación financiera en la que se pone a nuestra disposición una cantidad de dinero hasta un límite especificado y durante un período de tiempo determinado. En un crédito nosotros mismos administramos ese dinero mediante la disposición o retirada del dinero y el ingreso o devolución del mismo, atendiendo a nuestras necesidades en cada momento. De esta manera podemos cancelar una parte o la totalidad de la deuda cuando creamos conveniente, con la consiguiente deducción en el pago de intereses. Además, por permitirnos disponer de ese dinero debemos pagar a la entidad financiera unas comisiones, así como unos intereses de acuerdo a unas condiciones pactadas. En un crédito sólo se pagan intereses sobre el capital utilizado, el resto del dinero está a nuestra disposición pero sin que por ello tengamos que pagar intereses. Llegado el plazo del vencimiento del crédito podemos volver a negociar su renovación o ampliación. El propósito del crédito es cubrir los gastos, corrientes o extraordinarios, en momentos puntuales de falta de liquidez. El crédito conlleva normalmente la

apertura de una cuenta corriente. Se distinguen dos tipos de crédito: cuentas de crédito y tarjetas de crédito. Es bastante común utilizar los términos “crédito” y “préstamo” como si fueran lo mismo, pero lo cierto es que son bastantes las diferencias entre crédito y préstamo.

Diferencia entre crédito y préstamo A no ser que tengamos una cierta cultura financiera, probablemente todos y cada uno de nosotros hayamos confundido en alguna ocasión los términos ‘crédito’ y ‘préstamo’. Seguramente los habremos utilizado sin distinción para referirnos a uno y otro, y habremos dicho eso de “tengo que pedir un préstamo” o “voy a pedir un crédito” creyendo que significaban lo mismo. Lo cierto es que son muy diferentes, y es conveniente tener claro unos cuantos conceptos sobre créditos y préstamos: •

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En el préstamo la entidad financiera pone a disposición del cliente una cantidad fija y el cliente adquiere la obligación de devolver esa cantidad más unas comisiones e intereses pactados en el plazo acordado. En el crédito la entidad financiera pone a disposición del cliente, en una cuenta de crédito, el dinero que este necesite hasta una cantidad de dinero máxima. El préstamo suele ser una operación a medio o largo plazo y la amortización normalmente se realiza mediante cuotas regulares, mensuales, trimestrales o semestrales. De este modo, el cliente tiene la oportunidad de organizarse mejor a la hora de planear los pagos y sus finanzas personales. Generalmente los préstamos son personales y se conceden a particulares para un uso privado, por lo tanto, generalmente se requieren garantías personales (avales) o garantías reales (prendas o hipotecas). En el préstamo la cantidad concedida normalmente se ingresa en la cuenta del cliente y este deberá pagar intereses desde el primer día, calculándose los intereses sobre la cantidad que se ha concedido. En un crédito sólo se pagan intereses sobre el capital utilizado, el resto del dinero está a nuestra disposición pero sin que por ello tengamos que pagar intereses. El préstamo no admite renovación, al vencimiento del plazo establecido habría que efectuar un nuevo contrato de préstamo. Al termino del plazo, el crédito admite la posibilidad de renovación y ampliación, cuantas veces se necesite, del máximo disponible. Los préstamos suelen tener tipos de interés más bajos que el crédito, aunque, como hemos visto antes, se deben pagar intereses por la totalidad del importe concedido. En el crédito los tipos de interés suelen ser más altos que en el préstamo y el plazo de amortización generalmente es más corto. Aunque esto siempre depende de las condiciones que se pacten con la entidad. Generalmente utilizamos los préstamos para adquirir bienes de larga duración como viviendas y coches, es decir, productos de los que conocemos su precio.

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Los créditos, sin embargo, los suelen utilizar profesionales, empresarios o autónomos, que necesitan liquidez en determinados momentos y que no saben exactamente cuándo ni cuánto van a necesitar. También personas con ingresos regulares que quieren disponer de dinero según sus necesidades de cada momento.

Tipos de préstamos Aunque generalmente diferenciamos solamente entre préstamos personales y prestamos hipotecarios, frecuentemente también se distinguen los siguientes tipos de préstamos:

Préstamos al consumo Estos tipos de préstamos se suelen utilizar para financiar bienes de consumo de carácter duradero como por ejemplo: un coche, una moto, muebles, electrodomésticos, etc. y de una cuantía no muy alta.

Préstamos personales Esta clase de préstamos se utiliza generalmente para financiar necesidades específicas en un momento determinado y de un importe pequeño. Es muy parecido al préstamo al consumo aunque en este caso se usan para costearse viajes, una boda, etc. es decir, bienes intangibles o perecederos.

Préstamos de estudios Estos tipos de préstamos son mucho más utilizados en países como Estados Unidos, el Reino Unido y otros estados Europeos. En España están siendo cada vez más utilizados, entre otros factores, debido a que las entidades financieras mejoran y amplían sus ofertas año tras año. Se trata de préstamos dirigidos a estudiantes para financiar matriculas universitarias, estudios de postgrado o estancias de estudio en el extranjero. Los costes suelen un poco más baratos que los prestamos personales.

Préstamos hipotecarios El préstamo hipotecario se caracteriza porque, aparte de la garantía personal, se ofrece como garantía de pago una ‘garantía real’ que consiste en la hipoteca de un bien inmueble. En caso de no devolver el préstamo la entidad financiera pasaría a ser la propietaria de la vivienda.

Préstamos a empresas Las empresas tienen diferentes fuentes de financiación:

Recursos propios: desembolsos de los socios, remanente y/o reservas.

Recursos ajenos: créditos no financieros (proveedores) y créditos financieros a corto o a largo plazo. En el apartado de los créditos financieros, bancarios, a las empresas y a los empresarios se les exigen garantías mayores que en el caso de los préstamos personales a la hora de conceder un préstamo. Esto es así por el riesgo que supone que ante una crisis del negocio o de la empresa los bancos no puedan recuperar nada del préstamo. Esta sería una de las principales diferencias entre las personas físicas y las personas jurídicas. En el caso de personas físicas, como indica el Código Civil (Art. 1911): “Del cumplimiento de las obligaciones responde el deudor con todos sus bienes presentes y futuros”. Por tanto la obligación de pago no se extingue. Sin embargo en el caso de personas jurídicas, de sociedades o empresas, la responsabilidad máxima que se asumirá está limitada al capital aportado. Debido a esto los préstamos que se negocian con las entidades de crédito suelen ser por cuantías limitadas, dependiendo de nuestro capital, y a devolver a corto plazo, por ejemplo a tres años y en su caso renovarlo. Por otra parte, existen planes de ayuda para jóvenes empresarios, para mujeres, etc. Los entes públicos ofrecen micro créditos sin necesidad de aval a quien presenta un proyecto. Además, hay otras fuentes de financiación distintas de los préstamos bancarios a disposición de las empresas. Es el caso de los anticipos de crédito y descuentos comerciales, que permiten disponer por anticipado de nuestros derechos de cobro o de efectos comerciales (letras) no vencidos; el leasing o el renting, para disponer de los bienes que se necesitan pagando cuotas pero sin adquirir la propiedad (en el leasing hay opción de compra al finalizar el contrato); o el factoring, la cesión del crédito que generan las ventas de la empresa, siendo el banco titular de estos derechos y asumiendo los riesgos de cobro.

Requisitos para obtener un préstamo Seguramente nos hemos preguntado cuáles son los criterios que siguen los bancos para conceder o denegar la financiación de un préstamo, estas cuestiones son más importantes cuando, debido a la crisis financiera que azota los mercados, vemos que los préstamos personales están cada vez más restringidos. Muchos especialistas financieros aseguran que las condiciones para acceder a un crédito son las mismas que hace años, sin embargo no se puede negar que acceder a un crédito es mucho más difícil que antes. En varios casos aunque el cliente reúna todos los requisitos el crédito se le niega, algunas de las razones son las siguientes.

Estabilidad laboral Tener un trabajo o percibir ingresos mensuales no es suficiente, también es importante tener la estabilidad necesaria que a la larga asegurara el pago del crédito. Las entidades bancarias se aseguran de que la empresa que te tiene contratado es solvente y que te asegurará un futuro laboral.

Ahorro Tener capacidad de ahorro es también fundamental, sobretodo porque debemos ser capaces de demostrar a la entidad de que además del sueldo que percibes tienes una fuente extra de ingresos. Básicamente tienes que tener en cuenta que el préstamo no debe superar el 40% de tus ingresos, de lo contrario es casi seguro que el crédito será denegado.

Finalidad Recuerda que en muchos casos es importante también saber para qué destinarás el dinero del crédito, si se trata de un capricho muy caro es casi seguro que no te lo darán porque a las más leve sospecha de que darás mal uso a la financiación esta puede ser denegada. Tener créditos sin saldar con otras entidades financieras, por más pequeños que sean, es un punto negativo, significa que te gusta gastar por gastar.

Confianza La confianza que le inspires al banco es pilar en la concesión de un crédito. Cómo lo logras, pues muy sencillo, entre más información de ti, de tus ingresos y bienes proporciones con más seguridad obtendrás la financiación. Quien mejor te conoce es la entidad bancaria de la que has sido cliente toda tu vida, lo más aconsejable es acudir a ellos antes que a la competencia.

Banco de crédito BCP

Este Crédito Hipotecario responde a las necesidades particulares de los empresarios de la pequeña y mediana empresa como tú. De esta manera, tener casa propia te será mucho más fácil! > Excelentes tasas de interés. > Crédito Hipotecario para el Pequeño y Mediano Empresario en soles . > Préstamos desde S/. 32,000 > Financiamos la compra de viviendas y terrenos* hasta por el 80% del valor del inmueble. > Plazos de hasta 15 años . > Puedes elegir diferentes esquemas de tasas según tus preferencias: puedes fijar la tasa por un máximo de 10 años y luego atarla al índice Limabor. > Seguro de Desgravamen que cancela la deuda pendiente en caso de fallecimiento del titular del crédito (o fallecimiento del cónyuge, si eliges el Seguro de Desgravamen Mancomunado). Además, Seguro de Inmueble que te protege contra cualquier daño imprevisto como incendios, sismos o roturas de tuberías. > Paga 12 cuotas al año, y opta por solicitar un periodo de gracia de hasta 2 meses al incio del crédito. > El bien inmuebles constituye la garatía del préstamo hipotecario.

BANCO FINANCIERO

Requisitos; • 02 ultimas declaraciones anuales • Estado de situaciones (balance 2009) • 03 últimos pagos PDT

Ventajas: • Acceded a un local propio a plazos adecuados a la adquisición de activos • Asesoría desde el inicio de la operación • Tasas y seguros a costos accesibles con posibilidad de pre-pagos sin penalidad • Pagos adicionales aplicables directamente al capital, que permiten reducir la cuota o el plazo • Seguro de todo riesgo

Características: • Moneda: Dólares • Garantía: primera y preferente hipoteca del inmueble a financiar (libre de gravámenes) • Plazos: Hasta 7 años • Monto mínimo del préstamo de acuerdo al tarifario vigente • Monto máximo del préstamo de acuerdo al tarifario vigente • Pago mensual: Vencido, conformado por la amortización, interés y costo del seguro de todo riesgo y seguro de vida personal endosado en caso de empresas unipersonales PRODUCTO

SOLES

DÓLARES

35.00% 40.00%

24.00% 28.00%

TASAS DE INTERÉS COMPENSATORIA FIJA (TEA A 360 DÍAS)

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Por financiamiento menor a 1 año Por financiamiento mayor a 1 año

SCOTIABANK Préstamo para capital de trabajo: • • • •

Financia la compra de productos e insumos Préstamos hasta S/.12000 Línea sin garantía hasta S/.60000 Disponibilidad inmediata de efectivo y hasta 12 meses de plazo para pagar.

Préstamo para activos fijos: • Financia la compra de vehículos, maquinarias, equipos, ampliación y compra de local • Préstamos hasta S/.180000 • Hasta 36 meses de plazo para financiar vehículos, maquinarias, equipos y ampliación de local • Hasta 60 meses para financiar la compra de locales

Otros productos empresariales: • • •

Cuenta corriente: Para efectuar todas tus operaciones a nivel nacional con seguridad y permanente información Cuenta ahorro: Una cuenta de ahorro sin costo de mantenimiento diseñada para satisfacer las necesidades de crecimiento de tu empresa Línea de descuento de letra: Para que recibas hoy dinero por tus ventas

al crédito • Finanzas: Para todas las operaciones donde requieras el respaldo de un banco de primer nivel • Operaciones de leasing: Para financiar la adquisición de vehículos, maquinarias y locales

BANCO CONTINENTAL (BBVA)

Financiamiento de capital Hay dos opciones de financiamiento: • Una opción donde tú decides el plazo de crédito de cada retiro o consumo que efectúes con la tarjeta. Se adecua a tu empresa • Otra opción revolvente donde siempre pagas como mínimo 1/12 de la deuda que tengas bajo esta modalidad. Ideal para compras menores

Ventajas: • La tarjeta factura los fines de cada mes, por lo que tienes para pagar la cuota hasta el día 15 del mes siguiente • Puedes hacer prepagos sobre tu deuda en la tarjeta cuando lo desees

Requisitos: • • • • •

DNI del titular o representantes legales 03 últimos pagos de IGV/renta a sunat Estado financiero de situación (antigüedad no mayor a 03 meses) Licencia de funcionamiento de la empresa mayor de 2 años Recibo de luz, agua o teléfono fijo del domicilio (en caso de persona natural)

INTERBANK Préstamo fácil: Ingreso mínimo: • • • • • •

Dependientes S/. 800 Independientes S/.1000 Edad mínima: 21 años Préstamo: $.1000 hasta $.20000 sin aval Plazo financiamiento: 6 meses hasta 48 meses Tasa interés: de acuerdo a los ingresos En $: 20% hasta 30% En S/: 22% hasta 32% Obtén liquidez inmediata a corto plazo a una tasa y plazo determinados.

Beneficios: Disponer de una línea de crédito (Línea de Avance) de fácil operación. Los intereses y el monto del avance son cargados automáticamente a una cuenta corriente. El desembolso del avance, mediante la solicitud, es inmediato. Te ofrecemos tasas atractivas en la operación.

Requisitos: • • • •

Solicitud de desembolso de avance. Cuenta Corriente activa. Firma de contrato Marco. Línea de crédito de Avance en Cuenta vigente.