Cheque

CHEQUE ¿Qué es un cheque? Un cheque es un documento bancario, el cual funciona como una “orden de dinero”. Más exactamente, es un documento el cual nos permite autorizar tanto a instituciones como personas naturales a realizar un retiro de una cantidad de dinero determinada desde nuestras cuentas bancarias. Existen una serie de tipos, los cuales detallaremos luego. Con la definición más clara, veamos un ejemplo gráfico con sus partes señaladas (por motivos obvios de seguridad, hemos ocultado la información del dueño del cheque):

Cheque Detallando sus partes (explicaremos bien la emisión luego, ahora un pequeño resumen):

1. 2. 3. 4. 5. 6. 7. 8. 9.

Cantidad: Es donde indicamos, en números, la cantidad de dinero que autorizamos a retirar. Fecha: Indicamos aquí la fecha de emisión y/o autorización de cobro (detallaremos esto luego). Páguese a la orden de: Indicamos la persona o institución autorizada a cobrarlo. La suma de: Especificamos ahora, en palabras, la cantidad. Firma: Corresponde a la firma del titular de la cuenta. O al portador: Detalla si el cheque es libre de cobro o de la persona especificada. Nº de cuenta – Nombre del titular: Información correspondiente al titular de la cuenta. Código: Este código porta toda la información correspondiente al cheque (nº de serie – nº de cuenta). Es la que utilizan los lectores de cheques de los bancos para leerlos. Nº de serie – sucursal: Información correspondiente al nº de serie del cheque en el talonario y sucursal del banco a la que pertenece la cuenta.

Ahora que hemos visto las partes, analizaremos los tipos de cheques más comunes que se pueden emitir:

1.

Cheque en blanco: Este es el documento que emitimos sin llenar ninguna información más que la firma. Solo debemos dejar un cheque de esta forma cuando lo entreguemos a una persona de nuestra absoluta confianza, ya que de lo contrario, podrán rellenarlo con la cantidad que sea (siempre y cuando nuestra cuenta y/o línea de crédito lo soporte) y cobrarlo en la fecha que el portador estime conveniente. Debemos evitarlo a toda costa.

2.

Cheque abierto: Este es el que llenamos toda la información correspondiente a la cantidad, fecha y firma, pero dejamos el campo “Páguese a la orden de” sin llenar. Usualmente se utiliza cuando desconocemos la identidad de la persona o razón social de la institución que lo cobrará.

3.

Cheque nominativo: Este tipo de documento lo emitimos cuando queremos que solo una persona o institución en particular pueda cobrar el cheque. Para emitirlo, llenamos toda la información correspondiente a cantidad, fecha, el campo “Páguese a la orden de” y la firma. A diferencia de los anteriores, aquí tachamos las palabras “a la orden de” y “o al portador”. Un cheque de este tipo, solo podrá cobrarlo la persona o institución indicada en el campo correspondiente.

4.

Cheque cruzado: Es el cheque el cual la intención es que no sea cobrado en dinero en efectivo, sino que sea depositado en la cuenta de la persona o institución a quien lo emitimos. Para esto, llenamos el cheque con todos los datos anteriormente mencionados y realizamos 2 rayas de forma vertical a la orientación del cheque (por ende cruzado). Si no indicamos un nombre en el campo correspondiente, este cheque podrá ser depositado en cualquier cuenta.

5.

Cheque cruzado y nominativo: Una combinación de los 2 anteriores. Este cheque solo puede ser depositado, y solo en la cuenta de la persona o institución que indiquemos.

Habiendo visto ejemplos gráficos y explicados de cada ejemplo, vamos con algunos consejos de llenado: Cantidad en números: No requiere mayor ciencia. Debemos llenar la cantidad correspondiente en números, indicando claramente la separación de punto para los miles. Un buen consejo es al final de la cantidad llenar con un punto y un guión, de esta forma: ” .- ” . Así evitamos que puedan llenar algún número a continuación. Fecha: Al igual que la cantidad de números, no requiere mayor ciencia. El día lo llenamos con número, el mes con letras y el año con números. El único caso ‘extraño’ para el tema de los meses se presenta en el mes de Septiembre, el cual muchas personas lo redactan como “Setiembre”. Los bancos suelen aceptar ambas denominaciones. Páguese a la orden de: Es necesario llenar con letra clara el nombre de la persona o institución a quien extendemos el cheque, de lo contrario pueden haber problemas para cobrarlo. Cantidad en palabras: Lo mismo. Escribir con letra clara, no saltarse ningún número y especialmente no omitir la palabra “mil” en el caso que corresponda (Ej: 100.000 = Cien mil). Si bien es lo ideal escribir bien ortográficamente, los bancos suelen omitir algunos errores como por ejemplo “Docientos” en vez de “Doscientos”. La palabra “pesos” no es necesaria, ya viene en el cheque. Después de escribir la cantidad, se recomienda hacer una raya horizontal en el resto del campo, para evitar que se pudieran escribir más palabras. (Tal como se muestra en la imagen)

Firma: Esta debe ser clara, y debe corresponder exactamente a la que está en nuestra identificación, o más específicamente, a la que dejamos registrada en el banco al momento de abrir la cuenta. Cualquier duda que el banco presente al momento de confirmar el cheque, no se pagará y será protestado por firma inconforme. Tachados del nominativo: Es una raya simple y solo deben cubrir las palabras “a la orden de” y “o al portador”. No es necesario rayar hasta ocultar las palabras, con un simple tarjado basta y sobra. Rayas cruzadas: Estas rayas son verticales cruzadas paralelamente a la dirección del cheque. A pesar de que muchos bancos dejan pasar rayas diagonales cerca de la esquina, o de medio a medio, esa es la forma correcta de hacerlas. Reverso del cheque: Lo dejamos para el final, pues si bien no es obligatorio, es de importancia. En los campos indicados de cada cheque es nuestro deber llenar la información del titular. Esto es, número de identificación (RUT, DNI, etc.) y un teléfono de contacto. Esta información se utiliza para contactar al titular en caso de que haya algún problema con la emisión del documento. Esta es obligación nuestra y no de la persona a quien emitamos el cheque, eso es muy importante de recordar. Algunas consideraciones a tener en cuenta: Detalles que no está demás saber:

1.

Los cheques caducan: Estos documentos tienen una fecha de expiración, de 90 días a contar de la

2.

fecha de emisión del cheque (la que nosotros indicamos en el documento). Una vez pasados los 90 días, el cheque pierde todo su valor. (Nota: Los 90 días es la fecha puesta por bancos chilenos, en otros países puede variar). Nunca remarcar: Nada de la información de un cheque, ya sea cantidad, destinatario, fecha, etc., se

3.

debe remarcar. Cualquier tipo de sobre marca invalidará el cheque, por lo que si algún número o letra no se nota bien, es mejor dejarlo así. Muchas veces en los bancos luego de recibirlos marcan las letras o números pendientes. Los cheques a fecha no existen: Así es. Un cheque a fecha es un acuerdo verbal entre 2 partes, el

4.

cual no tiene validez alguna frente a una institución bancaria. Independiente de que emitamos un cheque con fecha “25 de Diciembre del 2120″, se puede cobrar desde el mismo momento que lo emitimos, así que mucho ojo. Las instituciones suelen respetar las fechas, pero no hay que confiarse, ya que con tanto procesamiento de documentos, se puede pasar. Mantener balanceada y ordenada la chequera: Es obligación nuestra mantener un orden de nuestros

5.

fondos y cheques. Para esto, los libretos de cheques traen páginas para mantener un registro de los cheques emitidos, cantidades y un espacio para balancearlo contra los fondos de nuestras cuentas. Si no mantenemos un orden óptimo, es posible que emitamos cheques que no podemos cubrir, o que de repente se nos pierda un cheque y no darnos cuenta, o simplemente no saber quien cobrará algo de nuestra cuenta ni cuando. El código es importante: Ese famoso código que aparece en la parte inferior del cheque es fundamental, ya que en los bancos pasan nuestros cheques por un lector, el cual recoge la información a partir de ese código, por lo que si esta incompleto o corrupto, el cheque quedara inválido. Así que mucho ojo al cortar el cheque desde el libreto.