Cajas Rurales

Las Cajas Rurales

K. S. A.

Qué son las Cajas Rurales Son sociedades constituidas de acuerdo con la legislación financiera cuyo objeto social es servir a las necesidades financieras de sus socios y de terceros mediante el ejercicio de las actividades propias de las entidades de crédito. Las cooperativas de crédito tienen personalidad jurídica propia y el número de sus socios es ilimitado, alcanzado la responsabilidad responsabilidad de éstos por las deudas sociales al valor de sus aportaciones a la cooperativa. En el caso de que las cooperativas de crédito tengan naturaleza jurídica de entidad de crédito, y la consideración de Agencia Financiera del Estado, con personal y la prestación de servicios financieros en el medio rural en su denominación denominación podrá figurar la expresión expresión Caja Rural, conjunta o separadamente de la denominación de Cooperativa de Crédito. Las cooperativas de crédito, conocidas conocidas como credit unions unions, son organizaciones sin fines de lucro cuyos propietarios son los mismos clientes y por lo tanto miembros de la cooperativa.

Funcionamiento y servicios Estas Estas insti institu tucio cione nes, s, que que func funcio ionan nan como como coop cooper erati ativa vas, s, prov provee een n a sus sus clien clientes tes con con similare similaress presta prestacion ciones es que los bancos bancos.. Sus depósitos depósitos también también están cubiert cubiertos os por la garantía del banco central o, en Estados Unidos, de la FDIC. Por lo general, las cooperativas no sólo ofrecen un lugar seguro para depositar su dinero, sino también préstamos a intereses razonables.

En España… En España sólo las cooperativas de crédito cuyo objeto principal consista en la prestación de servicios financieros en el medio rural pueden utilizar, conjuntamente o por separado de la denominación cooperativa de crédito, la expresión caja rural . Podrán realizar toda clase de operaciones activas, pasivas y de servicios permitidas a las otras entidades de crédito, con atención preferente a las necesidades financieras de sus socios. En cualquier caso, el conjunto conjunto de las operaciones activas con terceros de una cooperativa cooperativa de crédito no podrá alcanzar el 50% de los recursos totales de la Entidad. Están sometidas a los mismos controles que las demás entidades de crédito

Antecedentes La tardía aparición de las Cooperativas de Crédito en España, de las que las Cajas Rurales son una parte, contrasta con la antigua y abundante literatura que ha venido insistiendo en la bondad de la organización de este tipo de instituciones, especialmente en el sector  agrario agrario.. El antecede antecedente nte más antiguo antiguo de las Cooper Cooperativ ativas as de Crédito Crédito son los Pósitos Pósitos,, establecimientos que solían existir en la mayor parte de los pueblos del país, en los que se guardab guardabaa el excede excedente nte de granos granos,, especia especialme lmente nte trigo, trigo, con objeto de presta prestarlo rlo a los labradores para la siembra o emplearlo en el consumo en las épocas de escasez, regulando el precio precio de merca mercado do y evita evitand ndo o tanto tanto las subid subidas as de prec precios ios como como las las crisis crisis de subsistencias. A mediados del siglo XVI llegó a haber en España unos doce mil pósitos, en el siglo XVII llegaron a su casi extinción y después de la reorganización de los mismos que tiene lugar en el siglo XVIII llegaron a ser unos cinco mil a finales de dicho siglo.

Pero los pósitos entraron en una decadencia definitiva desde principios del siglo XIX debido a los efectos devastadores de la guerra de la Independencia y a la corrupción que se instaló en muchos de ellos. Hubo muchos que convirtieron sus recursos frumentarios en monetarios y dedicaron su capital a operaciones crediticias en efectivo hasta que el mismo fue desapareciendo como consecuencia de fraudes, impagos y mala gestión. En 1906 fueron puestos bajo la tutela del Ministerio de Fomento y en 1928 sendos decretos trataron de desarrollarlos, obligando a su constitución en los municipios menores de 5.000 habitantes y poniéndolos a cargo de los Patronatos Locales de Acción Social Agraria, hasta que un decreto de 1955 los agrupó en el Servicio Central de Pósitos. Pero sus recur recurso soss eran eran ya extra extraord ordina inaria riame ment ntee exig exiguo uos, s, de maner maneraa que que en 1945 1945 sus sus fond fondos os ascendían tan sólo a 83 millones de pesetas y veinte años después apenas superaban los 500 millones, de los que 400 se hallaban invertidos en préstamos al 5 por 100 de interés. En el ámbito concreto de las Cajas Rurales, hay que decir que desde mediados del siglo XIX comienzan comienzan a difundirse difundirse en Europa Europa las ideas de Friedrich W. Raiffeisen, Raiffeisen, quien venía defendiendo desde Alemania que el cooperativismo crediticio en el campo era la mejor  solución para luchar contra la usura y proporcionar a los campesinos el tipo de crédito que mejor se ajustaba a sus necesidades y posibilidades; en 1876 creó la Caja Agrícola Central de Préstamos en Neuwied, Neuwied, cuyo modelo modelo fue definitivamente definitivamente establecido establecido por el Congreso Congreso Internacional Raiff Raiffes esen enist istaa de Tarb Tarbes es,, celeb celebrad rado o en 1897 1897,, que que adop adoptó tó el sigu siguie iente nte esqu esquem emaa de funcionamiento: promoción de asociaciones con un número reducido de agricultores, responsabilidad ilimitada, cargos electivos y no retribuidos,cuotas de asociación pequeñas y finalidades sociales ajenas al afán de lucro; el modelo se extendió rápidamente desde Alemania a Italia, Francia y Reino Unido. En España el movimiento cooperativo comenzó en Andalucía con la entrada de las ideas de Fourier en Cádiz a travé travéss de Joaqu Joaquín ín Abre Abreu, u, a cuyo cuyo alred alreded edor or se form formó ó un grup grupo o de jóve jóvene ness de idea ideass fourieristas. Sin embargo, la más antigua cooperativa española conocida es la Asociación de Cajistas de Imprenta de Madrid, fundada en 1838 y la más antigua cooperativa de crédito fue El Manantial del Crédito, nacida también en Madrid en la década de los años sesenta, de vida muy efímera. En los años siguientes se fueron creando otras instituciones, como La Labradora de Alcalá del Río (1882), el Banco Agrícola y Urbano de Valencia (1893), el Banco Agrícola de Talavera y la Sociedad de Crédito y Depósito General Agrícola de Burgos. El modelo de las Cajas Rurales alemanas fue estudiado en España desde 1870, pero el Congreso Sindical de Barcelona de aquel año no entendió que el cooperativismo fuera una una buen buenaa solu solució ción n a los los prob proble lema mass socia sociale les. s. Fue Fue el Cong Congre reso so Cató Católic lico o Nacio Naciona nall celebrado en Zaragoza en 1890 quien decidió apoyar cualquier iniciativa en este sentido. Entre sus primeros promotores destacaron Joaquín Díaz de Rábago, Luis Chaves Arias, Francisco Rivas Moreno2 y José Piernas Hurtado y la primera Caja Rural española nació en Amusco (Palencia) en 1901, a la que siguieron otras en la provincia de Zamora, San Marcial, Moraleja del Vino y Arenillas, impulsadas por Chaves Arias. El núcleo inicial más importante se establecería en Navarra desde 1904, donde, con el apoyo del Obispo y con la intervención del jesuita padre Vicent, se produjo también el primer intento de feder federaci ación ón de Cajas Cajas Rural Rurales. es. Le segu seguirí irían an en este este movim movimien iento to las provi provinci ncias as de Santander, Badajoz, Zaragoza y Salamanca. En 1910 había ya 518 Cajas Rurales en funcionamiento, gran parte de ellas vinculadas al movimiento asociativo católico. De importancia capital es el Real Decreto de 12 de julio de 1917 de fomento del crédito agrícola, que regula la constitución de asociaciones cooperativas y crea la Caja Central de Crédito; en su artículo 7º el Decreto se refiere a las asociaciones de crédito y es la

 primera norma legal que regula, regula, aunque aunque brevemente, brevemente, estas instituciones, instituciones, estableciendo estableciendo que son aquellas asociaciones cooperativas cooperativas que deberían deberían tener por objeto las operaciones operaciones de crédito a efectuar con socios o con otras asociaciones cooperativas agrícolas; sus  beneficios  beneficios se distribuirían distribuirían en proporción proporción a las aportaciones aportaciones y sus operaciones operaciones serían el descuento, anticipo, préstamo, giro y depósito, pero solamente con sus propios socios o con otras asociaciones cooperativas agrícolas. La Caja Central de Crédito Agrícola tendría un capital de diez millones de pesetas, suscritos tres por el Estado, tres por los pósitos , dos por el Banco de España y otros dos se pondrían a disposición de la banca y de las asociaciones agrarias. En 1925 se creó el Servicio Nacional de Crédito Agrícola, a través del cual se debían  prestar cincuenta millones millones de pesetas pesetas a los agricultores agricultores con garantía de trigo, aunque el alcance de esta institución fue mayor que la mera acción coyuntural ya que continuó sus operaciones después de la primera campaña y en 1928 abrió delegaciones regionales lo que incrementó la demanda de crédito. La Federación Nacional de Cooperativas de España se constituyó en 1929 y en 1931 se promulgó la primera norma de las cooperativas españolas, el Decreto de 4 de julio, impulsado por el Instituto de Reformas Sociales, que reguló las nuevas formas de cooperativas y alentó la unión de las mismas. Después de la guerra civil había en España 1.100 Cajas Rurales que mediante la ley de cooperativas de 2 de enero de 1942 quedaron vinculadas a la Organización Sindical y a la Unión Unión Naciona Nacionall de Unione Unioness Territo Territoriale rialess de Coope Cooperativ rativas as del Campo. Campo. En 1954 1954 se reorganizó el Servicio Nacional de Crédito Agrícola, que en 1962 pasó a denominarse Banco de Crédito Agrícola En 1957 se constituyó como sociedad cooperativa de crédito de segundo grado la Caja Rura Rurall Naci Nacion onal al (CRU (CRUNA NA), ), que que vení veníaa a asoc asocia iarr el créd crédit ito o coop cooper erat ativ ivo o rura rurall y a desempeñar funciones de intermediación entre la autoridad monetaria y las entidades feder federad adas. as. Este Este siste sistema ma federa federativ tivo o de banca banca coop coopera erativ tivaa conta contaba ba tamb tambié ién n con con un consorcio que incluía los denominados Fondos de Solidaridad, que hacían las veces de fondo de garantía. La lagu laguna na lega legall exis existe tent ntee hast hastaa 1964 1964 perm permit itió ió que que las las coop cooper erat ativ ivas as de créd crédit ito o increm increment entara aran n su núme número ro en los los años años sese sesenta nta como como cons consec ecue uenci nciaa de las nuev nuevas as necesidades necesidades financieras nacidas del desarrollo, aunque según afirmó Federico Terrón, muchas muchas de estas estas coopera cooperativa tivass fueron fueron en realidad realidad un instrum instrumento ento utilizado utilizado por otras otras entidades para evitar las prohibiciones derivadas del statu quo bancario

La incorporación de las Cajas Rurales al Sistema Financiero Sigui Siguien endo do la defin definici ición ón dada dada por por Adol Adolfo fo Rode Rodero ro,, una una caja caja rural rural es una una socie socieda dad d cooperativa cuyos fines son el fomento del ahorro entre sus asociados y el empleo de dicho ahorro en la concesión de créditos a los mismos con destino a la financiación de las oper operaci acion ones es agríc agrícol olas as,, media mediante nte la garan garantía tía comú común, n, con con bajo bajo tipo tipo de inter interés és y en condiciones de reembolso adaptadas a las necesidades de la producción agraria. La adaptación de las Cajas Rurales a la nueva regulación del sector financiero que se  produce  produce en España España en 1962, 1962, tiene tiene lugar lugar a través de una serie serie de fases fases cuyo primer peldaño peldaño lo constituye el Decreto de 26 de marzo de 1964 que reorganizó y potencó las funciones de la Caja Rural Nacional, creada en 1957, y sometió a las Cajas Rurales a la cobertura de coeficientes y al control del Ministerio de Hacienda, estableciendo una serie de importantes beneficios para las cajas calificadas, título que es concedido por el Banco de España a aquellas que cumplan una serie de requisitos (tener 

cinco años de funcionamiento, no estar constituidas como cooperativas de segundo grado y mantener unos recursos propios superiores a 100 millones de pesetas), lo que supuso un gran impulso para el cooperativismo español de crédito agrario al favorecer y estimular la creación de Cajas Rurales Provinciales, promovidas en muchos casos por las propias cajas locales, que vieron en ellas la posibilidad de acceder al crédito agrario oficial y estructurar  sobre nuevas bases su federación y consolidación. En 1967 se reguló el régimen de las actividades crediticias de las cooperativas de crédito, en 1970 1970 se creó creó la Unió Unión n Nacio Nacional nal de Coop Cooper erati ativa vass de Crédit Crédito o para para el impu impuls lso o y representación de las cooperativas asociadas y el mantenimiento y defensa del espíritu coop cooper erati ativo vo y la pres prestac tación ión de serv servici icios os de ases asesor oram amien iento to a sus sus socio socioss y en 1971 1971,, finalmente, se restableció la autonomía de las cooperativas de crédito y su sometimiento exclusivo a la autoridad del Banco de España. De 1974 data la Ley General de Cooperativas que trataba del crédito cooperativo en ocho de sus artículos y una disposición disposición final, aunque la norma más importante importante de la década es el Real Decreto 2860/78 de 3 de noviembre sobre cooperativas de crédito, completado con diversas órdenes ministeriales de los dos años siguientes, mediante los que se lleva a cabo la integración total de las Cajas Rurales Rurales en el sistema financiero español español a través de la regulación de las siguientes materias: los principios a los que deben ajustarse en su constitución y primeros años de existencia; la homologación con las restan restante tess entid entidad ades es de crédit crédito o en lo que que se refier refieree a func funcio iona namie mient nto, o, coefi coeficie cient ntes es estructurales y normas de expansión; la articulación de un régimen completo de control e inspección y la elección de los órganos de gobierno y dirección, así como lo relativo a requisitos, limitaciones, incompatibilidades y competencias de cada uno de los órganos de gobierno (Asamblea General, Consejo Rector, Interventores de cuentas y Dirección General). Ese Ese mism mismo o año, año, 1974 1974,, fue fue prom promov ovid ido o el Cons Consor orci cio o Naci Nacion onal al de Caja Cajass Rura Rurale less Prov Provin incia ciales les entre entre treint treintaa y ocho ocho Cajas Cajas Rural Rurales es Prov Provinc incial iales es,, conce concebid bido o como como un organismo en el seno de la Caja Rural Nacional, bajo su gestión y con el apoyo de su estructura física y humana, para conseguir una mayor cohesión y garantía del grupo de Cajas contratantes, todas ellas provinciales, relegando a las cajas de ámbito inferior. Como reacción al Consorcio de las cajas provinciales, en 1978 se creó la Agrupación ARCA de Cajas Rurales comarcales y locales como punto de encuentro para un número importa importante nte de entidad entidades es aislada aisladas, s, que que al año siguien siguiente te cambió cambió su denomi denominaci nación ón por  Consorcio Español de Cajas Rurales Comarcales y Locales, CECAR; en 1981 este grupo creó la Central de Cajas Rurales y en 1982 la Unión Cooperativa de Cajas Rurales Comarcales y Locales. Esta situación y la crisis que entre 1971 y 1983 había afectado a veinte Cajas Rurales en toda España es la que forzó a un acuerdo de asociación de las Cajas Rurales con el Banco de Crédito Agrícola que se firmó el 19 de julio de 1983 con el objeto de llevar  a cabo una actuación concertada para dotar de mayor solidez al conjunto de entidades crediticias al servicio del medio rural y a la canalización canalización del crédito oficial a través de las Cajas Rurales. La crisis estuvo motivada por la caída del ahorro propiciada por la inflación, el endurecimiento de la competencia entre los intermediarios financieros, la desfavo desfavorab rable le evoluc evolución ión de los precios precios agrario agrarios, s, el continu continuo o encarec encarecimie imiento nto del coste coste medio del pasivo y las deficiencias organizativas y de gestión de las Cajas Rurales españolas4. españolas4. En este contexto, contexto, el acuerdo con el B.C.A. B.C.A. suponía dotar a las Cajas Rurales no solamente de un respaldo organizativo sólido, sino también económico y político, encaminado a garantizar su futuro. El plan de saneamiento, aprobado el 5 de marzo de 1984 y de cuya ejecución ejecución se encargó encargó el Banco de Crédito Agrícola, Agrícola, tenía como objeto cancelar en un plazo de cinco años las pérdidas acumuladas por estas entidades y

suprimir sus pérdidas de explotación desde el primer ejercicio de su vigencia. El acuerdo marco para la formación del Grupo Asociado BCA-CRA lo firmaron el Banco de Crédito Agrícola y 70 Cajas Rurales (37 provinciales y 33 locales y comarcales) y su creación supuso la disolución de la Caja Rural Nacional y la absorción de sus funciones por el Grupo, cuya misión era sanear las Cajas Rurales, evitar  que las mismas volvieran a tener desequilibrios financieros, mantener la independencia de las Cajas Rurales fortaleciendo su espíritu cooperativo, facilitar  el acces acceso o de los los agric agricul ulto tores res a los los serv servici icios os finan financi ciero eross e increm incremen entar tar los los fond fondos os destinados a la financiación del campo. Su constitución tuvo lugar el 29 de mayo de 1984 y en el mismo se integraron inicialmente 57 Cajas Rurales (38 provinciales y 10 comarcales y locales), a las que se unieron con posterioridad otras más. Entre todas ellas proporcionaban a mitad de los años ochenta el cincuenta por ciento de la financiación recibida por el sector agrario español. Complementariamente, en 1983 se constituye el Fondo de Garantía de Depósitos de las Cajas de Ahorro y Sociedades Cooperativas de Crédito, que ha desempeñado un papel importante en el proceso de saneamiento de estas entidades. El convenio con el Banco de Crédito Agrícola propició el saneamiento de las Cajas Rurales Rurales afectadas por la crisis, la reorganización reorganización de las mismas mismas y la canalización canalización a través de ellas de los flujos estatales hacia el campo, lo que incrementó sus posibilidades y las dotó de una potente herramienta de política comercial que las Cajas Rurales supieron aprovechar. También utilizó el B.C.A. a las Cajas Rurales en beneficio propio y por ello, en un momento en el que se comenzaba a hablar de la fusión de la Banca Pública, que luego se mate materia rializ lizarí aríaa en Arge Argenta ntaria ria,, las más gran grande dess de las Cajas Cajas Rural Rurales es Prov Provinc incial iales es comprendieron que su futuro no estaba junto al B.C.A. y a mediados de 1989 veintitrés Cajas Cajas Rural Rurales es decid decidie ieron ron romp romper er el acue acuerd rdo o con con el mism mismo, o, creand creando, o, en 1990 1990,, la Asociación Española de Cajas Rurales como órgano de cohesión del sector, y el Banco Cooperativo Español, como instrumento de actuación financiera. Más tarde se fundaría la soci socied edad ad Rura Rurall de Serv Servic icio ioss Info Inform rmát átic icos os y la comp compañ añía ía Segu Seguro ross RGA, RGA, como como instrumentos de gestión en sus respectivas actividades. Aquella decisión dio lugar a la existencia de tres grupos en el crédito cooperativo español: las que siguieron vinculadas al B.C.A., las que crearon el Banco Cooperativo Español y un tercer grupo formado formado por las Cajas Rurales de Castellón, vinculadas a CREDICOOP CREDICOOP.. Progresivamente las del primer grupo fueron incorporándose al segundo que en 1996 vio ampliada su representación con la incorporación de numerosas Cajas locales y del Grupo CRED CREDIC ICOO OOP, P, comp compue uest sto o ento entonce ncess por por 21 Cajas Cajas Rural Rurales es local locales es;; la tend tenden encia cia ha cont continu inuad ado o en los los años años siguie siguient ntes es de mane manera ra que que a final finales es de 2000 2000 la Asoc Asociac iació ión n Española de Cajas Rurales representaba a más de 80 Cajas Rurales, casi la totalidad del sector, con más de un 90 por 100 del total de los activos de estas instituciones, actuando corporativament corporativamentee bajo la denominación denominación "Grupo Caja Rural",que integra a la Asociación, Asociación, al Banco Cooperativo Español, Rural Servicios Informáticos y Seguros RGA. Por otra parte, la legislación básica referida a las Cajas Rurales fue modificada mediante la ley general de cooperativas de 2 de abril de 1987 que remitía, respecto a las de rédito, a una futura regulación concretada dos años después en una nueva Ley de Cooperativas de Crédito de 26 de mayo de 1989 y su reglamento, aprobado por Real Decreto de 22 de enero de 1993, 1993, que introduce sustanciales modificaciones en el modo modo de contemplar este tipo de intermediarios financieros, en su doble vertiente de empresas mercantiles que desarrollan una actividad específica de crédito y de sociedades cooperativas. Según su artículo 9 los órganos sociales de estas entidades son la asamblea general y el consejo rector; la primera es el órgano supremo de gobierno y decisión de la cooperativa y en

ella ella a cada cada socio socio le corre corresp spon onde de un voto voto,, aunq aunque ue si los los estat estatut utos os lo prevén prevén podr podráá establecerse un voto proporcional a las aportaciones de los socios en el capital, a la actividad desarrollada o al número de socios de las cooperativas asociadas, debiendo establecerse estatutariamente los criterios de proporcionalidad del voto. La administración de la entidad está confiada al consejo rector, que se configura como un órgano de representación y gestión de la cooperativa de crédito y cuyos miembros son nombrados por la asamblea general. La Ley de Cooperativas de Crédito, sin embargo, tiene carácter de derecho supletorio respecto del de las Comunidades Autónomas con competencias legislativas en esta materia. En Anda Andalu lucía cía,, concr concreta etame mente nte,, el decre decreto to 158 158 de 10 de agos agosto to de 1983 1983 regul reguló ó las las competencias del gobierno de la Comunidad Autónoma en relación con las cooperativas de crédito y Cajas Rurales Rurales y el 2 de mayo de 1985 se promulgó promulgó la Ley de Sociedades Sociedades Cooperativas Andaluzas, que ha sido sustituida por un nuevo texto legal mediante la Ley 2/1999 de 31 de marzo en la que la sección tercera del capítulo tercero se dedica a las coopera cooperativa tivass de crédito, crédito, concret concretando ando su objeto objeto,, constit constitució ución, n, régime régimen n económ económico ico,, operaciones con terceros y sistema de control e inspección, competencia de la Junta de Andalucía. El artículo 140 de la citada Ley establece que cuando las cooperativas tengan por objeto servir a las necesidades de financiación de sus socios y de terceros mediante el ejercicio de las actividades propias de las entidades de crédito, se denominarán cooperativas de crédito y que éstas, según el artículo 142, podrán adoptar la denominación de "caja rural", cuando su actividad principal consista en la prestación de servicios financieros en el medio rural. Por su carácter de entidades de crédito, estarán sometidas a las normas legales que regulen las facultades de ordenación, control, inspección y disciplina que sobre ellas competa a las autoridades de orden económico de la Administración de la Junta de Andalucía.

Las Cajas Rurales Andaluzas Aunque son varios los estudios realizados sobre el papel de las Cajas Rurales en la economía andaluza, no existe ninguno específico y sistemático sobre los orígenes y la evolución de las mismas y los datos cuantitativos sobre los primeros años son extraordinariamente precarios. La información que se ha utilizado en este capítulo tiene una diversa procedencia. En  primer lugar, se han extraído extraído los datos posibles posibles de los trabajos existentes existentes sobre las mismas mismas,, principa principalme lmente nte los conten contenido idoss en los libros libros de Federic Federico o Terrón, Terrón,  Las Cajas Cajas  Rurales Españolas Españolas (1987) y El y El sistema sistema financiero financiero andaluz  andaluz (1989). (1989). En segundo lugar, se ha utilizado el Anuario Estadístico de las Cooperativas de Crédito y Cajas Rurales que, con diferentes nombres, se ha editado entre 1971 y 1974 y desde 19787. 19787. La información información anterior a 1980 que contienen contienen los Anuarios Anuarios es muy escasa, escasa, por lo que se ha recurrido, finalmente, a las Memorias de las propias Cajas Rurales creadas en Andalucía entre 1957 y 1970. Sin embargo, solo se ha podido obtener una respuesta satisfactoria en las propias Cajas Rurales de Granada y Sevilla y, para la Rural de Málaga en la Biblioteca del Banco de España en Madrid. Con Con estas estas carencia carencias, s, las series series estadís estadística ticass que se ofrecen ofrecen sólo sólo son son comple completas tas desde desde  principios  principios de los años setenta, pero no lo son en los primeros años de funcionamient funcionamiento o de estas instituciones, instituciones, pese a su proximidad proximidad en el tiempo ya que la más antigua de las Cajas Rurales andaluzas actuales fue fundada en 1957.

La estructura del sistema Dejando por ahora al margen aquel movimiento cooperativista de Joaquín Abreu en Cádiz al amparo de las ideas de Fourier, así como los intentos llevados a cabo por Francisco Rivas Moreno para fundar una caja rural en Granada en 19029, que aparecen fuera de cualquier contexto de ámbito regional, hay que decir que el primer  censo de sindicatos agrícolas y Cajas Rurales conocido es el de 1909, fecha en la que existían en España 129 sindicatos agrícolas con caja rural, de los que ocho estaban en Andalucía (6,20 por 100). Dos años después, el número de sindicatos con caja rural se ha elevado en toda a España a 1.771, de los que 105 se hallan en Andalucía, lo que representa el 5,92 por 100 del total nacional. La reestructuración del sector que se produce en los años sesenta, a la que antes se ha hecho referencia, produce una concentración del número de Cajas Rurales y Cooperativas de Crédito de forma que las 3.587 Cajas Rurales que había en España en 1965, pasan a 2.098 en 1966, a 589 en 1967 y a 618 en 1967. A comienzos de los años ochenta existían en España 127 Cajas Rurales, clasificadas de la siguiente forma: cajas locales, 57; cajas comarcales, 14; cajas provinciales, 50 y cajas comarcales-provinciales, 6. Las Cajas Rurales existentes entonces en Andalucía eran las quince siguientes: CAJAS CAJAS LOCALES: LOCALES: Utrera (Sevilla), (Sevilla), Torredonjimeno Torredonjimeno (Jaén), Nueva Nueva Carteya Carteya (Córdoba), (Córdoba), Cañete de las Torres (Córdoba), Adamuz (Córdoba) y La Carlota (Córdoba). CAJAS COMAR COMARCAL CALES: ES: Baena Baena (Córdo (Córdoba) ba) CAJAS CAJAS PROV PROVINC INCIAL IALES: ES: Cádiz, Cádiz, Sevilla, Sevilla, Jaén, Jaén, Córdoba, Huelva, Málaga, Almería y Granada. La primera caja rural "contemporánea" de las fundadas en Andalucía fue la Caja Rural Provincial de Jaén, creada en 1957; le siguen la Caja Rural San José de Torredonjimeno (Jaén) y la Caja Rural Nuestra Señora del Rosario, de Nueva Carteya (Córdoba), fundadas en 1958 y de la de Nuestra Señora Madre del Sol, de Adamuz (Córdoba), que abre sus  puertas al año siguiente, siguiente, 1959; así pues, la década de los cincuenta cincuenta contempló contempló el nacimiento de cuatro Cajas Rurales en territorio andaluz, dos en la provincia de Jaén y otras dos en la de Córdoba. En la década de los años sesenta se completa la configuración del mapa de las Cajas Rurales Rurales andaluzas con la fundación fundación de la Caja Rural Provincial de Málaga, la de Nuestra Nuestra Señora de Guadalupe, en Baena (Córdoba) y la de Nuestra Señora del Campo, en Cañete de las las Torre Torress (Cór (Córdo doba ba)) en 1962 1962.. Al año año sigui siguient ente, e, 1963 1963,, se fund fundaa la Caja Caja Rural Rural Provincial de Almería y en 1964 tienen su origen las Cajas Rurales Provinciales de Sevilla y de Córdoba, así como la Caja Rural de Utrera (Sevilla). En 1965 nace la de La Carlota (Córdoba), en 1967 la Caja Rural Provincial de Huelva y en 1969 la Caja Rural Provincial de Cádiz. Finalmente, en 1970 abrió sus puertas la última de las Cajas Rurales constituidas, la Caja Rural Provincial de Granada. El sistema de Cajas Rurales andaluz llegó a constar, por consiguiente, con seis Cajas Rurales en Córdoba, dos en Jaén y en Sevilla y una, de ámbito provincial, en las restantes cinco provincias andaluzas. Un caso muy destacado entre las Cajas Rurales andaluzas y españolas es el de la Caja Rural Provincial de Almería, la primera caja rural española por tamaño, que a finales de 1999 1999 tenía tenía 54.904 54.904 millon millones es de pesetas pesetas en recursos recursos propio propioss y adminis administrab trabaa 458.4 458.413 13 millone milloness de pesetas pesetas en recurso recursoss ajenos. ajenos. Su cartera cartera de préstam préstamos os ascendía ascendía a 451.85 451.857 7 millones y la de valores a 11.408 y sus beneficios en 1999 fueron de 8.695 millones de  pesetas.  pesetas. Su número de oficinas era de 416 y el de empleados, empleados, 180210. 180210. La Caja Rural de Almería fue creada en 1963 integrándose en la red de Cajas Rurales tuteladas por el Ministerio de Trabajo. En 1968 obtuvo el título de "caja calificada" por el Ministerio de Hacienda e Industria y se inscribió en el Registro de Entidades Cooperativas de Crédito

del Banco de España; ese mismo año formaliza su primer convenio con el Banco de Crédito Agrícola Agrícola y para afrontar las nuevas posibilidades posibilidades que permitía el mismo inició la apertur aperturaa de sucurs sucursales ales en la provin provincia cia de Almería Almería que, que, en 1970, 1970, llegaban llegaban al medio medio centenar. Su asentamiento en el medio almeriense la llevó a ser la primera entidad  provincial  provincial tanto en depósitos depósitos como en créditos. créditos. En los años años ochenta, ochenta, la Caja Caja Rural Rural de Almería Almería inició inició su expans expansión ión extrapr extraprovin ovincial cial,, instalan instalando do oficinas oficinas en las comuni comunidad dades es autónomas de Murcia y de Cataluña, donde complementa la importante cuota de mercado que tiene en Andalucía. Las restantes Cajas Rurales desarrollaron su actividad, como se verá más adelante, en unos márgenes discretos, hasta el advenimiento de la crisis del sistema financiero de  principios  principios de los años ochenta; ochenta; en este contexto contexto de crisis, crisis, que afectó por por las razones antes antes dichas a veinte Cajas Rurales del país, entre las que se encontraron cuatro andaluzas, merece una especial atención la de la Caja Rural Provincial de Jaén que requirió ayuda financiera financiera pública por importe de 11.750 11.750 millones de pesetas a la Cooperativa Provincial Provincial Agrícola de Jaén y de 15.410 a la UTECO de Jaén, un total de 27.160 millones de pesetas, que eran los préstamos de la Caja Rural Provincial con amb ambas enti entida dad des. es. La cris crisis is fue fue motiv otivad adaa por por la extra xtrali limi mita taci ció ón de su labo labor, r, subv subven encio ciona nand ndo o indir indirect ectam amen ente te la activi activida dad d agríc agrícol olaa media mediante nte dos dos soci socied edade adess cooperativas de producción vinculadas a su Consejo Rector12. También la Caja Rural Provincial de Sevilla fue intervenida por el Banco de España en 1983 aunque consiguió salir reestructurada de aquella situación y la de Málaga tuvo que llevar a cabo en 1984 un fuerte plan de saneamiento del que también logró recuperarse. Finalmente, la Caja Rural Provincial de Cádiz, en una situación en la que pocos confiaban en el futuro del sistema, fue adquirida por la Caja de Ahorros de San Fernando en 1986. En los años años siguie siguientes ntes el sistem sistemaa contem contemplar plaría ía tan sólo sólo dos reduccione reduccioness de escasa escasa importancia: la de la Caja Rural de Torredonjimeno en 1989 y la de La Carlota en 1991, absorbidas dentro de sus respectivos ámbitos provinciales. El sistema, por consiguiente, resistió resistió,, dentro dentro de un mercad mercado o muy muy compart compartime imentad ntado, o, la presión presión fusion fusionista ista que que se extendió extendió por todo el sistema sistema financiero financiero español desde mediados de los años ochenta y de las quince entidades que había en 1970, treinta años después, en el año 2000, sobrevivían doce. Final Finalme mente nte,, en el año año dos dos mil mil se desa desarro rrolla llaron ron dos dos acuer acuerdo doss de fusió fusión n de gran gran importancia dentro del sector, por cuanto que han afectado a cuatro de las más grandes entidades del mismo. El primero fue el de la fusión de las Cajas Rurales Provinciales de Almería y Málaga, anunciado en el mes de mayo, para crear una nueva entidad, Cajamar, la primera cooperativa de crédito de España, con unos activos totales de 824.00 824.000 0 millone milloness de pesetas pesetas,, una inversión inversión crediti crediticia cia de 643.00 643.000 0 millone milloness y unos unos depósit depósitos os de clientes clientes de 680.00 680.000 0 millone millones; s; en el momento momento de la fusión fusión sus oficinas oficinas ascendían a 570 y el número de empleados a 2.300. El segundo acuerdo fue el de las Cajas Rurales Provinciales de Huelva y de Sevilla, anunciado el 19 de septiembre de 2000, encaminado a crear la Caja Rural del Sur, una entidad que cuenta en su nacimiento con 325.020 millones de pesetas en activos totales medios, 233 oficinas y 781 empleados, que se convierte en la tercera caja rural española. Como respuesta a ambos movimientos, a finales de octubre se comenzó a hablar  en los medios de comunicación de una posible fusión entre las Cajas Rurales Provinciales de Granada, Córdoba y Jaén, que fue desmentida por sus principales responsables y que no ha terminado de concretarse posteriormente. Todas las Cajas Rurales constituyen la Federación Andaluza de Cajas Rurales, que trata de fortalecer los lazos de cooperación y de potenciar su imagen, cuya presidencia, igual

que su sede, es rotativa entre todas las entidades de Andalucía.

Las magnitudes económicas La evolución económica de las Cajas Rurales andaluzas ha quedado expuesta en los cuadros 4.02 a 4.11 con las limitaciones más arriba citadas, que hacen que la escasez de datos para casi todas ellas sea general hasta finales de los años sesenta y algunas de las más antiguas, como Jaén, incluso más tarde, y para las cajas locales hasta mediados de los ochenta. ochenta. Ni siquiera siquiera la aparición de su anuario anuario estadístico estadístico a partir de 1972 resuelve resuelve el  problema  problema cuantitativo, cuantitativo, debido debido a sus grandes grandes deficiencias deficiencias de contenido contenido hasta avanzados avanzados los los años ochenta. Con dichas limitaciones, el cuadro 4.02 contiene la evolución de los recursos propios por  instituciones; su crecimiento ha sido altísimo, pasando de menos de mil millones de  pesetas a comienzos comienzos de los años setenta a más de ciento treinta y cinco mil millones millones en 2000. Su análisis remite ya a unas conclusiones que serán válidas para los restantes  parámetros.  parámetros. La primera es la gran distancia distancia que desde mediados mediados de los ochenta va tomando la Caja Rural Provincial de Almería en relación con las demás. Efectivamente, en 1984 la caja almeriense releva a la Caja Rural Provincial de Sevilla en el primer puesto  por recursos recursos propios y a partir de ese momento momento la crisis de algunas de las restantes y una adecuada gestión en la primera van a conducir a una situación en la que, desde comienzos de los años noventa, la mitad de los recursos propios de todas las Cajas Rurales andaluzas pertenezcan a la Rural de Almería. El segundo puesto correspondió desde entonces a la de Sevilla, relevada por la de Huelva en 1989 y  por la de de Granada Granada en 1992. 1992. La segunda conclusión, en este caso general, es el gran peso que dentro de las Cajas Rurales españolas tienen las rurales andaluzas. Desde comienzos de los años setenta dicho  peso es equivalente equivalente a la tercera parte de los recursos recursos propios propios de todas las Cajas Rurales españolas. Por efecto de la crisis, que afecta preferentemente a los recursos propios, entre 1980 y 1990 esta participación descenderá hasta situarse entre el 20 y el 25 por 100, pero a partir de comienzo de los años noventa y una vez recuperado el sector, su peso vuelve a crecer hasta constituir nuevamente un tercio del sector. Así, a finales de 2000, de los 390.990 millones de pesetas que conformaban los recursos propios de las Cajas Cajas Rurale Ruraless españo españolas las,, el 34,58 34,58 por 100, equival equivalente ente a 135.22 135.220 0 millone millones, s,  pertenecían  pertenecían a las Cajas Rurales Rurales andaluzas andaluzas y de ellos, ellos, 54.904 54.904,, el 57 por 100, 100, correspondían a la nueva Caja Rural de Almería y Málaga. El análisis de los recursos ajenos (cuadros 4.03 y 4.04) confirma esta situación. Las Cajas Rurales andaluzas superan los diez mil millones en su saldo de depósitos en 1973 y desde entonces su crecimiento ha sido notable; en 1993 superan el medio billón de pesetas y en 1998 superan el billón, cerrando el ejercicio de 2000 con unos depósitos de 1,35 billones de pesetas, equivalentes al 32,50 por 100 de los depósitos totales de las Cajas Rurales y al 12,82 por 100 de los depósitos del sistema financiero andaluz, incluyendo en el mismo  banca privada privada y cajas de ahorros. ahorros. El avance que las Cajas Rurales han obtenido obtenido en la cuota de mercado de depósitos en Andalucía ha sido constante e importante; en 1971 su cuota andaluza era tan sólo del 2,60 por 100; en 1980 asciende al 6,77 por 100, en 1990 el 8,12 por 100; en 1993 se supera el 10 por 100 y desde 1996 se supera el 13 por 100. Por lo demás, su situación es idéntica a la comentada a la hora de analizar los recursos  propios:  propios: Almería se convierte convierte en la primera caja rural andaluza, andaluza, también también la primera española, desde comienzos de los años ochenta y a finales de 2000, ya Almería y Málaga,

con 689.311 millones de pesetas, representaba el 51 por 100 del ahorro de las Cajas Rurales en Andalucía. En ese momento y desde comienzos de los años noventa, la segunda caja es la de Granada, seguida de las de Sevilla, Huelva, Jaén y Córdoba; el papel de las Cajas Rurales locales, con 17.940 millones de pesetas entre las cinco existentes, era ya de muy escaso peso en el conjunto. Igualmente, desde comienzos de los años setenta las Cajas Rurales andaluzas absorben la tercera parte de los depósitos del conjunto de las Cajas Rurales españolas; dicha participación sobre el total desciende hasta el 20,79 por 100 en 1983 por el mayor crecimiento que en los años críticos del sector experimentan las cajas del resto del país, pero desde mediados de los años ochenta el peso de las andaluzas vuelve a aumentar, llegando a ser  en los últimos años analizados superior al 32 por 100. El cuadro 4.04 recoge la evolución del saldo de ahorro por provincias de las Cajas Rurales Rurales andaluzas, andaluzas, computándo computándo tan solo el saldo que procede de la propia provincia. provincia. Las conclusiones provinciales no se alteran en el sentido de ocupar Almería el primer lugar, seguida de Granada, Sevilla, Málaga, Jaén, Huelva y Córdoba. Ahora bien, el saldo de ahorro, que sumado el de todas las instituciones ascendía a 1,35 billones de pesetas, suma en el desglose provincial 1,12 billones, lo que quiere decir que hay 0,23  billones  billones de pesetas pesetas captados captados por las Cajas Rurales andaluzas fuera de la región. región. Por otra  parte, esta esta fuente computa computa a nivel nivel nacional nacional desde desde 1987 1987 no el saldo de las Cajas Rurales sino el de las cooperativas de crédito, que asciende a un billón de pesetas más; aún así, la participación de las Cajas Rurales andaluzas sobre el conjunto nacional de cooperativas de crédito se sitúa en torno al 22 por 100 durante la última década. La inversión crediticia de las Cajas Rurales se ha recogido en el cuadro 4.05, con mayores omisiones que en las cuentas anteriores ya que no existen datos de la Caja Rural de Jaén hasta 1976 ni de la de Cádiz hasta 1980; en cualquier caso, nuevamente los datos son concordantes con los de las anteriores magnitudes. Los préstamos han sido la partida más importante de los activos de las Cajas Rurales, habiendo llegado a superar el billón de  pesetas desde 1999. 1999. Por lo que se refiere a su peso dentro del sector nacional, nacional, éste es incluso superior al que tiene el saldo de depósitos, de manera que en los dos últimos años analizados los préstamos de las Cajas Rurales andaluzas han llegado a alcanzar el 34 por 100 de los créditos totales de las Cajas Rurales. El cuadro 4.06 refleja la inversion crediticia de las Cajas Rurales por provincias y como en el caso de los depósitos y por efecto de las inversiones de algunas Cajas fuera de la región, los créditos por instituciones instituciones ascienden a 1,19 billones, billones, mientras mientras que los créditos créditos en Andalucía ascienden a 1,06. El primer puesto lo sigue ocupando Almería y el segundo Granada, Granada, mientras que Huelva y Jaén se sitúan por delante de Sevilla en la formalización de créditos. En conjunto, los créditos formalizados por las Cajas Rurales con sede social en Andalucía vienen a representar el 33 por 100 de los créditos totales de las Cajas Rurale Ruraless españo españolas las.. Los créditos créditos formaliz formalizado adoss en la propia propia región región andaluz andaluza, a, vienen vienen a suponer alrededor del 25 por 100 de los créditos totales de las cooperativas de crédito. La prefe prefere renci nciaa abso absolu luta ta por por los los présta préstamo moss y el hech hecho o de que que las Cajas Cajas Rural Rurales es se incorporen realmente al sistema financiero en unos momentos de claro retroceso de los coeficie coeficientes ntes de inversió inversión n obligat obligatoria oria,, hace que la inversió inversión n en valore valoress sea realmen realmente te irrelevante en el sector, tal como puede verse en el cuadro 4.07. Así, el importe más elevado de la cartera de valores se alcanza en 1997 con 45.147 millones de pesetas y aún esta cifra, realmente insignificante en relación con los activos totales, descenderá en los años siguientes hasta situarse en 39.264 millones de pesetas a finales de 2000. Por otra parte, el comportamient comportamiento o de todas las cajas es bastante homogéneo, homogéneo, estacándose estacándose tan sólo una mayor preferencia proporcional por este tipo de inversión en la Caja Rural de Sevilla que en las restantes.

Mayores omisiones de datos existen aún en la cuenta de resultados que en las magnitudes anteriores, tal como queda recogido en el cuadro 4.08; no se han localizado datos algunos  para la Caja Rural de Cádiz ni tampoco para las de Córdoba antes de 1972 ni Jaén antes de 1976; tampoco existen datos para las de Córdoba, Jaén y Málaga entre 1980 y 1985, los años en los que tiene lugar la crisis tantas veces referida, cuyos efectos han quedado reflejados en estos cuadros sólo para el caso de la Caja Rural de Sevilla. Tampoco existen datos a nivel nacional hasta 1988 y todo ello hace inviable un análisis más detallado. En cualquier caso, lo que vienen a confirmar los datos existentes es, nuevamente, la importancia de las Cajas Rurales andaluzas en el conjunto nacional, de manera que en el periodo que va de 1988 a 2000, los beneficios de las primeras han estado prácticamente prácticamente siempre por encima de la tercera parte de los beneficios beneficios totales del sector, llegando en algunos momentos a representar casi el 39 por 100 de los mismos. En el año 2000 este porcentaje ha descendido hasta el 29 por 100 debido a los ajustes realizados en la Caja Rural de Huelva previos a su fusión con la Caja Rural de Sevilla. El cuadro 4.09 recoge la evolución de las sucursales de cada institución que en 1973 sumaban un total de 435 oficinas en Andalucía y a finales de 2000 su número había  pasado a 1.157. 1.157. La caja rural rural de mayor mayor número número de sucursales sucursales fue la de Sevilla Sevilla hasta 1988, 1988,  pero la política de incremento incremento de las mismas seguida seguida por la Caja Rural de Almería, hace que esta entidad pase a ocupar el primer lugar en 1989 y que en 2000, unida ya a la de Mála Málaga ga,, alcanz alcanzara ara las las 567 567 ofici oficinas nas.. El peso peso que que las las ofici oficina nass de las Cajas Cajas Rural Rurales es andaluzas tienen sobre el conjunto nacional es decreciente hasta 1986 y de más del 25 por  100 que representaban en 1975 se llega en el año citado al 15,5 por 100. Desde entonces y  por efecto principalmente principalmente de la Caja Rural de Almería, Almería, el porcentaje porcentaje sobre el conjunto conjunto nacional crece hasta superar el 30 por 100 a finales del año 2000.  No obstante, obstante, el número número de sucursales sucursales abiertas realmente en territorio andaluz es menor, tal como se recoge en el cuadro 4.10, derivado del hecho de la apertura de sucursales fuera de la comunidad autónoma andaluza, fenómeno que se produce a partir de 1989 y que viene inducido, una vez más, por el caso de Almería. Así, de las 1.157 sucursales que tenían a finales de 2000 las Cajas Rurales andaluzas, sólo 882 se hallaban en el territorio de la Comunidad Comunidad y las 275 restantes restantes fuera de la misma y Almería, que antes de su fusión fusión con Málaga, Málaga, a finales finales de 1999 1999 tenía tenía abiertas abiertas 416 sucurs sucursale ales, s, sólo sólo 188 se hallaban en su provincia de origen. El porcentaje de las sucursales de las Cajas Rurales abiertas en Andalucía sobre el conjunto nacional de cooperativas de crédito se sitúa en los últimos diez años en torno al 23 por 100. Por lo que respecta, finalmente, finalmente, al número de empleados, empleados, es lógicamente proporcional proporcional al tamaño de cada caja y los datos que contiene el cuadro 4.11 muestran cómo entre 1984 y 2000 el número total de trabajadores ha pasado de 2.364 a 4.270. El ritmo de crecimiento es constante, excepto en lo que se refiere al año 1985 en que desciende prácticamente en todas las Cajas Rurales, incluso a nivel nacional, como resultado de la crisis del sector, pero, sobre todo, por la adquisición de la Caja Rural Provincial de Cádiz  por parte de la Caja de Ahorros San Fernando Fernando de Sevilla y de la integración integración consiguiente consiguiente de la plantilla de la primera en la de la segunda. La relación de los empleados empleados de las Cajas Rurales andaluzas con el conjunto conjunto nacional de Cajas Rurales muestra unos porcentajes mayores que los que corresponderían a Andalucía en función de su participación en el saldo de ahorro del conjunto de Cajas Rurales.

Conclusiones

- Las deficiencias de control, la ausencia de profesionalidad en la gestión y los efectos generales de la crisis bancaria, afectaron a varias Cajas Rurales, a alguna de ellas de mane manera ra muy muy impo importa rtante nte,, como como fue la de Jaén Jaén.. Otras Otras como las las de Sevil Sevilla la y Málag Málagaa  pudieron  pudieron salir de aquella situación y la de Cádiz, como se ha dicho, fue adquirida por la Caja de San Fernando. - Desde entonces, el crecimiento de las Cajas Rurales andaluzas ha sido constante, de manera que en los años noventa han duplicado prácticamente su cuota de mercado sobre los depósitos bancarios en Andalucía, pasando de algo más del 8 por 100 a más del 15 por 100. - Las inversiones de las Cajas Rurales han estado permanentemente orientadas hacia el crédito, preferentemente rural pero no sólo, ya que han terminado universalizando su trabajo trabajo y atendie atendiendo ndo cualqui cualquier er modali modalidad dad de clientes clientes.. La invers inversión ión en valores valores,, por  vocación vocación y circunstancias circunstancias legales, ha sido realmente irrelevante en las Cajas Rurales a lo largo de toda su historia. - El peso que las Cajas Rurales andaluzas tienen dentro del conjunto español de Cajas Rurales es realmente excepcional y viene a representar aproximadamente un tercio del mismo en todas las magnitudes contables si se computan a nivel nacional solamente las Cajas Rurales y la cuarta parte si se incluyen también las cooperativas de crédito, muy superior al que corresponde a Andalucía en el conjunto español tanto por superficie como  por población población..

Bibliografia

Elmesdelacooperativa.org

Wikip kipedia. [caja [caj a rural rural]]

www.Juntadeandalucia.es