12_manual de Credit Scoring

BANCO NACIONAL DE PANAMÁ, BANCO DE DESARROLLO AGROPECUARIO Y BANCO HIPOTECARIO NACIONAL LICITACION ABREVIADA POR PONDERACIÓN Nº 2010-7-01-0-08-AV-000001

MANUAL DE CREDIT SCORING

TABLA DE CONTENIDOS

PARAMETROS CREDIT SCORING TABLA DE MODULOS DE CLASIFICACIÓN ASIGNACIÓN PUNTOS POR MÓDULO TABLA PUNTUACIÓN / NIVELES DE RIESGO PORCENTAJE A OTORGAR PORCENTAJES POR PUNTUACIÓN

FUNCIONES OPERATIVAS DE CREDIT SCORING DENTRO DE PROPUESTAS DE CREDITO PREPARACIÓN PROPUESTA ENDEUDAMIENTO CON OTRAS ENTIDADES ASIGNACIÓN PUNTAJE CREDITO MONTOS EVALUACIÓN CREDIT SCORING RESUMEN REEVALUACIÓN CREDIT SCORING

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OBJETIVO DEL MODULO CREDIT SCORING El modulo de Credit Scoring del e-IBS® tiene como objetivo principal el obtener una calificación o puntaje del Cliente, en función a ciertos criterios como son: Sexo, Edad, Sueldo, Tipo de Vivienda, Profesión, Formación Académica y Record Criminal entre otros, así como a la evaluación de la deuda externa y de la deuda interna, en ambos casos, al día en que se esta valorando la información. En función a lo anterior, durante el proceso de la Propuesta de Crédito el analista de Crédito cuenta con esa calificación o puntaje, la cual determinará la viabilidad de Rechazar, Aprobar o Negar el otorgamiento del Crédito. Como en todos los Módulos del e-IBS, este cuenta con dos partes fundamentales, una que esta integrada por un grupo de funciones de Parametrización (la cual es prácticamente el corazón del modulo y que agiliza el desempeño del proceso), y otra que cuenta con un grupo de funciones operativas, es decir la captura de todos los criterios y deudas externa/interna hasta llegar a obtener como resultado la calificación o puntaje. PARAMETROS CREDIT SCORING Parámetros Credit Scoring esta compuesto por 5 opciones de menú: Tabla de Módulos de Clasificación, Asignación Puntos por Modulo, Tabla Puntuación y Niveles de Riesgo, Porcentaje a Otorgar y Porcentajes por Puntuación.

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TABLA DE MODULOS DE CLASIFICACIÓN A través de la opción de menú Tabla de Módulos de Clasificación el usuario crear las tablas de clasificación. Una clasificación es cada uno de los criterios a tomar en cuenta para el puntaje. Ejemplos de clasificaciones o criterios son: Patrimonio, Vivienda, Residencia Ubicación geográfica, Empleador o Tipo de Empresa, Fuente de ingresos, Profesión, Antigüedad en Ocupación, Género o Sexo, Teléfonos, Antigüedad en Residencia Actual, Carga Familiar, Edad, Formación Académica, Nacionalidad, Reciprocidad, Idiomas y Record Criminal entre muchos otros. Para obtener acceso a esta opción de menú: -

En el menú principal e-IBS®, seleccione Parámetros Credit Scoring. En Credit Scoring, seleccione Tabla de Módulos de Clasificación. Se abrirá la siguiente pantalla de búsqueda:

-

Seleccione el Tipo de Cliente, para crear la tabla que utilizará el cliente: Si Corporación, Persona Natural, o seleccione Todos para crear una tabla que aplique para ambos.

-

Oprima Enviar. Se abrirá la pantalla Tabla de Módulos de Clasificación con los resultados solicitados.

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En la pantalla Tabla de Módulos de Clasificación:

Los criterios para la creación y contenido de las tablas son definidos por el usuario. Cada Banco puede establecer y utilizar diferentes criterios, los que pueden variar hasta de país en país. La tabla en que se define la cantidad de personas que dependen económicamente del cliente por ejemplo, puede ser titulada “Carga Familiar” o “Numero de Dependientes”, etc. La suma de todos los códigos deberá dar un total de 100%. El sistema automáticamente verificará que no se sobrepase el 100%. Para borrar un código ya existente: - Seleccione el código y oprima Borrar Selección.

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AISGNACION DE PUNTOS POR MODULO DE CLASIFICACIÓN A través de la opción de menú Asignación de Puntos por Módulo de Clasificación el usuario puede asignar los diferentes valores y la cantidad en puntos asignados a cada valor colocado, para cada una de las Tablas de Clasificación. Por ejemplo, en la Tabla de Clasificación del Patrimonio, asumamos los siguientes valores y puntos: a) b) c) d)

Mayor a 100,000.00 usd Entre 50,000.00 y 99,999.99 usd Entre 25,000.00 y 49,999.99 usd Menor a 25,000.00 usd usd

= 22 Puntos. = 13 Puntos. = 8 Puntos. = 4 Puntos.

(Código = 1). (Código = 3). (Código = 4). (Código = 5).

Lo anterior quiere decir que dependiendo del Código seleccionado, estos serán los puntos asignados para ese criterio. Para obtener acceso a esta opción de menú: -

En el menú principal e-IBS®, seleccione Parámetros Credit Scoring. En el menú de Credit Scoring, seleccione Asignación de Puntos por Módulos de Clasificación. Se abrirá la siguiente pantalla de búsqueda:

-

Seleccione el Tipo de Cliente, para crear la tabla que utilizará el cliente: Si Corporación, Persona Natural, o seleccione Todos para crear una tabla que aplique para ambos.

-

Oprima Enviar. Se abrirá la pantalla Asignación de Puntos por Módulos de Clasificación con los resultados solicitados.

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En la pantalla Asignación de Puntos por Módulos de Clasificación aparecerán todas y cada una de las tablas de clasificación existentes en el sistema:

- Seleccione el código con su cursor y oprima Enviar. Se abrirá la pantalla en la cual el usuario crea y define los diferentes valores.

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En la siguiente pantalla se muestran los valores creados para el criterio correspondiente al Patrimonio del cliente:

Hay que realizar la misma operación para cada uno de los Criterios creados en la opción Tabla de Módulos de Clasificación.

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TABLA DE PUNTUACIÓN Y NIVELES DE RIESGO Esta opción de menú le permite al usuario ingresar (en base a los puntos acumulados) los códigos de calificación a ser tomados durante el proceso de la Propuesta de Crédito. Para cada calificación se asigna una descripción, un nombre corto, puntaje a partir del cual se dará esa calificación, porcentaje mínimo y porcentaje máximo al que se tendrá derecho, para otorgar el monto solicitado del Préstamo. Por ultimo se digita un porcentaje de probabilidad de cumplimiento. Esta tabla es fundamental, porque de ella se desprenderá la calificación que determinara si el Préstamo es Aprobado, Rechazado o Negado, obviamente se pueden determinar varios niveles por cada una de estas condiciones. Para obtener acceso a esta opción de menú: -

En el menú principal e-IBS®, seleccione Parámetros Credit Scoring. En el menú de Credit Scoring, seleccione Total Puntuación Niveles de Riesgo. Se abrirá la siguiente pantalla Tabla de Puntuación y Niveles de Riesgo.

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Ejemplo: Una calificación denominada “AA” (la mejor calificación posible para nuestro ejemplo), corresponde a una aprobación sin requerimientos adicionales o restricciones, es decir, el Préstamo ha sido aprobado sin condiciones. Los puntos mínimos que deberán de acumularse para obtener esta calificación deberán de ser 150, esto otorga derecho a un porcentaje entre el 90% y el 100%, correspondiendo al 90% los 150 Puntos y en función a otra tabla, obtendremos el porcentaje entre el 91% y el 100% en un puntaje superior a los 150 Puntos. Por ultimo se digita un porcentaje de probabilidad de incumplimiento, el cual dará cierta certeza sobre si se correrá o no riesgo al otorgar el Préstamo solicitado. La siguiente pantalla muestra nuestro ejemplo, el cual considera dos niveles de Aprobación, dos niveles de Revisión, dos niveles de Rechazo y un nivel de Negación:

Para crear un nuevo registro en un campo vacío: - Ingrese el código, la descripción, nombre corto, puntos y porcentajes correspondientes. - Oprima Enviar para que el sistema registre la información ingresada. Para borrar un código ya existente: - Seleccione el código y oprima Borrar Selección. Datapro Building

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PORCENTAJES A OTORGAR Esta opción de menú le permite al usuario ingresar los porcentajes a otorgar como mínimo y máximo por omisión / defecto (default) o por políticas del banco. Adicionalmente, cuando se ingresan los datos del Crédito solicitado durante el proceso de la Propuesta de Crédito, dentro de esos datos se encuentra la condición de si el cliente otorgó o no una garantía real; de esta manera el sistema sabrá si los porcentajes mencionados corresponden a un Préstamo con o sin Garantía Real. En nuestro siguiente ejemplo existen dos tablas que diferencian esta condición. El porcentaje (mínimo o máximo) se aplica sobre los ingresos del cliente, ingresos los cuales provienen de la Información del Empleo solicitada durante la creación del cliente en el sistema. Para obtener acceso a esta opción de menú: -

En el menú principal e-IBS®, seleccione Parámetros Credit Scoring. En el menú de Credit Scoring, seleccione Puntajes a Otorgar. Se abrirá la siguiente pantalla Tabla de Porcentajes a Otorgar:

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PORCENTAJES POR PUNTUACIÓN En la Tabla de Puntuación/Niveles de Riesgo se ingresaron los porcentajes a otorgar en función del puntaje acumulado, nuestro ejemplo presentó puntos que correspondían del 91% al 100%, estableciendo que para la calificación “AA” correspondía un puntaje Inicial de 150 Puntos: El Porcentaje Mínimo correspondiendo al 90% y el Porcentaje máximo al 100%. En la tabla de la opción Porcentajes por Puntuación el usuario coloca los puntajes necesarios para los porcentajes correspondientes al rango comprendido entre el 91% y el 100%. Para obtener acceso a esta opción de menú: -

En el menú principal e-IBS®, seleccione Parámetros Credit Scoring. En el menú de Credit Scoring, seleccione Porcentajes por Puntuación. Se abrirá la siguiente pantalla Tabla de Porcentajes por Puntuación.

Vista parcial de la pantalla. En esta pantalla Tabla de Porcentajes por Puntuación proseguimos con el ejemplo que venimos desarrollando, y se colocan todos los porcentajes desde el 001% hasta el 100% con los puntajes para cada porcentaje.

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En la siguiente pantalla se observan puntajes y porcentajes a partir de los 150 puntos:

Para crear un nuevo registro en un campo vacío: - Ingrese los puntos y el porcentaje correspondiente. - Oprima Enviar. El sistema registrará la información ingresada.

Para eliminar un registro ya existente: - Seleccione la cajita de cotejo con su cursor. - Oprima Borrar Selección. El sistema eliminará el registro automáticamente.

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FUNCIONES OPERATIVAS DE CREDIT SCORING DENTRO DEL PROCESO DE PROPUESTAS DE CREDITO A través del modulo Propuestas Crédito el usuario origina, procesa y da seguimiento a una propuesta de crédito hasta su desembolso o negación.

El modulo Propuestas de Crédito del e-IBS® esta compuesto por once opciones de menú, pero para nuestros propósitos mostraremos la opción de menú Preparar Propuesta.

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PREPARAR PROPUESTA A través de la opción de menú Preparar Propuesta del modulo Propuestas de Crédito el usuario ingresa las características de la solicitud de crédito las cuales permitirán al usuario dar seguimiento y tener control sobre cada una de las actividades de la propuesta, hasta el momento de desembolso. A continuación se muestran las opciones o funciones de esta opción con la finalidad de obtener una calificación que le permita al Usuario de antemano contar con una Aprobación, Rechazo o Negación. Para obtener acceso a la opción Preparar Propuesta: -

En el menú principal e-IBS®, seleccione Propuestas de Crédito. En el menú Propuestas, seleccione Preparar Propuesta. Se abrirá la pantalla de búsqueda Propuesta de Crédito:

- Ingrese su criterio de búsqueda y oprima Enviar.

Para nuestro ejemplo estamos utilizando la Propuesta de Crédito con el Numero 77 que ya fue creada con anterioridad, y a cual entraremos a darle Mantenimiento para ilustrar el campo de Garantía Real o no al que hemos hecho referencia durante la parametrización.

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Para los casos de Aprobación o Rechazo, con cálculos de porcentajes o restricciones en el otorgamiento del Crédito solicitado; para ilustrar esto, iniciaremos con el Ejemplo siguiente:

Vista parcial (izquierda) de la pantalla. Continuación - Vista parcial (derecha) de la pantalla.

- Seleccione la propuesta con su cursor y oprima Próxima Actividad. Se abrirá la pantalla Propuesta de Crédito correspondiente:

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Vista parcial de la pantalla. En la sección de Productos, - Seleccione el producto y oprima Modificar. Se abrirá la pantalla Detalle del Producto correspondiente.

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En la pantalla Detalle del Producto:

-

En el campo Garantía, se oprime la casilla y si la propuesta lleva una garantía real, se selecciona la opción Garantía; si la propuesta no lleva garantía real, se selecciona la opción Sin Garantía.

Este campo Garantía esta directamente relacionado a la opción Porcentajes a Otorgar dentro del modulo Parametrización de Credit Scoring. La selección en este campo juega un papel primordial en los resultados de la calificación, Rechazo o Negación del crédito. Nota: El resto de la pantalla y sus detalles están debidamente descritos en el manual de usuarios Propuestas de Crédito e-IBS 4.8. En este manual solo hacemos referencia a las funciones directamente conectadas al manejo del Credit Scoring. Datapro Building

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De regreso en la pantalla Lista de Propuesta:

ó en la pantalla de la Propuesta de Crédito en sí:

Vista parcial de la pantalla. Coloque su cursor sobre >> OPCIONES para ver las áreas de información adicionales de la propuesta de crédito relacionadas al Credit Scoring: • • • •

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Endeudamiento con Otras Entidades Asignación Puntaje Crédito Scoring Montos Evaluación Crédito Scoring Resumen Credit Scoring

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Coloque su cursor sobre >> OPCIONES y seleccione ENDEUDAMIENTO CON OTRAS ENTIDADES para abrir la pantalla del mismo nombre. En esta pantalla se ingresan todas aquellas Responsabilidades o Créditos que el Cliente tiene por fuera del Banco, con otras Entidades Financieras. La suma de estas Deudas se convierte en un valor que el sistema requiere para calcular el Endeudamiento del mismo.

Nuevo:

Para crear Deuda que se tiene en otra Entidad Financiera.

Consulta:

Para Consultar la Deuda especifica que se tiene en otra Entidad Financiera.

Mantenimiento:

Para darle Mantenimiento a una Deuda especifica que se tiene en otra Entidad Financiera.

Borrar:

Para Eliminar una Deuda especifica que se tiene en otra Entidad Financiera.

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Para ingresar un nuevo registro: - Oprima Nuevo. Se abrirá la siguiente pantalla Detalle Prestamos con Otras Entidades:

-

Ingrese el Código de la Institución o Banco u oprima el icono para hacer una búsqueda en la pantalla de ayuda. Esta pantalla desplegara la lista de Banco o Instituciones bancarias para relacionar Deudas o Créditos, que han sido creados en Parámetros Generales > Códigos de Referencias > Tabla CC.

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-

Ingrese el Código del Producto y la Descripción del mismo, u oprima para seleccionar un producto en la pantalla de ayuda. el icono Ejemplo de pantalla de ayuda:

La pantalla de ayuda traerá la Tabla de Productos que maneja el Banco, pero normalmente los Códigos de Producto de otras entidades Financieras serán diferentes a los Códigos de Producto internos del Banco. El usuario entonces puede utilizar la tabla del Banco haciendo una analogía de Productos, o manualmente ingresar un Código y una Descripción la cual es la alternativa más conveniente y recomendable. - En el campo Numero de Referencia ingrese el numero del Crédito en la otra Entidad Financiera. - En el campo Monto Otorgado, ingrese el monto original del Crédito. - En el campo Monto Deuda, ingrese el monto del saldo a la Fecha. - En el campo Tasa, ingrese la tasa Anual. -

En el campo Plazo, ingrese valor numérico y en Termino seleccione si se treta de días, meses u años, para determinar la duración del Crédito.

-

En el campo Periodo Pago Capital, ingrese la frecuencia de Pago correspondiente al Capital.

-

En el campo Periodo Pago Intereses, ingrese la frecuencia de Pago correspondiente a los Intereses.

-

En el campo Fecha de Vencimiento, ingrese la fecha en la que vence . la deuda, u seleccione la fecha en el calendario

- Oprima Enviar para que el sistema grabe el registro. Datapro Building

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Coloque su cursor sobre >> OPCIONES y seleccione ASIGNACIÓN PUNTAJE CREDIT SCORING para abrir la pantalla Calificación Puntuación Credit Scoring por Cliente. Esta Función utiliza los parámetros establecidos en las opciones Tabla Módulos de Clasificación, y Asignación Puntos por Modulo, del Modulo de Parametrización Crédito Scoring.

Vista parcial de la pantalla.

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Continuación de la pantalla Calificación Puntuación Credit Scoring por Cliente:

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La pantalla Calificación Puntuación Credit Scoring por Cliente despliega cada una de las opciones dentro cada calificación o criterio. Para cada una de las clasificaciones o criterios, se debe marcar una opción numérica bajo la columna SEL. Ejemplo Para el criterio Patrimonio hemos seleccionado el código numérico 3 que corresponde a un Patrimonio entre $50,000.00 y $99,999.99 USD, con un total de 13 puntos, que corresponden a un 15.12% del 14% que seria si hubiéramos seleccionado el código 1 equivalente a 22 Puntos. Para el criterio Vivienda, hemos seleccionado el código numérico 2 que corresponde a una casa/apartamento en alquiler, con un total de 5 puntos, equivalentes a un 5.49% del 9.00% que corresponde a si hubiéramos seleccionado el código 1 que es el mayor puntaje 7 puntos. Después de seleccionar todas y cada una de las clasificaciones o criterios, tenemos un total de 66.50 Puntos, equivalentes a una calificación de 72.84.

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Coloque su cursor sobre >> OPCIONES y seleccione MONTOS EVALUACION CREDITO SCORING para abrir la pantalla del mismo nombre. Esta Opción es totalmente informativa, no permite captura de datos, y es el resultado de la parametrización y captura de Información de las Opciones Endeudamiento con Otras Entidades y Asignación Puntaje Crédito Scoring.

Vista parcial de la pantalla. La pantalla Montos Evaluación Credit Scoring muestra los datos del crédito que se esta solicitando en la Propuesta de Crédito en curso. Para este ejemplo, estamos hablando de un Crédito por $10,000.00 USD, a un Plazo de 60 Meses, una Tasa Anual del 4.25%, una Tasa Mensual del 0.347449 y un pago mensual de capital e intereses por $185.30 USD. La sección Apalancamiento Actual del Solicitante con la Institución muestra todos los Créditos que actualmente tiene el Cliente contratados con el Banco. Entre los datos están: La descripción del Producto, el Monto del Crédito, la Tasa Anual, la Tasa Mensual, el Plazo en Meses y el Pago de Capital e Interés por periodo (Mensual, Trimestral, etc.).

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Continuación de la pantalla Montos Evaluación Credit Scoring:

La sección Apalancamiento Actual del Solicitante con Otras Instituciones muestra todos los Créditos que actualmente tiene el Cliente contratados otras instituciones / entidades financieras. Entre los datos están: La descripción del Producto, el Monto del Crédito, la Tasa Anual, la Tasa Mensual, el Plazo en Meses y el Pago de Capital e Interés por periodo (Mensual, Trimestral, etc.). En la sección Capacidad de Endeudamiento se muestran los siguientes campos: Ingresos Mensuales

Son los ingresos mensuales del Cliente los que son calculados en función de los datos expresados en la pantalla de datos de Empleo del Cliente.

Servicio de Deuda Actual

Resultado de la suma del Apalancamiento Actual del Solicitante con la Institución mas el Apalancamiento Actual del Solicitante con Otras Instituciones.

Apalancamiento Actual del Solicitante con la Institución:

13,932.12

Apalancamiento Actual del Solicitante con Otras Instituciones:

23,268.33

+

37,200.45 Datapro Building

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La siguiente pantalla corresponde a la Información de los DATOS DEL EMPLEO del Cliente y de que forma el sistema efectúa el cálculo del mismo:

Salario Actual (Mensual) + Ingresos + Otros Ingresos =

Ingresos Mensuales

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30,000.00 + 100,000.00 + 2,000.00 =

132,000.00

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La siguiente sección de la pantalla muestra las Capacidades de Endeudamiento Máximas y Mínimas tanto por defecto (default) como por Políticas. Estos valores son tomados de la Parametrización efectuada a través del modulo Parámetros Credit Scoring > Porcentajes a Otorgar.

El cálculo del campo del Máximo para Servicios de Deuda o sea los $39,600.00, equivalen al 30% de los Ingresos Mensuales del Cliente. El Ingreso Mensual Disponible para Deuda, lo calcula el sistema restando del Máximo para Servicios de Deuda ($39,600.00) el Servicio de Deuda Actual ($37,200.45) con lo que obtenemos como resultado los $2,399.55. Máximo para Servicios de Deuda Servicio de Deuda Actual =

Ingreso Mensual Disponible

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39,600.00

-

37,200.45 =

2,399.55

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Continuación de la pantalla:

Por ultimo el campo del Endeudamiento que puede Solicitar ($129,754.07) lo calcula en base al Ingreso Mensual Disponible. Por ultimo, si observamos los Máximos y Mínimos por defecto (default) y por políticas, corresponden a la sección MONTOS A OTORGAR CON GARANTIA REAL, ya que el Crédito solicitado tiene activada la marca de que existe una Garantía Real para este crédito, de lo contrario, el sistema hubiera tomado los Porcentajes correspondientes a Montos a Otorgar sin Garantía Real.

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Coloque su cursor sobre >> OPCIONES y seleccione RESUMEN CREDIT SCORING para abrir la pantalla Resumen Reevaluación Credit Scoring. Esta pantalla muestra el resumen determinado del Modulo de Credit Scoring, en función a la Parametrización y Valores ingresados durante el proceso de Credit Scoring:

Vista parcial superior de la pantalla. Aparecerán primeramente los Datos Personales del Cliente, como son el Nombre Completo, Identificación, Edad, Género o Sexo y la Fecha en la que inició la relación con el Banco. Después los Datos correspondientes a la Solicitud como son Numero de Solicitud o Propuesta de Crédito, Fecha en que se efectuó la solicitud, Oficina que recibió la Solicitud, Código y Nombre del Ejecutivo de Cuenta que tramito la Solicitud. Después aparecerán los Datos de la Operación o Crédito como son Código de Producto, Monto Solicitado, Plazo del Crédito en Meses, Tasa de Interés Anual del Crédito y por ultimo el Tipo de Garantía.

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Continuación de la pantalla Resumen Reevaluación Credit Scoring:

Vista parcial media de la pantalla. La sección Datos Financieros muestra los Ingresos Mensuales del Cliente, la Deuda Financiera Mensual, y el total del Endeudamiento Actual. Adicionalmente se muestran los Máximos y Mínimos por defecto (Default) y por Políticas a otorgar (ya revisados anteriormente). La sección Resultados del Credit Scoring es la parte más importante ya que es la conclusión final de todo el proceso. Siguiendo con nuestro ejemplo, el Total de la Puntuación del Credit Scoring es 75.04; con una Calificación de Riesgo igual a BB; con una Probabilidad de Incumplimiento del 20.00%, lo que significa que se deberá hacer una Provisión Especifica de la cantidad de 720.12, que corresponde a un 15.00% Monto Recomendado por Credit Scoring ($3,600.60), con una recomendación de Revisión Nivel 01. Estos cálculos finales el sistema los efectuará apoyándose en la parametrización de la opción Puntuación / Niveles de Riesgo del Modulo Parámetros Credit Scoring.

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Continuación de la pantalla Resumen Reevaluación Credit Scoring:

Vista parcial inferior de la pantalla. La parte final de la pantalla son las secciones con las Observaciones y/o Comentarios, así como los Nombres y Firmas del Analista de Crédito y el Gerente de Crédito.

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