Boletín RESOLUCION DE CONFLICTOS SOBRE OPERACIONES NO RECONOCIDAS 2 PDF

 

 

RESOLUCIÓN DE CONFLICTOS SOBRE OPERACIONES NO RECONOCIDAS CON TARJETAS DE CRÉDITO Y DÉBITO DESDE LA PERSPECTIVA DE INDECOPI Por: Silvia Silvia del Socorro Socorro Villar Villar Estrada Estrada1   PALABRAS CLAVE:

Tarjetas de crédito y débito, Superintendencia de Banca, Seguros y AFP (SBS), INDECOPI, el Reglamento de Tarjetas de Crédito y de Débito, Consumidor, Sala Especializada en Protección al Consumidor Código de Protección y Defensa del Consumidor, Comisión de de Protección al Consumidor, Consumidor, El patrón de consumo y el patrón patrón de fraude, Comunicación con el consumidor, el bloqueo bloqueo temporal y notificación del bloqueo temporal.

Desde sde el  año año 1993 993 la tar arje jeta ta de cr cré édi dito to com como medi medio o de pago pago ha si sido do reg egllamen amenta tad da por la  Super erin inte tend nde enc ncia ia de Banca anca,, Seg egur uro os y AFP (S (SBS BS)) a trav travé és de ci cinc nco o cu cuer erpo poss norm no rmat ativ ivos os,, desa desarr rrol ollá lánd ndos ose e  a lo la larg rgo o del del tiem tiempo po dife difere rent ntes es crit criter erio ioss de pa part rte e de INDECOPI como  entidad enca carrgada de resolver conflic icttos particulares sobre operaciones no  reconocidas con tarjetas de crédito y débito. En sus primeros 2 pron pronun unci ciam amie ient ntos os IN INDE DECO COPI PI   cons consid ider erab aba a que que el cono conoci cimi mien ento to del del ries riesgo go en este este tipo de  medios de pagos se daba por sentado por lo que el fraude del que podía 3 haber sido  obje jetto el banco no entraba en la esfera de la defensa del consumidor , considerando en  dicha época la autoridad admin inis isttrativa que   un cons consum umid idor  or  ra razo zona nab ble no  es espe pera ra que el pr prov oveeedor edor de este ste tip ipo o de pr prod odu uct ctos os adop adoptte las las medi edidas das nece necesa sari rias as para para  el elim imin inar ar todo todoss los ri ries esgo goss in inhe here rent ntes es al mism mismo o, ce cent ntra rand ndo o el anál anális isis is de los  conflictos particulares más bien en el cumplimiento o no de parte del proveedor del  llamado “d “de eber de inf información” y fijando su atención en aquello acordado mediante  los documentos contractuales como por ejemplo la inf informac rmació ión n br brin inda dada da  al co cons nsu umido midorr re resp spe ect cto o a la lín ínea ea de créd crédit ito o otor torga gad da, los los medi me dios os,, pl plaz azos os  y hast hasta a form formal alid idad ades es para para comu comuni nica carr el ex extr trav avío ío,, robo robo o cual cualqu quie ierr ci circ rcun unst stan anci cia a que que  su suce ceda da con con ta tarj rjet eta a de cr créd édit ito o o débi débito to y las las cons consec ecue uenc ncia iass de no informar a  la entidad bancaria sobre ello en el momento oportuno; pudiendo in incl clus uso o ll lleg egar ar  a ex excl clui uirs rse e de re resp spon onsa sabi bili lida dad d a la enti entida dad d banc bancar aria ia por por lo se seña ñala lado do en dichas  cláusulas contractuales como ocurría cuando se consideraba que los co cons nsum umos os efec efectu tuad ados os  ante antess del del bl bloq oque ueo o habí habían an sido sido ef efec ectu tuad ados os por por el co cons nsum umid idor or 4 sin realizar realizarse se un mayor mayor análisis análisis .   Actu Ac tual alme ment nte, e, los los  cr crit iter erio ioss de ev eval alua uaci ción ón desa desarr rrol olla lado doss por por INDE INDECO COPI PI resp respec ecto to a conflictos por  operaciones no reconocidas con tarjetas de débito y crédito ito son 1

 Abogada titulada por la Universidad de Piura – UDEP, con maestría en Derecho de la Empresa por la Universidad de Piura, actualmente abogada de Contingencias en la Vicepresidencia de Cumplimiento, Asesoría Legal y Recuperaciones del Banco Pichincha. Correo de contacto: [email protected] 2 Re Resol soluc ución ión  N°1 N°188 88-99 -99-CP -CPC: C: Dora Dora Aid Aidaa Ben Bende dezú zú Ber Berro rocal cal contr contraa Ban Banco co Sol Solbe benta nta S.A., S.A., Res Resolu olució ción n N°09 N°094-9 4-99-C 9-CPC: PC: Artu Arturo ro Rome Romero ro  cont contra ra Ba Banc nco o de Cr Créd édit ito o de dell Perú Perú;; Reso Resolu luci ción ón N° N°09 0944-19 1999 99/C /CPC PC:: Artu Arturo ro Ro Rome mero ro Ch Cháv ávez ez cont contra ra Banco de Crédito del Perú. 3 Ed Edwi win n  G. Alda Aldana na Ra Ramo mos. s. Desa Desarr rrol ollo lo de dell Cr Crit iter erio io de In Inte terp rpre reta taci ción ón en los los caso casoss de Co Cons nsum umos os Frau Fraudu dule lent ntos os co con n Tarjetas de Crédito. 4  Resolución N°753-2005/CPC

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evidentemente muy  diferentes a algunos años atrás, ello muy a pesar de una ause au senc ncia ia de regu regula lació ción n cl clar ara a y espe especí cífi fica ca por por el ente ente regu regula lado dor, r, la Supe Superi rint nten ende denc ncia ia de Banc Banca a,  Seg egu uros y AFP, FP,   te teni nien endo do co como mo una una de las las prin princi cipa pale less herr herram amie ient ntas as para para analizar estos  casos el Reglamento de Tarje jettas de Crédito y de Débito aprobado medi me dian ante te la  Reso Resolu luci ción ón SBS SBS N°65 N°6523 23-2 -201 013 3 (a (all que que en adel adelan ante te deno denomi mina nare remo moss “e “ell Reglamento”). Estos criterios de evaluación se pueden resumir en lo siguiente:

Una correcta imputación de cargos Frente a  denuncia iass por operaciones no reconocidas efectuadas con tarjetas de débito o  crédito, la Sala Especializada en Protección al Consumidor, órgano func ncio ion nal que que  resue suelve lve en última tima in inst sta anc ncia ia conf confli lict cto os en mate materi ria a de co cons nsu umo, mo, ha 5 determinado en  agosto de 2018 que dichos hechos deberán ser imputados y analizados bajo  la presunta infracción a los artículos 18° y 19° del Código de Pro rote tecc cció ión n y  Defe fens nsa a del Con Consum sumido idor ante ante una   “f “fal alta ta de   ad adop opci ción ón de medi medida dass de seguridad” ; imputación  de cargos que involucrará per se el análisis de parte del órga órgano no reso resolu luti tivo vo  co corr rres espo pond ndie ient nte e no sólo sólo resp respec ecto to a la va vali lide dezz de las las oper operac acio ione nes, s, es esto to es es,,  si se cuen cuenta ta con con la lass ór órde dene ness de pago pago que que su susc scri riba ban n o auto autori rice cen n los los titu titula lare ress de la ta tarj rjet eta, a, lo loss cual cuales es su sust sten enta tará rán n el carg cargo o a la mism misma, a, si sino no ta tamb mbié ién n del del   sis sistem tema a de monitoreo empleado monitoreo  empleado por la entidad del sistema financiero.

Primer filtro: sustento de la operación cuestionada por el consumidor Una vez  que se ha realizado una correct cta a imputación de cargos, lo primero que debe de be so soli lici cita tarr  el ór órga gano no reso resolu luti tivo vo al in inve vest stig igad ado o se será rá el su sust sten ento to que que ac acre redi dite te de manera man era indubi indubitab table le  la   au auto tori riza zaci ción ón real realiz izad adaa po porr su cl clie ient ntee para para la op oper erac ació ión, n, sea a  través de la suscripción de una orden de pago, el ingreso de un código o la firm firma a de  mane manera ra el elec ectr trón ónic ica a y/ y/o o vi virt rtua uall (c (cla lave ve se secr cret eta, a, clav clave e diná dinámi mica ca,, CVV, CVV, etc. etc.), ), conforme lo  establecen los artículos 9° y 14° del Reglamento. Así, en las 6 operaciones realizadas  con “tarjeta no presente” las entidades del sistema fina financ ncie iero ro debe deberá rán n  acre acredi dita tarr que que hubo hubo auto autori riza zaci ción ón del del usua usuari rio o a trav través és de medi medios os el elec ectr trón ónico icoss y/ y/o o  fi firm rmas as el elec ectr trón ónic icas as,, mien mientr tras as que que para para los los ca caso soss de co cons nsum umos os con con “t “tar arje jeta ta pres presen ente te””  debe deberá rán n ac acre redi dita tarr el ello lo adju adjunt ntan ando do a su suss desc descar argo goss las las ór órde dene ness de pago  suscritas por el cliente o el documento que acredite el uso de tarjeta y clave secreta (por ejemplo: las winchas auditoras). Es prec precis iso o tr trat atar ar aquí aquí sobr sobre e el re recie cient nte e cr crit iter erio io emit emitid ido o por por la Sa Sala la Es Espe peci cial aliz izad ada a en Pr Prot otec ecci ción ón al  Cons Consum umid idor or medi median ante te el cual cual,, er erró róne neam amen ente te,, cons consid ider era a que, que, si bien bien en el  caso caso de co con nsum sumos efe fect ctu uado doss con con tar arje jettas de cré crédito ito la vali valid dac ació ión n de dich dicha as operaciones se  efectúa con la orden de pago suscrita por el titular de la tarjeta (vou vouche chers susc suscri rito tos) s),,  en el caso caso de oper operac acio ione ness realiz aliza adas das co con n tarj tarje eta tass de débito bito dicha validación  se realizará siempre que el proveedor investigado aporte al pro roce cedi dimi mie ent nto o la lass  “ó “órd rde enes nes de pag ago o auto autorriz iza adas” das”,, las las que si bie bien no cue cuent nta an con con 5

 Resolución N°2063-2018/SPC-INDECOPI (Lucía Rómula Guinea Vs. Banco de Crédito del Perú).   En  aque aquell llas as op oper erac acio ione ness no se requ requie iere re la pr pres esen enci ciaa físi física ca de la ta tarj rjet etaa como como oc ocur urre re en las las co comp mpra rass po porr in inte tern rnet et en las que  se requiere el ingreso de datos impresos en el medio de pago tales como la numeración, la fecha de vencimiento y el código CVV, con lo que se verifica la autorización del cliente.

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RESOLUCION DE CONFLICTOS SOBRE OPERACIONES NO RECONOCIDAS   firma del  titular de la tarjeta, valid ida an que las mismas se efectuaron con el uso del plá lást stic ico o y  la cla clave se secr cret eta, a, lo cu cua al no se re reem empl pla aza co con n nin ingú gún n prin printt de panta antall lla a del si sist stem ema a el elec ectr trón ónico ico de la enti entida dad d ba banc ncar aria ia a trav través és del del cu cual al se pret preten enda da acre acredi dita tarr el uso de  la tarjeta y clave secreta. Esta errónea interpretación ión, quizás aislada, se genera por  un equivocada lectura del Oficio 26791-2017 emitido por la Superintendencia de  Banca, Seguros y AFP (SBS), mediante el cual, como consecuencia de  una consulta efectuada por la Comisión de Protección al Cons Co nsum umid idor or N°01 °01  re resp spec ecto to a los los al alca canc nces es del del ar artí tícu culo lo 9° 9°de dell Regl Reglam amen ento to en cuan cuanto to crédit dito o presen presente te , dich dicha a enti entida dad d in indi dica ca a la lass  oper operac acio ione ness ef efec ectu tuad adas as con con   ta tarj rjet eta a de   cré que qu e para para  carg cargar ar el impo import rte e de la lass oper operac acio ione ness pr pres esen enci cial ales es real realiz izad adas as con con   tarjeta de créd crédit ito o,  la emiso misora ra de dich dicha a ta tarj rje eta (enti entid dad fi fina nanc ncie iera ra)) debe deberá rá cont contar ar co con n las ór órde dene ness de  pago pago su susc scri rita tass o auto autori riza zada dass por por el titu titula lar; r; es deci decir, r, debe deberá rá apor aporta tarr los los vouc vo uche hers rs firm firmad ados os  por por el titu titula larr de la ta tarj rjet eta a para para ac acre redi dita ta el ca carg rgo o de la oper operac ació ión, n, lo que no se aplica en el caso c aso de las tarjetas de débito.

Segundo filtro: El patrón de consumo y el patrón de fraude Tenien Teni endo do en  cuen cuenta ta que que lo que que se será rá mate materi ria a de in inve vest stig igac ació ión n por por part parte e del del ór órga gano no resolutivo será  si la entidad bancaria   “cuenta o no con medidas de seguridad  idóneas para  las operaciones con tarjetas de crédito y débito”,  el análisis no cu culm lmin inar ará á si  la enti entida dad d del del sist sistem ema a fi fina nanc ncie iero ro in inve vest stiga igada da apor aporta ta al proc proced edim imie ient nto o la lass ór órde dene ness  de pago pago corr corres espo pond ndie ient ntes es que que su sust sten ente ten n el ca carg rgo o de la oper operac ació ión, n, pues pues si bien  como regla general se había establecido la presunción de que toda oper erac ació ión n efec ectu tua ada  co con n una ta tarj rje eta ha sid sido hech cha a por su titul itular ar (m (más ás aún aún cuan cuando do se cue cuent nta a  con con la lass re resp spe ect ctiv iva as órd rde enes nes de pag ago) o),, en la pr prác ácttic ica a se ha detec etecta tad do que existirán casos  en los que las operaciones han sido realizadas de manera tal que pueden originar  dudas razonables acerca de la autoría del titular de la tarjeta, obl blig igan ando do a  la ent ntid ida ad emiso misorra a adopta optarr la lass medid edida as de segu seguri rid dad dest destin ina adas das a gar aran anttiz iza ar una  pr pro ote tecc cció ión n efic ica az de los los inte intere rese sess eco conó nómi mico coss de sus sus clie client ntes es.. Así pues, conforme  lo establece el artículo 17° del Reglamento, las entidades del si sist stem ema a fi fina nanc ncie iero ro debe deberá rán n acre acredi dita tarr que que co cont ntar aron on co con n un si sist stem ema a de moni monito tore reo o de operaciones adecuado  que les permita ita detectar aquellas transacciones que no corr corres espo pond ndan an al  comp compor orta tami mien ento to habi habitu tual al que que el clie client nte e en part partic icul ular ar real realiz iza a con con su tarjeta  de crédito y/o débito   (“ ident ntif ific ica ar aque quella llas (“Pa Patr trón ón de cons consum umo” o”) e ide transacc cciiones que  se realizan dentro de un parámetro “sospechoso” como, por ejemplo, el  que se realicen varias transacciones en un mismo momento o en periodos cortos  de tiempo, en diferentes zonas alejadas entre sí pero en lapsos cortos de tiempo, entre otros (“Patrón de fraude”). Respecto al    “patrón de consumo” , el Reglamento establece que el “c “comp omport ortami amient ento o habitu habitual al  de consum consumo o del usuari usuario”  o” se se refi refier ere e al tipo tipo de oper operac acio ione ness que   usualmente    realiza cada usuario con sus sus tarjetas, considerando diversos fact cto ores, como,  por ejemplo, el país de consumo, tip ipo os de comercio, frecuencia, canal utilizado,  entre otros, los cuales pueden ser determinados a partir de la in info form rmac ació ión n hi hist stór óric ica a  de la lass oper operac acio ione ness de cada cada usua usuari rio o que que regi regist stra ra la empr empres esa, a, lo cual  se ve refleja jad do usualmente en los estados de cuenta. Y es que, con el uso de

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la lass ta tarj rjet etas as  de cr créd édit ito o y/ y/o o débi débito to,, cada cada cons consum umid idor or va crea creand ndo o su pr prop opio io hi hist stor oria iall de consumo,  por lo que el comportamiento de consumo del usuario será, por naturaleza, dinámico,  siendo en base al análisis de dicha información que se determinará si  el consumidor cuenta o no con un “patrón de consumo” que será objeto de  evaluación disc iscrecional de parte de la autoridad admin inis isttrativa para dete de term rmin inar ar si  la oper operac ació ión n que que se pret preten ende de desc descon onoc ocer er ef efec ecti tiva vame ment nte e podr podría ía o no serhaus uusti sutiva ava l  en ld enterm un ciinar anar te si y, el desist oema searlde o, smoni er nito mtore atreo eroiade delauenti natida idad nvdesfi tnanc igancie ciiera ónramfue áes ex exha para paera   dete de rmin sin stem mo en fina fu idó idóneo neo para para  ge gen ner erar ar la ale lert rta a por por pr pre esun sunto fra rau ude. de. Así, Así, si bie bien el func funcio iona nami mien ento to dell si de sist stem ema a  de moni monito tore reo o se será rá defi defini nido do por por la lass regl reglas as que que ca cada da enti entida dad d fi fina nanc ncie iera ra es esta tabl blez ezca ca conf confor orme me  al anál anális isis is del del tipo tipo de cons consum umo o que que se real realic icen en con con las las ta tarj rjet etas as de cr créd édit ito o  y débi débito to que que admi admini nist stra ran, n, fi fina nalm lmen ente te qued quedar ará á a crit criter erio io de la auto autori rida dad d administrativa el  considerar si efectivamente una operación no respondió al co comp mpor orta tami mien ento to habi habitu tual al  del del titu titula larr de la ta tarj rjet eta, a, si sien endo do just justam amen ente te en este este punt punto o donde nde enc nco ont ntrrar arem emos os  dif ifer ere ent nte es cr crit iter erio ioss emit emitid ido os por los dife difere rent ntes es órga órgan nos resolutivos en materia de consumidor. En ejercicio  de esa facultad discrecional encontraremos que si bien tanto la Comi Co misi sión ón de  Pr Prot otec ecci ción ón al Cons Consum umid idor or co como mo la Sa Sala la Es Espe pecia ciali liza zada da en Pr Prot otec ecci ción ón al 7 Cons nsu umid midor cons consid ide eran  que que no podemo demoss habla blar de la ex exis iste tenc ncia ia de un “p “pat atrrón de consumo” en  caso no existan periodos de facturación previos con los cual cont contra rast star ar (com (como o  su suce cede de en aque aquell llos os su supu pues esto toss en los los que que el cons consum umid idor or util utiliz iza a la tarjeta por  primera vez) y, en consecuencia, sea imposible que el sistema de moni mo nito tore reo o de  la enti entida dad d fi fina nanc ncie iera ra emit emita a al algú gún n tipo tipo de aler alerta ta por por pr pres esun unto to frau fraude de,, lo ci cier erto to  es que que ambo amboss ór órga gano noss reso resolu luti tivo voss di difi fier eren en en crit criter erio ioss en aque aquell llos os ca caso soss en lo loss  que que el con consum sumido idor sí cu cue ent nta a co con n un histo istori rial al de co cons nsu umo pero pero es la prim prime era ve vezz que que  re real aliz iza a oper operac acio ione ness como como la lass que que no re reco cono noce ce;; por por ejem ejempl plo, o, si usua usualm lmen ente te no realizaba  compras por internet y un día determina realizarlas. En dichos 8 supuestos para  la Comisión es posib iblle utilizar el medio de pago para realizar un prime rimerr cons consu umo  en un ca can nal o por un mont monto o ant nte eriorm iorme ent nte e no regi gist stra rado do si sin n que que ello constituya  una operación inusual que tenga que ser necesariamente restringida por  el sistema de monitoreo de la entidad bancaria toda vez que sost soste ener ner lo  con contra trario rio imp impli lica carría re rest strrin ingi girr la libe libert rtad ad de los los co cons nsu umido midorres para ara re real aliz izar ar tr tran ansa sacc ccio ione ness  en come comerc rcio ios, s, lu luga gare ress o mont montos os dist distin into toss a los los efec efectu tuad ados os anteriormente, siendo  el único límite a dicha libertad la línea de crédito y/o el monto con  el que se cuente en la cuenta de ahorros del cliente pero sobre ello la Comisi misió ón tambi ambién én  hac ace e una pre reci cisi sió ón, la cu cua al cons consis iste te en que que lo ant nte es in ind dic icad ado o no implica que  dicha entidad financiera deje de efectuar sobre las siguientes operaciones que  no se reconozcan un análisis resp spe ecto al   “pat “patró rón n de fr frau aude des” s”, ve veri rifi fica cand ndo o de  es esta ta mane manera ra que que los los cons consum umos os real realiz izad ados os no se haya hayan n ge gene nera rado do en circ circun unst stan ancia ciass que que  perm permit itan an “raz “razon onab able leme ment nte” e” ca cali lifi fica carr a la oper operac ació ión n efec efectu tuad ada a como como in inus usua uall  y adem además ás so sosp spec echo hosa sa;; como como podr podría ía se serr el ca caso so en que que un cons consum umid idor or pose po sea a en  su cu cuen enta ta ba banc ncar aria ia un sald saldo o de S/ S/25 25,1 ,178 78.7 .72 2 real realiz izan ando do dos dos co cons nsum umos os por por cerca de  S/12,824.58 y enseguida efectúa un tercera operación por el monto de 7

Reso Resolu luci ción ón   N° N°18 1855-20 2018 18/C /CC1 C1 y Reso Resolu luci ción ón N° N°11 1195 95-2 -201 019/ 9/SP SPCC-IN INDE DECO COPI PI (Cés (César ar Er Erne nest sto o Ca Carm rmel elin ino o Soli Soliss Vs Vs.. Banco de Crédito del Perú).  Resolución N°185-2018/CC1

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RESOLUCION DE CONFLICTOS SOBRE OPERACIONES NO RECONOCIDAS   S/11,500.00, en  diferentes esta stablecimie imien ntos y en un periodo co corrto de tiempo, va vaci cian ando do prác prácti tica came ment nte e  su cuen cuenta ta.. Cont Contra rari riam amen ente te a lo in indi dica cado do por por la Comi Comisi sión ón,, 9 para la  Sala Especializada en Protección al Consumidor , es frente a la primera oper op erac ació ión n di dife fere rent nte e  a la lass ante anteri rior ores es que que el sist sistem ema a de mo moni nito tore reo o de las las enti entida dade dess financieras deberán  generar la respectiva alerta y tratar de co com munic ica arse con el cons consum umid idor or a  fi fin n que que va vali lide de di dich cha a oper operac ació ión; n; en ca caso so no ef efec ectu tuar arlo lo,, las las si sigu guie ient ntes es operaciones serán inválidas.

Debere Debe ress ad adic icio iona nale les: s: Co Comu muni nica caci ción ón co con n el co cons nsum umid idor or,, el bl bloq oque ueo o te tempo mpora rall y notificación del bloqueo temporal Para que Para que  la lass enti entida dade dess del del sist sistem ema a fi fina nanc ncie iero ro logr logren en exim eximir irse se de resp respon onsa sabi bili lida dad d fre rent nte e a  la impu imputa taci ción ón de carg cargo os por por opera peraci cion ones es no recon conocid ocidas as,, no bast basta ará que lo loss mism mismos os  ac acre redi dite ten n que que su sist sistem ema a de moni monito tore reo o les les perm permit itió ió dete determ rmin inar ar bajo bajo el anál an ális isis is de lo loss patr patron ones es de cons consum umo o y de fr frau aude de que que la oper operac ació ión n fue fue o no real realiz izad ada a por el  tit itul ular ar de la ta tarj rje eta ta,, ge gen ner erán ándo dose se la re resp spe ectiv ctiva a aler alerta ta en caso caso cor corre resp spo onda nda que la  misma se active sino que además, como se ha observado en muchas 10 decisiones de  la autoridad de consumo , una vez que se haya generado dicha alerta de  consumo fraudulento, la entidad financiera deberá cumplir con los establecido en  el artículo 22° del Reglamento de Tarjet jeta de Crédito y Débito, es decir de cir,, debe deberá rán n  comu comuni nica carr al usua usuari rio o sobr sobre e la lass posi posibl bles es oper operac acio ione ness so sosp spec echo hosa sass y, en caso  no logren dicho contacto o que el mismo niegue dichas operaciones, deberán proce ced der  con el bloqueo de la tarjeta de manera temporal o definitiva. Asi simi mism smo o, en  rec ecie ient nte es cr crit ite erio rios emiti mitid dos ta tant nto o por por la Comis omisió ión n de Prot Protec ecci ció ón al 11 Consumidor como  de la Sala Especializada en Protección al Consumidor , han es esta tabl blec ecid ido o una una  úl últi tima ma obli obliga gaci ción ón adic adicio iona nall a las las enti entida dade dess del del si sist stem ema a fi fina nanc ncie iero ro la cual cual  cons consis iste te en comu comuni nica carr a los los titu titula lare ress de las las cuen cuenta tass cuan cuando do las las mism mismas as se sean an bl bloq oque uead adas as por por  la real realiz izac ació ión n de oper operac acio ione ness frau fraudu dule lent ntas as o que que no co corr rres espo pond ndía ían n a su  comportamiento habitual de consumo pues, a consideración de ambos órga órgano noss reso resolu luti tivo vos, s,  es dere derech cho o de todo todo co cons nsum umid idor or reci recibi bir, r, en un pl plaz azo o razo razona nabl ble, e, la información  sobre los bloqueos efectuados por los administradores de las ta tarj rjet etas as a fi fin n de pode poderr co cono noce cerr la lass medi medida dass que que adop adopta tada dass por por la enti entida dad d fi fina nanc ncie iera ra y, de se serr el ca caso so en que que re reco cono nozc zcan an dich dichas as oper operac acio ione nes, s, disp dispon oner er del del leva levant ntam amie ient nto o del bl bloq oque ueo o  pr prev even enti tivo vo,, pud pudie iend ndo o de dic ich ha mane manera ra disp dispon oner er nuev nuevam amen ente te de su patrimonio; o,  en caso no las reconozcan, tomen las acciones necesarias para su defensa, bloqueando definitivamente los medios de pago. Así pues es,,  conf confo orme rme la tec ecn nolog ología ía av ava anz nza a con con lógi lógica ca co cons nse ecue cuenc ncia ia las norm normas as que que emit em ita a la SBS SBS y los los cr crit iter erio ioss que que desa desarr rrol olle len n los los ór órga gano noss reso resolu luti tivo voss de INDE INDECO COPI PI en pro de  la defensa de los consumidores. Por lo pronto, se ha publicado el día 9

 Resolución N°11267-2019/SPC-INDECOPI (Abelardo Heraclio Ortiz Silva Vs. BBVA Banco Continental S.A.) Vo Voto toss  de los los voca vocale less Roxa Roxana na Marí Maríaa Ir Irma ma Barr Barran ante tess Cáce Cácere ress y José José Fran Franci cisc sco o Mart Martín ín Pe Perl rlaa An Anay ayaa en la Reso Resolu luci ción ón  N°2053-2018/SPC-IN  N°2053 -2018/SPC-INDECOPI. DECOPI. 10 Resolu Res olució ción n  N°1 N°185 85-20 -2018 18/CC /CC1 1 y Res Resolu olució ción n N°119 N°11955-201 2019/S 9/SPCPC-IND INDECO ECOPI PI (Cé (Césa sarr Ern Ernest esto o Carmel Carmelino ino Sol Solis is Vs. Banco de Crédito del Perú. 11 Re Reso solu luci ción ón  N° N°18 1855-20 2018 18/C /CC1 C1 del del 12 de seti setiem embr bree de 2018 2018 (Cés (César ar Er Erne nest sto o Ca Carm rmel elin ino o So Soli liss Vs Vs.. Banc Banco o de Créd Crédit ito o del Perú.  

Resolución N°3536-2018/SPC-INDECOPI.

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SILVIA VILLAR

28.11. 28.1 1.20 2019 19 en el Diar Diario io Of Ofic icia iall El Peru Peruan ano o la Reso Resolu lució ción n SBS SBS N°55 N°5570 70-2 -201 019, 9, a trav través és de la  cual se modifica el Reglamento de Tarjeta de Crédito y Débito, cuerpo norm no rmat ativ ivo o que que  tr trae ae cons consig igo o dos dos impo import rtan ante tess camb cambio ios. s. El pr prim imer ero o de ello elloss cons consis iste te en el  hecho que el servicio de operaciones a través de internet y aplicativos móviles no  pueden nacer activados, será el cliente quien los habilite proactivamente al  momento de la contratación o de forma posterior, lo que impl ica ve liga ntid ad sist inan anci earosde in inf or mar lim osplic u saurá ariao  sla   lvez asz claonodbili cgaci ionció eósn adpelila caebnt lesidad y rdieelsgsi oste s ema asocfin iad oscie u u tiflorma iza ciórna, incluidas las  medidas de seguridad que deben observar para el uso de dichos se serv rvic icio ios; s; por por  otro otro la lado do,, se ha es esta tabl blec ecid ido o a trav través és de es esta ta reci recien ente te reso resolu luci ción ón una una ca carg rga a adici adicion onal al  a la lass enti entida dade dess del del siste sistema ma fi fina nanc ncie iero ro co cons nsis iste tent nte e la habi habili lita taci ción ón de un se serv rvic icio io  de noti notifi fica caci cion ones es para para todo todoss los los usua usuari rios os para para que que se les les in info form rme e de las las opera op eracio ciones nes realiz realizada adass con sus tarjet tarjetas as inmedi inmediata atamen mente te despué despuéss de ser regist registrad radas as porr la  empr po empres esa, a, de es esta ta mane manera ra los los usua usuari rios os re reci cibi birí rían an mens mensaj ajes es de text texto, o, corr correo eoss el elec ectr trón ónico icos, s, entr entre e  otro otross pact pactad ados os,, por por ca cada da oper operac ació ión n que que se real realice ice co con n su ta tarj rjet eta a de crédito  o débito, debiendo estar activo este servicio desde el momento de la co cont ntra rata tació ción n del del  prod produc ucto to,, otor otorgá gánd ndos ose e la posi posibi bili lida dad d al usua usuari rio o de co conf nfig igur urar arlo lo de acuerdo a  umbrales o variables (como montos mínimos), deshabilitarlos o habilitarlos en cualquier momento, si así lo considera. Esta Estass modi modifi fica caci cion ones es  al Regl Reglam amen ento to entr entrar arán án en vige vigenc ncia ia a part partir ir del del 22 22.1 .11. 1.20 2020 20,, enco en cont ntrá ránd ndos ose e acti activa vass  hast hasta a ento entonc nces es la lass re regl glas as de jueg juego o esta establ blec ecid idas as me medi dian ante te la Resolución SBS N°6523-2013.

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RESOLUCION DE CONFLICTOS SOBRE OPERACIONES NO RECONOCIDAS  

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