Droit Bancaire
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droit bancaire complet...
Description
Université Hassan II -Ain Chock Faculté des sciences juridiques, économiques et sociales
Master : Finance Séminaire : Droit bancaire
Droit Bancaire Cadre juridique Encadré par : M. LASRY LASRY
: Présenté par :
Année :
KNARI Hajar AIT BOUCHGOUR Taoufik ZABAK Asmaâ
2006- 2007
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Introduction : Avec li!"#$e!"a!ce% le s&s'(me )a!caire marocai! co!!a*' la mise e! $lace "e la )a!+ue "u ,aroc% lu!ifica'io! "e la mo!!aie e' la cr#a'io! "or-a!ismes fi!a!ciers e' )a!caires. /!'re 123 e' 145% le sec'eur )a!caire fai' lo)je' "u!e r#or-a!isa'io! +ui se 'ra"ui' !o'amme!' $ar la loi )a!caire "e 123 e' la maroca!isa'io! "es )a!+ues. 6#volu'io! "u "roi' )a!caire marocai! a $ermis "e me''re fi! au7 mo!o$oles e' au7 s$#cialisa'io!s ai!si +uu!e "#r#-leme!'a'io! +ui ses' 'ra"ui'e $ar la li)#ralisa'io! "u co!'r8le "es c9a!-es% li!s'i'u'io! "u marc9# "e c9a!-e i!'er)a!caire% li!'er!a'io!alisa'io! "es )a!+ues marocai!e ai!si +ue "es mesures "e $oli'i+ues mo!#'aires li)#rales./!11% la loi )a!caire vie!' a$$or'er e' $r#ciser "es r(-les !ouvelles jus+ualors 'elles +ue : ∼
∼
lu!ifica'io! "u ca"re juri"i+ue "e lac'ivi'# )a!caire; la lev#e "es res'ric'io!s e! ma'i(re "ac'ivi'#s )a!caires 's e' commissio!s% les i!s'rume!'s e' mo&e!s "e $aieme!'% les o)li-a'io!s e' la res$o!sa)ili'# "u )a!+uier% e' e!fi! le recouvreme!' @ lamia)le e' co!'rai-!a!'. (a diversi3ication du s4st5me 2ancaire marocain : le s&s'(me )a!caire marocai! es' for' "iversifi# ; o! & re'rouve la )a!+ue u!iverselle% la )a!+ue "affaire% la )a!+ue $riv#e e' la )a!+ue $u)li+ue% le 'ou' c9a$eau'# $ar Ba!k Al ,a-9ri) .
(a di33érence entre la 2anque et la société de 3inancement lar'icle 0 "e la loi )a!caire $r#cise +ue D 6es #'a)lisseme!'s "e cr#"i' com$re!!e!' "eu7 ca'#-ories% les )a!+ues e' les soci#'#s "e fi!a!ceme!' E. 6a )a!+ue $ro$reme!' "i' es' "#fi!ie $ar les o$#ra'io!s +uelle $eu' l#-aleme!' effec'uer @ savoir : D 'ou'es les ac'ivi'#s vis#es au7 ar'icles $remier e' 3 E "e la loi )a!caire a savoir : 6a r#ce$'io! "e fo!"s $u)lic ; 6a "is'ri)u'io! "e cr#"i's ; 6a mise @ la "is$osi'io! "e la clie!'(le "e 'ous les mo&e!s "e $aieme!' ou leur -es'io! ; 6es )a!+ues so!' seuleme!' 9a)ili'#es @ recevoir "u $u)lic "es fo!"s @ vue ou "u! 'erme i!f#rieur ou #-ale @ "eu7 a!s. 6es soci#'#s "e fi!a!ceme!'% +ua!' @ elles% so!' "es i!s'ruc'io!s +ui D !e $euve!' effec'uer% $armi les ac'ivi'#s vis#e au7 ar'icles $remier e' 3 E% "e la loi )a!caire% D +ue celle $r#cis#es "a!s les "#cisio!s "a-r#me!' +ui les co!cer!e!' ou% #ve!'uelleme!'% "a!s les "is$osi'io!s "u $remier ali!#a ci "essus% les formes e' les co!"i'io!s $r#vus @ lar'icle ?3 ci"essous% @ recevoir "u $u)lic "es fo!"s "u! 'erme su$#rieur @ u! a! E. !é3inition de l6activité 2ancaire et des o7érations de 2anque "a!s lac'ivi'# )a!caires e' les o$#ra'io!s "e )a!+ue% o! re'rouve : la r#ce$'io! "e fo!"s "u $u)lic% la "is'ri)u'io! "u cr#"i' e' la mise @ "is$osi'io! "es clie!'s "es mo&e!s "e $aieme!' ai!si +ue leur -es'io!. !é3initions des o7érations de crédit : la loi )a!caire% co!si"(re comme o$#ra'io! "e cr#"i' D 'ou' ac'e% @ 'i're o!#reu7 $ar le+uel u!e $erso!!e ,e' ou so)li-e @ me''re% "es fo!"s @ la "is$osi'io! "u!e au're $erso!!e% @ c9ar-e $our celleci "e les rem)ourser ; OF $re!"% "a!s li!'#r>' "u!e au're $erso!!e% u! e!-a-eme!' $ar si-!a'ure sous forme "aval% "e cau'io!!eme!' ou 'ou'e au're -ara!'ie E ? :
:
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ar'icle "e la loi )a!caire
(a réce7tion de 3ond 7u2lic du 7u2lic / lar'icle ? "e la loi )a!caire $r#cise +ue les fo!"s reus "u $u)lic so!' ceu7 D +uu!e $erso!!e recueille "e 'iers sous forme "e "#$8' ou au'reme!'% avec le "roi' "e! "is$oser $our so! $ro$re com$'e% @ c9ar-e $our elle "e les res'i'uer 6a "iversi'# "es sources "u "roi' )a!caire ,arocai! : les sources "u "roi' )a!caire ,arocai! so!' "iverses% o! & 'rouve la "er!i(re loi )a!caire% le "a9ir forma!' co"e "es o)li-a'io!s e' co!'ra's% .O.C% le co"e "e commerce% "es "#cre's e' arr>'#s mi!is'#riels% les circulaires "e Ba!k Al ,a-9ri)% les circulaires "u G.J.B.,% les co!ve!'io!s i!'er)a!caires% ai!si +ue les usa-es. A c8'# "e ces 'e7'es fi-ure!' #-aleme!' les r(-les e' usa-es u!iformes "e la c9am)re "e commerce i!'er!a'io!ale% C.C.I% rela'ifs au7 cr#"i's "ocume!'aires e' les r(-leme!'s rela'ifs au7 e!caisseme!'s ai!si +ue les $ra'i+ues "iverses. ».
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CHAPITRE I I- CODITIOS D!E"ERCICE DE #!ACTI$IT% DES ETAB#ISSE&ETS DE CR%DIT 6e7ercice "e lac'ivi'# )a!caire es' soumis @ "es r(-les e' co!"i'io!s s$#cifi+ues.
A- A'rément de( étab)i((ement( de crédit Au7 'ermes "e lar'icle ? "u "a9ir $or'a!' loi "u 2 juille' 11% L'ou'e e!'re$rise co!si"#r#e comme #'a)lisseme!' "e cr#"i'% "oi'% ava!' "e7ercer so! ac'ivi'# sur le 'erri'oire marocai!% avoir #'# $r#ala)leme!' a-r##e% soi' e! +uali'# "e )a!+ue% soi' e! +uali'# "e soci#'# "e fi!a!ceme!'L. 6a-r#me!' es' oc'ro&# $ar le ,i!is're "es Mi!a!ces% a$r(s avis co!forme "u Comi'# "es 'a)lisseme!'s "e Cr#"i'. 6a "#cisio! "oc'roi "e la-r#me!' $re!" e! com$'e% e!'re au'res% la +uali'# "es fo!"a'eurs e' "es "iri-ea!'s ai!si +ue les mo&e!s 'ec9!i+ues e' fi!a!ciers +ui sero!' mis @ la "is$osi'io! "e la fu'ure e!'i'# e' so! $la! "ac'io!. 6es #'a)lisseme!'s "e cr#"i' "oive!' "is$oser "u! ca$i'al mi!imum 'o'aleme!' li)#r#. 6e ca$i'al mi!imum 're i!'#-raleme!' couver'es $ar les ac'ifs "is$o!i)les e' r#alisa)les @ cour' 'erme e' les e!-a-eme!'s $ar si-!a'ure reus. 6es #l#me!'s "e calcul "e ce coefficie!' #'a!' affec'#s "e $o!"#ra'io!s e! fo!c'io!% selo! le cas% "e leur "e-r# "e7i-i)ili'# e' "e li+ui"i'#.
3+- )e( coe,cient( ma0imum( re)atif( au0 po(ition( de chan'e. Co!form#me!' au7 "is$osi'io!s "es 'e7'es "e loi% la $osi'io! "e c9a!-e lo!-ue ou cour'e "a!s c9a+ue "evise e' le 'o'al "es $osi'io!s "e c9a!-e $our le!sem)le "es "evises !e "oive!' $as e7c#"er res$ec'iveme!' 0 e' ?0 "es fo!"s $ro$res !e's "e l#'a)lisseme!' "e cr#"i'.
4+- )e( r5')e( re)atie( 6 )a c)a((i7cation de( créance( en (ou8rance et 6 )eur couerture par )e( proi(ion(. /! vue "e $r#server la solva)ili'# "es #'a)lisseme!'s )a!caires% les cr#a!ces e! souffra!ce so!' class#es% e! fo!c'io! "u "e-r# "u ris+ue "e !o! recouvreme!'% e! 'rois ca'#-ories: $r# "ou'euses% "ou'euses e' com$romises. /lles "oive!'% 'ou'e fois% "o!!er lieu @ la co!s'i'u'io! "e $rovisio!s re$r#se!'a!' au mi!imum e' "e fao! res$ec'ive ?0 % 50 e' 00 "e leurs mo!'a!'s.
9+- )e( r5')e( ré'i((ant )e( pri(e( de participation( 6es co!"i'io!s "e $rise "e $ar'ici$a'io! "a!s les e!'re$rises e7is'a!'es ou e! cr#a'io! s'i$ule +ue : 6e mo!'a!' 'o'al "u $or'efeuille "es 'i'res "e $ar'ici$a'io! !e "oi' $as e7c#"er 50 "es fo!"s $ro$res !e's "e l#'a)lisseme!' "e cr#"i' ; Tou' #'a)lisseme!' "e cr#"i' $eu' "#'e!ir% "a!s la limi'e ma7imum "e 0 "e ses fo!"s $ro$res !e's% u!e $ar'ici$a'io! "a!s u!e soci#'# "o!!#e% sa!s +ue ce''e $ar'ici$a'io! !e7c("e 0 "u ca$i'al ou "es "roi's "e vo'e "e la"i'e soci#'#. Ne so!' $as% 'ou'efois% soumises @ ces limi'es les $ar'ici$a'io!s "#'e!ues "a!s les #'a)lisseme!'s "e cr#"i'% les soci#'#s e7era!' "es ac'ivi'#s co!!e7es @ celles "e ces #'a)lisseme!'s e' les soci#'#s "e services co!'r8l#es $ar ceu7ci ai!si +ue les soci#'#s "i!ves'isseme!' e' "e $or'efeuille.
+- )e (;(t5me de contr A)&a'hrib /! vue "assurer sa missio! "e su$ervisio! e' "e r#$o!"re au7 )esoi!s e! ma'i(re "e s'a'is'i+ues mo!#'aires e' fi!a!ci(res% Ba!k Al,a-9ri) im$ose au7 #'a)lisseme!'s "e cr#"i' "e lui commu!i+uer cer'ai!s "ocume!'s e' re!sei-!eme!'s. 6es $ri!ci$au7 "ocume!'s fi!a!ciers co!cer!#s so!' la si'ua'io! com$'a)le me!suelle% les #'a's "e s&!'9(se e' les #'a's "o!!a!' cer'ai!es i!forma'io!s com$l#me!'aires.
2+- Pub)ication de( état( de (;nth5(e 6es #'a)lisseme!'s "e cr#"i' so!' 'e!us "e $u)lier% "a!s u! jour!al "a!!o!ces l#-ales e' "a!s leur ra$$or' "e -es'io!% leurs #'a's "e s&!'9(se a!!uels ai!si +ue cer'ai!es i!forma'io!s com$l#me!'aires% #'a)lis sous forme i!"ivi"uelle e' co!soli"#e. Ces "ocume!'s "oive!' >'re cer'ifi#s co!formes au7 #cri'ures $ar "eu7 commissaires au7 com$'es. !% : 6es #'a)lisseme!'s "e cr#"i' +ui reoive!' "es fo!"s "u $u)lic so!' 'e!us "e $roc#"er @ la $u)lica'io! "e ces m>mes "ocume!'s sur u!e )ase semes'rielle.
II- OPERATIOS DES ETAB#ISSE&ETS DE CR%DIT A- Réception de fond( du pub)ic 6es #'a)lisseme!'s "e cr#"i' so!' 9a)ili'#s @ recevoir% "u $u)lic% "es fo!"s !o'amme!' sous forme "e "#$8's ou $ar #missio! "e 'i'res "e cr#a!ce. 4
6es "#$8's @ vue !e $euve!' >'re r#mu!#r#s% @ le7clusio! "es com$'es sur car!e's e' "e ceu7 li)ell#s e! "ir9ams co!ver'i)les. 6es com$'es sur car!e's so!' r#serv#s au7 $erso!!es $9&si+ues e' assor'is "u!e r#mu!#ra'io! mi!imale i!"e7#e sur le 'au7 mo&e! $o!"#r# "es )o!s "u Tr#sor @ 5? semai!es #mis $ar a"ju"ica'io!% au cours "u semes're $r#c#"e!'% "imi!u# "u! $oi!' 6es com$'es @ 'erme $euve!' >'re li)ell#s e! "ir9ams% e! "ir9ams co!ver'i)les ou e! "evises. 6ouver'ure e' le fo!c'io!!eme!' "es com$'es e! "evises e' e! "ir9ams co!ver'i)les o)#isse!' au7 $rescri$'io!s "e la r#-leme!'a'io! "es c9a!-es e! vi-ueur. a!s le ca"re "e la$$el $u)lic @ l#$ar-!e% les #'a)lisseme!'s "e cr#"i' $euve!' #me''re "es 'i'res "e cr#a!ces !#-ocia)les% @ savoir les cer'ifica's "e "#$8' $our les )a!+ues e' les )o!s "es soci#'#s "e fi!a!ceme!' $our les soci#'#s "e fi!a!ceme!'.
B- Di(tribution de( crédit( Au7 'ermes "u "a9ir $or'a!' loi "u 2 juille' 11% co!s'i'ue u!e o$#ra'io! "e cr#"i' 4 tout acte par le+uel une personne met ou s5oblige 0 mettre6 0 titre onéreu$6 des fonds 0 la disposition d5une autre personne6 0 c&arge pour celle7ci de les rembourser6 ou prend6 dans l5intér%t de cette derni/re6 un engagement par signature tel +u5un a"al6 un cautionnement ou toute autre garantie L.
6es o$#ra'io!s "e cr#"i')ail mo)ilier e' immo)ilier% "e $e!sio! ou "e ve!'e @ r#m#r# e' "affac'ura-e so!' assimil#es @ "es o$#ra'io!s "e cr#"i'. 6es 'au7 "i!'#r>' "#)i'eurs% +ui $euve!' >'re fi7es ou varia)les% so!' r#-is $ar arr>'# "u ,i!is're "es Mi!a!ces.
C- Opération( en dei(e( 6es )a!+ues $euve!' effec'uer : "es o$#ra'io!s "ac9a' e' "e ve!'e "e "evises co!'re "ir9ams% "a!s la limi'e "es cours $la!c9er e' $lafo!" affic9#s e! co!'i!u $ar Ba!k Al,a-9ri) ; "es o$#ra'io!s "ar)i'ra-e +ue ce soi' avec la clie!'(le% les au'res )a!+ues ou les corres$o!"a!'s #'ra!-ers; "es o$#ra'io!s "ac9a' e' "e ve!'e @ 'erme% "ir9ams co!'re "evises e' "evises co!'re "evises; "es o$#ra'io!s "e $r>'s% "em$ru!'s ou "e sPa$ ; "es $laceme!'s e! "evises au$r(s "e Ba!k Al,a-9ri) $our u! mo!'a!' mi!imum "e ? millio!s "e "ir9ams.
III- PROTECTIO DE #A C#IET?#E A.Droit au compte elo! les "is$osi'io!s "e lar'icle 25 "u "a9ir "u 2 juille' 11% 'ou'e $erso!!e +ui ses' vue refuser louver'ure "u! com$'e "e "#$8' a$r(s lavoir "ema!"#e $ar le''re recomma!"#e avec accus# "e r#ce$'io! @ $lusieurs #'a)lisseme!'s "e cr#"i' e' +ui% "e ce fai'% !e "is$ose "aucu! com$'e "e "#$8'% $eu' "ema!"er @ Ba!k Al,a-9ri) "e "#si-!er u! #'a)lisseme!' "e cr#"i' au$r(s "u+uel elle $ourra se faire ouvrir u! 'el com$'e. 6#'a)lisseme!' "e cr#"i' "#si-!# $ar Ba!k Al,a-9ri) $eu' limi'er les services li#s au fo!c'io!!eme!' "u com$'e au7 seules o$#ra'io!s "e caisse. 1
B. Re)eé de compte 6es relev#s "e com$'e so!' a"mis e! ma'i(re ju"iciaire% comme mo&e!s "e $reuve e!'re les #'a)lisseme!'s "e cr#"i' e' leurs clie!'s commera!'s "a!s les co!'e!'ieu7 les o$$osa!'% jus+u@ $reuve "u co!'raire% sous r#serve +uils soie!' #'a)lis selo! les mo"ali'#s fi7#es $ar le Gouver!eur "e Ba!k Al,a-9ri). /! effe'% le relev# "e com$'e "oi' com$or'er !o'amme!' : les #l#me!'s "i"e!'ifica'io! "u 'i'ulaire "u com$'e e' "e l#'a)lisseme!' "e cr#"i' au$r(s "u+uel le com$'e es' ouver'% les carac'#ris'i+ues "e c9a+ue o$#ra'io! 's @ la clie!'(le !e "oi' $as "#$asser le 'au7 ma7imum "es i!'#r>'s co!ve!'io!!els% +ui es' #-al au 'au7 mo&e! $o!"#r# "u semes're $r#c#"e!' major# "e 20 . Ce le 'au7 effec'if -lo)al com$re!"% les i!'#r>'s $ro$reme!' "i's% les frais% commissio!s ou r#mu!#ra'io!s li#es @ loc'roi "e cr#"i's% @ le7ce$'io! "e cer'ai!es c9ar-es $r#vues "a!s la circulaire; 6e 'au7 mo&e! $o!"#r# "o!' le calcul e' la $u)lica'io! so!' "u ressor' "e Ba!k Al ,a-9ri)% es' "#'ermi!# e! 'e!a!' com$'e "es i!'#r>'s $erus $e!"a!' u! semes're sur les $r>'s @ la clie!'(le e' "e le!cours mo&e! "es"i's $r>'s $e!"a!' ce m>me semes're; 6e 'au7 ma7imum "es i!'#r>'s co!ve!'io!!els fi7# au 'i're "u! semes're !e "oi' >'re a$$li+u# +ue $our les $r>'s accor"#s au cours "e ce m>me semes're.
D- A,cha'e de( condition( débitrice( et créditrice( 6es #'a)lisseme!'s "e cr#"i' so!' 'e!us "e $or'er @ la co!!aissa!ce "u $u)lic% les co!"i'io!s +uils a$$li+ue!' $our leurs $ri!ci$ales o$#ra'io!s "e cr#"i' e' "e collec'e "e "#$8's. 6e c9oi7 "u su$$or' le $lus a$$ro$ri# es' laiss# @ la li)re a$$r#cia'io! "es #'a)lisseme!'s "e cr#"i'. Tou'efois% li!forma'io! "u $u)lic "oi' >'re assur#e% au moi!s $ar voie "affic9a-e "a!s "es lieu7 ais#me!' accessi)les @ la clie!'(le.
E- @ond( Co))ectif de arantie de( Dép're les )esoi!s e! fo!" $ro$res "es )a!+ues. Trois -ra!"s $iliers co!s'i'ue!' lossa'ure "es accor"s "e Bâle II. Jrimo% les fo!"s $ro$res "es )a!+ues "evraie!' >'re au moi!s #-au7 @ u! !iveau "#fi!i selo! u! calcul $r#cis "o!' les mo"ali'#s fi-ure!' "a!s les accor"s "e Bâle II. ecu!"o% les au'ori'#s "e r#-ula'io! voie!' leurs $ouvoirs re!forc#s. Ils $euve!' au-me!'er les e7i-e!ces e! ma'i(res "e sre'#s.
?
Ter'io% la 'ra!s$are!ce es' "e ri-ueur. 6es )a!+ues "oive!' $u)lier la !a'ure% le volume e' les m#'9o"es "e -es'io! "es ris+ues. /lles so!' ai!si soumises @ la "isci$li!e "u marc9# e' "oive!' $ro"uire "es i!forma'io!s sur la"#+ua'io! "e leurs fo!"s $ro$res.
C. #a a)eur Furidi1ue de( conc)u(ion( du Comité de B)e 6e comi'# "e Bâle fu' #'a)li $ar les -ouver!eurs "e Ba!+ues Ce!'rales "e 0 $a&s% fi! 13. Il se r#u!i' fois $ar a!. Il com$or'e ?5 -rou$es 'ec9!i+ues "e 'ravail e' 'ask forces +ui se r#u!isse!' "e fao! r#-uli(re. Il es' @ !o'er +ue ce comi'# !es' $as formelleme!' u!e au'ori'# "e su$ervisio! su$ra!a'io!ale e' ses co!clusio!s !o!' $as $our )u' "avoir force l#-ale. Il sa-i' $lu'8' "e s'a!"ar"s% "e -ui"es% "e recomma!"a'io!s% "e )o!!es $ra'i+ues.
II.
Pour1uoi )e( accord( de B)eG au &aroc A.#e( (ouci( de( accord( de B)e
6e souci "es $romo'eurs "es accor"s "e Bâle es' co!s#cu'if @ li!'er"#$e!"a!ce "u s&s'(me )a!caire i!'er!a'io!al e' au7 ris+ues "e failli'e $ouva!' e!'ra*!er la failli'e "e "au'res )a!+ues. 6es accor"s "e Bâle I o!' mo!'r# leur limi'e $our !e $re!"re e! com$'e la +uali'# "u $or'efeuille "es cr#"i's% les !iveau7 "e ris+ues o$#ra'io!!els% la +uali'# "e -es'io! "es ris+ues% 6es accor"s "e Bâle II% +ua!" @ eu7% $r#voie!' "es $ri!ci$es e' recomma!"a'io!s% $our les Ba!+ues% e! ce +ui co!cer!e la -ouver!a!ce% lor-a!isa'io! e' les $rocessus "a!al&se e' "e co!'r8le "es fo!"s $ro$res e' "e la -es'io! "u ris+ue.
B. #unicité du capita) mondia) 6e -ra!" ca$i'al es' u! e' mo!"ial. Ce ca$i'al% les $a&s "#velo$$#s eu7m>mes !arrive!' $as @ le car'o-ra$9ier e' @ "is'i!-uer e!'re ca$i'al $u)lic e' $riv#% e!'re ca$i'al !a'io!al e' #'ra!-er. O! !e sai' $as +ui co!'r8le +ui ou +uoi% via le jeu "es $rises "e $ar'ici$a'io!s. 6es ris+ues co!s#cu'ifs @ li!'er"#$e!"a!ce "u s&s'(me )a!caire mo!"ial fo!' +ue le -ra!" ca$i'al es' $eru comme u! e!sem)le @ $r#server.
C.#a néce((ité de (aue'arde de( intér=t( du 'rand capita) N#a!moi!s% 'oujours es'il +ue "es -ar"es fous so!' !#cessaires $our sauve-ar"er les i!'#r>'s "u -ra!" ca$i'al. Ces' ai!si +ue "es r(-les $ru"e!'ielles fo!' leur e!'r#e au ,aroc% via les au'ori'#s mo!#'aires e' leurs Circulaires% 'elles +ue celles sur le ra'io Cooke% le coefficie!' "e solva)ili'#% l#limi!a'io! "es ris+ues% 6'a' local !e $eu' se $erme''re "e frei!er% e' !a $as i!'#r>' @ so$$oser au7 s'a!"ar"s !orma'ifs i!'er!a'io!au7 e'ou 'ra!s!a'io!au7. 6e fai'e ces' se7clure "u s&s'(me% alors +ue ces' 'ou' le co!'raire +ui es' rec9erc9#.
D.#e retour en force de( ban1ue( étran'5re( au &aroc Au ,aroc% ces "er!i(res a!!#es% les )a!+ues #'ra!-(res so!' reve!ues e! force "a!s le ca$i'al "e $lusieurs )a!+ues marocai!es. oF li!'#r>' e' la !#cessi'# "u! or"re juri"i+ue @ m>me "e r#-ler% r#-ulariser e' -#rer les rela'io!s e' 'ra!sac'io!s fi!a!ci(res e' )a!caires% 'a!' @ l#c9elle !a'io!ale +ue 'ra!s!a'io!ale.
6es )a!+ues occi"e!'ales 'rouve!' u! i!'#r>' )ie! $ar'iculier "a!s les )#!#fices +ue $euve!' ra$$or'er les )a!+ues marocai!es. 6es 'au7 "i!'#r>' #'a!' $ar'iculi(reme!' #lev#s e' sa!s com$araiso! avec ceu7 "is'ri)u#s e! occi"e!'.
E. #e retard de( droit( nationau0 par rapport au0 be(oin( et 6 )éo)ution de )a (ociété 6a soci#'# ai!si +ue les ra$$or's e!'re les "iff#re!'es e!'i'#s sociales #volue!' $lus vi'e +ue le "roi' luim>me. 6e re'ar" "u "roi' l#'a' "#volu'io! "e la soci#'# e' "e ses )esoi!s es' $ar'iculi(reme!' visi)le "a!s les $a&s e! voie "e "#velo$$eme!' 'els +ue le ,aroc. 6a !a'ure a&a!' 9orreur "u vi"e% les milieu7 "affaires% fi!a!ciers e' )a!caires @ l#c9elle mo!"iale !e $euve!' se $erme''re +ue les "roi's !a'io!au7 soie!' u!e e!'rave @ leurs i!'#r>'s.
III. #e( imp)ication( de( accord( de B)e A.#e( a((aut( (ubi( par )e( e(pace( Furidi1ue( nationau0 6es es$aces juri"i+ues i!'er!es ou "roi's !a'io!au7 su)isse!' les assau's "au'res es$aces juri"i+ues. Cela es' $ar'iculi(reme!' $erce$'i)le e! ce +ui co!cer!e le "roi' "es affaires e' sa )ra!c9e )a!caire. Ai!si% au ,aroc% @ li!s'ar "es au'res $a&s% le "roi' )a!caire !es' $as seuleme!' u! cor$us juri"i+ue "e r(-les a&a!' $our source le "roi' i!'er!e #'a'i+ue : o! & re'rouve aussi e' sur'ou' les usa-es e' $ra'i+ues "u!e $rofessio! or-a!is#e +ui si!s$ire "es usa-es e' $ra'i+ues "e la $rofessio! @ l#c9elle mo!"iale.
B.De( ob)i'ation( p)u( contrai'nante( pour )e( ban1ue( marocaine( Va"is% les )a!+ues marocai!es #'aie!' 'e!ues "e v#rifier la $rove!a!ce ou source "es "#$8's +ui $ouvaie!' leur >'re remis $ar leurs clie!'(les. Tou'efois% la co!curre!ce ai"a!'% "u!e fao! -#!#rale% les )a!+ues !#'aie!' $as 'r(s re-ar"a!'e sur lori-i!e "es "#$8's "e la clie!'(le. Aujour"9ui% les $ro)l(mes e! rela'io! avec le 'errorisme% le )la!c9ime!' "ar-e!'%fo!' +ue les r(-les "evie!!e!' $lus co!'rai-!a!'es. #j@% )a!+ue Al ,a-9ri) $r#cise "a!s ses i!s'ruc'io!s ce +ue "oive!' >'re les r(-les @ suivre $ar les Ba!+ues au ,aroc% au suje' "e lori-i!e "es fo!"s. 6e mo!"e es' "eve!u u! villa-e e' les 'ra!sac'io!s )a!caires @ l#c9elle 'ra!s!a'io!ale re+ui(re!' u!e r#-leme!'a'io! e' "es i!s'rume!' a$$ro$ri#s% au'a!' e! ce +ui co!cer!e les s&s'(mes "i!forma'io!% +ue le $ro)l(me "u )la!c9ime!'% les 'ra!sac'io!s ill#-ales% ou la +ues'io! "es m#ca!ismes "e $aieme!' : cr#"i' "ocume!'aires% 'ra!sfer' #lec'ro!i+ues "e fo!"s% effe's "e commerce% -ara!'ies )a!caires au'o!omes%
C. #a mi(e 6 nieau etou )a refonte de( (;(t5me( de 'e(tion( de( Ban1ue( Afi! "a)ou'ir @ lu!ifica'io! "e la -es'io! "es ris+ues e' u! $rocessus "e mo"#lisa'io!% il es' e!visa-# u!e mise @ !iveau voire la mo"ifica'io! "es s&s'(mes "e -es'io! "es )a!+ues $ar la r#or-a!isa'io! "e leurs s&s'(mes "i!forma'io! e' "e leur $rocessus m#'iers. i les $r#occu$a'io!s so!' @ ce $oi!' aussi -ra!"es $our "es $a&s "#velo$$#s% o! ima-i!e le "e-r# "ur-e!ce +ue cela "evrai' >'re $our les $a&s e! voie "e "#velo$$eme!'% "o!' le ,aroc.
D.#a néce((aire réforme informati1ue( de( Ban1ue(
de(
(;(t5me(
Ces' ai!si +ue les s&s'(mes i!forma'i+ues "es )a!+ues "evro!' co!!a*'re "es mises @ !iveau voire "es c9a!-eme!'s +ui $erme''ro!' "#voluer vers : 6a +ualifica'io! "es ris+ues ; 6e $ilo'a-e e' la -es'io! ma*'ris#e "es ris+ues ; 6e re$or'i!-.
E. #app)ication de( accord( de B)e II /! ce +ui co!cer!e les )a!+ues e' i!s'i'u'io!s fi!a!ci(res euro$#e!!es% la$$lica'io! "es accor"s "e Bâle II avai' "#)u'# fi! ?002 'a!"is +ue $our les )a!+ues e' les i!s'i'u'io!s am#ricai!es elle a #'# re'ar"#e alors +uelle #'ai' $r#vue $our fi! ?003. (s ja!vier ?003% le ,aroc )ascule vers la m#'9o"e s'a!"ar" "e Bâle II. Celleci e!-lo)e esse!'ielleme!' le ra'io "es fo!"s $ro$res e' la !o'a'io! "e la clie!'(le.
@. #e coJt de( accord( de B)e II 6a mise e! Quvre "es accor"s "e Bâle II via les a$$lica'io!s e' mises @ !iveau voire c9a!-eme!'s i!forma'i+ues +uils su$$ose!' se 'ra"uire $ar "es co's im$or'a!'s $our les )a!+ues. Ces co's "evraie!' >'re r#$ercu'#s sur les frais im$u'#s au7 clie!'s +ui seraie!' ai!si au-me!'#s. Toujours es'il +ue cela $erme''rai' u!e $lus for'e mo)ilisa'io! "e fo!"s $ro$res $our la -ara!'ie "es clie!'s @ solva)ili'# #lev#e. 6i!+ui#'u"e es' "u c8'# "es $e'i's clie!'s% "es $e'i'es e' mo&e!!es e!'re$rises +ui se verraie!' a$$li+uer "es 'au7 $lus #lev#s. Wua!" o! sai' ce +ue so!' les $lai!'es "es $e'i'es e' mo&e!!es e!'re$rises marocai!es au suje' "u co' "e lar-e!'%
.#a tran(parence dan( )a 'e(tion de( ri(1ue( opérationne)( A$r(s le ra'io Cooke vie!' le ra'io ,ac o!ou-9 visa!' lam#liora'io! "e la +uali'# "es ris+ues o$#ra'io!!els. 6o$aci'#% les "&sfo!c'io!!eme!'s e' au'res irr#-ulari'#s +ui mi!e!' l#co!omie e' fi!isse!' $ar faire #crouler le c9â'eau "e car'e "(s +ue les sca!"ales a$$araisse!' au -ra!" jour $ourraie!'ils >'re #vi'# S /! 'ou' cas cela fai' $ar'ie "es ar-ume!'s e' mo)iles i!vo+u#s% "(s les accor"s "e Bâle I. /! vai!% au ,aroc% +ua!" o! se ra$$elle les "#)oires "e !om)re "e Ba!+ues !a'io!ales.
Di(crétion nationa)e : a!s ce $rocessus "e )asculeme!' vers les r(-les "e Bâle II% le ,aroc a$$elle @ la D"iscr#'io! !a'io!aleE. !e quoi s6a8it-il 1 6a J,/ locale $r#se!'e "es carac'#ris'i+ues "iff#re!'es "e celles "e sa co!soeur euro$#e!!e. Aussi% le ,aroc se r#serve'il le "roi' "e $aram#'rer ce''e $o$ula'io! @ so! !iveau. I"em $our la microe!'re$rise. 6e ,aroc -ar"e la mai! $our #$ouser les ?5 $ri!ci$es "e )ase e! 'e!a!' com$'e "es carac'#ris'i+ues "u 'issu !a'io!al. Wui''e @ mo!'er e! r#-ime $ar la sui'e% "e ma!i(re $ro-ressive% au fur e' @ mesure +ue les e!'re$rises se mo"er!ise!'. Il fau"ra alors c9a!-er les cri'(res "e "#fi!i'io! "e la J,/ $ar voie l#-ale afi! "e se ra$$roc9er "es s'a!"ar"s euro$#e!s.
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Conc)u(ion Se()n (e Petit Lar)*sse 9 6a )a!+ue es' u! #'a)lisseme!' $riv# ou $u)lic +ui facili'e les $aieme!'s "es $ar'iculiers ou "es e!'re$rises% ava!ce e' reoi' "es fo!"s e' -(re "es mo&e!s "e $aieme!' E Au ,aroc% les )a!+ues se "#fi!isse!' au'reme!'
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