De Mileurista a Millonario

Luis Fidel Nieto Hernández

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De mileurista a millonario

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De mileurista a Millonario AUTOR: LUIS FIDEL NIETO HERNANDEZ.

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Primera edición de esta colección: Octubre 2009 (c)Luis Fidel Nieto Hernández, 2009 (c)de la presente edición

Editado por Bubok Impreso en España Diseño de Cubierta: Luis Fidel Nieto Hernández

De mileurista a millonario Autor: Luis Fidel Nieto Hernández ISBN: 978-84-613-6084-0 http://demileuristaamillonario.blogspot.com http://www.bubok.com/libros/16600/DEMILEURISTA-A-MILLONARIO

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A CRISTINA, DAVID, PAPA Y MAMA

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ÍNDICE

Capítulo 1: Introducción.....................................................10 Capítulo 2: Historias alentadoras........................................17 Capítulo 3: Mitos sobre la riqueza y la pobreza.................24 Capítulo 4: Libertad financiera y riqueza...........................33 Capítulo 5: ¿Quién eres en el mundo del dinero? salario hora y precio de la hora libre..............................................36 Capítulo 6: Sueños y objetivos...........................................46 Capítulo 7: Empezar de cero. Eliminando deudas..............52 Capítulo 8: Capitalización compuesta................................59 Capítulo 9: Mover el dinero................................................64 Capítulo 10: El lastre de los impuestos...............................71 Capítulo 11: Hacerse empresario........................................82 Capítulo 12: Inversiones. Apalancamiento.........................87 Capítulo 13: Bancos............................................................96 Capítulo 14: Tu futuro esta ahí fuera................................102 Capítulo 15: Empezar es lo mas difícil.............................104 Capítulo 16: Peligros y dificultades en tu camino a la libertad financiera..............................................................107 Capítulo 17: Bolsa, futuros, opciones y otras hierbas......114 Capítulo 18: LA ESTRATEGIA.......................................123 EPÍLOGO................................................................ ..........124 Citas......................................................................... ..........126 BIBLIOGRAFÍA...............................................................127 AGRADECIMIENTOS....................................................129

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Primera parte: ¿por qué quieres ser millonario?

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Capítulo 1: Introducción ¨ Tanto si piensan que pueden hacerlo, como si piensan que no, están en lo cierto ¨ Henry Ford, (a sus ingenieros que le aseguraban que no era posible hacer el motor V8)

Enhorabuena, estas en el camino correcto. El haber decidido abrir, hojear o leer este libro al completo te acerca a lograr un noble y deseable objetivo: hacerte millonario, o como me gusta mas expresar, conseguir la libertad financiera. A la mayoría de las personas, conseguir cambiar drásticamente su fortuna, les suele parecer imposible y son habituales frases como para ¨ hacer dinero hay que ser rico antes ¨ o ¨ dinero llama a dinero ¨. Millones de personas todos los días prueban fortuna en loterías y sorteos, deseando abandonar la pobreza y mejorar algo su prosperidad. Aunque el dinero no de la felicidad , todo el mundo parece empeñado en conseguir más . ­ 10 ­

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Existe desde principios de este siglo (bueno, quizás existió siempre) esa persona trabajadora, adulto joven cuyo sueldo no supera o esta en torno a los 1000 euros, que tras llevar varios años de vida laboral se da cuenta de que sus expectativas de mejora no son tantas como alguna vez pensó, y que su titulo universitario, si lo tiene, no significa nada en estos tiempos de saturación de licenciados en el mercado laboral. Emplearon algunos de los mejores años de su vida en formarse, exámenes durante todo el año, madrugones y agobios en junio y diciembre teniendo que recuperar asignaturas en Septiembre , sin ganar nada de dinero, salvo por la paga semanal que les dieron sus padres. Esa vida no estaba mal, las únicas preocupaciones eran aprobar exámenes, ligar y divertirse, el porvenir tendría que ser mejor forzosamente. Termino la facultad, quizás algún año después del que tenia que ser, no fue fácil, encontró a su media naranja, con la que estuvo media carrera juntos y llego el momento de buscar trabajo. Comenzó con un contrato de aprendizaje, o de becario, cobrando poco o nada en alguna oficina o departamento de alguna empresa, quizás multinacional incluso que tenía que ver algo con lo que había estudiado , mas o menos. En otros casos menos afortunados, encontrar un trabajo de sociólogo, arqueólogo, o historiador, la ­ 11 ­

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búsqueda de ese empleo finaliza pronto al darse cuenta que hay que trabajar de lo que sea, donde sea y por supuesto en otro sector. La pareja se va a vivir juntos por primera vez, emancipándose, algunos se arrejuntaran y otros se casarán, y al juntar los gastos comienzan a darse cuenta que llegar a fin de mes es muy difícil y ahorrar, imposible. El alquiler del piso, la letra del coche, la cesta de la compra, gastos y mas gastos que esquilman rápidamente esos dos sueldos. Por supuesto en verano, hay que veranear, pues lo hace todo el mundo, en algún destino lejano, y eso se llevara por delante la paga extra, cuando la hay. NOS LO MERECEMOS, es quizás la frase mas repetida, tras un duro año de trabajo, haciendo horas extras no pagadas en la empresa privada. No obstante esta vida, no es mala. Se sigue saliendo por las noches como antes pero ahora hay independencia. El dinero da para algunos caprichos. Y llega el momento de hacer la inversión de tu vida, comprarte una casa pero eso es algo que no te puedes permitir con el sueldo que tenéis. Y si alguno recibió ayuda para la compra de un piso, ahora se encuentra empeñando uno de los sueldos de la pareja de forma íntegra en pagar una hipoteca variable que algún día puede dar un susto como los tipos de interés suban.

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Y es entonces cuando un día, reflexionando el mileurista se da cuenta de que lo han engañado, no sabe quien, quizás ha sido el mismo. Parecía que estudiar una carrera era el seguro para llevar una vida de clase media sin problemas y dos sueldos de mil euros no llegan para pagarnos la vida que queríamos o soñábamos para nosotros. Había llegado al nivel mas alto de estudios, a lo mejor incluso hizo la tesis doctoral, pero todo ese esfuerzo no había tenido la recompensa económica deseada. Ahora tenia un jefe, echaba horas interminables en la oficina, veía a su pareja a partir de las 20:00 horas. ¿que es lo que había fallado? Qué curioso era, se decía que todos los compañeros de facultad habían seguido un camino parecido. algunos ganaban mas pero la economía no daba para fuegos artificiales. Curiosamente había un compañero de colegio, aquel que había repetido curso una vez y casi dos que no paso la selectividad y que desde los 18 empezó a trabajar mientras veía como sus compañeros del instituto seguían su camino universitario. El trabajo no le fue mal, y monto una empresita en la que ganaba varias veces mas que el mileurista. Ya tenía su piso medio pagado. ¿Es justo que el que tenia menos formación tuviera mas éxito que el licenciado? ¿ Es justo que tras cinco años de esfuerzo en la universidad y varios

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currando en la oficina hasta las 20:00 solamente te paguen 1000 euros? La respuesta a estas preguntas es que el éxito económico no es un PREMIO al esfuerzo, al trabajo o a la formación obtenida, El éxito económico es una CONSECUENCIA de buenas practicas económicas. He escrito este libro porque el secreto de la prosperidad permanece oculto para mucha gente a la que le haría falta. Cualquiera puede pasar de mileurista a millonario. Cuando digo cualquiera es cualquiera. Poner mis conocimientos sobre el dinero y la riqueza es mi mejor modo de ser filántropo, de ayudar a otras personas con menor prosperidad . Así que espero que disfrutes de estos modestos conocimientos, son sencillos, no hace falta ser sabio, ni tener una carrera universitaria, ni siquiera haber terminado el bachillerato o la ESO. Así que ponte cómodo y disfruta. Un buen master sobre prosperidad económica se podría dar no en cinco años como las carreras, ni siquiera en uno o dos años como los caros masters que te introducen en el sorprendente mundo laboral de las jornadas laborales interminables, un buen master de libertad financiera o prosperidad económica se podría dar en un mes intensivo. El conocimiento es sencillo, fácilmente entendible. Y lo tienes entre tus manos. ­ 14 ­

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Hay ciento de ejemplos de hombres y mujeres hechos a si mismos ¿ por qué no puedes ser tú como ellos? ¿crees que hay mucho que te distancia de ellos? No, en absoluto,: cientos de trabajadores han llegado al mercado laboral, muchos con un titulo universitario bajo el brazo que no garantiza nada, ganando en torno a 1000 euros de sueldo neto cada mes. Muchas de las grandes fortunas no tienen un titulo prestigioso, han logrado su éxito con perseverancia y algunos trucos, que espero poderte mostrar. Y si tú , que has abierto este libro y sueñas con obtener fortuna y riqueza, con tener un millón de euros liquido en el banco, estoy convencido que puedes llegar a cumplir tu sueño. Yo te proporcionare los conocimientos y las herramientas, tu tendrás que poner la herramienta básica: LA PERSEVERANCIA. El camino no será sencillo, ni tampoco corto, pero seguro que merecerá la pena y que nos podremos divertir por el camino. A través de los capítulos analizaremos que buscamos, dónde nos encontramos ahora (nuestra situación financiera), como lograrlo y por que buscarlo. En definitiva qué, dónde, cómo y por qué. Pues el Cuando resulta evidente, y es AHORA. Insisto, tu puedes...No importa quien seas, lo que hayas estudiado, de dónde vengas. DATE UNA OPORTUNIDAD. Si sigues los consejos de este libro, lo conseguirás. ­ 15 ­

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Suerte en tu camino a la independencia financiera. Luis Fidel Nieto Hernández

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Capítulo 2: Historias alentadoras Aunque estoy de acuerdo parcialmente con la cita de dinero llama dinero, esto no significa que si no tienes mucho dinero no puedas hacer mas, pero para llamar al dinero primero has de tener algo. Se puede pasar de pobre a millonario. Te lo puedo demostrar, primero porque hay muchos ejemplos. Steve Jobs Steve nació el 24 de Julios de 1955 en San Francisco de una madre soltera que decidió entregarlo en adopción cuando naciera, a una pareja de universitarios. Esta familia de formación universitaria decidió en el ultimo momento que no quería a Steve porque deseaba adoptar a una niña y no a un niño, por lo que Steve fue dado en adopción a una familia de clase trabajadora, con la condición de que le dieran una educación universitaria cuando terminara el instituto. Los padres adoptivos de Steve trabajaron duro para ahorrar el dinero suficiente para darle la educación universitaria con la que se habían comprometido con la madre genética de Steve. En los EEUU pagar una universidad no es como ir a una facultad española que te puede costar 600 euros al año y ya esta.

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Estamos hablando de 10.000 euros al año y de ahí para arriba. Cuando Steve llevaba seis meses en la universidad decidió dejarlo pues estaba viendo que el esfuerzo económico de sus padres para seguir en la universidad era muy alto y él no estaba aprovechando lo suficiente, aunque siguió yendo de oyente a clases de Caligrafía entre otras. Cuando tenia 20 años funda una empresita junto a su tocayo y amigo Steve Wozniac que era matemático e informático y comienzan a trabajar en el garaje de sus padres en el proyecto de crear un ordenador personal. La empresita se termino llamando Apple. Diez años mas tarde Apple daba trabajo a 4000 personas y Steve Jobs a los 27 años era la persona joven mas rica del mundo Paradójicamente años mas tarde los accionistas consiguieron expulsarle del puesto de presidente y de la empresa. Pero eso y su vuelta triunfal y los éxitos del ipod y del iphone son ya otra historia… Esta es una de las historias de pobres que se convierten en ricos. Si solo fuera la única podrían valer las excusas acerca de si era muy listo o tuvo suerte o algún don divino (Recuerda que no tenía dinero, ni educación universitaria, solo ganas de perseverar y capacidad para encajar los reveses de la vida, además de ser expulsado de la misma ­ 18 ­

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empresa que el creo, venció un cáncer de páncreas, uno de los cánceres con mayor letalidad que existe.) Existen muchísimas historias de éxito, muchas mas sí.

Chris Gardner Cristopher nació en Milwaukee en los Estados Unidos y tuvo una infancia difícil, su madre se caso con un hombre que pegaba frecuentemente a sus hermanos, a su madre y a él mismo. Su madre entró en la cárcel acusada de cobrar el seguro social y trabajar a la vez, delatada por el padrastro de Christopher por lo que este tuvo que ingresar en un orfanato hasta que su madre salió de la cárcel. Nuevamente la madre entró de nuevo en la cárcel y él estuvo bajo la custodia de sus tíos. Al terminar la escuela, entró en el ejercito, y comenzó a trabajar de ayudante de laboratorio. Estuvo planteándose estudiar alguna carrera medica, pero al final no lo hizo, motivo por el cual su mujer lo dejó. Se fue a vivir con Jackie, estudiante de odontología a la que dejo embarazada. Comenzó a trabajar de representante de ventas de una compañía medica. El trabajo le iba mas mal que bien y las deudas le iban agobiando cada día mas. La madre de su hijo los abandono, a el y a su hijo de pocos años de edad. ­ 19 ­

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El cuenta que un día quedo impresionado por la visión de un hombre bien trajeado bajándose de un ferrari y el no dudo en acercarse a preguntarle cual era su profesión. Le dijo que era corredor de bolsa. A partir de ese momento decidió a que iba a dedicarse a partir de entonces: en un corredor de bolsa, pues él se había propuesto triunfar hacía ya mucho tiempo y había descubierto cuál era el camino Dejo su trabajo y pidió al hombre del Ferrari que le dijera como hacerlo y entró a trabajar como aprendiz de corredor de bolsa. Lo mas dramático viene ahora: aunque él cobraba mientras estudiaba y se formaba en estudios financieros, su sueldo era muy modesto y se lo gastaba todo en pañales, guardería del niño y otros gastos básicos. El alojamiento era un lujo que no se podía permitir. Así que el dormía en parques, bancos de la calle con su hijo, pero cuando iba a la oficina por las mañanas entraba impecable con uno de sus dos únicos trajes (uno azul y otro gris). Nadie en la compañía de bolsa sabía la situación económica de Chris. Gardner cuenta en sus memorias que fue ayudado por muchas personas que se enternecían cuando lo veían con el niño haciendo cola en los comedores de beneficencia. ­ 20 ­

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Finalmente, fue contratado por la compañía que lo formó y rápidamente mejoro su situación económica. Montó su primera empresa, que vendió por muchos millones años mas tarde. Actualmente tiene una nueva empresa y el dinero dejo de ser un problema para él. Sobre esta última historia hay una bonita película protagonizada por Will Smith: “en busca de la felicidad”, la cual te recomiendo para que te inspires. El saber el final de la historia no le quita interés a la película y te animará a lograr tus objetivos. Amancio Ortega Amancio nació en un pueblecito de León y llego a la Coruña con un año de edad con sus padres. A los trece años de edad comenzó a trabajar de chico de los recados en una tienda de camisas de la ciudad gallega, llamada “Gala” La familia de Amancio era muy pobre, tanto que Amancio cuenta que una vez cuando era muy pequeño acompaño a su madre al tendero para comprar algo de comida y se quedo abochornado cuando oyó que el dependiente le decía: -Lo siento, Señora, pero ya no le puedo fiar másEsta frase marco al pequeño Amancio y en su fuero interno se prometió esforzarse y trabajar para que a ­ 21 ­

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su familia no le faltara el pan y de esa forma no tener que escuchar esa frase nunca mas. Trabajando de chico de los recados fue aprendiendo y ascendió en las responsabilidades de la tienda. A los 17 años deja su trabajo en la camisería y pasa a trabajar de dependiente en “la maja” un comercio importante de La Coruña. Diez años después funda su primera empresa junto a sus hermanos, Pepita y Antonio y Rosalía de Mera, su mujer. Así, crearon un taller que produciría ropa que venderían a “La maja” y a otros clientes Aunque ganaron dinero no tardaron en comprobar que si querían mejorar los beneficios, debían independizarse de la tienda donde empezaron. Eso hicieron, creando varias empresas textiles hasta crear Zara. Aprovechando sus múltiples contactos con el sector mayorista del textil catalán, crearon un nuevo modelo de negocio que actualmente se estudia en las mejores universidades del mundo a las que Amancio, paradójicamente, no pudo acceder. El llamado modelo Zara, crea, fabrica, distribuye y vende toda su ropa, eliminando al intermediario y consiguiendo un producto de calidad, innovador y barato, acercando la moda a las clases medias. Amancio en los años noventa saco a bolsa Inditex y ésta se expandió por todo el mundo. ­ 22 ­

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¿quien iba a suponer que el chico de los recados de una tienda de camisas llegaría a ser el Español mas prospero y una de las diez personas mas ricas del mundo?

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Capítulo 3: Mitos sobre la riqueza y la pobreza ¿De verdad deseas ser rico?¿qué piensas sobre la riqueza? Aunque parezca evidente que todos queremos ser ricos, es habitual presentar prejuicios hacia los ricos y la riqueza que lejos de ayudarnos en nuestro objetivo, nos dificultará alcanzarlo. Mito numero 1: “Los ricos cada vez son mas ricos y los pobres son cada vez son mas pobres” Hay una frase muy repetida, pero inexacta que la gente repite sin cesar, los ricos cada vez son mas ricos y los pobres cada vez son mas pobres. No entrare en detalle sobre lo de los pobres que tampoco es cierto, pero si quiero que valoremos eso de que los ricos cada vez son mas ricos. Si eso fuera así, los mas ricos del mundo en los años 30, tendrían que seguir siendo los mas ricos actualmente. O al menos sus herederos y sus familias. La sorpresa nos la llevamos al observar la lista Forbes, que es el ranking de las personas mas ricas, -la cual hay que mirar no con desprecio sino con interés y curiosidad para conocer como estos ­ 24 ­

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hombres y mujeres lo hicieron- la mayoría de los que están ahora en la lista Forbes eran pobres. Con lo cual éstos, que no eran ricos, se convirtieron en ricos. Por otro lado, hay ricos que se vuelven pobres. De hecho hay muchas historias de personas que les toca la lotería y al cabo de 20 años han dilapidado todo y vuelven a ser pobres. Este mito introduce la creencia del fatalismo: hay ya un destino para cada uno, los ricos, serán mas ricos y los pobres mas pobres. y no se puede hacer nada. Medítalo. ¿De verdad crees que no puedes cambiar tu destino? Ejemplos hay muchos: Poli Díaz, Whitney Houston, el recientemente fallecido Michael Jackson, que iba a comenzar un enorme gira por Europa para hacer frente a las deudas. Ellos tuvieron riqueza y la perdieron. "los ricos no siempre se vuelven mas ricos" La conclusión a la que se llega tras rebatir este mito es que: cualquiera puede llegar a mejorar por si mismo.

Mito numero 2: "Nadie se hace rico de forma honrada" Este mito proviene de la envidia y de la inacción.

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La envidia por aquello que no tenemos, nos molesta, por lo que el ser humano idea una causa tranquilizadora para nuestro ego. Del tipo: “esa persona es mas rica que yo, si es mas rica que yo, es mejor que yo en ese algo (la riqueza), pero si ser rico proviene de un método fraudulento, ya no es moral, por lo que prefiero seguir siendo moral, y no ser un cochino rico amoral” . Este razonamiento subconsciente aplaca nuestras ganas de luchar por lo que queremos y en definitiva , enfría nuestra pasión por ir tras el objetivo. Es algo parecido a lo que piensa la zorra en la famosa fábula de la zorra y las uvas, que como todos saben, después de intentar varias veces atrapar un racimo de uvas que colgaban de una parra, en vez de asumir su fracaso, idea una excusa para autoengañarse y pensar que no merece la pena atraparlas pues no están maduras) Así que esta excusa hay que desterrarla, no hay que criticar tanto y hay que informarse de las cosas antes de hablar sin saber. Algunos ricos se han enriquecido con practicas fraudulentas o poco éticas. otros han medrado por si mismo con esfuerzo e inteligencia. No debemos tener prejuicios bobos sobre los ricos. No es útil, nos produce complacencia con nuestra situación actual. Se puede prosperar sin tener que hacer nada ilegal, ni tener que hacer mal a nadie. Depende de nosotros el como lleguemos a nuestra meta. Nunca será igual de gratificante el conseguir la libertad ­ 26 ­

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financiera habiendo ayudado a los demás que si lo hemos hecho pisoteando a otros.

Mito numero 3: "La riqueza no da la felicidad" "eso de que la riqueza no da la felicidad son voces que hacen correr los ricos para que los pobres no les envidien demasiado" Jacinto Benavente

Esta frase de Jacinto Benavente es dura y muy políticamente incorrecta en los tiempos que corren. ¿y si fuera cierto que los mas ricos son mas felices? ¿no seria el mundo todavía mas injusto? Hay estudios sobre la felicidad, la cual es un concepto diferente según a quien se pregunte, que concluyen que los países mas ricos tienen mayor índice de satisfacción y sí, por que no decirlo , de felicidad. Lo que parece claro es que la pobreza y me refiero aquí a las personas que les cuesta llegar a fin de mes sin darse ningún capricho, es causa de depresiones insatisfacción y discusiones con las personas con las que se convive. ¿quiere decir esto que el dinero solo nos traerá la felicidad? -Por supuesto que no-, pero la libertad financiera (el vivir de las rentas sin tener que ­ 27 ­

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trabajar), nos abre un sinfín de posibilidades en nuestra vida: viajes, reflexión, pasar tiempo con nuestros hijos y padres, alterar la rutina, practicar deportes, aprender idiomas, visitar y vivir en el extranjero, escribir un libro, y todo lo que tu imaginación te sugiera. Cuando alguien compra un billete de lotería o hace una quiniela, suele comenzar a fantasear con lo que hará si le toca. Esto es bueno, pues al comprar una quiniela realmente lo que estamos haciendo es comprar ilusión. Pero el negocio lo hace el que vende el billete de lotería o la quiniela, no nosotros. Ese fuerte deseo de poseer más es innato en nosotros, pues no hay mas que ver que una de las primeras palabras que aprende a decir un niño es "MIO" Gracias a que las cosas son de alguien, tuyas o mías, en definitiva gracias a la "propiedad privada", el mundo ha progresado y ese deseo de poseer es exclusivo del ser humano. Querer ser rico, admitámoslo, es un rasgo muy humano. Decía Woody Allen irónicamente que " la riqueza no da la felicidad pero proporciona un sentimiento tan parecido que se necesita un especialista muy cualificado para diferenciarlas" De todas formas la felicidad no es exclusiva de los ricos. La felicidad es seguir manteniendo la ilusión.

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Por crear, por ver crecer felizmente a nuestra familia, por conseguir nuevas metas. Pienso que perseguir el noble fin de enriquecerse de forma licita es un modo de mantenerse felizmente vivo y bien. Buscar la riqueza en definitiva en una de las metas mas importantes que podamos proponernos pues es la llave para muchas cosas que ahora te cuesta mucho hacer, poseer o aprender. Mito número 4: "La riqueza es un juego de suma cero. Lo que gana uno lo pierde el otro” Un juego de suma cero es aquel en e la ganancia o pérdida de un participante se equilibra con exactitud con las pérdidas o ganancias de los otros participantes. Si yo gano 100, es porque otro u otros pierden 100 en total. El ajedrez y el poker son juegos de suma cero, La economía afortunadamente no lo es, pues siempre que se hace un negocio, una transacción comercial, en definitiva cada vez que se compra algo al menos dos personas salen beneficiadas: el vendedor, pues obtiene dinero que valora mas que el bien del que se desprende, y también el comprador que obtiene un bien que valora mas que el dinero que entrega por su compra.

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De modo que decir que la riqueza total siempre permanecerá inalterable a lo largo del tiempo es erróneo. Este error contribuye a permanecer inactivo. Los ricos son mal vistos mas en unas culturas que en otras en función de como de interiorizado este error. Pues enriquecerse significaría estar quitándole a otra persona riqueza. Salgamos del error. Si la riqueza ni se crea ni se destruye, si fuese un juego de suma cero, hace treinta años tendría que haber existido la misma riqueza repartida mas o menos equitativamente entre otras manos. Pudiera ser , pero remontándonos hacia atrás dudo que en la prehistoria o sin ir mas lejos en la edad media, cuando la población mundial estaría en torno a los doscientos millones de habitantes, la gente fuera mucho mas rica que nosotros, que somos mas a "repartir". Mas bien todos tenemos una imagen de gran pobreza y aunque podríamos pensar que esa riqueza la atesoraban algunos privilegiados: reyes, nobleza y clero, dudo que el mas mileurista de nosotros se cambiara por la vida de uno de estos reyes sin luz ni agua corriente en sus castillos. Y no llegar a cumplir ni 40 años. Muriéndose de apendicitis, de reuma, de peste...sin televisión, tardando meses en trasladarse por el país cuando nosotros podemos dar la vuelta al mundo en horas. No, sin duda antes el mundo era mas pobre.

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Admitámoslo, reconozcámoslo: vivimos en una época donde las posibilidades de pasar del estamento pobre o humilde al de rico son mas altas de lo que nunca lo han sido en todo la historia. O acaso un esclavo romano tenia muchas posibilidades de prosperar a noble en la antigua Roma. O quizás un campesino del renacimiento tenia muchas posibilidades de enriquecerse, sin saber leer ni escribir. Es ahora, en el siglo donde vives, donde mas oportunidades se presentan y quedarse sentado en el sofá delante de la televisión protestando acerca de lo mal que anda el mundo, no es el mejor modo de aprovecharse de esas oportunidades. Los estadounidenses Stanley y Danko dedicaron veinte años a estudiar los hábitos de los millonarios estadounidenses y lo plasmaron en el estudio-libro titulado “el millonario de la puerta de al lado” En esta investigación que hicieron mediante encuestas de familias americanas descubrieron datos muy interesantes sobre la riqueza de las familias, entre otros datos que el ochenta por ciento de las familias ricas de los Estados Unidos lograron serlo en una sola generación, esto significa que ellos crearon esta riqueza. Sin duda alguna desaprovechar esta oportunidad que nos brinda la historia de la tierra, es un sacrilegio a la diosa fortuna. ­ 31 ­

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En resumen: la riqueza puede disminuir también aumentar.

pero

La riqueza aumenta con el comercio y disminuye con las guerras o con las confiscaciones estatales o impuestos. Aprovecha que tienes una oportunidad para mejorar, utilízala. Que no te puedas decir que no lo intentaste...

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Capítulo 4: Libertad financiera y riqueza ¿Quién es un rico? Es aquel que tiene mucha riqueza La definición de rico es ambigua, porque la cantidad de riqueza necesaria para ser considerado rico financieramente hablando (no, no estamos aquí hablando de rico en amor, besos, tiempo libre u otra cosa) es relativa. Por eso para algunos ser rico sería tener medio millón de euros y para otros sería tener cien millones. Menos ambiguo es el termino libertad financiera, que es lo que poseen aquellas personas que no necesitan tener que trabajar para llevar un tren de vida normal, pues su riqueza le proporcionará ingresos que le pagan la comida, la bebida, la ropa, la vivienda y el ocio. Para entenderlo mejor, si nosotros vivimos normalmente con un sueldo de dos mil euros mensuales que obtenemos de nuestro trabajo y de repente ingresamos por vías diferentes al trabajo otros dos mil euros cada mes de forma prácticamente segura, automáticamente tendríamos la LIBERTAD FINANCIERA ­ 33 ­

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Actualmente para ser considerado rico deberíamos tener al menos un millón de euros en dinero en el banco o en activos financieros diferentes de la vivienda habitual. No vale decir que somos ricos simplemente porque el vecino haya vendido un piso igual al nuestro por un millón de euros. Del mismo modo, tener una segunda vivienda valorada en un millón de euros pero que esta hipotecada por medio millón no contaría como un millón sino como medio, pues medio piso es aun del banco. Paciencia. Ahora viene lo bueno. Puedo demostrar que actualmente con un millón de euros de riqueza se puede vivir de las rentas razonablemente bien, hasta que nos vayamos del mundo, dejando al final una herencia similar o quizás mayor. Así que el titulo de este libro podría haber sido de mileurista a rico, pero la inexactitud del termino rico no esta clara, como ya hemos visto antes. Por si te lo habías preguntado antes, el resultado propuesto en el titulo no esta garantizado, así que si no logras conseguir ser millonario, no te voy a devolver el dinero. En este libro encontrarás cómo hacerlo. Ahora , tendrás tu que emplearte a fondo. El objetivo no es conseguir que seas rico (que es algo ambiguo y nunca sabríamos cuando has ­ 34 ­

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llegado nítidamente a la meta) sino lograr la libertad financiera, llegando a reunir un millón los cuales pondremos a trabajar para ti. Por eso tenemos que conseguir tu libertad financiera llegando a ser millonario, pues al conseguir un millón de euros se puede uno mantener en la cresta de la ola, sin trabajar toda su vida. Esto es algo que detallare al final, pero que es mas fácil de conseguir tras lograr el primer millón de euros. En definitiva mantenerlo

es

mas

difícil

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conseguirlo

que

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Capítulo 5: ¿Quién eres en el mundo del dinero? salario hora y precio de la hora libre Lo primero que debes hacer es analizarte y ver donde te encuentras. Robert Kiyosaki autor del libro padre rico, padre pobre clasifica a las personas según su forma de ingresar dinero. Solo existen cuatro formas que son las siguientes Empleado: trabajas para otro y es el empresario el que te paga por tu trabajo. Autónomo: tú te pagas a ti mismo por tu trabajo. Empresario o dueño de negocio: Tu pagas a otros para que trabajen por ti. Inversor: tu dinero trabaja para ti, se reproduce para darte más. LAS CUATRO FORMAS DE GANAR DINERO Empleado Estoy casi seguro que eres o al menos has sido empleado alguna vez. La gente considera que ser empleado tiene ventajas, pues nada mas te tienes que preocupar de hacer el trabajo que se te manda. No obstante estas a merced de un jefe, y si te despiden del trabajo o tu contrato basura acaba, tu sueldo desaparece (subsidios al desempleo aparte). ­ 36 ­

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Tristemente en el 2009 se esta viviendo una crisis financiera mundial muy severa, hay mucho paro y además mucha gente no consigue reincorporarse al trabajo y a algunos se les acaba la prestación al desempleo. Depender solo del sueldo de otro empleador es lo mas habitual y lo menos seguro que existe para hacer riqueza. Además es el grupo que paga mas impuestos. El estado grava más a los empleados que a ninguno otro de los grupos, quizás porque es el mas numeroso y el que menos se preocupa de su dinero...por eso, cuando los políticos proponen subir los impuestos a los ricos, no hablan de los ricos de verdad sino de los asalariados que ganan mas. que distan bastante de ser ricos, y que ni siquiera son financieramente libres. Una cosa muy útil para conocer cuanto ganamos es calcular cuanto ganamos a la hora. Dividimos el sueldo semanal o mensual entre el numero de horas trabajado en la semana o el mes. Pues no basta saber cuanto cobramos, tenemos que saber cuanto cobramos por unidad de tiempo. Por ejemplo: Si me pagan mil euros netos al mes y trabajo cuarenta horas semanales. En total hay cuatro semanas al mes. Por lo tanto mi salario hora es de 6,25 euros a la hora.

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Después tendrás que ponerle precio a tu tiempo libre. El tiempo libre siempre tiene un precio mayor que el de tu hora de trabajo.

Salario/hora = Sueldo ganado/horas trabajadas ¿Cuánto vale nuestro tiempo? Normalmente cuanto mas dinero gana un asalariado, menos tiempo libre tiene , por lo que hay que aplicar la gran formula del precio de hora libre para saber si nos va a compensar trabajar en un nuevo trabajo, hacer horas extras o incluso pluriemplearnos, pues hay que tener presente que no solo cuenta el dinero ingresado sino cuánto tiempo empleamos en ganarlo. ¿Cómo se calcula ? Primero calculamos nuestro salario hora, y después lo vamos a multiplicar por el factor L de tiempo libre. Este factor L sale de la relación entre nuestro tiempo ocupado y nuestro tiempo libre.

Salario hora salario hora = sueldo mensual horas trabajadas

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Factor L L=(hora ocupada/ hora libre) 2

Por eso si nuestro salario hora es de 12 € /hora y entramos a trabajar a las 7 de la mañana y acabamos de trabajar a las 15 horas, disponemos de 4 horas por la tarde libres descartando comida, cena, transporte y descanso nocturno. por lo tanto L= 20/4 = 2.5 2 Así que ya podemos aplicar la formula que consiste en multiplicar el salario hora por el factor L

PRECIO HORA LIBRE PHL=Salario hora x L

Precio de hora libre= 12€x2,5€ = 29€ Eso es lo que vale tu hora de tiempo libre, trabajar por menos de eso no seria inteligente. ­ 39 ­

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Este es otro ejemplo: si nuestro salario fuese de 25€ a la hora con el mismo tiempo libre el resultado seria de 25x2.5 =62.5 A mi mismo, me ha pasado hace ya mucho tiempo que quise ganarme un sueldo extra, así que empece a trabajar por las tardes, haciendo horas extra, trabajando para otra empresa. Conforme pasaba los días me daba cuenta que no estaba satisfecho, que algo fallaba, así que emplee la formula, no solo descubrí que no llegaba a mis expectativas de ganancia sino que además estaba trabajando por un salario hora inferior al de mi trabajo matutino. Inmediatamente me despedí, con buenas palabras, explicándoles cortésmente que no me estaba mereciendo la pena ni por tiempo sacrificado ni por dinero ganado. No olvides que el tiempo es tu bien mas preciado. Aunque esta formula no dejara contentos a todos y serán discutidas por muchos, no hay que negar que deben ser orientativas a la hora de decidir si trabajamos mas duro o no. Si por ejemplo estamos ahogados de deudas, y ya hemos reducido nuestros gastos fijos y hemos cortado todos los gastos superfluos, antes que caer en bancarrota puede ser preferible trabajar por menos dinero del que nos aconseja la formula.

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Pero orientarse por la formula, es útil para no gastar nuestro bien mas preciado y efímero: el tiempo. Que no te lo compren barato, por favor! Esta formula se puede aplicar también el salario hora del autónomo. Autónomo Podrías convertirte en autónomo. Para eso has de ser especialista en algo que unos clientes demanden: pintores, abogados, fontaneros, médicos, etc. Ahora solo dependes de ti. Bien. Hay autónomos y empleados que ganan mucho dinero, pero tienen un limite en sus ganancias. ¿cuál es ese limite? Ese limite es el tiempo, un bien escaso, que por muy rico que seas, va desapareciendo segundo a segundo. Solo se puede trabajar un máximo de 24 horas al día y 365 días al año. Trabajar mas tiempo es por definición imposible. El autónomo tiene una ventaja sobre el empleado, que puede elegir cuántos impuestos paga, pues algunos de los gastos de su negocio los puede descontar (desgravar) de los impuestos que tendrá que pagar. Una desventaja es que si deja de trabajar o trabaja menos, los ingresos disminuirán o desaparecerán (si deja de pedalear, se cae de la bicicleta) por eso son muy dependientes del trabajo.

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De mileurista a millonario

Normalmente están atados a su trabajo, siempre les falta tiempo para todo y están siempre estresados. Se vive peor y se envejece mas rápido. Pero, ¿existe alguien que pueda trabajar más de 24 horas diarias o 7 días semanales? Si, lo hay: el empresario ¿cómo puede ser esto? Empresario Un empresario puede tener a 4 personas trabajando 8 horas diarias cada una. Si sumamos las horas que trabajan en total esos trabajadores tenemos un total de 32 horas en las que el negocio esta trabajando por y para el empresario. El empresario, puede decidir un día no pasarse por el negocio, no dedicarle tantas horas, porque pretende descansar o darse unas vacaciones en temporada baja. Recuerdo la envidia sana que sentía cuando Jimmy, un empresario exitoso me contaba que él iba a esquiar cuando la gente volvía de la estación de esquí el domingo por la tarde. Se alojaba en el hotel a precios mas baratos que si lo hiciera en el fin de semana, y tenia todas las pistas el lunes por la mañana para él, sin colas ni esperas. Él se iba tranquilo pues sabía que tenía su restaurante bajo el control de su gerente. El empleado tiene que trabajar según el horario establecido y este no suele ser muy negociable y el ­ 42 ­

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fin de semana es cuando viaja con colas en la estación y con atascos en la autopista. Esto tiene que ser el objetivo. Por cierto estos son los que menos impuestos pagan. Tienen asesores que les minimizan los impuestos y por supuesto gastan antes de pagar impuestos, como hace el autónomo. Inversor Por ultimo, mi forma favorita de ganar dinero: la inversión. La inversión consiste en poner el dinero a trabajar. Una cantidad de dinero bien colocada se multiplica sola continuamente, tanto si duermes la siesta como si estas de vacaciones. Si ser dueño de negocio o inversor es lo que mas dinero produce y de la forma mas cómoda ¿por qué la gente no se dedica con mas ahínco a aprender a producir dinero de estas dos ultimas formas. Bien, ser empresario tiene riesgos y no es fácil emprender un negocio exitoso. Aproximadamente un 80 % de los negocios que se abren cerraran antes de 5 años. Además de que tu empresa vaya bien, requiere responsabilidad, crear puestos de trabajo puede proporcionar muchos quebraderos de cabeza. Ser inversor es más bonito: pongo dinero en un sitio y me devuelven mas, aunque, claro, también se ­ 43 ­

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puede perder, sobre todo en las inversiones mas arriesgadas y que prometen mas beneficios. Por eso para ser un buen inversor, hay que estudiar sobre inversiones, tarea a la que invito a formarse cuanto antes. ¿ cómo ? Compra periódicos de economía: ¨ expansión ¨, ¨ el economista ¨ o mejor aun consúltalos en Internet. Escucha ¨ radio intereconomía ¨, compra o saca libros de la biblioteca municipal sobre bolsa, inversión y empápate bien de todo lo que te enseñen. Pues por poco que aprendas, el conocimiento y las ideas no ocupan lugar y no te van a costar mas dinero. Curiosamente en la escuela no se enseña nada de esto: ni a invertir, ni a crear un negocio. Para colmo he escuchado que te enseñan, eso si, como pedir un préstamo... ¿que educación es esta que enseña a endeudarse y no a rentabilizar nuestro dinero? Realmente es escandaloso, que no te enseñen nada de economía ni finanzas en la escuela.

Hay quien ve una mano negra en esto. ¿son los gobiernos los primeros interesado en no tener una población prospera, una sociedad de propietarios, de ricos? Puede ser, pero mientras quien diseñe planes de estudio no hagan un esfuerzo para que nuestros hijos tengan un mayor control sobre su vida

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financiera, seguiremos teniendo legiones de incultos financieramente hablando.

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Capítulo 6: Sueños y objetivos No hace falta decir por qué el dinero es tan necesario para la vida, pues cualquiera observa que la vida del que lo tiene en abundancia, es claramente más fácil, más optimista, proporciona una tranquilidad que no tienen aquellos que tienen la obligación de levantarse todos los días para pagar sus deudas. Incluso me atrevería a decir que ellos llegan a ser mas buenas personas y cuando se van han dejado el mundo mejor de cómo lo encontraron. Recuerdo una conversación con un millonario, el tenia varios restaurantes que funcionaban muy bien y varios bienes raíces en una de las ciudades mas caras del mundo, en definitiva era bien rico y aunque fueran mal los restaurantes , no iba a arruinarse a estas alturas. El me contaba que llegaba un punto en el que no tenía preocupaciones, dormía bien en definitiva. Este hombre disponía de lo que yo creo que es la clave de su buen talante y tranquilidad: la libertad financiera. ¿Sabes que es no tener miedo al despido? ¿no tener que tolerar mal trato en un trabajo?¿ir a una entrevista de trabajo con total tranquilidad?¿no ­ 46 ­

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depender de los bancos?¿no trabajar para pagar deudas? Aunque dicen que la esperanza es lo ultimo que se pierde y la seguridad lo ultimo que se consigue, esto parece ser lo mas cercano a seguridad que hay. Sueño con la posibilidad de levantarte por la mañana sin despertador y preguntarme:- ¿y hoy que hago?-Vámonos de escapada cuatro días- y hacerlo. Sueño con la posibilidad de tener poder para ayudar a gente mas necesitada a conseguir sus sueños. Seria todo esto suficiente. Creo que si. Solo por este premio final, merece la pena el intento, pero los ricos tienen el poder de ayudar a mucha gente y mucho . No hay un rico que no ayude a la sociedad de algún modo a la sociedad, aunque no lo pretenda (excepción hecha de aquellos que se han enriquecido robando en el literal sentido de la palabra ) Y creo que tu no serias la excepción. Una vez conseguida la seguridad, unas relaciones sociales satisfactorias, buscamos la autoestima y después la AUTORREALIZACION Debes soñar que te gustaría hacer por los demás, por tu comunidad, por tu barrio por tu familia cuando tengas ese dinero que deseas. ¿Quizás crear una fundación? ¿Una escuela de millonarios en un barrio modesto? ­ 47 ­

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Ve a por ello. Tan importante como el "cómo" conseguir ser rico y prospero es el ¨porqué¨ , así que tener sueños nos servirá de faro cuando mas dificultades encontremos en el camino. por que al renunciar a una parte de tu sueldo para ahorro e inversión, seguro que nos dolerá y este dolor será mas llevadero si visualizamos siempre porque perseguimos el objetivo de obtener la libertad financiera. Si nos dejamos deslumbrar por las "las cosas materiales que tienen los demás", nos podemos dar por vencidos y tirar la toalla antes de tiempo. Así que no perdamos de vista esa luz, el premio gordo, aquello por lo que estamos esforzándonos. El ser humano, entre otras cosas, se diferencia de los animales en que es capaz de posponer un beneficio inmediato por otro beneficio que obtendremos con posterioridad. Seamos mas humanos y menos animales en este sentido. Los objetivos soñados han de ser de varios tipos. Sueños a corto plazo realistas, que nos hagan ponernos las pilas desde ya. pueden ser del estilo de viajar a los Alpes a subir el Mont Blanc; Conseguir un ingreso anual de 500 euros mediante dividendos o de otro modo diferente del trabajo asalariado, Comprar una plaza de garaje para alquiler, etc.

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Además debemos conseguir aprender a soñar a lo grande. ¿que es soñar a lo grande? la mayoría de las personas es incapaz de hacerlo, pues están tan atados a la idea de que es imposible cambiar su destino de mileurista que su mente les prohibe imaginar ni tan siquiera un poco. Y si no haz la prueba. Pregunta a tus amigos, a tu familia o al que tienes al lado que es lo que harían si de verdad el dinero no fuese un problema. Seguro que los deseos no serán nada del otro mundo: cambiar de piso, un viajecito y cosas así sin precisar mucho mas. Por eso hay que relajarse, concentrarse y pedir la luna, hacer una tormenta de ideas sin que entremos a valorarlas. Has la prueba, yo aquí te pongo algunas: 1. Vuelta al mundo en hoteles de lujo durante medio año. 2. Fundar un periódico 3. Presentarte a presidente del gobierno con tu propio partido político 4. Crear una fundación para ayudar a determinadas personas necesitadas. 5. Escribir el guión de una película y rodarla sin subvenciones ni nada. 6. Aprender a navegar en windsurf y competir en una regata. 7. Organizar un concierto privado de tu grupo favorito para ti y para tus amigos.

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Haz tu propia lista ahora: 1.___________________ 2.___________________ 3.___________________ 4.___________________ 5.___________________ 6.___________________

Mi consejo sincero es que si tu deseo es conseguir la libertad financiera, ser rico, millonario de euros. Debes llegar a ser empresario e inversor, y para eso debes formarte y acabar de leer este libro.

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2ª Parte: MANOS A LA OBRA

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Capítulo 7: Empezar de cero. Eliminando deudas. Un amigo mío, licenciado en económicas y empresariales, con amplios conocimientos de contabilidad, se reía hace tiempo de mi al decir que yo llevaba una hoja Excel de calculo sobre la contabilidad familiar. El lo consideraba excesivo y exagerado:-pero si eso no hace falta. Total, para dos duros de ahorro... Aunque nuestros ingresos sean pequeños, mi mujer y yo somos una pequeña empresa y no entiendo por que no habría que gestionarla con el mismo cuidado con el que un especialista en contabilidad gestiona la de otro ¿no? A fin de cuentas, del buen rumbo que lleve tu empresa personal dependerá tu bienestar futuro y el de los tuyos. Además, la palabra economía proviene del griego y significa administración de la casa ¿Cómo se lleva la propia contabilidad? Abre una hoja de cálculo tipo Excel y escribe en la primera fila los meses del año en curso, seguidamente ve escribiendo de forma desglosada y ordenada todos los gastos en la primera columna que tienes. No importa que se te olvide algún gasto. Cuando se te ocurra algún gasto mas, lo añades a la columna de gastos. ­ 52 ­

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GASTOS

Sep. 09

Oct. 09

Nov. 09

Dic. 09

Móvil

345

52

4.696

60

hipoteca

526

526

526

526

TOTAL

A partir de ahora debes ir rellenando todos los gastos fijos que puedas mes a mes. Sep. 09

Oct. 09

Nov. 09

Dic. 09

TOTAL

luz gas agua seguro vida internet móvil gasolina seguro coche hipoteca total

Cuando haya transcurrido un año, puedes hacer las medias de lo gastado mensual. Observaras que hay meses más duros: el mes donde se paga el seguro del coche, etc. A continuación introduce los gastos variables, quedará así:

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De mileurista a millonario Sep. 09

Oct. 09

Nov. 09

supermercados comidas ocio regalos Ropa total

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Dic. 09

TOTAL

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Haz lo mismo con los ingresos: Sueldo, ventas, alquileres, dividendos, negocio Sep. 09

Oct. 09

Nov. 09

Dic. 09

TOTAL

Sueldo alquiler garaje dividendos acciones intereses Royalties negocio Total

Luego al final restas los gastos a los ingresos . Sep09 ingresos

1500

gastos

1200

Oct09

TOTAL

Te aseguro hacer esta tabla es una de las cosas más importante para lograr la libertad financiera. Si no ves como estás ahora. ¿Cómo pretendes que vas a llegar a alguna meta? ¿cómo vas a llegar a tu meta del millón de euros? Yo me he pasado las horas analizando mi hoja Excel de ingresos-gastos. Se aprende muchísimo y te das cuentas que si no haces esto es como ir a ciegas. Ves los errores que cometes gastando de mas en determinadas cosas innecesarias. ­ 55 ­

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Da igual que solo tengas la asignación de tus padres y gastes poco a la semana. Has de comenzar tu hoja de ingresos-gastos ya. Además se debe añadir un estado de tus cuentas bancarias a principio de mes. Quedaría así:

Banco 1

Sep. 09 589

Banco 2

2654

Acciones

3258

Fondo Inversiones

2584

Fondo pensiones

6924

Cash

250

Oct. 09

Nov. 09

Dic. 09

TOTAL

TOTAL

Bien, ahora la gran pregunta: ¿ahorras o tu barco se va a pique irremediablemente? Si ahorras, bien. Si no lo haces, ahorrar debe ser tu siguiente objetivo. Para poder invertir o poner en marcha tu negocio, debes ir eliminando o reduciendo lo que te quita dinero del bolsillo y aumentando tus ingresos, a ser posible de todas las formas posibles.

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Si para ello has de rebajar tu nivel de vida actual, no vaciles, o puede que sigas en el mismo punto de partida financiero dentro de 10 años. Y el tiempo corre en nuestra contra. ¿cómo eliminar deudas? Primero no unifiques deuda como anuncian en los bancos y financieras que han aparecido últimamente por todas las ciudades. Es una trampa a medio plazo, si no cambias tu nivel de vida y continuas gastando como antes. pues con menos deuda mensual incurrirás en nueva deuda si no eres disciplinado. Recomiendo aquí el libro “El cuadrante del flujo del dinero” de R. Kiyosaki, donde se explica un método sencillo para acabar con las deudas de las tarjetas. Rompe todas las tarjetas de crédito menos una o dos. Paga siempre a debito, nunca a crédito. Salda tus deudas de la tarjeta que deba menos dinero todos los meses, aportando dinero(siempre el mismo por ejemplo cincuenta euros) y cuando llegues a pagarla, suma la cantidad de dinero que aportabas a lo que te quitaba esa tarjeta y el total lo vas sustrayendo de la siguiente tarjeta. Cuando acabes con esta segunda tarjeta, encontraras que el ahorro es mayor y ataca la siguiente deuda en tamaño (ya sea la letra del coche, otra tarjeta, el préstamo de la obra de la cocina o la hipoteca, la gran bestia negra)

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Hablando de coches: por favor, se honesto y frió, no te compres esa mala inversión a no ser que no sea absolutamente necesario. Ah, los coches hay que pagarlos al contado.. Y si el presupuesto solo da para uno de segunda mano pues ya esta...pero ya hablaremos mas adelante del coche y de otros peligros del camino hacia la libertad financiera La hipoteca desgrava (actualmente en España unos 9000 euros) Esto es una engañifa, ve disminuyendo tu hipoteca. Cuando lo consigas. No le deberás nada al banco. ¿Suena bien, verdad? Atención, antes de invertir dinero con esperanza de recibir un beneficio del 7 %, hay que acabar con las deudas de un 7 % o mas. Esto ultimo es la mejor inversión que puedes hacer, lo contrario no tiene sentido. Las deudas se comerán tu ahorro y te harán deber más. Warren Buffet, la segunda persona mas rica del mundo ha ido toda su vida en viejos coches, pues el dinero de un coche caro invertido en sus manos , se multiplica de tal forma gracias a lo que sabe como inversor. Por lo tanto invierte muy poco en automóvil (sabe que es una desinversión)

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Capítulo 8: Capitalización compuesta "1000 dólares un 8 % anual se convertirán en 43 cuatrillones de dólares en 400 años. Aunque los primeros 100 años serán los mas duros." Sydney Homer "La capitalización compuesta es la mayor fuerza del universo." Albert. Einstein

Cuando los holandeses llegaron a nueva Inglaterra, a lo que actualmente es la ciudad de Nueva York, hicieron un acuerdo con los indígenas. Cambiaron la actual isla de Manhattan por baratijas valoradas en veinte dólares, tanto Indígenas como holandeses pensaron que hicieron un buen acuerdo. ¿Quién hizo mejor negocio? Los holandeses hicieron un magnifico negocio que duda cabe, pero los indios lo podrían haber hecho mejor aun mejor que los flamencos si hubiesen metido ese dinero al 7% de interés anual. Actualmente aprovechando la reinversión de esos intereses, los descendientes de aquellos nativos, podrían recomprar la isla con toda NYC junto con ­ 59 ­

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todos los edificios que hay edificados y parte del estado de Nueva York. Solo siguiendo las enseñanzas de este capitulo podemos ser millonarios fácilmente, pero necesitamos tiempo, el factor mágico de la capitalización compuesta. Paciencia, este sistema es ideal para gente ¨ joven ¨ y da igual el dinero que ganes Lo importante es que todos los meses apartes desde el 5 al 10 % o mas de lo que ganes para tu inversión. ¿ Dónde lo invertimos? Contando con una inflación media del 3% (seamos optimistas) tendremos que buscar una rentabilidad alta del 10 %. ¿Dónde esta esto? La rentabilidad histórica media de los principales índices de bolsas de valores de los países desarrollados es un 9-12% anual. Si invertimos por ejemplo en un fondo que replique el Ibex 35 o el Eurostoxx 50 habrá meses en los que la bolsa esté alta y con nuestro 5-10% podamos comprar menos participaciones del fondo que cuando la bolsa caiga y con ella el Ibex. A nosotros nos dará igual, pues compraremos mas participaciones del fondo (es más, estaremos deseando que esto ocurra)

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Si tienes mas de 50 años también vale, pero ten en cuenta que la gracia de este sistema es el tiempo. ¿la capitalización compuesta puede ser un magnifico vehículo de ahorro sin mas, aunque no lleguemos al millón de euros. También puedes ir haciendo capitalización compuesta para tus hijos.

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Ej.: 300 euros mes al 10% anual durante 30 años se convierten en un millón y medio de euros que, a partir de entonces generaran unos ingresos pasivos del 10 anual, que podemos consumir tranquilamente .¿y la inflación? Bien, restémosla. Vale, pues el poder adquisitivo será de unos 6000 euros mensuales al cambio.

¿Qué tal suena? bien, ¿verdad? PUES EMPIEZA YA ¿Cómo? ¿Qué tienes deudas y no ahorras nada? eso has de solucionarlo. Tu flujo de caja ha de ser positivo. Vuelve al capitulo de acabar con las deudas. Tras este capitulo, ya puedes negar sin temor a equivocarte que solo los ricos pueden ser ricos y que ­ 62 ­

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los pobres siempre serán pobres. Aunque esto sea muy evidente, lo escribo porque hay cientos de personas que lo creen a pie juntillas y esa creencia los lastra como ya dijimos antes.

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Capítulo 9: Mover el dinero. El dinero ganado puede tener básicamente dos destinos: gastarlo o ahorrarlo. En este capitulo esta el secreto que nos desvela el modo de dirigirnos a la libertad financiera. Si lo gastamos lo podemos hacer en diversos artículos.

GASTOS

AHORRO

ARTICULOS CONSUMO

AHORRO SIMPLE

PASIVOS

AHORRO CON INTERES

Estos artículos se dividen en dos: artículos de consumo y en pasivos. Los artículos de consumo los consumimos y nos cuesta únicamente lo que pagamos por ello, en este grupo esta incluido la comida, el vestido, la entrada a un partido de fútbol, etc. Estos artículos solo nos cuestan dinero al principio, compramos, los disfrutamos y ya no tenemos que volver a pagar por ellos. ­ 64 ­

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Algunos artículos de consumo son indispensables como la comida o la electricidad de la casa. Otros son mas prescindibles como el ocio, viajes, un juguete, etc. En cambio los pasivos son esos artículos de consumo por los que pagamos al principio y periódicamente por ellos o por su mantenimiento. En este grupo tendríamos a nuestra amiga la hipoteca, fiel compañera que esta con nosotros buena parte de nuestra vida y, si no, el pago del alquiler, los prestamos al consumo por gasto de tarjetas de crédito , préstamos, y mantenimiento del coche (seguros, gasolina, garajes, talleres y revisiones) LOS PASIVOS ES LA PRINCIPAL CAUSA DE QUE TENGAMOS QUE TRABAJAR CONTINUAMENTE PARA PAGARLOS. Los pasivos nos crean un pago fijo al mes que tenemos que pagar hagamos uso o no de esos productos (coche, casa, el producto por el que pedimos el préstamo) Ese gasto fijo es el que nos obliga a trabajar para ganar dinero y pagar nuestra deuda los años que sean. Por eso, las personas sin pasivos disponen de una gran libertad. Un ejemplo son estos jóvenes extranjeros que se toman un año sabático antes de comenzar la universidad, pagándose ese año con dinero ­ 65 ­

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ahorrado. Gracias a que no tienen deudas pueden colgarse la mochila al hombro y salir a conocer el mundo sin preocupaciones. El adulto que compro la casa, no le queda otra alternativa que pagar la hipoteca. “Si te has subido a la bicicleta has de pedalear y si dejas de hacerlo, te caes”. La mayor parte de los curritos, se gasta la mayor parte de su dinero en pasivos y en continuar pagándolos durante muchos años y en cuanto termina de pagar uno, suele correr a adquirir un pasivo nuevo. Por lo tanto, DISMINUIR LOS PASIVOS ES UNO DE LOS SECRETOS PARA CONSEGUIR LA LIBERTAD FINANCIERA Si nos centramos en quitarnos la hipoteca y después no se nos antoja una nueva, nos habremos quitado un peso de encima. Si además no tenemos coche en la medida de lo posible (no siempre se puede no tener coche) nos habremos quitado otra pesada carga, a veces mas cara que el simple pago de la hipoteca. Otro pasivo muy oneroso es el pago mensual de la tarjeta de crédito, pues sus intereses se elevan a mas del 20% de interés anual. Un autentico robo.

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La tarjeta de crédito es un arma de autodestrucción masiva de aquel que la posee y la utiliza con poca cabeza. En general la tarjeta de crédito solo debería usarse para pagar en el extranjero. Nunca se debe financiar el pago de nada a mas de un 8%. las tarjetas financian a un 20% Por otro lado tenemos el ahorro. Todo el dinero que no gastemos va a la columna del ahorro. El dinero ahorrado que no se invierte, va a ir perdiendo valor progresivamente, pues las monedas tienden a perder valor progresivamente por culpa de la inflación. La inflación esta generada por la manipulación que los gobiernos hacen de la moneda. Ejemplo: Si con un euro podemos pagar un kilo de fruta y el coste de la vida sube en un año un 3%, al cabo de un año con el mismo euro que no gastamos, podremos comprar 997 gramos de fruta. La moneda va perdiendo valor, bien es verdad que algunas pierden valor mas rápidamente que otras. El ejemplo mas reciente que tenemos es Zimbabwe donde la inflación llego a alcanzar el 1000% anual. La gente llegaba con carretillas de billetes de millones de dólares zimbabwenses a comprar al supermercado. Volviendo al tema del ahorro, el dinero hay que invertirlo para que se multiplique y crezca. Esto lo ­ 67 ­

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podemos hacer comprando cosas que nos produzcan mas dinero, que pueden ser de muchos tipos: acciones, inmuebles alquilados, royalties por derechos de autor, etc. A esto lo llamamos Activos. Un activo es lo contrario que un pasivo, es algo que periódicamente me produce dinero aunque yo no haga nada. El ejemplo mas sencillo, si tengo acciones de telefónica a quince euros y estas acciones dan un euro y medio por acción al año. Pues todos los años me darán un euro y medio por acción. Si tenia cien acciones por valor de mi quinientos euros, telefónica me pagara ciento cincuenta euros todos los años. A menos que suspenda el pago del dividendo, algo que no suele suceder. AUMENTAR EL NUMERO Y LA CALIDAD DE LOS ACTIVOS ES EL SEGUNDO TRUCO PARA CONSEGUIR LA LIBERTAD FINANCIERA Resumiendo, para obtener la libertad financiera lo único que hay que hacer es ahorrar e ir comprando activos e ir disminuyendo los pasivos. Disciplinadamente sin desfallecer, es tan sencillo como eso. Se podría resumir estas dos perlas de sabiduría del siguiente modo AUMENTA LOS ACTIVOS Y ELIMINA TUS PASIVOS UNA Y OTRA VEZ HASTA CONSEGUIR LA LIBERTAD FINANCIERA ­ 68 ­

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Es así de sencillo, de verdad, no hay mas misterio. Por eso personas sin ninguna formación académica consiguen ser ricas o financieramente libres mucho antes que personas formadas, porque la evidencia y la obviedad de estas máximas las tienen completamente interiorizadas y guían su actitud. cada vez que les llega dinero a su cuenta movilizan una parte para ahorro (Activos) o disminuyen sus deudas (pasivos) El objetivo es el siguiente. Cuando el dinero que generan tus activos es superior al de tus gastos fijos entras en el selecto club de los que han obtenido la libertad financiera. Ejemplo : si pagar tu nivel de vida asciende a 1500 euros al mes y logras conseguir que tus activos generen esos 1500 euros o mas, no serás estrictamente rico pero podrías dejar de trabajar y vivir de las rentas que te proporcionan tus activos o dedicarte a trabajar en aquello que mas te gustase, aunque no diera mucho dinero. CUANDO EL DINERO QUE GENERAN TUS ACTIVOS ES MAYOR O IGUAL QUE TUS GASTOS FIJOS ERES LIBRE FINANCIERAMENTE.

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Este debe ser tu objetivo ahora, conseguir la libertad financiera, pero para eso tendrás que esforzarte en aumentar tus activos y disminuir hasta hacer desaparecer tus pasivos y repetir esto una y otra vez.

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Capítulo 10: El lastre de los impuestos "Solo hay dos cosas ciertas en la vida, la muerte y los impuestos " Benjamín Franklin

Para lograr nuestro objetivo de obtener la libertad financiera, debemos conseguir dinero que pondremos a trabajar, pero para maximizar nuestra obtención de dinero tendremos que enfrentarnos a un gran obstáculo que nos pone el gobierno: los impuestos. Considerados prácticamente por todo el mundo como necesarios, para sufragar al estado, parece evidente que cada vez la presión fiscal es mayor y se reparte entre diversos impuestos a cual mas singular. Enumerare todos los impuestos y aun así se me escapara alguno y explicare como minimizar de forma legal el pago de los impuestos si ello es posible. Evadir los impuestos es contrario a la ley y por lo tanto ilegal. Antes de ello los impuestos merecen un reflexión tranquila o mejor, varias que nos hagan ver que son excesivos y que el minimizarlos es además de

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saludable para nuestras finanzas, un reto para nuestra inteligencia. Intentar reducir los impuestos a pagar es un medio de realizarnos como individuos libres frente al estado y es de justicia pagar lo menos posible que nos deje la ley, porque dedicar casi la mitad del año a pagar impuestos es un claro abuso por parte del estado. Si además observamos todos los días como los políticos gastan y gastan alegremente todo ese dinero sustraído de los sufridos contribuyentes, pues las ganas de intentar pagar menos impuestos nos aumentan y nos justifican. Si luego queremos con el dinero ahorrado en impuestos hacer filantropía y dedicarlos a ayudar a los pobres, dándoselo a una ONG, financiando una estatua para la plaza del pueblo o fichando a un crac del fútbol para donarlo a nuestro equipo, pues me parece muy bien. El dinero es tuyo. Al menos subjetivamente le daremos un mejor destino a ese dinero preservado. La presión fiscal en los países desarrollados es muy alta. Del orden del 50% o más del fruto de nuestro esfuerzo va a parar al recaudador de impuestos que lo destinara a diversos fines, algunos con los que estaremos de acuerdo y otros con lo que estaremos en desacuerdo. Con nuestro dinero los pacifistas pagaran el ejercito, los católicos pagaran abortos, los socialistas ­ 72 ­

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pagaran la FAES del PP y los del PP la fundación Pablo Iglesias del PSOE, los andaluces pagaran políticas lingüísticas catalanas y los catalanes fiestas en Madrid, etc. Todos o muchos pensaran que reciben mas de lo que aportan pero evidentemente no todos pueden salir ganando. Decía Frederic Bastiat que el estado es esa ficción por la que todo el mundo pretende vivir a costa de todo el mundo. Lo dijo en el siglo XIX, pero no parece que la gente le haya hecho mucho caso. Todos creen que ellos son los beneficiados por el estado y que otros son los perjudicados, La gran mayoría esta muy equivocada. Para explicar la presión fiscal nada mejor que evaluar a un mileurista que gane justo 1000 euros mensuales sin pagas extras. Si preguntáramos cuanto paga en impuestos, probablemente habría gente que diría que paga un 20%, otros un 30% pero la realidad es que casi paga la mitad de lo que gana en impuestos. Trabaja casi la mitad del año para el y casi la otra mitad para el estado. El mileurista trabaja para una empresa y el empresario paga por él al mes 1528 euros.

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361 euros en la parte de seguridad social que paga la empresa, 74 de la parte de la seguridad social que paga el trabajador, 100 en IRPF. Le quedaran al mileurista 1000 euros netos, de los cuales no ahorrara ni 50 euros y se los gastara todo entre comida, ocio, tabaco, gasolina, luz, agua, etc. que lleva un IVA aproximadamente de media del 14%, que serán unos 124 euros en total, con lo cual de los 1800 que realmente pagan al mileurista, al final le quedan 867 euros. Obviamente el mileurista no es un rico, pero paga un 43% de lo que gana en impuestos. Al año paga 7925 euros en impuestos. Consecuentemente un “dosmileurista” paga el 50% (unos 21.026 euros anuales)....un “tresmileurista” paga otro 50 %, en total unos 31.000 euros anuales (mas de 5 millones de pesetas) Analizo los impuestos y os los muestro crudamente porque la indignación que se produce en "el contribuyente" al retirar la anestesia fiscal, es saludable para que comience a buscar vías legales para pagar menos impuestos. Por eso cuando los políticos hablan de quitar mas a los ricos, no se refieren a los ricos de verdad , se refieren a a los los que ganan un salario de mas de 2500 euros mensuales, que distan bastante de ser ricos, por cierto.

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¿Cuales son los impuestos que pagamos y como reducirlos? Cotizaciones Sociales: pagada "en parte por el trabajador " y en parte por la empresa, pero evidentemente a la empresa le daría igual tener que pagar 50 y 50 o 20 /80. la gracia de este sistema es que permanece oculto para los trabajadores lo que cuesta pagar las cotizaciones sociales. La empresa paga directamente a la seguridad social la parte del trabajador y la parte de la empresa. El contribuyente no huele ni un euro de ese dinero. Formas de eludir este impuesto: Únicamente mediante economía sumergida realizando "chapuzas a domicilio" pero no es legal. El teórico inconveniente es que no cotizamos y "no tendremos derecho a una pensión contributiva cuando nos jubilemos si llega a haberla cuando nos jubilemos, pues es posible que dentro de poco tiempo el sistema quiebre totalmente. Y si no quiebra el sistema lo que nos quedara por pensión será ínfimo. La sanidad al ser universal, es cubierta paguemos o no a la seguridad social pues el simple hecho de estar empadronados ya nos cubre. Perdida del derecho a paro. Este es quizá el inconveniente mayor, pero para eso se puede ahorrar para tener un colchón que nos ayude en esos momentos. ­ 75 ­

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Rentas del trabajo Este es el castigo que nos impone el estado por trabajar. Si trabaja y gana debe dar una parte al estado. El que gana mas no pagara proporcionalmente mas, sino mucho mas. Con lo cual cuanto mas duro trabaje para ganar mas, menos porcentaje le quedara y mas porcentaje se llevara el estado Aunque los impuestos cambian, el sistema actual consiste en unos módulos de cobro. por ejemplo. Según la Ley del Impuesto sobre la Renta de las Personas Físicas, Ley 35/2006 de 28 de noviembre, se establecen cuatro tramos.

Hasta 9.000 euros al año, no se paga este impuesto. Desde 9.000, hasta 17.360 euros al año se aplica una retención del 24% Desde 17.360, hasta 32.360 euros al año se aplica una retención del 28% Desde 32.360, hasta 52.360 euros al año se aplica una retención del 37%

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Si los ingresos superan los 52.360 euros al año se aplica una retención del 43% El IVA o impuesto al valor añadido El IVA es un impuesto indirecto, esto significa que solo te lo aplican si consumes, esta considerado por algunos el verdadero impuesto para los ricos, pues de este impuesto es difícil librarse. Actualmente hay 3 tipos, que varían en función de la naturaleza del articulo. Los tipos son del 4, 7 y 16 por ciento. (Este ultimo subirá al 18 por ciento en breve según el gobierno). Es un impuesto difícil de evitar, la única forma que existe de no pagarlo es que la venta sea realizada por alguien que no nos lo quiera cobrar, porque no lo declare posteriormente. Este impuesto es el que mas eficazmente grava o castiga a los ricos que gastan, pues cuanto mas dinero gasten mas IVA pagan. Ahora si el rico no gasta, tampoco paga IVA, claro.

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Impuestos especiales Alcohol: El impuesto especial del alcohol varia en función de la graduación del alcohol y puede llegar a superar los 7 euros por litro de alcohol puro. Formas de evitar el impuesto: destilar tu mismo el alcohol es ilegal y no es buena idea comprarlo adulterado de alguna fabrica de cerveza ilegal. Será siempre mejor hacerte abstemio. Tabaco: mas de lo mismo, muy parecido al alcohol. Los tipos impositivos llegan a superar el 50% del precio en función de si son cigarros, cigarritos, cigarrillos o tabaco de liar. Formas de evitar el impuesto: cultivar tu mismo la planta del tabaco, pero es laborioso y no muy aconsejable. si lo intentas lo mas probable es que termines por dejarlo (el tabaco) que dicho sea de paso es la mejor forma de evitar este impuesto. Eres libre para gastarte tu dinero en lo que quieras pero si realmente quieres la libertad financiera fumar es un gran escollo que debes sortear abandonando este vicio. Ten en cuenta que una cajetilla de tabacos cuesta como poco 2 euros. Este dinero a la semana suma 14 euros por 52 semanas que tiene un año son 728 euros toda una

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fortuna que podría dar buenos intereses si lo invirtiéramos mas o menos bien. FUMAR ES UN VICIO DE RICOS, SOLO ELLOS SE LO PUEDEN PERMITIR Así que es el momento de darte un respiro y dejar de fumar. Hidrocarburos y electricidad: la energía esta muy regulada. el gobierno fija precios, aunque luego tienen que compensar a las empresas energéticas por otro lado. De hecho en España existe una deuda del estado con las empresas energéticas que crece progresivamente La electricidad además de estar gravada con el 16% de IVA lleva aproximadamente un 5 % de impuesto de la electricidad añadido. Formas de evitar el impuesto: La única forma de evitarlo es gastar menos. Bueno, también puedes poner un aerogenerador y cobrar por la energía que aportas a la red pues esta subvencionada. Tu rentabilidad puede ser del 10%. anual El impuesto a los ahorradores: Si ahorras dinero y obtienes rentas como dividendos, intereses, etc. has de pagar un porcentaje del beneficio, casi la quinta parte: el 18%.( En 2010 será del 19 al 20%) Formas de evitar este impuesto: ineludible. Impuestos a los beneficios empresariales ­ 79 ­

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El empresario ha de pagar un porcentaje de los beneficios empresariales. Formas de evitar este impuesto: este impuesto también hay que pagarlo irremediablemente, aunque la buena noticia es que el empresario puede restar sus gastos de sus beneficios antes de pagar impuestos. Así que puedes meter gastos (deducirte) como luz, agua, teléfono, IVA, gasolina, comidas y viajes de trabajo. Los empresarios pagan impuestos después de gastar, mientras que los empleados pagan los impuestos antes y después, con lo que les queda gastan para su consumo personal. Las empresa pueden beneficiarse de deducciones y subvenciones sobre todo si se paga a un buen asesor fiscal que les sepa asesorar. Impuesto a la plusvalía: todos los beneficios que se obtengan deberán pagar al estado un 18 %. (Va a subir hasta un máximo de un 20% en 2010) Impuestos a los dividendos de empresas: los primeros 1500 € de dividendos que se obtengan de empresas españolas quedan exentos de pagar impuestos por plusvalía. Así que tener acciones españolas que den en total 1500 € anualmente es una manera inteligente y altamente recomendable de ahorrarse algo de impuestos. Nota final sobre los impuestos: Los impuestos en general van cambiando por lo que puede ocurrir que ­ 80 ­

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cuando el libro se publique, hayan cambiado (sobre todo subido) algunos de los impuestos. Al final del libro recomiendo algunas direcciones para informarse mejor sobre impuestos.

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Capítulo 11: Hacerse empresario Del mismo modo que desaconsejo entrar en la bolsa sin haber estudiado nada, como me paso a mi hace unos años , desaconsejo emprender un negocio sin tener una mínima experiencia previa. ¿ cómo es esto? Cientos de especialistas abren sus negocios soñando con éxitos sin saber de marketing ni de estudios de mercado. Las franquicias ayudan, pero las buenas son muy caras y las menos buenas requieren una inversión alejada de las posibilidades de un mileurista. Y aunque soy partidario de los prestamos moderados con el fin de invertir, he de advertir que sin saber demasiado, el lanzarnos con una fuerte inversión puede ser peligroso para nuestra economía. Si te decides, finalmente por abrir una franquicia o por otro negocio propio tuyo, te deseo suerte sinceramente. Existe afortunadamente un tipo de negocio que combina las ventajas de la franquicia con la inversión pequeña y segura. Podrás comenzar una carrera de empresario con un esfuerzo progresivo y sin jugarte tus ahorros actuales, o aun peor, futuros. ­ 82 ­

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El mercadeo en red o marketing multinivel, comenzó a mediados del siglo veinte y actualmente el 20% de los nuevos millonarios en EEUU lo son gracias a que empezaron su negocio con este sistema. Los productos son variados: telefonía, cosmética, aparatos de cocina, nutrición y salud, etc. Lo importante aparte de un buen producto, es la organización. En estos negocios adquieres una licencia para distribuir los productos. La licencia en España debe ser gratis, por lo que estas empresas añaden a la licencia algunos productos de muestra que hay que comprar. Se puede ganar dinero de varias formas: Mediante el margen de beneficio que queda restando el precio de venta al publico de los productos el costo de minorista (lo que te cuesta comprar el producto) Solo vendiendo producto, nos estaríamos proporcionando autoempleo, pero la clave del negocio del mercadeo en red esta en la obtención de comisiones, regalías y bonos de venta que se consiguen por lo que venden los distribuidores que tu patrocinas. El mercadeo en red te permite patrocinar distribuidores, a los que enseñas a hacer lo mismo que tu. Cuando ellos venden productos, tú obtienes comisiones.

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De esta forma podríamos tener a 4 personas o mas trabajando para nosotros (y para ellos también por supuesto). Pero estas cuatro personas también tienen la capacidad de patrocinar a otros. Y estos a otros cuatro mas cada uno. en total 4 mas 16 mas 64. En total hacen 84 personas. Si estas 84 personas trabajan una hora al día, estarán trabajando para ti 80 horas al día. Te aseguro que conozco a gente muy rica que ha empleado este método. ¿es fácil? ¿rápido?¿lo consigue todo el mundo? El método es sencillo y hay gente sin estudios ninguno que se ha hecho rica muy rápido. Jorge, piloto aéreo, tuvo que dejar de volar por un problema medico, y comenzó un negocio de mercadeo en red y actualmente ingresa 15000 euros mensuales en sus mejores meses y 10000 en los peores. Este tipo de ingreso es un ingreso pasivo. Trabajaste una vez para enseñar a tu organización y después puedes echarte a dormir (un poco) y cobrar regalías y comisiones por lo que trabaja tu organización. Insisto en que este es otro negocio y que no todos llegan. Lo que si que puedo decir es que la inversión para empezar es mas pequeña y si después de todo, no sale bien, habrás adquirido una experiencia en abrir un negocio sin demasiadas responsabilidades pues los distribuidores por debajo tuya son autónomos de ti cuando ellos aprenden el negocio.

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No tendrás que despedir a nadie, ni declararte en suspensión de pagos. No obstante el millonario y guru financiero R. Kiyosaki, lo deja bien claro: “si yo tuviera que empezar de nuevo, empezaría con una empresa de mercadeo en red.” Mucha gente plantea objeciones a estas empresas, pues no las considera serias, pero las valoraciones por agencias de “rating” o de calificación, suelen ser superiores que otras mas famosas con mayor riesgo de quiebra. Algunas tienen una calificación crediticia AAA que es una consideración que se da a las empresas mas solventes. Otras cotizan en las bolsas mas importantes. Hay mucha gente que no quiere saber nada de marketing multinivel, pero ellos mismo son consumidores de marketing multinivel. ¿Conoces a alguien que tenga una Thermomix? Atento a lo que te digo: El mercadeo en red o marketing multinivel tiene un brillante futuro. Cuesta verlo porque es invisible, no se ven anuncios, pero tu vecina de al lado esta haciendo negocio y tu pensando que solo ganan dinero quienes ya son ricos o tienen una gran empresa. Te animo a que investigues las empresas multinivel y una vez analizado el producto y los medios para ganar el dinero, pruebes a comenzar en la empresa de marketing multinivel que te guste. ­ 85 ­

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Capítulo 12: Inversiones. Apalancamiento Hay que aprender a invertir. Primero con poco dinero. Pero para invertir, hay que hacerlo con dinero que sobre, quizás pienses que el día que tengas dinero que sobre esta muy lejano, pero si no empiezas con algo nunca aprenderás. La capitalización compuesta es una inversión mecánica y fácil que debes continuar si así lo has decidido de forma mecánica y disciplinada. Cuando empieces, seguirás el ibex 35 e iras poco a poco entendiendo que es la bolsa. Aconsejo ir acercándose a ella probando en el papel (sin dinero) antes de nada y cuando te decidas a invertir con dinero, debes siempre, siempre, siempre hacerlo con dinero que te sobre, del cual te podrías permitir prescindir. Se aconseja además conseguir unos ahorros que te permitieran vivir un año entero sin trabajar, si te quedases sin trabajo. (subsidio del paro aparte)Otra parte del dinero debe estar invertido en renta fija o depósitos de alta remuneración (siempre estarán rentando menos que el euribor) si no son altamente sospechosos. El resto del dinero debe estar invertido en renta variable. ¿que porcentaje le corresponde a cada cual? bueno, en función del perfil de cada inversor. pero por regla general cuanto mas joven es el inversor mas porcentaje puede tener en renta ­ 87 ­

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variable y menos en renta fija, ese porcentaje varia cuando estamos cerca de nuestra jubilación.

Otro asunto es que cuando valoramos una inversión hay que analizar tres de sus características básicas. Aspectos de la inversión rentabilidad riesgo liquidez

La rentabilidad es el porcentaje de retorno de la inversión. Normalmente se mide anualmente. Mira en el ejemplo diferentes rentabilidades.

Dividendo acciones de telefónica Bono del estado Dividendo Frontline limited Alquiler de plaza garaje(1800€/año).inversión 30000€ Fondo de inversión (M) Inversión en sellos

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7% 1,5% 30% 6% 10% 9%

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Parece que el fondo M es lo que da mas interés de las opciones mas garantizadas. ¿Qué es la liquidez? Es la capacidad de transformar nuestra inversión en dinero. Cuanto mas inmediata es esta acción mas liquida es la inversión.

En el ejemplo anterior: Dividendo acciones de telefónica

7 segundos Bono del estado 1 dia Dividendo Frontline limited 10 segundos Alquiler de plaza 3-4meses garaje(1800€/año).inversión 30000€ Fondo de inversión (M) 1 mes Inversión en sellos 1 mes

Tenemos ya dos variables, rentabilidad y liquidez. Ahora nos falta el riesgo. Tomando un riesgo máximo de 10 y un riesgo mínimo de 1, los riesgos aproximados serian:

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Dividendo acciones de telefónica Bono del estado Dividendo Frontline limited Alquiler de plaza garaje(1800€/año).inversión 30000€ Fondo de inversión (M) Inversión en sellos

6 3 8 4 9 5

El fondo M era el fondo de Madoff. No se podía estar dando rentabilidades del 10 % sin riesgo. Al final los depositantes lo perderían todo. Entonces, hay que ser realista. Si algo dicen que algo es totalmente seguro y tiene una rentabilidad superior al euribor ( el interés al que se prestan los bancos entre ellos) debemos ponernos en guardia, ATENCION: ESTA INVERSION SEGURA COMO PARECE

NO

ES

TAN

Así que si vas a invertir, invierte poco capital ahí y cuando obtengas un buen retorno, recupéralo. A partir de ahora cuando te ofrezcan o quiera entrar en una inversión, no solo valores el cuanto vas a ganar (rentabilidad) analiza la posibilidad de salir de la inversión rápido (liquidez) y la seguridad (o riesgo ) que presenta. Los inmuebles eran en teoría muy seguros y ya vemos lo que ha pasado. Además tienen el problema de la poca liquidez que presentan. Conseguir vender un inmueble en 2009, ­ 90 ­

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incluso a un precio razonable podía durar muchos meses desde el momento en que se anunciaba su venta. La ventaja es que el inmueble puede alquilarse y obtener rentabilidades que aunque no sean muy altas pueden ser amplificadas mediante el Apalancamiento. ¿Qué es el apalancamiento? Es la capacidad de acceder a una mayor inversión con menos capital del que se necesita. Ejemplo: supongamos que nos queremos comprar un piso en la playa, en el ejemplo uno lo pagaremos con 100.000 euros que hemos heredado; en el segundo ejemplo no hemos heredado nada pero tenemos 10.000 euros de una quiniela de 13 resultados acertados, así que como no tenemos dinero suficiente para pagarlo a tocateja, decidimos ir a un banco para que nos lo financie. Para simplificar las cuentas se ha prescindido de impuestos y gastos de compra venta e incluso de cuotas de hipoteca.

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Ejemplo 1: Precio apartamento año 1:___________100.000 € Revalorización apartamento __________5% anual Precio apartamento año 2____________105.000€ beneficio: 5000 € Rentabilidad de la inversión 5% Ejemplo 2 Precio apartamento año 1_____________100.000€ Entrada que aportamos________________10.000€ Préstamo bancario ___________________90.000€ Precio apartamento año 2_____________105.000€ Se vende el apartamento por 105000 €, devolviendo el préstamo al banco (90000 euros) Recuperamos los 10000 mas unos 5000 adicionales. Eso representa un beneficio del 50 % anual. No esta nada mal. Parece magia.

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Hemos obtenido en el ejemplo 2 una rentabilidad del 50% anual mediante una modesta inversión. La inversión se ha amplificado 10 veces. Esta es la razón (el apalancamiento) por la que mucha gente gano mucho dinero con los pisos. Gracias a los prestamos bancarios se pudieron APALANCAR y acceder a grandes inversiones con poco capital. De hecho los que mas dinero hicieron eran aquellos que daban una señal reservando el piso y posteriormente como subía tanto el piso sin ni siquiera haber pasado por el banco, revendían la señal por el doble o mas. Así que se conseguían rentabilidades del 50, 100, 200 e incluso mas y no en un año sino en meses o incluso semanas. Negocio redondo. Pero no es la única inversión apalancada que existe, como ya supondrás. Hay multitud de instrumentos financieros (futuros, opciones, CFD, etc.) que funcionan apalancados sin necesidad de pedir un préstamo al banco. Los mas observadores habréis caído en la cuenta, que si el apalancamiento multiplica el beneficio también multiplicara la perdida. exacto.

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Ejemplo 3:Compramos el piso al contado. Precio del piso año 1_________________100.000€ Precio del piso año 2__________________90.000€ Rentabilidad_______________________-10% anual Si vendemos perdemos 10.000€

Ejemplo 4: pagamos el piso, financiándonos con el banco. Precio del piso año 1_________________100.000€ Entrada: ___________________________10.000€ Préstamo bancario___________________90.000€ Precio del piso año 2_________________90.000€ Al año el valor del piso disminuye a 90.000 €.Si se vende el piso por 90.000 € el beneficio es cero. Resultado: Inversión 10.000€ Perdida: 10.000€ Rentabilidad -100% anual Si el precio hubiera caído a 80.000 la rentabilidad habría sido del -200% y seguiríamos debiendo al banco 90.000 euros. resumiendo hemos perdido

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10.000 y aun debemos otros 10.000 € al banco tras haber vendido el piso. Nuevamente ésta es la razón de la debacle al pinchar la burbuja inmobiliaria. Por eso la frase de “el ladrillo siempre sube” no es cierta. En finanzas e inversiones como en la medicina, hay que desterrar los términos “siempre” y “nunca” Así seremos mas precisos al hablar y al invertir.

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Capítulo 13: Bancos

El dinero debe estar de nuestro lado y no del banco. Me explico, cuando pides un préstamo, contraes un compromiso de pago al banco mayor que el dinero que te prestan. El interés será mayor, en función del riesgo que el banco valore que conlleva prestarte dinero. Lo ideal es justo lo contrario, que el banco te tenga que pagar mas de lo que tu tienes que pagarles a ellos. Recomiendo bancos que te proporcionen una rentabilidad lo mas cercana al tipo de la inflación. Los bancos que mas ofrecen suelen ser los bancos virtuales. No tengas miedo y observa a tu dinero crecer. No le guardes rencor a los bancos, ellos tienen que ganar dinero con sus comisiones y con los intereses. Pero pienso que debes familiarizarte con la terminología del mismo modo que lo hiciste con las inversiones o con el mundo de las empresas. Hay que hablar el mismo idioma que se habla en los bancos. Hay que entender algo de finanzas, creo que no es motivo de orgullo reconocer que “de dinero yo no entiendo nada…” , así ¿como no te va a ir mal financieramente? De vez en cuando reviso los interese pagados por mi banco virtual desde que abrí la cuenta y me acuerdo ­ 96 ­

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de un compañero mío que me decía que lo que yo ahorraba con eso era una miseria. Quizás, pero juntando miseria, mes a mes he ahorrado un considerable capital. ¿como debemos repartir nuestro dinero? Debes tener el equivalente a seis meses o un año de sueldo en el banco en una cuenta sin comisiones; este dinero se utilizara únicamente para imprevistos, pues no queremos tener que desbaratar nuestras inversiones. A partir de disponer de ese dinero, debemos ahorrar para que el dinero trabaje para nosotros. En líneas generales, la mitad debe estar en renta fija, que será nuestro seguro, pues nos dará un interés cercano al euribor. La otra mitad debe ir a inversiones sean bursátiles...o de otro tipo. Este dinero es el que tiene que crecer y sus ganancias han de ser reinvertidas tanto en renta fija como en variable (bolsa, etc.) Esta es una estructura de seguridad, se puede hacer mas segura disminuyendo el porcentaje de variable en favor de la renta fija o al revés para gente mas joven que se puede permitir un revés que subsanara poco a poco con tiempo, que es su mayor riqueza.

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Reparto del capital Dinero liquido

Dinero de bolsillo

Renta variable (acciones y fondos)

Acciones bursátiles, fondos de inversión.

Renta fija

Depósitos, bonos, letras, etc.

Colchón de seguridad

Sueldo mensual X6 para sobrevivir 6 meses.

No hay que tener miedo a tener el dinero en bancos virtuales. Bajo mi punto de vista, son tan seguros (arriesgados) como los bancos tradicionales y tienen muchas ventajas que no son solo las bajas comisiones. Así que sin miedo, pero sin dejar de leer prensa económica busquemos el banco o los bancos que mejor hagan trabajar a nuestro dinero. Recomiendo tener no obstante algo de dinero en algún banco tradicional , del que podamos echar mano si alguna vez necesitamos un préstamo que el banco on line no nos da, ya que los bancos virtuales son mas difíciles de manejar en ese aspecto.

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No obstante, has de tener cuidado con lo que firmas y si te ofrecen algún producto financiero analiza bien el interés que te ofrecen y el T.A.E. o tasa anual equivalente. El interés es con lo que hacen la publicidad por ejemplo 7% interés el primer mes y después un 2,5 los siguientes 11 meses T.A.E. 3,5%

Esto ultimo significa que el interés real al año de esta inversión descontados las comisiones y los gastos de gestión son del 3,5% Analiza también la liquidez del producto. Cuando puedo sacar el dinero y si tengo penalización por sacarlo antes de tiempo. Ojo con la hipoteca. Es una de las inversiones mas grandes que harás en tu vida. No tiene sentido que tardes mas de 2 meses en comprarte un coche analizando y comparando modelos y que firmes la hipoteca alegremente con tu banco de toda la vida sin analizar otros. En el banco te ofrecerán rebajas en el diferencial del euribor a costa de firmar seguros de vida muy altos. Como me paso a mi.

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Me ofrecieron rebajar 0,1% en el diferencial del euribor si firmaba un seguro de vida. Al comparar mas tarde, con la hipoteca ya firmada, las coberturas del seguro de vida, comprobé que este era el doble de caro que el mas caro de los seguros de vida convencionales que se ofertaban en las corredurías de seguros mas famosas. Al banco has de exigirle por lo menos lo siguiente, y son puntos irrenunciables si eres un buen cliente que no dejas la cuenta en números rojos y lo pagas todo. 1.Si tienes nomina o pensión domiciliada, no te deben cobrar ninguna comisión. 2.Si eres accionista del banco, tampoco debes pagar comisiones. 3.Las transferencias y los ingresos a cuentas del mismo banco han de ser gratuitas. 4.No te deberían cobrar el correo, si lo hacen negocia con ellos que dejen de mandártelo. Ya lo miraras tu por Internet. 5.Si dejas dinero en un deposito pide que te den el tipo de interés que mas se acerque al euribor que puedan. Amenaza cortésmente con llevarte el dinero a la competencia si no te ofertan mejores condiciones. No te dejes embaucar con regalos por aportaciones a fondos de pensiones. Exige que los depósitos, el fondo de inversión o de pensiones den una buena rentabilidad y que sus comisiones sean bajas o nulas. Busca y compara, tómatelo como una labor de investigación. Aprenderás y pagaras menos. ­ 100 ­

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Cuanto antes lo hagas, antes pagaras menos.

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Capítulo 14: Tu futuro esta ahí fuera Debes poner manos a la obra, este objetivo que te has marcado (ser financieramente libre) no solo es muy deseable sino que te va hacer dueño de tu vida y te puede convertir en mejor persona. Pasos a seguir: CAMINO A LA RIQUEZA 1.Hacer hoja de calculo sobre tus ingresos / gastos. 2.Escribir tus objetivos a corto, medio y largo plazo conseguir ahorrar al menos el 5% de tus ingresos. 3.Realizar capitalización compuesta con ese 5% ahorrado, invirtiendo en renta variable (referenciado a un índice bursátil de alguna bolsa de países occidentales (ibex35, Dow Jones, Sp500, Eurostoxx, etc.) 4.Comenzar un negocio de mercadeo en red. 5.Reinvertir los beneficios en nuevas inversiones y negocios hasta que tus ingresos pasivos sean superiores a tus gastos mensuales. 6.Hora de cumplir tus mayores sueños. Los pequeños se pueden ir cumpliendo por el ­ 102 ­

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camino(siempre que no sean muy caros ni nos dejen unos pasivos muy onerosos). Y habremos conseguido la libertad financiera. CAMINO DE LA POBREZA 1.No tener ningún plan financiero 2.No ahorrar 3.Comprar pasivos 4.Vivir por encima de tus posibilidades 5.Comprar tu vivienda habitual y venderla en varias ocasiones. hacienda estará encantada contigo, los notarios y registradores también. 6.No diversificar las inversiones. 7.Quejarse de lo dura que es la vida y NO HACER NADA para cambiarlo

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Capítulo 15: Empezar es lo mas difícil Si, de hecho hay gente que dice que es imposible. Espero que una vez llegado a este punto no seas tu uno de ellos. Una larga marcha comienza con un paso. Te vas a encontrar con mucha resistencia a tu alrededor: tu pareja, tus amigos de toda la vida, tus padres, compañeros de trabajo, etc. Me he dado cuenta que no es aconsejable contarles el plan. Crea envidias, intentaran echarte los planes por tierra, sin mala intención desde luego. Pero lo que ocurre es que les estas diciendo que apuntas alto, que eres ambicioso y los mecanismos de defensa de ellos los empujaran a desanimarte y a que desistas de tus objetivos, dándote mil razones por la que no conseguirás lo que quieres y otras tantas razones por la que no debes gastar tu tiempo en ello. Debes taparte los oídos con cera ( como hicieron los marineros griegos compañeros de Ulises para evitar ser embaucados por las sirenas) y no dejarte convencer por consejos de personas que ni siquiera lo han intentado. Tu sigue adelante. Ellos te quieren, pero sus consejos son mediocres y no debes hacerles caso. El momento de empezar es ahora.

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Incluso debes dejar el libro a un lado y antes de seguir leyendo , contabilizar tu riqueza actual: Sumar el dinero que hay en tus cuentas bancarias, con el dinero que tienes en el bolsillo. Valorar tus deudas, poner a un lado los activos(acciones con dividendo, bonos, royalties , alquileres) y al otro los pasivos( hipotecas, prestamos personales, etc.) Debes analizarte ya y comenzar tu hoja de calculo; hazlo ya. Escribe en una hoja de papel tus metas, ponte un objetivo de valor monetario: 100.000€, 500.000€, un millón de euros, dos, tres millones de euros y decide en cuanto tiempo vas a conseguirlo: para el 2020, 2030 o el 2015. Marca unos checkpoints o metas volantes anuales para tener que evaluarte cada año o cada seis meses. Estos pequeños exámenes evitaran que te tumbes a descansar al principio que es cuando con mas fuerza debes comenzar. Ejemplos de metas volantes: ...Para el año que viene tengo que generar un ingreso pasivo de 200€, disminuir la deuda de los prestamos personales en un tercio o la mitad, o mejor quedarme sin prestamos, rebajar la letra de la hipoteca en 50 € las metas han de ser ambiciosas, aunque no disparatadas, pero puestos a elegir es preferible que sea disparatadamente alta a que se quede corta y no nos estimule. Pero empieza a ahora...Ahora es ahora...después sigue leyendo ­ 105 ­

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....aun estas ahí. Haz el ejercicio propuesto arriba y luego sigues leyendo. ... hazme caso....no te arrepentirás.

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Capítulo 16: Peligros y dificultades en tu camino a la libertad financiera Hay momentos a lo largo del camino a la libertad financiera que conviene conocer pues el ignorarlos nos llevaran a cometer errores que aunque subsanables pueden retrasar nuestra meta de libertad. Es importantísimo conocerlos para saber enfrentarlos porque una vez cometido el error es muy difícil arreglarlo. Veámoslo: 1-El primero de ellos es el cambio de casa, la vivienda habitual. Se estima que un español medio cambia de casa en 3 ocasiones en su vida. El principal problema en el cambio de casa es que los gobiernos aplican muchos y variados impuestos, así como gastos y peajes ineludibles. Concretamente en España los gastos: Notaría+ registro de la propiedad + Impuestos + gestoría suman un 10% de lo que nos cuesta la vivienda, ¡menudo recargo, eh! Y no vengas con el argumento de la desgravación en la compra de la vivienda habitual, pues teniendo en cuenta que para una casa de 200000 euros , tendremos que pagar unos gastos de 20000 euros nada mas comprarla. La desgravación supone en el mejor de los casos, 1800 euros de desgravación si la casa pertenece a dos personas que hacen la desgravación individual, por lo tanto amortizaran el ­ 107 ­

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dinero de los gastos a los 11 años, y recuerda que al principio de la cuota de la hipoteca solo se pagan intereses y muy poco capital. Aunque esto no significa que si ya tenemos una hipoteca no debamos amortizar prematuramente. El estado tiene un chollo cada vez que se compra un piso en España, pues le cobra tanto al que compra como al que vende. Sobre todo ingresaba mucho durante los años de inflado de la burbuja inmobiliaria, pues ahora que se ha pinchado el mercado esta parado esperando que el precio de la vivienda descienda. En España siempre se ha fomentado la compra de tu casa frente a alquilársela a un casero. ¿Qué es mejor comprar o alquilar? depende , hay que hacer las cuentas…. En el año dos mil compre una vivienda en la playa en Huelva de dos dormitorios y un cuarto de baño con vistas al mar que me costo sesenta mil euros. La hipoteca ha tenido una cuota media de unos 360 euros, y el alquiler de un piso por la zona estaba en 450-500 euros. ¿qué es mejor aquí comprar o alquilar? Comprando nos ahorramos mas de 90 euros al mes. En el año dos mil ocho la misma vivienda de las características citadas antes, valía unos dos cientos mil euros y el alquiler mensual era de unos 500 euros. La hipoteca de dos cientos mil euros puede ­ 108 ­

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ascender perfectamente a unos novecientos euros a pagar en treinta años. y aquí ¿qué es mejor alquilar o comprar? Cambiar de casa tiene mucho costo. El segundo gran beneficiado con la compra-venta de pisos son los bancos que te dan la hipoteca. Normalmente la cancelación de la hipoteca se hace a los 5 años, para cambiar a un piso mas grande pues normalmente la situación financiera de la familia ha cambiado. Si uno se fija en lo que ha pagado de hipoteca y en lo que ha amortizado de la deuda, descubre que solo ha pagado un montón de intereses. Y ahora toca comprarse una nueva, con sus nuevos gastos, (notaría + registro + impuestos + gestoría) y ha de volver a hacer una hipoteca con un montón de intereses. Por eso lo ideal es evitar cambiar de casa una y otra vez hasta que no podamos comprar la definitiva de forma cómoda sin nuevas hipotecas. Si tienes que cambiar de casa, alquila la tuya y vete tu alquilado a la que necesites y cuando tengas ahorrado suficiente capital para comprar la definitiva o al menos buena parte de ella, cómprala, pero no desbarates los activos que hallas creado. 2-Amortizaciones excesivas: No es bueno amortizar demasiado. Aunque queramos acabar con la deuda pronto, sobre todo si el interés que estamos pagando es bajo.

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Ejemplo practico.: hacienda me ha devuelto 1000 euros ¿Dónde lo invierto? amortizo 1000 euros de hipoteca con un interés del 3,5% a 25 años que me quedan por delante. Pongo el dinero en una cuenta de alta remuneración al 5% Invierto en bolsa en un chicharro Invierto en acciones de Bolsas y Mercados Españoles que da un dividendo actualmente del 12% (los estuvo dando el día 12 de febrero de 2009)

Depende del nivel de riesgo de cada uno, pero es preferible tener algo que me dé un 10 %, durante años. Con la bolsa asumimos un riesgo, pero la rentabilidad es mayor. Sobre todo aconsejo hacerlo con blue chips (empresas grandes , de gran capitalización) Esos 1000 euros nos rentaran 120 euros anuales y seguiremos teniendo los mil euros en caja. Y si, siempre podemos amortizarlos al final de año, para que al siguiente nos beneficiemos de esas desgravaciones. 3-El coche: El coche es lo que nos pierde… es lo que nos da un falso estatus. Se estima que la mayor parte de las personas que compran un coche se compra uno que esta por encima de su estatus. Vamos a comprarnos uno y en seguida vemos el que esta al lado que por 4950 euros mas nos lo podríamos comprar y financiado a 5 años la letra queda muy pequeña. ­ 110 ­

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Mi consejo es simple. Es importante tener un vehículo pero el no tenerlo nos ahorrara mucho dinero. Así que lo primero es ver si es estrictamente necesario tener uno. Si es imprescindible, uno de segunda mano será bastante mas barato que el recién salido de fabrica que como se suele decir pierde el primer día el 10% de su valor. El coche lo compramos para trasladarnos así que tener personalidad seria no perdernos por el coche del vecino. Calculo del gasto de un coche: gasolina, letra del préstamo, impuesto de circulación, taller, neumáticos, reparaciones, revisiones, robos, garaje… Súmalo todo y calcula cuantos viajes realizas. Si te sale mucho mas barato un taxi o coger el metro, no te lo pienses. Hazlo. La incomodidad de no tener un coche a la puerta de tu casa te reportara muchos euros. 4-Mejoras de status: continuamente nos encontraremos con estímulos de nuestros amigos, compañeros de trabajo, familiares que nos inducirán a comprar diferentes caprichos: ya sea un nuevo coche, apuntarnos al club de moda, comprarnos el ultimo gadget, el ultimo ordenador, bolsos, trajes y vestidos de marca, etc. Debemos tener la suficiente personalidad para no dejarnos llevar por el entorno sin tampoco hacer el ridículo. No estoy diciendo que no podamos salir con nuestros amigos a ese restaurante caro. pero si que

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no porque nos haya gustado mucho bajemos todos los días a cenar en él. De todas formas las cuentas han de mandar y si por caprichos, no vamos a ahorrar nada, esos caprichos deberán ser sacrificados. Ejemplo: Comer fuera de casa Menú 9 euros x 20 x 11 (veinte días de trabajos mensuales por once meses de trabajo al año) total: 1980€ anuales ¿Te lo puedes realmente permitir? Algunos si, pero si ganas mil euros anuales mira donde se esta yendo buena parte de tu dinero. Se que es duro pero no por querer ignorar la realidad, esta se solucionara o desaparecerá. Tu mismo. Otro ejemplo: Café con tostada. 3 Euros x 20 x 11 = 550 euros anuales. De verdad una persona que gane 600 € al mes puede fundirse el sueldo de un mes en desayunar... Analízalo. Otro mas:

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El tabaco. Fumar es un lujo, y no me refiero a fumar puros sino a fumar cigarrillos normales. El precio de una cajetilla barata es de aproximadamente 2 euros. El consumo de un fumador medio es una cajetilla al día. 2 x 1 x 365 = 730 euros anuales Así que si comes fuera de casa, desayunas en el trabajo y fumas te estas puliendo 3260 que es la cuarta parte de lo que ganas en un año. LO SIENTO, NO TE LO PUEDES PERMITIR

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Capítulo 17: Bolsa, futuros, opciones y otras hierbas. “Comprar títulos, acciones de empresas, tomarse unas pastillas para dormir durante 20/30 años y cuando uno despierta, voilà! es millonario” André Kostolany

Le preguntaron una vez a el especulador húngaro Kostolany, si aconsejaría a sus hijo iniciarse en la especulación bursátil, y el les respondió lo siguiente: “NO, Si yo tuviera un hijo, le aconsejaría que fuese músico, al segundo le aconsejaría que fuera escritor, pero el tercero forzosamente tendría que ser especulador para poder sostener económicamente a sus hermanos mayores” Cuando yo compre mis primeras acciones, hace siete años, solo había leído algún titular en algún periódico no económico y estaba tan ansioso de probar suerte, que invertí 25000 pesetas, que supusieron una inversión al azar, no porque no subiera, sino porque las comisiones se comieron los dividendos y la pequeña subida en la cotización que tuvo. No sabia nada y me lance. En aquella época eso era un sexto de mi sueldo. Aprendí una cosa: has de analizar las comisiones que te cobran, pues puede que pierdas dinero aunque vendas por mas de lo que te costo. ­ 114 ­

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Cuando te decidas a invertir has de tener una estrategia que es mas que preguntarse si vas a ir a largo o a corto plazo. La primera máxima para la inversión en general y para la bolsa en particular es ¿Cuánto dinero te puedes permitir perder? (Esta pregunta es mas importante que cuanto voy a ganar) Recordemos que el dinero invertido es aquel que no nos hace falta . No lo necesitamos , te puedes permitir el lujo de perderlo –No se te vaya a ocurrir probar suerte con un dinero que esta asignado para otra cosa. Ahora os voy a presentar diferentes estrategias para ganar dinero en los mercados financieros. Además de explicar los dos diferentes tipos de análisis de las empresas e índices que cotizan en bolsa: análisis técnico y análisis fundamental. Análisis fundamental El análisis fundamental: consiste en valorar las empresas que cotizan en bolsa, analizar sus deudas, sus beneficios, el sector en el que trabaja, catástrofes naturales en el país, poder adquisitivo de la población, crisis económica, litigios judiciales, cambios en la política fiscal y así hasta el infinito de múltiples factores para decidir cual tiene mayor potencial de revalorización. Evidentemente una empresa constructora tiene a principios de 2009 mas problemas para tener buenos resultados y si además los beneficios son la cuadragésima parte de su deuda, pues la verdad es que no parece una empresa interesante para invertir. Sin embargo una empresa textil diversificada por todo el mundo que vende ropa de diseño y barata ­ 115 ­

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que en vez de deudas tiene dinero ahorrado (tesorería) debería hacerlo mejor, y digo debería porque pudiera no hacerlo, pues los factores son tantos que la lógica aplicada antes no basta pero es orientadora. Esto se complementara en el apartado de análisis técnico. Un buen análisis es complicado pues hay cientos sino miles de factores que pueden influir. Si eres un especialista en empresas no te será difícil, pero entiendo que estoy hablando con un mileurista con conocimientos modestos sobre balance de empresas. Además las empresas que tienen la obligación de publicar sus balances en sus portales web, pueden maquillar o falsear un poquito sus resultados. ¿Como alguien con conocimientos modestos pueden entrar con cierta garantía en acciones? pues aquí explico el primer sistema. 1-Magic formula investment extraido del “pequeño libro que bate al mercado” de Joel Greenblatt El sistema consiste en “comprar acciones de buenas empresas a precio de ganga”. y ¿como se sabe cuales son estas empresas?, pues es muy fácil, analizando el P.E.R. (prize earning ratio) y los beneficios. Estos dos datos se pueden obtener en periódicos económicos o mejor en la web, de hecho hay una pagina web del libro donde te hacen una cartera con acciones americanas, para las nacionales te lo tendrás que currar tu.

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El nombre de la pagina web es: http://www.magicformulainvesting.com El sistema consiste en comprar 3 de estas acciones cada 3 meses y venderlas al año. El sistema funciona, supera la rentabilidad del mercado desde que se invento y la magia esta en que compramos acciones de buenas empresas a precio de ganga y gracias al efecto de la diversificación podemos asumir que alguna de estas empresas quiebre y desaparezca. En general una buena empresa es aquella que tiene un retorno sobre la inversión alto, también llamado R.O.I. (return over investment) Cuanto mas gana una empresa en relación a lo que invierte mejor es. Una empresa que obtiene solo un 5% de revalorización, mas valdría que lo vendiera todo e invirtiera en bonos del estado que dan casi lo mismo y con menor riesgo. Una empresa de ganga es aquella que tiene un precio bajo con respecto a sus beneficios. A ESTO LO llamamos PER (prize earning ratio) representa el numero de veces que el beneficio está en el precio. Si una empresa gana un millón de dólares al año pero tiene un valor en bolsa de 1000 millones, la empresa esta mas cara que si gana 100.000€ pero la empresa vale un millón de euros. En el primer caso, en 1000 años recuperaríamos la inversión, en el segundo en 10 años recuperaríamos la inversión. ­ 117 ­

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Por eso, si ordenamos las empresas por orden de precio (PER BAJO) y por orden de beneficio (ROI alto) sacaremos las empresas mas baratas y que mejor lo hacen. Aunque algunas no cumplan las expectativas, los beneficios de la mayoría cubrirán las perdidas de las excepciones. Aunque para algunos sacar un -1% de rentabilidad no sea asumible, comparándolo con una perdida del 13% del mercado nos muestra que no esta nada mal. Hay que perder el miedo a perder algo en los mercados. 2- El sistema de gestión automática: Este sistema fue inventado por un matemático americano llamado Robert Lichello. Aunque este sistema es opuesto a algunas leyes sagradas de la especulación, considero que es un sistema bastante seguro y muy efectivo para periodos de gran volatilidad y mercados laterales. Consiste en dividir el capital disponible para invertir en dos partes iguales e invertir la mitad de ella en una cuenta de alta remuneración, tipo Ing Direct, etc. Con la otra mitad lo que haremos será colocarla en renta variable ( la acción que nos guste, un fondo de inversión de renta variable, una cartera de acciones a nuestra elección, etc.). Yo aconsejo este sistema para los que no tienen ni idea de bolsa y concretamente recomiendo que

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inviertan a través de fondos indexados a índices tipo Ibex 35, Sp500, Nasdaq, Dow Jones, etc. En el año 2008 en el que el ibex perdió un casi un 40%, con el sistema se hubiera perdido un 20 %. Si, se que a algunos este concepto de perder es intolerable, pero si no se arriesga es difícil ganar. Si usted opta por tener todo su dinero en renta fija estatal, lo tendrá mas asegurado pero perderá valor progresivamente y ni siquiera esta al 100% seguro pues los estados pueden quebrar. Fíjese sino en Argentina con el corralito. Los argentinos lo perdieron prácticamente todo. Pero no nos desanimemos a aprender a invertir, pues una vez que mejoremos nuestras habilidades inversoras, esa aptitud nos acompañara allá donde vayamos como emigrantes, ya sea a otro país o, por qué no a otro planeta. Esperemos que salgamos pronto de la crisis. Los resultado de Lichello son buenos porque utiliza una formula que compra acciones cuando están baratas y las vende cuando están caras. En un mercado a largo plazo alcista ganaremos protegiendo el capital progresivamente y las caídas de valor serán oportunidades para comprar. La gran virtud de este sistema es que es el sistema el que te dice cuando comprar, cuando vender o cuando hay que estarse quieto (cualidad no desdeñable en un inversor)

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Remito al libro: como ganar un millón de euros en bolsa automáticamente para profundizar y conseguir la formula. 3-Trading basado en análisis técnico “A largo plazo, todos muertos” John Maynard Keynes

Podría ocurrir que nos encontrásemos en un escenario a la japonesa. ¿Qué ocurrió en Japón desde los años 80? Pues desde entonces, que la bolsa había alcanzado máximos, la bolsa ha ido cayendo y no se ha recuperado aun. Un inversor nipón que hubiera puesto todos sus ahorros ahí, habría perdido el 50 por ciento de su capital a los 30 años si hubiera seguido la estrategia de comprar y mantener (buy & hold). Con el sistema de R. Lichello habría obtenido una ganancia del 5%, con el sistema del libro que bate al mercado , habría probablemente obtenido mejores resultados, pero tampoco habrían sido espectaculares, probablemente. ¿Cuál es la lección que se obtiene de esta circunstancia? El corto-medio plazo puede ser mas saludable para nuestra cartera, pues evitaría una debacle como la japonesa. Esto no es fácil, la verdad. Ahora bien, ¿ y si hubiéramos podido ganar con las caídas de la ­ 120 ­

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bolsa? pero,… ¿se puede ganar cuando la bolsa cae? Si, se puede y las ganancias habrían sido muy altas en un escenario de caídas generalizadas. Hay mecanismos para ganar incluso cuando cae la bolsa, estos son los mas importantes: •Futuros. •Opciones de compra y venta. •Warrants. •CFD •ETF y ETF inversos. Atención! Salvo los ETF todos estos activos financieros están apalancados y esto significa que se puede ganar mucho dinero con baja inversión, pero también se puede perder mucho. Los traders son inversores que actúan comprando y vendiendo , vendiendo antes y comprando después, en definitiva buscando beneficios en el corto plazo. Su trabajo consiste en conectarse a través de Internet a las cotizaciones en tiempo real y comprar o vender en función de normas que les dan sistemas de inversión. Hay múltiples reglas. Yo he especulado con futuros y aviso que es muy duro, pues tienes la visión de que el dinero esta ahí y que está para que tu puedas cogerlo. Pero es fácil equivocarnos y nuestro ego nos jugara malas pasadas. Es un juego psicológico, en el que una minoría vive de esto. El 95 % pierde en 4 o 5 meses todo o parte de su capital.

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Todo buen trader trabaja y domina los stops loss de protección que protegen el capital del trader, pues el capital es su herramienta de trabajo. Este mundo es apasionante, pues si triunfamos en el, podríamos vivir en cualquier parte del mundo sin jefe alguno y vivir de conectarnos una o dos horas a Internet y especular en los mercados. Animo a los aventureros que quieran explorar este mundo Decía en el epígrafe del análisis fundamental que el análisis técnico es lo contrario en algunos aspectos al fundamental. El análisis técnico busca comprar alto y vender mas alto todavía. Los traders no compran algo simplemente porque ya esta “muy barato” pues puede abaratarse aun mas Ellos se apoyan en los gráficos del precio y prescinden del resto de la información de la empresa.

Este libro no se ha escrito para enseñarte a ser trader, pero si para que conozcas todas las opciones . Esta ultima es la mas avanzada de todas, si te atrae empieza leyendo algún manual “Leones contra gacelas. Manual completo del especulador” de Cárpatos o por supuesto la tribuna del fin de semana del analista Carlos Doblado en el periódico” El economista”.

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Capítulo 18: LA ESTRATEGIA

Estos son los pasos que aconsejo seguir para conseguir la libertad financiera, funcionan. •Análisis de situación. •Diseño de estrategias para lograr los objetivos. •Fijar los objetivos. •Disminuir deudas con altos intereses primero. •Comprar activos. •Seguir disminuyendo deudas de intereses mas moderados. •Comprar mas activos. •Posponer malas decisiones: vender a los 5 años tu casa porque se ha quedado pequeña y comprar otra con un cuarto mas. •Minimizar los pagos a hacienda. •Que el dinero trabaje por ti. •Evaluación de resultados.

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EPÍLOGO He pretendido con este libro mostrar como una persona con modestos recursos económicos puede lograr enriquecerse y conseguir la libertad financiera obteniendo 1.000.000 de Euros. Se que el camino no es fácil y no porque los mecanismos sean difíciles de entender. Lo paradójico es que son muy fáciles de entender. Cualquier niño los entendería: “Ahorra y con lo que ahorres compra cosas que te den mas ahorro”

Lo complicado esta en tu mente que se puede cansar, te puede hacer flaquear y dudar de los sistemas que te propongo y hacerte cambiar de rumbo en el momento mas inoportuno. Por eso para este camino has de concentrarte y no perder el rumbo. Solo te pido una cosa, cuando consigas la libertad financiera, haz participe de los conocimientos que has obtenido a todos aquellos que no han tenido la suerte de leer este libro o de leer otros parecidos.

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Yo aquí he sintetizado lo mejor de ellos y he aportado de mi propia cosecha ideas que te ayudaran. El futuro es tuyo, esta ahí. Date la oportunidad de intentarlo y quiérete por el camino, disfruta de tu tiempo que es tu mayor riqueza. Una riqueza que va disminuyendo poco a poco, y que desgraciadamente no podemos aumentar ni encontrar activos que nos la proporcionen. Así que no malgastes tiempo por dinero y pon el dinero a trabajar para ti, para que puedas disfrutar todo lo que puedas de tu tiempo. Te deseo suerte y perseverancia para lograr tu meta financiera y las que no lo sean, siempre y cuando contribuyan a tu propio bienestar y al de los demás.

Sevilla- el Portil, Huelva. 13-8-2009

Luis Fidel

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Citas “Tanto si piensas que puedes, como si piensas que no puedes, estás en lo cierto.” Henry Ford. El fracaso es una gran oportunidad para empezar otra vez de nuevo con mas fuerza Henry Ford “Comprar títulos, acciones de empresas, tomarse unas pastillas para dormir durante 20/30 años y cuando uno despierta, voilà! es millonario” André Kostolany “No hay que correr nunca tras un tranvía y una acción. !Paciencia! La próxima llega con toda seguridad André Kostolany Lo ganado en bolsa es un dinero tomado en préstamo. Un especulador no debe hacer cuentas mientras vive y especula. O tiene que jubilarse inexorablemente y no volver siquiera a ver la bolsa, pues de otra manera le atraerá como si fuera un imán. André Kostolany ­ 126 ­

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BIBLIOGRAFÍA 1- padre rico padre pobre de Robert Kiyosaki: el libro que me abrio los ojos al apasionante mundo de la busqueda de la libertad financiera. Hace una interesante reflexion sobre lo que el llama la carrera de la rata (Aunque corra mas rapido el hamster dentro de la rueda, sigue en el mismo sitio) 2-el pequeño libro que bate al mercado (Joel Greenblatt): siguiendo bases de analisis fundamental, de una forma muy sencilla te introduce al analisis de las empresas y te da un metodo claro y conciso para batir el mercado. 3- Conferencia de Steve jobs en la universidad de Stanford: http://www.youtube.com/watch?v=ykUyVFkizfQ 4- ”Así es Amancio Ortega el hombre que creo Zara”, de Covadonga O´Shea 5-Como ganar un millon de euros automaticamente de Robert Lichello. En este libro encontraras extensamente explicado el sistema de inversion junto a muchas reflexiones de este matematico.

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6-Fundación futuro: http://www.diadelcontribuyente.org 7-Cuantos impuestos pago: http://www.cuantosimpuestospago.com

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AGRADECIMIENTOS A Javi y Marisa por enseñarme en Ayamonte su hoja de balance y de ingresos-gastos que posteriormente adapte y desarrolle para mí. A Felix por sus orientaciones para la redacción del libro y por su animo a que lo publicase. A Jorge, por la información fiscal que me proporcionó. (Todavia estoy asombrado de lo complejo que pueden llegar a ser los impuestos especiales). A Robert, Aitor y Warren. No os conozco personalmente (bueno, a Aitor sí) pero sois mis mentores financieros, los que me inspiraron para cambiar el rumbo de mi vida financiera. Todavía recuerdo aquel dia en Riotinto descubriendo “la rueda” financiera, leyendo resumenes de los libros de kiyosaki. A Raquel y a todos los que hicieron webinversor, fue una pena que desapareciese esta web. A la familia Río de Nueva York, por su increible hospitalidad y su humildad a pesar de ser ricos de primera generacion. Sois un ejemplo a seguir.

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A Jaizki, fundador de Richdadclub y a todos aquellos que participaron en el richdadclub de habla hispana. Aquellas tertulias fueron muy estimulantes y en ellas aprendí terminos basicos como “Adwords” o apalancamiento financiero. Os recuerdo a todos (Manolo, Sergio,etc) A mi madre por infundirme espiritu de lucha por lo que merece la pena y deseamos. A mi padre que le debo entre otras muchas cosas la frase: “Cuidado con lo que quieres que algun día sera tuyo” y por supuesto sus valiosos consejos sobre la redacción del libro. A Carlos Doblado, que cuando le hice caso gané dinero o protegí mi capital (lo más importante) y cuando no, perdí bastante. A todos los que me habéis pedido consejo o ayuda pues vuestras preguntas aclararon aún màs mis ideas. A mi hermano David, ejemplo de perseverancia en un emprendedor. Deseo que te vaya realmente bien con tus negocios en internet. A ver cuando escribimos algo juntos sobre ello. Y sobre todo a Cristina, que tuvo que aguantarme días y días oyéndome hablar sobre finanzas, bolsa, futuros, libertad financiera e incluso sobre autoría de ideas. Gracias Beibe.

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A todos aquellos que ahora no recuerdo y que siempre me miraron y trataron bien.Quien da algo a los demás recibe lo dado multiplicado varias veces. Muchas gracias a todos. Luis Fidel

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