Analiza Comparativa A Creditului Auto

 

UNIVERSITATEA ROMANO AMERICANA Facultatea de Relatii Comerciale si Financiar bancare Interne si International Internationalee

Analiza comparativa a Creditului Auto la BCR, BRD si Raiffeisen Bank

Bucuresti 2011

 

Cuprins

Introducere ................................................................................................................................................... 3 Analiza comparativa a ofertelor pentru credite auto oferite de principalele 3 banci comerciale romanesti: BCR, BRD si Raiffeisen Bank ........................................................................................................ 3 Documentatia de credit ............................................................................................................................ 3 Caracteristici credit ................................................................................................................................... 5 Concluzii ........................................................................................................................................................ 9

 

Introducere

Intr-o economie functionala, un numar important de agenti economici si persoane fizice nu dispund de suficiente mijloace banesti pentru a-si desfasura in bune conditii activitatea sau pentru a-si procura cele necesare consumului, motiv pentru care adesea apeleaza la produsele bancare din gama creditelor. Creditul auto este un credit de consum destinat persoanelor fizice, care realizează venitur i certe cu caracter de permanenta, in vederea achizitionarii unui autoturism nou sau second-hand de la persoane rezidente ( fizice, juridice, dealeri autorizati). Imprumuturile auto sunt garantate printr-un contract de garantie reala mobiliara, care da dreptul bancii de a dispune de autovechiculul achizitionat, in cazul in care clientul nu isi mai achita ratele. Unele banci cer garantii suplimentare, cum sunt gajurile pe veniturile familiei sau garantii imobiliare. Ca măsură de protectie, bancile pot sa ceara si incheierea unei asigurari de viata sau/  si somaj. Asigurarea autovehiculului se face, in unele cazuri, cu companiile de asigurări agreate de institutia bancara. Politele de asigurare sunt de tip CASCO, iar pretul acestora nu este inclus în costul creditului.

 Analiza comparativa comparativa a ofertelor pentru credite auto ofe oferite rite de principalele 3 banci comerciale romanesti: BCR, BRD si Raiffeisen Bank  Documentatia de credit 

Lsta de documente necesare intocmirii dosarului de creditare este prezentata in tabelul urmator pentru fiecare banca analizata: BCR Act de identitate solicitant şi soţ/ soţie 

BRD

Raiffeisen Bank

Act de identitate: BI, CI, CPI Act de identitate, original si (original şi copie)  copie. Factura de utilitati Factura de utilitati O factura de utilitati, ca dovada a domiciliului. Adeverinţă de salariu pentru Documente care să ateste Adeverinta de salariu ultimul solicitant şi dacă este cazul, veniturile: adeverinţă de venit talon de pensie si decizia de  pentru coplătitori/extras de model BRD, document fiscal pensionare (daca este cazul). şi unul din următoarele cont curent sau card BCR documente: fluturaş de salariu,

 

copie după individual de

contractul muncă sau

ultimul talon de pensie sau alte documente în funcţie de

tipul venitului Fişa fiscală  aferentă anului Fisa fiscala aferenta anului precedent

precedent

Factura proforma, aviz sau oferta de la dealer-ul de autoturisme. credit document care sa de căsătorie Un Talon de pensie (original sau Certificat valoarea copie) şi decizia definitivă de (original şi copie), dacă este evidentieze angajamentelor tale de plata pensionare (original sau copie) cazul (de exemplu: extras de cont; in cazul in care ai mai multe credite: copia contractului de credit sau graficul de Factura proformă pentru Factura proforma emisă de un autoturismul cumpărat din concesionar autorizat

Certificat de Autenticitate eliberat de Registrul Auto Roman, în cazul achizitionarii de autoturisme rulate neînmatriculate în Romania După acordarea creditului şi

 înmatricularea autoturismului, se solicită o copie a cărţii de

identitate a autoturismului Copii ale contractelor de credit pentru cardurile de credit/  descoperit de cont/ linii de credit/ alte tipuri de de carduri,  în cazul clientilor care  beneficiază de aceste produse oferite de alte bănci 

Contractul

de

vânzare-

cumpărare (în cazul achiziţionării unui autovehicul

de ocazie)

rambursare).

 

Caracteristici credit 

Beneficiari : Persoane fizice, in varsta de cel putin 18 ani, care indeplinesc conditiile minime de eligibilitate impuse de catre banca. Destinatia: se acorda pentru achizitionarea de vehicule noi, din productia interna si din import, comercializate in tara de catre producatori/dealeri autorizati si de vehicule rulate din productia interna si din import, de la persoane fizice/juridice romane Moneda de acordare: BCR

BRD

 

Raiffeisen Bank

 

RON   EUR

 

RON   EUR (doar pentru autovehicule noi)

RON

Sumele maxime acordate de cele 3 banci sunt:

BCR

Credite acordate pentru achizitionarea de vehicule noi Credite acordate pentru achizitionarea de vehicule rulate

BRD

Raiffeisen Bank

25 000 euro (sau echivalent in lei)

40 000 euro (sau echivalent in lei)

75 000 euro (sau echivalent in lei)

12 000 euro (sau echivalent in lei)

100 000 lei

Nu acorda credit

Perioada maxima de creditare: Credite acordate pentru achizitionarea de vehicule noi Credite acordate pentru achizitionarea de vehicule rulate

BCR

BRD

Raiffeisen Bank

7 ani

10 ani

7 ani

5 ani

7 ani

Nu acorda credit

 

Avans necesar acordarii creditului: BCR

Nu este necesar

BRD

10% pentru autovehiculele care depasesc 14 000 Euro

Raiffeisen Bank

Minim 15 %

Garantii: BCR  

Gaj auto

   poliţa

de asigurare tip CASCO încheiată cu o societate de asigurări agreată de BCR, cu

cesionarea drepturilor de încasat în favoarea  băncii.   

În vederea încheierii

 poliţei de asigurare

CASCO pentru autoturismele rulate ce se doresc a fi achiziţionate din

credit, în lei, se solicită ca vechimea maximă pentru aceste autovehicule să fie de: 

 

 



 

6 ani pentru cele neînmatriculate în România 8 ani pentru cele  înmatriculate în România În vederea încheierii  poliţei de asigurare

CASCO pentru autoturismele rulate ce se doresc a fi

BRD  

Gaj auto

   poliţa

de asigurare tip CASCO încheiată cu o societate de asigurări agreată de BRD, cu

cesionarea drepturilor de încasat în favoarea  băncii. 

Raiffeisen Bank  

Gaj auto

   poliţa

de asigurare tip Full- CASCO încheiată

cu o societate de asigurări agreată

deRaiffeisen Bank, cu cesionarea drepturilor de încasat în favoarea  băncii. 

 

achiziţionate din  credit, în valută, se solicită ca vechimea maximă pentru aceste autovehicule să fie de

7 ani, atât pentru cele  înmatriculate în

România, cât şi pentru

cele înmatriculate în străinătate  Dobanzi si comisioane: Nivel dobanzi BCR

BRD

Raiffeisen Bank

Dobanda fixa  

RON



  Maxim 19, 75%2  ani   2-5 ani



19,25% 

  5-7 ani



 

EUR Dobanda variabila   RON   EUR DAE

19,00%  12,00%

15,00% 8,76% Pana la 24%

11,99% 14,75%

18,18%

La Raiffeisan Bank exista o oferta pentru creditele auto pentru autoturisme noi, in primul an de la acordarea creditului nu se percepe dobanda.

Comisioane: BCR  

Comision acordare credit (flat - perceput o singura data la acordarea creditului): 3%   Comision de urmarire riscuri (calculat flat la valoarea creditului aprobat si platibil lunar): 0,35%   Prima de asigurare: cotele de prima anuale sunt stabilite pe tipuri de autoturisme si sunt cele comunicate de catre societatea de asigurare-reasigurare  

Comision rambursare anticipată: 

 

-  dacă rambursarea anticipată intervine într -o perioadă în care rata dobânzii curente aferente creditului este fixă: 1% dacă perioada de timp dintre rambursarea anticipată si data convenită pentru încetarea contractului de credi t este mai mare de un an, respectiv 0,50% dacă perioada de timp dintre rambursarea anticipată si data convenită

pentru încetarea contractului de credit nu este mai mare de un an -  daca rambursarea anticipată intervine într -o perioadă în care rata dobânzii af erente erente  

creditului nu este fixă, nu se va percepe comision de rambursare anticipate 

Comision unic 10 EUR echivalent RON pentru prestarea serviciilor cuprinse la data solicitării împrumutatului sau coplătitorului/coplătitorilor în lista de tarife şi servicii   afişată la sediul Băncii 

 

Comision de analiza este zero   Comission de administrare cont BRD  

Comision analiza dosar de credit 50 euro   Comision administrare credit    

Comision de acordare Comision de rambursare anticipata: -  1% daca perioada de timp dintre rambursarea anticipata si data convenita pentru incetarea contractului de credit este mai mare de 1 an -  0,5% daca perioada de timp dintre rambursarea anticipata si data convenita pentru incetarea contractului de credit nu este mai mare de 1 an   Alte comisioane aferente activitatii de creditare Raiffeisen Bank      

Comision de analiza dosar de credit

Comision de acordare inclus in credit Comision de administrare   Comision de rambursare anticipate -  0% in cazul creditelor cu dobanda variabila; -  0.5% din valoarea rambursata in avans, in cazul creditelor cu dobanda fixa, daca rambursarea se face in ultimul an de contract; -  1% din valoarea rambursata in avans, in cazul creditelor cu dobanda fixa, daca rambursarea se face inainte de inceperea ultimului an de contract.

 

Concluzii

In privinta documentatiei necesare intocmirii unui dosar de credit, Raiffeisen Bank are cele mai lejere conditii si mai putine documente cerute, urmata de BRD care in plus fata de cei de la Raiffeisen au fisa fiscala si contractual de vanzare cumparare pentru autoturismele achizitionate second-hand,iar in ceea ce priveste documentatia BCR-ului putem spune ca aceasta este mai completa, avand un numar mult mai mare de documente solicitate. O conditie de luat in considerare pentru multi solicitanti ar fi cererea de avans,care nu este la indemana oricui. Raiffeisen Bank cere un avans de 15% din valoarea creditului, BRD cere un avans de 10% pentru sumele acordate peste 14 000 euro, iar pentru sumele acordate sub aceasta suma avansul este zero. In schimb, avansului cerut de BCR este zero oricare ar fi suma acordata solicitantului de credit. Garantiile asiguratorii sunt foarte importante pentru banci. Atat BRD, BCR cat si Raiffeisen Bank au un minim de garantii asiguratorii: se pune gaj pe masina in favoarea bancii si se incheie o polita de asigurare tip CASCO. Aceasat Aceasat polita este incheiata cu o societate de asig asigurări urări agreata

de banca, cu cesionarea drepturilor de incasat in favoarea bancii. In ceea ce priveste perioada de creditare, BRD are cea mai mare perioada, adica 10 ani la creditele acordate pentru achizitionarea de autoturisme noi. BCR si Raiffeisen Bank au ca perioada maxima de creditare pentru achizitionarea de autoturisme noi de 5 ani. In schimb, pentru autoturismele rulate perioada de creditare scade cu 2 ani, respectiv 7 ani la BRD si 5 ani la BCR. Raiffeisen Bank nu acorda credite pentru achizitionarea de autoturisme rulate. Intre dobanzile oferite de cele trei banci analizate exista diferente mari. Putem spune ca Raiffeisen Bank are o dobanda anuala buna, mai ales ca in primul an aceasta nu exista. BRD ofera un DAE de 14,75%, dar aceasta se aplica inca din momentul acordarii creditului. In schimb, BCR ofera unele dintre cele mai mari dobanzi, DAE ajungand si pana la 24%. Dar cum fiecare client are un istoric propriu dobanda perceputa difera de scoring-ul pe care acesta il are. Avand in vedere ca toate aceste date sunt relative, deoarece adevaratele costuri aferente achizitionarii unui credit difera de la client la client,de scoring-ul acestuia,si de istoricul sau bancar, si luand in considerare conditiile actuale de creditare, consider ca cea mai avntajoasa banca este aceea care va acorda creditul.

 

Bibliografie www.bcr.ro www.brd.ro www.raiffeisen.ro