BE Reducing Debts

REDUCING DEBTS AT CREDIT SOLUTIONS OF AMERICA

v

MM UGM EKSEKUTIF 24

BE: REDUCING DEBTS AT CREDIT SOLUTIONS OF AMERICA

MM UGM EKSEKUTIF 24

GROUP MEMBER

5

•

Antonius Hernanda

•

Anita Erawati

•

Chrisdea Harskusumaningrum

•

Joy Samuely

•

Maemunah

BE: REDUCING DEBTS AT CREDIT SOLUTIONS OF AMERICA

MM UGM EKSEKUTIF 24

ABOUT •

CSA (Credit Solutions of America) adalah sebuah perusahaan yang bergerak dalam industri Debt Settlement atau Debt Management, didirikan pada 2003 oleh Doug Van Arsdale di Richardson, Texas.

•

Perusahaan Debt Settlement membantu pelanggan yang memiliki sejumlah besar hutang namun tidak dapat melanjutkan pembayaran bulanan hutang mereka atau tidak bisa membayar lunas hutang mereka.

•

Pada tahun 2007, CSA mendapatkan penghargaan “An Outstanding Customer Service Experience” oleh JD Powers and Associates, sebuah perusahaan jasa informasi pemasaran, untuk keunggulan dalam memuaskan pelanggan call center-nya

•

Namun ternyata pada 2009 CSA digugat oleh pengacara dari 8 negara bagian atas tuduhan penipuan pelanggan. Mengapa demikian?

BE: REDUCING DEBTS AT CREDIT SOLUTIONS OF AMERICA

ABOUT

MM UGM EKSEKUTIF 24

BE: REDUCING DEBTS AT CREDIT SOLUTIONS OF AMERICA

MM UGM EKSEKUTIF 24

DEBT SETTLEMENT COMPANIES 1. Traditional Credit Counseling Mengajarkan pelanggan tentang bagaimana menyusun anggaran dan rencana untuk membayar hutang mereka dan membantu pelanggan dalam bekerjasama dengan kreditur untuk menurunkan suku bunga dan/atau biaya pinalti mereka. 2. Debt Consolidation Loans Menyediakan pinjaman tunggal ke pelanggan, dimana pinjaman tunggal tersebut akan melunasi seluruh hutang-hutang pelanggan dan memungkinkan pelanggan untuk membayarnya dalam jangka waktu lama sehingga cicilan bulanannya cukup ringan. 3. Debt Management Melakukan negosiasi langsung dengan kreditur atas kuasa pelanggan dan berusaha meyakinkan kreditur untuk mengurangi pembayaran per bulan dengan memperpanjang masa kredit.

BE: REDUCING DEBTS AT CREDIT SOLUTIONS OF AMERICA

MM UGM EKSEKUTIF 24

BANKRUPTCY •

Jika hutang tetap tidak bisa dilunasi, maka jalan keluar terakhir adalah dengan menyatakan bangkrut

•

Kebangkrutan memungkinkan seseorang atau perusahaan untuk berhenti ditagih oleh kreditur. Aset yang tersisa dari orang atau perusahaan tersebut digunakan untuk menutup hutang dan jika masih ada sisa hutang maka hutang sisanya diampuni.

•

Kebangkrutan memiliki konsekuensi serius. Predikat bangkrut akan tertera di laporan kredit orang tersebut selama 10 tahun dan selama masa itu tidak mungkin untuk mendapat pinjaman, kartu kredit, membeli rumah, pinjaman mobil, asuransi kesehatan, dan sulit mencari kerja. Karena konsekuensi tersebut maka debitur enggan dinyatakan bangkrut

BE: REDUCING DEBTS AT CREDIT SOLUTIONS OF AMERICA

MM UGM EKSEKUTIF 24

HOW CSA WORKS? •

Doug Van Arsdale mendirikan CSA dengan dasar bahwa ada kebutuhan akan “effective alternative to both bankcruptcy and consumer credit counseling”.

•

CSA memulai alternatif keempat dalam penyelesaian hutang, yaitu dengan melakukan cara-cara agresif untuk memaksa kreditur untuk meringankan hutang dari pelanggan CSA.

•

Cara ini akan berhasil terutama untuk hutang yang tidak didasari agunan, kebanyakan berupa hutang kartu kredit. Pelanggan CSA harus memiliki hutang sebesar minimal $6.000.

•

CSA akan menagih biaya jasa sebesar 15% dari total hutang pelanggan

BE: REDUCING DEBTS AT CREDIT SOLUTIONS OF AMERICA

MM UGM EKSEKUTIF 24

HOW CSA WORKS?

1. Berhenti membayar hutang

2. Buka akun tabungan untuk menyimpan uang yang seharusnya digunakan untuk membayar hutang

3. Setelah beberapa bulan, hutang default dan kreditur akan mulai menagih hutang dengan surat, telpon ancaman debt collector atau tuntutan

4. Setelah beberapa waktu, CSA akan mulai negosiasi dengan kreditur untuk meringankan hutang. Kreditur biasanya setuju mengampuni sebagian hutang daripada tidak mendapat pembayaran sama sekali jika pelanggan menyatakan bangkrut

5. Pelanggan membayar lump-sum kepada kreditur dari uang yang disimpan sebelumnya lalu melanjutkan pembayaran bulanan sampai lunas

Masa pembayaran CSA : pembayaran besar di 3 bulan pertama lalu pembayaran cicilan selama 14 bulan berikutnya

Masa dimana pelanggan merasa sudah membayar namun tidak ada kepastian action dari CSA, padahal pelanggan sudah mulai ditagih oleh kreditur. Hutang malah akan bertambah karena pinalti dan tambahan bunga. Durasi masa ini tidak menentu

Masa dimana CSA baru melakukan negosiasi hutang setelah pelanggan sekian lama berhenti membayar hutang

BE: REDUCING DEBTS AT CREDIT SOLUTIONS OF AMERICA

MM UGM EKSEKUTIF 24

SEVERAL READY DEFENCES AGAINST SUCH ACCUSATIONS Keluhan Pelanggan

Tanggapan CSA

CSA sengaja menahan diri dari setiap negosiasi Pelanggan sudah membayar CSA tetapi CSA tidak dengan kreditur karena CSA menganggap ini adalah melakukan apa pun untuk mereka padahal kreditur sebuah langkah yang diperlukan agar kreditur sudah menagih menyetujui pengurangan utang dan pelanggan perlu bertahan pada periode ini. Pelanggan merasa CSA tidak menginformasikan bahwa pemberhentian pembayaran hutang akan menambah pinalti dan menurunkan credit rating pelanggan Pelanggan merasa CSA tidak memenuhi janjinya yaitu mengurangi 60% hutang

CSA tidak menyembunyikan bahwa meskipun mengatakan pada situs web dan dalam diskusi dengan pelanggan bahwa pengurangan hutang bisa sebanyak 60%, tidak semua pelanggan menerima pengurangan utang sedemikian besar

BE: REDUCING DEBTS AT CREDIT SOLUTIONS OF AMERICA

MM UGM EKSEKUTIF 24

CUSTOMER’S COMPLAINS •

Banyak pelanggan mengeluh bahwa walaupun mereka telah mengikuti semua instruksi CSA dan membayar semua biaya namun hutang mereka tidak berkurang. Misalnya di New York : dari 18.000 pelanggan hanya kurang dari 2.000 pelanggan yang permasalahan hutangnya diselesaikan

•

Pelanggan mengeluh bahwa selama masa pengurangan hutang, mereka mendapatkan bermacam-macam penawaran dari CSA yang tidak berguna dan hanya merepotkan

•

CSA tidak memberitahu pelanggan bahwa jumlah uang yang dipotong dari hutang mereka akan diperhitungkan dan dikenai pajak dan bahwa selama tujuh tahun pengurangan hutang tersebut akan muncul pada laporan kredit pelanggan sebagai “charge-off“, sebuah predikat negatif yang akan mengurangi kesempatan pelanggan untuk mendapatkan kredit di masa depan

BE: REDUCING DEBTS AT CREDIT SOLUTIONS OF AMERICA

MM UGM EKSEKUTIF 24

ETHICAL DILEMMA •

Saran CSA agar pelanggan berhenti membayar hutangnya tidak diperbolehkan dari sudut pandang etis. Hal ini disebabkan fakta bahwa pelanggan tidak membayar iuran bulanan mereka sedangkan mereka mampu.

•

CSA tidak memberikan informasi yang akurat berkaitan dengan credit rating pelanggan dan resiko kehilangan kesempatan mendapatkan hutang di masa depan

•

Better Business Bureau (BBB) memberikan nilai terendah “F” untuk CSA dan dalam laporannya disebutkan bahwa : "Complaints are regarding dissatisfaction with the company's service and misrepresentation of the results of the debt negotiation program. Specifically, customers complain that paying the company fee and following the debt negotiation program does not reduce debt, as stated by company representatives. As a result of the program, customers complain, they have an increase in debt, due to late fees or additional interest and negative credit reporting. “

BE: REDUCING DEBTS AT CREDIT SOLUTIONS OF AMERICA

MM UGM EKSEKUTIF 24

CONCLUSIONS 1. CSA melakukan hal yang tidak etis karena : •

Berdasar prinsip Utilitarian, CSA tidak memberikan net benefit yang luas kepada semua pihak

•

Berdasar prinsip Justice, CSA menyalahi konsep distributive justice karena tidak menyelesaikan hutang secara merata terhadap seluruh pelanggannya

2. Berdasar Contractual Theory, CSA tidak memenuhi kewajiban moral (moral duties) kepada pelanggan karena gagal memenuhi : A. Duty to Comply tidak memenuhi kesepakatan terhadap jasanya, meliputi : •

Reliability : produk jasanya tidak memberikan hasil yang diinginkan

•

Service life : tidak ada patokan waktu yang jelas untuk penyelesaian hutang

•

Product safety : adanya resiko tambahan hutang karena pinalti dan bunga

B. Duty of disclosure tidak memberikan informasi seutuhnya kepada pelanggan secara transparan C. Duty not to misrepresent membuat kesalahan pengertian bahwa seakan-akan seluruh pelanggan CSA akan dikurangi hutangnya sebanyak 60% D. Duty not to coerce CSA bertindak saat calon pelanggan terdesak hutang yang besar sehingga calon pelanggannya tidak dapat berpikir jernih

THANK YOU

MM UGM EKSEKUTIF 24